財務自由是很多人的夢想，也讓人對自己的人生更有選擇權。一般常見退休金試算結果，常高得驚人，30歲就達財富自由的美國理財專家提醒，其實只要盡早讓投資本金達到每年花費的25倍，拿這筆錢來投資並搭配資產配置與提領率，其實，準備金可以少一些。愈早開始，複利的力量是站在你這邊的。
請默記這個觀念：你需要的錢愈少，達成財務獨立的時間就愈短。退休或許需要很多錢，但可能比你想像中的少。這是因為，傳統的財經理論不會告訴你：你愈年輕，「退休」時候所需存到的錢就愈少，只要遵循一些簡單的規則。
你30歲「退休」需要的錢，比60歲的時候少，而且你還可以少工作30年！聽起來很瘋狂，但因為市場運作的規則與複利的魔法，這是真的。原因如下：
雖然你愈年輕，需要用錢的時間愈長，但你的錢也有更多時間成長，在這個情境下，就是多了30年的複利。即使你從投資組合裡提取3％或4％作為通膨調整，到60歲的時候，你的錢還是很可能會成長至少3到4倍。所以假如你在30歲存到100萬美元，且每年可以靠其中的3％或4％維生，你就能靠這些錢再生活30年，你的結存也會增加到300或400萬美元，甚至更多。隨著時間，你也可以隨著通膨調整提取的額度與消費更多。只要有決心，你就能實現。
你愈年輕，時間和精神應該也愈多，所以你隨時可以回去工作，或補回之前提取出來花掉的金額（你還可以選喜歡的工作）。假如你創造副業或擁有被動收入，或另外兼職，你也能從不喜歡的工作「退休」，做自己喜歡的事，即使薪水會少很多。
即使你真的在30歲存夠錢達成財務自由，你或許會休息幾年或去旅行，但某個時間點你可能又會想回去工作。假如你有決心要用最快的速度存到財務自由數字，你也很可能會在未來用錢做出一番成就。
相信我，不管你在幾歲達成財務自由，那時你都會感覺很爽，最後還是會想再投入另一個讓你興奮的計畫裡，結果就是又能賺更多的錢。這些未來賺到的錢，會讓你感覺更爽，也能減少你需要從投資裡提領出來生活的金額（如果有的話）。
退休金計算：每年花費的25倍 搭配資產配置與提領率
再來思考一下，如何讓你的錢永遠用不完。
一般退休指南都建議你在退休前存到預期年支出（你預計退休後每年的花費）的至少25倍。這個計算方法之所以會成為普世標準，是源自一篇名為「三一學院研究」（Trinity study）的熱門學術文章。作者根據1926到1997年美國股市的表現，探究出一個投資組合能延續多久，取決於2個你在這本書裡會學到的變動因素：
1. 資產配置：股票和債券的比例，這也會決定投資組合的風險與報酬等級。
2. 提領率：每個月從投資組合提領出來支應生活開銷的數額。
作者依據你的資產配置及提領率，試行分析這些錢是否足夠支付30年的開銷。「30年」是因為研究當時美國人平均退休年齡在62到65歲之間，根據平均預期壽命，退休後需要用錢的時間大概最多30年。
結果研究顯示，假如你第一年提領4％，接下來每年都提領4％，加上通貨膨脹（6％到7％），而且你的投資組合維持股票占100％，或股票占75％搭配債券25％，則你有98％的機率能讓這些錢夠用30年。決定因素就是資產配置和提領率。根據當時研究的圖表（見下表），可以看出在預期提領率下，目標資產配置的期望成功率。注意這些數字都已經納入通貨膨脹。
根據三一學院研究，你需要存多少錢才夠生活到老，取決於你的資產配置和提領率。假如你保持每年4％的提領率（並依通貨膨脹逐年調整），則你必須存到預期每年開銷的25倍（100除以期望提領率得出25倍），而且理想的資產組合是股票占75％與債券占25％，這樣你的錢才夠你用30年。
但三一學院研究的成功率只適用30年的週期。換句話說，到了第31年你的銀行帳戶存餘變成零元，也還是算成功。這個研究是以提領投資報酬和本金（你投資的金額）為基礎。但假如你在30歲退休，需要再用錢60年，這個方法就不太有用。這份研究參考的也是歷史數據，未來股市的表現可能會衰弱或增強，我們沒有人知道。
善用5個方法 退休後讓錢用不完
但後續的其他研究顯示，即使在市場最差的時候，以3％到4％（包含通貨膨脹後）的投資提領率，還是有很高的機率能成功延續超過55年。
雖然你「退休」後第一個10年的股市報酬率很重要，但長期而言，股市還是會隨時間復甦與成長。當然也別忘了，假如你的投資有某幾年成長40％，你提領4％，加上2％的通貨膨脹，總共3％，等於你有34％的淨增加，而且還會隨時間成長。你原本的100萬美元，在提領後會變成134萬美元。
假如你某5年都維持相對穩定的花費，但你的投資組合快速成長，你需要提領出來當生活費的百分比其實會減少。隨著時間這個差距也會變大，也就是說，你的錢成長愈久且愈多，你就愈可以提高花費（或提領率），錢也不會用完。如先前所說，你的投資組合很可能在30年內變成2倍、3倍或4倍，只要你保持3％到4％包含通貨膨脹的提領率。
為了讓錢夠用一輩子（或更久），你要做一些與三一學院研究的建議稍微不同的事。基本上，你的策略是盡可能減少投資帳戶的提領率，讓錢可以繼續投資且隨時間成長。
以下我就要告訴你，如何用更少的錢更快退休，並提高「退休後錢永遠夠用」的機會。
1. 你可以儲存「預期年支出」的25倍數額（或存更多）
有些更早退休的人存下的數額是預期年支出的30倍或更多，看哪個數字讓你覺得安心。我個人是用25倍，因為我有另一筆可以生活一整年的備用金，還有各種副業收入，以及各種未來需要時能運用的賺錢技能。我現在也還在賺錢。
2. 盡量延遲提領你的投資報酬
假如你決定要退休，且有副業或被動收入能輕鬆支付生活花費，你就不太需要動用原本該拿去投資的錢，你的投資也可以在不提領的情況下，繼續複利與成長。投資不動產就是一個好例子，你用收到的租金支應生活花費，同時你的股票投資也繼續成長。而且，如先前的討論，你有退休的自由不等於你「必須」要退休。
相信我，在30歲退休的話，你以後一定還會想工作的。若你已經不用再賺錢了，這也不等於你「肯定」不想繼續賺錢。所以未來你賺到的錢可以拿來支應生活，這樣就不會侵蝕你的投資報酬。
3. 愈接近退休年限，就該準備一筆足夠一年開支的緊急備用金
未來如何，你不知道，若你有一筆錢足夠一整年生活的開銷，這樣就更有彈性，就算有突發事件或者是當年股市特別低迷，你也不至於動用到投資存款。緊急備用金也可以讓你隨時有更多錢可以花，不用從投資帳戶裡提領。擁有一筆「額外的」金錢作為備用，你會更有彈性。你不一定要保留現金，因為通貨膨脹現金會貶值，但定存會是一個聰明的選擇。
4. 若你已開始提領投資報酬，請盡量降低開銷，即使股市仍在成長
舉例來說，假如股市去年成長23％，但你只從投資成長裡提領4％，就可以將20％的報酬留在股市，未來繼續複利成長。長期這麼做就可以創造出超過你生活所需的投資利潤，讓你未來有更多錢可用。假如股市下跌，你可以考慮使用手邊的現金或發展副業，將提領的額度減至最低。
5. 最後，盡量不要動到你投資的本金（原本投資的金額），因為本金是驅動投資成長的最大來源
三一學院的理論，是建立在提領投資報酬與本金結餘上，但假如你保留了本金與大部分的投資報酬，這些錢「供應你30年以上的生活」的機率，也會呈指數增加。
別忘了，以上雖然不是精準的科學，但也給我們足夠資訊去計算你的財務自由數字了。接著我們就來動手計算吧。
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別被一般退休試算嚇退！盡早開始 本金門檻可以少一點
為了幫你弄清楚退休需要多少錢，幾乎每間銀行都可以替你做退休試算。方法很簡單：上銀行的網站，填入各項數字（例如目前的退休金存款數、預計每年提撥至退休金帳戶的金額、預計退休後一年需要的生活費用、打算退休的時間等），試算表就會幫你算出退休時需要的金額。
回想我剛剛展開我的財務自由計畫時，設定的目標是在5年內存到100萬美元。這是很大的數字，也是不錯的財務狀況，但這筆錢夠我在30歲「退休」嗎？於是我找了一些線上試算表，結果算出來的應存款數字都離譜得多，例如我65歲時需要擁有350萬美元，才能供應預期每年5萬美元的支出。即使我在美國的401（k）退休儲蓄帳戶存到上限（現行規定是每年1萬9千美元），每年成長7％，30年後我也只有193萬9千384美元，只比我「應該存到」的一半還多一點。這是在開玩笑嗎？除了最前端那1％的人，誰還能存夠錢退休？
更複雜的是，我想弄清楚的不是「40年後退休需要多少存款」，而是5年後！假如我在65歲時需要350萬美元，我的預期餘壽是25到30年；但假設我退休後還要繼續生活60到70年，我豈不是要存更多嗎？
我認真研究這些數字後，才知道答案是「不用存更多」。這也是一般退休試算表會產生的另一個問題。因為理財規劃公司都假設你在60或70幾歲退休，這些退休試算工具都沒有考慮到：假如你想提早退休，會有哪些變因。
盲點1. 一般試算表沒考慮避開通膨
一方面，他們假設你存的每一塊錢，在未來的購買力都會下降（因為通貨膨脹），但不是所有東西的價格都會上漲，且你可以主動找方法避開通貨膨脹，畢竟這只影響你的購買，不影響你原本就擁有、增加或賺取的部分。例如房價上漲，但如果你本來就有房子，除了稅之外，通貨膨脹對你不會有影響。
這些精美的線上退休試算表，沒有考慮到避開通貨膨脹的可能，所以得出的數字會比實際需要的高很多。但假如你打算在未來5到10年內達成財務自由，你現在存的錢，在你準備好退休時，貶值的程度會低很多，所以你為了過著嚮往的生活，並不需要存那麼多錢。
盲點2. 一般試算表忘了你還能繼續投資
這些試算工具的另一個問題是，不管你幾歲退休，都假設「你退休時擁有的錢」等於「以後你能賴以生活的錢」。換句話說，你的錢會停止成長，停止賺取報酬，你只剩下一個固定的數額可以依靠。依照這個邏輯，假如你65歲退休，存款350萬美元，你永遠就只能用這350萬美元生活。
但投資的原理並不是這樣的。假設你依靠退休金或投資帳戶生活，你當然不可能一次就把錢全部提領出來。你只會提領未來近期需要的生活費，剩下的部分繼續投資。你的錢投資愈久，複利也愈多，你原始的本金也會成長愈多。假如你在30歲退休，活到80歲，你會多出至少50年的複利。但假如你在60歲退休，活到80歲，你只有20年的複利。
當然，60歲以後你需要的錢比30歲時少，可是這些錢也沒時間成長。記住，複利的關鍵在於，你愈早開始，投資愈多，錢就成長的愈快。這也是複利讓人驚豔的另一原因！
假設你有100萬美元的投資，一年後成長7％（等於7萬美元，包含股利和通貨膨脹）。你現在就有107萬美元。再假設你沒有收入，扣掉稅每年可以用4萬美元過活（等於原始投資額的4％）。若你的錢存在一個要扣稅的投資帳戶，你提出4萬美元，還剩下103萬美元——此時你甚至還沒動到原本的100萬美元，而且只要不提領，你的結存（這103萬美元）還會繼續替你賺取報酬。
關鍵就是絕對不要動用你的本金，且只提領最低限度可以過活的數額。假如你每年都維持這種「提領少於報酬」的模式，你不只可以依靠投資成長過活，接下來你的投資總價值也很容易翻成2倍、3倍或4倍。
這就是為什麼你在20或30歲退休，需要的錢會比在60或70歲時少得多。由於投資的魔法，你的財務自由數字就是你可以完全靠投資獲利過活的投資金額，這個數字可能比你想的要低很多。
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善用複利 錢投資愈久愈不用擔心短期的市場波動
複利會讓這個策略更強大，因為除了你原本的投資，你的報酬也會繼續賺取報酬。延續前面說的例子，假設你把那10萬美元持續投資，賺到了另一年7％的報酬。
在該年底，你賺的是7萬2千100美元，而不是7萬美元。假如你將提領率提高到4％（而不是固定的4萬美元），你的錢將繼續每年產生複利3％（假設隨時間平均報酬率是7％），即使你投資帳戶裡的本金再也不增加，你到最後還是會在65歲存到326萬2千37美元！你不只不必多工作40年，你的投資組合結存也成長超過200萬美元，幾達本金的3倍。
再說一次，時間是站在你這邊的，因為你愈早投資愈多錢，隨著時間你的錢成長的也愈多。假如你到45歲才存到100萬美元，到60歲前，你的錢只剩下20年的時間成長，且價值只有182萬20美元，你還必須多工作20年！
當然，這是假設的情況，但可以說明一點：因為複利作用，你愈年輕的時候退休，需要的錢其實愈少，只要你保留一部分的投資獲利繼續產生複利。艾妮塔2015年的時候以33歲的年齡退休，存款70萬美元，且因為有現金3萬美元與退稅，她到2年後才開始提領她的投資存款。在這2年內，整體股市成長11％，她的投資組合成長到約90萬美元。現在她從投資組合提領3％，當成生活費，剩下的獲利繼續投資，持續成長，帶來複利。依照這個速度，30年後65歲時，她可能擁有至少300萬到400萬美元的投資存款，且不用另外再賺錢。所以她在33歲退休，需要的錢比65歲時少。
克莉絲蒂和布萊斯在32歲退休，存款100萬美元，靠利息的4％生活，但他們的投資在去年成長13％。史帝夫退休時存款80萬美元，但一年後，他的投資組合已經超過100萬美元，降低了他（從投資組合裡）提領出來的生活費在整體投資組合當中所占的百分比。
當然，股市獲利不可預測，難有保證，所以你提領之前請先考量當年股市的行情。雖然長期來看股市平均年獲利約有6％到7％，但每年的波動還是很大，可能某一年成長20％，隔一年下降11％。
幸運的是，你的錢投資愈久，你愈不用擔心短期的市場波動。
假如你可以在前10年都沒有動到投資本金，且假如你可以靠4％的提領率生活，那麼你成功的機率應該接近100％，因為經過了10年，你的投資應該已經複利夠久，足以讓你永遠靠報酬生活。當然，嚴重的經濟崩盤可能會稍微減少你成功的機率，所以你應該留意市場行情，且只在不侵蝕到本金的情況下，才開始提領你的存款。
把一部分投資獲利放著讓它繼續成長的另個好處是，未來有需要的話，可以做比較大額的提領，此時也不會有錢用光的風險。
在30歲買50萬美元的湖畔小屋，可能會花掉你大半的積蓄。但假如你等到55歲，讓你報酬經過複利20年，你還是買得起相同的房子（即使這棟房子因通膨而漲價）。
（本文摘自著，《》，遠流出版）
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2020/05/26
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來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/18123
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