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上周開始，陸續有網貸平台增資。獨角金融統計，你我貸、PPmoney、小贏網金、點牛金融已將註冊資本增至5億元以上。

在一份《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》（下簡稱“試點備案文件”）的文件傳出后，網貸平台拉開增資序幕。業內人士稱網貸行業將迎來一輪增資潮。那麼，這是否意味着，行業進入新一輪洗牌期？

註冊資本只是首個門檻

目前增資的網貸平台中，“PPmoney”的股東廣州萬惠金控科技股份有限公司繳納新增實收資本3.5億元，增資后實繳5億元。而你我貸、小贏網金已經增資並完成工商信息變更。點牛金融提前宣布增資的消息，目前正在變更工商信息，等待實繳工作完成。

根據試點備案文件，“單一省級區域經營機構實繳註冊資本不少於人民幣5000萬元，全國經營機構實繳註冊資本不少於人民幣5億元。”同時，文件還要求網貸機構資本金應為股東自有資金，股東不得以委託資金、債務資金等非自有資金入股。

而上述網貸平台加緊增資的速度，與試點備案時間上緊張的安排有了對應。消息稱，文件要求試點地區省級政府要在4月末前制定相應方案，正式啟動時間不晚於6月末。同時，試點備案文件中則要求，網貸機構在通知印發之日起於6個月內將註冊資本補足。

眼看備案即將進入衝刺階段，註冊資本只是首個門檻。零壹研究院院長於百程對獨角金融（微信公號：uni-fin）分析稱，實繳資本達標只是其中一項要求，除此之外，還有其他十項要求，實繳資本、風險準備金、風險補償金等都屬於槓桿類要求，以增強平台抗風險能力。

根據備案試點文件，平台需繳納一般風險準備金和風險補償金。其中，一般風險準備金分為借貸餘額的1%、借貸餘額的3%兩檔，風險補償金分為每一借款人借款項目金額的3%、每一借款人借款項目金額的6%兩檔。

同時，上述文件提出了出借人限額、禁止拆分債權、期限錯配等具體業務上的要求。對此，於百程認為，針對出借人限額的要求為首次提出，此項政策要求的出發點是加強投資者的保護，降低單一出借人的風險水平。“但這些規定，在具體執行中，還需要細化相關指引，否則可能難以達到監管的目的。”

增資備案還是轉型小貸？

對於頭部網貸平台而言，如果增資至5億元，還可以選擇另外一條路。

“175號文”給出網貸平台轉型網絡小貸的出路。而4月中旬就傳出監管醞釀網絡小貸統一管理辦法的消息，從業內人士透露的監管信號來看，同樣設置了註冊資本5億元的門檻。中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任、國家金融與發展實驗室金融法律與金融監管研究基地秘書長尹振濤對獨角金融（微信公號：uni-fin）分析稱，此舉一方面為了和P2P的定位要求保持一致，另一方面也符合P2P轉型網絡小貸的發展道路。

那麼，網貸巨頭是等待備案還是選擇轉型？

於百程認為，對於大平台來說，如果能夠通過備案，網貸平台的業務價值要比網絡小貸高。“網貸平台是中介業務， 撮合出借人和借款人，模式輕，業務槓桿也更高一些。 ”

麻袋研究院高級研究員王詩強也指出，雖然網絡小貸具有放貸資質，但是槓桿限制較為嚴格，且外部融資較難，在從事小微企業貸款及個人消費貸方面，全國性的P2P網貸平台的優勢要大於網絡小貸。“平台應結合自身業務具體分析，如果投資客戶較少，轉型網絡小貸也是不錯的選擇。”

網貸之家數據显示，近30日出借人數量達到十萬人以上的平台有四家，一萬人以上的平台僅27家。業內分析稱，如果頭部平台選擇轉型網絡小貸，網貸行業洗牌在所難免。

北上廣中小平台存在逃生出口？

那麼現在，究竟有多少平台能夠滿足備案試點文件的5億元註冊資本門檻？

據零壹智庫數據，目前正常運營千家網貸平台中，實繳資本不低於5億元的不超過10家，不少於5000萬元的約200多家。獨角金融（微信公號：uni-fin）統計發現，除了上述增資平台外，達到5億元註冊資本要求的還有玖富普惠、愛錢進、拍拍貸、人人貸等。

“對於一些中小型網貸平台而言，實繳資本達到5億有些困難，因此，成為區域性平台就難以避免。”王詩強對獨角金融分析指出，從借貸餘額看，規模較大的網貸平台主要布在北上廣深等地，預計未來全國性網貸平台也將會在這些地區產生。

實際上，對比全國各個地區成交量佔比，上述地區的交易規模領先全國。網貸之家數據显示，2019年3月，北京市成交量332.72億元，出借人數97.7萬人；廣東省成交量210.38億元，出借人數56.59萬人。兩地總成交量佔比超過50%。

有業內人士指出，相對而言，區域性平台數量也多集中於北上廣，這些地區的平台增資至5億成為全國性平台備案的必要性不大。

不過，王詩強同時指出，目前並沒有正式的網貸備案政策出台，註冊資本是否是備案的必要條件還不能確定。

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4月25日消息，支付寶和微信支付，如今國內支付市場的兩大霸主，表面上一團和氣，暗中卻是在掰着手腕。

據《電商報》了解，微信支付與同程藝龍於昨日宣布達成戰略合作，用戶通過微信支付分在同程藝龍預定酒店，可獲得“先住后付”、“入住免押”等權益。這是繼充電寶之後，微信支付分落地的又一消費場景。

據介紹，用戶若需體驗這項服務，可從微信支付中的“酒店”、“火車票機票”入口和“同程藝龍酒店機票火車”小程序等渠道預訂標有“閃住”標籤的酒店，系統會自動提醒開通微信支付分評估，當用戶分值達到600分以上，即可免押金入住酒店，同時享受一系列優先權益。

當然，並不止於酒店住宿，微信支付團隊方面稱，後續微信支付分將覆蓋更多場景，現在也有很多新場景商戶已經在合作中。另外，在今年3月舉行的微信支付合作夥伴大會上，也明確傳遞出微信支付分將加快推廣的信息。

顯而易見，在信用分的應用落地上，微信支付方面變得逐漸賣力了起來，這也很容易讓人聯想起其老對手支付寶此前推出的芝麻信用，兩者在定位以及應用方向上顯得大同小異。

不過，在信用分的推廣時間節點上，兩者卻並未做到同步，在這方面，支付寶已經發力了很長一段時間。據《電商報》了解，早在2015年1月，彼時央行發布了允許8家機構進行個人徵信業務準備工作的通知，支付寶便開始着手推廣芝麻信用，開拓應用落地場景。

相對於微信支付分，如今的芝麻信用無疑更具有知名度。公開資料显示，如今的芝麻信用已經在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等上百個場景為用戶、商戶提供信用服務。

如今來看，微信支付此時發力推廣微信支付分已經算是趕了一個晚集，對面的芝麻信用風頭正勁，微信支付分卻只是初出茅廬，要追上前者的腳步顯得並不容易。

任何一件產品的推廣，流量和渠道是關鍵因素，雖然支付寶和微信在用戶規模數量方面平分秋色，但兩個平台的用戶屬性卻存在顯著的差異，微信用戶偏向於社交，而支付寶用戶傾向於消費。換言之，芝麻信用從支付寶平台上獲取的流量資源更為優質，用戶轉化效率會更高。

除了流量渠道差異外，在評分標準的制定上，微信支付分也是受到一定的質疑。據《電商報》了解，微信支付分是由用戶的身份特質、支付行為、守約歷史三個維度進行評估得出，而芝麻信用則是五個維度，包括了身份、履約能力、歷史、人脈行為以及行為偏好。

評分維度更多意味着信用分的評估過程更為嚴謹，這樣的分數也更能全面反映出個體用戶真實的信用水平。站在商戶的角度，無疑是更認可精確度更高的芝麻信用分。

總的來看，與芝麻信用進行比較，目前的微信支付分尚未體現出明顯的后發優勢，微信支付這次要想趕上甚至超越老對手，並不會顯得輕鬆。

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安心保險、泰康在線、眾安保險、易安保險是作為目前僅有的4家擁有保險牌照的互聯網保險公司。但是近日，該四家互聯網保險公司公布的2019年第一季度財務報表显示，除了眾安保險，其他三家公司均處於虧損狀態。

具體來看，安心保險、泰康在線、眾安保險、易安保險4家互聯網保險公司凈利潤分別為-0.014億元、-1.63億元、2.83億元、-1.64億元，呈現“三虧一盈”狀態。

而回溯上述四家公司從2016年到2018年的財報發現，凈利潤情況持續虧損且呈擴大之勢。如表一所示，公司的平均虧損率高達75%，且2018年四家企業凈利潤合計虧損31.55億元，虧損幅度比2017年擴大約50%。

為何互聯網保險企業會陷入持續虧損的境地？據《電商報》分析，原因可能有以下幾個：

第一，目前互聯網保險的產品仍然處於初步摸索階段。四家互聯網保險公司的創新產品主要來自於與網銷和旅行的相關場景，如退貨運費險、航班延誤險等，大量關於未來金融科技的保險產品還處於未開發、未推廣的階段。

此外，互聯網保險企業對車險業務依賴過大。據中保協公布的2018年《互聯網和電話銷售財產保險月覽》显示，2018年產險公司經營互聯網保險規模695億元，其中互聯網車險保費規模369億元，佔比達53%。但2016年由於商車費改深入，導致互聯網渠道車險價格優勢消失，公司互聯網保費收入銳減。

第二，作為互聯網保險公司，技術上的巨額投入是行業的必經之路。數據显示，2018年眾安的科技研發投入達到8.5億元，佔總保費的7.6%。前期的大額資金投入，其效果是需要時間慢慢釋放出來。所以投入和產出的時間差過長是大部分互聯網企業目前仍舊虧損的重要原因。

第三，作為一種新興事物，互聯網保險一直被外界視為前景廣闊的藍海市場，自然會吸引不少入局者。尤其是原保監會在《互聯網保險業務監管暫行辦法》中明確了第三方網絡平台的業務邊界，第三方網絡平台可以為保險機構開展互聯網業務提供輔助支持，給互聯網保險中介帶來機會。

去年以來，互聯網巨頭阿里巴巴、騰訊、百度先後進軍保險中介領域，獲得了經營互聯網保險業務的資質。手握巨大流量的BAT蜂擁入場，無疑將互聯網財險市場競爭推入至白熱化階段。獲客、產品、風控等成本高漲，進一步壓縮互聯網保險行業的盈利空間。

面對持續虧損情況的困境，企業應該主動求變。首先調整企業的業務結構，加快新產品的創新力度，例如備受關注的健康領域，以此增加非車險業務的收入；然後，加大技術的研究力度，爭取加快技術輸出的速度，同時靈活運用大數據、雲計算等工具做好風險控制；最後，與互聯網巨頭強強聯手，尋找更多的渠道實現引流的目的。

總而言之，互聯網保險作為新時代的產物，契合新時代用戶的訴求，目前位於起步階段取得不理想的成績或許是正常現象，但要走好這條路，還需要更多的實踐與探索，互聯網保險未來仍然可期。

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香港虛擬銀行牌照數量再擴容，5月9日，香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）官網發布消息稱，金融管理專員已經根據《銀行業條例》向螞蟻商家服務（香港）有限公司、貽豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司（以下簡稱“平安壹賬通銀行”）授予銀行牌照以經營虛擬銀行，牌照於5月9日生效。至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢。

據悉，根據已經獲發牌照銀行的業務計劃，上述4家公司的服務預期可於6-9個月內正式推出。香港金管局透露，發出上述銀行牌照后，香港的持牌銀行數目增至160家。

從股權結構來看，此次發布的4張虛擬銀行牌照均有內地互聯網及金融機構背景。其中，螞蟻商家服務（香港）有限公司為螞蟻金服2018年8月16日在香港註冊成立。貽豐有限公司為騰訊控股有限公司、工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本聯同香港商人鄭志剛（通過其投資主體Perfect Ridge Limited）的合資公司。洞見金融科技有限公司則為小米旗下引力金融科技的全資企業。平安壹賬通是中國平安保險集團成員公司金融壹賬通的全資子公司。

再加上3月27日香港金管局首次獲批的3家公司Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited及眾安虛擬金融有限公司，以及4月10日取得牌照的金融科技公司Welab Digital Limited，至此，香港金管局的第一批8張虛擬銀行牌照已全部下發完畢，8家虛擬銀行中7家有內地互聯網及金融機構背景。香港金管局總裁陳德霖透露，目前正與8家獲發牌的虛擬銀行緊密跟進，讓它們做好準備，按照計劃開展業務。

在業務布局方面，騰訊集團表示，貽豐有限公司主要為現在未能受惠於傳統金融體系的用戶如小額存款用戶提供服務，提供的服務包括不設最低賬戶結餘要求、免收最低賬戶結餘收費等。

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隨着“新零售”的興起，“刷臉”支付作為一種新穎而高效的支付方式，在各大互聯網巨頭推動之下，正逐漸廣泛普及。

與此同時，“刷臉”支付的安全性也引起了不少用戶的擔憂。正如二維碼支付剛出現時受到的質疑一樣，安全性也是“刷臉”支付實現大規模商用必須邁過的一道坎。

“刷臉”支付怎麼實現的？

仍需要手機號輔助驗證

目前，阿里巴巴的盒馬鮮生、京東7FRESH超市、蘇寧“蘇鮮生”等互聯網企業線下超市均已開通“刷臉”支付功能。阿里巴巴推出的名為“蜻蜓”的刷臉支付設備也在全國多個城市落地商用。

據人民網IT頻道記者實地體驗，用戶在使用“蜻蜓”系統進行“刷臉”支付之前，需要先在手機APP中上傳面部數據，經過系統分析，綁定支付賬戶。在實際付款時，要同時輸入手機號碼進行輔助驗證。京東、蘇寧等使用的“刷臉”支付也都採用了類似的操作流程。

有不少體驗過刷臉支付的消費者認為，刷臉支付時輸入手機號驗證感覺“多此一舉”，不如掃描二維碼支付方便。

業內專家介紹，輸入手機號，一方面是確認使用者的支付意願，另一方面採用“組合驗證”方式，可以解決用戶面部數據被盜用或者雙胞胎識別等問題，增強支付的安全性，提升支付速度和效率。在足夠安全的支付場景下，實際可以不需要手機號碼驗證。

螞蟻金服資深算法專家李亮表示，“刷臉”支付場景大部分情況是一對多，需要達到非常高的準確率。輸入手機號碼把賬戶找出來就是一對一。通過軟硬件的結合，智能算法與風控體系綜合保證準確性和安全性，目前“刷臉”識別的準確率可以達到99.99%。

“刷臉”支付的安全如何保障？

3D+活體檢測是重要手段

在2017年的央視“3.15”晚會上，主持人使用一張觀眾的自拍照片，就成功“換臉”破解了“刷臉登錄”的人臉認證系統。隨着“刷臉”支付的普及，在吸引眼球的同時，其安全性也遇到了不少質疑。

有消費者擔心，可能存在用個人的照片或者視頻冒充等方式盜刷賬號的問題。對此，螞蟻金服方面表示，支付寶的人臉識別算法除了做人臉的校驗，還加入了驗活算法。用戶在錄入面部數據時，需要按照要求做出眨眼睛、張嘴巴等動作，用照片或者視頻來冒充很難通過驗證。

在“刷臉”支付的實際應用場景中，系統同樣會先通過活體檢測算法進行檢測，判斷採集到的人臉是活體信息而不是照片、視頻偽造的，再通過人臉識別算法識別身份。

據李亮介紹，目前線下的“刷臉”支付設備全部升級為3D攝像頭，在進行人臉識別前，會通過軟硬件結合的方式進行活體檢測。相比較於2D人臉識別技術，能更有效地避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。

以目前人臉識別技術的水平而言，犯罪分子要攻克3D+活體檢測兩道關卡，比較可行的辦法是戴上電影《碟中諜》的高精度3D面具/頭套，還有可能欺騙過系統。不過，這種欺詐手段在現實生活也幾乎不可能遇到。

專家表示，任何支付形式都難以避免被攻擊的可能，關鍵在於用戶要有安全防範意識和良好的個人習慣。專家提醒，作為用戶最重要的是要保護好自己的個人信息，比如身份證照片、視頻等不要保存在手機上，更不能輕易放到網上或發給陌生人。同時，對可能出現的以免費體檢、免費配鏡等為名目而要求採集面部信息的新型詐騙形式，要保持足夠警惕。

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隨着P2P網貸合規檢查的正常推進，越來越多的平台主動選擇退出或被清退，1月底流出的175號文也多次提及到“退出”這一詞，可以預見在未來很長一段時間這一趨勢將會持續。

目前平台在退出過程中往往並不順暢，各種套路頻現，投資人的權益往往無法保障。本文將對各地出台的退出指引進行統計分析，並對目前網貸行業的退出機制進行探討。

一、各地出台的退出指引情況

據網貸之家研究中心不完全統計，截至目前，全國已有廈門、江西、廣東、大連、上海等12個省市發布了退出指引相關文件，從各地退出指引的下發機構來看，多為地方互聯網金融協會下發相關文件，並且多在2018年下半年出台，而2018年6~9月正是暴雷潮的高峰期，具體各地退出指引情況如下錶。

從各地已出台的退出指引內容來看：

適用對象為所有終止網貸業務、退出網貸行業的網貸機構；

內容也基本大同小異，明確了退出程序、報送清單、資產處置等；

參與主體主要包括平台方、監管部門、第三方機構等；

退出流程基本可分為提出退出申請並報備、成立退出工作小組、發布退出公告、制定退出方案、報送退出方案、執行退出方案、彙報進度、完成清償工作等九個流程；

其中退出工作小組主要是由機構股東、高級管理人員、財務人員、法務人員組成，必要時聘請律師事務所和會計師事務所等專業機構參與退出工作。

另外目前出台的退出指引基本均有提及到有背景的股東應對旗下網貸機構項目處置提供幫助，必要時可提供資金援助。

當然部分地區出台的退出指引也具有其一定的特色，如廈門金融辦和涵江區互聯網金融風險專項整治辦均要求暫不退出的機構也要設定“生前遺囑”式退出計劃；廣東互金協會要求P2P網貸平台不得通過退出公告變現拖延時間、轉移資產，損害出借人合法利益等。

二、關於網貸退出機制的探討和建議

隨着行業出清的繼續，越來越多的平台選擇清盤退出，但在清盤的過程中，退而不清成為常態，行業滋生各種亂象。

目前平台清盤退出中存在的亂象和問題主要可分為四種：

第一種是各種奇葩兌付方案，如海航旗下網貸平台前海航交所在多次兌付延期后發布以機票抵債的新兌付方案；

第二種是兌付延期、退出方案不斷變更，如溫商貸多次變更兌付方案；

第三種是假借退出公告拖延時間、轉移資產甚至跑路，如好車貸在發布良性清盤方案三天後實控人跑路，草根投資在發布展期公告2個月後實控人自首；

第四種是借雷潮收割投資人等，如此前有自媒體爆料宜聚網實控人截留回款，聯合第三方收割投資人。

在P2P網貸平台退出過程中，所涉及的利益主體主要有平台方、投資人以及借款人，部分還會涉及到擔保機構，其中投資人是整個退出過程中所受影響最大的群體。另外參與到平台退出過程中的一般還包括監管部門、律所、會計事務所、資產管理公司等。筆者將從監管、平台、投資人權益保障等方面對網貸退出機制進行探討。

1、儘快出台全國性退出指引

目前各地出台的退出指引多為地方互聯網金融協會發布的，適用範圍比較狹隘，僅限於協會會員單位，並且協會為自律組織，在強制執行力和約束力方面也有所欠缺。

從內容方面看，雖然地方性退出指引基本構建出了退出過程的整體框架，如明確了退出程序、參與主體、報送資料清單等，但仍有很多細節尚待明確和完善，如如何確定退出方案是否合理、如何做到退出過程透明公開化等。

故目前網貸行業亟需監管層儘快出台統一的全國性退出指引，規範網貸行業退出機制，引導網貸平台無風險退出，實現軟着陸。

2、建立全國退出平台進度登記平台

自2018年6月網貸行業雷潮開始，不少平台發布公告稱將良性退出，其中大部分採取分期兌付的方式進行退出，但在實際中真正按期兌付、做到良性退出的平台卻寥寥無幾，不少平台是借退出公告拖延時間、套路投資人、消磨投資人的耐心和維權的鬥志，並且在退出過程中投資人往往是無法監督平台資產處置和催收情況，只能被動地依賴於平台的信息披露。

建議可根據是否立案進行分類管理，對於已立案平台，目前有部分地區的經偵會定期更新立案平台案情進展，但一般只在微信公眾號通報，較為分散，未形成體系化，建議可開通統一披露渠道或平台，進行系統化整合，方便投資人查詢和了解最新進展，而對於已退出未立案的平台，可由地方相關監管部門或中國互金協會建立地方性或全國性退出平台進展登記平台，實時或定期更新平台退出進度，另外可開通投資人反饋和投訴渠道，由投資人監督和反饋平台實際退出進度。

3、可參照企業破產法進一步保障投資人的權益

在目前網貸平台退出過程中，投資人往往無法得知平台的資產真實情況，對於平台給出的退出方案合理性也無從判斷。

雖然平台退出與企業破產概念不同，但其實企業破產法有很多內容是可以借鑒，如企業破產法在債權人權益相關章節，表示依法申報債權的債權人為債權人會議的成員，有權參加債權人會議，享有表決權，並且債權人會議享有核查債權、監督管理人、申請更換管理人、審查管理人的費用和報酬等職權，債權人委員會有監督債務人財產的管理和處分、監督破產財產分配等職權。

另外企業破產法要求管理人由人民法院指定，管理人可以由有關部門、機構的人員組成的清算組或者依法設立的律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構擔任。

建議監管層和平台可參照企業破產法進一步保障投資人的權益，如在公開、公平的環境下推舉成立投資人委員會，並且投資人有權要求平台公開具體的債權情況並參與到清盤過程中，而平台有義務去配合投資人的要求，也可在清退小組裡引入律師事務所、會計師事務所、破產清算事務所等社會中介機構，畢竟平台作為利益主要相關者，可信度並不高，由監管部門、投資人、平台、第三方機構多方共同參與和監督可以使整個退出過程更加透明公開化。

4、加大惡意套路投資人、惡意逃廢債等相關方懲戒力度

在當前網貸行業中，退而不清和收割投資人成為常態，如隨着雷潮的爆發，行業出現平台聯合第三方機構共同收割投資人現象，以較低的價格收購投資人的債權，各種套路頻現，甚至形成黑產。

而這種現象存在的最主要原因是違法成本低和利用了投資人急於拿回血汗錢的心理，從目前立案的網貸平台來看，多以非法吸收公眾存款立案，量刑其實相比其涉案金額來說也較輕，建議監管層可以加大惡意收割投資人、套路投資人等平台和第三方機構懲戒力度。

另外惡意逃廢債也是阻礙平台實現良性退出的重要因素，建議將拒不履行的惡意逃廢債者納入徵信黑名單，進一步完善聯合懲戒機制，從而對借款人產生一定的震懾力。

5、平台可引入多種資產處置方式保障投資人權益

在目前宣布退出的平台中不乏自融平台，根據自融程度可分為完全自融、部分自融、真實資產三類，其中完全自融平台回款比例是完全依據其平台和股東的資產處置情況，特別是沒有實力背景的平台未來能夠持續執行退出方案的可能性較小，筆者將不討論此類平台的退出。

其實平台能否良性退出很大程度取決於回款和資產處置情況。目前各地退出指引所提及的資產處置方式主要包括自行清收或委託外部清收、出借人自行催收、債轉股、通過併購重組等方式籌措資金、通過債權轉讓、債權託管等方式取得資產管理公司等金融機構的流動性支持等。

對於自融比例較小、資產真實的平台可根據資產質量引入多種資產處置方式，如逾期較多的平台可採用外部、平台和投資人共同催收方式，另外有催收經驗和條件的投資人也可參與到平台催收之中，此前有平台的投資人就通過自行催收收回的欠款已近億元，畢竟推進平台良性退出是需要平台、投資人等多方共同努力。

三、總結

隨着行業出清的繼續，未來會有越來越多的平台主動或被動離開網貸行業，而如何推動平台有序、無風險退出勢必將成為未來網貸行業發展重要的一環。

另外目前網貸平台在退出過程中，退而不清成為常態，如何引導平台無風險退出、如何避免大規模風險事件發生和最大限度保障投資人資金安全；如何實現退出過程透明化、如何實現平台退出方案執行的持續監督等問題也將會是監管者和行業從業者所要思考和有待解決的關鍵問題。

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2月28日消息，BlueOcean Pay方面宣布，已於近日完成百萬美元的Pre-A輪融資。本輪融資由HBCC港京共創基金領投，由Molecular Group，IMO Ventures，Asia Phoenix Investments 跟投，印象資本、ACH Worldwid擔任本輪財務顧問。

BlueOcean Pay CEO孫國健表示，此次融資將主要用於增加香港市場佔有率及進入歐美市場，並針對商家端提供增值服務，如幫助商家搭建小程序，持續拓展優質商戶。

公開資料显示，BlueOcean Pay成立於2017年年底，是一家來自香港和深圳的跨境移動支付聚合平台，主要面向中國遊客提供跨境移動支付業務，服務包括香港本地及歐美在內的市場，曾於2018年初獲得天使輪融資。

據《電商報》了解，去年初，BlueOcean Pay已成為微信支付的官方合作商，並陸續成為國內各大跨境電商平台在香港的支付通道，目前已成為香港地區移動支付使用量較大的聚合支付平台之一，其平台的門店數量已超過2000家。

BlueOcean Pay表示，預計2019年公司交易額將達到25億人民幣，較上一年增長10倍。

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宣稱歷史100%如約兌付的向上金服正陷入債轉困難。

近日，有用戶爆料稱，向上金服債權轉讓越來越慢，排隊了三個月，進程還不到40%。此外，記者在查詢向上金服官網時發現，幾個月前還能看見的承接中債權轉讓信息如今卻不見了蹤影，僅剩下承接完成的項目可查。

向上金服相關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，受行業風波，出借人對行業呈現低靡的情緒，導致平台短期在債轉上承擔了一定壓力，另外，近期，監管部門開始對行業風險管控，對北京、上海、深圳、杭州等多個地區出台政策，要求平台在整治期間壓縮規模，這對平台提出了更高的要求，也增加了平台運營成本。

債轉進度緩慢

資料显示，向上金服成立於2013年7月，運營主體為北京證大向上金融信息服務有限公司，註冊資金10000萬元。公司以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。其在官網介紹，多種交易類型，項目鎖定期靈活，鎖定期在7天至1800天不等，平均出借利率在5.5%-10%之間，鎖定期結束後用戶手動申請債權轉讓，視轉讓情況收回應收本息。

雖然債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的投資需求，主動地批量化開展業務，從而實現規模的快速擴展。但自去年以來，向上金服卻屢因債轉進度緩慢引發用戶不滿。

“不是影響出借人的信心，是壓根對向上沒信心了，有沒有考慮過出借人的感受，存個一個月短期的項目，回款時間卻要三四個月時間。”有投資者講到，雖然向上金服客服一再告訴其債轉進度在加快，但事實上卻是越來越慢。

值得注意的是，此前在向上金服官網披露的承接中債轉信息目前也無蹤跡可循，僅剩下承接完成的項目可查。有業內人士認為，即使沒有具體要求披露，但是其刪除了以前公開的信息，肯定還是有貓膩。

面對投資者的質疑，上述負責人表示，從向上金服來說，平台也一直積極採取措施，通過多種方式刺激平台流動性，積極提昇平台債轉速度；比如，推出向日葵Max計劃，引導出借人選擇周期較長的標的項目，合理規劃出藉資金。此外，公司通過社群、QQ群、客服答疑等多種方式，向用戶定期（每天）披露平台整體債轉進度，積極安撫用戶情緒。

“但市場回暖、信心重建還是一個長期的過程，需要各方的共同努力、共同參與，向上金服願意為營造良好的市場環境貢獻自己的力量。”該負責人認為。

投資者擔心“爆雷”

官網显示，截至2019年2月26日，向上金服已平穩運營2045天，累計總交易額507.59億元，累計交易筆數432.9萬筆，累計交易人數54.5萬人。

“2018年我們經歷了不平凡的一年，但在忠實用戶的支持、信賴下，向上依然穩健前行。”上述負責人表示，2019年，公司着眼穩健發展的目標，針對當前的行業形勢，工作重心將放在自檢自查上。認真遵守政府政策指引，穩步推進自檢自查，配合相關部門爭取早日完成檢查，以積極的姿態迎接行業“曙光”。

事實上，自2018年下半年互聯網金融行業進入“緊張時期”，伴隨問題平台接連出現，讓整個行業陷入緊張的氛圍，在一定程度上挫敗了部分投資人的信心，導致許多平台普遍處於凈流出狀態。諸多業內人士認為，由於投資人的信心不足，所以新進場的資金少了，相應債權承接能力就弱了，不少平台包括頭部平台都出現了自動投標產品到期債轉需要排隊的情況，短則數天，長則數月。

不少投資者擔憂，向上金服是否會發生“爆雷”。上述負責人表示，向上金服遵守行業各項規章制度，目前依然保持穩健運營，秉持透明、公開的原則與外界進行溝通。自《P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（108條）出台之後，向上金服也積極組織自檢自查工作，遵照行業要求，按時向相關部門提交自查報告，穩步推進各項自查工作，併為下一階段的行政核查做好積極準備。

值得一提的是，目前監管層也加大了對金融科技行業的認識和監管，這也被行業人士看作是新的變量。

“科技在推送普惠金融事業向好發展上具有積極意義，但對金融科技的監管不能鬆懈，伴隨行業劣幣出清，只有真正有實力、認真做事的平台才能在市場競爭中存活下來，也會擁有巨大的機會。”上述負責人最後說。

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昨日，支付寶上的網絡互助計劃“相互寶”上線了賠審團機制，相互寶的成員通過考試就可以成為賠審員。未來，有爭議的互助案件會進入賠審團審議程序，由賠審團決定是否要給予互助金。賠審團機制進一步加強了相互寶的平等開放和公正透明。

按照相互寶的規則，成員如果遇到重大疾病或意外，可申請30萬元或10萬元的互助金。成員在申請互助金的過程中，如果對審核人員的初步審核結論有異議，可以申請賠審團審議。成員是否符合健康告知、大病界定等因素是引發雙方異議的主要原因。

相互寶成員通過考試就可成為賠審員，加入相互寶30天以上具有對賠審案件的投票資格。每次審議中，賠審員需要堅持“客觀、透明、誠信、公正”的原則進行投票表決，有效投票數大於或等於1000票時，審議結果有效。50%以上的賠審員票數支持代表審議通過，申請人可以獲得互助金。

作為一個網絡互助計劃，相互寶在不斷通過各類機制保障計劃的公開、透明運作。首先，相互寶會對各類規則、互助案件、互助金使用進行公示，充分保障成員知情權。其次，相互寶上線時就引入了區塊鏈技術，保障計劃的各項信息、資料永久記錄不被篡改，同時具備法律效力。

業內人士認為，賠審團機制一方面能夠讓相互寶更好地處理爭議問題，保障計劃的平等開放、公正透明。另一方面，相互寶是全體成員共同所有、共同治理的互助組織，賠審團機制讓成員能更直接參與組織的管理。

事實上，賠審團機制起源於阿里集團的大眾評審機制。2012年，阿里大眾評審正式運行，最先將這種“眾評”模式運用在網絡交易糾紛的解決中。隨後，大眾評審模式被螞蟻金服借鑒到保險、網絡互助等領域，延伸出了賠審團機制。例如，螞蟻保險旗下的公益保險項目“寶貝守護計劃”就已經成功審議案件19起，認證的賠審員超18萬人。目前，這個起源於阿里經濟體的“眾評”模式，也逐漸被其他公司借鑒，成為互聯網平台成員共治、解決爭議的重要機制之一。

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近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。對此，騰訊支付風控團隊發布公告稱，將對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

以為為公告全文：

近期，網上出現 “微信跑分”的網絡活動，誘導用戶在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。微信跑分不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

根據刑法關於洗錢罪立案標準，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五上以百分之二十以下罰金。”

為了保護您的合法權益，騰訊對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

請用戶珍惜自己微信賬號的使用權，不隨意向他人轉借微信收款碼；不輕易被網絡上不切實際的高額利潤所誘惑，參與洗錢等違法違規活動，避免遭受財產損失和承擔法律責任。

騰訊支付風控團隊

2019年2月28日

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