Apple Pay負責人:我們不想受到監管

9月26日消息,蘋果公司互聯網服務副總裁兼Apple Pay負責人Jennifer Bailey在接受採訪時表示,Apple Pay的出現,為支付平台上提供了更多的選擇。

Apple Pay在全球其他國家、銀行及零售商的推廣效果不錯,用戶人數預計已經超過2.52億。

Jennifer Bailey表示,蘋果並沒有試圖讓Apple Pay取代信用卡。相反,它只是希望根據客戶習慣的付款方式,來創建“更出色的客戶體驗”。

如果蘋果公司採取更直接的付款方式並取得與銀行的合作,那麼蘋果公司就會被要求監管。“我們不想受到監管,”她說。

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部分蘋果用戶支付寶賬戶被盜

10月10日消息,支付寶官方微博發布消息稱,近期部分蘋果用戶的ID被檢測到被盜,由此帶來相關綁定的支付工具遭到資金損失。

支付寶方面表示,安卓手機沒有這個問題。目前已經多次與蘋果公司聯繫並促其儘快找出被盜原因,進一步提升系統安全水平,不再讓用戶權益損失的問題重現。

支付寶方面提示,在蘋果公司沒有完全解決該問題前,無論綁定了哪種支付方式,用戶的Apple ID都可能有資金損失風險。用戶可在不影響方便的前提下,調低蘋果支付的免密支付額度,以保護支付寶賬戶的資金安全。

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央行第四次降准 貨幣基金收益率持續下跌

10月16日消息,央行於15日起正式下調股份制商業銀行、大型商業銀行、非縣域農村商業銀行、城市商業銀行和外資銀行人民幣存款準備金率1%。這是央行今年以來的第四次降准,加上本次降准,今年已經累計下調法定存款準備金率2.5%,此前三次降准分別在1月、4月和7月。

本次央行降准共釋放約1.2萬億資金,其中約4500億用於償還10月15日到期的MLF,釋放的增量資金約為7500億元。目前市場資金比較寬鬆,而較寬鬆的市場資金也導致了貨幣基金利率的不斷下降,此前高歌猛進的互聯網貨幣基金收益率也受市場利率下行的影響轉入慢車道。

在多次降准之後,銀行理財比貨幣基金的收益率略高,而同時貨幣基金的收益率也一直在下滑。以我國最大的貨幣基金天弘餘額寶為例,今年年初餘額寶的七日年化收益率仍有4%左右,截至本月12日,該基金的收益率已經下滑至2.757%,降至近年來最低。

除了天弘餘額寶外,其他貨幣基金的收益率同樣也處於下行中。據融360監測數據显示,74隻互聯網寶寶產品在國慶后的平均年化收益率已降至2.98%,相較於1月的最高點4.33%,收益跌幅高達31.18%。其中,餘額寶接入的另外11隻貨幣基金中,只有中歐滾錢寶貨幣A和國泰利是寶貨幣兩隻基金7日年化收益率維持在3%以上,其餘9隻均已跌破3%。截至9月末,互聯網貨基寶寶已經連續12周下跌,創近兩年新低。

當前,為了加強對實體經濟的支持,降低融資難、融資貴等問題,目前市場整體流動性較充裕,因此短期利率出現下行趨勢。也有觀點認為,主要是受到流動性新規的影響,貨幣並沒有寬鬆。為滿足要求,貨幣基金資產配置轉向周期短、流動性更好、收益低、風險更分散的資產,未來貨幣基金收益率可能會進一步下滑。

與收益率下跌形成鮮明反比,貨幣基金產品的買入規模卻不跌反升。7月以來,場內貨幣基金規模加速上升,截至9月末,場內貨幣基金總份額為2861.54億份,較年初增長105.53%。受整體市場投資大環境的影響,雖然餘額寶的收益率在下跌,但從投資的流動性、收益率和安全性等各方面衡量,它仍然是避險資金的最佳去處之一。

但另一方面,9月28日正式下發的銀行理財新規,也會對銀行理財和互聯網寶寶產生一定的影響。銀行理財的投資門檻從5萬元起降至1萬元,意味着銀行方將能吸納更多的投資者。同時,7月下發的資管新規細則要求銀行的現金管理類產品暫參照貨幣市場的“攤余成本+影子定價”方法估值,意味着銀行理財現金管理類產品的便利性將越來越接近貨幣基金,而且從目前來看,銀行理財的收益率要比貨幣基金偏高。

對於貨幣基金投資者而言,要做好收益萎縮的預期。

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巴克萊銀行將創建一個零售賬戶

10月19日消息,據英國《金融時報》報道,英國巴克萊銀行將推出一個零售賬戶,在一家大型金融機構的支持下為美國消費者提供低成本的数字銀行服務。

《金融時報》在報道中稱,此舉將使這家總部位於倫敦的銀行在数字銀行領域,與高盛集團新創立的個人貸款初創公司“馬庫斯”展開競爭。

巴克萊國際銀行信用卡和支付業務負責人表示,非常歡迎客戶與其進行多方面的合作。該行將利用巴克萊在英國的經驗和專業知識,為美國在線銀行創建一個活期或支票賬戶。目前為止,這家在線銀行已經為1300萬客戶提供了信用卡、貸款業務和存款業務。

據統計,巴克萊在美國共計接觸250億美元貸款,其中50億美元貸給在線銀行借款人,200億美元帶給聯名銀行卡客戶。

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杉德支付涉嫌二清領千萬罰單 業務拓展面臨困境

10月25日消息,近日,老牌支付機構杉德支付因牽涉到二清公司捲款跑路事件被多家商戶聯名告上了法庭。在此之前,杉德支付便因存在二清問題,被中國人民銀行上海分行合計罰沒2473萬元。

關於杉德支付的二清事件已持續數月之久。早在今年4月初,包括杉德在內的多家持牌支付機構被曝出為二清機構提供交易通道導致商戶資金損失的消息,彼時,多家商戶圍堵杉德支付總部,要求杉德承擔賠償責任,而杉德卻稱責任全在捲款跑路的二清公司,此後,雙方便一直爭吵不斷;如今,隨着事件進入庭審階段,糾紛事件有望得到公正的判決。

所謂“二清”公司,是相對“一清”機構而言。“一清”機構的POS機或者收銀終端直接通過銀行或者獲得支付牌照的第三方支付公司進行清算,交易結算款直接划轉給商戶。“二清”公司的POS機或者收銀終端需要進行兩次清算,即結算資金由銀行或者第三方支付機構先轉至“二清”公司自己開設的賬戶,經由該公司處理后,再結算給商戶。

簡單地說,“二清”公司的業務未獲得央行支付許可,卻在杉德支付等第三方持牌支付平台幫助下從事支付收單業務,賬戶、資金完全脫離監管機構的監管,其中隱藏的風險不言而喻。

收單市場亂象重生,二清問題一再凸顯,原因在於其背後存在着巨大的利潤空間。相對正規的持牌支付平台,二清公司可以通過違規手段做低商戶收單成本,持牌支付平台也可通過向二清機構提供支付接口,獲得巨額報酬。

鑒於此,一些持牌機構為了增加收益,開始打起支付牌照的主意,為一些二清公司提供支付接口,為違法經營的商戶打開了綠色通道。

二清問題作為行業毒瘤,也引起監管層的高度重視。去年11月底,中國人民銀行辦公廳下發了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》,要求加強對二清機構的整治,加大處罰力度,堅決切斷二清機構的支付業務渠道,並從嚴處罰違規為無證機構提供支付服務的市場主體。

在支付行業監管加碼的情況下,杉德支付卻依舊在“頂風作案”。今年5月,中國人民銀行上海分行發布了《上海市2018年第一季度金融消費糾紛處理形勢分析報告》,報告稱,2018年第一季度,上海市共受理金融消費者投訴1702件,其中非銀行支付機構投訴共1215件,其中關於杉德支付的投訴有668件,佔總投訴量的39.2%。

高達2473萬元的處罰金額,這個数字刷新了中國人民銀行上海分行對支付機構處罰金額的最高紀錄。這對於如今的杉德支付,可謂雪上加霜。

今年以來,杉德支付頻頻質押股權,這或許表明在現金流上出現了問題。據天眼查所示,今年1月31日,杉德巍康企業服務有限公司將股權質押給上海浦東發展銀行寶山支行,數額高達2.5億元;今年9月4日,杉德支付關聯公司上海中恭弘=叶 恭弘善泰投資基金合夥企業,將股權質押給陸家嘴國際信託有限公司,質押股權數額為6000萬元。

如今,第三方支付行業競爭者日益增多,傳統盈利模式難以為繼,一些第三方支付機構紛紛開設新的盈利模式,提供增值服務、營銷、信用評級等等。

對於杉德支付而言,在資金受限,業務拓展面臨困境的情況下,如何找尋到新的盈利發展點,將成為一大挑戰。

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剛剛,外管局喊話空頭:我們彼此很熟悉,對此前交手應都記憶猶新

就在美元指數突破兩個月最高點的時候;

就在人民幣匯率在破7關口躍躍欲試的時候;

就在離岸空頭們再次卷土重來的時候;

剛剛,外管局正式出手了,讓一眾對沖基金鎩羽而歸。

01 匯率創10年新低,外管局喝退空頭

上周,整個外匯市場可謂是刀光劍影。

10月24日,即期匯率的盤面上,多空雙方在匯率6.95關口展開了激烈的廝殺。

僅僅這一日,我們當天人民幣即期匯率的成交量就創下了年內最高值663億美元,足足翻了平日的兩倍。

而對於成交量的突然暴增,市場上有兩種解釋。

第一種是央行啟動大型銀行在市場和空頭對決。另一種是空頭自買自賣,創造做空氛圍,吸引更多的空頭加入。

而經此一役后,匯率基本穩定了,但市場卻並沒消停,在中國央行於10月25日例行公布了9月的結售匯數據后,一場空頭的反撲更加猖獗。

原因在哪呢?數據显示,我們9月的銀行結售匯逆差創下了去年6月以來的最大值,當月逆差176億美元。

同時,我們9月外資增持人民幣國債金額環比下跌了近9成,資本項下的順差對人民幣匯率的支撐也開始減弱。

於是,對沖基金們再次信心滿滿,對沽空人民幣“來勢洶洶”。

進入10月26日,我們的在岸人民幣兌美元匯率盤中一度跌至6.9638,創2008年5月以來的匯率最低點。

顯然,多空一直博弈的關口6.95已破,匯率直奔破7而去,而空頭們還在聚集。

此刻,我們的外管局終於坐不住了,局長潘功勝一席話就喝退了國際炒家,截止收盤前,令人民幣一度還出現了約100個基點的反彈。

而截止到今天,我們在岸人民幣的中間價也回到了6.9377的位置,進入了相對安全區。

一場破7風波就此解除。

02 對沖基金因何知難而退?

那外管局局長潘功勝到底說了什麼,讓這幫對沖基金知難而退呢?

第一,外管局強調,我們是一個負責任的大國,我們不會搞競爭性貶值,不會將人民幣匯率作為工具來應對貿易爭端等外部的擾動。

第二,外管局強調,對於那些試圖做空人民幣的勢力,幾年之前我們都交過手,彼此也非常熟悉,我想我們應該都記憶猶新。

一方面堅定了自己的立場,讓做空機構不要想入非非;另一方面,用過往的做空代價震懾大家,讓大家不敢輕舉妄動。

為什麼說這兩點如此重要呢?

按照我們國內對匯率的管控能力,即使是離岸市場,目前都還在央行和外管局的控制範圍之內。

首先,我們掌控着在岸人民幣匯率的中間價,以及波動幅度,從而影響離岸人民幣的價格。

這個左右匯率中間價的因素就是傳說中的“逆周期因子”,不管匯率每天漲跌如何,我們都可以用這個辦法“修正”匯率開盤價。

其次,對沖基金沽空人民幣匯率的方式一般都是在香港借出人民幣,然後進行沽空,等到匯率下降后再買回人民幣。

而我們隨時都有能力通過收緊離岸人民幣的流動性,抬高人民幣的資金成本,來增加對沖基金的做空代價,迫使空頭孤立無援。

再次,對於做空人民幣的對沖基金們來說,8.11匯改時的吊打空頭,大家應該還記憶猶新。

比如,美國對沖基金CrescatCapital從今年6月開始計算,貌似好像因為人民幣貶值4%開始盈利,但早在2017年,該基金虧損超20%,其中80%就是因為做空人民幣所致。

再比如一家美國紐約著名的對沖基金專門做空人民幣,不僅做空,還專業從事帶槓桿的看空期權,體量高達幾十億美元。

在外管局精準打擊面前,2016年和2017年也載了大跟頭,目前已經根本沒有再做空的膽量。

這也就是說,只要我們自己沒有貶值意願,人民幣很難具備貶值可能。

而我們有貶值意願嗎?

顯然,在銀行結售匯逆差以及上半年國際經常項目出現赤字的情況下,我們真的有貶值意願。

比如貶值能促進出口,增加貿易順差等。

所以,潘功勝的喊話非常重要,他直接了斷的指出,目前我們沒有將人民幣匯率作為對沖貿易爭端的工具。

正是如此,我們的匯率很快就恢復到了整數關口9.5以下。

03 空頭並不足懼,攘外必先安內

其實,只要在美國還能撐住他們的繁榮前,我們的貶值壓力沒有想象中那麼大的。

因為在國際共識里,美國等主要經濟體並不希望我們的匯率貶值,不然也就沒有那麼多貿易壁壘。

同時,大家也不希望作為全球第二大的經濟體突然匯率崩盤,變成人肉炸彈傷害到它們。

所以,只要主要經濟體達成共識,對於國際市場上人民幣有限的對沖基金並不足懼。

未來,我們一定是嚴防死守國內的看空機構和個人,畢竟這裏才是人民幣換美元的大本營,一定不能讓貶值的恐慌氛圍蔓延。

目前,我們外匯局幾乎每個月都會通報一大批外匯違規的案例,8月份更是一連通報了兩次,而最近的一次是10月22日。

比如這次通報中,就涉及了7家銀行,6家企業,7位個人。

銀行:交通銀行金華分行因虛假貿易融資被罰款160.74萬元,建設銀行福清分行違規辦理內保外貸罰款419.03萬元,招商銀行濟南分行違規辦理個人分拆售付匯罰款60萬元等等。

企業:青島鑫浩國際貿易,天津世通机械出口有限公司,浙江九龍山國際旅遊開發有限公司虛構貿易交易,對外付匯逃匯,分別罰款140萬,109萬以及95萬等等。

個人:香港籍陳某,廣東籍香某,浙江籍蔡某等非法將總值3425萬人民幣通過地下錢莊匯至境外賬戶;廣東籍張某利用33名境內個人的年度換匯額度,分別匯至境外賬戶,並用於購買房產,非法轉移資金122.62萬英鎊等。

在如此高密度和無死角的打擊下,我們的個人分拆購匯,螞蟻搬家,非法逃匯,非法套匯,違規內保外貸,甚至是非法買賣外匯,基本都囊括其中。

而外管局之所以還要打擊這些非法換匯,也僅僅因為我們是“資本自由流動”的國家,還沒有走到那一步。

可以說,只要我們國內的換匯大軍能夠穩住,即使是匯率貶值,也很難出現直接崩盤的局面。

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央行設70億再貼現額度支持小微企業

11月2日消息,央行營業管理部聯合北京銀保監局籌備組、北京市發展改革委、北京證監局、北京市金融局、北京市財政局等部門,正式發布了《關於進一步深化北京民營和小微企業金融服務的實施意見》。

在再貼現政策方面,央行營業管理部相關負責人表示,將用好300億元的常備借貸便利額度,為轄區內符合條件的機構提供流動性支持,將不少於70億的再貼現額度專項用於支持民營和小微企業,每年辦理小微和民營企業貼現不少於120億元。

另外,央行營業管理部對再貼現業務管理制度進行修訂,簡化審批流程,明確對低於一定金額的民營、小微企業票據於2個工作日內完成審批,並在中關村中心支行增設再貼現窗口,引導其加大對註冊在中關村示範區的科技型民營、小微企業的票據融資支持力度。

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反洗錢形式嚴峻 互金行業融入主流監管

11月8日消息,目前,大量互聯網高新技術企業以新業務和輕資產的經營特點,成為洗錢活動的主要聚集地。由於其主營業務特殊性和特有的可變利益實體,在其變為新的洗錢工具后,財務交易與兌換方式隱蔽且不易察覺,調查人員沒有充分的經驗去考察該行為。

今年10月10日,央行官網發布消息稱,由銀保監會、央行、證監會三部門聯合發布的《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法(試行)》,將於2019年1月1日起實施。監管的此次動作,某種意義上也是互聯網金融逐步融入主流金融監管體系的一種標誌,意在把更多的互聯網金融業態納入反洗錢和反恐怖融資統一監管框架下。

從資金洗白與資金轉移的環節來看,目前最常用的渠道是第三方支付平台,洗錢犯罪分子通過網上交易將虛擬貨幣轉換為电子貨幣。通過這個過程,將虛擬道具或貨幣變現至洗錢的目的或中間賬戶,從而實現資金地點和性質的轉變。由於虛擬物品的交易中不涉及物流,這種特殊的交易模式被利用來洗錢更加隱蔽,且通過第三方支付實現資金轉移的成本比通過銀行系統要低,也更容易逃避監管。

監管方面明確表示,銀行等持牌金融機構以及非銀支付機構均負有反恐怖融資、反洗錢的義務,而大量互聯網金融領域對這一要求並未明確,《管理辦法》首次對這一漏洞進行封堵。業態包括但不限於網絡借貸、網絡支付、股權眾籌融資、網絡借貸信息中介、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網消費金融和互聯網信託等。

之前,國內互聯網金融領域經過野蠻無序的發展階段,進入門檻低,缺乏相應的規範。央行方面表示,將設立互聯網及金融反恐怖融資和反洗錢網絡檢測平台,明確由中國互聯網金融協會按照金融監管機構要求建設、維護及運行。在央行設立的中國反洗錢檢測分析中心,負責從業機構可疑交易和大額交易報告的基金二手、保存和分析,並按規定向央行報告分析結果。

隨着互聯網金融業務的規模逐漸擴張,其風險也被漸漸重視起來。當前,金融業佔據國民生產總值的比例高達8%,若能夠規範互聯網及金融業務,將在一定程度上有效規範整個金融體系風險,引導金融業脫虛向實,這也符合央行金融工作的目的和原則。

央行相關負責人表示,當前反洗錢工作面臨的國內外形勢依然嚴峻。同時,防控金融風險攻堅戰和擴大金融業雙向開放都要求將反洗錢和反恐怖融資作為風險管控的重要舉措,目前反洗錢監管已經成為金融監管的重要內容。

當前,隨着加強反洗錢、反恐怖融資的處罰力度加大,國內外主要金融及監管部門對違反反洗錢相關規定的處罰往往達到億元,這對於從業機構有足夠的震懾力。

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雙11推動生物支付時代來臨 安全問題引發關注

11月13日消息,“忽如一夜春風來”,伴隨着今年天貓雙11購物狂歡節的落幕,中國彷彿一夜之間走進生物支付的新時代。據支付寶官方發布的數據显示,雙11期間通過生物信息完成支付的佔比高達60.3%,相當於每10筆支付就有6筆是通過指紋、人臉等完成。

“生物支付”將人體固有的生物特徵(如人臉、指紋、虹膜等)作為客戶身份信息,再與其銀行賬戶相關聯,理論上具有隨身性、唯一性、安全性的特點。

每年的雙11作為中國乃至全球規模最大的購物盛宴,支付系統的穩定性一直備受考驗,如何做到讓消費者的購物支付“如絲般順滑”,成為支付寶着力解決的問題。

據《電商報》了解,早在2012年,支付寶便開始研究生物認證技術,2014年6月開始與手機廠商合作,探索指紋支付的可行性,並於次年用於雙11,顯著縮短了支付時間。統計显示,消費者輸入6位密碼平均需要3秒,而指紋支付則只需1秒。此後,支付寶繼續研發了刷臉支付。

不可否認,雙11倒逼出的生物支付技術縮短了消費者的支付時間,提升了購物體驗。但是,支付行為與用戶資金直接相關,這對支付環境的安全性、識別技術的準確率、相應時間和安全性都提出了更高要求。

實際上,生物識別技術的發展整體尚處於初級階段,在實際推廣落地的過程中面臨一定的安全性問題。據《電商報》了解,在去年舉行的國際安全極客大賽上,一些黑客現場演示,短短几分鐘甚至幾秒鐘就能輕鬆攻破人臉識別、虹膜識別、指紋識別等生物識別系統。

另外,去年的3·15晚會便曝光了人臉識別在技術上的漏洞。主持人僅憑現場觀眾的一張照片,經過技術處理,快速生成了與觀眾本人一模一樣的3D人臉模型;主持人套上觀眾的3D臉模,對準手機攝像頭,按照APP指示依次完成眨眼、轉頭、微笑等動作,成功騙過系統,順利完成了活體檢測認證。

似乎是理解用戶的疑慮,就在支付寶表示將借雙11推動生物支付進一步普及的同時,螞蟻金服承諾稱,“支付寶有着全球領先的活體檢測和人臉識別算法,並結合多因子交叉驗證和安全風控策略進行決策,能夠有效保障賬戶安全。”

從實際應用的效果來看,暫時還未出現消費者使用生物支付發生資金損失的事件,支付寶似乎有着足夠的底氣推廣生物支付技術的進一步普及。但是,生物支付技術推廣的同時還面臨着用戶隱私泄露的風險。

在“刷臉”過程中,用戶的姓名、性別、年齡、職業,甚至用戶在不同情境狀態下的情緒等大量信息都被採集並儲存。這些信息如果得不到妥善保管而被泄露,用戶個人隱私就有可能處於“裸奔”狀態。

生物識別技術的發展需要搜集諸如面部特徵、指紋、虹膜等數據,而這些數據關係到老百姓的個人隱私,更涉及公民安全等法律問題,是否該交由企業存儲,未來的數據安全如何保障,將成為接下來亟待解決的問題。

“技術依舊有許多不能”,正如螞蟻金服首席技術官程立所言,支付的創新也遠沒有到終止的階段。在人臉識別技術應用方興未艾的當下,必須未雨綢繆,充分重視並保障用戶的支付安全以及個人信息安全。

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港鐵宣布接入香港版“支付寶” 預計2020年可掃碼乘車

11月16日消息,昨日下午,香港地鐵正式宣布獨家接入香港版“支付寶”AlipayHK,經過一段時間的技術調試之後,預計在2020年,香港居民就可以用港版支付寶掃碼過閘坐地鐵。

據了解,地鐵是香港居民出行第一大交通工具,每天運送乘客高達580萬人次。早前港鐵方面已經就閘機新增二維碼付款功能公開招標,在比較了各家的技術穩定性和成熟度等多方因素后,最終選定了AlipayHK提供的技術解決方案。

港鐵公司商務總監楊美珍表示:“港鐵一直密切留意顧客和科技趨勢。在‘鐵路2.0’計劃下,我們持續投放資源為顧客提供優質的服務,並期待進一步提升他們的乘車體驗。透過與AlipayHK合作,我們能更進一步為乘客提供更多元化的付費方式,帶來更多便利。”

AlipayHK總裁陳婉真表示:“二維碼出行將是未來發展趨勢,AlipayHK除了逐步接入本港公共交通出行,亦會同時開拓智慧外游目的地,將率先打通港人熱門外游地點。”

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