縱橫華爾街15年的第一名分析師楊應超，40歲便達到財務自由。退休要存多少錢才夠？他分享近3年來研究的成果，教大家如何計算自由數字，盡早實踐FIRE人生。
你的自由數字是多少？要存多少錢才夠？
如果我們決定提早退休，到底應該要存多少錢才夠？很多人會擔心如果退休不賺錢之後，萬一錢花完了該怎麼辦？在媒體上常看到一些奇怪的數字，多數人只是憑感覺就隨便給個數字，但是我認為要細算才安全，畢竟我是分析師出身。
我在2016年巴克萊銀行結束亞洲業務後就想退休，但當時也怕萬一不上班了，手上的錢是否夠花一輩子？所以用了分析師的精神，在退休的3年中仔細研究了一番，在本章中跟大家分享。
基本上，財務自由的定義是，如果你的「被動非工資收入」，就是不用靠上班賺的錢，如投資回報、股票股利、債券利息、房租收入等等，每天坐在家裡就自動產生的收入，可以跟你的花費一樣時，你就達到財務自由，不用再上班了，可以退休了。
算法一》存款率：愈早存錢，就可以錢滾錢
在這裡有幾個算法介紹給大家，第一個就是看你的存款率。
假設大部分的人平均25歲開始上班、65歲退休。在這賺錢的40年裡，一個簡單的粗算法，就是如果前20年可以存50%（表示你的全部花費預算，包括一般的投資、所得稅和退休存款，只需要50%），那後20年就不用上班了，因為有前20年沒用到的50%，可以在後20年來用。而且前20年存的錢，如果有適當的投資，一定比後20年多（甚至如果你的工作有加薪），因為安全的年平均回報可以達到7%。
一個簡單的例子，假設你的平均年薪是新台幣100萬元，如果前20年每年只花50萬元，那存下來的錢，也可以讓你後20年不上班每年花50萬。
美國的財務自由大師錢鬍子先生（Mr. Money Mustache），就細算了一個表，他假設，你每年存的錢拿去投資，可以每年獲得通貨膨脹後5%的投資報酬率（這其實是個很保守而容易達到的長期平均），然後如果全部投資總額的4%可以滿足你每年的預算花費（以下會解釋4%法則），那你就可以退休了。
這是個很容易在Excel就算出的數學問題，你會發現，如果薪水存10%要51年才能退休，存20%要37年，存30%要28年，存40%要22年，存50%要17年，而如果能存60%，大約12.5年就可以退休了（請參考表1）。因為早年存下來的錢可以投資，然後錢滾錢，愈早存錢愈好，時間是站在你那一邊的。
算法二》4%法則：存夠每年花費的25倍
一個更精準的算法就是美國的Trinity Study，也就是所謂的4%法則。簡單說，如果你全部投資存款的4%可以維持你一年的開銷，那你就有資格退休了。
因為如果把全部投資的50%到70%放股市，其他放債市，這樣長期平均年回報率可以達到通貨膨脹前的7%左右（錢鬍子先生的假設是通貨膨脹後5%，所以很相似），然後拿出4%做為全年開支，另外3%應對通貨膨脹繼續增加資產，這樣你一年花4%應該可以花一輩子，而且每年的花費還可以按通貨膨脹的比率往上調，以維持不變的生活品質。
後來美國一位財務專家韋斯．莫斯（Wes Moss），拿1929年到2010年實際股市及債市的數字來驗證，結果發現在這82個退休年分裡（假設每一年的一月一日都有一個人退休），有58個人（全部人的70%）的錢可以花超過50年，而其他的24個人（全部人的30%），雖然錢會花完，但是最倒楣的那個人，錢還是可以撐個29年。如果真的怕錢可能會花完，就可以多存一點，每年只花3.0%到3.5%，就保證一定沒問題，一路花到掛。以下有個從1946年到2009年美國市場的投資回報表（表2），可以給大家參考。
其實很多人達到FIRE（Financial Independence, Retire Early）後，雖然提早退休，但是還是會找些事情做，只是不同的是，不像過去上班時得做老闆要的事，現在只是要做自己喜歡的事情。例如，我自己喜歡寫書、寫專欄、當顧問，或是偶爾上媒體拿個通告費。而有些人的興趣是烹飪、寫部落格，或是種菜，這樣還是會有一些小收入，多少可以貼補退休後的花費。
畢竟在還年輕時退休不太可能什麼事情都不做，某些興趣還是可以帶來收入，不無小補。有些人退休後的興趣，像寫部落格的收入甚至比以前上班還多，也是時有所聞。
如果把1除以4%，就知道全部要存多少了，也就是每年花費的25倍。
所以假設你每月開銷5萬元，每年就要花60萬元，60乘以25，也就是存1,500萬元就夠了。假設通貨膨脹是3%，第二年每月的花費還可以增加到5萬1,500元了（50,000×1.03），第三年後以此類推。
假設你現在每月稅後薪水10萬元，每月開銷5萬元能搞定，每月能存5萬元，把存款放在股市的ETF、指數基金，如果用長期每年可以有平均6.5%的回報，這樣只要15年就可以存到你需要的1,500萬元退休金了（錢鬍子先生把通貨膨脹的因素考慮進去，所以要17年才可以退休）。也就是說，如果你30歲開始這樣理財，45到47歲就可以退休了。
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做預算、勤記帳，趁早改變存夠錢
在這裡我要建議大家養成做預算和記帳的習慣。
只要看看政府及公司每年都要做預算，就知道預算的重要性。我個人從大學到現在就一直有記帳的習慣，花的每一筆錢都會記錄下來，雖然可能會花一點時間，但是這是控制花錢一個很好的方法，錢不會莫名其妙地不見，而且每月可以對帳，因為我發現信用卡常出問題，每年都會抓到好幾筆我沒花的費用。
如果知道每月花多少、存多少，更可以發現改進的方法，像如果我常買一些同樣的東西，就可以考慮參加會員，例如Costco，或是辦一些有特殊點數的信用卡，像專門獎勵旅行和加油的信用卡。前面有提到，4%法則反過來就是要存到每年花費的25倍，所以假設你每年花40萬元，25倍就是存到1,000萬元，你就達到財務自由了。但是如果你不知道每年花多少，也就不知道要存多少了。
為什麼要知道自己的「自由數字」呢？因為有些人是月光族，這可以給大家一個目標，如果薪水太低，無法存錢，就要趁早想辦法了，不管是再進修、換工作、出國，甚至打第二份工，總比什麼都不做，少年不努力，老大徒傷悲，以後變成窮苦老人好。
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提早退休不是放空，把時間與力氣花在享受人生
但是往正面想，現在美國流行的FIRE運動，就是要鼓勵大家早點存夠錢，早點退休。退休並不是什麼事都不做，而是可以做自己想做的事，像前面講的，不用被迫天天看討厭的老闆、同事或顧客的臉，為五斗米折腰。因為人生最精華的階段就是25到65歲，如果全部奉獻給工作，不是很可惜嗎？
65歲真的退休後，可能體力不好，也玩不動了，無法長途旅行看世界，或者會被醫生限制這個不能吃，那個不能吃，無法享受美食好酒。如果運氣不好，70歲左右就掛了，那不就更衰？錢不是愈多愈好，因為花到的叫資產，花不到的叫遺產。
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避免又老又窮，盡早採取行動
我這一代和上一代多數人的想法都是，學校畢業後，一直努力上班到65歲，光榮退休後再來享清福，然而現在退休金可能被砍，到時也可能已經吃不下、玩不動了。
而現在的年輕人在台灣低薪的環境中，可能不容易存到錢，老了又該怎麼辦？
這2種的下場都不好，所以大家必須有計劃，算算自己的「自由數字」是多少，到底多少錢才可以達到財務自由，做自己想做及有意義的事（如果一直可以做自己喜歡的工作也是很好的一件事，像郭台銘就應該永遠不會退休），而不是年輕時被工作綁架，想說年紀大了再說，老了才發現錢沒存夠，年輕時想做的事情也來不及做，沒完成自己的夢想清單，那就真的太可惜了。
去年我在中廣趙少康大哥的節目中聊到這些，他就提到現在有很多年輕人每月薪水都不夠花，想存錢實在很難。回家後我就一直思考這個問題，得到一個結論：如果真是這樣，那就應該要做一些改變。
當然我也知道改變不是那麼簡單，有些人可能因某些個人因素無法變動。但是我覺得多數人都是溫水煮青蛙，期待船到橋頭自然直，想說年紀大了，退休以後再說，看看政府年金、公司退休金或是親戚朋友有沒有人可以幫忙。
但是我想到的是少年不努力，老大徒傷悲。美國有一句話也說：「精神錯亂的定義就是一直做一樣的事情，但是期待會有不一樣的結果。」如果現在不幫自己好好規劃一下，多存點錢，或是轉到可以讓你存到錢的工作或地點，那結果也不能怪別人了。
（本文摘自楊應超著，《》，天下文化出版）
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2019/11/19
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