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在互聯網金融風險專項整治工作（下稱互金專項整治）中，網貸行業的多年積弊正在得到逐步整肅。

上證報記者近日從部分地方金融監管局了解到，通過近三年的整治，當地互金總體風險水平有所下降。總體上，網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識增強。

當前互金專項整治工作已邁入深水區。監管部門堅持“機構退出為主要方向”的工作思路，積極攻堅，下一步將進一步做實合規檢查、落實“三降”（即出借人人數、業務規模、借款人人數下降）、引導轄內機構有序良性退出等。

風險得到一定緩釋但仍處高位

自2016年4月開始的互金專項整治工作，至今已持續近三年。

據悉，互金專項整治主要有兩大目標：一是打擊不法（分子）；二是保護投資者利益，提高清償率。在國家統一部署下，地方省市紮實有序開展互金專項整治工作，階段性成效顯著。

廣東省地方金融監管局人士向記者表示，該省網貸行業風險高發頻發勢頭得以初步遏制，在運營機構數逐步下降，存量風險逐步釋放。

據介紹，廣東省通過多種途徑對全省近30萬家企業進行摸排查，組織了現場檢查和清理整頓。目前，該省已基本完成股權眾籌、非銀行支付、互聯網保險等領域的清理整頓；互聯網小貸存量機構整治基本完成；對於互聯網資產管理，正分領域組織開展相關運營主體清退、網站信息清除等工作。

同屬經濟發達地區的浙江省，整治工作成效同樣明顯，主要體現在：案件高發頻發勢頭得到有力遏制；P2P網絡借貸等重點領域增量得到遏制，存量壓降效果明顯，機構合規意識顯著增強；同時依法取締和打擊了一批非法從事金融活動的機構，形成了有效震懾。

成效從第三方平台的統計數據中亦可得以證實。記者獲得的數據显示，截至2019年2月末，全國在營網貸機構1140家，環比下降9%；成交額552.25億元，環比下降37.07%，同比下降74.11%；有超過100家機構積極準備良性退出。

整治工作進入攻堅階段

網貸整治雖已取得明顯效果，但風險隱患依然存在，形勢依然嚴峻複雜，從中央到地方對於互聯網金融的監管都未鬆懈，進入深水區的整治工作愈加具體而細微。

梳理來看，網貸行業的總體特點是機構數量多、規模大，業務跨區域經營，又具有很強的隱蔽性和風險傳導性，在問題爆發后，後續追贓挽損工作難度較大。此外，部分借款人惡意逃廢債嚴重。網貸行業在各地發展情況也不盡相同。例如，廣東省網貸行業呈現“兩個集中”基本特徵：一是機構主要集中在珠三角地區；二是業務規模主要集中在頭部機構。尤其是借貸餘額超百億元的7家機構，借貸餘額佔全省業務規模的70%以上。

種種現實問題導致整治工作難度高、投入大，充滿挑戰。當前，互金專項整治工作已進入攻堅階段，措施一脈相承，更趨嚴厲和可操作性，以“清退”為主的工作思路明晰可見。

記者獲悉，去年末，監管部門下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（175號文），提出堅持以機構退出為主要工作方向，穩妥有序推進風險處置等。今年1月初，監管部門又下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》（1號文），要求各地堅決遏制增量，持續壓降存量。完成行政核查的網貸平台，需逐步完成實時數據接入，不配合的平台將被清退。

具體到地方，也出台了更具針對性的措施。深圳市互聯網金融協會3月1日發布的《深圳市網絡借貸信息中介機構良性退出指引（徵求意見稿）》，是目前為止最有操作性的退出指引。

簡單而言，就是兩個字要求——“穩”和“退”。從廣東和浙江兩省整治工作進展來看，正是着力於此。“當前工作重點在於網貸領域，正統籌推進合規檢查和分類處置，加大力度引導轄內機構良性退出。”上述廣東省地方金融監管局人士表示。

浙江省地方金融監管局人士也向記者表示，現階段工作的重點主要是按照國家相關部署要求，引導機構良性退出，加強風險有效管控，穩妥有序出清風險，提高投資者資金兌付比例。

長效監管機制亟待建設

規範整治網貸行業，並非一蹴而就。記者獲悉，從監管部門到行業人士都認為，隨着整治工作不斷深入，亟需建立互聯網金融的長效監管機制，引導互金行業健康發展。

何為長效監管機制，下一步監管如何走？在上述廣東省地方金融監管局人士看來：一是從事金融必須要有高門檻強監管；二是要嚴格區分金融創新與金融詐騙；三是金融創新要與金融監管能力相匹配，避免出現監管盲區；四是強化投資者教育，要不斷向投資者揭示風險、強化風險自擔意識。

具體到網貸領域，可重點探索建立閉環強監管機制，同時加快監管科技建設。“網絡借貸跨區域經營、參與方眾多，資產質量參差不齊，資金流向複雜，僅僅依靠人力，無法對機構的風險進行準確及時研判。”該人士表示。

據悉，監管長效機制建設工作已納入監管部門工作日程。而對當前攻堅階段的整治工作而言，各地仍需持續加大力度和速度。今年1月召開的全國互聯網金融和網絡借貸風險專項整治工作會議要求，各地區要堅定、持續推進專項整治工作，進一步壓實責任，加大工作力度，務求工作實效。

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3月8日消息，近期，包括ofo小黃車在內的共享單車押金問題備受關注，但一直懸而未決。

有業內人士指出，一些共享單車的客戶押金，實際上也是備付金。反觀支付行業，也曾發生挪用客戶備付金等亂象。直到今年1月14日，實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存央行。這也意味着，支付機構告別躺着賺備付金利息收入的好日子。

艾瑞諮詢最新報告指出，在政策要求下，備付金利息收入及金融投資收入消失，對現有收入可能會有銳減3%-30%的負面影響。而且，支付機構通道成本升高，原有通道營收模式難以繼續。

在綜合經營成本上升的壓力下，繼去年8月微信對信用卡還款收費后，支付寶也加入了收費大軍。2月21日，支付寶公告稱，自3月26日起，通過支付寶給信用卡還款將收取服務費。

央行最新數據显示，今年1月末，非金融機構存款（注：支付機構交存央行的客戶備付金存款）為13985.62億元，由於已經實現全部支付機構客戶備付金100%集中交存，這一數據也是備付金總規模。

但是，21世紀經濟報道記者發現，奇怪的是，客戶備付金存款首次減少，且相比2018年12月末，客戶備付金存款居然銳減2314.18億元，較2018年12月末下降14.2%，下降幅度較大。

“應該是有重要原因，減少規模和下降幅度有點大。”一家城商行網絡金融部人士指出。

基本排除周期性因素

長期以來，僅個別支付機構在上市材料中披露了零星數據。多位業內人士表示，支付寶、財付通這兩家支付巨頭合計市場份額超過50%，可以推測這兩家的備付金規模巨大。

比如，匯付天下港交所招股說明書披露，2015年、2016年、2017年，匯付天下利息收入（主要來自客戶備付金結餘）分別是2610萬元、3830萬元、6160萬元；寶付支付上交所招股說明書披露，截至2017年6月30日，寶付網絡的備付金餘額為43億元，相對於大型支付機構來說，餘額較小。

艾瑞諮詢最新報告估算，截止到今年1月，支付寶、財付通保守來看將有超過6000億元規模的備付金全額交存，無法產生利息收入。

而行業數據則在官方統計數據中，非金融機構存款即支付機構交存央行的客戶備付金存款，2017年6月末首現央行貨幣當局資產負債表，此後隨着集中交存比例提高，一直處於增加趨勢。

21世紀經濟報道記者查閱央行數據並按集中交存比例20%測算，2017年12月末，客戶備付金存款為994.9億元，備付金總規模為4974.5億元；2018年1月末，客戶備付金存款為1237.57億元，備付金總規模為6187.85億元。

無論從客戶備付金存款還是備付金總規模來看，2018年1月末均較2017年12月末明顯增加。對此，一位支付機構人士如此表示“確實跟周期性因素沒有關係。”

或因多種因素導致

華東一家支付機構高管的說法較為中肯，他認為：“減少2300億元很正常。斷直連以後，銀聯和網聯對代付業務有新的要求，如協議支付。”

他舉例，以前保險公司希望支付機構代付資金，這筆資金就成了備付金，在直連銀行模式下，支付機構直接付出去了。現在，銀聯和網聯需要支付機構提交協議，但保險公司不可能把保單等材料給支付機構，於是支付機構就代付不了，失去了很多業務，資金規模較大，因此，備付金存款銳減。

上述華東支付機構高管還稱，也有合規經營的因素。由於支付機構從嚴約束，在直連模式下為一些灰色網站代收付資金，斷直連后也不再為這些網站提供支付服務，減少許多代付業務，從而減少許多備付金。他還認為，2月末數據可能更少，3月末數據就持平了。

多位支付機構人士表示，今年開始，大多數支付機構調整了業務策略，風控更加嚴格，對部分可能存在風險的商戶進行清理，特別是非法賭博網站等，使之更符合監管要求，由此導致交易規模萎縮。他們預測，整個一季度都會處於下滑狀態。

中國支付網創始人劉剛認為：“一方面，全額交存已經到頂，雖說1月14日是最後期限，但是可能2018年12月底就交得差不多了；另外，支付機構大力推廣信用支付，如花唄等產品，無需消費者先行支付現金，因此而減少了不少備付金。”

也有業內人士認為，也可能存在支付機構變相留存部分客戶備付金，避免利息收入損失，業內稱為“備付金出表”。

一位支付機構人士坦言，比如，部分銀行設立虛擬賬戶，幫支付機構做備付金出表；或者，支付機構和一些商戶協商好，以商戶名義購買理財產品，以此留存備付金。

“主要針對回款周期要求不高的商戶，有些機構挺早開始做了，我們也想做這塊，由於監管趨嚴，沒推起來。現在做這個的很少了。”上述支付機構人士稱。

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7月7日消息，目前至少有20家中資銀行的股東名單中有外資身影，且部分外資銀行持股比例已接近目前20%的監管上限。

我國金融業大門大開，對本土金融機構帶來巨大衝擊，尤其是金融根基、總資產高達數百萬億的銀行業。金融對外資全面開放，目的在於人民幣國際化，實現資本自由流動。資本自由流動能改善資源配置，但也會產生一定的風險。

外資銀行以股權投資者身份進入我國境內市場，始於上一輪銀行股改上市時機。2004年，恰逢中國銀行業改革開放，中資銀行需吸收引進先進的外部經驗和國際銀行的優秀管理能力，外資銀行由此相繼躋身我國銀行的大股東名單。

金融業加速對外開放原因在於，人民幣國際化進入關鍵階段，一帶一路倡議等穩步推進，開放中國金融業將成為人民幣國際化的必要條件，同時也是加入世貿組織承諾緩衝期來臨的履約踐行。

本次擴大開放並非我國首次放寬對外資銀行的限制，經過多次監管政策的調整，目前外資銀行面臨的經營限制事實上已經較少。在業務範圍方面，外資銀行目前除債券業務方面仍受到限制外，其他業務牌照已基本與中資銀行一致。在進一步開放的條件下，未來一個時期，外資銀行仍難以構建足夠的競爭力對中資銀行造成大範圍衝擊。在中國市場，外資銀行質量上的優質尚未很好形成實質的市場競爭力。

從外資行自身的業務發展來看，無論是在資產規模、盈利能力、客戶群建設還是市場影響力等方面，表現都相對一般。零售銀行業務一直是外資銀行的核心競爭力之一，但面對中國龐大的市場，外資銀行的速度還是太慢了。

本次外資持股中資銀行比例上限被放開后，中小銀行的控股權相對較大型銀行往往更易獲得，所以更可能在我國銀行業擴大雙向開放后成為外資的收購目標。

外資進入可以促進我國銀行業健康發展，有助於提高銀行的公司治理能力、降低運營成本提高利潤。同時學習外資行防範風險的經驗，外資銀行對防範系統性風險、混業經營有豐富的經驗。

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7月7日消息，天津市公安局推出的电子證件信息服務，首次亮相於支付寶。

此次电子證件信息服務共開通身份證、行駛證、駕駛證、戶口薄、居住證等5種常用證件。目前，电子身份證還是不能替代身份證的唯一性。但在部分核查環節可以使用，如酒店入住、交通事故及違法現場核查個人信息等場景。今後將探索电子證件在交通領域的深度應用。

即日起，天津市电子證件信息服務功能投入使用后，支付寶實名用戶可憑藉电子證件信息，入住天津市1992家酒店，在186家典當行辦理典當業務。為推進移動智慧城市建設邁出了重要的一步。

除了电子證件服務，天津在支付寶城市服務已經上線了公積金查詢、出入境辦證進度查詢、公交电子客票等六大類7項便民服務，為市民提供了極大便利。

針對若手機丟失，电子證件是否會被冒用問題，天津市公安局表示，基於电子證件易攜帶、易保管、多重密碼等特點，能大幅降低證件丟失的概率和被冒用的可能性。一方面，支付寶形成了一套完善的風控體系，用戶每次使用电子證件都需要經過刷臉+指紋驗證兩道檢驗程序；另一方面，支付寶已經和天津當地數據庫連通，可對用戶信息進行核驗。

此項服務不只針對當地市民，到天津出差或暫住的非天津市民同樣可以申請使用。

繼無現金社會之後，無實體證件也正在成為一種趨勢。近幾年，支付寶已經陸續在各個城市試點电子證件並投入使用。

今年3月，支付寶與浙江合作試點电子居住證。4月，國家市場監督管理總局上線“电子營業執照”支付寶小程序；4月17日，公安部一所的身份證網證亮相支付寶，杭州、衢州、福州三個城市同時試點。4月22日，人社部宣布正式簽發首張全國統一电子社保卡。

不止是螞蟻金服，騰訊甚至還領先支付寶一步在做網證，開通了一些需要嚴格規範認證的場景。雙方在支付領域的競爭一直延續到了电子證件領域。

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7月11日消息，Google Pay是谷歌新近推出的、可整合不同支付工具的服務，目前，谷歌正在對其進行幾項更新。這些更新大多是今年早些時候宣布的，但現在谷歌表示，其實它們已經可以在App中運行。

其中一項補充功能是P2P（peer-to-peer）支付。之前你已經可以通過Google Pay Send向朋友付款或跟朋友要錢，但從今天開始，你也可以在Google Pay的主要付費App應用程序中做到這一步。

Google Pay的產品管理部主任格拉多·卡皮爾（Gerardo Capiel）認為，這項功能將使得你和朋友們分賬更容易——如果你使用Google Pay買了一些東西，點擊購買，你就能夠向多達五個人索要付款。

由於谷歌基本上合併了兩個應用程序，聽起來好像Google Pay Send即將退出市場，正如卡皮爾所說，“我們的基本想法是把所有功能都整合到Google Pay Send”，但他說Pay Send關閉的時機“待定”。

Google Pay應用程序也具有在手機上保存機票和登機牌的能力，這項功能也適用於卡券。Ticketmaster和西南航空公司都表示支持，谷歌表示，計劃將在線活動策劃服務平台Eventbrite、新加坡航空和西班牙伏林航空納入該體系。

雖然Google Pay的一些功能（如新的Passes標籤）僅限於Android系統使用，但卡皮爾指出，他們的目標是支持任何平台上的用戶。因此，可以在網上和通過iOS應用程序訪問Google Pay。谷歌表示，該公司正在使跨平台管理所有支付信息變得更加容易，例如允許用戶在網上更新自己的支付信息，並看到更新信息在他們的應用程序中反映出來。

展望未來，卡皮爾表示，他的團隊計劃增加對票務合作夥伴的支持，並在更多國家推出Google Pay付費應用，尤其是那些已經將這項服務用於在線支付的國家。

“我們正試着把所有功能都整合到這款App應用中，”他補充說，“有些事情相對要棘手一點，有很多原因，但我們會繼續努力，盡可能完善用戶體驗。”

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移動互聯網席捲中國，每一個曾經看似堅不可摧的傳統產業都被改造、被顛覆，曾經的王者被打得枯萎凋零。

這裏面最大的贏家，當然是PC時代與移動互聯網時代持續變革的阿里、騰訊。站在背後的馬雲、馬化騰成為推動時代的變革者和頂級富豪。

而中國的金融產業，牽動每一個產業和個人，雖然遲遲被保護在國營的堡壘中，但如今也被捲入時代大變革中。

而實際上，支付寶、餘額寶、微信支付等一系列產品早已經撕開了傳統金融的城牆。

而網商銀行、微眾銀行用漸進的方式，更深入到中國金融行業肌里，成為中國最大科技公司阿里、騰訊深度進入金融的試驗田。

這兩家低調的企業，資產規模、營業額、凈利潤不斷強盡勁增長。透過這兩家公司3年左右的運營，能看到互聯網巨頭在銀行產業領域的各方面探索創新。

而在海外，互聯網銀行打開了資金來源和放款渠道，正在改變着傳統銀行。

存款來源，是中國互聯網銀行發展的一道緊箍咒。而網商銀行、微眾銀行正揮舞着魔法棒，打開傳統銀行原本凝固的版圖。

1兩塊試驗田

網商銀行與微眾銀行，是國內第一篇的民營試點銀行，先後成為馬雲、馬化騰在互聯網銀行的試驗田。

這種實驗，體現在資產端的互聯網長尾效應。這兩家銀行，如今正成為民營銀行的標桿。

歷經3年多的發展，二者在總資產上平分秋色，同是2017年年底，網商銀行781.7億、微眾銀行817億元。

而微眾銀行賺錢能力遠遠高於網商銀行。2017年，網商銀行盈利4.04億元，而微眾銀行盈利14.48億元，後者為前者的4.5倍。

而反觀壞賬，微眾銀行的不良貸款率僅僅為0.64%，而網商銀行的不良貸款率為1.23%。

不過，這個體現數據的巨大差異，是阿里、騰訊在布局金融業務上的差別。

這兩家頗具先鋒的互聯網銀行，自誕生起就嘗試不同的道路。網商銀行主要依託阿里電商和支付寶，目前業務聚焦於小微企業和個體經營者，提供企業貸款；而微眾銀行依託微信，側重發展面向個人投資者，提供個人借款業務。

而實際上，螞蟻金服面向個人信貸的產品，主要附着在支付寶APP產品“借吧”、“ 花唄”，其盈利能力強大，螞蟻金服並未將2C的這塊業務放入網商銀行財務報表。

所以，二者的年報具有一定的參考意義，並不能完全反映螞蟻金服與騰訊金融在信貸領域的能力。

而網商銀行服務的主要是高度下沉的小微企業，其壞賬率本身較高。截至2017年末，網商銀行累計為571萬小微企業和個體經營者提供了貸款服務，戶均貸款餘額2.8萬元；其中，包括75萬的農村用戶，11.9%為涉農貸款。

根據央行披露的數據，截至2018年3月末，我國小微企業貸款不良率為2.75%。

而微眾銀行的核心產品為“滴水貸”。據微眾銀行年報，在該行的主要貸款客戶中，78%為大專及以下學歷，76%為非白領從業人員，92%的貸款餘額低於5萬元。

網商銀行崛起，依賴其強大的線上線下結合能力。“碼商”正在成為螞蟻金服體系金融產品的連接者。

阿里體系的電商，以及線下小攤小販都有一個支付寶收款的企業“二維碼”，顧客通過支付寶掃碼支付結算。

基於支付寶二維碼場景和數據，螞蟻金服可以獲得這些小微商家的營收等大數據，然後開展信貸、理財、保險等金融科技服務。

微眾銀行信貸業務服務的850萬小微企業中，線下碼商超過了300萬。按照螞蟻金服最新的“凡星計劃”， 未來3年，與1000家各類金融機構合作，共同為3000萬小微經營者提供金融服務。

而微眾銀行崛起，主要源於“微粒貸”信貸產品的爆發。

微眾銀行自成立之初就將自己定位為“連接者”——連接個人消費者、小微企業和金融機構。微粒貸創造的“聯合貸款”是這個構想的落地。

簡單而言，微粒貸為微眾銀行與金融機構合作放貸，通過“聯貸平台”，20%左右的貸款資金由微眾銀行發放，80%的貸款資金由合作銀行發放，微眾銀行則基於大數據、AI技術為合作機構提供客戶篩選與風控業務，基於區塊鏈技術搭建銀行間聯合貸款清算平台，用以提供清算對賬等後台支持工作。

截至2017年，微眾銀行累計向1200萬人在線發放貸款近8700億元，各項貸款餘額477億元，各項存款餘額53億元，註冊用戶達到6000萬人，實現了傳統銀行貸款不可能企及的擴張速度與運營效率。

2速度與桎梏

革新者。毫無疑問，依靠阿里、支付寶流量的網商銀行與依靠微信、QQ的微眾銀行，如同一個劍客，殺入原本平靜的傳統銀行，其發展速度顯得頗為耀眼。

過去三年，微眾銀行凈利潤分別為虧損5.83億元，4.01億元，14.48億元，其中2017年同比增長，其資產同比增長達到57%。

過去三年，網商銀行的近利潤分別為虧損0.69億元，3.16億元，4.04億元。

兩家銀行在資產端、營業收入、近利潤的增速遠遠高於傳統銀行，其壞賬率更低。

作用阿里、騰訊的流量，大數據和人工智能技術，兩家銀行的成本更低，效率更高。

數據显示，過去金融機構發放一筆小微貸款的平均人力成本在2000元。而網商銀行每筆貸款的平均運營成本僅為2塊3，其中2塊錢是電費和存儲硬件費用。而微眾銀行服務的74%的貸款用戶支付總成本少於100元。

但，互聯網企業早期都是指數級增長。

雖然與傳統銀行對比，網商銀行、微眾銀行的發展速度驚人，但是我們從二者三年發展軌跡看，他們並沒有遵循互聯網的發展軌跡，顯得更為謹慎。

從這個意義上講，網商銀行、微眾銀行更像一塊試驗田。

網商銀行與微眾銀行發展的桎梏，其資金來源主要來源於同業銀行，而不是用戶存儲。

微眾銀行和網商銀行作為純互聯網銀行，面臨開戶賬戶功能受限的監管問題。

2015年12月25日，央行發布《關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，建立銀行賬戶分為I、II、III類賬戶，II類賬戶與I類賬戶最大的區別在於不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬，III類賬戶則僅能辦理小額消費及繳費支付。

作為純互聯網銀行，微眾銀行與網商銀行均無物理網點，無法滿足I類賬戶開設條件，因此其存款賬戶均為II類賬戶，功能受限，導致吸儲能力較弱。

比如，微眾銀行提供定期存款、智能存款等銀行存款產品，採取較央行基準利率上浮的定價策略，實現7*24小時隨時支取，實時到賬，通過高利率與便捷性吸引客戶。但是，受監管影響，微眾銀行的存款賬戶為II類賬戶，吸儲能力較弱。

截至2017年末，客戶存款約53億元，僅佔總負債的7.3%。

值得注意的是，微眾銀行2017年末的同業負債高達467億元，佔總負債的64%，即資金主要源自其他銀行。

截至2017年年末，微眾銀行的拳頭產品“微粒貸”已與50家金融機構建立共擔收益和風險的聯合貸款業務合作關係。

聯合發放的貸款中，20%左右的貸款資金由微眾銀行發放，約80%的貸款資金由合作銀行發放，形成其高額同業負債資金。

和微眾銀行一樣，網商銀行吸收存款方面向來處於弱勢。

而2016年末，網商銀行的客戶存款規模達232億元，佔總負債比重40.5%，大幅高於微眾銀行。2017年，網商銀行吸收存款251億元。

不過，網商銀行負債端對客戶存款的依存度仍然較低，同業存單成為其重要資金來源。2016年，網商銀行同業存單發行量高達232.5億元，與客戶存款規模相當。但是，該行2017年的同業及其它金融機構存放款項達到了381億元，是上一年180億元的2.11倍。

而海外的互聯網銀行，其存款95%源自用戶，而非同業拆解。這可能是目前互聯網銀行發展的緊箍咒。

而對比海外的互聯網銀行發展軌跡，一般通過高利率存款產品吸引客戶。

另外，技術也能幫助資產端的資產配置與貸款分析，實現合理的凈息差水平與完備的風控機制，加之純互聯網渠道運營成本大幅縮減，使得互聯網銀行遠遠高於高於傳統銀行的投資收益。

而中國，移動互聯網發展更加充分，支付寶和微信支付改變了中國的消費支付習慣。中國的移動支付走在了世界前列。

如果中國互聯網銀行在存款來源端發生政策變革，銀行業這場暴風驟雨的變革將會更加猛烈。

網商銀行與微眾銀行的變革實驗，只是剛剛邁出第一步，一切才剛剛開始。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，網聯清算有限公司日前宣布，網聯2019年與行業的協同合作更加緊密，平台已經接入530家商業銀行、115家持網絡支付牌照機構、102家村鎮銀行。

另外，網聯還表示，這一年平台的支付清算能力持續進步。網聯平台核心繫統性能提高30%，總體設計處理能力超25萬筆/秒。為了保障春節紅包、618和雙11能夠順利進行，網聯組織行業進行54場生產壓力驗證，243輪次生產壓力測試。

值得一提的是，雙11當日，網聯平台處理跨機構支付交易筆數15.4億筆，金額1.16萬億元，交易筆數同比去年增長32.2%，金額同比去年增長147.25%，均創歷史新高。

公開資料显示，網聯平台於2017年3月31日啟動試運行，是在中國人民銀行指導下,由中國支付清算協會組織共同發起籌建,旨在為支付機構提供統一、公共的資金清算服務。按規定，支付機構的線上支付通道將直接通過網聯平台與各家銀行對接。

據《電商報》了解，網聯平台的建立是為了確保客戶備付金集中存管制度落地，防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全。

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1月3日消息，《電商報》獲悉，近日，中國人民銀行銀川中心支行發布新罰單，通聯支付網絡服務股份有限公司寧夏分公司（下稱“通聯支付”）因違反《非金融機構支付服務管理辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》相關規定被央行銀川中心支行警告，並處以4萬元罰款。

同時，通聯支付還未按規定履行客戶身份識別義務，根據《中華人民共和國反洗錢法》第三十二條第（一）款規定，央行銀川中心支行對其處以40萬元罰款，並對1名相關責任人處以3.5萬元罰款。

《電商報》注意到，這不是通聯支付第一次收到監管部門的罰單，2019年3月，通聯支付收到中國人民銀行西安分行的行政處罰決定單。因客戶風險評級管理制度落實不到位，代付業務客戶與其經營業務不符的違法行為，罰款人民幣3萬元。

2019年8月28日，通聯支付收到中國人民銀行上海分行行政處罰決定單，因存在違反支付業務規定的違法行為，共計罰款73萬元；12月2日，國家外匯管理局上海市分局行政處罰信息公開表显示，通聯支付存在分拆交易辦理超過單筆交易限額的留學費用支付的違法事實，對其處以人民幣2067元的罰款。

公開資料显示，通聯支付成立於2008年10月，是中國萬向控股、上海國際集團、用友軟件、上海國和基金等機構共同出資設立的一家綜合性支付服務企業，總部位於上海，註冊資本金為14.6億元人民幣。

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1月6日消息，據《電商報》獲悉，中國支付清算協會移動支付和網絡支付應用工作委員會（以下簡稱“工作委員會”）發布了《2019年移動支付用戶問卷調查報告》。

據介紹，工作委員會在總結往年問卷調查工作經驗的基礎上，組織成員單位重點針對用戶基本屬性、用戶使用偏好、用戶滿意度等內容開展延續性調查工作，共收到153950份有效問卷。

報告显示，2019年，移動支付用戶以中青年群體為主，本科及以下學歷和月收入在3000-10000元用戶為主力軍。移動支付用戶以城市為主，城鄉比例與上年相同。地域方面，用戶主要集中在華東、華北、華南等經濟發達區域和人口聚集地區。

就移動支付方式而言，條碼支付最常用，閃付類產品使用比例相較去年有所提升。與此同時，指紋和人臉識別技術也已被大部分用戶接受。使用頻率方面，絕大多數用戶每周都使用移動支付，大部分用戶每天使用。單筆支付金額1000元以下佔比較多，500元以上佔比顯著提升。

針對移動支付的應用場景，生活消費、公共出行和水電燃氣繳費是最主要的應用場景。在搭乘公共交通時，掃二維碼和手機NFC是用戶支付的首先選擇方式，用戶在高速付費通行時則更偏向選擇ETC支付。

與此同時，報告也指出，安全性和應用場景仍然是移動支付最需要改善的方面，安全隱患和商戶不支持是用戶目前最擔心的問題。用戶最常遇到的安全問題包括個人信息泄露、賬戶資金被盜用和掃描到偽假條碼等。

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1月6日消息，支付寶2019年度賬單今日正式出爐，並很快登上新浪微博的熱搜榜。

不過，也有部分網友認為2019年度賬單總額過高，並對居家生活、物業繳費和轉賬紅包等選項的支出持懷疑態度。據IT之家報道，對此，螞蟻金服方面解釋道，今年支付寶年賬單沒有總消費的概念，全部調整為總支出，會比去年增加投資理財、金融保險、人情往來、公益慈善、轉賬充值這幾個版塊。這也是為什麼大家看到的年度總支出金額預計會比較高。支付寶不是只有花錢，其實是在幫大家管錢。

據《電商報》獲悉，今日發布的支付寶年度賬單除了包含用戶步行數據、螞蟻森林紀錄、螞蟻莊園紀錄、交通出行消費記錄、外賣點單情況、線下消費次數等內容之外，還在賬單的最後還會統計出用戶2019年全年的賬單數據。

並且相較於2018年显示用戶全年消費總額、以及消費水平領先xx%同齡人的做法，今年的支付寶賬單選擇不再展示支付寶賬單的花費排名。

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