月份: 2019 年 11 月

11月20日消息，正處多事之秋的現金貸再遭當頭棒喝。近日，有多家媒體報道，專門為現金貸平台提供服務的大數據公司“有脈金控”失聯，有知情人士透露：“目前警方介入，相關人員被帶走協助調查。”

據有脈金控官網显示，公司隸屬於廣州泛舟信息科技有限公司，成立於2013年10月份，註冊資本500萬元。該公司提供的業務包括引流，幫助互金企業提供線上線下客戶; 風控，幫助客戶查看包括芝麻信用、多頭借貸、網貸黑名單、信用評級等信息; 智能技術管理; 居間服務(电子借條平台)；以及智能催收。

據《電商報》了解，有脈金控是目前國內規模最大的現金貸數據服務提供商，佔據整個行業的半壁江山。有多位業內人士稱，“這一事件可能導致數百家現金貸平台暫停運營。”

而針對有脈金控被調查的原因，現在業內主要流傳是“可能因為數據問題”。據了解，有脈金控為眾多現金貸平台提供包括搭建放款系統在內的一站式服務，能夠輕易獲取甲方現金貸平台的用戶數據，隨後，有脈金控便可以利用手中的數據進行倒賣獲利。

事實上，在現金貸行業，用戶數據被濫用的現象，早已屢見不鮮。有許多現金貸用戶表示，他們只要註冊過一個平台，就會收到幾家，甚至幾十家平台的貸款電話和短信。

據了解，在許多現金貸平台的用戶註冊條款中，都有一條內容為“授權第三方機構獲取客戶信息”的條款，有業內人士認為，正是這一默認協議，給網貸用戶數據泄露乃至信息倒賣留下了口子，類似有脈金控在內的現金貸中介服務商可以免費獲取到大量用戶數據。

正如雪崩發生時，沒有一片雪花是無辜的，在此次數據濫用風波中，眾多現金貸平台也扮演了始作俑者的角色。據《電商報》了解，用戶數據在現金貸平台之間倒賣已經成為互金行業公開的秘密。

有現金貸從業人士稱，“為了快速開展業務，信貸員會找中介購買曾經在其他網貸平台借過款的客戶名單，再聯繫這些客戶；而對於一些已經在自家平台註冊了，卻未能成功放款的客戶，現金貸平台也可以選擇將其轉手賣給其他平台，有些平台單靠變賣用戶數據，就能月入百萬。”

行業亂象由來已久，監管加碼早已有跡可循。在本月8日舉行的烏鎮互聯網大會“大數據時代的個人信息保護論壇”上，最高人民檢察院檢察長張軍表示，將嚴厲打擊和預防侵犯個人信息犯罪的行為，協同促進大數據時代個人信息司法保護。次日，據央視報道稱，個人信息保護法已經列入本屆全國人大常委會立法規劃。

互金行業用戶數據濫用一直是飽受詬病的頑疾，此次業內的大數據公司“有脈金控”失聯，或許是監管部門着手行業數據亂象的前奏曲。一些現金貸平台若繼續從事倒賣用戶數據的交易，無疑是在刀尖上跳舞，可以休矣。

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11月20日消息，中國政府網發布了《中國銀行保險監督管理委員會職能配置、內設機構和人員編製規定》，該文件明確制定了網貸機構的監管制度。據介紹，銀保監會機關事業編製825名，設主席1名，副主席4名，且各項規定已於2018年8月14日開始實施。

過去在P2P網貸行業，讓借款人最焦慮的事情就是暴力催收與高利貸等各種亂象，其根本原因在於部分網貸機構對監管部門下發的禁令視而不見，這才導致部分平台的高利貸暴力催收亂象頻繁出現。同時，監管的疏忽或許是更可怕的原因，若P2P網貸都能按監管部門的要求放貸，當時市場上絕不會存在大量的高利貸等亂象，而所有的亂象背後都與違規運營有着緊密的關係。

當然，對於所有借款人來說，都希望自己能夠遠離高利貸，而監管部門也多次對高利率貸款下發了禁令，但由於部分網貸對監管的視而不見，所以高利貸暴力催收等亂象目前仍然存在。隨着監管政策的落地，網貸行業的洗牌加速。目前北京和上海等地的網貸平台相繼進入自律檢查階段，這也意味着金融監督將更加嚴謹，對於未來金融風險的防控效率會有所提升。

近期，地方金融監管局密集掛牌，如11月12日四川省將省金融工作局更名為省地方金融監督管理局，加掛省金融工作辦公室牌子。地方監管局作為地方政府的直屬機關，將負責統籌做好全省地方金融監督管理工作。當下，“1+3”制度體系不斷在發揮作用。由最開始的網貸暫行管理辦法，到之後的一系列政策下發，包括登記備案要求、銀行存管、57號文、信息披露指引及最近的合規經檢查通知和108條備案細則等，加快行業的出清速度，整個行業也漸趨合規化。

同時，隨着政策的漸漸補充完善，網貸行業正在漸漸形成較完善的制度，既為行業全面護盤，也在沖刷着行業的污跡。尤其是銀保監會對網貸存管銀行的准入十分嚴苛，既要滿足監管要求，若想通過測試，還要兼顧用戶的體驗，這需要具備強大的業務能力和資源優勢，在很大程度上淘汰了一批實力不足的平台。

另外，近期網貸合規檢查通知和108條備案細則出台，也意味着行業備案重新開啟，同時給平台通過備案設置了不低的門檻。根據政策要求，網貸平台通過備案需要完善信息披露、銀行存管、小額分散、項目合規、等保三級認證、獲取ICP證件等，且平台不得自融，不得設立風險備付金，不得設立資金池等。

在業務方面，自現金貸風波后，網貸平台已不能將商業銀行作為資金來源，但雙方仍將在差異化的借款人市場中提供網貸服務。在網貸行業檢查通過後，問題平台將被清退，而這些平台服務的借款需求，或由將通過檢查的網貸平台和商業銀行共同滿足。

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根據eMarketer的預測，2018年英國有720萬人使用移動支付，佔總人口的13.0%。阻礙英國人採用移動支付的主要原因是非接觸式信用卡一直是人們習慣使用的主流支付選項。但是，英國移動支付仍有增長空間，受到Apple Pay、Google Pay和Samsung Pay的推動。

印度是世界上近場支付增長最快的市場之一。今年，印度有7390萬人使用移動支付，佔總人口的7.6%，同比增長39.7%。印度移動支付普及的動力有很多，最大的是2016年11月推出的高額現金非貨幣化政策。Paytm是印度移動支付市場的領袖，用戶人數為3.2億。谷歌則在2017年在印度推出了Google Pay，此後有了很大增長。

中國智能手機快速普及，以及缺乏其他支付方式，移動支付已經取得了很大進展。今年，中國有5.251億人使用移動支付，佔總人口的45.2%，同比增長13.2%。在移動支付採用方面，中國已經遠遠超過世界上其他國家。與西方國家相比，中國的移動支付文化正以獨特的方式快速發展。

今年，美國將有5500萬人使用移動支付，占人口的20.2%。和中國相比，美國採用這項技術的速度相對較慢。eMarketer預測，過去6個月有79.4%的中國智能手機用戶使用近場移動支付，只有25.3%的美國智能手機用戶使用。這主要是由於美國消費者更願意使用信用卡和現金而不是移動設備付款。而且，商家的技術轉型也更緩慢。

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11月20日消息，微信團隊發布了《關於向民生銀行卡提現、以及轉賬到民生銀行卡收費規則調整的說明》公告。

該公告中表明，自12月18日起，將調整民生銀行提現或轉賬的手續費，收費標準為在0.1%的服務費基礎上，加上0.05%的附加費，共收取0.15%的服務費。單筆服務費不足0.15元的，將按0.15元收取。

此次費率調整僅限於民生銀行卡，其他銀行卡的費率不受影響，同樣是按照千分之一收取。對此，微信方面表示，由於民生銀行快捷支付手續費收費較高，基於成本壓力，不得不調整。

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11月20日消息，央行發布了《2018年第三季度支付體系運行總體情況》。據數據显示，移動支付業務量保持較快增長。

第三季度，非銀行支付機構處理網絡中支付業務共1395.43億筆，金額52.01萬億元，同比分別增長79.29%和33.42%；網聯平台試運行正常，第三季度共處理業務336.55億筆，金額12.68萬億元，日均處理業務3.66億筆，金額1378.22億元。

第三季度，銀行業金融機構共處理电子支付業務452.36億筆，金額592.43萬億元。其中移動支付業務169.35億筆，金額65.48萬億元，同比分別增長74.19%和32.91%；網上支付業務148.93億筆，金額495.24萬億元，同比分別增長23.21%和12.58%；電話支付業務3701.99萬筆，金額1.82萬億元，同比分別下降9.90%和15.58%。

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11月20日消息，京東金融CEO陳生強今天在2018京東数字科技全球探索者大會上宣布，今日起京東金融品牌正式升級為“京東数字科技”，英文名稱為“JDDigits”，包括京東城市、京東金融、京東鉬媒、京東農牧和京東少東家等子品牌。

陳生強在會上表示，在與数字科技共進的5年中，京東金融不會去打造封閉生態，也沒有去顛覆哪一方的生意。產業数字化的市場足夠大，共建與共生是市場生態。

另外，京東智能城市研究院也在大會上正式啟動。陳生強表示，未來京東將把資產和資金等一些列金融業務轉移至金融機構，由金融機構直接去做資產、資金和用戶運營，自身轉型為科技輸出角色，業務形態由B2C轉變為B2B2C。

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11月21日消息，近日，紐交所迎來今年第四隻赴美上市的互聯網金融中概股，號稱“車貸第一股”的微貸網。但其開盤次日就一路下跌，兩小時即盤中破發，最低達9.75美元，最終以10美元收盤。

在目前互金中概股難逃破發魔咒、美股下行壓力仍存的情況下，中國互金企業卻依然一個接一個赴美上市。此前在行業出清與整治下，經歷過2017年融360、拍拍貸等多家金融科技公司掀起的第一波赴美上市潮后，國內互金企業漸漸放緩了赴美上市的速度。但隨着行業合規整治的深入，一批互金細分領域頭部企業在今年下半年又開始扎堆赴美上市，並從9月份起呈現加速態勢。

據畢馬威國際的一份研究報告显示，互聯網金融領域已經呈現出馬太效應。目前BATJ等四家公司以其龐大的市值為基礎，在過去幾年間從互聯網領域轉至金融領域，從消費金融、支付到保險、銀行和基金等，形成了完整而龐大的金融生態體系。但隨着監管的日益趨嚴，眾多互聯網金融公司紛紛轉型做科技，拓展2B業務。

由於此前已經有眾多內地互金公司在美上市，同時投資者對內地互金公司的業務和模式有了一定的了解，後來從對整個流程更加熟悉。對於互金企業而言，作為美國上市公司，在進行跨國投資和併購時，將擁有更好的便利性和更充分的金融工具；同時美國資本市場作為成熟市場，作為新興市場的高成長企業能實現市場融資和資本運營。

在行業頻頻爆雷的情況下，微網貸等互金企業赴美上市，這也向投資人和監管部門傳達了從業機構的信心與責任，對整個互金行業而言是一大利好。不僅讓廣大用戶看到，穩健發展的平台仍被資本市場認可，具有良好的發展前景，同時還為正經歷低估的行業提升了信心。且目前互聯網金融概念的上市公司中已經出現了完全不同的發展路徑，每家公司在上市后都根據本公司的特點，在不同的細分領域中進行深耕。

此前，用戶對微網貸的套路貸、暴力催收和高額砍頭息的投訴從未停止過，而在聚投訴平台上，微網貸也因其極低的解決率和高發的投訴次數上榜。同時微網貸還多次涉刑事訴訟案件，被曝有員工因借貸糾紛毆打借款人、參与信用卡詐騙等等。該平台本次赴美上市，一方面被認為是為平台背書增信，已獲得更多投資人的認可，藉此進行營銷；另一方面是為了拓展融資渠道，以緩解流動性風險，同時為原有股東提供退出通道。

實際上，除個別頭部互金平台赴美上市，是為了趁行業動蕩擴大自身市場份額外，多數互金平台首先考慮的還是生存問題。在監管收緊的情況下，企業急需一條新路徑實現持續發展。赴美上市對企業實現合規發展、加強信息披露有許多积極作用，同時在一定程度上推動了整個行業的合規進程。

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11月21日消息，在消費金融迎來政策利好的背景之下，眾多消金公司增資的熱潮此起彼伏。近日，招商銀行發布公告稱，將向招聯消費金融有限公司增資10億元人民幣。若增資獲得批複，招聯金融的註冊資本將達到38.6億元，躋身國內消金三巨頭之列。

招聯消費金融宣布增資的同時，其他消金公司亦不甘示弱，陸續走上增資擴容的道路。據《電商報》了解，今年以來，對外宣布已增資或即將增資的消金公司已達到8家；其中，中郵消費金融註冊資本從10億元增至30億元，中銀消費金融公司也擬計劃將註冊資本增至43.89億元。

對於消費金融公司而言，業務的擴張需要足夠的資本作為支撐。按照原銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》規定，消費金融公司的最低註冊資本為3億元，資本充足率不低於10.5%。因此，消費金融公司要想擴大業務規模，吸引資本入局也是大勢所趨。

而國內消費金融市場蓬勃發展的火熱現狀，也堅定了資本入局的信心。據艾瑞諮詢發布的統計數據显示，2017年我國消費金融的放貸規模達到了4.4萬億元，較2016年增長904.0%，在消費升級的背景下，消費金融市場規模有望進一步實現大幅增長。

值得注意的是，隨着互聯網行業的高速發展以及金融領域的全面開放，消費金融早已不是傳統銀行盈利的“后花園”。如今，設立消費金融公司或布局消費金融業務已經成為包括電商平台、實體企業在內自身發展的重要一環。

一方面，在增資擴容搶佔“C位”的同時，消費金融公司如何揚長避短成為下一步競爭勝出的關鍵。銀行系消金公司資金充裕，客戶基數龐大；而電商系消金公司自帶消費場景，產品落地難度較小。擁有不同“背景”的消費金融公司需要在不斷細化的市場中，找尋到自身的定位。

另一方面，加強合規經營，全方位提升風控能力已成為業內的共識。消費金融經過數年的發展，早已擺脫野蠻的“跑馬圈地”模式，相對於規模，風控能力日益成為體現消金公司核心競爭力的關鍵性指標。

相比於傳統風控模式，智能風控是消費金融行業的發展趨勢。大數據與人工智能作為提升消費信貸風控的核心技術與重要驅動力，目前已更多應用於消費信貸業務的貸前審核、貸后管理、識別欺詐等環節中，消費金融公司在金融科技方面的投入將決定未來的發展前景。

儘管消費金融政策紅利頗多，支持力度也在不斷加大，但行業的加速擴張也帶來了在風險管控與資金等方面的諸多問題與挑戰，行業亂象頻發，監管力度也在逐步加碼。據《電商報》了解，消金行業內的“頭號玩家”中銀消費金融已因涉嫌違規操作接連收到三張罰單，罰款金額累計近300萬；截至目前，監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單，共涉及4家公司。

顯而易見的是，針對消費金融行業，國家的支持力度與監管力度呈正相關。消金公司紛紛增資“搞事情”的同時更需要小心行事，守住合規底線。

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11月21日消息，深陷兌付危機已有月余的網貸平台海象理財終於有了新動作。近日，海象理財通過其官方微信對外發布了《海象理財網貸存量業務兌付方案》，最新兌付方案显示，海象理財APP將不再發行網貸新標，集中完成現有網貸存量業務的本金及利息兌付工作，兌付方案方案將分為過渡期和分期兌付兩個階段。

據《電商報》了解，海象理財成立於2014年，由北京海象世紀信息服務有限公司負責運營。根據海象理財APP今年7月發布的運營報告显示，截至7月底，平台累計成交492億元。

今年8月，在海象理財曝出兌付困難的消息后，海象理財間接股東復華文旅公開提出了兜底承諾。據海象理財早先公布的《致海象用戶的承諾書》显示，復華文旅自願以自有資產，對平台全部借款人的債務向平台全部出借人承擔代償責任，即承擔連帶清償責任的承諾。

針對復華文旅主動提出為海象理財兜底的行為，業內人士稱，原因在於海象理財與復華文旅及其背後的復華控股有一定關聯性。

根據天眼查信息显示，海象理財股東恆銀中嘉法定代表人、執行董事與北京瀚亞世紀資產管理有限公司（以下簡稱“瀚亞資本”）監事同為李建萍。而天眼查同時显示，瀚亞資本是復華控股成員企業中專業從事地產金融投資的公司。

公開資料显示，復華文旅成立於2013年，作為國內文旅地產的龍頭企業，公司對外宣稱旗下資產高達千億。不過，復華文旅財大氣粗的外表背後，其兌付兜底的承諾卻始終無法兌現。據《電商報》了解，目前網上不斷有用戶在投訴其兌付方案一直未履行。

實際上，復華文旅在為海象理財做出兜底承諾的同時，本身也是泥菩薩過河，難保自身安虞。近日，有多家媒體曝出，復華文旅資金鏈出現斷裂，多地項目均出現員工討薪事件，公司也出現了大規模裁員的現象。

同時，復華旗下的全時便利店也被傳出貨架空置，正尋求出售股權的消息。據《電商報》了解，目前，全時便利店正與潛在買家洽談對接，或將出讓部分股權給蘇寧易購或物美等企業。

縱觀整起事件，可以發現高風險的P2P網貸業務是造成如今兌付危機的原罪，一直以來，海象理財便以狂飆突進的姿態進行大規模擴張。早在2016年7月，海象金服便發布平台發展戰略，明確提出，今後將打造包括基金、眾籌、保險等業務在內的“一站式理財超市”。

時局變遷，隨着眾多P2P網貸平台爆雷，監管部門開始着手整治網貸違規亂象，同時發文明確規定，網貸平台不能混業經營其他理財項目，海象金服高速擴張的步伐就此止步，餅越畫越大，爐火卻愈發微弱，海象理財就此陷入兌付危機。

在網貸行業監管加碼的背景之下，一些為網貸平台背書，承諾為其兜底的企業無疑面臨着極大的風險，海象理財以及復星文旅的遭遇，無疑將成為資本入局的前車之鑒。

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