月份: 2021 年 12 月

隨著國人平均壽命愈來愈長，提早退休意願愈來愈高，退休準備成了人生中相當重要的一場馬拉松，不僅考驗個人的理財能力，也考驗投資毅力。投信投顧業者表示，想長期累積退休財富，不僅要提前準備，也應選對工具、用對方法，建議投資人先了解合理報酬率，試算投入金額與目標，然後落實定期投資與不定期強化收益的步驟，就能讓退休財富更上層樓。

專家建議投資人第一件事是先瞭解合理報酬率，選對具有合理報酬率的理財工具，可避免落入受騙風險，接著再採取單筆加定期定額的投資機制，在退休準備的漫長過程中，更能穩健並有效率地創造財富。

至於多少是合理報酬率？「鉅亨買基金」總經理張榮仁指出，從1991年來，若投資人於任何一個月進場並持有該資產滿一年，風險最低的美元優質債券平均報酬率是5.6％，已開發國家股票與新興市場債券則分別為9.8、10.2％。因此估算合理報酬率應該落在5～10％間，但若考慮近期無風險利率的下行，預估未來合理報酬率應該介於4～8％間。

目前市面上許多以保證報酬率的不實廣告吸引投資人，投資人應特別留意。任何保證每年投資報酬率在10％以上的投資工具，都極有可能伴隨更大的投資風險，甚至有可能是龐式騙局，投資人更需提防。

至於4～8％的報酬率到底能累積多少財富？假設投資人單筆投資100萬元且平均報酬率為6％，十年後，累積財富變成178萬元，30與40年後變成572萬與1,024萬元；若平均報酬率升高至8％，30年與40年後累積財富更高達1,000萬與2,159萬元。

如果無法一口氣拿出100萬元，透過定期定額也有同樣顯著的效果。假設投資人每月定期定額扣款1萬元，在平均報酬率6％的情形下，30與40年後的累積財富分別為975萬與1,908萬元；若平均報酬率升高至8％，30與40年後的累積財富進一步增加至1,409與3,221萬元，充分發揮小兵立大功的效果。

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧認為，退休理財規劃時，投資紀律、資產配置是關鍵，基金投資搭配好的機制更有助於提升理財效果，以定期定額長期穩定投入，搭配漲多停利、下跌不停扣等等的進階策略，更能在符合人性的情況下，循序漸進累積資產。

林宗慧強調，定期定額的優勢在於能有紀律攤平投資成本，然若要維持20、30年定期定額不間斷，對人性而言也是一大挑戰，但建議至少維持三年，根據過往經驗，正報酬機會可望達六成以上；另外，可以適時搭配漲多要停利，特別是單一區域和單一新興國家股市的波動相對較大，以及下跌不停扣加速攤平效果，都可望讓累積的長期資產增值。

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錢能買到幸福嗎？可以，但必須花對地方！美國財務顧問喬納森．克雷蒙指出，伴隨購物快感而來的，通常是空虛和修繕帳單。相反的，花錢買體驗，與所愛之人上館子、旅遊，每一次回想，幸福感還會加倍。此外，當股市波動劇烈，投資人難免誤判情勢，賠了本金，也賠掉好心情。面對股價漲跌，投資人如何自處？3個觀點和你分享。

錢能買到幸福嗎？把錢花在這3個地方，生活更滿足

1. 回憶甜美時光，重拾能燃燒熱情的興趣

「想要更好的享受生活？那就放下你手中的遙控器，慢慢的遠離電視，去做一些你自己能夠參與其中的事，而不是只做為一位旁觀者。」

隨著時光的流逝，我們的記憶也會逐漸粉飾起來，我們會逐漸忘記早年歷經的奮鬥和憂慮，記住的只是那些較美好的部分。然而，我不會想去重過當年的那種生活，我相信你也不會，因為我們潛意識裡會比較鄙視年少時的輕狂浮躁，也不會希望再成為那樣。

雖然我們可能不會希望再回到從前，但你也許能想起過去的一些幸福日子——可能比現在還幸福。

那是什麼時候的事情？

那時你做了什麼？

你那時跟誰在一起？

金錢在那時所扮演的角色重要嗎？

你現在思考如何妥善運用你的時間跟財富時，當年所經歷過的幸福時光有給你什麼啟示嗎？

上述這個練習題的目的何在？它可以讓你回想起過去你所曾經付出的熱情，但後來卻逐漸淡忘、放手的事，而那種熱情可能會促使你現在選擇事業上的改變、開始某種嗜好，或者決心過一個完滿的退休生活──進一步充實你未來的人生。

2. 少購物，把錢花在體驗新鮮事

「我們應該為了擁有某些東西而花費，還是應該為了某些人生的體驗而花費？人生的體驗可以為我們帶來美好記憶，所擁有的東西卻會為我們帶來修理費用的帳單。」

研究表明人一生的幸福感呈U字型曲線，我們從成年期開始表現出相當高的幸福感，但在20及30多歲的這段時間裡開始下滑，到40歲時達到谷底，然後又開始回升。

這個幸福感的起伏該如何解釋？沒人有肯定的答案，一個可能性是：在一個人進入成年的初期，我們重視的是外在的報酬，例如說工作上的晉升、薪水的調漲，以及物質上的成功象徵，如擁有豪華的房子和車子。然而許多人在達成這些目標後，卻發現並沒有體驗到應該伴隨而來的滿足感。事實上，他們甚至還感到空虛、失落。我們獲得了晉升，但卻發現工作壓力更大；我們終於買了嚮往已久的房子，卻發現自己陷入必須不斷維修花費的困境中。這些不滿足的感覺，通常在40多歲時達到高峰──典型的中年危機。

這也是許多人開始重新思考人生的契機──也許努力求取晉升並非通往幸福之路，也許做我們所愛的工作才是真正重要的事。也許擁有更多的東西不會讓我們更加幸福，也許我們應該把金錢花費在一些人生體驗上面，例如說跟家人或朋友相處，因為這些事情似乎更能增進我們的幸福感。

結果就是：我們開始慢慢變老，也開始不再在意別人的肯定，不再在意是否能在工作上出類拔萃、或者炫耀自己的地位表徵──我們開始更重視自己是否在做真正重要的事。

3. 外包不喜歡的家事，花錢買時間做你喜歡的事

「感覺上，金錢好像是我們最缺乏的資源，但實際上時間才是。」

回想一下，一星期中你什麼時候最幸福、以及有哪些不太幸福的事件？你有辦法讓幸福的時光增加得更多嗎？另一方面，是否可以減少一點去做不太喜歡事情的時間？

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思考這個問題的同時，你也可以從不同的角度來思考一下有關金錢的事。首先，金錢可以扮演什麼角色？乍看之下，這裡面的關連性似乎不太強。如果你喜歡教孩子踢足球而又不喜歡通勤，金錢方面也許不會是個主要的考量，但你可以改變生活的模式──增加在家工作的時間，省下通勤的時間，這樣就可以花多些時間在孩子身上──但你可能要換一個新的工作，或者搬遷到離工作地點更近的地方。

其次，你可以做到改變花錢的方式，享有更多的快樂時光，並且少花一點時間在你所不喜歡的事物上面嗎？舉例而言，如果你喜歡外食，也許你可以多撥一些去餐廳進食的預算；另外，你如果不喜歡園藝工作，也許可以僱用造景服務公司來代勞。你現在對於讓你每週的日常生活更有趣、更快樂的作法，是否已經有了新的構想？請把它們記錄下來。

有的時候，我們並不是花錢來讓自己更快樂，而是避免讓自己更不快樂。我們都有「阿基里斯的腳跟」（Achilles’Heel 意謂：致命的弱點）──讓我們自覺恥辱的弱點。我們也許會把這個弱點隱藏起來，這個弱點可能是賭博、亂花錢、喝酒、嗑藥或者暴飲暴食。

你現在可以想想自己有哪個或哪些弱點，它們是可以被接受的嗎？或者你應該要做改變？你的弱點對你的理財會造成什麼影響？它們會影響到你達成理財目標的能力嗎？現在來想像一下，如果你屈服於自己的弱點，不是只有今天而已，而是接下來一年的每一天，這個累積下來的損害會有多大？還不夠讓你感到恐慌而亟思改變嗎？

為了要積聚起抵擋這種糟糕本能的意志力，我們需要先照顧好自己的身體，花多一點時間在戶外，睡覺的時間拉長，多做運動。我們如果做不到這些事，抵擋誘惑的能力也會被減弱──我們就會吃喝過多，花錢無度，因為我們只想短暫地刺激自己的精神。

股票下跌時怎麼辦？3個觀點助你保持冷靜

「財務上的智慧是體現在我們需要常常質疑我們的第一直覺反應。」

買股票和股票基金並非難事，難的是你在投資過程中所可能面對的掙扎。我們現在所管理的錢也許是為了幾十年後退休之用──這個過程可能是20年、30年或者更長的時間──但我們所密切注意的卻是股票市場每天的變化，特別是股市動盪的時刻。這裡面所潛藏的危險是：我們面對市場下滑時驚惶失措，以致於在最糟的時刻脫手拋售。

如果運氣夠好的話，一段時間之後，你也許會適應股票市場的這種不確定。不過以下這3種策略可能也會對你有所幫助：

1. 你應該要能看到黑暗中的光明面

如果市場下跌，當然會損及你現在手上所擁有的投資，但你如果一直有往你的投資組合裡注入新的儲蓄，就意味著你其實也可以在下跌中獲利，因為你可以在這個時刻用更便宜的價格買進股票。實際上的情況就是，如果你現在是20、30 歲，你手上現有的投資組合價值跟你10、20年後可能做的投資比較起來，其實算不了什麼。

2. 你應該關注所擁有的所有資產

就算是市場下跌讓你的股票投資縮水了20％、30％，你的總財富也不太可能就跟著也縮水那麼多。因為你可能還有錢是放在債券、銀行帳戶、所擁有的房屋、社會安全福利計畫、有資格領取的退休金以及──也許是最重要的部分──你的人力資本裡，而這一切的價值都和以前一樣，沒有變動。

3. 請記得，股票是有基本價值的

在股市動盪時，帳戶報告上所顯示出來的只是數字而已，而且是不斷縮水的數字。但這些下跌數字的背後卻是實實在在的商業行為，是為大家生產出每日所需商品或服務的商業。總有一天，投資者會認知存在於那邊的價值，同時會投入資金而使得股價再度攀升。

（本文摘自喬納森．克雷蒙著，，樂金文化出版）

2020/12/01

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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/20006

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為什麼散戶在股市很難賺錢？財經書籍譯者、前台証期貨公司總經理林茂昌，原本和多數投資人一樣，整天鑽研各種報告、消息和數據，長期下來投資報酬率卻不如預期。後來，他重新思索過往投資的盲點，回歸股神巴菲特的投資金律──用心於不交易，才是達到財富自由的關鍵。

理財的最高境界，是不必費心就有穩定的收入進帳。省下為錢操心的時間，生活可以更有餘裕。採訪60歲的財經書譯者林茂昌這天，他提早半小時出門，散步到我們約定的地點。「我現在盡量多走路，可以運動也欣賞風景。」他說。不急不徐的從容態度，也和他的投資觀念不謀而合。

過去，林茂昌曾任台証期貨公司總經理，也主管投資部門多年。早期他的操作股票的方式如多數專業投資人，每天看盤、看報告和財報，研究500、600家上市櫃公司的獲利能力，從中挑出能為客戶賺錢的股票。辛苦了20幾年，他發現自己工作很累、身體頻出狀況，投入的努力卻似乎跟投資回報不成正比。

45歲那年，他決定辭職，自行投資賺取人生下半場的收入。經過幾年的摸索調整，他在52歲時達到財富自由的目標，股票的年化報酬率約為14％，遠勝過市面上多數號稱穩定配息的理財商品。光是每年領到的股息，就足以支應每月的生活費，還有餘錢可再投入股市累積資產。

離職後的15年，他沒有領資遣費和退休金，少數工作收入是偶爾翻譯財經書籍的稿費。林茂昌說，他花在理財的時間遠少於過往，投資報酬率和生活品質卻變得更好。關鍵就在於掌握了長期投資的秘訣──下好離手，不要動作。

鄉下老奶奶的投報率，竟勝過專業人士！  賺錢秘訣在「不交易」

他解釋，「下好」指的是選擇好的投資標的。「不要動作」，則是強調長期投資的重要。如同股神巴菲特曾說過，「若你不打算持有一支股票達10年以上，那你當初根本就不應該買進。」然而，知道這句話的人多，能實踐的人卻極少。

林茂昌回憶，他實際體會巴菲特投資金律的契機，源自於幾個小故事。2010年，美國有位名叫葛瑞絲的人瑞過世，身後留下價值700萬美元的股票遺產。原來，葛瑞絲曾是亞培藥廠的秘書，她在1935年買入3股亞培的股票，經過多年來的股票分割和股利再投資，80年後變成了10萬多股。

同樣的，在台灣，他也知道有好幾位住在鄉下的老太太，早期買了台塑、南亞、台泥等公司的股票，20幾年都沒賣出，領到的股息又重複買入股票。如今，她們每年領的股息比孩子的年薪還高。他也回頭檢視自己的持股，發現投資報酬率最高的，竟是以前覺得不好、賣到只剩零股而忘了處理的幾檔股票。

「我們這些專業人士就像拚命苦練的鋼琴家，結果比賽成績跟早晚彈10分鐘的素人差不多。」林茂昌笑說。散戶要賺錢，其實並不難。買入好公司的股票並長期持有，經年累月的複利效應，最終將帶來可觀的報酬。

只是，上市櫃股票那麼多，該怎麼挑選所謂的好公司？林茂昌建議，首先可參考巴菲特的原則，根據生活經驗挑選在各領域具壟斷優勢的企業，像是持有專利、品牌投入時間早、影響力大等。例如輝瑞藥廠因生產威而鋼知名、中華電信擁有全台重要電信通路等，都是競爭對手難以企及的「護城河」。

此外，還有幾個公開指標，可以判斷一家公司的體質。例如他習慣以每股盈餘（EPS）觀察企業的長期獲利狀況，若是5到10年內，企業的EPS都能維持3元以上，即代表獲益穩定。或者也可以看淨值報酬率（ROE），ROE長期在15％以上的公司，通常也是適合的投資標的。最後則要注意公司的長期負債，公司債務過高代表長期競爭力不佳，即使ROE高也不建議投入。

找到好公司以後，下一步就只要等待合理的價錢入場，不要輕易賣出。林茂昌指出，多數時候市場是理性的，被高估的股價終究會修正，反映企業真正的價值。一般而言，合理的本益比（PER，可用股價除以每股盈餘算出）約在20以下。本益比太高，則要提防股價泡沫化的風險；本益比過低，則代表股價被低估，可以趁機買進。

投資應是「正和遊戲」  不賺短期價差才能賺錢

林茂昌觀察，投資股票的人雖不少，但最終真正能賺錢的散戶卻不多。究其原因，多數人都抱持著低買高賣的觀念，獲利主要來自價差。從經濟學的觀點來看，這種獲利是「零和遊戲」──有人賣掉股票賺錢，就有人因買下股票賠錢。即使一時賺了小錢，之後也可能會還給市場。最後，只有資本雄厚、風險承受力高的大戶能賺錢。贏者全拿，其餘人皆輸。

再者，買在最低點、賣在最高點，遠比人們想像中的困難。林茂昌以他持有的鴻海精密機械（2317）為例，他曾經在每股250元時買進，股價一路上漲到300多塊，接著就一路下跌到百元左右。再過了3、5年，又大漲到300多塊。

他回想，股價在低點時，外界都說鴻海賴以獲利的代工時代將結束，不看好其未來發展。他雖然沒有賣出，但也不敢趁低價加碼買進。等鴻海股價再次來到高點時，他又捨不得出清，之後股價又一度重挫到百元以下。雖然持有這檔股票10幾年來，投報率不差，心情仍難免受到影響。

「股市每天起起伏伏，今天買明天跌很常見。短線操作的人容易被雜訊蒙蔽，無法判斷一家公司事業發展的好壞。」林茂昌說。他認為，能夠永續的投資獲利，應該是來自「正和遊戲」：股東提供資金，讓專業經理人經營公司。公司發展得好、有穩定獲利，股東才會賺錢。「長期來看，能在股市賺錢的人都不是賺市場炒作的價差，而是賺公司盈餘。」他指出。

現在，他絕少賣出手中的持股。以他持有長達10年以上的順發（6154）、聚陽（1477）、巴菲特所職掌的波克夏（BRK.A和BRK.B）為例，每年配息再投入，讓長期持有成本變低、投資報酬率自然提高。

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他也笑說，股票常是買了就跌、賣了就漲。像是他在10多年前曾以40多塊的價格買入巨大機械（9921）的股票，股價100塊時賣出，原本已覺得心滿意足。沒想到它的股價現已漲到200多塊。放著不動的股票，往往才是最賺錢的！

股價下跌，何時該停損？  判斷虧損原因、分散持股

股市每天都有各種利多、利空消息，什麼時候該調整手中的持股？林茂昌提醒，回歸長期投資本質，就能平靜以對：「市場高手如雲，消息都掌握在關鍵的人手中。想想若真的有大利多，別人為什麼要讓你知道？」

他引用巴菲特的分析，指出股價下跌有2種可能：一種是意外事件所導致的波動，另一種則是長期競爭力下降的警訊。前者最典型的例子，像是全球性經濟不景氣所導致的股災。碰到這類事件，他不僅不會賣出持股，反而會故意「接刀」，趁股價低時多買一些。「好公司撐過意外，還是好公司。」他說。

例如，2020年初，新冠肺炎疫情一度導致全球股市暴跌。很多人不看好旅遊業的前景，但他並沒有賣掉手中某旅遊業龍頭的持股。理由在於，「這波股價下跌不是公司治理出了問題，是大環境的問題。只要它比同業撐得久，疫情過後又是另一番天地。」

不過，林茂昌也指出，假使遇到公司更換經營者、連年虧損等情況，他就會認真考慮出場。倘若無法判斷事件的影響是長期或短期，寧可不要冒險，以免得不償失。

此外，考量到分散風險的必要，他也建議持股應有5～10檔、分批買入。他坦言，自己也曾做過錯誤的判斷。早期他持有觀光旅遊業統合開發（5702）的股票，原是看好其母公司統一集團的眼光，前幾年EPS也確實不錯。未料後來該公司的度假村接連遭遇風災等重創，最後在2003年SARS期間黯然下櫃。幸好當時統合開發僅占他持股的10％左右，即使偶有「看走眼」的情況，也不至於全盤皆輸。

↑財經譯者林茂昌出過2本專書《我的職業是股東》、《用心於不交易》談股市投資的心得。

輕鬆投資不為錢煩惱  把時間拿去做喜歡的事

自從出了2本股市投資書以後，常有人問林茂昌：「我該買哪支股票？什麼時候可以買？」但他直言，若無法克服心魔、總想要短期看到成效，即使真的拿到「明牌」也是枉然。

他舉例，巴菲特執掌的控股公司波克夏，每季都會公開持股明細。理論上跟著股神買，長期持有就能看到成果。但人們總有各種擔心：例如，科技股大漲，巴菲特都沒買，是不是看走眼？跟著巴菲特買，隔天股價卻下跌，真的沒問題嗎？「這就是為什麼我們不會看到第二個巴菲特。」林茂昌說。

他強調，投資不需要給自己過大的壓力。挑到了好公司，基本上日後只要「放著不動」，不需要頻繁進出市場。即使是50歲才開始投資，依現代人的平均壽命都還有半世紀可累積財富，多年下來累積的複利將相當可觀。

「這套投資方法不會讓你大富大貴，但生活無虞沒問題。」林茂昌說。如今，他雖然還是每天看盤，但再也不必像過去一樣，懸著一顆心看股價上上下下。達到財富自由後，有更多時間可以探索生活的樂趣，例如跑步、學工筆畫、水墨創作和植物組織培養。不必為錢所苦的人生，愈活愈寬闊！

相關閱讀：林茂昌著，，大是文化出版

2021/01/13

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親人過世，財產、遺產如何查找？房地產權狀、存摺、銀行戶頭、保單、股票、債務、動產甚至海外投資等，項目繁瑣，幸好自2020年7月起，各地區國稅局提供跨局受理查詢金融遺產服務，可一站式查找。另外，律師陳佑寰提醒，由於非金融機構的債務無法透過國稅局查找，因此要特別做一件事，才能避免日後債主突然上門、卻來不及拋棄繼承的風險。

親人過世，家屬徒傷悲。人走了，不知去了哪裡？留下的財產，不知遺落何方？搜尋遺產資訊也可能是個浩大工程，要有方法，才不會如無頭蒼蠅不知去向。

舉例來說：老蔡死亡後，兒子小蔡想到要跟其他姊妹談如何分家以及申報遺產稅就一個頭兩個大。小蔡只在老蔡房間找到房地產權狀及幾本存摺，但記得似乎老蔡生前在很多家銀行有開戶，也有買股票與保單，好像還有貸款與卡債未繳清。現在面臨要申報遺產稅，勢必要搜尋老蔡所有的遺產資訊，而小蔡也擔心萬一老蔡欠債很多，遺產不夠清償，父債還要子還，那就麻煩了！

搜尋遺產資訊3大理由  分配、報稅、避免繼承債務

親人過世後，其繼承人依法承受被繼承人財產上之一切權利、義務。基於以下3個原因，繼承人必須搜尋被繼承人有哪些財產與債務以資判斷：

1. 決定是否拋棄繼承

如果被繼承人的債務大於財產，依民法繼承規定，繼承人對於被繼承人之債務，以因繼承所得遺產為限，負清償責任，即法律上的「限定繼承」。但現實上仍可能以遺產賠償某債權人後，又遭其他突然冒出來的債權人追償債務而陷於訴訟紛爭的風險。

比較一勞永逸的方式是拋棄繼承：繼承人應於知悉其得繼承之時起3個月內，以書面向法院為拋棄繼承之意思表示，則溯及於繼承開始時發生效力，以完全脫鉤。

2. 決定如何分割遺產

如果被繼承人名下財產很多，或是財產大於債務，則繼承人會希望依法繼承遺產。被繼承人名下的財產可能為：土地、房屋、存款、投資、債權、信託利益、動產及其他有財產價值的權利，也可能有未清償的債務。

為利於繼承人之間對於遺產如何分割進行協議，實有必要搜尋被繼承人有哪些財產與債務，才能合理協商如何分割遺產，以完成財產過戶與債務清償。

3. 決定如何申報遺產稅

美國開國元勳班傑明．富蘭克林曾說：「除了死亡與稅之外，這世界上沒有什麼事是確定的」。誠然，凡人終須一死，而繳稅是國民應盡的義務，甚至死後也還會有遺產稅。

依遺產及贈與稅法規定，被繼承人死亡遺有財產者，納稅義務人應於被繼承人死亡之日起6個月內，向戶籍所在地主管稽徵機關辦理遺產稅申報。而遺產稅未繳清前，不得分割遺產、交付遺贈或辦理移轉登記。為辦理遺產稅申報，自須搜尋被繼承人名下之各種財產與債務。

如何搜尋遺產資訊？善用國稅局一站式查詢

過往搜尋遺產資訊的方式是先於被繼承人住所搜尋存摺、權狀等財產資料，再就近向國稅局查調被繼承人最近年度的：全國財產稅總歸戶財產查詢清單，以及綜合所得稅各類所得資料清單。由該等清單可查知被繼承人有哪些土地、房屋（主要在財產清單出現），以及有哪些所得，如銀行利息存款利息所得、股票營利所得（主要在所得資料清單出現），進而可再向地政事務所、銀行等機構查詢被繼承人的財產資訊。

上開方式可說相當麻煩，且可能還是有所遺漏，特別是金融遺產如存款、股票、基金、保險等，實在很繁雜而不容易搜尋。

所幸，金管會為提供民眾更便捷查詢過世親人金融遺產機制，洽請臺灣金融服務業聯合總會邀集銀行公會、投信投顧公會、壽險公會、集保結算所、期貨交易所及聯合徵信中心等六大受理查詢機構，與財政部臺北國稅局合作，自2019年12月1日起至2020年6月30日止，試辦民眾查詢金融遺產之一站式查詢服務，民眾就設籍於臺北市之過世親屬可透過臺北國稅局一次申請查詢各類金融遺產，各受理查詢機構將直接或由其會員金融機構提供查詢結果予申請人。而自2020年7月1日起，各地區國稅局同步提供跨局受理查詢金融遺產服務。

基上，為提升民眾查詢金融遺產之方便性及效率性，臺北國稅局於該局總局、分局及稽徵所全功能櫃檯設立服務窗口，受理民眾申請查詢設籍臺北市之被繼承人金融遺產資料，查詢之內容包含銀行存款、投資理財帳戶、上市櫃股票、保單及銀行債務等，各金融單位並提供民眾透過本項服務查詢金融遺產第一次免收費之優惠，詳情可參臺北國稅局於官網上設立單一窗口查詢金融遺產專區（）。

備妥2文件即可查詢  特別留意！非金融機構債務及早請法院催告

以老蔡遺產案為例，小蔡應先1.申請取得被繼承人老蔡的死亡證明書或除戶戶籍資料以及2.繼承人小蔡個人的身分證明文件，再3.向臺北國稅局申請查詢老蔡的金融遺產資料。

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臺北國稅局統一接單後再轉知：銀行公會（可查帳戶、貸款）、投信投顧公會（可查基金投資）、壽險公會（可查保單）、集保結算所（可查上市櫃股票債券）、期貨交易所（可查期貨投資）及聯合徵信中心（可查銀行債務）等6大受理查詢機構，由該等機構受理後直接或由其會員金融機構提供查詢結果予小蔡。

例如就老蔡有哪些銀行存款與貸款來說，小蔡原本憑老蔡留下的3本存摺只知道相關的3家銀行，而透過一站式查詢服務，銀行公會自臺北國稅局轉知而受理後，將轉請所有的銀行及郵局全面清查是否有老蔡的帳戶與貸款，如查有，則由各該金融機構回覆小蔡，不需要逐一去登門索取。

值得一提的是，小蔡可藉由一站式查詢從聯徵中心獲得老蔡的信用報告，其中包括銀行債務資訊如貸款、卡債等。

惟就老蔡與金融機構以外之他人間的債務，則難以藉由官方之一站式查詢得知，小蔡也需有萬一有老蔡的其他債主跳出來討債的心理準備，可依民法規定向法院陳報老蔡之遺產清冊，並聲請法院公示催告命老蔡的債權人於一定時間內陳報債權。

及早製作個人資產負債表  替晚輩省麻煩與紛爭

總而言之，遺產繼承與申報遺產稅的第一步就是了解被繼承人名下有多少財產與債務，才能進行後續的作業程序。

我們都知道公司有資產負債表，其實個人也有，只是大多數人不會自行製作，通常都是等到死亡之後，才由後代上窮碧落下黃泉辛勤製作。

與其讓後代為了搜尋遺產資訊而忙得如無頭蒼蠅，不如由長輩生前在交代後事時也一併整理好個人的資產負債表並做出適當的分配。

若是上流老人還有海外遺產，就更難搜尋了，經營之神王永慶的遺產爭議案涉及跨海追產可為殷鑑。

雖然這些財產與負債，生不帶來死不帶去，但遺愛人間同時不留給後代無謂的麻煩與爭議，更是功德無量！

（本文摘自陳佑寰著，《》，三民出版）

2021/02/01

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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/20514

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當年老喪失行動力，生活上有哪些麻煩，只有親身經歷或照顧父母的子女懂得。本文轉載自畢德歐夫粉絲頁，他分享一位在保險業多年的讀者，因為照顧中風父母，進而思索自己與太太無子女可託付的老後該如何規劃。儘管每個人狀況不同，確切做法因人而異，但他的想法與親身經歷，仍值得參考。

有位照顧中風失去行動能力的雙親，從事保險業多年的讀者跟太太膝下並無子女，昨天聯繫我，表示：有很多人並不知道年老的時候，喪失行動能力時，你要請託子女或朋友去幫你領錢或者申請理賠，其實有很多難題，要怎麼解決，用什麼方法，也分享了如何規劃他的退休生活，給各位參考看看。

他熱心寫下這封信，提供給大家。

內容如下：

「週五早上又接到一通電話，因為家中大老己經連打3天的電話，藍牙耳機你什麼時候送過來？在上班時段中發誓週六一定送過去。

有照顧過長輩經驗的朋友一定和我一樣苦笑，再過20年你就懂，照顧孩子也許5年你可以得到稍微的喘息，因為孩子會長大，但老人家5年後狀況往往只是更惡化，並不會好轉。

當你看到加生菜的油醋醬，被年邁雙親加到飯中一次就半瓶，你只能用更多的耐心照顧而不是吼叫。（當然做起來很困難）

老後沒有子女照顧  如何安排自己的老年？

父母年邁，幸好還有我們，但沒有小孩的我們，又要如何安排自己的老年？如何有自在的人生，別像足球一樣被眾人踢來踢去。學財務規劃與保險的我思考未來，主要就4個層面：

1. 穩定現金流           

辦以房養老＋委外住租賃平台＋年金保險，即可有穩定的現金流，每個月有3～5萬的淨現金流入，生活不成問題。

以房養老舉例：以1,000萬房產設定600萬，換得20年每月2萬5,000元生活費，外加年輕時置產一間房子，我目前租金收入1萬6,000元，每月將會有4萬初出頭的淨現金流入＋勞保年金，住有品質的養老村不成問題。

2. 老年醫療

做到5,000元╱日醫療日額，30萬的實支實付，8萬失能保險╱月，銀髪意外險100萬的意外實支。

不管未來是否身體不適，行動不便，出錢的是保險公司，才能確保醫療照顧品質。看多了現實面，帳戶有錢，錢不見得會用在自己身上，確保老年最大筆的醫療開銷，不會挪用到我的退休金準備。

3. 生活照顧

70歲前住自宅或租遊輪艙房去看世界，70歲後搬進養老村。

我希望有人幫我換燈管、修馬桶丶打掃環境，老人院或養老村品質差異甚大，現在許多新世代不生族，覺得未來到養老村就好，但有幾位真的去看過環境？最終還是要燒錢，要不然你絕對看不上眼的。

4. 法律層面

辦理意定監護，委託公益團體做監護人。當我行動不便時，有人能代我簽名行使所有權利。

請大家想一下辦文件，財產、投資、保險、領錢、租房子，換發身分證，這些都要本人簽名，如果是無法簽名的狀況會發生什麼事？

答案是：變成人球。

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若無意定監護  連申請保險金、簽名領錢都成問題

我家中長輩行動不便，光領個錢就要叫無障礙計程車，和醫院請假、公司請假送長輩到銀行門囗，拜託銀行行員出來一趟，看一下長輩才能辦理業務。絕對不是給個印章、本子就可以領錢……

如果身體不健康靈魂也不在，行動不便，但他們終究還是你爸媽，你得學會成長與面對。

申辦文件簽名的程序一定要有法院的授權，委託他人代理，這也是辦意定監護的重要性。

否則光申請保險金、簽名領錢就是大問題，偽造簽名是公訴罪，沒人願意冒這個險。

幸福老人就是不求人  及早規劃以免措手不及

另提醒，退休族做年金保險，加以房養老，股票最好別投資，別不服老，老人家遇到股市大跳水，絕對難以入眠，平均8～10年會有一波較大修正，跌幅25%，每個人退休時肯定多少會遇到。

退休族群的長輩，最幸福的事，每月有錢花，花完了下月初錢又會自動補足，小孩、孫子來探望爺爺，開心付帳單買禮物請吃飯，探望父母不再是經濟的負擔。

現在上班族賺的錢不多別為難他們，不是每個人都在台積電、聯發科上班。台灣己步入老年化社會，年輕人繳房貸或房租與養小孩己經負擔很大了，幸福老人就是不求人。

筆者是6年級生夫妻檔，準備邁入50大關，幫很多客戶辦過理賠，體力好的能到處走的長輩真的不多，他們最經常出現的地方是醫院。70歲以上要嘛整天窩在家轉遙控器，要不然就是醫院排隊領藥看診居多。能夠有體力四處走走的，那真的是健康才有辦法。

我們這代兄弟姐妹一般只有2位，要顧小的又要顧老的，要照顧長輩在開銷分攤上真的負擔很大。

一切應及早規劃，才不會考驗來了才措手不及。」

此文提供給讀者參考，不管是夾心餅乾族、2人甜蜜的頂客族、還是正準備邁入60歲的銀髮族。希望大家都能更正確地面對自己的財務人生，而不是僅用買股票、買基金，去簡化了投資理財這件事。

（本文轉載自畢德歐夫FB粉絲專頁，）

2021/03/30

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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/20959

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國內COVID-19本土確定病例，在維持超過1個月的「+0」後，9日晚間破功了！中央流行疫情指揮中心公布新增1例確診個案，為本國籍20多歲女性，曾任中央研究院基因體研究中心實驗室研究人員，已接種2劑莫德納疫苗，為突破性感染。

指揮中心指出，該例案16816，近期無出入境紀錄，於11月中旬工作過程曾接觸過病原，當下並無症狀；11月26日開始出現輕微咳嗽，12月4日咳嗽加劇，12月8日出現嗅、味覺異常，就醫採檢後，於今日確診。

又指出，因應該例本土確定病例，已初步匡列相關接觸者共85人，均安排於集中檢疫所隔離，並進行採檢，其中1人為陰性，其餘接觸者持續匡列中。同時也公布個案公共場所活動史，提醒相關民眾採取因應措施。

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未上市股票中又分為兩種，一種是「已公開發行」，另一種是「未公開發行」。

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想知道為什麼這麼多人投資未上市櫃股票嗎?

未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

指揮中心進一步說明，在接獲醫院通報個案後，隨即安排疾病管制署防疫醫師、同仁至該實驗室進行調查，同時由專家諮詢小組召集人張上淳到場指導並召開會議，針對疫情及防治作為進行討論，採取措施如下：

一、個案所屬實驗室暫停使用，同樓層人員全數居家隔離。
二、調閱實驗室進出紀錄及錄影帶，以掌握可能接觸者及瞭解運作情形。
三、實驗室全棟人員12月10日停止上班，且於9日起自我健康監測，如有不適症狀立即聯絡衛生單位。
四、要求中央研究院10日內提出調查檢討報告，指揮中心將派生物安全專家調查小組前往該實驗室進行調查。

指揮中心表示，依照該中心所訂定的「新型冠狀病毒(SARS-CoV-2)之實驗室生物安全指引」，請各實驗室務必落實及查核相關規定，也提醒相關人員，注意下列事項，確保自身安全：
一、有關從事SARS-CoV-2檢驗研究相關實驗室之工作人員，應落實健康監測。
二、如實驗室工作人員出現疑似感染症狀，應主動通報實驗室主管並儘速就醫評估，並於就醫時主動告知醫師相關暴露風險。
三、操作SARS-CoV-2檢驗研究相關實驗室工作人員，應儘速完成COVID-19疫苗接種。
四、各設置單位之生物安全會應落實實驗室工作人員之健康監測管理。

來源鏈接：https://www.thehubnews.net/archives/69050

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根據國際媒體報導，未來的無塑時代，且法國於2016年8月通過環保新法案，禁止全國使用塑膠碗盤與餐具，法案已於2020年生效，不少國外女星有鑒於環境賀爾蒙對內分泌有所干擾，近期都開始推廣「無塑愛地球」活動。

究竟什麼是環境賀爾蒙呢？又有什麼長期的影響呢？醫學報導指出，在我們看不見、摸不到的空氣中，有很多外來物質，可能會干擾我們的內分泌系統，這些外來物質有可能是人造的化學製品，亦可能是大自然的產物，從空氣、水等進入體內，這些「內分泌干擾物（endocrine disrupting chemical）」，也可以稱為「環境荷爾蒙」，會對身體帶來負面影響。

▲創辦人Cheryl投注大量心力財力在衛生面的製程上，以材質分解無塑思考為主軸，Shesmy環保衛生棉現在正在嘖嘖募資中。(圖/由SHES提供)

我們要怎麼照顧自己也做到無塑愛地球呢？旭思公司品牌SHES創辦人陳筱蓉（Cheryl）分享，希望大家重視自己的健康，也愛護我們共享的環境，讓女生們精緻生活從體貼自己開始，環境荷爾蒙會打擾器官間的訊息傳遞，讓人在神經系統、生殖系統、免疫系統及生長發育方面受到阻礙。

旭思公司自創品牌「SHES」，是台灣一家以研發無塑無毒環保衛生棉為核心價值的公司。一般市售的衛生棉與SHES品牌衛生棉的差異是什麼？創辦人Cheryl說，市面上一般衛生棉中其實都含有90％以上塑膠成份，含氯漂白燃燒會產生戴奧辛，若要自然分解，別小看這小小一片，它可是需要500年才能分解！且當這些焚化的時候，環境中會產生的內分泌干擾物（如：戴奧辛、類戴奧辛物質）會釋放出環境賀爾蒙。

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▲精緻貴婦下午茶的外包裝盒，也可以採用全環保紙素材，設計巧思及用心，相當令人感動，簡直是衛生棉界的愛馬仕。(圖/由SHES提供)

Cheryl強調，台灣女性對於私密處的重視程度應該提升。她分享，以前我工作很忙，後來想要作試管懷孕時發現，亞洲濕熱的氣候對於個人的私密處，久坐的上班族、或是長期沒有時間換衛生棉的忙碌女性，其實是容易滋生不好的細菌，而我們常常忽略了自己每月使用的衛生棉品質，後來，有些人會用涼感、含中藥..的衛生棉，但是畢竟還是塑膠成分居多，沒有辦法真的讓私密處達到乾爽。

Cheryl投注大量心力財力在衛生面的製程上，以材質分解無塑思考為主軸，Shesmy環保衛生棉現在正在嘖嘖平台募資中。不僅僅將自己的親身經驗，落實在產品的研發上，想要讓更多女性可以從初經來潮後，就關心愛惜自己的健康，降低對於整個環境賀爾蒙的影響，還去取得歐盟認證，以及SGS多項認證，讓女性使用上更為安心且貼心。

募資計畫：，關於SHES：。

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台北國際連鎖加盟創業展即將12月10日(周五)在台北世貿一館盛大舉行，經歷了店面線上線下的大蛻變，這一波加盟展來勢洶洶，在此次展出中，最備受矚目、未推出先轟動的就是，「無接觸消費」或「無人商店」的商機大爆發，「智能販賣機」的需求市場急遽成長，成了矚目的焦點。

▲日本「自動販賣機」行之有年，成為無人化智能發展的指標，滙聚翻轉台灣智能化消費，串聯金流、物流。(圖/滙聚餐飲管理顧問公司提供)

滙聚餐飲管理顧問公司董事長廖振宇表示，精打細算的藝人小鐘哥也看好未來趨勢，擔任加盟見證人，也為此「智能販賣機」產品代言；甚至連知識型網紅，有40萬訂閱Youtuber「閱部客水丰刀」， 都等不及搶先入手加盟搶販售機擺放地點，因為智能型的販賣機，可以透過手機的監控，就可以獲得即時的交易紀錄、溫度監控、銷售數據分析。而且因為每個區域地點，人流物流的不同。滙聚目前研發的智能販賣機，可以因應區域性解決物流、人流的問題，少了承租店面的裝潢人事管銷，算是低門檻創業，所以才會說加盟一家店，不如加盟一台機。

▲藝人小鐘哥看好未來趨勢，擔任加盟見證人。(照片/小鐘哥經紀公司提供)

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此外，大家對於一般販賣機，跟智能販賣小吃機的差別是？董事長廖振宇說，很多人第一次聽到夜市小吃機根本就嚇傻了！居然可以在一台販賣機裡買到鹽酥雞等10-20種的夜市小吃，還有很厲害的冰棒機，可以買到「茶湯會」的觀音拿鐵冰棒、「COMEBUY」百香搖果樂的冰棒.種類，相當多元，甚至有滷味機有台中「丐幫滷味」這些知名品牌，為食安背書。突破過去大家想像的販賣商品，當然，商業機密不能透露太多，此次都會在台北國際連鎖加盟創業展現場12月13日下午一點跟大家分享詳細說明。

▲疫情之下無人接觸的話，夜市的美食跟智能販賣機結合。(圖/滙聚餐飲管理顧問公司提供)

非接觸式服務的需求越來越多，如餐點外送、代買代排，造成物流配送人員應接不暇，無人服務模式再度受到關注！對於創業族群來說，過去都停留在販賣機、抓娃娃機台的概念，不少斜槓族都想要在未來一年，能夠創造更高的生活品質，更好的被動收入，除了投資理財，還有什麼創業方案呢？年度最後一波的加盟展場，想必會帶來更多2022的加盟趨勢，想要在2022布局斜槓事業的人們，可以在12月10日至13日到台北世貿一館現場瞭解一下， 索取之後北中南多場說明會的資格，為自己未來的新的一年斜槓族規劃做好計畫！

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新竹振道／記者簡舒祺／新竹報導

世界華人工商婦女企管協會總會長陳阡蕙，在全球各分會姊妹的支持下，推動《世華傳愛，全台電動護理床升級》計畫，短短10天內，就募集到747床電動護理床，要分送給全台29個機構，12/9團隊特別來到臺北榮總新竹分院，舉辦隆重溫馨的捐贈儀式。

世界華人工商婦女企管協會執行長鄭玉廷表示，在捐贈前，團隊不僅事先到衛福部收集資料，更到全台各地的機構實地了解需求，希望能夠讓這些愛心，被優先分配給最需要的人。

新竹縣在這次捐贈中，共獲贈100床的電動護理床，新竹縣長楊文科也特別在儀式上頒發感謝狀，感謝協會姊妹的愛心讓社會更加溫暖。

傳統典當業轉型新契機,高雄當舖不再走單一路線!

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臺北榮總新竹分院位處偏鄉，資源相較不足，原有的老式護理床，需以手動操作，不僅患者舒適度不高，對醫護人員更是勞力上負擔，這次能夠獲贈90床電動床，不僅體貼長輩，更是愛護白衣天使的辛勞。

高齡問題是當前社會要面臨的重要課題之一，只靠政府的努力難以完善各單位所需，但來自民間的關懷與力量卻是無窮的，世界華人工商婦女企管協會以實際行動奉獻愛心，提升長照機構醫療品質與病人安全，成為了最美、最有溫度的公益典範。

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受獎的十位學生精神抖擻，一個口令一個動作，向陸軍司令徐衍璞上將敬禮，他們是國防部與清華大學合作的第一屆「將星計畫」學生，國家對他們寄予厚望，希望他們能成為允文允武，還兼具高科技思維的新世代軍事將才。

這是清大與國防部設置的單獨招生管道，每年只有十個名額，平時有軍事化的教育，也有一般的體能訓練，還會請退役的各軍種將軍前來上課，諸如鄭德美、蒲澤春以及張廷延，都是大名鼎鼎的退役將軍。

這些將軍的名號很響亮，也真的吸引不少學生慕名前來，今年獲得「陳慶堃青天白日錨鍊獎學金」的賴羿萁就說，很希望在這些名將的指導下，展開自己的軍旅人生。

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為了進一步加強學生的養成，國防部最近與清華大學，合作設立了國防學士班教育中心，未來學生不必每周末都前往桃園，一切的體育訓練跟軍事課程，都能在新竹的校區完成。

這些學生就讀清華大學的四年，國防部全額補助4年的學雜費，學生畢業以後就會以少尉的軍階任官，至少要服役5年。對有心想要投身軍旅的年輕學子來說，是一條非常具有吸引力的選擇。

來源鏈接：https://www.thehubnews.net/archives/69085

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