月份: 2019 年 11 月

11月21日消息，近日，因違反支付業務相關規定，杉德支付被中國人民銀行上海分行罰沒2473萬元，這次處罰刷新了央行上海總部對支付機構罰金的最高紀錄。而據央行方面統計，僅前三季度就第三方支付行業開出的罰單已經超過80張，金額在2000萬元以上的多達6張。

在監管從嚴的趨勢下，第三方支付機構的罰單不斷，同時也有收單機構因多次違規被央行摘牌。監管的態度說明了支付行業還是要回歸本源，支付的目的本身是為了提升商業效率。央行前行長周小川也在日前表示，第三方支付存在模仿銀行吸收公眾儲蓄的違規行為，且支付領域的嚴監管將是常態化。目前金融高層們將注意力轉移至支付業務領域，足以說明持續了兩年的行業整治還會繼續，行業走向與格局因此而發生的改變將不可避免。

從政策層面看，自央行下發了《中國人民銀行辦公廳關於開展支付安全風險專項排查工作的通知》后，9月份多地人行都在积極安排落實相關工作，行業的合規要求正在不斷升級。從監管的形勢看，金融監管正本清源，市場份額逐漸向優質企業集中。96費改、清理“二清”及設立網聯等舉措，加上同業間的競爭白熱化，導致第三方支付行業罰單不斷，支付牌照註銷的數量達23張。

在強監管的態勢下，第三方支付競爭將進入深水區，模式、技術、生態層層演進，防範風險將是未來監管的主旋律，只有有實力做好風險管控的企業才能站穩跟腳。多數中小型第三方支付機構面臨的生存壓力將不斷增加，隨着監管層對支付機構結構優化的逐步整改，落後的中小機構將隨着牌照續展等一系列強監管措施被淘汰，其市場份額將被有實力並能持續發展的機構取代。

據數據显示，目前我國有238家非銀行支付及機構、4500多家銀行法人機構面向個人和單位辦理支付業務。就市場競爭格局而言，目前是微信支付與支付寶控盤的局面，兩者囊括了90%的支付市場，緊跟其後的第二陣營則是銀聯的雲閃付，其餘多是三線的覓食群體。同時，快速擴張的支付市場難免泥沙俱下與雜蕪叢生，部分技術提供商將新技術和新產品當成投機賺錢的主要工具。而經過多輪的整治后，互聯網金融的隱患還是沒有完全消除，支付通道作為互聯網金融的資金出入口，需進一步築牢底線。

實際從本質上來說，二維碼就是一串代碼，對普通消費者來說，真偽難以分辨，這也讓一些詐騙防不勝防。目前一天500元的消費上限，可以說是將詐騙分子的詐騙額度也頂住了。隨着備付金的集中交存，以及央行對支付機構愈加嚴厲的監管，用戶在支付賬戶上的資金將得到更有效的保障。

儘管當下支付市場的競爭愈來愈激烈，但也不失為一件好事。市場競爭越充分，其服務質量就越優化，最終共同促進整個行業健康發展。

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11月21日消息，中國銀聯聯合各商業銀行共同發布了小微企業卡產品體系。據了解，此次發布的銀聯小微企業卡首次實現了小微企業支付清算服務與移動支付業務相結合，除支持銀聯二維碼支付和銀聯手機閃付外，還可通過雲閃付得到線上線下一站式辦稅、公共事業繳費、商戶申請等多元化綜合服務。

本次消費企業卡的發行，是銀聯在央行的指導下、聯合各商業銀行根據小微企業特點開發的專屬新產品，用以拓寬小微企業的支付結算通道、搭建完善的企業服務體系、提供專業化融資支持，為小微企業的支付結算和融資經營需求提供了支持。

央行副行長范一飛表示，此次小微企業卡的退出，填補了支付產業服務小微企業的空白，將支付服務建設為金融機構服務小微企業的重要通道。

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11月22日消息，如今，但凡有點流量的APP，都會配備一個網貸入口。憑藉著廣泛的需求和超高的毛利率，現金貸已然成為繼遊戲、廣告和電商之後的又一款流量變現高效工具。而最近，在三星手機和華為手機內，也均出現了螞蟻借唄的影子。在三星手機的sumsang pay中，螞蟻借唄直接出現在首頁位置，用戶點擊後會跳轉至支付寶APP；在華為手機的錢包應用的借錢這一欄中，目前正在為螞蟻借唄、百度有錢花、蘇寧任性貸三款信貸產品導流。

對於消費金融機構而言，導流模式的興起有好有壞。一方面，只要花錢就能夠買到流量，業務量高速增長有了保障；另一方面，買來的終究只是流量而不是用戶，而沒有用戶的積澱，放款量的高增長實際上沒有多少意義。對於螞蟻借唄而言，其背靠阿里巴巴龐大的生態體系，營銷向來低調。但每個體系的流量都有邊界，在體系外合作或採購流量，是當自身流量不夠用了之後需要考慮的做法。

實際上，360借條、百度有錢花和京東金條等都在紛紛對外部採購流量，在多個熱門APP或網劇上都能見到這些平台的廣告。此外還有持牌機構系的碼商消費金融、招聯消費金融等，以及各種非持牌及機構，都在全渠道搶佔流量。若螞蟻借唄僅憑支付寶的流量獲客，長久以後或許會被這些機構超越。

從行業的角度來看，當用戶從線下來到線上，流量便有集中化的趨勢，目前部分消費金融機構已經漸趨管道化。同時，即便是在移動社交等熱門行業，馬太效應也愈加明顯，用戶集中於頭部平台，長尾APP則無人問津。據統計，新聞資訊行業的前三家APP佔據了65.7%的用戶時間，而移動社交行業的前三家APP則佔據了96.2%的用戶時間。隨着流量越來越集中，在消費金融行業的反映便是，業務能力與獲客能力兩極分化。

在這樣一種環境下，金融機構無可避免地向資金管道化演進，而掌控流量的一方，則更傾向於去金融化，搭建開放平台。一方面，對於大量的金融機構尤其是傳統金融機構而言，放貸能力足夠，但缺乏足夠的線上流量來源；另一方面，互聯網巨頭雖手握巨大的流量，但資本金有限，自營放貸空間受到限制。這兩者的結合實現了行業內部資源的優化配置，一方釋放了業務空間，提高了資本金的利用效率；另一方則進行了流量變現，且提升了用戶體驗，這已然成為目前行業的發展趨勢。

從另一方面來說，若消費金融機構無法完成從流量向用戶的轉變，自身的運營、獲客和風控等核心能力必將退化，從而對外部流量的依賴度越來越高，客戶的留存率越來越低，陷入惡性循環，不利於消費金融的健康發展。不過當借唄這樣的行業巨頭都開始引入外部流量的當下，消費金融流量市場或迎來一波漲價潮是可以預見的。

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11月22日消息，銀行系消費金融公司和電商系消費金融公司同為如今消金市場的“頭號玩家”，實力一向難分伯仲。不過，銀行系消費金融公司吸收銀團貸款的能力，卻使得電商系消費金融公司遜色不少。

自去年開始，多筆銀團貸款開始陸續湧入國內各大消費金融公司。據《電商報》了解，2017年11月，招聯消費金融完成首筆外資銀團貸款，貸款總額高達11.5億元；今年7月，中郵消費金融完成首筆境內人民幣銀團貸款，總額為5.2億元。

從獲得銀團貸款的消金公司類別來看，銀行系消費金融公司佔據絕對的主流，例如招聯消費金融、興業消費金融以及中郵消費金融均有銀行背景。據《電商報》了解，截至目前，成功獲得銀團貸款的非銀行系消費金融公司僅有捷信消費金融一家。

銀團貸款又稱為辛迪加貸款，是由獲准經營貸款業務的一家或數家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構參加而組成的銀行集團採用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

相比傳統的融資方式，銀團貸款能夠降低融資成本、有效分散信貸風險，有利於緩解消費金融公司融資難融資貴的困境。

有着大型銀行的信用背書，是銀行系消費金融公司頻頻獲得銀團貸款的原因。此外，銀行系消金具有長期實踐積累起來的風控經驗優勢、專業管理團隊優勢、線下網絡協同優勢、品牌認知度優勢等，這些都是其他玩家無法企及的。

從投資角度來看，資本加持消費金融的目的在於盈利，而相較於電商系消費金融公司，銀行系消費金融公司普遍存在消費場景不足的短板。

以螞蟻金服、京東金融為代表的電商系消金擁有豐富的消費場景，服務的對象均是有着網絡消費習慣，並且信用消費、超前消費意識較高的消費者。同時，淘寶、京東等電商平台把控着流量入口，使得電商開展消費金融業務的成本非常低。

而為了增強用戶體驗，電商系提供的消費金融產品簡化了審核流程，申請更加快捷方便，比如京東白條、螞蟻花唄等，因此電商系消費金融公司的用戶粘性很高。

相比之下，銀行系消費金融公司消費場景較單一，雖然銀行系积極拓展線上線下消費場景，但因銀行所把握的線下流量入口，主要以傳統徵信為主，未涉及垂直消費場景和細分市場，尚未能很好的覆蓋到消費金融的主要受眾，對用戶來說體驗也不好。

為了加快消費場景的布局滲透，多家銀行均把希望寄托在信用卡發行上。近幾年，信用卡發卡量呈現暴增趨勢，據央行發布的數據显示，2017年的信用卡發卡量高達1.23億張，遠超2016年的0.33億張，今年上半年發卡量也突破了0.5億張。

信用卡作為傳統的消費信貸產品，可實現存量用戶迅速向線上遷移的目標。不過，在手機移動支付佔據主流的今天，用戶使用信用卡消費的動力取決於相關優惠活動的力度，單靠信用卡想完成消費場景上的逆襲依舊存在不小的難度。

受益於一系列政策的鼓勵，當下國內的消費金融市場正釋放出巨大的發展潛力，隨着行業競爭的日趨激烈，銀行系消費金融公司的劣勢將更為凸顯，消費場景上的短板亟待彌補。

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11月22日消息，隨着網貸合規檢查加速推進，P2P網貸平台正掀起一陣清盤退出的浪潮。據網貸之家發布的數據显示，截至2018年10月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至1231家，相比9月底減少了46家。

網貸平台退出是當下互聯網金融專項整治工作的一項安排，也是是防範網絡借貸平颱風險的重要方式。

一定程度上，P2P網貸平台退出是必要的。網貸行業歷經一段時間的野蠻生長，自融、非法集資等亂象大量存在，良性的退出能夠降低網絡借貸整體風險，讓整個行業更加健康，有利於行業長遠發展，也有利於保護投資者利益，從長遠來看是好事。

不過，良性退出的隊伍中卻存在不少渾水摸魚者，以退出為借口，做着捲款跑路的打算。一些網貸平台在發布退出公告后就此“失聯”，眾多投資者討債無門，遭受不同程度的資金損失。

為了打擊網貸平台捲款跑路的行為，監管部門正在加大懲處力度。據《電商報》了解，目前，第二批網絡借貸平台借款人惡意逃廢債信息已納入央行徵信系統。其中，納入徵信系統的除了惡意逃廢債借款人信息，還包括出險網貸失聯“跑路”高管人員名單信息。

加強震懾作用的同時，規範化的網貸平台退出流程也在逐步確立。近日，江西省互聯網金融協會發布了《江西省網絡借貸信息中介機構退出指引（試行）》（下稱《指引》）。公開資料显示，這是自2017年11月24日山東發布P2P退出指引以來，全國第8個下發清退指引的地區。

在此之前，各地在P2P平台退出方面沒有相對完善的指導意見，導致出現了一部分平台“隨意”退出的現象，缺乏第三方機構的監督，對出借人的保護力度不夠。

值得注意的是，在各地相繼發布退出指引文件的過程中，針對投資者權益的保護愈發得到重視，良性退出正在向“良心”退出轉變，相關要求越來越嚴格，配套政策也越來越完善。

例如，在深圳互金協會發布的《關於积極穩妥應對當前P2P行業流動性風險及做好退出工作的通知》中，明確要求在退出過程中，P2P平台經營地址不可搬遷，網站不可關閉，高級管理人員不可失聯，確立了清盤“三不可”原則。

另外，有的地方政府設立專用賬戶，將退出資產清償、處置后的資金打入專用賬戶，再由專用賬戶按照金額退給投資者，這種做法比投資者自己申請提現更有保障。

實際上，每家網貸平台的退出，都牽扯到背後的股東、實際控制人、平台員工、出借人、借款人、第三方專業機構等不同角色，投資人權益難免受到忽視。這就要求各地監管部門除了明確退出準則外，更要形成多方聯動，加強與公安、法院等司法部門協作，形成工作合力，加強督導力度。

總而言之，維護出借人利益是網貸平台退出的“良心”體現。而隨着違規網貸平台的進一步清理，良幣驅逐劣幣的健康生態逐步確立，網貸行業才有望迎來新生。

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10月22日消息，隨着為貨幣基金T+0贖回提現業務提供墊支的規範整改大限將至，近日，多家公募基金公司發布了貨基T+0快速贖回業務變更公告。如日前德邦基金髮布的“關於暫停直銷渠道貨幣基金快速贖回業務的公告”表示，根據監管下發的《關於進一步規範貨幣市場基金互聯網銷售、贖回相關服務的指導意見》及相關的業務規則，自11月30日起將暫停直銷渠道貨幣市場基金的快速贖回業務，具體恢復時間將另行公告。

《指導意見》給予基金公司整改貨基快速贖回墊資業務的過度時間即將到期，而各基金公司對具體整改方式的應對策略也有所不同。據統計，近期發布公告的公司中，有部分將關閉或暫停貨幣基金T+0快速贖回服務，部分公司將變更貨基T+0快速贖回業務的墊資主體，而部分公司則受到銀行系統維護的影響，貨基T+0業務也會選擇臨時暫停。從市場的角度來看，整改之後仍能夠提供T+0快速贖回業務的產品將更具市場競爭力。

實際上，早在5月30日中國人民銀行與中國證監會就聯合公布了該《指導意見》，明確指出任何機構不得使用基金銷售結算資金為T+0贖回提現業務提供墊支，同時要求自今年12月1日起，所有存量T+0贖回提現業務的相關機構應當完成規範整改。

根據新規的要求，只有具備基金銷售資格的商業銀行才有為T+0贖回業務墊資的資格，但為貨基墊資是銀行的一項重要業務。一方面，快速贖回業務有利於對渠道客戶打造良好的申贖體驗，對提升服務效率和增強用戶粘性都有积極意義；另一方面，需把當天T+0贖回額度的或基金收益給到銀行，而多數銀行業採納這種墊資業務模式。基金贖回效率的提升不僅能給投資者帶來更好的交易體驗，也將重塑產品的贖回效率標準，許多貨幣基金一度把T+0贖回作為平台的標配。

就目前來說，貨基T+0快速贖回業務對基金的運營有較大的壓力。市場漸漸對基金的資金規模、後台IT系統和風控管理都提出更高的要求，系統升級帶來的成本壓力，會迫使部分規模較小的貨基退出該業務。雖然自《指導意見》落地以來，單日快速贖回的額度被下調至1萬元，基金公司的墊資壓力進一步降低。但對於此前的支付系統是非銀行渠道的小基金公司而言，相較於保持T+0快速贖回業務所獲得的收益，打通銀行支付系統的成本更高，得不償失。

公募基金是否繼續提供T+0快速贖回業務，既要考慮業務成本與銀行的合作意願等，也要考慮到投資者的交易體驗，但若能繼續提供這一業務，毫無疑問將更具有市場競爭力。對用戶來說，無論基金贖回是T+0還是T+1，產品的收益並沒有太大改變，只是體驗上的區別需要一段時間來適應。

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北京時間11月22日早間消息，亞馬遜公司正準備在移動支付領域與蘋果公司展開競賽。

據知情人士透露，這家电子商務巨頭正在努力說服實體商家接受亞馬遜付費（Amazon Pay）数字錢包，試圖將目前主要用於網上購物的該項服務拓展到網下。

一位知情人士說，首先，該公司將尋求與加油站、餐館和其他非直接競爭對手合作。知情人士說，一些零售商將亞馬遜視為威脅，他們可能會進行抵制。

亞馬遜想在消費支付領域成為更大的參与者，显示了該公司意欲進一步融入客戶生活的願望。目前尚不清楚消費者在商店中應如何使用Amazon Pay：他們可以在結賬時敲擊手機，就像使用Apple Pay一樣，或者掃描手機上的代碼，以及其他選項。蘋果公司表示，截至5月，Apple Pay在美國500多萬家店內店鋪被接受，接受其錢包的商家數量正在增加。

據《尼爾森報告》報道，美國消費者採用数字錢包的速度一直很慢，去年，数字錢包在美國信用卡交易中所佔比例不到1%。亞馬遜正在尋找亞洲，在那裡，支付寶、微信支付等数字錢包和移動支付應用早已被廣泛使用。據知情人士透露，亞馬遜的高管們希望先佔領競爭不太激烈的美國市場。

亞馬遜發言人拒絕置評。

據知情人士透露，亞馬遜正在提供獎勵措施，如降低支付手續費或營銷服務，以誘使商家接受数字錢包。

較低的支付處理成本可能是令人信服的賣點，相比之下，包括Visa公司和萬事達卡在內的信用卡網絡均設置了不菲的交易費用。

目前，購物者可以使用他們的亞馬遜賬戶在亞馬遜的一些實體店裡結賬，比如亞馬遜Go及其書店，並且，越來越多的在線商家接受亞馬遜支付第三方服務。Amazon Pay可存儲信用卡和借記卡號碼，允許購物者在結賬時跳過輸入賬戶信息，並使他們更有可能完成購買步驟。

根據伯恩斯坦研究公司（Bernstein Research）的調查，在2018年3月之前的12個月中，大約14%的美國在線購物者在亞馬遜網站以外使用Amazon Pay進行過至少一次在線或移動支付，比一年前略有下降。

據《華爾街日報》今年早些時候報道，亞馬遜一直在探索如何讓顧客在其於2017年收購的雜貨連鎖店全食食品（Whole Foods）中使用Amazon Pay。

知情人士說，亞馬遜也正在努力使其虛擬助理Alexa成為一個店內支付平台。例如，客戶給汽車加油后，可以告訴Alexa語音助理在汽車使用亞馬遜支付。

隨着西雅圖、芝加哥和舊金山的亞馬遜Go商店不斷開門營業，亞馬遜為所謂的“走出去”使用手機購物方案推出了一個具體的版本——顧客通過旋轉柵門時掃描應用程序生成的代碼，攝像頭跟蹤他們在商店裡買到的東西，顧客不用停下來付錢，商店會自動收費。

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11月22日消息，趣店集團發布了2018年第三季度財報。三季度，趣店總收入為19.3億元人民幣，同比增長32.9%；凈利潤為7.5億元人民幣，同比增長12.6%。

據報告显示，趣店商城銷售傭金與金融服務費均出現下滑。其中，金融服務費為9.6億元，較上年同期下降0.937億元，佔總收入的49.8%。而趣店三級季度業績報告中有兩大銷售類收入，其中，銷售收入為5.86億元，去年同期為0；銷售傭金約0.36億元，較去年同期的2.95億元下跌87.9%。

趣店集團CFO楊家康表示，得益於集團核心消費金融業務的盈利能力，第三季度該集團機繼續保持了穩定的業績增長。

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11月22日消息，交通銀行發布斷直連業務告知函稱，將於2018年11月30日關閉原直連模式業務下，與持牌第三方支付機構的合作通道，以確保嚴格執行監管機構對於斷直連工作的整體要求。

交通銀行指出，直連通道關閉的範圍包括網關支付、協議支付、付款支付，及通過支付機構客戶備付金賬戶發生的代收付業務，斷直連后的交易應轉接兩家具備合法資質的清算機構進行。

該告知函明確強調，各持牌支付機構合作方需及時更新客服中心話術，並在相關頁面上做好對商戶和客戶的告知及諮詢解釋工作。同時交通銀行也會在該行相關的人工及电子渠道，做好客戶的諮詢解釋工作。

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11月23日消息，日前，廣州互聯網金融協會下發《關於規範自律檢查期間機構宣傳的通知》。

文件指出，為維護網貸行業形象，營造良好的行業發展環境，保證自律檢查工作的客觀有序開展，現規範機構對外宣傳工作具體如下：網貸機構自律檢查期間，各機構應积極主動配合行業自律檢查相關要求和工作安排，樹立正確宣傳理念，加強自律意識，堅決杜絕一切形式借用行業自律檢查之名，擅自進行不實宣傳和變相推廣的行為。協會將設置舉報渠道，加強宣傳排查，一經發現，將考慮取消其自律檢查資格。

對此通知要求的初衷，廣州互聯網金融協會會長方頌在接受《證券日報》記者採訪時解釋道，“我們發現全國有部分網貸機構將自律檢查工作當成信用背書進行宣傳推廣，這種不恰當的宣傳容易混淆視聽，誤導出借人。此次自律檢查旨在對網貸機構的整改情況進行摸查，納入自律檢查範圍並不意味着拿到了備案的入場券。”

值得一提的是，11月12日晚間，北京市互聯網金融協會也下發《關於行業合規自律檢查期間各機構做好規範宣傳的通知》(下稱“合規通知”)要求，在行業合規自律檢查期間，各網貸機構不得以此為名，擅自不實宣傳或變相推廣。同時，合規通知显示，為營造風正氣清的行業發展環境，保證行業自律檢查工作的客觀性、公正性、嚴肅性，促進檢查工作有序開展，各網貸機構應主動貫徹落實相關文件精神和工作部署，維護行業形象，規避不良行為。

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