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5月21日下午消息，度小滿金融（原百度金融）迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。

去年4月28日，百度宣布旗下金融服務事業群組完成拆分融資協議簽署。5月21日，度小滿金融品牌正式對外發布，實現獨立運營。

據介紹，度小滿金融經過一年的發展，信貸可授信用戶達到3.3億，累計放貸總額超過3800億元，為50多家銀行業合作夥伴創造了近100億元的利息收入，不良率低於業界平均值。度小滿金融與合作夥伴共同服務的信貸客群中，小微企業主佔比達到40%。

教育分期業務上，度小滿已經累計提供超過230億元的貸款，服務了超200萬人。其中40%以上用戶來自農村，15%來自國家級貧困縣，超80萬用戶是大專以下學歷。

朱光表示，教育分期是度小滿夢想的起點，是非常普惠、非常公益的一個事業，雖然基本不賺錢，但我們一定堅持做下去，做到底。

在理財管理上， 2018年11月獲得基金銷售牌照后，兩個月內接入1800隻基金產品，截至目前，為用戶賺取了數十億元收益，理財用戶人均持倉規模增幅近70%，合作夥伴遍布100多家基金公司、數十家銀行、券商和保險機構。截至目前，度小滿錢包年度結算已達萬億規模。

在金融牌照布局方面，近日，度小滿金融戰略投資哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司獲批，成為BAT中首位拿到消費金融牌照的公司。

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度小滿金融CEO朱光披露一周年成績單：累計放款3800億

一直以來，發行消費金融ABS都是消費金融公司解決資金問題的重要渠道。

5月16日，銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核准馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。

“獲得資產證券化資格后可以通過ABS進行融資，增加了公司的融資渠道，降低融資成本。對公司的發展有積極意義。”蘇寧金融研究院研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。

據統計，目前持牌系消費金融公司中有8家獲得資產證券化資格，其中僅捷信消費金融ABS屬於常態化發行，其他已經獲批ABS發行資格的持牌系消費金融公司，近幾年並未有太多動作，尚處於早期階段。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示，“未來發行ABS會逐漸成為持牌消費金融公司比較常見的融資方式之一。”

持牌系消金公司

年內發行兩隻ABS產品

目前來看，具有低成本、穩定、多元化的資金渠道，是消費金融服務機構的重要競爭力。相較於其他依賴機構主體信用的融資方式，資產證券化更加註重資產質量且融資成本較低，是各類機構特別是互聯網消費金融服務機構拓展資金渠道的理想方式。

資料显示，資產證券化指的是以缺乏流動性但具有穩定未來現金流的資產作為信用交易基礎，通過結構重組和信用增級發行證券的一種直接融資方式。

“消費金融公司獲得ABS發行資格，需要滿足銀保監會（原銀監會）的相關規定，意味着消費金融公司在公司治理、業務業績、設施配備等各個方面較為完善，業績在同行中突出。發行ABS本身可以解決消費金融公司的資金來源問題，提升流動性。馬上消費金融的發展還是很快，需要更多資金補充以滿足發展及監管需求。”王晶表示。

據零壹財經統計显示，目前獲銀保監會批准可發行ABS的消費金融公司共有8家，包括捷信消金、招聯消金、中銀消金、興業消金、四川錦程消金、海爾消金、蘇寧消金、馬上消金。

截至2018年12月中旬，去年消費金融領域共發行ABS類產品115隻，合計金額3039.68億元，但其中持牌系消費金融公司僅發行ABS產品5隻。

蘇寧金融研究院數據显示，截至2019年5月21日，今年持牌系消費金融公司共發行兩隻ABS產品，分別是2019年2月份四川錦程消費金融發行4.53億元，及4月份捷信消費金融發行22億元。

記者注意到，近兩年統計數據显示，持牌系消費金融公司中，僅有捷信常態化發行ABS產品，已累計發行11單ABS，募資約270億元，ABS已成為其核心資金渠道。

蘇寧金融研究院數據显示，2016年持牌系消金公司共發行3隻ABS產品，其中捷信消費金融發行1隻、中銀消費金融發行2隻；2017年持牌系消金公司共發行6隻ABS產品，其中捷信消費金融發行5隻、中銀消費金融發行1隻；2018年持牌消金公司共發行5隻ABS產品，其中捷信消費金融發行4隻、興業消費金融發行1隻；2019年截至5月21日，捷信消費金融發行1隻、四川錦程消費金融發行1隻。

“目前大部分持牌消費金融公司還處於早期階段，發行產品數量少、規模小，未來可能會有更多的探索。”王晶表示。

頻繁增資

發力消金下半場

業界普遍認為，對於消費金融公司來說，合規和擴大規模發展是發力消費金融下半場的主要課題。

陳嘉寧認為，“消費金融公司的業務規模有槓桿率的限制。當槓桿率達到監管要求的極限時（10倍），如果希望進一步擴大業務規模，要麼增加註冊資本、要麼通過ABS的方法，所以有ABS資格的消金公司有更多辦法擴大業務規模。”

目前來看，已開業的23家持牌消費金融公司中，僅8家獲得了資產證券化資格，因此為了擴大業務規模謀求發展，增加註冊資本成了其他大多數持牌系消費金融公司的選擇。

5月16日，銀保監會黑龍江監管局發布關於核准哈爾濱哈銀消費金融增加註冊資本和調整股權結構的批複。文件显示，5月10日，監管局同意哈銀消費金融公司註冊資本金由10.5億元增加至15億元。另據網貸天眼不完全統計，2018年至今共有13家持牌消費金融公司擬增資或完成增資，總增資額超過100億元。

“現金貸新規嚴格規定了持牌放貸機構的杠杠率要求，導致頭部放貸機構普遍缺資本，無法滿足槓桿率的合規要求，所以2018年以來消費金融公司掀起了一輪增資潮。”蘇寧金融研究院主任薛洪言對《證券日報》記者表示。

有業內人士認為，消費金融服務機構應當積極探索資產證券化，獲取更多元的資金渠道。這不僅有利於增強機構當下的競爭力，在資金流動性收緊的時候，多元化的融資能力將尤為重要。

“未來消金髮行ABS將是大勢所趨，會有更多的消金公司加入到發行ABS的行列,成為持牌系消金公司主要融資方式之一。”陳嘉寧表示。

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持牌消金公司仍在探索ABS發行

近年來中國出境遊客大幅增長，帶動移動支付產業出海快速發展，但支付合規問題也隨之而來，為保護自身經濟安全和海外收入，繼越南、泰國之後，尼泊爾也宣布禁止使用微信、支付寶及跨境POS機等國際支付系統。

尼泊爾央行公告

目前，就尼泊爾禁用微信、支付寶一事，微信回應到：“微信支付跨境業務嚴格遵守各國相關法律法規，對於境外違規收款行為，一直在通過技術手段進行嚴厲打擊與防範。境外商戶應通過微信支付的合作夥伴合規接入微信支付收款服務。”

而螞蟻金服也表示：“支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。對於部分用戶將境內二維碼在境外使用的現象，支付寶已採取措施加強防範，並起到一定效果，對於違規使用服務者保留追究的權利。”

一、尼泊爾禁止微信、支付寶

據尼泊爾《喜馬拉雅時報》（The Himalayan Times）網站報道稱因中國遊客非法使用支付應用，尼泊爾中央銀行（Nepal Rastra Bank，NRB）近期宣布禁止在尼泊爾使用微信支付和支付寶，避免流失海外收入。

根據相關數據統計，2018年，中國赴尼遊客人數超過15萬人次，比2017年增加46.8%。大部分中國遊客出境游仍保留國內消費習慣使用包括微信、支付寶在內的中國支付軟件，同樣在尼泊爾當地經營酒店、餐廳等業務的中國公民也更樂意使用這些支付應用，但中國的支付應用軟件並沒有在尼泊爾當地進行註冊，當中國遊客在同胞店鋪內消費選擇中國支付應用付款后，雖然消費在尼泊爾，但支付實際發生在中國，並沒有經過當地金融體系，使得當地監管部門無法監測到資金動向，尼泊爾當局也無法將中國遊客的消費登記為海外收入，同時中國商人也可以不繳稅賺取收益。

對此，尼泊爾NRB發言人表示：“這些活動是非法的。因此，我們決定禁止這些應用在尼泊爾的使用，若發現有人使用中國支付應用，我們將立即對其發起刑事調查。同時發言人也提到提供支付的國外企業應當在本地註冊業務或是由當地已註冊公司提供服務。”

二、另類“跨境”支付

隨着跨境支付業務的迅猛發展，類似此類跨境支付不規範問題也開始逐漸顯現出來，對此，移動支付網曾有專門報道關於《另類“跨境”支付：境內碼境外用，合規成疑》講解境內碼境外使用問題，從商戶角度來看，使用境內碼在境外使用，既可以方便中國遊客，促進消費，又可以減少稅務支出，而對遊客來說，可以使用熟悉的中國應用軟件，還可以減少換匯的麻煩。多種因素影響下，使得“境內碼境外用”在商戶尤其是中小商戶中發展開來。而中國雖然二維碼支付領先全球，但也有類似的物種-境外POS機，可通過境外定位，並模擬境外交易，讓國內持卡人實現不出國門的境外消費。

但不論是這種把境內二維碼轉移至境外，將跨境交易掩飾為境內交易的行為，還是境外POS機都違背了中國嚴格的外匯管制制度，同時也可能給洗錢、套現等違法犯罪行為創造空間。並且這也違反了當地法律法規，讓當地海外收入減少，甚至會影響當地貨幣政策發展。

報道中指出包括泰國、印尼、越南等多個國人熱門旅遊目的地都曾經或正在被這些問題困擾。而除了尼泊爾，為了自身貨幣經濟安全，俄羅斯、越南也都已發布命令禁止使用支付寶、微信等外國电子支付服務，對國內支付機構出海跨境業務造成了極大阻礙。

三、打擊刻不容緩

支付企業出海合規顯然是第一要點。然而，面對此類境內碼境外使用行為，雖然支付企業與當地政府都在積極打擊，但目前仍有幾大難點，首先，使用“境內碼境外用”的基本在中國商戶與遊客之間，具有一定隱蔽性，並且其交易本質仍是轉賬行為，目前在個人賬戶監測上仍有困難，而如果對個人賬戶進行監測不論是從法律還是道德層面都是不被允許的。

鑒於已經有多個國家因此類問題禁止微信、支付寶業務，打擊已經是刻不容緩，根據移動支付網了解，目前主要打擊方式是在海外服務商進行業務拓展時，針對可疑情況進行“可疑上報”，隨後交由微信/支付寶自行判斷，已經取得一定成效，而由於“境內碼境外用”的多在中國遊客聚集區，未來或將使用人工智能、大數據做更準確的監測。

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微信支付寶回應尼泊爾支付禁令 “境內碼外用”違規問題蔓延

騰訊或者阿里，如果讓你任選一家，你會選擇誰？當線下零售的爭奪戰愈演愈烈，這樣的問題也逐漸由幕後轉到台前，成為越來越多平台甚至商家面臨的選擇。

據易觀數據显示，在互聯網支付市場上，支付寶、銀聯商務與騰訊金融共佔據57.5%的市場份額，集中度較低。而在移動支付市場上，移動支付兩大巨頭支付寶與騰訊金融二者市場份額在2018年第一季度達到92.71%，佔據絕對主導的地位。

線上市場的充分競爭，推高了線上的獲客難度，畢馬威在《中國零售服務業白皮書》其實也早早告訴大家，如今平均線上獲客成本早已突破200元。當成本加大競爭加劇，用互聯網的方式將線下的生意重做一次，就成了不少人的夙願。

一方面是阿里騰訊二分線下支付市場，而另一方面則是，在過去兩年，以技術升級、體驗優化為特徵的零售革新運動在行業內外如火如荼地進行着。在新形勢下，線下零售將會上演怎樣的新故事，就成了2019甚至是往後幾年時間，值得關注的事情。

當基於計算機視覺、無收銀員的Amazon Go在西雅圖打響了第一槍，國內也掀起了一波相似的熱潮。比如以繽果盒子為代表的眾多無人店創業公司即為个中典型，不過其很大程度上卻依賴於RFID標籤，而這一技術早已因成本高等問題備受行業質疑。

在收銀環節的無人化上，如果將二維碼視作技術改造的互聯網路線，RFID射頻標籤便是物聯網路線，而基於計算機視覺、傳感器與深度學習則是所謂的AI路線。雖然說目前包括RFID、重力感應等新技術在零售領域都得到了不同程度的應用，不過相比起來，計算機視覺與深度學習技術卻通常被認為是更具價值的技術方案。

線上的零售生意，阿里勢不可擋，但就像許多媒體所宣稱的一樣，當戰場轉入線下，失去了天貓淘寶兩大護城河的阿里，是否還能建立起優勢，就需要打上問號了。

近幾年，當便利店走紅，一個常被對標的數據是，在中國存在着800萬夫妻老婆店，而這一數據也提醒着大家，在線下零售場景下，在商超之外，小額高頻交易場景如毛細血管一般，密布在各個角落。於是值得注意的是，在小額高頻場景下，方便才是關鍵，從這點上來看，建立在社交工具基礎上的微信支付顯然更有優勢，而這也許能夠窺見支付寶在嘗試社交失敗之後，隨後舉動的些許動機。

2018年12月，支付寶發布“蜻蜓”，背後供應商显示為商米科技，在次年4月又發布第二款更新產品，支付寶行業支付事業部總經理鍾繇則宣稱，整個行業趨勢向好，今年將會是未來願景實現的前站。而將時間再向前推一個月，老對手微信支付也發布了基於刷臉支付的相似產品——青蛙。

同樣是基於計算機視覺技術解決支付端問題的兩款設備，圍繞刷臉支付，支付寶與微信支付間的軍備競賽聲勢不小。在阿里方面，“未來三年投入30億對刷臉技術全面開放及商業合作進行支持”，這樣的口號足夠響亮，同時更宣稱已在全國300多個城市落地。

支付寶攻勢甚猛，不過騰訊的“青蛙”也在加速落地。即插即用，不需要冗餘安裝設置，直接連上 POS 機后即可“刷臉”支付。據消息稱，作為微信支付供應商的織點智能，最近正大規模出貨，在刷臉支付上，微信也毫不懈怠。

近幾年，國內新零售的概念走紅網絡，作為國內零售業經常對標的日本零售業來說，其實被稱作一個全渠道零售的概念，即消費者在任何時候、任何地點、用任何方式都能購買到想要的產品。這一點特別關鍵，所以你可以時常看到，國內零售業講的線上線下融合如何被着重強調。

換句話說，互聯網上的用戶分佈在各個角落，如京東、優酷、B站、淘寶、貓眼等等形式多樣的網站之中。雖然會有重合，但他們的需求是怎樣，怎樣去滿足他們，在過去這樣的動作是零散的，但在如今是否能有所改變呢。

比如對於阿里而言，打通各環節實現聯結其實是一個已經在做的事情，此前推出的88vip便是其中典型。通過這一會員體系將所有渠道聯結在一起，對於打通阿里系產品間的信息互通功不可沒。

線上的聯結是否可以做到線下，這也是除了收銀無人化外，刷臉支付的另一個邏輯。據織點介紹，刷臉不單可以支付，更能幫助商家會員體系的建立。對於小商家來說，建立起幾乎從未有過的會員體系當然重要，於巨頭而言，依靠會員體系，實現線上線下零售的打通，可能也相當有用。

於是你也就可以理解，在支付寶發布二代“蜻蜓”時，其透露在前期試點中，刷臉註冊會員的轉化率相比傳統模式提升6倍以上。而說到這點，在未來，有着社交優勢的微信，將怎樣整合會員系統就變得十分值得期待了。

可以預見的是，刷臉支付在未來幾年內，將是一個不斷深化的過程。不過，由於刷臉設備在支付上的高度排他性，阿里騰訊大戰愈演愈烈自是必然，對於各個零售環節的商家來說，廣泛站隊隊問題也會更加凸顯，不知道屆時，阿里或是騰訊，又會被怎樣選擇？

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線下零售的刷臉暗戰

又一家網貸平台進行了增資。

日前，北京首創金融資產交易信息服務股份有限公司（下稱“首創金服”）對旗下網貸公司北京首益融信息科技服務有限公司（下稱“首益融”，旗下平台“首E家”）進行增資，註冊資本金由1千萬元增至1億元。

“本次增資的資金全部來源於首創金服的自有資金，實繳資本將陸續到位。”首創金服方面人士向《華夏時報》記者表示。

與此同時，5月14日，首益融法定代表人也發生變更，即由楊軍變更為姜良志（首創金服法定代表人），同時還新增5位“董事（理事）、經理、監事”相關人員。

上述人士指出，首創金服作為首益融的100%控股股東，為夯實股東責任，加強首益融的經營能力和管理能力，決定對首益融高管人員進行調整。

不過，根據2018年審計報告显示，2018年首E家凈虧損0.03億元，大降47.42%。

對此，首創金服方面在接受本報記者採訪時坦言，主要有兩方面原因，一是加大了研發投入。二是嚴格執行 “三降”要求，首益融在縮減規模的過程中收入也有所下降。

首益融註冊資本金增至1億元 法定代表人發生變更

越來越多的網貸平台加入增資的“大軍”。

5月14日，P2P平台首E家運營公司首益融註冊資本由1000萬元增加至1億元。

資料显示，首益融由首創金服100%控股，而首創金服是由北京國資委下屬北京首都創業集團有限公司（簡稱“首創集團”）於2014年12月發起成立的金融科技公司，註冊資本2億元（實繳）。國企首創集團及其下屬公司控股80%。

“首創集團作為控股股東，高度重視首益融的合規經營和可持續發展，並明確要求首創金服和首益融要堅定不移地做好合規備案工作。”首創金服人士稱，網貸備案尚在“攻堅期”，首創集團仍將繼續發揮股東職責，大力支持首益融發展合規的網貸業務。

他還進一步向《華夏時報》記者表示，為增強首益融平台的綜合實力和競爭能力，經首創集團和首創金服決定，將首益融註冊資本金從1000萬元增資至1億元。“本次增資的資金全部來源於首創金服的自有資金，實繳資本將陸續到位。”

與此同時，首益融的高管團隊也進行了調整。

根據企查查信息显示，5月14日，首益融法定代表人發生變更，即由楊軍變更為姜良志，同時還新增5位“董事（理事）、經理、監事”相關人員。

具體來說，本次調整后，由首創金服的董事長姜良志、總經理朱彤分別出任首益融的董事長和總經理，其他新增的5位董事也全部來自於首創金服的高管團隊，包括首席風控官及首席財務官。

“網貸行業正面臨全面的規範監管，這是行業的機遇也是挑戰，為此首創金服作為首益融的100%控股股東，為夯實股東責任，加強首益融的經營能力和管理能力，決定對首益融高管人員進行調整。”首創金服方面亦向《華夏時報》記者指出。

2018年凈虧損0.03億元 項目和金額逾期率均為0

這段時間，不少網貸平台的2018年經營數據亦相繼出爐。

根據2018年審計報告显示，2018年首E家凈虧損0.03億元，大降47.42%。談及凈利潤大幅下降的原因，首創金服表示，首益融在2018年度虧損加大，主要是由於兩方面原因，一是加大了研發投入。2018年首益融在研發的人員及軟硬件方面都加大了投入。同時，該平台不僅完成了等保安全三級認證，還進行了銀行存管升級，並增加了研發人員，尤其在災備系統中上投入了大量成本；二是嚴格執行 “三降”要求，首益融在縮減規模的過程中收入也有所下降。

“金融科技行業的特點是厚積而薄發——前期投入大，後期盈利增長快。”首創金服還進一步向《華夏時報》記者坦言。

此外，去年以來，行業頻頻暴雷的情況下，不少網貸平台逾期率出現了攀升。

而根據首E家官網显示，該平台項目和金額逾期率都為0。

對此，首創金服指出，目前，首E家從貸前檢查、貸款審批、貸后管理、風險轉移四個環節全鏈條保障出借人權益，初步實現了對出借人端的零逾期。同時，嚴格落實監管的“三降”要求，在風控流程中，尤其注重“貸前檢查”環節,採用“高標準、嚴要求”審核借款人。此外，該平台還引入第三方機構通過擔保代償、收購借款人逾期債權等方式協助化解可能出現的風險。

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P2P網貸平台首益融宣布增資至1億元

經歷了兩年的零批籌，民營銀行陣營即將迎來擴容。5月23日，正邦集團有限公司（以下簡稱“正邦集團”）官網消息显示，由該公司發起設立的江西裕民銀行日前獲得銀保監會籌建批複，成為全國第18家、江西省首家獲批的民營銀行。分析人士指出,在金融供給側結構性改革、服務實體經濟的政策號召下，預計未來民營銀行的設立將走向常態化。

江西裕民銀行獲批籌建

北京商報記者了解到，江西裕民銀行擬註冊資本金20億元，由正邦集團、江西博能實業集團有限公司等9家民營企業共同發起設立，其中正邦集團、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。

根據民營銀行有關規定，民營銀行籌建期為批准決定之日起6個月。因此，順利的話，江西裕民銀行將於年內正式開業。在業務方面，江西裕民銀行將立足江西區域，面向民營企業、民營經濟、民生大眾，以產融銀行、綠色銀行、智能銀行為特色，以“三農”和中小微客戶為重點。

與此同時，北京商報記者還注意到，在籌建初期，江西裕民銀行就在招兵買馬吸納人才。根據該行發布的招聘信息來看，江西裕民銀行主要利用互聯網和大數據技術開展農業產業鏈金融業務，致力於為“三農”和小微提供專業、高效、便捷的特色金融服務。主要招聘的部門涉及產業金融部、普惠金融部、同業業務部、營業部、業務創新管理部、風險管理部、授信審批部、信息科技部等，工作地點在南昌市。

事實上，早在2017年的江西省政府工作報告中，就曾提出“加快組建江西裕民銀行”。去年12月27日，南昌市人民政府網站發布了《江西裕民銀行籌建獲重大進展》的公告。該公告稱，江西省委常委、常務副省長毛偉明2018年12月26日赴銀保監會，就江西裕民銀行設立事宜與銀保監會副主席曹宇進行會商。毛偉明彼時指出，籌建江西裕民銀行，對於完善金融服務體系、優化金融資源配置、服務經濟社會發展具有重要意義，希望銀保監會加強業務指導，儘快批准設立。

曹宇彼時指出，江西裕民銀行籌建工作紮實、條件充分，銀保監會同意對江西裕民銀行批籌，並將按照相關規定批准設立。希望江西裕民銀行設立后堅持審慎經營、合規發展，加強對實體經濟的支持力度。

關於江西裕民銀行的業務範圍及定位等情況，北京商報記者多次嘗試聯繫正邦集團，但截至發稿，電話一直無人接聽。

民營銀行業績已現分化

自2014年首批民營銀行獲准成立以來，民營銀行的開業數量升至17家，且有至少10家銀行披露了2018年業績數據。根據公開數據來看，10家民營銀行均已實現盈利，同時無論是資產規模還是營業收入、凈利潤，都處在快速擴張階段。

從業績指標來看，各家銀行資產規模差距較大。截至2018年末，總資產規模最大的是微眾銀行，達到2200.37億元，較2017年末增長169%，也是10家銀行中唯一一家總資產超過千億元的銀行。網商銀行以958.64億元的總資產規模位居榜眼；排名第三、四、五位的分別是富民銀行、新網銀行和蘇寧銀行，總資產分別為370.2億元、361.57億元、323.71億元。客商銀行的總資產規模最小，為126.77億元。對比來看，微眾銀行與客商銀行資產規模相差16倍。

除資產規模外，各家銀行在營業收入、凈利潤等方面也有着明顯差異。定位於互聯網銀行的微眾銀行、網商銀行和新網銀行處於領跑位置。其中，微眾銀行營業收入和凈利潤最高，並且遠超其他9家銀行，2018年該行營業收入和凈利潤分別為100.3億元和24.74億元，同比分別增長48.6%和70.8%。其次為網商銀行，營業收入和凈利潤分別為62.84億元和6.71億元；新網銀行以3.68億元的凈利潤排名第三，也是該行首次實現扭虧為盈。

值得關注的是，雖然金城銀行凈利潤過億元，為1.52億元，但該行卻成為10家民營銀行中唯一負增長的銀行。藍海銀行、中關村銀行、富民銀行、客商銀行、蘇寧銀行、振興銀行6家銀行凈利潤均在1億元以下。其中，蘇寧銀行2018年凈利潤增速雖高達1779%，但凈利潤規模在披露相關數據的銀行中排名靠後，為355.1萬元，與微眾銀行相差近700倍。

分析人士指出，戰略定位和業務重點的各有不同，導致各家民營銀行之間業績指標存在較大差異。

未來設立將常態化

經歷了四年多的發展，民營銀行的業務逐漸走上正軌，然而新牌照的發放節奏已經大幅放緩。自2017年開始，民營銀行進入設立“冰凍期”，2017年和2018年兩年間無一家獲批籌建，民營銀行的陣營總數一直停留在17家。分析人士指出，隨着江西裕民銀行的獲批，未來民營銀行的設立將走向常態化。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，民營銀行過去兩年沒有獲批籌建，主要是因為存量民營銀行獲批時間多集中在2016年下半年，運營時間較短，監管傾向於通過觀察民營銀行的發展路徑來為後續批設做出決策，體現其審慎態度。今年政府工作報告提出，“以服務實體經濟為導向,改革優化金融體繫結構,發展民營銀行和社區銀行”，表明監管還是期望通過發展民營銀行來更好地支持中小微企業的發展。

民生銀行研究院民營企業發展研究中心主任助理徐繼峰指出，17家民營銀行經過幾年發展，取得了較為明顯的成效，聚焦中小企業、小微企業，為它們提供金融服務，對解決融資難問題起到了積極作用，這可能也是監管層放開民營銀行的原因之一。另外，金融開放進程加快，外資銀行進入門檻放開，作為國內的民營資本，進入銀行領域似乎沒有理由再進行限制，未來民營銀行的設立將常態化。

不過，中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼則認為，不存在重新開閘的問題，因為民營銀行的審批沒有暫停過。下一步，監管對於民營銀行批設的速度會比過去兩年適當加快一點，會按照“成熟一家、設立一家”的原則進行批設。

值得注意的是，雖然監管及市場對民營銀行的發展都充滿信心，但是並不意味着放鬆監管。蘇筱芮表示，在此次江西裕民銀行獲批的積極信號下，預計未來將會有更多民營資本參與到民營銀行的申請中來。不過也需要注意到，申請籌建與獲得批準是兩個概念。監管的批准更多是基於對區域經濟的平衡以及對民營銀行定位的綜合考量。從監管此前限制民營銀行聯合放貸的政策中可以觀察到，一味追逐風口的行為並不能獲得認可，只有堅守定位並積極創新，為中小微客戶提供充分服務，才能夠獲得監管的青睞。

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停擺兩年 民營銀行陣營添新兵

萬億消費金融市場吸引着更多資本入場，各消費金融公司也各自在流量入口、產品類型上精益求精。

據了解，由招商銀行與中國聯通創辦的招聯消費金融上線了循環出借金融產品，只要借款人未償還貸款本金餘額不超過該額度，借款人可以循環支用額度。由此，借款人可以省去再次申請借貸、提交材料等環節，獲得更加靈活的金融服務。

不過，柒財經了解到，近日，多位用戶投訴被招聯金融的循環出借套路，指出其在還款后信用額度被無故凍結，不能繼續循環借貸。

循環出借成空

恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇(化名)對於自己招聯金融賬號借款額度被凍結一事又懊悔又氣憤。據了解，恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇在2月28日主動還款1526元，將3月4日應還款項提前還清。隨後，恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇又於3月5日主動還款4945元，結果被告知已凍結額度。

“現在一分都用不了了。”恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇對柒財經表示，借錢肯定是需要周轉，現在額度突然凍結，如果不還就給打通訊錄，為了保通訊錄就要東拼西湊，“現在家裡人住院，要用錢，只能以貸養貸。”

“早知道就不提前還款了!”恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇反覆表示，自己從來不逾期，提前還款只是想快點把借的錢還上，“結果沒有任何通知，額度就被凍結了，一點準備也沒有。”

對此，招聯金融客服表示，上述凍結借款額度現象是APP自動更改的，人工不對此負責也無權更改。此外，客服還稱，可以通過人工申請來重新審核額度，這需要用戶繼續使用額度借款，如果1周內額度沒有變化則能夠進行下一步審核。不過，恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇對此十分不滿：“我連額度都沒有，怎麼繼續使用?”

招聯金融在接受柒財經採訪時表示，出現此種現象，是因為用戶選擇在提前還款后重新嘗試借款，而平台又重新發起用戶資質評估，以新的評估結果再次判斷用戶是否可借款，從而下達了凍結額度的判斷決定。

恭弘=恭弘=叶 恭弘 恭弘薇是因為提前還款被凍結額度，李玥則是“無緣無故被凍結額度”。李玥對柒財經表示，自己使用招聯金融1年多了，一直自動還款，從未逾期，現在卻被招聯無故凍結額度。而在聚投訴上，還存在着大量與李玥一樣“無緣無故被凍結額度”的用戶。

“多方位”虛假宣傳?

“一直正常還款，突然凍結額度”、“招聯金融打的廣告是額度可以循環使用，現在還完款以後借不出來了，這根本就是欺騙”、“合同上不是說一次授信額度終身用嗎?”……

聲明可以循環出借，卻無故凍結用戶額度，多位招聯金融用戶質疑招聯金融虛假宣傳。

不過，招聯金融對柒財經表示，根據用戶與平台簽訂的額度合同，在額度期限內，如發現用戶信用狀況下降、收入能力不強、貸款資金使用出現異常等情況的，平台可以動態調整或凍結甲方的信用額度，在調整時充分保護用戶的合法權益，“因此是合情合理的，並非虛假宣傳。”

儘管如此，“明明一直按時還款，額度卻被凍結”現象依然引來大量借款用戶的不理解與質疑。

此外，還有多位用戶表示，招聯金融通過虛假信息誘導客戶還款。宣傳的循環使用額度被凍結，客服承諾還款就可以使用，但還清后還是無法使用，“這純屬欺騙手段”。

單岩(化名)對柒財經表示，自己的循環出借額度被凍結了幾個月了，突然有招聯金融人員加微信要求單岩“在4點之前將錢處理到位”，並承諾還款后可以繼續循環出借。然而，在單岩借貸還款之後，對方直接將微信其拉黑。

對此單岩感到十分氣憤，“當時說自己是和招商銀行合作的大平台，不是那些小網貸平台，讓我放心。結果呢?還清后還是無法使用，這純屬欺騙!”

另外，招聯金融的邀新宣傳活動也被指虛假宣傳。曾華(化名)稱，招聯金融邀新活動显示，5月6日-12日邀請5個用戶完成借款就獎勵500無門檻購物券。不過，活動期間曾華完成了邀請5個用戶完成借款，卻被客服告知1周只能邀請3個，“超出無效”。

也就是說，在為期1周的活動期內，用戶還被另外一條活動期限更長、邀請獎勵更低的邀請規則所限制。因此，邀請5位用戶完成借款就獎勵500元無門檻購物券的活動，用戶根本無法達到。

曾華表示，邀請規則清清楚楚寫在那裡，客服卻說超過3個用戶就超過邀請限制，屬於無效，“我就不明白了，這樣怎麼才能達到5個邀請?這分明是活動套路，欺騙參與者。”

在多次聯繫及平台投訴下，曾華接到了招聯金融後台的電話，並得到了原本想要的500元購物券。不過，曾華對柒財經表示，明明按要求做了，招聯金融卻以各種理由推脫，“這是損害他人合法權益。”

對於遲遲到來的購物券，招聯金融解釋稱，是因參與人數較多導致獎勵券派發稍有延遲，“已與投訴用戶取得聯繫完成獎勵派發，用戶對處理結果很滿意，目前聚投訴已結案”。不過，對於之前拒絕兌付獎勵的原因，招聯金融並未作出解釋。

被指亂收費、暴力催收

柒財經還了解到，招聯金融會額外收取平台服務費用。對於“突然出現”的平台服務費，張起言(化名)表示，“這就是高利貸”。

據了解，5月6日，張起言在招聯金融借款9200元，次日還款時卻被要求歸還9344.44元。對此，招聯金融客服表示，“現在新產生的借款都會收取平台服務費”，每產生一筆借據第一期還款時都要收取放款金額的1.5%作為平台服務費。

而張起言對於該項收費的合法合規性則頗有懷疑。他對柒財經表示，後來有2位客服聯繫他作出解釋，但“都沒有說清楚怎麼回事”。

第一位客服解釋稱，張起言申請招聯金融借款是從支付寶申請的，是支付寶平台要收取費用，“如果不從支付寶而是直接從招聯微信號或APP申請，可能沒有平台服務費”。但在張起言反問是否確定如此時，客服又改口稱不確定。

第二位客服則表示，無論從哪申請招聯金額借款，都有平台服務費，“是系統隨機挑選的”，而對於挑選機制、收費合法依據的追問，客服只稱“是內部規定”。

經柒財經聯繫，招聯金融對收取服務費一事回應稱，平台服務費在借款協議中已有明確披露，“而且，我們的平台服務費是每筆借據僅收取1次，而行業內大部分是每筆借據每期還款時均按剩餘本金收取費用。”

張起言還對柒財經表示，招聯金融不僅變相收取其它費用、高利率，還涉嫌暴力催收，“平台騷擾太厲害!垃圾短信不斷。”

柒財經注意到，在聚投訴上，關於招聯金融的投訴達到4301條，其中，投訴多集中於暴力催收。

甘志(化名)在指出，招聯消費金融暴力催收，還對其進行恐嚇。甘志收到的催收郵件显示，關於甘志貸款詐騙一案將被移交至戶籍地經偵大隊，報案文書和拘捕函件已經發送，“將於明日下午4點被拉入掛網在逃人員”。

除了聲稱要起訴、逮捕甘志的郵件，類似的電話也不少。甘志對柒財經表示，逾期也是自己不對，但招聯金融多次打電話來威脅，甚至冒充公檢法，“說我存在貸款詐騙、要我去什麼省開庭、要讓當地公安遣送我，家裡還收到過他們的逮捕函……”

不過，招聯金融否認平台存在暴力催收行為，並表示，為預防用戶產生不良徵信，用戶逾期后，平台會提醒用戶及時還款。“目前用戶在聚投訴上的相關投訴，招聯金融對每一單投訴內容進行了核查，均未發現平台有暴力催收的情況。”

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招聯消費金融循環出借成空 被指多方位虛假宣傳

5月27日晚間，上市公司塞力斯發布公告，披露了上交所下發的監管工作函，要求其對最近的區塊鏈業務合作事宜進行補充披露。對於前景並未明朗的區塊鏈技術業務，交易所顯得尤為關心和慎重。

據記者梳理，今年來，滬深兩市有6家上市公司因區塊鏈業務被下發監管函，除去塞力斯，恆順眾昇、深大通、安妮股份、夢網集團、精準信息均在名單。其中，近期深大通連續兩次被監管問詢區塊鏈技術，重點關注深大通區塊鏈技術與工業大麻業務之間的關係。

值得注意的是，上述上市公司中僅有精準信息明確表示區塊鏈技術帶來了實際收入。目前來看，上市公司資金雄厚，布局區塊鏈技術具有天然優勢，然而大多數卻面臨技術落地難、收入為零的境地。對此，香頌資本執行董事沈萌對《證券日報》記者表示，很多上市公司並沒有清晰的區塊鏈戰略，更缺少專業的區塊鏈團隊，難以提供明確的區塊鏈技術路線或方案選擇，導致落地成為一大難題。

深大通關注函回復

疑似逾期多日

日前，暴力抗法的深大通引起廣泛熱議，其野蠻行徑引來市場上一片譴責聲，投資者也用腳投票，深大通已接連三天跌停，股價已跌至每股不足9元。

記者觀察到，深大通的“區塊鏈+工業大麻”業務處於監管問詢中，而相關回復似已逾期多日。

5月22日下午，深大通發布公告披露了深交所下發的關注函，關注函重點關注了深大通與漢麻集團的工業大麻合作，着重詢問了5個問題，其中1個是深大通是否具備從事工業大麻業務的技術力量（即區塊鏈技術）。交易所表示：“公司近期多次發布涉及工業大麻及相關領域的公告，且均與不同對手方進行合作，請說明公司是否真正具備工業大麻業務相關的技術儲備及相應開展條件，是否不存在利用工業大麻炒作概念的情形”。

同時，監管要求深大通“在5月24日前將有關說明材料報送我部，涉及信息披露的，請及時履行披露義務，涉及進入新業務領域的，請向投資者充分提示相關風險”。

記者發現，截至發稿日，距離24日已過去了四天，深大通未發布回復公告。

上個月，監管同樣下發關注函詢問了深大通與另外一家公司的工業大麻項目及涉及的區塊鏈技術。並針對深大通在合作公告中介紹公司信息時並未提及主業，而是強調“在區塊鏈技術的研發和應用方面有着豐富的技術積澱和經驗”，要求其作出解釋。

作為一家以礦產為主要收入來源的上市公司，深大通近年來卻頻頻跨界，去年大舉進軍區塊鏈，而今年則在區塊鏈基礎上布局工業大麻。也難怪深大通總引起監管對於其業務領域的關注。

深大通是否具備開展工業大麻業務的區塊鏈技術水平？需要通過其對交易所問詢的回復以及市場的表現來檢驗。

不過，從記者了解的情況來看，上市公司區塊鏈業務，往往是雷聲大雨點小，真正能夠落地項目、帶來實際收入的非常有限。

6家公司收監管函

僅一家收入不到200萬元

據記者梳理，今年來，滬深兩市有6家上市公司因區塊鏈業務被下發監管函，包括塞力斯、恆順眾昇、深大通、安妮股份、夢網集團、精準信息。

交易所對“區塊鏈”如此謹慎不無道理。事實上，去年上半年，發布公告進軍區塊鏈的上市公司，普遍在公告后經歷了一輪股價上漲，但是區塊鏈畢竟處於發展初期，其大規模實際應用還有很大距離。隨後多家公司股價沖高回落。

整體來看，監管部門針對區塊鏈技術的問詢主要集中於上市公司的區塊鏈技術的營業收入情況以及對主營業務的影響。而據上市公司的回復情況來看，在布局區塊鏈技術方面，大多上市公司都處於探索起步階段，均未產生營業收入。如深大通表示“目前公司在大通鏈的應用方面尚未產生相關收入，因其社會效果顯著大於經濟效益，未來能否盈利尚存在不確定性”、夢網集團認為“公司區塊鏈技術研發尚在進行中，之後將逐步投入商用，可能有產品研發或投入商用不達預期的風險”、安妮股份稱“版全家科技作為公司募投項目的實施公司之一，截至目前實現收入較少，未來一段時間仍將處於建設中，業務收入是否增長及對公司業績影響程度，具有較大不確定性”。

精準信息則為唯一明確區塊鏈技術帶來收入上市公司。精準信息表示，區塊鏈業務在2016年、2017年，處於研發開拓市場階段未實現銷售收入，2018年與中國鐵塔股份有限公司簽訂基於區塊鏈技術的代維支付平台，合同金額195.7萬，已經全部履行完畢，於2018年6月確認收入，並已全部回款。彼時，精準信息稱：“由於2018年報尚未公告，根據2018年業績快報，該筆收入約佔0.41%，對年度業績影響不大。”

針對上市公司區塊鏈技術難以實現實際收入的現象，香頌資本執行董事沈萌對《證券日報》記者表示，很多上市公司並沒有清晰的區塊鏈戰略，更缺少專業的區塊鏈團隊，難以提供明確的區塊鏈技術路線或方案選擇，導致落地成為一大難題。

區塊鏈技術的價值將集中體現為落地產業場景后帶來的價值增量，目前來講還有很長一段路要走，某區塊鏈資深人士從技術角度對記者解釋道，一方面目前處在區塊鏈技術的早期，某些行業缺乏應用場景，公司探索試點技術，是正常市場選擇行為，應用落地難也符合早期技術行業發展過程；另一方面是區塊鏈技術水平限制。技術成熟有個曲線，公鏈性能難以支撐規模化商業應用，技術突破限制落地，技術成熟也會反向推動應用落地。

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六家上市公司“涉鏈”收監管函 深大通被連續“點名”

5月29日消息，日前有外媒報道稱，印度支付巨頭PhonePe正計劃在70-80億美元估值的基礎上，尋求一筆10億美元的融資，正在洽談的投資人包括騰訊和Tiger Global。

外媒Inc42指出，PhonePe將不接受任何低於70-80億美元估值基礎的融資。如果融資成功完成，這會是PhonePe的最大一輪融資，也是進入2019年以來截至目前印度市場金額最大的一筆融資。

公開資料显示，PhonePe創立於2015年，目前已接入300萬線下零售店和印度私營小店、以及超過100家印度頭部線上商戶。不過，在印度市場提供支付服務的所有公司中，螞蟻金服的合作夥伴“Paytm”依舊擁有最大規模的用戶群，而它也被視為PhonePe最大的競爭對手。

據改造印度國家研究院的《2018版数字支付》報告，印度的数字支付產業預計在2023年增長至1萬億美元。

值得一提的是，今年3月底，印度媒體Entrackr報道稱，騰訊準備進軍印度支付市場，推出基於“統一支付接口”（UPI）的微信支付App“WeChat Pay”。彼時，騰訊高管已與印度國家支付公司（NPCI）會面，討論如何獲得許可證的問題。

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印度支付巨頭PhonePe正向騰訊等機構尋求10億美元融資

eBay將在eBay Managed Payment（管理支付）費用中對每筆收款另外加收取固定費用。

eBay管理支付費用將包含每筆收款固定費用0.25美元

除了處理收款所收取的費用（目前費率為收款總額的2.75%）之外，eBay還將為每個listing額外收取0.25美元的固定收款費用。

這一變化將影響在2019年6月4日或之後註冊的賣家，儘管額外的固定費用只會從9月30日起開始收取。在6月4日之前註冊賬號的賣家繼續選擇加入eBay管理支付的將不需要支付該項費用。

eBay表示：

如果你在2019年6月4日太平洋時間00:00:00（凌晨12:00）之前成功加入管理支付，並且你的eBay賬號一直能使用管理支付，那麼：你的收款處理費按訂單總金額的2.7%計算，包括運費、手續費、銷售稅和其他款項。

如果你在2019年6月4日太平洋時間00:00:00（凌晨12:00）或之後加入自主管理支付：你的收款處理費用計算為總金額乘以收款處理費率加上每個出售的listing固定收取0.25美元。對於在2019年6月4日或之後加入管理支付的賣家，每個售出listing固定收款費用豁免將截止至2019年9月30日太平洋時間23:59:59（晚上11:59:59） ，並將於2019年10月1日太平洋時間00:00:00（凌晨12:00）開始收取。

此次，eBay對管理支付費用進行了比較大的調整。 eBay經常說那些提早註冊的賣家會獲得優惠費率，但這一變化意味著賣家將為在eBay上每筆listing交易收款支付額外的0.25美元。

此外，這一變化將對銷售低價產品的賣家產生非常大的影響，而且也讓eBay管理支付與PayPal相比吸引力沒那麼大了。如果你以幾美元的價格出售產品，則每筆收款固定費用佔你總體訂單金額的比例可能比較高。由於新加入此項固定費用，賣家將不得不重新考慮是否選擇加入eBay管理支付或等到eBay強制要求賣家要採用該收款方式。

eBay管理支付費用百分比會上升嗎？

在eBay管理支付費用公告中還有一個值得關注的條款。對於在2019年6月4日之前註冊的用戶，eBay表示：“你的收款處理費將按總訂單金額的2.7%計算。”

對於在2019年6月4日或之後註冊的賣家，eBay表示：“收款處理費用計算為收款處理費率加上每筆交易0.25美元”。 eBay不再將費率指定為2.7%，這表明它可能會更低，也可能更高，高於2.7%。目前尚不知道將來註冊的賣家費用是多少。

建議賣家提前註冊以獲得較低的eBay管理支付費用

有一件事是肯定的，eBay Managed Payments將在未來讓所有美國賣家，甚至是全球賣家使用該服務。如果你是eBay美國站賣家，那麼你有優勢，如果你在6月4日之前加入該項目，你至少將能在可預見的未來內獲得eBay管理支付費用優惠。

然而這裡要給賣家一些提醒，eBay目前僅限於將5%的交易總額從PayPal轉移到eBay管理支付，而且到7月可能會上調至10%，因此建議賣家還是儘早加入該項目，以確保收款正常。

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