過去的2018年，是P2P網貸的冬天，卻成為消費金融公司蓬勃發展的春天。
自監管部門對P2P網貸業務施予重拳整治之後，消費金融行業不斷規範和成熟，持有相應牌照的消費金融“正規軍”開始清掃P2P潰退之後的戰場，安營紮寨，練兵備戰。
過去的這一年，眾多持牌消費金融公司獲得股東增資，為來年業務拓展儲備“糧草”。與此同時，停滯已久的消費金融牌照審批的閘門突然開啟，讓一直虎視眈眈、徘徊逡巡的各方資本對拿下牌照重新燃起希望。
據最新發布的《2018年中國消費信貸市場研究》報告显示，去年我國消費金融的增長速度達到了30%。
策馬揚鞭，蓄勢待發，屬於消費金融的時代正在來臨……
增資行動此起彼伏
2018年，消費金融公司增資成為常態。據《電商報》不完全統計，至少有10家消費金融公司在2018年宣布擬增資或完成增資，從增資的規模來看，10家消費金融公司增資總金額接近90億元。
其中，最早成立的中銀消費金融、馬上消費金融以及招聯消費金融均在去年發布了增資公告。2018年4月，中銀消費金融擬從8.89億增資至43.89億；6月，馬上消費金融由22.1億增資至40億；12月，招聯消費金融擬從28.59億增資至48.59億。
成立時間相對較短的中郵消費金融、中原消費金融、海爾消費金融、錦程消費金融、哈銀消費金融、長銀五八消費金融以及長銀消費金融也在今年陸續公布了增資計劃，其中，中郵消費金融的增資幅度最大，由10億增資到30億，躍居消金公司四強之列。
綜合業內分析人士觀點，持牌消費金融公司出現持續增資的情況大致有以下三方面原因：一是，因為消費金融市場保持高速增長，需要資金“輸血”，從而增強風險抵禦能力；二是，因為經營業績顯著提升，各方資本急欲乘勝追擊，擴大戰果；三是，因為不少消費金融公司在資本充足率方面有着明顯下滑，需要增資以滿足監管對資本充足率的要求。
據《電商報》了解，原銀監會在發布的《消費金融公司試點管理辦法》中，曾規定：消費金融公司的資本充足率不得低於銀監會有關監管要求；同業拆入資金餘額不高於資本凈額的100%；資產損失準備充足率不低於100％。
從實際的經營狀況來看，過去的這一年，消費金融公司可謂賺得盆滿缽滿。據融360最新發布的統計數據显示，截至2018年上半年，便已有五家消費金融公司總資產超過百億元，包括捷信、招聯、馬上、中郵、興業消費金融公司，另外，中銀和北銀消費金融沒有披露截至2018年6月末的總資產，但根據以往年度的披露，很顯然也在“百億”行列，所以目前至少有7家消費金融公司總資產超過百億元。
在盈利方面，2018年上半年的消費金融公司中凈利潤最高的為招聯消費金融，凈利潤為6.04億元，其次為馬上消費金融，凈利潤為3.66億元。按照這一數據比較，一家消費金融公司的盈利甚至可以超過部分上市銀行。
各路資本覬覦牌照
據《電商報》了解，目前國內已有22家持牌消費金融公司開業。從過往業績中可見，如無意外，持牌消費金融公司開業兩三年就可以盈利。鑒於消費金融公司存在巨大的盈利空間，申請牌照的隊伍正蜂擁而至。據融360發布的報告显示，當前至少有12家公司正在排隊申請牌照。
2018年2月初，《21世紀經濟報道》援引消息人士報道稱，螞蟻金服正在重慶申請消費金融牌照。
2018年 6月19日，寧波銀行發布公告稱，擬與富邦傢具、寧波城市廣場開發經營有限公司共同發起設立”永贏消費金融有限公司”。
9月14日，光大銀行發布公告稱，該公司與中青旅、王道銀行擬共同發起設立”北京陽光消費金融股份有限公司”。
9月19日，富邦華一銀行母集團富邦金控發布公告稱，擬以1.25億人民幣、占股25%在大陸地區參与發起設立消費金融公司。
此外，還有不少尚未披露信息的擬設立的消費金融公司也在排隊中。
業內人士指出，牌照之所以受到資本追捧，原因在於與非持牌公司相比，持牌消費金融公司具有多方面顯著優勢，如融資渠道更加豐富，包括境內股東存款、同業授信、同業拆借、發行金融債權等方式。此外，持牌消費金融公司能撬動10倍資金槓桿。
不過，牌照發放的速度並不如外界預期的那般順利。公開資料显示，2018年，銀保監會只是在9月份批准了兩張消費金融牌照，一是中國信託商業銀行、廈門金圓金控、國美控股合資成立的金美信消費金融；二是金蝶中國、中信公司、中信信託合資成立的中信消費金融。據《電商報》了解，自2014年以來，獲批消費金融牌照的數量分別為，6家，3家，8家、1家和2家。
有業內人士指出，消費金融牌照屬於稀缺牌照。尤其2017年監管部門對現金貸進行整頓、小貸牌照槓桿率受到限制后，消費金融牌照的價值進一步凸顯，申請門檻水漲船高，監管部門對牌照的審核也更加審慎。
據《電商報》了解，若獨立的企業申請設立消費金融公司，首先需要滿足以下條件：最近1年的營業收入不低於300億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
設立消費金融公司的標準雖然嚴苛，但依舊有跡可循，原因是監管部門對參与申請的企業存在一定的偏好。
有業內研究人士指出，首先，符合條件的外資股東，如果選擇內資企業申請設立消費金融公司會較受歡迎，因為這符合當下金融開放的政策。
其次，正所謂“無場景不消費金融”，這意味着有場景的消費金融是受鼓勵的。因此，消費金融公司如果有包含豐富場景的股東，也更容易獲得監管認可。
利好政策先後出台
“風乍起，吹皺一池春水”，政策暖風勁吹，消費金融的發展信心得到極大提振。
2018年8月18日，銀保監會在官網發布《關於進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》，提到要积極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用；適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務；支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。
據《電商報》了解，這是自2017年11月下發現金貸系列新規以來，監管層首次明確對消費金融的肯定鼓勵態度。
隨後，9月21日，中共中央、國務院在印發的《關於完善促進消費體制機制，進一步激發居民消費潛力的若干意見》中提出，要順應居民消費升級趨勢，切實滿足基本消費，持續提升傳統消費，大力培育新興消費，不斷激發潛在消費。
對於如何繼續增強下一階段居民的消費動力，國務院辦公廳在後續發布的《完善促進消費體制機制實施方案（2018-2020年）》指出，應加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率，引導商業保險機構加大產品創新力度等。
消費金融行業獲政策加碼，根本目的在於促進居民消費。目前，中國經濟的驅動力已由出口、投資轉向消費，消費對GDP的貢獻率正在不斷提升。據商務部數據显示，消費對我國經濟增長的貢獻率已連續三年保持在50％以上；2018年上半年，消費對經濟增長的貢獻率為78.5％，同比提高14.2％。
“最近一段時間，我國消費增速出現回落，所以要积極發展消費金融，發揮金融對消費的促進和提升作用，使消費成為下半年經濟增長的穩定器。” 中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受《經濟參考報》採訪時表示。
國務院辦公廳和銀保監會三度發文，明確支持發展消費信貸，創新金融服務方式。業內人士認為，隨着國家政策層面陸續出台鼓勵擴大消費的措施，消費金融作為刺激消費的“血液”功能也得到鼓勵，從而為消費金融公司發展創造了條件。
結語
隨着越來越多的資本開始搶灘布局這一領域，未來的消費金融市場競爭無疑會愈加激烈。
在更規範的監管和政策環境下，2019年消費金融行業有望繼續保持高速增長態勢。但隨着市場規模的持續擴大，不可避免會逐漸累積一定的行業風險，衍生出一些違規操作。
據《電商報》了解，中銀消費金融在去年就因涉嫌違規操作收到了三張罰單，罰款金額累計近300萬；2018年全年，監管部門對持牌消費金融公司至少已經開出了6張罰單，共涉及4家消金公司。
有業內研究人士指出，目前的消費金融行業存在不少潛在風險，如居民槓桿率快速提升帶來的可持續發展問題、特定群體以貸還貸的風險問題、個別金融機構無風控放貸問題以及行業快速發展中伴隨的個人信息泄露、數據非法交易及暴力催收等問題。
“大浪淘沙，優勝劣汰”，接下來的消金戰局發展與挑戰並存，失望與希望同在，如何緩解資金成本、獲客成本、運營成本等各種成本的不斷上升的壓力，破解行業根深蒂固的風控壁壘，是眾多消費金融公司亟待解決的難題。
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