月份: 2021 年 12 月

老後生活所需的資金，你準備好了嗎？65歲的存股達人謝士英，從45歲開始存股，至今每年約可領200萬元的股利。他強調，存股不難，只有一個原則：用好價錢買進好公司，如何用存股，為自己打造可長可久的被動收入？

人生下半場，你有哪些計畫？想環遊世界看風景、常常和朋友聚會嚐遍美食、去學幾個工作時無暇鑽研的新嗜好……無可否認，我們想做的事情多數需要穩定充足的財源支持。持續進帳的收入讓人有安全感，也確保我們的老後能夠獨立自主，不需要仰賴他人。

近幾年來，勞保基金不時傳出破產危機，讓上班族擔心自己的退休金岌岌可危。再加上平均壽命延長，人生中不賺錢、只花錢的時間會愈來愈多。退休後少了工作所帶來的主動收入，錢從哪裡來？自己創造的「被動收入」，會是重要的財源。

65歲的高師大退休教授謝士英，年輕時和多數人一樣，認為理財就等於存錢。然而，隨著銀行利息逐年降低，定存投資報酬率已無法對抗通貨膨脹。45歲那年，他開始積極「存股」：不以賺價差為目標，而是挑選好的投資標的、每年固定領股息。累積的股息收入，可買進新的股票。如今他持有超過1,000多張股票，年領約200萬元股利。不僅足以支付生活開銷，還有餘力捐出1/10做公益。

想年年領股息  好公司怎麼挑？

有別於不少股市專家喜歡從股市均線、週線、K線等技術分析的指標選股，謝士英認為，存股族只須謹記一個大原則：用合理的價格，買下好公司的股票。好公司的股票值得長期持有，不要隨大盤的起伏起舞輕易賣出。「股神巴菲特沒盯大盤都變成世界首富了，我們普通人何必那麼辛苦？」他打趣地說。

他比喻，存股就像經營一座咖啡園。體質良好的咖啡樹可年年收成咖啡豆。用賣咖啡豆所得的現金再買的樹苗，久而久之，咖啡樹愈來愈多，年年都有大豐收。只是，台股上市櫃公司多達1,700檔以上，存股新手該如何從中挑到結實累累的好咖啡樹？

謝士英指出，儘管他持有的股票超過1,000張，但檔數僅約25檔。從產業性質穩定的業界龍頭找起，是最容易挑到好公司的管道之一。他的第一批存股名單，包括統一（1216）、中鋼（2002）、台塑（1301）、南亞（1303）等，都符合這個原則。

他建議，新手開始投資可以從自己較熟悉的產業下手。不熟悉、變數多的產業，盡量少碰。例如，他從不買航空公司的股票，因為航空股的股價容易受空難新聞影響起伏。時下熱門的生技股、3D列印概念股、再生能源股、5G概念股，他也不輕易出手：「不熟的產業就不要買，你沒辦法辨識公司的經營狀況好壞。」

財經雜誌的企業評比、董監事的持股比例也是觀察好公司的指標。謝士英指出，若董監事的持股比例高達10％以上，代表公司向心力高、經營團隊對公司前景有信心。以玉山金（2884）為例，該公司團隊由專業經理人組成，在企業評比中常名列前茅。且董監事的持股穩定、高階主管多以股票做為退休金，是他眼中值得長期持有的「好咖啡樹」之一。

存股雖然不用天天盯大盤，但仍需長期追蹤掌握公司經營狀況。每隔一段時間，謝士英會上「Yahoo! 股市」網站，確認手中持股過去4季的營利狀況。每季的毛利率、營收一目瞭然。若公司獲利狀況變差，不用急著賣掉，但要密切注意並找出原因，評估「好學生」是一時考差，還是本質上已經變成了「壞學生」。

除了營收等具體的量化指標外，謝士英也喜歡用生活觀察作為質化指標，判斷公司的經營狀況。例如，他過去持有裕隆（2201）股票時，假日會刻意到銷售點參觀，問銷售員買一台車要等多久？答案若是不用等，代表生意清淡，投資人要有所警覺。反之，若買氣踴躍、購車還要登記，則顯示經營狀況不錯，可以放心。

10、20、40原則  用本利比算出進場合理價

找到好公司，下一步是用好價錢買進股票。多少錢是好價錢？謝士英有一套「10、20、40」的算股公式。一檔股票，當年預定配發的股利乘以本利比10、20、40，會得出3個價格：便宜價、合理價、昂貴價。當股票的價格落在合理價之上、甚至超過昂貴價時，就不是存股族進場的好時機（見表1）。

表1：算股公式設定買進時機

便宜價	股利X10（投資報酬率10％）
合理價	股利X20（投資報酬率5％）
昂貴價	股利X40（投資報酬率2.5％）

以大家熟知的台積電（2330）為例，2020年台積電配發現金股利每股7.5元，其便宜價、合理價、昂貴價分別為75元、150元和300元。2020年第二季，台積電的股價約為325元，以股利收入除以持有成本，投資報酬率約為2.3％。從存股的角度來看，這個價格已經超過昂貴價，投資報酬率自然也較低。

若心儀的好公司股價一直降不下來、找不到進場時機，怎麼辦？「不要管他呀，去買別的標的！」謝士英舉例，同樣是晶圓股，產業龍頭台積電（2330）股價太貴時，他會選擇聯電（2303）。後者營收雖然不若台積電亮眼，但過去多年營運穩定，年年配發每股0.5～0.75元的現金股利。2020年，聯電配發現金股利0.804元，股價則落在合理價16元左右，是存股族可以考慮持有的標的（見表2）。

表2：聯電近年現金股利政策

年份	2015	2016	2017	2018 急需借款可以拿手機借錢嗎? 桃園手機借款當鋪推薦、免比較，超低借款的利率，金飾名錶手機借款專業鑑價，免保人，北區融資機構保證全桃園最低利。 實體店面刷卡與線上刷卡換現金有何差異? 刷卡換現金 正常的貨物買賣 有發票 真刷卡 真消費 鳳山汽機車借款利息如何計算? 借錢不求人!一通電話幫你紓困!07-7670333 傳統典當業轉型新契機,高雄當舖不再走單一路線! 高雄市高進當舖成立以來，致力於提昇當舖金融業素質，改變當舖業形象，銀行式經營顧客至上	2019	2020
現金 股利	0.55	0.565	0.5	0.712	0.59	0.804

* 資料來源：Yahoo！股市

咖啡樹長蟲害  何時要調整手中持股？

咖啡園裡的樹種久了，難免會碰上天災，甚至遭遇蟲害。何時該調整手中的持股？謝士英指出，存股族賣出股票有3大原則：出現更好的投資標的、股價太貴導致存股投報率變低。還有最重要的一點， 公司變壞了。不只是一時營收減少，而是有數個指標，顯示公司長期發展確實不被看好。

第一個指標，是公司宣布不發放股利。例如，裕隆（2201）在2020年公布前一年財報虧損244.65億元，董事會決議不分配股利。「對存股族來說，不發股利就像老闆宣布今年不發薪水。」謝士英出清了手中大部分的裕隆持股，換成股價將近的玉山金（2884）。因為後者不僅營運狀況穩定，今（2020）年還配發0.791元的現金股利和0.797股的股票股利，相較之下是更好的投資標的。

好公司變壞的另一個指標，是經營團隊易手、績效不佳。謝士英以他曾經持有的大同（2371）為例，自從老董事長過世後，家族成員爭產不斷，接班人甚至因掏空公司入獄。這些負面消息，都會影響公司的經營狀況，連帶反映在股價和股利政策上。

此外，也要留意公司的主力商品是否能與時俱進。像是大同的子公司華映（2475）曾是映像管市場的龍頭。然而，隨著映像管被LED面板取代，華映公司倒閉，股票也隨之下市。宏達電（2498）在2011年智慧型手機剛興起時，每股股價曾高達千元以上，每股現金股利37元。但隨著智慧型手機日漸普及、價格下降，市場競爭又日益激烈，2020年宏達電的股價只剩30元，且數年不發配股利。

不怕黑天鵝  存股族看長不看短

在股災、黑天鵝事件頻傳的時代，謝士英提醒，存股族要秉持「看長不看短」的心態。各方消息、人事變動，都會造成股票漲跌。但只要公司長期發展看好，就不用擔心帳面上的短期損失。「我常常今天買股，明天就跌。但沒關係，我就穩穩領配息。」他說。

他也強調，股票市場上總有許多利多、利空消息。當公司傳出負面新聞時，投資人要判斷影響是一時或長期，避免錯殺「好學生」。他以食用油製造商大統益（1232）為例，2013年台灣發生黑心油風暴，另一家油品製造商大統長基被爆出以低價棉籽油混充高級油牟利。受此新聞影響，名稱相近的大統益股價也跟著下跌。

但謝士英觀察，大統益的油品沒問題，股價下跌只是短期效應。因此，他不但沒有賣掉手中的大統益持股，還趁股價低時多買了幾張。從2014年至今，大統益每年都穩定配發現金股利5元，堪稱是存股當中的資優生。

與此相對的，市場上傳出利多的耳語時，投資人反而要更加謹慎：究竟是真的有利，或者有人刻意炒作股價？謝士英以生技股浩鼎（4174）為例，2016年，浩鼎釋出新藥即將解盲的消息，股價一度超過750元。他詢問藥廠朋友，得知解盲僅是階段性的試驗，離新藥上市還有很長一段路。即使解盲成功，也不算真正的利多。浩鼎後來解盲失敗，除了股價下跌，上市以來也從未發放過股利。「浩鼎這種未來可能會獲利的公司，比較適合創投投資，而不是小股民。」他說。

45歲開始認真存股，謝士英僅用3年半的時間，就讓220萬的本金成長為1000萬元。他強調，存股一點也不難，只須記住最重要的原則：用好價錢買進好公司。即使50歲過後才開始，也不用擔心太晚起步。以股利所得繼續持續買進好的投資標的，不出2、3年就能看到成績。若手頭資金較不寬裕，也可以從零股買起。每個月買進100股，積沙成塔，一年下來同樣可擁有一張股票。

如今，謝士英的「存股咖啡園」，每年為他帶來200萬元的股利。扣掉稅金、90萬元生活費和公益捐款後，剩下的金額還能持續投資，讓咖啡園的收成一年比一年更豐盛。存股不只讓錢愈存愈厚，還讓人生更自由。他笑說，「省下看盤、為了一點小錢錙銖必較的時間，我可以拿去跟別人哈拉、打籃球。」即早開始準備，過有餘裕的下半生！ 

推薦閱讀：謝士英著，，采實文化出版

→

2020/07/31

→

→

來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/18907

高雄票貼借貸流程很複雜嗎?最高可借多少?

高雄鳳山區支票融資週轉，有票就借，審核快速，保證30分鐘內撥款:公司票貼

鳳山汽車借款資格條件有哪些?

中天融資平台提供比銀行更能靈活取得資金的方式，誠信合法，沒有銀行繁瑣的手續。

認識上市股票及未上市股票差異在哪?

您提供台灣未上市股票資訊，目前最熱門的未上市股票交易行情，最新的未上市新聞與產業動態…等，並教您如何正確地投資獲利，歡迎聯絡我們批評指教。

急需用錢,手上有尚未到期的支票，該如何做台北支票借款呢?

服務迄今已有20餘年，是一家經過政府立案合法成立的動產質借融資公司，本著正派永續經營服務每一位客戶且深受好評。

年紀愈大，潛在的醫療開銷愈多。不少人會選擇購買實支實付型醫療保險，讓老後的財務多一層保障。在大眾印象中，所謂「實支實付」，應是指「用多少、賠多少」。但不少人繳了多年保費，真的有需求時才發現自費項目的理賠金額不如預期。為什麼會有這樣的落差？請看保險專家分析。

人生下半場的財務規劃，一定要把健康也納入考量。隨著身體老化，50歲以後，就醫的頻率可能比以往更高。此外，醫療技術日新月異，臨床上有愈來愈多需自費的新型手術、醫材。不少民眾選擇實支實付型的醫療保險，填補未來可能出現的就醫開銷缺口。金管會甚至在2019年公告，實支實付型的醫療險每人最多只能購買3張，熱門程度可見一斑。但是，實支實付險真的是用多少、賠多少嗎？

「多數人對實支實付險的印象是，只要有醫院收據就能賠，而且理賠範圍包山包海統統包。但實際上不是這樣的。」保險經紀人吳沛純說。她擔任「保險本舖」店長，長期為民眾提供保險諮詢服務。她觀察，大眾知道要買實支實付險，卻未必清楚保險確切的內容。直到理賠時，才發現「為什麼我繳很多錢，保險卻不是所有醫療費用都理賠？」

實支實付險有上限、分項目  魔鬼藏在細節裡

吳沛純指出，實支實付型醫療險最大的優點是，只要醫療費用在保障額度內，每次住院或門診手術的花費都可申請理賠。然而，實支實付險最容易引起爭議之處，就在於理賠項目及額度的認定。

每家保險公司的商品內容不同，但基本上，實支實付型醫療險的理賠項目可以分成3大類：

1. 每日病房費用

包含住院期間的病房費、膳食費、護理費、醫師診察費等。但各家保險公司的保單，條款定義略有不同，購買前應先確認。

2. 手術費用

由於當前手術種類極多，此項費用的認定方式是實支實付型醫療險最容易發生爭議的項目。

一般實支實付型醫療險的條款中，對於手術項目的認定有幾種寫法：一種是依據保險公司的「手術項目給付表」，按比率乘以保障限額，在額度內給付。不在表上的手術項目，保險公司會依健保給付點數換算進行理賠，或與被保險人協議比照表內程度相當的手術項目給付比率，核算給付金額。

另一種，則是依照健保署公布的「醫療費用支付標準」第二部第二章第七節中所列出的手術（簡稱「健保2-2-7條款」），認定理賠項目。若保單條款採用的是此種認定方式，則不在「健保2-2-7條款」中的手術項目基本上不會理賠。

同樣的手術，因保單所採用的手術項目認定方式不同，理賠額度也會有所差異。民眾在購買保單前，應先釐清手術定義、給付內容為何，才能依據自己的需求選擇。

3. 住院醫療費用

即俗稱的「雜費」，包含醫師指示用藥、處方藥、醫材、輸血、救護車等，以及超過全民健保給付之住院醫療項目。多數就醫的自費項目都屬於「住院醫療費用」的範疇。不過實際理賠項目仍依各家保險公司條款所載為準。

但須注意的是，並非所有自費項目，保險公司都會全額理賠。例如，間隔未超過14天的住院治療費用，會視為同一次住院的費用。超出住院醫療費用限額的部分無法全額理賠。

保險專家劉鳳和也提醒，同樣是自費藥物，「醫師指定用藥」和「病患自願用藥」是不同的。以前者而言，醫師會在患者的用藥紀錄上清楚記載健保藥物已無法發揮有效作用，故患者需改用非健保藥品。後者，則是由患者填「病患自費用藥同意書」，表示自願選擇自費藥物。保險公司可以「健保藥物即有效，為何需要自費」為由，打折理賠或者不理賠。

若發生理賠爭議，金額100萬元以下的案件，民眾可至金融消費評議中心申請調解。評議書經送法院核可後，與民事確定判決具同樣的效力。相較於打官司，是民眾處理理賠爭議時較為經濟實惠的選擇。

想購買實支實付險  留意4件事

市面上實支實付型醫療險類型商品很多，該怎麼挑選？吳沛純建議，可留意幾個要點：

1. 理賠是否接受收據副本？

現在民眾通常會買不只一張實支實付型的醫療保險，但醫院收據只有一張正本。部分實支實付型的保單，例如企業團保，通常只接受正本理賠。自費購買的商業保險，最好選擇接受副本理賠的產品，較有保障。

2. 手術認定是否需符合健保2-2-7條款？

如前所述，「健保2-2-7條款」和「手術項目給付表」所認定的理賠手術項目和額度都不同、各有優缺點。民眾也可使用「混搭」的方式，2種保單都購買，讓自己多一層保障。

3. 理賠條件限定住院手術，或者門診手術也理賠？

早期實支實付型的醫療險多以「有住院診療」為理賠前提。但吳沛純指出，近年有愈來愈多的醫療處置不須住院，例如常見的白內障、瘜肉、痔瘡等門診手術。若保單限定住院才理賠，在這種情況就派不上用場。民眾可多加留意。

手頭緊,找不到人借錢嗎?桃園當舖免留車，輕鬆貸輕鬆還!

桃園借款首選大溪【大金當舖】，位於:桃園市大溪區員林路一段24號，為政府立案，合法當舖經營，誠信可靠，公定利息

想知道台中借款合法經營政府立案有工作即保証借的當舖在哪裡?

銀行式經營，借款有保障，是大家的現金救急站，您資金調度的好地方。

借錢救急!高雄借貸有多年貸款經驗的申辦團隊,提供您更多融資借貸、小額借貸!

不限車種、車齡皆可辦理，只要備妥以下資料都可隨時來借

屏東當舖借錢借款、屏東房屋二胎相關的諮詢管道在哪裡?

全聯當舖，位於屏東市自由路498-1號為政府立案，合法經營，誠信可靠，公定利息，手續簡便，放款迅速，銀行式經營，借款有保障，是大家的現金救急站，您資金調度的好地方。

4. 手術費和住院醫療費用的理賠額度，是分開計算還是合併計算？

民眾會買實支實付型醫療險，就是希望能補足就醫時健保不給付的自費開銷。但自費醫材的費用落差不小，要留意保單的額度是否足夠。

吳沛純以50歲後常見的頸椎退化為例，微創手術效果好、術後副作用也少，但自費金額從20萬元起跳。一般而言，就醫雜費、醫材的自費項目最多，若理賠額度和手術費合併計算，理賠金額可能不夠支付所有開銷。

吳沛純建議，若擔心理賠額度不足，可在原有的實支實付保單主約外，另外加買「自負額住院醫療健康保險附約」，提高保障額度。但需注意的是，市面上多數醫療險都是採用「自然費率」計算保費。年齡愈高，保費愈貴。加上多數人退休後收入減少，保費負擔會更重。

她建議，每年繳交的保費盡量不要超過年收入的10％。民眾可評估自身的風險承受能力及財務狀況規劃保單。

50後買醫療險保費較高  先評估自己能承擔多少風險

年紀愈大，需要就醫的機率愈高，是否需要加買實支實付型醫療險保單？

吳沛純指出，50歲以後買醫療險，須考慮幾個前提。

第一，若體檢報告結果有異常，可能會被保險公司拒保、除外或提高保費。

其次，實支實付型的醫療險有續保年齡上限，目前市面上的保單最高保障年齡是85歲。除了購買保險，手頭仍要留一筆現金或其他較易變現的投資。

此外，目前市面上也有日額型的終身醫療險，75歲之後增加實支實付給付，也不失為延續最高續保年齡的補強方式。

「保險，是要為你無法承擔的風險買保障。」劉鳳和說。他分析，在健保制度下，一般人單次手術、住院的費用大多低於10萬元。相對的，實支實付險若從年輕時續保到80歲，保費累加可能遠超過30、40萬元。「你繳的保費搞不好都能自費換2個膝關節了。」若健康狀況不差、經濟能力也足夠，未必要買實支實付險。

他建議，50歲以上的人可檢視自己的保險組合。除了實支實付型醫療險以外，癌症險、意外險，都是理賠要件明確、爭議少，且保費較低的保單，可優先購買。擔心老後醫療開銷大、會拖垮家人，又因體況限制無法承保醫療險，也可考慮購買壽險。身故即理賠，額度可達200、300萬，不失為另一種選擇。

50歲以後買保險，睜大眼睛看清楚、想明白，才不會花了大錢卻買不到該有的保障！

→

2020/08/07

→

→

來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/18967

貸款缺錢看這裡!屏東借錢,屏東借款,屏東支票貼現,屏東汽機車借款快速借貸平台!

新光長虹是一間經由政府立案合法成立的票貼動產質押融資公司，秉持著正派永續經營理念與在地服務屏東鄉親的精神。

公司資金周轉不靈嗎?急需用錢嗎?高雄當鋪,高雄借錢給你免煩惱!

勝揚當舖為高雄當舖優質首選，亦是高雄市、鳳山區、大寮區政府合法立案的高雄當舖

信用卡換現金可以分期嗎?

公司成立至今十餘年的服務經驗 專業老道
沒有處理不了的信用卡問題，專業的服務團隊，竭誠為您做服務!

企業有資金缺口需求，屏東支票貼現助你渡過難關!

大眾當舖位於屏東市民生路3-17號，為政府合法立案，所認可的優質屏東當舖

太早退休、給子女太多錢……年長父母常見的理財錯誤，不僅危及自身的養老生活，也會造成子女照顧他們時的財務危機。及早認清年長者常見的理財錯誤，成年子女與父母手足好好談談，釐清可能的財務風險，就有機會避免，或至少將威脅降至最低。

我看過許多年老父母重複犯下不少財務的錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃，但大部分要怪罪成年子女逃避責任。若不能督促父母和你一起協力打造養老計畫，等到父母搞砸，請你別生氣，因為他們需要幫助！錯誤原本可以輕鬆避免，卻導致情緒衝擊，造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動，還能有什麼事呢！

危機一、父母有房產，卻沒有足夠的流動資產

我認識一對夫妻名叫湯姆和克莉絲。他們有500萬美元資產，包括100萬美元的房子，300萬美元的度假房產，100萬美元的現金和投資。克莉絲不太注意理財規劃，因為湯姆總是保證他會自行處理。這對夫妻的3名子女從未質疑這項保證。退休幾年後，一切看似不錯，直到湯姆過世。

那時候，克莉絲只有69歲，正值退休初期。有100萬美元流動資產可以提領，加上社安保險金，原本已夠生活，但不足以維護2棟房產。為使未來更有保障，她必須出售度假房產。

子女們心碎了，他們打算繼續在那裡度假，希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地，她對子女說：「接下來20年，我不能冒著風險，犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子，那倒是可以，不然我就要擺脫它了。」

隨著父母日漸老去，倘若子女事先協助父母規劃照護事宜，即可提前幾年發現問題，想辦法為家族留下祖產。如果證實不可行，即使知道會失去度假屋，仍有時間自我調適，而非突如其來的打擊。

危機二、父母給子女太多錢，卻沒足夠的養老金

假設父母有6名子女，踏入退休時有500萬美元資產，其中300萬美元是不動產，200萬美元是流動資產，包括活期存款、個人退休金帳戶（IRA）等。

父母逐漸年老，他們決定給子女每人一年1萬5,000美元，所有子女總計是每年9萬美元。這個數字與500萬美元相比，簡直是小巫見大巫。但父母其實是從自己的200萬美元流動資產提撥這些錢。

所以，他們每年變成要從流動資產提撥4.5%的錢，比一般人在退休時期安全提領約3%的錢還要可觀。更何況，他們可能還要倚賴這些流動資產，去支付至少一部分的其他生活開銷。

父母在退休時期是否會無現金可用，通常事後才看得出這種風險。若發生此事，老人家常被迫賣房，或請子女提供財務協助。真是一個糟糕的情況！你的父母可能無法一如預期，擁有充足退休金可供花用。身為成年子女，為求完整，你也必須與父母討論這項議題。

危機三、父母沒評估財務，就太早退休

延後幾年退休，養老生活可能更舒適。根據美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research，NBER）一份報告，多工作4年，一般人可以提高1/3的生活水準；多工作8年，生活水準更可提升74%。增加幅度真大！

與父母進行規劃討論之時，針對他們是否確實分析過自己的退休數字，你可提問探討，父母是否已籌足未來所需的每月收入？你也可以趁機核對一下，確保父母在退休初期沒有揮霍無度，以免未來可供提領的錢所剩無幾。

等到錯誤造成，家人還要處理善後，到時還是要開啟對話，重複同樣的話題。既然如此，何不趁著還來得及預防財務可能的不幸，現在就好好和父母談談？

盡早和父母手足談錢  8步驟擬定照顧計畫

現在，我已說服你，要與父母和兄弟姊妹安排面對面會談。針對如何處理這些會談，下文提出建議：

1. 盡早開始

我將退休視為3階段的組成。在第一階段，父母年約65到75歲，依然十分活躍，或許還在工作；75歲到85歲，父母日趨老態龍鍾，但可能仍舊相當活躍；過了85歲，由於年老體衰，父母通常需要更多照護。

我建議：在父母大約70歲之時，就開始與他們談論老化議題。如此一來，可趁著父母心智依舊靈敏之際，能有充裕時間規劃第二和第三階段。

2. 小步邁進

若你或父母發現，思考「老化」的現實面不太容易，請慢慢來。你們不須一次想出所有解決辦法，父母也不須一夜之間打破現有生活，只為了準備養老。

我朋友史黛西一開始先試探，希望父母自己能多想想老化議題，然後她才參與討論。他們以合理的步調探索不同的選擇，盡量將風險程度降至最低，以租代買。當然， 盡早開始對話，步伐即可不疾不徐。

3. 切勿主導解決辦法

一如我的建議，幫助家人很簡單，你只需要讓父母和兄弟姊妹先知道問題，還有你們的選擇，看看還有哪些事沒有考慮到。如果父母堅持己見，你先耐心傾聽，再盡己所能滿足他們的期望。

4. 保障基本財務

適當的計畫，也要釐清父母的退休理財計畫，這樣一來可保障「父母自住宅及其他房產的處理方式」、「是否備妥遺囑」、「你和兄弟姊妹在財務上如何分攤父母的照護需求」等主題。

老牌店面 政府立案 專業服務 親切態度

找不到合法借錢管道?別擔心!桃園汽車借款,桃園免留車,助你輕鬆借代貸免煩惱

購物也能刷卡換現金?

全省皆可刷，手續費最便宜，不怕您比較， 多樣化的選擇 滿足客戶需求

有關屏東汽車借款貸款流程有哪些?

第一融資有限公司專營屏東汽車借款，屏東機車借款，房屋土地二胎，軍公教人員借款，屏東借款，沒有銀行繁雜的程序，提供給屏東客戶快速、簡捷的手續

借款不求人士林當鋪,政府合法立案利息低

總額的借款不會有另外的手續費，汽車借款不限車種、不限車齡，免留車汽車借款，有無分期，都可辦理，周轉性高，各行各業均可申請。

是否有一名子女搬去與父母同住，方便就近照顧？是否有一名子女重新整修自己的房子，邀請父母搬來同住？是否應考量父母需要長期照護保險？

5. 與兄弟姊妹商量照顧時程表

萬一父母生病，由誰照顧？與兄弟姊妹討論這個問題，根據自己的財務和家庭狀況，考慮每個人實際所能夠分攤的部分。同時務必也要考慮情緒方面的問題。

例如我有位朋友很有錢，但受不了她母親。她與兄弟姐妹協定，由她支付絕大部分母親的照護費用，但她並不參與日常照護。還有另一個家庭，4名成年子女都住在老邁父母附近，與父母相處愉快，彼此融洽。每位子女承諾一週一天陪伴父母。

不論你們決定的安排如何，皆須公平對待每位家庭成員。若兄弟姊妹的照護重擔分配不均，有人必須離職或做出其他財務上的犧牲，則應保留較多父母遺產給這些人，當作補償。

6. 釐清時程表與責任

當兄弟姊妹一起安排好了照顧時程表，請寫在紙上，確保人人都清楚，也都同意。若你和兄弟姊妹商量父母的照護事宜，確保每個人都拿到這張時程表，然後決定由誰後續管理相關事宜。如果你無法參與照護，可另外聘請護士、家管員或其他看護，彌補你的空缺。

7. 具有建設性

關於父母應由哪位子女照顧，父母應住何處等，有時情勢可能十分明顯，倘若不是，則需要具有建設性的問題解決之道。

我有個投資銀行家朋友住在紐約，她不確定父母年老後要住哪裡，但她沒時間照顧父母。哥哥遠在喬治亞州，父母又遙居俄亥俄州。

於是她哥哥提出一個好辦法，建議父母賣掉自住宅，搬到他家附近同住；他運用賣房收入，替父母找尋居所，同時照顧他們；父母過世後，尚未用完的錢也由哥哥繼承。

我朋友欣然同意。她很高興知道有人能夠妥善照顧父母，自己也不需分攤日常照護重擔。她不在意沒收到賣房款項半毛錢。父母喜歡住在兒子家附近，又能有時間陪伴孫子女。哥哥得到財務的補償，也不會覺得背負不公平重擔。

8. 若有必要，導入第三方仲裁

若過去與父母兄弟姊妹關係不良，或協談陷入死局而無法達成意見一致，不妨請第三方介入，或許是理財師、律師、家庭財富顧問、神職人員，甚至值得信賴的親友。不論找誰，確保每個家人都認同此人真正公正無私，此類安排必須使每人都能接受，這點非常重要，再怎麼強調也不為過。

我曾看過兄弟鬩牆，父母過世後，互相控告「假藉照顧之名任意揮霍父母退休金」。猜猜誰是最大贏家？律師！別讓你家發生這種慘劇。即使對話再困難，也請現在就展開，尋求外援，達成共識。

父母年老的問題難度很高，不過仍有許多安排是可行的，既能讓兄弟姊妹確保父母能夠得到適當的照護，又不必加重個人的無謂負擔。

我有些客戶搬去與父母同住，就近照顧，他們知道父母過世後，遺囑指定將房子贈與他們。我外公後來再娶，對方是一個小他35歲的女人，她知道自己會得到大筆遺產，可是必須親自照顧他的餘生。不合常理？或許吧！但方法奏效。我母親繼承的遺產較少，但可免除不少辛苦的照護工作。

為父母著想，費心思考他們的需求，以及你和手足有何能力照顧父母。接著展開對話，認清這項過程可能經年累月才有成果。我知道過程艱辛，也明白你有多麼不願意。但總要有人打起精神，擔任發起召集人。

（本文摘自吉兒．施萊辛格著，《》，新樂園出版）

→

2020/08/20

→

→

來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/19112

想知道正當的借款管道鳳山當舖在哪裡?

中天當舖是一群專業經驗豐富的金主團隊，從事不動產融資及提供各種工商融資已有多年經驗，沒有銀行繁瑣的手續，卻有銀行的規格讓您方便週轉、倍受禮遇，為客戶量身訂做專屬的融資方案。

哪家鳳山當舖可以用公司車、貸款車進行借款?

有工作!有汽車!1~500萬免留車，馬上借!

屏東當舖老字號合法經營當舖

大眾當鋪位於屏東市民生路3-17號，為政府合法立案，屏東當舖公會所認可的優質當舖

刷卡換現金會不會造成信用卡容易被盜刷的危機?

提供刷卡換現金，打破同業最低價，扣的最少拿得最多

隨著國人平均餘命增加，加上退休年齡遠早於世界主要國家，但愈早離開職場，愈需要充分的財務規劃準備，以因應日後20年、甚至30年的支出，準退休族可透過穩定現金流、醫療保障完善、長照保障充足三大重點，檢視財務與風險規劃，善用保險功能補足缺口，讓未來的養老人生更加有保障。

根據內政部統計，2020年國人的平均壽命為81.3歲，不僅創下歷年新高，與全球平均壽命相比，台灣男、女性平均壽命更高於全球平均水準7.9歲及9.7歲，然而台灣人的平均退休年齡卻早於世界許多國家，攤開勞動部統計，國人平均退離勞動市場年齡為男性64.6歲、女性61歲，遠早於世界主要國家如韓國72.3歲、日本70歲、美國67歲等，意味著活得久、工作得短，已成為國人趨勢。

隨著高齡化、少子化的時代來臨，在漫長的退休人生中可能面臨收入減少、身體機能老化衍生出的醫療支出，打造退休後穩定現金流，並且搭配不同的保險類型，為年老後的醫療及長照支出做準備，就顯得相當重要。

準退休的祖父母的保險規劃，不可或缺的3大要素為「穩定現金流」、「醫療保障完善」、「長照保障充足」。首先在「穩定現金流」，南山人壽建議，可以選擇還本型商品做為現金流規劃，且有「美元」與「台幣」兩種幣別可做多元資產配置，對於金錢觀念較為保守且無外幣使用需求的長輩則建議選擇台幣商品。

另外，退休金也可透過年金險來安排，年金險的設計可以活到老、領到老，可投保年齡相較其他險種高，因此，若想妥善規劃老後的「月退俸」，年金險及還本終身保險均是提升退休生活品質的好幫手。

第二為「醫療保障完善」，則可透過醫療險來構築，隨著年紀增長，身體機能也會退化，完善的醫療保障，能在緊急時填補家庭因醫療產生的龐大支出，減輕疾病帶來的經濟衝擊。此外，年長者容易因意外導致骨折，在醫療險之外可透過附加骨折險的保障來轉嫁風險

第三為「長照保障充足」，若祖父母體況允許，現階段子女們可以幫長輩投保長期照顧保險，減輕未來家庭照顧的負擔，維持有品質的老年生活；若是有預算考量，則可優先選擇小額終老保險，不僅保費便宜，繳費年期選擇性也多，一份基本的壽險保障即可老有所終不擔憂。

根據南山人壽統計，目前所有小額終老的投保件數中，有將近4成的要保人年齡超過55歲，顯示中高齡族群對小額終老險的需求高，且相當關注年老後的生活保障。

南山人壽提醒，高齡化社會已到來，民眾想要早日退休享受快意人生，事先打造完善的退休準備不可少，透過定期檢視保險保障內容，即早準備因應，才能為自己及家人的將來構築有品質的生活保障，盡情享受健康樂退的退休人生。

（文章來源：；文／紀佳妘）

---

延伸閱讀

快速借款24H當鋪不打烊安心貸,想知道更多貸款流程?

機車借款免留車、免抵押、免保人 30分鐘內可撥款完成

推薦優質嘉義當舖借款平台

中信當舖為政府立案，合法經營的正派當鋪，來中信您會感受到我們的誠信可靠

新莊當舖合法政府立案一覽表

台北汽車借款借錢、台北機車借款借錢、黃金買賣、台北重機借款最佳首選-宏達當鋪

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/504811.html

黃金借款利息怎麼算?

星河當鋪提供黃金借款輕鬆零負擔，黃金典當回收，黃金回收借款免費估價鑑定，讓您借的安心有保障息低免手續費

什麼是二胎房貸?

有資金需求時，其實可以考慮用房屋貸款，包括「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」

新光長虹是屏東支票貼現、借款、融資、借錢公司首選

專業服務項目包括：屏東汽機車借款、機車借款、支票貼現、房地二胎與借貸週轉

隨著國人平均餘命增加，加上退休年齡遠早於世界主要國家，但愈早離開職場，愈需要充分的財務規劃準備，以因應日後20年、甚至30年的支出，準退休族可透過穩定現金流、醫療保障完善、長照保障充足三大重點，檢視財務與風險規劃，善用保險功能補足缺口，讓未來的養老人生更加有保障。

根據內政部統計，2020年國人的平均壽命為81.3歲，不僅創下歷年新高，與全球平均壽命相比，台灣男、女性平均壽命更高於全球平均水準7.9歲及9.7歲，然而台灣人的平均退休年齡卻早於世界許多國家，攤開勞動部統計，國人平均退離勞動市場年齡為男性64.6歲、女性61歲，遠早於世界主要國家如韓國72.3歲、日本70歲、美國67歲等，意味著活得久、工作得短，已成為國人趨勢。

隨著高齡化、少子化的時代來臨，在漫長的退休人生中可能面臨收入減少、身體機能老化衍生出的醫療支出，打造退休後穩定現金流，並且搭配不同的保險類型，為年老後的醫療及長照支出做準備，就顯得相當重要。

準退休的祖父母的保險規劃，不可或缺的3大要素為「穩定現金流」、「醫療保障完善」、「長照保障充足」。首先在「穩定現金流」，南山人壽建議，可以選擇還本型商品做為現金流規劃，且有「美元」與「台幣」兩種幣別可做多元資產配置，對於金錢觀念較為保守且無外幣使用需求的長輩則建議選擇台幣商品。

另外，退休金也可透過年金險來安排，年金險的設計可以活到老、領到老，可投保年齡相較其他險種高，因此，若想妥善規劃老後的「月退俸」，年金險及還本終身保險均是提升退休生活品質的好幫手。

第二為「醫療保障完善」，則可透過醫療險來構築，隨著年紀增長，身體機能也會退化，完善的醫療保障，能在緊急時填補家庭因醫療產生的龐大支出，減輕疾病帶來的經濟衝擊。此外，年長者容易因意外導致骨折，在醫療險之外可透過附加骨折險的保障來轉嫁風險

第三為「長照保障充足」，若祖父母體況允許，現階段子女們可以幫長輩投保長期照顧保險，減輕未來家庭照顧的負擔，維持有品質的老年生活；若是有預算考量，則可優先選擇小額終老保險，不僅保費便宜，繳費年期選擇性也多，一份基本的壽險保障即可老有所終不擔憂。

根據南山人壽統計，目前所有小額終老的投保件數中，有將近4成的要保人年齡超過55歲，顯示中高齡族群對小額終老險的需求高，且相當關注年老後的生活保障。

南山人壽提醒，高齡化社會已到來，民眾想要早日退休享受快意人生，事先打造完善的退休準備不可少，透過定期檢視保險保障內容，即早準備因應，才能為自己及家人的將來構築有品質的生活保障，盡情享受健康樂退的退休人生。

（文章來源：；文／紀佳妘）

---

延伸閱讀

快速借款24H當鋪不打烊安心貸,想知道更多貸款流程?

機車借款免留車、免抵押、免保人 30分鐘內可撥款完成

推薦優質嘉義當舖借款平台

中信當舖為政府立案，合法經營的正派當鋪，來中信您會感受到我們的誠信可靠

新莊當舖合法政府立案一覽表

台北汽車借款借錢、台北機車借款借錢、黃金買賣、台北重機借款最佳首選-宏達當鋪

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/504811.html

黃金借款利息怎麼算?

星河當鋪提供黃金借款輕鬆零負擔，黃金典當回收，黃金回收借款免費估價鑑定，讓您借的安心有保障息低免手續費

什麼是二胎房貸?

有資金需求時，其實可以考慮用房屋貸款，包括「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」

新光長虹是屏東支票貼現、借款、融資、借錢公司首選

專業服務項目包括：屏東汽機車借款、機車借款、支票貼現、房地二胎與借貸週轉

隨著女性平均壽命來到84.2歲創下歷年新高，且目前有工作的婦女比例高達60.25％，但有結婚或再婚意願者不到5成，顯示女性經濟自主意識抬頭下，結婚生子已不再是必選的項目。

全球人壽提醒，女性朋友們不管有沒有另一半，都要多愛自己一點，提早為退休生活做打算；建議可將預估退休年齡做為基點，往前推算10年、20至30年來準備退休規劃，不同年期的規劃重點不同，包括投資型保單、年金險或利變型即期年金險等，都是幫自己退休生活加值的好工具。

全球人壽飛昂通訊處區經理高怡倩指出，剛進入社會的年輕女性可能薪水領得低，但不能因此就不開始規劃退休生活，應當以退休年齡為基點，往前算20～30年來準備退休規劃，以現在可能是60～65歲退休來看，最晚30歲就要開始，如果20多歲收入已經穩定，建議可先從投資型保單開始規劃。

依照每個人不同的收入型態、可支配餘額，則有不同的投資型保單可選擇。高怡倩解釋，投資型保單具有保險保障與累積帳戶價值的雙重功能，變額萬能壽險就是可以同時以較低保險費門檻擁有壽險保障，或是可以考慮利變型年金險，運用時間慢慢複利累積。

若是屆退年齡45～60歲者，也要看當時的財務規劃而定，如果手上有一大筆資金，高怡倩建議，也可以透過利變型即期年金險，一次繳費、年年領錢。

最後則是默默支持家庭的家庭主婦，衛福部調查發現，有近21％的女性因為結婚或生育而離職，且有近4成未回到職場；有配偶的婦女中，配偶為主要生活費用的提供者。另外，有逾73％的婦女每月可自由使用零用錢，平均每月自由使用零用金大約是1萬638元。

高怡倩指出，這個族群沒有所謂的勞保老年年金或是退休金，所以當他們決定好要走入家庭後，一定要提早開始準備，因為她們沒有勞保與勞退，所以跟有工作的人相比，少了一部分的老年生活保障。所以，最好每個月先預留3,000～5,000元不等，選擇利變型年金保險來替自己做退休規劃。

高怡倩說，只要早點進行，每個月就能運用一點點的零用錢來規劃，擁有一份固定的被動收入，彌補沒有勞保與勞退的缺口。未來就算子女長大離家，也不用擔心自己只有國民年金的錢可以使用。

中國人壽建議，想要避免未來淪為「銀髮月光族」，提早準備退休金仍是最好的方法，而透過投資型保險商品，不僅能獲得保障，還有機會順勢增加資產，達到兼顧的效果。

高齡化、少子化夾殺 退休理財要趁早

內政部公布的戶口統計資料，繼2020年台灣死亡人數首度超越新生兒數後，今年上半年依舊呈現「生不如死」的狀態，在「高齡化」和「少子化」雙重夾擊下，也更顯示出退休理財的重要性。投信法人表示，建議民眾趁早透過理財投資，循序漸進累積退休資產，才能在活得久之外，也活得好。

其中，由專業團隊操作的跨國組合平衡基金因跨資產、跨市場的彈性配置，相當適合用於作為退休理財這類數十年理財規劃的核心投資工具，投資人不妨多加參考、善用。

為何支票貼現銀行限制多?

您的事，就是鉅泓的事，讓我們來幫您渡過難關！

高雄合法當舖,提供免費諮詢服務,讓你借的安心還的起!!

不同以往傳統當舖，明亮裝潢、專業服務、政府立案、息低保密，資金調渡的問題從這裡開始。

您急需用錢，又不敢找親朋好友開口嗎?別擔心!中山區當舖,大同區當舖安全、合法、有保障!

永達當鋪最高可借車價兩倍，讓您一面開著愛車還可以一面運用資金。

專家達人教你搞懂未上市買賣交易,新手入門,務必停看聽!

百鴻未上市股票資訊網，提供:未上市股票行情、興櫃上市櫃進度表、股票即時參考價、趨勢圖、歷史股價等等。 免費加入會員

在理財工具選擇上，投資人不妨參考專門為退休理財所設計的目標風險組合平衡基金，這類基金的優點在於，依照操作風格分成保守型、穩健型、積極型三種，投資人可依個人的風險偏好或年紀來選擇對應的產品。

群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧指出，在投資操作方面，目標風險組合基金會在限定的風險水準下，依照市場情況調整股、債資產配置比重，既能避免投資過於集中特定市場的風險，也有助降低投資組合波動，並掌握不同資產及市場的輪漲契機，協助投資人穩健因應市況變化，穩紮穩打累積退休資產。

富蘭克林投顧表示，疫情影響生活態度，對投資理財的想法也有顯著的改變，但通往財富自由與財富獨立還是有指標可循，包括「不輕易放棄投資計畫」、「持續投資」、「分散資產配置」、「檢視風險承受度」及「諮詢專業顧問」。

持續投資方面，可秉持長期投資，可望跳脫一時的市場干擾，有助於聚焦投資目標而非過程中的顛簸。分散資產配置方面，風險來源及對各類資產的影響不同，多元資產配置並保持調整靈活度，可即時因應市場變化。檢視風險承受度方面，30歲的理財選擇，到了50、60歲未必適用，時時檢視自我對風險的容忍度，適度調配股債等資產比重，讓資產配置不只與時俱進，也符合現況所需。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/501409.html

申請信用卡換現金條件與資格限制?

沒有處理不了的信用卡問題專業的服務團隊竭誠為您做服務

屏東汽機車借款推薦

新光長虹資融有限公司合法當鋪車借款、屏東借款迅速放款、多種貸款、借款、借錢方案，選擇最佳借款

推薦你備受客戶信賴的鳳山汽車借款,鳳山支票貼現的合法融資管道!

格上當鋪:以汽車（機車）市價為依據，最高可超貸2倍。

你在找尋鳳山支票貼現,鳳山當舖合法安全的融資公司嗎?

格尚當鋪汽車貸款，只要身分證及行照，立即辦理

「不用工作，把配息當薪水」，理財講師郭俊宏自創葡萄串領息法，每月定期定額扣款1.2萬元，股債靈活配置，18年下來每個月固定領息5萬元，累積千萬財富，證明投資基金也可以輕鬆致富，提早過退休生活。

郭俊宏年輕時在科技公司上班，是過去人人稱羨的電子新貴，搭上科技公司IPO的熱潮，他以每股15元認購自家公司股票，漲到71元賣出，初嚐股市甜頭。

科技業是責任制，沒有加班費，每日爆肝工作只為謀取一份穩定薪水，他自嘲，「每天晚上都是帶月亮回家，好久沒有看到夕陽」，萌生提早退休的念頭。

以股養股 創造第二個孳息

2000年科技泡沫化，公司營運轉衰，只配發少許的現金股利，加上投資的科技股重挫腰斬，科技新貴頓時變成廉價勞工，他開始思考可以創造穩定現金流的方法，不用每天看盤殺進殺出。

後來他轉戰金融業，協助客戶規劃財務，發現很多人無法存錢累積一定的資產，最大的原因是現金流斷炊，就像是許多店家餐廳在疫情期間沒有現金流而歇業倒閉。

2008年金融海嘯來襲，他發現債券相對股票抗跌，回彈速度也快，每月的配息可以創造穩定的現金流，因而轉向基金操作。

初期他投資債券，後來為了提高配息，重心轉向股票型基金，快速累積資本，並且自創一套葡萄串領息法，先是以股養股，隨後以債養股、以債養債，20年下來累積千萬財富。

郭俊宏是以大家最熟悉的定期定額投資法，每月固定扣款1萬2,000元投資股票型基金，像是ETF 0056、ETF 00882等，三年之後，本金加上配息，約莫50萬元，若以配息6％來算，每月可領息3,000元，再把3,000元的配息投入另一檔股票型基金，以股養股，創造第二個孳息。

「本金的部分以穩健為主，配息的部分可以更積極操作，投資科技類或替代能源等高配息的基金」。此後，他每三年調整一次投資組合，如果原本基金持續看好，就把配息加入本金擴大配息，或把配息再投入新的基金，持續以股養股。

本金以穩健為主 配息可積極操作

本金累積到一、二百萬元，為避免淨值波動侵蝕本金，他將部分資金轉入債券，開始以債養息，或投入特別股，尋求更穩健配息。18年之後，本金累積約五、六百萬，若以配息率7％計算，每月領息約3萬多元，連帶每月定期定額扣款1萬2,000萬元一起下去滾息，47歲時每月坐領5萬元利息收入。

善用幣別避險權利金 增加配息率

最近兩年，市況股優於債，他再一次減碼債券部位，投入股票型基金，並善用幣別的避險權利金增加配息率，每月配息收入近10萬元，滾出千萬元的財富。

郭俊宏今年剛滿50歲，年過半百的他更加注重保本和穩健，除了配息基金以外，還將配息投入特別股及債券ETF，他認為，特別股有股票和近於債券的特性，比起其他股票相對抗跌，又有5％至6％的穩定收息，是另類的存股標的，很適合50歲以上或退休族群投資。

近年來，債券ETF的規模越來越大，和一般高收益債券不同的是，債券ETF的主題明確，如電信類ETF、ESG概念ETF，可以很明確知道投資的內容屬性，比起高收益債券只公布前十大持股，有經驗的投資人更可以預知債券ETF未來的成長潛力。債券ETF是被動操作，配息和淨值分開，他自己也會留意淨值漲跌，適度做獲利了結。

當舖借款、支票借款一通電話免費諮詢

台元工商融資質借中心給您最專業最親切的服務，沒有銀 行繁瑣的手續，給您快速、簡單便利、低利息的典當流程，成為您去煩解憂的好幫手。

台北免留車可彈性還款?

其實只要找對管道，即可順利解決所有困境，本公司經政府立案合法成立的當鋪就是不錯的 紓困管道

任何一樣擔保品皆能借錢嗎?高雄當舖告訴你借貸流程為何?

勝揚當舖所提供的服務項目：高雄借錢、高雄借款、高雄汽機車借款、高雄汽車借款、高雄機車借款、高雄借貸

不敢開口跟親朋好借錢?別擔心桃園借錢,中壢借錢助你快速過件立即撥款!

中壢汽機車借貸增貸轉貸 降息方案代辦支客票企業優惠貸

月配息是一種「停利」的概念

郭俊宏今年上半年的股債配比為八：二，目前略縮減為六：四，第三季會持續調整為五：五，主要原因是如果美國FED會縮減購債或升息越來越明確，台股第四季可能漲多拉回，屆時就有更多的籌碼進場股票基金，買進更多單位數，拉高配息，實現「越跌越買」的策略。

很多人在配息率和總報酬率上糾結，不知如何取捨，郭俊宏認為，月配息是一種「停利」的概念，每月的自動獲利了結，很多人不喜歡本金（淨值）下跌，事實上，本金就跟股價一樣有漲有跌，郭俊宏建議，股市每十年走過一個大空頭，把時間拉長十年，十年之中，淨值沒有回到原來的點位，如果有慢慢爬升，就不用擔心淨值下跌吃掉本金。

另一個層面來看，不論是金融海嘯或疫情爆發，總報酬率怎麼看都跌，嚴格來說，月息早已經配到投資人的口袋，單以總報酬率來看基金績效實在不公平。因此，把配息當作停利，就不會在總報酬率和是否配到本金的問題上打轉。

如果還擔心是否配到本金，他建議投資人乾脆買股債平衡型基金，基金經理人可由股利、債息或資本利得三方面來配息，就可避免以本金配息的窘境發生。

「挑三揀四」法則 選出優質基金

如何挑選優質基金？郭俊宏提出「挑三揀四」法則，「挑三」的部分投資新手可從鉅亨網基金平台的篩選功能，先設定配息率7％、晨星評級三顆星以上及三年績效排名前三名的條件，就可初步挑出優質配息基金，「揀四」則加看夏普值及費用率，通常夏普值大於零即是有超額報酬的基金，可在三者當中挑選夏普值最高者；費用率可看出基金規模大小，費用率越低基金規模越大，介於1.6％至1.8％，可謂優質基金。

郭俊宏利用美林時鐘的景氣循環圖來配置股債，美林時鐘以通貨膨脹和經濟成長為Ｘ、Ｙ軸，將景氣循環劃分為四個象限（如附圖），可依景氣盛衰加減投資部位，譬如說，去（2020）年疫情爆發，景氣從衰退到復甦，市場偏保守，可加碼投資公債，今年持續從復甦到成長，企業違約率降低，高收益債、新興市場債一路看好，能源基金、原物料主題基金等相對受惠，甚至去年因疫情下衰的墮落天使債重新得到市場關注。

市況股優於債 投資股票型基金

台灣今年疫情嚴峻，很多民眾因疫情失業或放無薪假，比去年更能體會現金流的重要，郭俊宏鼓勵民眾多往「以息養股」的方式去思考，像這兩年市況股優於債，投資股票型基金會有不錯的配息，可創造第二個穩定的現金流，當作買車、買房的預備金，遇到任何風險或黑天鵝逆襲，也不至於太擔憂。

他認為，努力工作大半輩子，不見得一定要等到退休才樂活，若有穩定的配息收入，30、40歲也可以一邊工作、一邊享受人生。

（理財周刊／蔡武穆）

---

延伸閱讀

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/505606.html

想知道桃園當鋪,中壢當舖,老字號經營合法借錢借款在哪裡嗎?懶人包大公開

簡單方便又迅速~只要帶著身分證、行照、薪轉簿、備用鑰匙，來店評估””車可借用“”30分鐘內放款.

中山區當舖,松山區當舖政府合法立案借貸有保障

借款需知:客戶年齡：只要您年滿20歲~70歲皆可辦理。客戶職務類別：各行各業皆可辦理 原車貸款 不限職業類別（無業亦可）。

屏東支票貼現常見五大問題!

全聯當鋪的汽車借款:不論是自用車或公司車均可以辦理汽車借款。中古車亦可借。

借錢很簡單!永和汽車借款快速過件立即撥款!

讓您輕鬆還款無負擔。 華展專營:汽機車借款、轉當增加借貸額度、利息降低、資金週 轉、流當品拍賣..等服務。

如果有個擲硬幣的遊戲，每次玩都需要付入場費，正面獲得入場費兩倍金額，反面則沒有獎勵。

現在你有1,000元，你會選擇一次下注1,000元，還是會100元玩個十次？

在茫茫的股海當中，每位進來股市的投資人，都想嘗試透過選股賺取大把鈔票，甚少聽到有人一進來就說，我堅決不選股，直接就全買整體市場的股票。要投資人不選擇股票投資並不是一件簡單的事情，連當初的我也不例外，好幾年前，當時的指數化投資概念並沒有那麼蓬勃，所以我初入股市之時，就從學習基本面評估公司未來的發展性，還有學習技術面藉由上上下下的線圖尋找股價的轉折點，雙管齊下的方式來擇股投資，最終的結果就是花了時間和精力，然後選擇指數化投資。

我常常跟讀者提到一件事情，選股不但是件勞心勞力的事情，而且還很危險，只要簡單買下整個市場就好。

只是，為什麼要選擇購買整體市場（全部）的股票而不是壓重注在某幾檔股票上呢？

你只要記得，市場的報酬大部分都是來自於非常少數的股票上，在長期的投資維度中，僅有少數的股票替整體市場帶來巨大的財富，透過買下全部的股票，不僅可以確保擁有這些未來的飆漲股，另一方面，還能分散風險。只是很可惜的，由於選對股票能夠帶來的超級報酬，讓投資人忽視了投資集中的風險所在，沒有意識到更多人是選錯股票而散盡家財，賠了一屁股而退出股市，選股賺大錢完全就是倖存者偏差的最佳展現。

因此，我將透過一點數學的概念，希望可以讓你理解。

透過選股的方式投資，是一個非常危險的行為

那就從擲硬幣的遊戲談起吧。

我們都知道硬幣有正反兩面，其實我們可將此硬幣視為一檔股票，正反面分別代表上漲與下跌，而漲跌的機率各是50%。當我們試著將一枚硬幣連續投擲3次。

你認為出現一次正面的機率會有多少? 兩次正面的機率又是多少?

別擔心，我已經透過亂數擲硬幣的方式，模擬10萬次的結果如下。

在10萬次裡面，有大概37%的結果是出現正面1次與2次，是最容易出現的狀況，不過，擲三次結果出現0次的正面也是有機會出現的，儘管機率只是比較低一點12%而已。因此，假設要來玩個連續3次的投擲硬幣的遊戲，大部分出現的次數是1～2次。

下一個問題，我們不丟3次了，改將此硬幣擲20次，那出現個別正面次數的機率又是多少？最有可能出現幾次正面？

在所有出現正面的次數當中，10次的為最多，占比17%，依序為9次和11次，越往兩端邁進，出現的次數則越少，次數越少所代表著該次數發生情況越是極端，這是很正常的現象，因為我們對於不知的未來，所採用的亂數隨機採樣方式，正是常態分佈，整個圖樣看起來就像是個鐘形。

現在你似乎有點了解，隨機擲骰一個公正的硬幣，他所出現的正面次數會是常態分佈的樣子

然而，這跟選股有什麼關係？

這背後其實有非常深厚的關係。

在我們回答這個問題以前，你試著想想看，市場上的所有股票，在長期下來的報酬分布，會是如何？

沒有任何概念嗎？ 沒關係。

我們來看看下圖，J.P Morgan研究1980-2020共40年期間的羅素3000美國市場股票與其指數的相對應的報酬關係。（講白話一點就是美國市場的股票在這40年的報酬分布啦）

• >0%的數值表示股票獲得比指數還高的報酬
• <0%的數值表示股票獲得比指數還低的報酬

你現在仔細看一下這個報酬分布的圖形，是不是長得跟我們先前所擲硬幣的常態分佈滿相像的呢？

就是那種中間高高的，然後兩邊越來越少的鍾型分布很類似。

這代表著股票的報酬其實跟常態分布很相像。

不過不如此，這張圖還有一個重點，就是Median代表的位置，位於-10%左右，Median代表的意義非凡，因為這表示在羅素3000指數裡面的股票，有一半以上是輸給指數的。我要再說一次

有一半以上的股票報酬是輸給指數的

除此之外，這張表更透露以下幾點

第一點，你想要透過選股獲得超額報酬，你最有可能選到的是-10%～0%區間的股票，因為他們占比最高，出現的機率最高，正代表著你最可能得到的報酬。

第二點，你想要透過選股獲得比指數還高的報酬，在過去40年間，你有一半以上的機率會失敗。

第三點，你想選到的優異報酬股票，比例超級低，隨便選很高的機率會選錯，即使認真選，也很困難

根據以上綜合的分析，為什麼選股是一件很危險極度容易賠錢的事情，原因就在於大部分的股票報酬其實是不及於大盤指數的，在我看來，你選到的股票如果長期下來的報酬是不及大盤，其實就代表著你失去原本應得到的報酬，基本上就是個穩賠不賺的投資了。

所以，你現在知道，要選對股票投資獲得比單純買市場指數的人還要更多的報酬，很困難。

即便你很幸運地在短期之內靠著選股獲得很棒的報酬，但我仍然建議你就此收手。

因為選股不單單只是因為困難而已。

這就要從我們一開始的問題談起

 如果有個擲硬幣的遊戲，每次玩都需要付入場費，正面獲得入場費兩倍金額，背面則沒有獎勵。
現在你有1,000元，你會選擇一次下注1,000元，還是會100元玩個十次？

如果你使用期望值來計算報酬，你會發現不管是使用哪一種方法，兩者是相同的。

但是這兩種方法真正的差異，正是集中選股所帶來的問題所在

風險承擔的不同

當你選擇一次下注，就代表著從茫茫股海中選出一支股票投注，根據過去歷史的數據以常態分佈的可能，選到的不是讓我們賺大錢發大財的股票，最有可能握在我們手裡的會是輸給大盤的股票。

反之，當你選擇玩10次，則表示你將從一檔的賭注擴大分成10檔的個股下注。

看似從一個賠錢的股票，變成10個賠錢股票，但如果可以，應該要選擇分100次玩、1,000次，甚至是10,000次。

為什麼？

因為在相同的遊戲中，當你的下注的機會越多，將賭注散落在每一個股票上，你越可能獲得整體的平均報酬。

儘管你會獲得許多打不贏市場的股票，但也包含一些擁有超級亮眼的績優股票。

這正是為什麼市場長期下來的報酬是正的，而為什麼大多數的人卻拿不到市場報酬的原因。

將一次的賭注分散成好幾次，代表著你所承受的風險將越低。

這不僅是選擇一次玩跟多次玩的差異。

也是為什麼你不應該下重注在幾檔個股上的重要理由，盡量分散才是合適的選擇。

不知道你還記不記得去年紅極一時的威力彩，由於好幾連槓使得累積獎金多達25億之上，YP也特地寫了一篇，當初算出來的期望值是16，是適合買入威力彩的良辰吉日，結果當時許多讀者下了幾個賭注之後，大部分都是槓龜的結果。

但是期望值明明就是正的，怎麼還是賠錢呢？因為想要獲得期望值的報酬，要下注夠多次才能有機會達成。

也就是說，下注在幾個股票上，就好比單買樂透彩券一樣，賠錢機率實在太大了，所以才會出現樂透包牌這種增加多次賭注的方式，盡可能地分散風險。

我知道你心裡一定想著，可是我們總是看到有些人就是靠集中選股賺大錢，難道選股真的沒辦法賺大錢嗎？

不對，是可以的。

但是，就是這個但是，那是少數人才擁有的結果，市場上總是會有少數人可以有非凡的能力以及無可限量的運氣在這之中，除此之外，他們背後扛著的風險，正是我想要告訴你，在光鮮亮麗背後我們所忽略的地方。

就如同一開始的擲硬幣3次，在10萬次的模擬中出現連續3次都是正面的機率，就只有12%的可能，但是試著選股的投資人，卻往往冀望者自己就是那位幸運兒，面對於無法掌握的能力或是運氣，我們更應該要藉由買下整體的股票，不但可能囊括任何的巨大報酬可能，還能降低選錯股票投資所帶來的投資風險，，也是同樣的道理。

指數化投資，就是設法拿到市場的平均報酬，儘管當市場下跌的時候，指數化投資人會虧損，但當市場上漲的時候，指數化投資人也會獲利。

電影《KANO》描述1931年台灣嘉義農林棒球隊一路打進日本「甲子園」的傳奇故事，劇中日本鐵血教練近藤兵太郎曾說過一句關鍵台詞「不要想著贏，要想不能輸！」而早在兩千五百年前的《孫子兵法》，早就是透露出不要輸的概念。

這些想法在指數化投資上完美的呈現，投資人想要從市場獲取報酬，首先就是要想著不能輸給市場，但是往往許多人不能意識到這一點，採用指數化投資的投資者，正是讓自己取得一個不敗之地。

※閱讀更多

---

作者簡介_小資YP投資理財筆記

每個人都能實現的簡單卻有效的投資方法，就在小資YP投資理財筆記。

透過每年十分鐘的投資方法，不需選股、不需猜測明日的漲跌，只要長期分散式投資， 即使是小資族，也能邁向財富自由的人生。

經營臉書專頁「」本文獲「小資YP投資理財筆記」授權轉載，原文：

---

延伸閱讀

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/508274.html

台灣最多人擁有的ETF－元大高股息（0056）是不少小資族及存股族的投資首選。不過0056上半年突然成為飆股，股價漲幅一度飆破20％，也讓許多原本只想穩穩領息的投資人開始思考，0056這麼貴，還能買嗎？今天就讓理財達人「懶錢包LazyWallet」的摳摳來分享兩種0056的聰明買法。

摳摳推薦投資人可運用「定期定額」及「不定期不定額」（買跌不買漲）的方式買進0056。

摳摳指出，在股票世界裡，最聰明的策略就是「低點買高點賣」，但大部分的人並無法精準預測當下股價是高點或是低點，採用「定期定額」的策略，是用「買平均」的方法有效分散風險，雖然不會買在最便宜，但也不用擔心買貴了，能夠幫助克服人性弱點，持續、有紀律的參與市場。

另外一招則是「不定期不定額」，這是建立在「買跌不買漲」的概念之下，跌越多買越多，投資人可以自行設定「2.5％」、「5％」、「7.5％」、「10％」的跌幅。摳摳舉例，如果是設定「5％」，代表下跌5％買一次，再跌5％-10％買第二次，以此類推。

不過，摳摳也提醒，採用「不定期不定額」的策略，設定跌幅是大學問，幅度太高，可能會整年都買不到，幅度太低的話，一買再買之下，資金很快就沒了。

摳摳建議，可以用當年度股價的最高點當標準，再搭配股價走勢圖，感受一下設定「2.5％」、「5％」或更高跌幅出現的買點機率。另外，現在大部分證券APP都能設定通知，算好價格、設好提醒，當股價觸發時，就會自動提醒你啦。

手機借款流程

星河當鋪至上保密，黃金高價買賣，金條，金塊，飾金，各式黃金產品皆可高價收購，質押借款輕鬆周轉，萬物皆可換現金，來電立即免費諮詢！

最新年度二胎房貸比較

如果您正在找二胎房貸可以開始評估自身條件，選擇最適合貸款條件、貸款利率、貸款年限和開辦費！

借款免保人,永和當舖.板橋當舖服務用心，讓你安心貸安心還!

華展當舖快速簡便、合法、專業、迅速、低利、保密，解決各行各業在資金週轉上 的煩惱

高雄機車借錢,高雄汽車借款免留車案例分享

高福當舖是一間經過政府立案、經法成立的高雄合法當舖，提供給您最公正合理的資金高雄借錢

---

作者簡介_ 懶錢包 Lazy Wallet
無腦投資，懶人理財。資訊和房價同時爆炸的時代，薪水薄到燒不出火花，1周就用5分鐘學投資&理財，按下追蹤1秒鐘，改變人生10年功。

本文獲「  」授權轉載，完整內容請觀看：

---

延伸閱讀

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/508914.html

台北汽車借款.台北機車借款救急過件簡單不囉嗦，一通電話立即貸

最少的時間得到最完整的諮詢， 台北華展當舖提供給您合法、安全、迅速，服務 品質高的借貸環境。

老牌店面 政府立案 專業服務 親切態度

找不到合法借錢管道?別擔心!桃園當舖 中壢當鋪專業可靠,桃園汽車借款,桃園免留車,助你輕鬆借代貸免煩惱

汽機車借款申辦時要注意的三件事

台北機車借款關鍵時刻為您火速救急，超高額度，台北借款撥款快速。

分期車、公司車能借款嗎?中和當舖不限車種皆可貸

華展是公會認證的優質首選，合法經營，解決各行各業在資金週轉上的煩惱。

施昇輝奉行減法理財，主張手上持有1、2支ETF或個股就好，可減少選股的焦慮，若選ETF可避開個股突然利空的風險。更重要的是，可以省下投資的煩惱，去做想做的事。

很多人買股票好像在開便利商店「7-11」，意思是說手上有7到11支不同的股票，一來是因為到處聽明牌，同事說這支好就跟著買，鄰居說那支好又跟著買；二是美其名「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡」，結果就是愈買愈多。我把這種投資方法稱為「加法」投資。

因為買的股票太多，當然很難管理。一旦套牢後，不肯停損，反而繼續加碼攤平，下場可能更慘。這種逢低攤平的做法，同樣也是「加法」投資。

以前的我，也曾經和這些人一樣，當然也很難擺脫虧損的宿命。現在的我，完全奉行「減法」投資，只買2支股票，就是0050和0056，其他個股或其他ETF，我就完全不再去關注它們了。

為什麼我會有這種體悟？這要從2008年的一場午覺談起。

當年全球爆發了金融海嘯，我買的所有個股統統處於虧損狀態。某天收盤後，想睡個午覺，卻輾轉反側睡不著，因為我自以為學經歷非常優秀，但結果還不是和所有人一樣，滿手賠錢的股票？而且幅度跌得還比大盤更深。

我當時想說，如果能跟大盤一樣，至少不會太鬱卒，就可以好好睡個午覺。什麼股票能跟大盤一樣？就是0050啊！我以前也曾經買過0050，但覺得漲幅太溫吞，完全沒把它放在心上。我告訴自己：「買0050，雖然也會跌，但至少不會跌得比大盤多吧？」

第二天，我做了人生最重要的行動，就是把所有股票，不管賠多少，都統統賣掉，然後全部換成0050。從此，我只買0050，也正式開啟了我的樂活人生。

到了2017年，台股站上萬點後，我才再增加以領股息為目的的0056。

獲遺產100多支股票反而焦慮  買1、2支就好拿回生活主導權

關於0056，我接下來再分享一個老太太的故事。在一場關於「退休理財」的演講場合，我講完之後，一位老太太站起來發言。

她說：「我先生前一陣子剛剛過世，我去辦遺產稅申報時，才知道他留給了我一百多支的股票。」聽到這裡，很想跟她說：「妳先生不只開7-11，根本是開百貨公司。」但心想這是她的傷心事，不該開玩笑。

她接著說：「我從來沒有買過股票，結果現在每天在看盤，但面對這100多支的股票，根本就不知道怎麼辦？生活過得很痛苦。現在聽了你的演講，也決定學你那場午覺之後做的決定，反正先生已經不在了，明天我也要把所有股票統統賣光光，統統換成0056。」

我這時看到了她那非常堅毅的神情。最後，她說：「我就用0056每年的6%報酬率慢慢賺回來，應該就很滿意了。最重要的是，我可以有時間去做我想做的事了。」

如果她隔天真的這麼做，她應該是買在24元左右，這3年一共領了4.2元。你可以用現在0056的股價算算看，帳上的價差還有多少？很可觀吧！

我在所有的書、文章、演講或訪問中，永遠都只講0050和0056，但這不是我的「推薦」，只是我的經驗「分享」。你可以買其他類似的ETF或個股，但我唯一的建議，就是只買一、兩支就好。

無腦投資：不要再選股  避開個股突然利空風險

我曾寫過，買股票可以很無腦，只要電子股買台積電、傳產股買台塑、金融股買國泰金就好了，而這3支股票又都是0050的成分股。那麼，買那3支股票比較好？還是買0050比較好？

請切記，每一支個股都有可能突然發生利空。

台積電已經是台灣企業經營的楷模，也一樣會出事，例如它曾經發生晶圓有瑕疵而報廢，一次損失好幾十億，甚至更早之前，前董事長張忠謀在游泳池畔摔一跤，隔天股價就大跌了。晶圓瑕疵或許還有人會先知道，但張董事長摔跤，總不會有人能預測吧？

台塑在新冠肺炎造成油價重挫中，股價受到拖累而大跌；國泰金投資印尼銀行，認列虧損140億元。以上都是突發的利空，不是嗎？

台積電出事那一天，台塑和國泰金會同時出事嗎？機率應該趨近於0。台塑出事那一天，台積電和國泰金也幾乎不可能在同一天出事。國泰金出事那一天，如果另2家也出事，那種機率就和中樂透的機率一樣了。

推薦優質三重當舖,機車借款免留車首選

【台北推薦】評價最好的5家當舖！合法、快速、低利息、PTT、汽車、機車借款-宏達當鋪

找當舖借款,該注意什麼?

結合傳統與現代化經營理念，隨到隨辦，手續簡便，輕鬆度過難關，中小企業、工商借款，息低保密，馬上取款。營業項目包括汽車、機車、名錶及任何有價值物品等。

專業公營當舖借貸流程懶人包

台北華邦當舖是政府立案合法公營當舖，明亮裝潢、專業台北機車借款、台北汽車借款等動產質借服務

推薦服務親切高雄當舖首選

在您急需週轉的關鍵時刻，高雄機車借錢、高雄汽車借款、高雄免留車以專業、負責、積極、親切的態度服務您，接洽來到我們高福當舖的每一位客戶

這3支都是0050的成分股，所以當其中一家突然發生利空時，其他49支股票應該不會同時出事，所以0050所受到的影響相對就不大。因為0050是台灣前50大公司的組合，所以可以做到風險完全分散。

由此可證，買0050絕對優於買任何個股。

選股是股票投資上最讓人焦慮的一件事。買0050完全無須選股，當然就不會再焦慮了。發行0050的投信公司依規定，會每半年檢視一次，若發現其中有股票的市值已經不在前50名，就會被剔除，例如宏達電和友達，都已經不是0050的成分股了。

這時，「無腦投資」的進階版就是「不要再選股」。

「元大高股息」（0056），和0050一樣也是ETF，只是成分股的組成不一樣。它是由預估股息殖利率最高的前30支股票所組成，所以它強調的是「高股息」。

0056的30支成分股，當然也不可能同一天全部都出事，更不可能同一天都倒閉，所以也絕不可能下市；0056也完全符合前2篇一再提到的「安心套牢」的條件，萬一套牢也沒什麼大不了。

當不用再在17,00支股票中做選擇時，投資股票不就變得非常簡單了嗎？所以我才要說「不要再選股」。

當你套牢在0050和0056時，因為每年都能領股息，又不可能下市，心中當然可以很踏實，然後在買的時候，就可以告訴自己「大不了套牢」。

不是非買0050不可  台股ETF資產規模前五名供參 

台股中完全追蹤台股的ETF有很多支，只是0050是其中規模最大的一支，大家當然也可以自己做研究，並不是非買0050不可。台股中強調「高股息」的ETF也不只規模最大的0056，大家也可以自行選擇。

截至2020年9月底，國內ETF資產規模僅次於0050和0056的三、四、五名，分別是00878、00850、00692。

第三名的00878，正式名稱是「國泰永續高股息」，由國泰投信發行，一般投資人是拿來跟0056相提並論，是近來受益人數成長最快的ETF。一年預計配息4次，股價約略是0056的1/2。

第四名的00850，正式名稱是「元大台灣ESG永續」，和0050、0056一樣是由元大投信發行，一般投資人是拿來跟0050相提並論，甚至被稱為「小0050」。一年配息一次，股價約略是0050的1/4。

第五名的00692，正式名稱是「富邦公司治理」，由富邦投信發行，一般投資人也是拿來跟0050相提並論，一年也是配息2次。股價約略是0050的1/4。

（本文摘自施昇輝著，《》，有鹿文化出版）

→

2020/11/13

→

→

來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/19858

老字號中和當舖推薦

台北華展當舖秉持誠信的理念經營原則，以24小時正派經營、專業、負責、積極的態度對待每一位客戶。

中山區當舖借款最快何時可撥款?

華邦當鋪:政府立案、息低保密，資金調渡的問題從今天開始讓華邦當舖來幫你。

推薦新北市當舖首選懶人包

新北市當舖提供當舖合法借款資訊，眾多新北優質當舖提供新北市當舖借款有新北市汽機車借款

板橋汽車借款.板橋機車借款是最快速的撥款管道

公司的裝潢明亮、簡單設置，讓您備感親切。 每位專員秉持效率、親切、禮貌、熱心的精神讓客戶放心、信任。