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「你不理財，財不理你」這句話，你知、我知，獨眼龍也知，

只是，外行人看熱鬧，內行人看門道，你真的知道理財的重要性嗎？

讓我們實際舉個例子：

小陳、小珊、老王，都是月薪三萬元的小資族，

這三個人都是25歲工作，65歲退休。

假設三個人可以不出不喝，全數拿去投資，

讓我們來看看不同的投資態度，會對未來財富有何影響？

小陳個性很老實，把每個月的薪水都鎖進保險櫃，40年過後可存到1440萬元；

小珊有偷偷注意到，與其存起來，倒不如放銀行1%定存，40年後可存到1769萬元；

老王個性積極，工作之餘努力理財，買了一些投資商品，年平均報酬率8%。

結果40年後…老王的財富竟然超過1億元！！

有沒有理財，最後財富差很大！

人是會老的，如果只靠勞力，到了一定年紀就會沒收入，

除非儲蓄夠多、兒孫孝順，不然終究坐吃山空。

但是、但是，如果你懂得理財，懂得讓錢滾錢，

即便你在吃飯、睡覺、上臉書，它都24小時無日無夜地幫你賺錢，何樂不為？

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參考資料:https://www.cmoney.tw/app/ItemContent.aspx?id=1203

https://www.newshy.com.tw/?p=6536

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某天下午我很無聊地去搜尋「理財」這兩個字，總共跳出了4120萬個結果。這麼多的資訊先姑且不論正不正確，我想絕大部分的人們都沒辦法把這些資訊消化完；而且要消化這些資訊還得建立在一個前提——得先弄懂很多關於金融的艱深詞彙。例如「K棒」、「東協」、「CDS」，多少人可以清楚描述這三個詞所代表的意義？

看到這就不難理解為什麼康熙來了的收視率會比財經新聞高了。你打開蘋果日報的時候會先去看娛樂版還是財經版？一個有收入的人，應該不會覺得自己完全不需要理財吧？但是你翻開財經版會看到一堆外星來的文字，你沒有空、也沒有心情去查那些外星文字的意思是甚麼⋯⋯「CDS」? Who cares!

所以我希望把這個專欄定位成「輕鬆的理財&社會專欄」，把理財即生活這個概念分享給大家，希望大家看完後可以笑一笑，知道理財並沒有那麼的難。同時穿插一些關於七年級後段班的男孩，跟著台北這個城市逐漸成長蛻變為男人的故事。

事情約莫發生在兩年前，那時我進入壽險業半年很快地升了主管，充滿喜悅的同時也面臨更多的挑戰。我的理財工具有一部分在股票市場裡，但是升了主管之後，要處理的事情變得非常多。所以我開始減少每天盯著股票看盤軟體的時間，好讓我專注在團隊的帶領上。於是我開始尋找可以讓我輕鬆在股票市場賺錢的方法。結果還真的讓我發現了新大陸。

「循環」

「天下大勢，合久必分，分久必合」，這是三國演義一開場的第一句話。世界上很多的事情都會有一個固定的循環在，金融商品也不例外。我那時候開始觀察一些公司獲利比較穩定的股票，並且實際去操作，結果我輕鬆地賺到了一支全新的勞力士手錶，大約是兩年30%左右的報酬率。而且一點都不複雜，只需要準備兩樣東西：（1）100萬新台幣；（2）不看盤的決心。

甚麼？你看到100萬新台幣就想關掉視窗，好吧，不然50萬也行。記住，在沒有本金之前，所有的報酬率跟你都沒有關係，這絕對是投資的鐵則。接著就開始找穩定的股票投資。我的首選就是金融股，因為金融股比較不會受景氣循環影響。很簡單的道理：景氣不好銀行還是會有利息收益。景氣不好你會賣掉金融商品換現金，銀行還是可以賺手續費；景氣不好你還是會生病，醫療險還是會有人買。金融股這麼多我也不知道該怎麼挑，所以就選官股感覺比較穩定，沒想到我就進入了股市桃花源。

我觀察到兆豐金(2886)前十年的歷史線圖，價格幾乎都在20~25左右遊走，除了2008金融風暴那一次。於是我就把100萬分成兩份，然後設定賣出價跟買入價。我會在21元的時候買一半，20元時再買一半；然後在23元的時候賣掉一半，24元的時候再賣掉剩下的一半。買進賣出價我個人訂的滿隨興，反正就是在20~25間箱型整理隨便加減個幾塊錢。

結果我在這兩年當中也只買賣九次而已，就賺了30%。

以上這個故事告訴我們兩件事：

1. 投資絕對有要紀律，不能亂買亂賣，目標價訂好之後就遵守著循環走。
2. 看起來很蠢的方法通常都滿有效的。

投資的道理真的很簡單：永遠在平均價位以下買進，然後在平均價位以上賣出。遵守這個循環，就一定會有比定存更高的報酬率。

懂得運用金融商品的循環來獲利之後，當然要找間Bar小酌慶祝，感受一下理財收益為自己人生帶來的幸福。我個人最喜歡的調酒是side car。side car的組成通常是橙酒+VSOP+檸檬，橙酒的香氣與檸檬的酸度，剛好可以襯托出VSOP的香氣，是杯很經典的調酒。

運用「循環」來獲利，就像side car裡面的橙酒一樣，是經典調酒的一環。但如果沒有基酒的VSOP來擔任主角，那side car就好像少了靈魂一樣。下次就來跟大家介紹要讓資產翻倍的主角——「本金」的重要！

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/118

https://www.newshy.com.tw/?p=6534

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結不結婚有時候是環境因素造成，有些人是自己的選擇。所幸現在社會比較多元，不結婚的女性不用再像以前承受那麼大的壓力。女性朋友也應該可以有自己的權利選擇結婚與否，畢竟人生只有一次，妳也可以選擇一條自己想要走的路，在此也提供一些理財上的建議提供參考：

1.在工作與生活間取得平衡

女性在工作上的表現往往不輸給男人，尤其是沒有家累的不婚族對工作相當的投入，常常是超時加班，幾乎把所有的時間都賣給了公司。

其結果往往是工作上表現非凡，但是卻犧牲了自己身體的健康，甚至因為健康問題必需被迫暫時離開職場。

這對個人的財務是相當不利的，因為妳可能中斷了收入，卻又要負擔高昂的醫藥費。建議還是要適當對不合理的加班說不，在工作上沒有人是重要到無人可取代的，少了一個人公司照樣在運作，但是一旦妳的身體出了狀況，那也許是無法恢復的。如果妳需要常態性的加班，而且不是1、2小時的時間而已，妳可能還要做到晚上11、12點，那妳應該跟主管溝通尋求解決之道。

一家成功的企業絕對不是靠壓榨員工的時間來獲得成功的，因為它會把員工當成寶貴的資產，讓他們身心都健康才能有良好的工作表現。成功女性的定義也不該是外在裹著女強人的外衣，內在卻是滿是病痛的身體，除了工作外，休閒與運動都是必要的。

2.讓自己在財務上也健康自主

人生最需要的健康：一個是身體上的健康，另外一個是財務的健康自主。

財務上的健康指的是沒有負債，可以過自己想要的生活。

不婚女性應該有自覺到：以後的退休、養老等等都只能靠自己打理，因此在財務上更應該及早準備。提早開始把自己收入的一定比例投入做儲蓄與投資，來為以後做準備。如果已經有在進行的，也應該找時間做個檢視，看看自己本身現有的儲蓄與投資：儲蓄、保險、基金…..等投資，是否可以完成自己未來的財務目標？

至少在退休與養老方面，是有足夠的財務資源來做支撐？現有的金融商品、投資比例、資產配置等是否可以符合妳的需求？

3.善用信託工具安排老年安養

我們可能會有那麼一天：老了的時候失智、失能，或生病無法自理，需要別人照顧。如果真的有那麼一天，再多的錢財都無法讓我們得到應有的照顧，因為我們可能都沒有能力去處理自己的錢財了。但是透過事先設立的信託，可以把保險給付、現金、投資收入……等放入信託帳戶內，在信託合約內的條款中約定：萬一我們需要安養、照顧時，即使委託人（我們自己）沒有行為能力了，銀行還是可以依照信託的約定，每月或每年把需要的費用撥入委託人安養或照護的機構，用來照顧委託人之用。

而這些放入信託內的財產，也因為有信託的保護，可以避免有心人士的覬覦，不會因為 委託人失去行為能力，財產遭到侵占、挪用等。

4.公益生涯利人利己

不婚女性可以考慮把公益列入生涯規劃的考量，現在愈來愈多人以創立社會企業的方式，希望能夠結合公益行動跟企業經營。他們希望解決社會上環境、經濟、環保、教育等等問題，同時又能夠以創新的商業模式產生營收，而企業賺的錢有一部份也將再投入做社會公益。當妳在做工作職涯思考的時候，妳可以考慮加入既有的社會企業或是創立一家新公司，結合工作與公益。

如果行有餘力，妳也可以以成立公益信託的方式，選擇自己有興趣的公益項目，自己投入資金或是找同好一起募集捐款設立公益信託。

這相當符合費尼的Giving While Living的理念，不只捐款而已，妳甚至可以直接參與公益信託的執行，從尋找適合的捐助對象，協助其做行銷、對外推廣、為他們舉辦公益募款活動等等。退休的時候，妳也可以投入信託的經營管理繼續做公益，讓自己的人生過的精彩又有意義。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/14218

https://www.newshy.com.tw/?p=6531

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退休要考慮的因素很多，它絕對不是像坊間一些網站的退休試算軟體那麼簡單，只要輸入你的預估退休後餘命多少年、預估的退休後每月生活費多少、通膨率多少……等等，這樣就可以算出你的退休需求有多少，它要考量更多因素：包括你退休後會有多少收入、退休後你希望的生活水準如何？

如何去避免一些退休後的風險：退休後入不敷出、債務、長期看護的花費、配偶過世、投資損失等等，在此提供以下幾個觀點做為退休規劃的參考：

1.退休後平均餘命要規劃多長？

內政部在2014年的記者會中公布了「第十次國民生命表」，台灣民眾平均壽命平均79.12歲，其中男性為75.96歲、女性82.47歲。調查另發現，女性較男性長壽，半數的男性能活過79歲、女性則能活過85歲；對目前65歲的男性而言，平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年。女性的壽命比較長，也意謂著可能有部份人在退休後需要面臨喪偶後獨自生活的日子，因此一般我們都以退休後餘命20年為退休規劃的基準，但是這還是要因應個人身體健康狀況等做調整。

2.你可能會需要專業人士的協助

根據2013年貝萊德的調查顯示，台灣雖有66%的女性已為退休作準備，高於全球女性平均的52%，但有高達65%比例的女性表示會以現金及存款的利息收入作為退休金來源，此比例約為全球女性平均的兩倍（33%）。而且，相較於台灣女性，全球女性平均多以政府退休金/勞退基金（53%）以及特定退休/儲蓄帳戶（52%）為退休金來源。台灣女性積極儲蓄，但因為理財行為保守，收益來源可能受到侷限。

由於現在銀行定位利率太低，你如果用定存來做為退休規劃的工具，相對的你要付出更多的成本。舉例來說：在2%的投資報酬率下，100萬的本金要36年才能變成200萬，而如果投資報酬率是6%，它只要12年就可以翻一倍變成200萬，因此退休準備也要選擇合適的金融工具。

當然投資一定會有風險，尤其是退休規劃的性質跟其他財務規劃不同，在退休前的投資規劃是希望儘量累積更多投資資產，因此投資策略會比較積極，是以資產的增長為目標。但是退休後，它需要的是穩定的提供退休金來源，因此這時的投資策略會轉為穩健保守，投資以能提供固定收益的投資標的為主，而這些的投資管理你可能需要專業財務顧問或投資顧問的協助。

3.開始管理好健康

不管你準備的多充分，退休後如果沒有健康的身體，你只是在準備付給醫院的醫藥費而已，你根本無法好好享受退休後的生活。因此從現在開始採取行動，培養固定運動的習慣，讓你的健康在退休後還能維持在不錯的水準，否則老年安養、看護費用等等，可能將會耗掉你大部份的退休準備。

4. 把你已有的退休準備建立清單

你可能會為了退休準備購買了儲蓄型保單、變額年金險、投資型保單，在銀行有基金在扣款、買了台股等等。你可以把這些項目建立一個清單，方便你做管理，也做進一步的整理分析。例如儲蓄型保單還需繳費多久？它是如何給付的？這些給付是否可以符合你退休後現金流的需求？

如果不合適的保單，可以做適當的調整，而投資型的變額年金險、投資型保單可以檢視一下你現有的投資策略是什麼？它是可以符合你對退休的需求嗎？而如果你已經接近退休了，你的投資配置將要如何改變，讓你可以在退休後保持每年固定提領一部份金額來做為退休生活費？

5. 退休後你預計可以領到多少退休金？

如果是在民營機構任職的，你的退休金會來自於三方面：

a. 舊制退休金：這是公司每月依每月員工薪資總額提撥2%~15%至企業勞工退休準備金專戶，員工退休時公司再給付退休金給員工。但是多數狀況是，企業都是按最低的2%提撥，可能無法支應員工退休的需求。

b. 勞退新制退休金：為了改善舊制退休金，可能因企業關廠、歇業等因素，讓員工無法領到退休金的狀況，從94年7月1日起開始有了勞退新制退休金。

因為它是提撥到勞工退休金個人專戶，員工退休就多了一層保障。

它是由雇主每月提撥勞工薪資6%至勞工退休金個人專戶，勞工退休後可按月提領。但是在94年7月1日後，有人可能選擇維持舊制退休金，那他們以後領的就是舊制的退休金。而如果他們是在94年7月1日以前就已經在企業任職，而在94年7月1日之後，他們選擇勞退新制退休金，那他們退休時可以領的退休金將是舊制退休金加勞退新制退休金。

c. 勞保老年給付：勞工每月薪資按勞保費率（現行9%）提撥至勞工保險基金，它的繳費比例是：雇主70%、勞工20%、政府10%，勞保局負責運作，勞工退休只要符合條件，勞保基金就會支付老年給付。

所以一般人的退休金來源會有勞退新制退休金，加上勞保老年給付，而這是可以自己上網查詢的到金額的。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/16361

https://www.newshy.com.tw/?p=6526

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最近到一些企業為他們的員工講解理財課程時，我都跟他們分享一個觀念：「賺多少錢跟你能存下多少錢沒有絕對的關係」。有些人會埋怨說他們薪水太少，連日常開銷都不夠用了，怎麼可能還有多餘的錢可以存下來？

薪水少也許你可以存下來的錢會比較少，但是它不能做為不存錢的理由，因為很多高所得的人，如果沒有計劃一樣是存不下錢來。

如果沒有一套有計劃存錢的方式，不少人會發現他們收入不錯，但是沒存下太多錢，因為收入多，花錢也不手軟，賺多也花得多，可能一段時間之後檢視自己的財務狀況，才驚訝的發現：以自己的年收入來看，每年應該可以省下更多錢來做儲蓄與投資的，但是因為沒有為自己訂定一些財務目標，也沒有有計劃的控制自己的消費，不知不覺的錢就這樣花掉了。

5年、10年下來才發覺自己的資產：銀行存款、基金、股票等金融資產累積的金額，跟自己的收入完全不能符合，以自己的收入照道理應該存下更多錢、擁有更多金融資產才對。

所以可以存下多少錢，真的跟你的收入多少沒有絕對的相關性，關鍵不在於你收入的多少，而是在於你有沒有有系統、有計劃的來管理你的財務。當你可以利用這樣的管理，讓你養成一個存錢的習慣的時候，長期下來你就會看到你的資產逐漸的累積，不再是賺多少、花多少，沒有為未來的財務目標的需求做任何的準備。

要做有計劃性的理財，第一個步驟就是清楚自己金錢的流向，進一步才能做收支的控管，讓自己可以把省下的錢用來做儲蓄與投資。在前面幾次的文章，我們也談到了要用記帳把花費記錄下來、輸出成月報表、把資料做分類與分析後，來做收支的控管。

如果你已經透過手機App軟體或是用紙筆把一個月的帳都記好了，接下來要如何做呢？

我們記帳最主要的目的是希望清楚我們金錢的流向、知道每月的收入都用在什麼地方去了。但是光是清楚金錢的流向是不夠的，我們還要進一步做收支的控管，把錢分配在不同的用途上。當然最重要的是在應付生活開銷維持生活品質等等支出以外，我們可以找出更多的財務資源，讓它可以投入做儲蓄與投資來完成未來的財務目標。

對於收入如何分配到不同的用途，你可以參考利用5122的原則來做比例上的分配（當然這只是我的建議，每個人或家庭可以按照各自的財務狀況做不同比例上的調整），5122的原則是指收入按照以下比例分配：

1. 日常生活的開銷：50%
2. 年度支出費用：10%
3. 財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資而非每月收入剩下的才來做投資）
4. 生活品質上的開銷：20%

勝揚

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/15040

https://www.newshy.com.tw/?p=6520

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• 原則一：要適度分散投資，基金是很好的工具

綜觀柯文哲、陳佩琪的理財行為，一般人覺得最不可思議的恐怕就是持有58檔基金，如同基金的菜籃族。理財專家大多認為，可以適度減少檔數，較能集中管理。

中國信託個人金融管理處理財規畫部副總經理黃培直說，台灣人投資基金常會出現「套牢不想管、定期定額隨意停扣、買低賣高」的錯誤投資行為，投資人應定期檢視基金投資範圍是否有太多重複，最好把基金標的縮減至「5至8檔基金」。

先鋒投顧董事長林寶珠則認為：「基金只要長抱，很少機會變成壁紙。」林寶珠的基金可以長抱理論是基於「雞蛋不要放在同一個籃子裡，應分散投資」為原則。

她說，如果不是抱到特殊產業型基金，隨著景氣循環通常都會有獲利的機會；即使有58檔，若能適度專注，到達獲利目標就贖回，也算可以達到分散投資的目的，這時就要善用交易程式提供的停利通知設定，否則可能顧不了蛋，也看不了籃子。

• 原則二：善用可以生利息的工具，不要過度偏重房地產

柯文哲與許多台北中產階級一樣，絕大部分的資產都在不動產上，花了很多心思在背房貸。在柯文哲宣布參選後，陳佩琪曾經抱怨：「為了他才選擇離醫院近的房子，哪知他竟要離開台大醫院競選市長」。為了柯文哲上班方便，陳佩琪選擇了步行十分鐘就可到的信義路二段蛋黃區，幸運的讓資產增值不少；但也為生活增添不少負荷。

劉凱平就是力倡不應將資產過度集中在房地產的理財專家，他說，自用住宅屬於「非生息性資產」，不能孳息，占總資產的比率不宜過高；應適時將不能生息的資產，例如手中房地產轉換成可以產生收益的「生息性資產」，長期遠景會比較好。

這樣的投資觀點，不全然是呼應房市降溫的現況，劉凱平說，投資房地產屬於單一市場、單一投資標的、單一產業類別、又高單價，是風險極高的投資行為，從歐美發達國家不動產的長期年平均收益率為6％、約等於債券市場的長期收益水平來看，很少有資產能與股票市場長期年平均收益率達10％的水平相提並論。

• 原則三：依法納稅要知法，不要任意解釋稅法

柯文哲向父親借錢買房，被國稅局追稅，社會輿論同情柯文哲父子：「兒子向父親借錢，口頭約定，還要寫借據嗎？」但在安侯建業會計師事務所會計師許志文眼中，這說明台灣人除了應「合法納稅」，更應有「合法知識」。

在稅務官員的眼中，贈與、借款都同樣會有匯款行為，難以查核，因此，即使父子之間的借貸，也應有書面合約、並載明利息約定等事項，才能證明確實是借貸行為，避免爭議。

許志文說：「納稅義務絕對不是繳完稅後就結束，更不應該用自己的想法來解釋稅法。」由於稅法年年變動，像陳佩琪一樣保留單據只是初段的義務，他建議一般人平時應多注意稅務新聞，每年「依法」報稅時，才能知法、合法。

• 原則四：家庭理財要看現在，也要看未來，重視「人」的價值

像柯文哲這樣的中產階級，手上略有餘錢，無可避免地也會遇到財富傳承的問題，市場嗅覺反應較靈敏的安侯會計師事務所、中國信託銀行，現在都開始推展家庭理財辦公室，可見需求龐大。

中國信託銀行客群經營處副總經理楊子宏說，家庭理財除了要面對當下的生活需求，還要考慮到未來性。生活需求除了包括想要什麼樣的生活品質、退休的規畫，還要依此選擇適當的投資工具，並考慮到如何傳承給下一代。根據中國信託的調查，保險是各世代家庭理財最常使用的工具，四十四歲以下的家庭其次選擇的是基金、四十五歲以上的家庭選擇的是股票。

隨著時代的演變，「以前家庭理財看重的是錢，只要看錢長大；現在看重的是人，要看人是怎麼想。」楊子宏強調。要過什麼樣的生活，成了家庭理財的最重要課題，家庭理財應回歸人的本質。

林寶珠說，像柯文哲的物欲不高，或許低度理財正是對他最好的安排。而從柯文哲的資產負債表，所給一般人的省思，值得細細品味。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/15074

https://www.newshy.com.tw/?p=6518

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一般人在行為決策上的沒有耐心，也反映在投資行為上。

投資股票時，通常很少人會花時間去研究自己投資股票公司的營業內容、財務報表、營業項目、在該產業中所佔的位置……等，這些可能對股價長期影響的因素，反而寧願聽信股市名嘴或是報章雜誌的小道消息。

這種人的投資行為大多是短線進出，不是因為看好該產業與該公司的前景而做長線的布局，等到股價下跌時， 由於執著於以往股價曾經漲過50%的歷史記錄，而在股價下跌時無法根據未來產業前景、公司競爭力等做出合理的判斷，該出脫的時候一直捨不得賣出，或是在出脫股票時賣掉有升值潛力的股票，留下沒有競爭力的公司的股票。

Dan Gilbert在影片最後講了一句發人深省的話，他說：「我們往往高估現在的快樂，而低估未來的痛苦。」也許對行為財務學有更多的認識，能讓我們在行為決策時，做出更理智的判斷。

我們應該在自己的財務上已經做了完善的規劃，掌握每月的收入、支出流向，把錢的用途安排好，哪些是日常支出、哪些可以拿來做娛樂、血拼用的，透過計劃性的理財讓自己生活過得充實快樂，同時又能夠即早為未來做準備。如果收入當中有一部份的錢拿來為未來做準備，就不至於因為只顧著現在享受的快樂，忘記未來可能會 因為沒有準備而遇到的窘境。

未雨綢繆，才是上策。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17536

https://www.newshy.com.tw/?p=6516

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理財是花該花的錢

當我們在跟人家談到理財時，對方的第一個反應可能是：「理財喔，那不是都要每天記帳，開始過省吃儉用的日子？」這是對財務規劃的一種誤解，財務規劃 的目的是要瞭解現況、規劃未來，用意是要減少意外與非必要的支出，做計劃性的消費，把原來漫無目的的財務資源整合，來達成未來的財務目標。

有了自己想要達成的目標，你會去思考錢的流向，只花該花的錢，也因此減少了衝動消費的可能性。你知道少了這些意外開銷，你可以拿更多資源完成你的夢想；少了意外開銷，把它用在你覺得重要的花費上時，反而可以提升你的生活品質，財務規劃並不是要每個人都勒緊褲帶過日子，讓生活品質下降。

花錢讓你失去理智？

最近在TED上看到一段影片：Dan Gilbert談我們對期望的誤解，他用行為財務學的內容探討一般人消費時的一些行為模式。

影片中，Dan Gilbert提到在1738年，荷蘭的Daniel Bernoulli提出一個公式：

我們所有行為的預期值（我們能期望得到的好處）＝ 該行為使我們獲益的機率 X 我們從中獲得益處的價值

他舉幾個例子，來說明一般人在財務行為上時常無法做理性判斷，一般人會犯的二個錯誤是：1. 往往沒有耐心等待，2. 比較過去的資訊，而不是客觀的衡量。

例如：當你走進一家葡萄酒專賣店，架子上面擺了三瓶酒，分別標價美金$8元、$17元、$33元，你一定覺得標美金33元的非常貴，買不下手，但是 店家如果再多擺了一瓶標價$51元的，你馬上覺得$33元也不會那麼貴了。由於也無法一一試喝，你無從判斷個別的好壞，於是你就取中間值，最後買了$33 元的那瓶酒。這是因為你受到前面的價格所影響，當增加了一瓶$51元的酒後，你開始產生轉移比較，$33元的酒看起來就沒有那麼貴了。

另外一個例子，如果汽車音響是美金$200元，只要你開車到汽車修理店去，只要美金$100元就可以了，幾乎所有人都會把車開去修理店安裝以節省$100元。但如果你要買一輛新車價值美金$31,000元，沒有附汽車音響，把汽車開到修理店裝汽車音響，只要付出$30,900元。多數人被問到是 否願意把車開到汽車修理店時，卻表示不想這麼麻煩。

為什麼會有這種差異？一樣是省下$100元，為什麼第一種情況，大家都樂意把車開去以節省$100元，換到新車時，就不願意把車開去？因為相對 於$31,000元來講，$100元只是0.3%的一個小數目，一般人就不願意為了省這樣一筆「小錢」而多費工。事實上，金額都是$100元，卻會產生這 樣不同的二種結果，是滿耐人尋味的。

一般人對$100元會有不同的認知，因為他們也不會在意這$100元是從那裡省出來的，由於轉移比較的結果，你會把它跟你以前所購買的物品的金額做比較，而不是客觀去看「我可以拿這筆省下來的錢做什麼」，這是一般人在行為決策上所犯的一個系統性錯誤，我們在做購買決策時往往根據以往的價格或是資訊來做決策，而不是考量物品的真正價值。

在Daniel Bernoulli公式中，就告訴我們常常在做行為決策時，錯估獲益的機率與獲得益處的價值，而沒有辦法做出理性的判斷。

商人就是要你不理智

商人巧妙的把這些運用在商品行銷上面，例如某種國外品牌的化粧品，一組保濕美容液組原價近萬元，平日頂多打9折，你從來都捨不得買，突然間你在百貨公司周年慶的DM上，發現它居然下殺到5折，只要5000多，你於是瘋狂搶購，刷卡把一整年份需要的量都買下來了，因為你把現在的價格跟以往的價格做比較，就容易得到這樣的決策。

周年慶結束後，你可能無法在下個月完全付清信用卡帳單上的金額，於是變成你要為沒有付清的餘額負擔約19%的利息。你從價格上賺取到的差價，後來完全吐出來去付銀行利息可能都還不夠。

而化妝品進口商則為了成功的行銷策略而開香檳慶祝，他們旗下品牌的化妝品平常訂價都很高，而且很少下殺促銷，為的就是要塑造消費者高品質、高價的印象，等到百貨公司周年慶時再下殺至5折，讓消費者用過去的價格資訊做比較，就會覺得買下他們的商品非常划算。

但也許5折才是他們應該賣的正常售價，因為平常都維持高價，所以銷量普通，但是百貨公司一檔周年慶下來的業績，可能就佔他們全年業績目標的一半了。

省錢反而花更多錢

另外一個例子可能是你每天都會碰到的。

當你走進超市想買衛生紙時，幾種品牌擺放在一起，一串標價從125元到139元都有，其中，居然有一個牌子只賣105元。你很高興的拎了就去結帳，回到家仔細看衛生紙外包裝的標示，才發現每包只有100抽，而其他牌子都是正常的130抽。

原來它之所以便宜，是因為裡面可以用的抽數比較少，當然就相對便宜了，但是由於過去對這個品牌衛生紙價格的資訊，讓你無法做出合理的判斷，覺得很便宜就買了，這也是業者行銷的手法。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17536

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1. 讓他們可以分辨想要與需要的區別

人的慾望都是無限的，總是有太多想要的東西：尤其是物質層面的物品。我們每天要接受電視、平面媒體廣告等等誘惑，刺激我們去消費購買更多新奇的、好玩、好吃的東西。

小孩的環境可能也讓他們接受不少的刺激，例如來自於同學朋友的相互影響，產生互相比較的心理，比如說誰擁有最新推出的新手機，拍照功能更好、速度更快等，因此引起大家的羨慕與讚嘆，於是回家也跟父母吵著要一隻同樣的新手機。

而這時候父母親的反應，通常都是一句話回絕掉小孩子的要求：幹嘛，你以為我們錢太多啊，為什麼要買那麼好的手機？這時候其實就是跟小孩子做理財教育的最好時機。

在培養財務智商方面，最基本也是最重要的工作就是跟子女釐清「需要」跟「想要」的分別，這是家庭理財教育很重要的議題。從小如果能夠讓小孩子建立這樣的觀念，他們一輩子都將受用無窮。

想要是一種慾望，是天馬行空的想像；需要是經過深思熟慮後，生活上必須的或是對自己別具意義的。

實務上你可以藉由訓練小孩子運用「延遲享受」的方式，來培養他們正確的理財觀。不管你是經濟能力如何，你也許可以一擲千金，買下任何子女想要的東西給他，但是如果你事先沒有給他們正確的理財觀念，你這麼做事實上是在誤導小孩，讓他們以後沒有獨立自主處理財務的能力。

多數人家庭財務資源都是有限的，也是應該培養小孩在花錢上獨立自主判斷的價值觀。

延遲享受的意思是，例如小孩子現在可能很想要擁有一個玩具，你可以不用急著馬上買給他，而是讓他把得到玩具的時間延後。你可以訓練他先去蒐集資料，這個玩具要花多少錢，讓他為了買這個玩具學習訂定一個目標，並鼓勵他去完成這目標，不管是存錢、多做家事獲得報酬，或是其他方式等。在他做了這些準備，也許幾個月後他存夠了錢，才真正去購買這樣的玩具。

對他來說，本來是馬上跟父母吵著要買的玩具，卻在幾個月後才真正去購買，買玩具的錢也許不是很大的金額，你也都負擔得起，何必大費周章？因為這麼做有幾個意義：

a.讓他們自己想清楚：自己是「想要」還是「需要」

「想要」往往是一時的情緒問題，它可能不見得是真正的「需要」，多了時間的緩衝，可以讓他們再想一下自己是否真的需要去買這樣的玩具或其他物品。

b.學會對自己負責

不管小孩子多麼天馬行空，要買什麼樣的東西，父母都不要在第一時間去反對他，而是讓他了解他可以購買這些東西，但是他要學習為自己的行為負責。

舉例說，他每個禮拜有100元零用錢，如果想買一組樂高玩具要2, 000元，父母親可以跟他討論：他該怎麼做才能買到這玩具？他可能需要將4、5個月的零用錢省下來才能買，這幾個月的零用錢都要省下，他不能買其他的東西，這樣他願意嗎？

2.讓小孩習慣如何用「他們」的錢

給小孩零用錢是訓練他們使用金錢的一個好方法，你應該每周或每月給他們一筆零用錢，讓他們可以自己決定如何來使用這筆錢。從中你可以訓練他們如何做決定、自己記帳、為支出做計劃等等。這樣的訓練，可以讓他們在長大以後知道，如何控制預算、做計劃性的支出等。

3. 讓他們實際參與學習

在生活中，有機會就可以讓他們參與，例如說你們即將規劃一趟花東的三日遊，你可以讓小孩在這過程中，實際的參與一些項目的規劃，譬如說路線的規劃、活動的安排、飯店的選擇等等。這些規劃都跟錢有關，交通、活動、住宿等都需要費用，讓他們參與討論甚至是全權負責某一個部份的安排，這對子女本身都是一個很好的訓練。

小孩子的財務智商的培養，不需要正經八百的教導他們什麼樣複雜的金融理財常識，反而是生活上一點一滴的訓練，讓他們從中建立正確的金錢價值觀、理財觀念等，只要有心，從小培養這種獨立自主管理自己財務的能力，這將會是你們可以傳承給子女的重要資產之一。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/17978

https://www.newshy.com.tw/?p=6512

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根據金管會公布信用卡業務統計數據顯示，在電子支付加持下，3月單月信用卡簽帳金額，達2,375億元，不僅較去(106)年同期增加7.8%，更創下史上單月第4高紀錄，顯見國內刷卡熱潮仍持續延燒。

依統計資料，信用卡單月簽帳金額最高為去(106)年6月的2,951億元，其次則為前(105)年6月的2,634億元，皆為6月時受惠報稅季所創下，而今(107)年元月刷卡金額爬到史上第3之後，3月跟進成為史上第4高。

金管會表示，今年前3月累積刷卡金額6,839億元，較去年同期成長超過12%，接下來第2季更是刷卡旺季，包括繳稅、出遊等需求，預估將能衝高全年業績。至於簽帳金額能不斷攀高，其中原因是電子支付越來越盛行，連帶讓現金交易比例降低，尤其不少人陸續開通Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay，綁定信用卡使用將提高刷卡量。

在個別銀行的表現，國泰世華一枝獨秀，單月刷卡金額進帳434.3億元，累積第1季更達1,230.98億元。排名居次的中國信託，3月單月的簽帳金額為364億元，累積第1季也超過千億元至1,050億元，儘管落後國泰世華180多億元，但已是「唯二」率先刷破1,000億元大關的發卡行。

截至3月底止，國內34家信用卡發卡機構，總流通卡數約4,212萬張，月增量為18.2萬張，而總有效卡數則約2,822萬張，單月也增加6.4萬張。循環信用餘額約1,090億元，較2月底的1,111億元減少21億元，逾期3個月以上帳款占應收帳款餘額(含催收款)的比率，平均為0.25%，低於3%以下。

錢小姐

參考資料:http://www.cardu.com.tw/news/detail.php?35543

https://www.newshy.com.tw/?p=6507