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7月31日消息，汽車金融市場無疑是一片前景廣闊的藍海。據君迪數據显示，目前中國汽車金融滲透率仍低於30%，而美國汽車金融滲透率則超過80%。這足以說明中國汽車金融市場還有巨大的增長空間。

汽車金融市場表面也風光無比，據興業證券研報显示，2017年我國汽車金融市場規模已超8000億元。目前騰訊投資的兩家汽車金融公司燦谷、易鑫均已上市。二手車電商也紛紛布局汽車金融，如優信二手車在2018年第一季度，2c貸款收入佔比達到55%，而瓜子二手車也拆分金融業務，獨立孵化毛豆新車。

然而在汽車金融市場表面風光，諸多互聯網玩家紛紛押注的背後，是傳統金融機構仍然穩坐釣魚台的現實。據鉛筆道報告显示，目前商業銀行的汽車金融份額佔比高達50%，汽車消費金融公司佔比26%，融資租賃公司則佔10%。商業銀行等傳統機構仍然佔據着主導地位。P2P的介入、騰訊的流量加持等似乎都沒能加深互聯網金融產品的滲透。

這一現實一方面是由於互聯網汽車金融並沒能像在其他行業一樣，用互聯網打通整個產業鏈，中介、經銷商等的存在都讓互金平台寸步難行。而且據尼爾森報告显示，我國消費者購車渠道較為集中，2017年有七成消費者在4S店購車，近10%的消費者在電商平台購車。消費者購車渠道集中在4S店也使得互聯網汽車金融產品難以發揮自己的潛力。

另一方面則是互金平台的數據積累不夠，風控能力不足。互金行業才起步兩三年，而涉及汽車金融的互金平台足有成百上千家，且各家平台的數據大多不共通。這就導致了互金平台，尤其是中小平台的數據積累不夠完善，從而使其難以控制風險。最近P2P的爆雷潮也充分證明了互金平台的風險。

未來，互聯網汽車金融能否攪動市場，成功發展，還需再觀察一段時間。

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近日，美股上市的網絡借貸信息中介平台和信貸正式推出全方位的資產保障體系——“和芯”。據悉“和芯”將從資產獲取風險定價、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條保障資產安全，為出借人提供更加安全的網絡信貸及投資服務。

和信貸董事長安曉博現場表示，“ ‘和芯’體系想為大家提供一個簡單、便捷、透明、安全的平台，這也意味着和信貸普惠金融的初心未變。”

聚焦風控，和信貸發布“和芯”體系

和信貸CEO周歆明正式發布了“和芯”。據介紹，“和芯”的打造和推出，建立在業內頂尖的大數據風控和網絡技術上，疊加外部合作夥伴的風控模式及海量信用數據，另外還有和信貸多年在經營中積累的真實業務數據，具有穩定、全面、真實、高效、嚴格的特點。

該體系將從資產獲取、風險定價、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條保障資產安全。其中風險定價”環節包含了和信貸自主研發的名為“凌風”的大數據風控系統。

“凌風”系統是由和信貸自主開發底層架構，並與近30家徵信機構、第三方大數據風控公司合作。周歆明介紹，和信貸已與美國最大徵信機構FICO合作了FICO決策引擎，與澳洲GBG公司合作了Instinct反欺詐系統。在全球領先的模型和工具基礎上，和信貸做了很多本土化的改造，結合自身過去5年信用貸的運營經驗和累積的數據，豐富了134個維度，通過這些子維度對人群進行分類歸集，並做出個性化的風險定價。

周歆明介紹，“凌風”系統有嚴格的風控篩選機制，數據層、風控策略、工具層、工作流4大模塊構成了系統完整的風控邏輯。舉個例子，100個借款申請提交進來，首先會經過自動化系統和人工篩選，然後GBG層層評估篩選后，最後僅23％的借款申請人獲得批准。

經過5年時間打磨的“凌風”風控系統，從運行數據表現來看效果卓著，截止到今年1季度，2017財年撮合的貸款總壞賬率控制在3.09％。為了給用戶進一步提供更好的體驗，和信貸积極響應監管層號召引入保險公司，與長安保險開展了深入合作。

長安保險銷售公司董事長茹祥安現場分享“作為納斯達克上市公司，在美國上市要接受美國SEC和中國相關部門的雙重監管，有會計師事務所、律師事務所披露報告，是透明度比較高的公司。這也是保險公司樂於合作的對象。”

“P2P是中國消費信貸市場未來的動力”

“在中國，仍有很多收入和信用狀況良好的人，得不到合適的金融服務。解決這部分人群的融資和投資需求，給了P2P、消費金融、小貸公司商業機會。”周歆明認為，這是公司得到快速發展的基礎，也是中國消費信貸市場未來的動力。

一直關注於小額消費信貸的和信貸的出借人主要以新中產人群和新興富裕階層，借款人則分佈在一二三線城市，大多持有信用卡，月收入在1萬左右。和信貸在出借人和借款人之間，主要撮合中等額度貸款業務。借款人單筆申請金額平均8萬元，貸款主要用於消費升級，通常用於支付繼續教育、家裝、旅遊等高端服務和商品。

前不久，和信貸發布了2018財年的財報，財報數據显示：和信貸凈收入為1.073億美元，較上一財年增長368.0%，全年凈利潤為6550萬美元，較上一財年增長664.3%。

億歐查證，截至2018年8月2日，和信貸官方運營數據显示，其成交總額242.84億元，為出借人帶來1.02億元，待還款總額11.43億元，註冊用戶總數超過283萬人。借款金額204.35億元，借款筆數179867筆，借款人數超過17萬人，平均每筆借款約11.3萬元。

近期，P2P行業戰戰兢兢，如履薄冰。行業人士分析，這一輪P2P行業的雷潮傳導主要因為一些非法平台，以高額利息為誘餌違規經營、設立資金池。此外，一些資質還不錯的平台也被“殃及”，這主要是因為“備案制度”落地時間不明確，宏觀去槓桿加速，債務人違約風險增大，平台資產惡化，在本息兌付以及低流動性的多重壓力下，P2P行業的多米諾骨牌效應出現。

和信貸此時發布“和芯”資產保障體系一來是集團本身發展的需要，二來也是為行業，為投資人，為二級市場樹立信心。截至北京時間8月2日，和信貸股價為8.95美元，總市值4.29億美元。相比上市初期17美元的最高點，和信貸股價承壓不小。

據和信貸方面消息，和信貸未來除了在P2P行業深耕外，未來還將拓展小額貸款業務。官方消息显示，和信貸近期通過成立的公司實體（“烏蘇公司”）開展互聯網小額貸款業務。和信电子商務有限公司（為和信貸現有VIE公司）持有烏蘇公司的多數股權。

烏蘇公司於2017年8月28日在新疆烏蘇市註冊成立。和信貸於2018年1月1日通過一系列協議安排取得烏蘇公司剩餘權益的控制權。烏蘇公司的註冊資金為2億元人民幣，以用於發行貸款。小額貸款的違約風險將得到謹慎控制，最高貸款餘額不超過2億元人民幣。

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8月7日消息，據統計，今年上半年，各級人民銀行分支機構對支付公司開出罰單共計50張以上，處罰金額超過3000萬元，這一處罰金額已經超過2017年全年罰單綜合。

在日趨規範的管理制度和嚴格的管理方式大背景下，人民銀行巨額的罰單背後，是第三方支付機構尋求盈利快速增長點而疏於管理的縮影。隨着人民銀行將備付金統一集中存管不計付存款利息，倒逼一些第三方支付機構拓展更多收入來源，有些收入來源甚至是違規的。

如今年被罰數張千萬級罰單的智付支付，為境外多家非法黃金、炒匯類互聯網交易平台提供支付服務，通過虛構貨物貿易，辦理無真實貿易背景跨境外匯支付業務。

支付寶和財付通佔據着支付市場雙寡頭的地位，牢牢佔據這90%移動支付市場份額，這給其他200多家支付公司留下的生存空間並不多。由於支付業務單筆支付業務手續費較低，若沒有足夠大的業務量支撐，公司很難盈利。

業內人士表示，今年都不大好過，主要看支付公司怎麼樣平衡合規性和業務利潤。要完全合規，就可能導致利潤減少。有的支付公司選擇以利潤增長為主，結合非法外匯平台、現貨交易平台、股票配資平台及非法平台做支付通道，可以獲得千分之幾甚至百分之幾的利潤，而普通支付業務費率不到千分之三。

央行嚴懲支付違規違法行為的態勢還將持續，將進一步加快支付市場的優勝劣汰，壓縮灰色與黑色經營的支付機構生存空間。對於較為合規的支付機構而言，新的監管挑戰也正在逼近。

支付機構應對所承擔角色的變化要有所認識。此前備付金運用亂象中，第三方支付機構除了發揮支付通道、資金保管的作用之外，還對備付金運用並獲取了不低的收入。但這種運用不符合監管機構對第三方支付公司非金融機構的定位。摒棄違規運用資金獲取暴利的思路。

目前支付市場的牌照數量仍然過多。隨着監管的強化，支付業走向規範是必然的。對機構來說，短期內會有陣痛，但這有利於行業長期健康發展。

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8月10日消息，就在比特幣看上去開始好轉、交易價格有望超過8000美元之際，價格卻再度下跌。技術分析師警告稱，這種流行的加密貨幣未來可能會面臨更多麻煩。

儘管本周有正面消息稱，高盛（233.78， -2.59， -1.10%）集團正考慮為加密基金提供託管服務，但比特幣價格在7月份突破8000美元后出現暴跌。對於原本希望今年夏天出現大幅反彈的多頭來說，這種情況真的讓他們感到非常失望。

情報分析師麥戈隆（Mike McGlone）表示，比特幣沒有持續反彈，這對比特幣來說是一個負面信號。比特幣正尋求測試去年的平均水平。麥戈隆在接受採訪時表示，比特幣正處於拋售模式。在重新獲得近4000美元（去年的平均水平）的良好支持之前，拋售情況可能不會平息。

8月8日，美國證券交易委員會（SEC）宣布，將推遲決定是否批准由VanEck和SolidX提出的比特幣交易所交易基金（ETF）。受此消息影響，比特幣再次出現下滑。

實際上，對於圍繞在比特幣身邊的不確定性和波動性，投資者並不感到陌生。去年，在短短12個月內，比特幣的價格就從1000美元升至近2萬美元。

不過，市場研究公司Renaissance Macro Research的數據显示，比特幣可能會更加失控。該公司建議，如果比特幣跌破今年迄今的支撐位，就應該對其進行反向操作。8月9日，該公司的技術研究主管Jeff deGraaf在給客戶的報告中稱，對賣空者來說， 拋物線走勢都是出了名的危險。在幾個月內呈現下降三角形走勢后，隨着波動性降低，通常會形成一個頂部。一旦突破支撐線完成頂部后，可以被認為走勢被完全破壞，甚至可以說比特幣的“遊戲結束”。

高級技術分析師Jim Wyckoff預計，在比特幣價格8月8日觸及三周低點后，近期內將進一步下跌。 他還表示，看多人士依然努力阻止比特幣價格繼續下跌，但近期比特幣進入下跌趨勢，而看空人士仍具有整體短期技術優勢。近期比特幣出現重大技術破位，表明短期內將面臨更多下行壓力。

北京時間8月10日11：45，比特幣價格報6492.21美元/枚。

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8月16日消息，日前螞蟻金服宣布與華夏、廣發等14家獲批養老目標基金的公司合作，之後其養老基金都將會在支付寶上陸續上線。同時螞蟻還將會推出一站式養老服務，利用AI幫助用戶進行養老規劃。現在，我國養老保險主要由基本養老保險、企業年金和職業年金、個人儲蓄型養老保險和商業養老保險三類保險構成。而養老目標基金正屬於三支柱中的第三支柱，這些基金的推出能夠平衡我國目前基本養老保險一家獨大的局面。

而且近期，養老金融產業利好不斷。兩個月來，個稅遞延型商業養老保險試點、首批養老目標基金獲批複、老年人住房反向抵押養老保險範圍擴大至全國、企業職工基本養老保險基金中央調劑制度實施。這種種利好表明了國家隊養老產業的支持，也讓互聯網企業嗅到了養老產業的美好發展前景。

螞蟻金服率先入局，養老目標基金獲批複之後不到两天，螞蟻便宣布正在积極籌備相關事宜，首批14隻養老目標基金都將陸續上線支付寶。之後九號，螞蟻便聯合人保壽險共通推出全民保·終身養老金，該款保險門檻僅為1元，隨時隨地都可投保，按月分紅，與餘額寶極其類似。十四日，螞蟻便宣布將與華夏、廣發等14家獲批發行養老目標基金的基金公司共同推出養老服務。

同時，螞蟻在推出各項養老服務的同時，還宣布將以開放+AI為基礎提供一站式養老服務，該項服務里包括養老基金、社保、醫保等的資訊、養老規劃的小工具之類與養老有關的內容。

互聯網+保險已經讓保險開始更好的服務大眾，而以上措施也將讓養老保險能夠跟上普惠金融的發展，讓保險能夠為社會帶來更大的價值。之後，微保、眾安等互聯網保險巨頭或也會加入養老保險行業。

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以往在中國的電商行業里，一哥阿里和二哥京東的地位是毫無爭議的，不過隨着拼多多的異軍突起和成功上市之後，開始有人覺得京東可能會被拼多多超越。

恰好昨天京東發布了2018年Q2財報，該季度公司凈虧損達到22.125億元人民幣，重新由盈利回到了虧損的局面。京東表現不佳的財報，很大程度上加重了人們對京東前景的擔憂，致使昨晚股價一度出現了大跌。

對此我們覺得對京東大可不必過於悲觀，即使京東一時遭遇了瓶頸，但也不至於輸給拼多多。憑藉著“消費降級”而躥紅的拼多多註定只會是曇花一現的奇迹，從長遠來看專註京東更有可能笑到最後。

企業命運背後的宏觀經濟

說起電商行業，想必大家都關注到去年以來中國出現了“消費降級”的異常現象，也就是大家變得熱衷於購買廉價雜牌商品的現象。

這種現象其實跟十幾年前的淘寶是如出一轍，但是後來隨着中國經濟的發展，阿里早擯棄了這種商業模式，只是沒想到又突然間復活了。

作為一個冉冉升起的新興大國來說，這種“消費降級”的異常趨勢是不會持久下去的，除非中國未來會陷入“中等收入陷阱”，那就另當別論了。

實際上，這兩年“消費降級”的出現與貨幣緊縮和房地產投機過度有關。

M2增速的持續下降和去槓桿力度不斷加強，導致市面上流動性緊張，也就是大家手裡缺錢。再加上17年三四線城市房價的瘋狂上漲，將這些本不富裕地區的民間財富進行了一輪大收割，所以才會出現這兩年來三四線城市的“消費降級”現象。

但是近期貨幣政策和樓市政策已經發生了新的變化，貨幣政策開始適度放寬，銀行間流動性已經從6月的緊張變成這幾天的多到“溢出”，餘額寶的利率也降到了新低，說明社會上的錢很快就會多起來了。

再加上最近樓市調控力度空前，廈門等投機過度的城市，房價已經出現較大幅度回調，說明熱錢正在從樓市中流出。這些錢流出樓市后無處可去，到時候必定流入到消費上來，錢一多購買力就提高了，所以預計大家很快又會回到“消費升級”的正軌上來。

只要中國社會回到“消費升級”的正規上來，那麼對於拼多多這類靠着廉價商品存活的電商企業就會失去核心競爭優勢，加之沒有倉儲物流體系作為根基，估計很快就會沒落下去的。而像京東這種具備強大倉儲物流體系的大眾電商平台，則能夠獲得更好的發展。

財報显示京東正在憋大招

京東的2018年Q2財報显示，2018年第二季度京東的凈收入為1223億元人民幣，同比增長31.2%，增速較此前幾個繼續進一步放緩。屬於普通股股東的持續經營業務凈虧損為22.125億元人民幣，重新由盈利回到虧損狀態。

不過在京東營業收入增速放緩，出現凈虧損的財報中，我們還必須注意到一個異常的數據，那就是京東的技術研發投入持續大幅增加。

今年第二季度，京東在技術研发上面的投入就達到了27.81億元人民幣，比去年同期的15.46億元人民幣增長了79.8%，這是一個遠遠高於營收增長和凈利潤增長的投資力度，在某種程度上可以用“賭博”來形容。

更重要的是，我們查詢了京東之前的財報發現，京東這樣的“賭博”並不是最近才開始的，他們技術研发上面的資金投入，在2017年四季度和2018年一季度就已經分別創下74.5%和87.2%的超高增長。

這就可以解釋京東為什麼在營業收入沒有負增長的情況下，會重新回到虧損的狀態了，就是因為把錢拿去搞技術研發了嘛。同時，這也显示出京東在技術研發方面的投入是有計劃的持續性行為，而不是偶爾的隨機性行為。

那麼京東花了那麼多錢到底拿去研發什麼東西了呢?我們查了一下相關資料發現，京東在技術投入上主要放在電商領域的大數據分析和倉儲物流體系的無人化升級兩大方面。

電商領域方面，京東將技術融合到業務運營的各個環節中，着力於利用大數據分析去開展精準營銷，利用大數據對銷量進行預測。

倉儲物流體系方面，京東大力開展無人化升級，以便提高運轉效率。為此京東研發了無人機、無人車、SHUTTLE貨架穿梭車、智能搬運機器人和六軸機器人等工具，還建立了首個全流程無人倉庫項目——亞洲一號智能倉庫，該倉庫融合了物聯網、機器人、視覺AI等先進技術，面積達到4萬平方米，可以同時存放和處理6萬箱貨物。

反周期投資背後的爆發預期

總的來說，京東這兩年來在“消費降級”的逆境中仍然大力進行戰略投入，其實是在為後面“消費升級”的回歸做準備，一旦社會消費趨勢回到正軌上來，那麼京東很有可能憑藉著強大的基礎優勢再次大爆發。

這種模式在經濟學上叫做“反周期投資”，是有成功案例可以借鑒的，其中最為經典的案例就是上世紀80年代和90年代韓國三星集團通過兩次“反周期投資”擊敗了美國和日本對手。

^{這兩個案例都是李健熙的傑作}

上世紀80年代中，當時全球半導體產業遭遇了一場大規模的不景氣，DRAM內存的價格從1984年初的4美元/片一路下滑到1985年的30美分/片。那時候，三星生產DRAM內存的成本是1.3美元/片，在熬了1年多之後，三星半導體累計虧損達3億美元，股權資本完全虧空。

此時，美國和日本企業都紛紛停止投資，而三星卻在那幾年裡瘋狂加大投入開發更大容量的DRAM，並且繼續擴大生產產能，很快就令技術和產能追上並趕超美國和日本的巨頭。雖然這樣做令三星的財務負擔加重，但是等到1987年行業恢復景氣之後，三星卻能憑藉巨大優勢快速擊敗美日對手，成功實現彎道超車。

上世紀90年代中，液晶面板行業也出現了一次大的衰退周期，當時三星再次採用反周期投資法，不斷投資擴建液晶面板生產線。在1996年建成第一條3代線，趕上日本企業的生產能力，1998年底建成了3.5代線，超越了日本企業的生產能力。

2000年後，隨着家電行業進入液晶時代，三星在液晶面板上的優勢迅速凸顯出來，他們很快就拿下了液晶面板的大多數訂單，並且用這些訂單賺的錢繼續投資高世代生產線，繼續升級擴大才能，最終把日本企業給活活拖死了。

這種“反周期投資”適用於需要長時間、重資本投入的領域，半導體和液晶面板是這樣，倉儲物流體系的建設也是如此。

如今來看，京東現在的大力投資，其實都是在為以後的“消費升級”做準備，其實也和三星的“反周期投資”有異曲同工之妙。中國“消費升級”回歸必然是大勢所趨，而伴隨這個趨勢的，則必定是拼多多的沒落和京東的爆發。

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