月份: 2021 年 12 月

從新竹縣長楊文科手中接下獎狀，橫山國小15位傑出校友在學校110周年校慶這天回到母校，也見證學校的成長和進步。

橫山國小歷經110個年頭，學生數最多時有700多人，也由於人口外移和少子化，目前學生維持在150-160人之間。

歷經30位校長，畢業學生也有8700多位，傑出校友包括工研院前董事長蔡清彥等人，校慶當天學方也特地邀請三代都是念橫山國小的校友出席，見證這難得的一刻。

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學生數不多的橫山國小，目前在縣府的支持下也陸續加強學校各方面軟、硬體建設，繼續讓這所和國家同壽的學校培育人才

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十年樹木、百年樹人」人才是國家之本，為了感謝母校的栽培，聲樂家簡文秀捐贈母校2000萬元創設「若竹菁英學苑」，今(22)日舉行捐贈暨揭牌儀式，簡文秀表示，她的聲樂是當年就讀北教大時張寶雲教授啟蒙教導的，能讓她走上歌唱家這條路又屢屢在國際獲獎，她認為現在就是回饋母校的時候。

▲北教大陳慶和校長感謝聲樂家簡文秀捐贈2000萬創設「若竹菁英學苑」。 (圖/億光文教基金會 提供)

簡文秀教授除長期贊助學校各項活動，包含捐贈全彩LED顯示屏及全校LED燈具，更心心念念學弟妹的未來。「若竹菁英學苑」將優先針對藝術設計、文化創意、數位設計、運動競技等四大領域，培育具有潛能的學生以及延攬優秀的師資，使學弟妹們在學習的路上有更效率及優異的表現！

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▲億光電子董事長葉寅夫獻花給夫人,也是「若竹菁英學苑」創設人簡文秀,默默地為公益志業付出。 (圖/億光文教基金會 提供)

北教大陳慶和校長表示：「學苑特別重視品格教育，希望學生如竹般恬淡、正直、自律、堅毅，能卓越卻不傲然，將來奉獻所學貢獻國家、關懷社會。更期盼有更多社會賢達及公益人士，挹注更多贊助與資源茁壯學苑。」

▲北教大學生獻花給學姊簡文秀,同時也勉勵學弟妹。 (圖/億光文教基金會 提供)

最後陳校長特別囑咐簡文秀勉勵學弟妹，當生命遇到低潮挫折時該如何因應渡過呢？簡文秀笑著說：「其實不難——『危機中想到轉變，無悔付出才能得到智慧』，並願與學弟妹共勉之！」

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和父母親世代不同之處，對於退休生活的規畫，現在多已有普惠知識可以運用，更有金融機構、金融科技新創公司提供的數位金融服務，每家銀行財富管理部門都強調，擁有專家團隊服務，包含投資、保險、傳承等面向；而藉由大數據分析的理財機器人，透過最理性的數據資料替投資人建置適合的投資組合，達成理想的報酬率。
　

渣打國際商業銀行財富管理處負責人陳太齡指出，「退休是個很長期的過程，但是人會有想法跟情緒，容易做出相對不理性的行為，透過數位金融服務進行資產配置，能夠幫助投資人在恐慌中做好部位的調整。」

恐慌是干擾投資的心魔，近兩年的COVID-19疫情全球大流行，夾雜的不確定因素對金融市場帶來上沖下洗，讓參與投資的這個世代親身感受到真實的恐慌情緒。富邦投信多年來委託中華經濟研究院，針對不同世代在退休理財的態度規畫，以掌握國人對於退休生活的規劃情況。2021年版「國人安心樂活享退調查」最新出爐，調查發現之一：受到疫情的影響，國人降低對政府退休金的依賴程度，同時，「退休金靠自己」的意識明顯上升。

調查單位中經院團隊指出，自2017年開始此項調查至今，今年第一次出現國人對政府退休金仰賴程度下降，明顯是受到新冠肺炎疫情影響。疫情全球蔓延，使得景氣充滿不確定性，各項年金改革雖應持續進行，但勞保破產疑慮仍舊揮之不去，加上股市自2020年遭遇全球疫情及美股熔斷崩跌後，一路反彈往上攻高，股市成交量及新開戶人數皆大幅成長，都再次顯示國人更加重視投資理財，相信不能只靠政府退休金養老的意識提高。

國人現在把投資理財作為退休金規畫之一，真要拜金融服務數位化的進步。銀行財富管理提供便利的歸戶帳目，短期資金的信用卡、存轉帳，即期外匯交易、股票、國外ETF等，專為退休準備的保單也都納入總帳戶，客戶進入網銀平台一目了然，更能自行買賣交易或管理；證券商除了數位開戶、數位交易，也有財富管理團隊協助客戶分析市場前景、提供產業分析，保險公司的數位服務甚至可以為保戶分析保障率，定期提醒繳交保費，不時舉辦的投資講座、退休養生活動，滿足客戶的不同階段需求。說真的，放眼市場肯定沒有金融機構敢說自家沒有數位金融服務。

中經院團隊就建議，全善國人退休環境，逐步開放自選平台是重要階段，鼓勵民眾進行長期投資，以累積退休金資產成長。受惠於數位服務，現在世代在準備退休規畫，相對於上個世代，看來幸福許多。

然而，有更多專家提醒，數位平台方便之餘也會帶來問題，網路資安攻擊、駭客釣魚帳戶資金，或是不同銀行對不同資產的交易限制等等，終歸讓民眾擔心，待及年長高齡、對數位發展不懂時，還有誰能從旁協助？陳太齡認為，再多的數位環境最終是要建構在「信任」的基礎上，信任也必然是永續金融服務的核心。

虛擬資產納退休部位 成趨勢

國人對於退休準備的觀念漸漸養成，中華經濟研究院從調查結果，建議民眾可在不影響既有的勞工退休工具之下，思考因應趨勢逐步開放自選平台，依照自身投資屬性及喜好選擇投資組合，對於資產有較多的裁量權與投資標的選擇，解決保證定存收益無法對抗通膨和長壽風險的困境。

民眾可以依照個人喜好選擇投資組合，以金融市場的慣例作法，現金、股、債、保險的占比，依個人的風險承受度而有所差異，而現在和以前相較，可以選擇的商品標的更為豐富，也由於退休規畫是為「將來」設想，近兩年愈見成熟、但尚未被監理機構接受的虛擬資產（virtual assets），在新台幣計價交易所商品架上，開始看到推薦給「退休」資產配置包裝，也是採取投資門檻降低，讓民眾接近虛擬資產。

ACE王牌交易所有穩定收息的ACE Debt債權（Debt）認購平台，創辦人潘奕彰說明，這是「類定存」的投資模式，鎖定借貸雙方專款專用模式，控管風險結構，讓用戶透過認購優質債權的方式來增值資產，採用USDT幣本位（穩定幣），投入的資金、滾存利息都以USDT美元穩定幣為單位進行計算。因為加密貨幣的預期報酬很高，市面上金融理財商品眾多，在預期年化報酬率方面，銀行定存約1～2％、政府公債或公司債約2～3％、儲蓄型保單約2～4％。而投資ACE Debt目前約有8％的年化報酬收益，為投資期間以60天占多數，最長天數是180天，對於穩定為先、又期待優於一般定存的退休資產，具有吸引力。

同樣有提供加密債權商品的幣託交易所，共同創辦人鄭光泰表示，虛擬資產的價格波動大，被央行、金管會都定位為高風險投資，很多投資人被它的極高投報率所吸引，投資之前詢問他的意見，他會回答兩項關鍵：一、不要一筆資金投注下去，要分散進場，可用數位平台進行定期定額投資；二、占總資產比例不能超過10％，讓虛擬通貨較高的投報率來提升退休資產整體收益。

他也期待，現在職場上的世代「將來」的退休資產中，自然地包含了虛擬資產。

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我爸爸是香港人、媽媽是臺灣人，兩人是在1997年，媽媽跟朋友去香港自助旅行偶遇爸爸，自願擔任地陪認識，也火花似交往，隔月換爸爸來臺灣找媽媽自助旅行，他們在當年結婚，也在當年耶誕節生下我。

因為香港回歸後，爸爸任職的貿易公司有受到影響，因此是爸爸「嫁到」臺灣，擅長溝通與跟老外打交道的爸爸，到臺灣找到國外業務的工作，媽媽生下我與兩個妹妹後，一直都是擔任家管，我們每年的過年都是全家回香港過節，所以出國旅遊的地方也只有香港。

全家因為只有爸爸一份薪水，小時候我記得還有跟阿姨、姨丈，與我們住在外公留下在新莊的公寓，一直到我上國中，阿姨與姨丈買了自己的房子才搬出去，且阿姨沒有小孩，視我們兄妹三人如己出。

我們跟阿姨互動也很好，連我大學想選讀的科系也是跟阿姨討論讀工業設計，大學的寒暑假都到阿姨好友的工作室當助理，畢業後也順理成章變正職員工。

也不知道是否因常熬夜趕案子的關係，我常覺得很疲倦，然後沒有感冒症狀也會發燒，有時只是快走心臟會跳異常快，一次家庭聚會阿姨發現我一個月不見，瘦了5公斤，一直要我去健康檢查，健檢診所建議我去醫院的血液腫瘤科再次檢查，確認我得了侵襲性何杰金氏淋巴癌第二期，需要住院化療。

從事保險業的阿姨，得知後第一時間要我盡快住院治療，因為他在我們成長過程有勸爸媽做好保障規劃，可獲得基本的醫療保障理賠。

但因為受限於預算，聽媽媽說過她都是先幫爸爸買，因為爸爸是我們的經濟支柱不能倒下，然後才是我跟妹妹，最後才是媽媽，基本上我們的保障都跟媽媽都是一樣，至少有意外、住院醫療與實支實付等保單。

上大學那年爺爺奶奶相繼因鼻咽癌過世，阿姨覺得這是一個訊號，勸我們要買癌症險，但因為癌症險的保費較高，實在不是爸爸當時可以負擔，因此我們買若罹患癌症也可獲得理賠保障的重大疾病險。

目前我已經完成一次化療，之後也要等醫生告知後續的診療規畫，工作也已經請留職停薪假專心抗癌，保險理賠也從重大疾病險中獲得一次性給付100萬元，與第一次化療住院日額與實支實付醫療險約5萬元。

我想，至少我還是有保險保障可以支付化療期間的費用，也不擔心造成爸媽的負擔，也希望自己能夠戰勝癌症，畢竟我才25歲，還有好多夢等我去實踐，也希望能多陪陪家人。

理財健診│終身、定期醫療險混搭 提高保障

文：全球人壽商品部副總經理鄭中安：

以剛進入社會的新鮮人來說，如果沒有任何保險，我們通常會建議可先以終身型住院日額醫療險為主約，搭配一年期實支實付醫療險，萬一突然生病需要住院三、五天，可能需要請假不能工作，則住院日額醫療險除了補貼病房費，也能填補不能上班的薪資補貼。

此外，因現行健保自費項目多，或若需要採用健保不給付的新式醫療技術，則實支實付醫療險在限額內的雜費給付就能派上用場。

從這個案例中我們就能了解這兩類保單都很重要，缺一不可。

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此外，如果預算足夠，也建議補足重大傷病或重大疾病的缺口，若罹患保單條款中約定的疾病，可申請領取一整筆的保險給付，解決初期高額醫療費用的問題。

若還有餘力，則可再加強癌症險的規劃，近年來癌症的普及率提高，及早且足額的準備才能轉嫁罹癌後續需支付的龐大醫療費用。

惟若新鮮人基於預算考量，這些險種則可以先選擇以定期型來規劃，以較低的保費獲得奮鬥時期足夠的保障，惟後續仍需注意應隨時間定期檢視及調整自己的保障內容。

同時，新鮮人除了內在疾病風險外，也應留意外來傷害風險，比如通勤或出遊的意外等，建議可透過定期型來為自己強化意外險與意外醫療險，做好出外保障。其中，給付項目若有涵蓋骨折未住院者更佳，有些狀況下即便沒有住院與動手術，也能夠依照骨折部位、完全骨折日數等條款約定進行理賠。

我認為，對新鮮人而言，剛開始手頭上的預算不多時，可以先用終身型與定期型的保險來混搭以提高保障，但隨著年齡增長、所得增加、責任加重後，務必定期檢視自身及家庭風險，適時調整保障規劃，比如購買新保單、調整保額或是調整不同類型商品的比例，務必適時補足保障缺口，才能安心無憂。

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我從出社會工作至今超過三十年，從一般的員工做到基層主管，再過幾年就可以退休了，目前身體健康狀況良好，若以最新的國人平均年齡來看，預估有二十年的退休生活，很擔心退休之後沒有收入的情況下，如果沒有做好穩健的投資策略，目前的積蓄可能不敵通貨膨脹，侵蝕掉老本進而影響退休生活的品質。

近年來透過部分股票基金的投資有參與到股市的多頭行情，但是隨著年齡增長，發現自己似乎不能都投入高波動高風險的股票部位。而許多平衡基金、多重資產、高收益債券基金等同質性都很高，根本分不清楚之間的差異，也不知道哪一些標的比較適合做為我退休之後的投資，希望請專家建議，能兼顧收益與穩健度的投資標的。

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文：（群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧）

針對王伯伯的案例，王伯伯目前是屆齡的退休族了，以目前的資產配置來看，首先要強調的是以穩健收益來抗通膨為首要目標。若要投資股票，波動風險太大，建議透過投資基金分散風險是不錯的選擇。從更長遠的角度來看，運用分散投資全球多元化固定收益資產，降低風險並以穩健收益奠定績效基礎，再加入具有充沛股息與增值潛力的高股息資產，可為多重收益投資加分。而完整的收益投資組合應該包括各類型收益型資產，並且在適當的市場環境變化轉折時，做正確的資產配置調整。

海外股債均衡配置的投資組合，也比純買股票的投資組合好，擁有多重資產組合的退休理財基金是可以考慮的。觀察金融海嘯以來，成熟與新興股市以及債市之間，最多維持半年趨勢相同，之後市場就會產生大小幅度的輪動，而在市場升息預期心理下，更加敏感的美債殖利率也將對不同債券種類構成消長，而房地產、商品也在不同景氣循環中扮演重要的角色，在市場快速變動的前提下，惟有靈活彈性的多重資產配置，才能有效跟上市場脈動。而海外平衡組合基金能即時且靈活地調整股債等多樣資產配置，更能掌握投資趨勢。

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在執行退休理財規劃時，投資紀律和資產配置的重要性，建議投資人可依自身的風險承受度選擇相對應的基金產品，並搭配定期定額及逢高停利、逢低加碼的投資機制，在面對後疫情時代的機會與風險的環境下，穩紮穩打累積退休資產。在面對瞬息變化的金融市場，惟有資產配置才能帶給投資人長期穩定的回報。

林宗慧強調，新冠病毒疫情所帶來的市場動盪，更加凸顯在執行退休理財規劃時，投資紀律和資產配置的重要性，基金投資搭配好的機制更有助於提升理財效果，以定期定額長期穩定投入，搭配漲多停利、下跌不停扣等等的進階策略，更能在符合人性的情況下，循序漸進累積資產。

不少投資人會以基金定期定額策略，期望透過時間複利的效果逐步累積資產，定期定額的優勢在於能有紀律攤平投資成本，然若要維持二、三十年定期定額不間斷，對人性而言也是一大挑戰。若能進一步採行定期定額四大金律，包括金律一：堅持扣長期，至少維持三年，根據過往經驗，正報酬機會可望達六成以上；金律二：漲多要停利，當漲幅已超過停利目標，適時獲利了結、落袋為安，第三金律為下跌不停扣，即使扣在相對高點，在下跌段也不停扣，攤平效果佳，當市場反彈，長期累積的單位數可望讓報酬加速逆轉勝，以及金律四：逢低加碼，當跌幅超過可承受範圍，不停扣且再加碼。

王伯伯雖屆齡退休，但以高齡化社會來看，還是有二十多年的退休精彩人生可以期待，建議可以以收益型資產為核心，其他衛星部位以少量較積極型的基金定期定額操作，依舊有很高的機率可以有效打敗通膨，創造屬於自己的黃金退休生活。

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