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3月20日消息，在支付寶、微信支付的步步緊逼之下，作為移動支付領域昔日的霸主，如今的中國銀聯略顯落寞，就在這樣的境遇下，銀聯還被央視給狠狠地“盤”了一道。

據《電商報》了解，今年的央視315晚會對銀聯的“閃付”功能進行了曝光，指出消費者在付款的過程中，既不用輸入密碼也不用簽字，只需要將卡片靠近POS機就能快速完成交易，這種交易方式雖然方便快捷，但卻為盜刷提供了可能。

公開資料显示，這種免密免簽的小額支付“閃付”功能於2015年正式推出，銀聯推出這一功能的目的便是為了縮短交易時間，提高支付效率。去年6月，“閃付”功能完成升級，其免密免簽單筆限額從300元提升至1000元。彼時，業內曾對銀聯的這一動作展開討論，有觀點認為這將增加賬戶資金受損的風險。

而如今在被央視曝光之後，銀聯也是作出回應。3月16日下午，中國銀聯在官網發布聲明稱，“隔空盜刷”只是極少數個例，據自己手中掌握的數據显示，自2015年上線以來，“閃付”功能的風險幾率為千萬分之二，這一数字遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。

不過，這番聲明並未得到積極的反響，有用戶認為，在這份聲明中，銀聯缺少自我反省，並進一步指出問題的關鍵在於銀聯應該將開通“閃付”功能的選擇權交給用戶，而不是在用戶不知情的情況下，以默認的形式開通這一功能。

對此，也有業內專家認為，應當取消“免密免簽”支付功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權后重新開啟該功能。

或許是意識到第一份聲明存在不妥，3月16日深夜，銀聯官網發布了第二份聲明，對持卡人表示歉意，並表示將改進相關服務和賠償機制。

需要指出的是，儘管銀聯官方一直堅稱，閃付功能是一項行業規則，並且也已在國際上得到了廣泛應用。但是，從實際應用情況來看，用戶因“閃付”功能導致資金受損的情況並不鮮見。

公開資料显示，去年12月中旬，廣州市公安局曾發布一則通報消息，稱過去的一個月以來，已陸續接到多起群眾報案，稱自身的銀行卡明明放在自己的包里，但是卡里的錢卻不翼而飛了。

后經警方調查發現，用戶銀行卡賬戶資金被盜刷正是因為持有的銀行卡開通了“閃付”功能，有犯罪團伙手持偽裝過的POS機，悄悄靠近用戶的背包或錢包，一旦手中的POS機感應到銀行卡，用戶的賬戶資金便會被划走。

應該說，“閃付”功能存在的安全風險顯而易見，但銀聯卻大力推廣這一功能，這背後也有着特殊的考量。有業內人士認為，“閃付”功能是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器，也是銀行們不希望互聯網公司這个中間商賺差價的“反擊”。

從戰略的角度上看，銀聯默認開通“閃付”功能是為了提高自身在移動支付領域的話語權，但從用戶的角度考慮，移動支付除了便捷性之外，資金的安全顯得更為重要，銀聯需要立足於用戶，將“閃付”功能的安全性放在首位。

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[與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。]

[自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。]

[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。]

3月19日，北京市互聯網金融行業協會發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》表示，協會已組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

“3·15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監管整治的導火索。

現金貸嚴監管一年後，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背後，貸款超市成為了“超利貸”平台的多發地。

貸款超市不盡責、現金貸平台套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構以暴制暴已形成一系列連鎖反應，並逐漸傳導至P2P平台。

現金貸或將迎來新一輪行業洗牌。

貸款超市亂象

所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。但與此同時，也出現了現金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

在這背後，貸款超市成為了“714高炮”等現金貸平台的多發地。記者了解到，現金貸嚴監管后，一些現金貸平台收縮貸款業務，將新的業務與原有平台進行剝離，同時依賴在行業的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉型為貸款超市。

按理說，貸款超市並不放貸，作為導流平台需要確保借款人的知情權，並設立准入門檻。但實際情況是，大多數貸超並沒有遴選機制，一旦貸款平台出現問題、涉嫌非法經營等，導流平台基本沒事。

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現在：一是，不斷分發流量，形成雙下游的產業鏈關係；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現金貸機構，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平台，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取並售賣個人信息，都成為了當下現金貸監管的一大難點。

例如，第一財經記者登陸一貸款超市APP發現，其平台上的多數現金貸平台的用戶註冊服務協議显示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構、類金融機構或本公司合作的其他方；雖然平台採用行業標準慣例以保護您的個人信息，鑒於技術限制，平台不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規則中未列明的途徑泄漏出去。”

更值得注意的是，現金貸平台的服務協議往往隱含借款人並不會發現的致命“炸彈”。例如，上述服務協議甚至表示：“平台有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則，如本協議及規則有任何變更，本平台將在網站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經修訂的本協議、規則一經發布后，立即自動生效。您應不時地注意本協議及規則的變更。”

歸根結底，其原因在於：豐厚的利潤。從基本流程來看，現金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，並沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平台和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

現金貸平台出現問題，貸款超市作為服務中介及導流平台，是否應負有連帶責任？

陳文認為，由於超利貸本身並不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監管方，最多是在侵犯隱私權方面予以懲戒。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。

超利貸亂象傳導至P2P

不僅與超利貸相關聯，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。

“必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯網金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構轉型超利貸機構。

他表示，部分中小平台有將線上募集的出藉資金對接超利貸資產的實際操作，這一點需要地方金融監督管理部門以及地方互聯網金融行業自律組織進行嚴格排查。

正是由於上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平台也在向助貸轉型，甚至還出現了從貸款超市引流的業務苗頭。

例如，近期，美國證券交易委員會網站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業務，招股書显示，平台相當大比例的消費貸借款人來源於融360導流。

數據显示，2018財年中，合眾e貸約有34%的新增註冊用戶來源於融360推薦，合眾e貸根據其推薦的合格借款人數向融360支付了463.68萬美元的推薦費。

一位借款人對第一財經記者稱，其手機上前後共下載了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平台，同時包括上市P2P平台。但由於“714高炮”產品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優先還款“714高炮”現金貸產品，這就導致其在上市P2P平台的還款逾期。

“要謹防超利貸風險傳遞至合規P2P、消費金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出台，納入持牌經營，監管能管住，市場上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢群體融資需求。

3月19日，北京互金協會發文提醒，金融超市要遵循謹慎、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

“反正名聲臭了，堅決不還了”

據一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產品，名義借款2400元，實際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。

業內普遍觀點認為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。

期限短、不看徵信、利率超高等是“714高炮”產品的典型特點。上述貸款超市的多家借款平台也均打出“放心用，不看黑白不上徵信”等口號。

“不看黑白不上徵信，指的就是不查央行徵信的黑名單，並且如果借款人發生逾期，也不會上傳至徵信系統。”一位業內人士對記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上徵信”正是瞄準了這些借貸者的需求。

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3月20日消息，隨着移動支付的快速發展，銀行ATM機等現金自助設備受到不小衝擊。根據央行公布的《2018年支付體系運行總體情況》數據显示，2018年四季度銀行ATM機總量111.08萬台，較上季度末減少1.77萬台。這也是央行自擴大ATM機統計範圍后首次數量出現下滑，同時，ATM機生產企業2018年業績也難以止跌。在金融科技浪潮下，銀行需要的是更加智能化的產品，ATM廠商如何轉型是目前亟須考慮的問題。

在2018年一季度，銀行ATM機曾一度呈現爆髮式增長，引起業內關注。具體來看，2018年一季度末，ATM機總量為111.53萬台，較上季度末增加15.47萬台。究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統計範圍，自2018年一季度起，ATM機數量統計口徑調整，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的傳統自助設備，新增統計了自助服務終端、可視櫃檯(VTM)、智能櫃檯等新型終端設備。究其原因，主要是因為央行擴大了ATM機的統計範圍，自2018年一季度起，ATM機數量統計口徑調整，不僅統計銀行業存款類金融機構布放的傳統自助設備，新增統計了自助服務終端等新型終端設備。不過，在2018年二三季度，ATM機總量增速放緩。數據显示，2018年二季度末,全國每萬人對應的ATM數量8.11台，環比增長1.08%。2018年三季度末，全國每萬人對應的ATM數量8.12台，環比增長0.11%。

不同於ATM機行業的慘淡，移動支付業務量的增長格外迅猛。數據显示，過去的2018年，網上支付金額2126.3萬億元，同比增長2.47%。同時，ATM機生產企業的業績也難以止跌。以開展ATM產品銷售業務的御銀股份業績為例，數據显示，2018年御銀股份營業總收入為3.83億元，較2017年同期下滑32.77%。

“隨着第三方支付技術的發展，数字化交易將逐步成為市場的主流。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧表示，傳統紙幣在交易中的作用被逐步削弱，ATM的需求量當然也難免受到影響。短期內，應該是数字化交易和紙幣交易並存的狀態，銀行ATM機退出歷史舞台的可能性不大。

在金融科技浪潮下，ATM機廠商也在積極尋求自身發展。御銀股份也開始在各個方面試圖獲得突破，例如，在金融自助設備方面推出多款智能化設備，研發出新一代智慧櫃員機，為銀行提供前置系統等。

在易觀金融高級分析師王蓬博看來，ATM機作為銀行網點業務辦理的一種補充方式具有很大意義。相關廠商實際上還有很多轉型的方向。銀行現在需要的是更加智能化的產品，不僅是能存取款，還能替代人工辦理業務。廠商可以改良原有產業，增強產品智能化。除此之外，還可以考慮向別的相近行業延伸。

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3月21日消息，雄獅雖老，餘威猶存，如今一些線下零售巨頭正甘願成為銀聯的裙下之臣，助其推廣二維碼支付。

據《電商報》了解，近日，跨國快餐零售巨頭肯德基在其官方APP上線了一款名為“神錢包”的內置錢包功能，為肯德基APP提供在線支付服務，並且打出了“神錢包，省錢包，吃肯德基就用神錢包”的口號，展開優惠推廣活動。

乍聽之下，“神錢包”好像很厲害的樣子，不過卻有明眼人指出，這個霸氣外露的錢包不過是披着一件馬甲的銀聯雲閃付罷了。

有業內人士指出，目前在中國境內開展支付業務需要取得第三方支付牌照，但“神錢包”的背後是百勝（中國）投資有限公司，該公司並不具備相應的支付牌照，因此，“神錢包”顯然不是肯德基自身的支付業務。

在“神錢包”的使用協議中，恰恰出現了銀聯雲閃付的影子。據了解，“神錢包”不提供任何資金留存和/或清算功能，也並非國內通常所指的“支付業務”，用戶若使用該功能，需要開通“銀聯在線支付”關聯銀行卡賬戶，即通過銀聯在線支付服務和銀聯二維碼完成支付。

顯而易見，用戶使用“神錢包”不過是在變相使用銀聯雲閃付，而銀聯恰恰能夠藉助肯德基的線下零售渠道，成功推廣自家的二維碼支付業務。

而在被銀聯籠絡的線下零售巨頭中，也不單單隻是肯德基一家，其中還包括跨國零售巨頭家樂福。據《電商報》了解，早在2017年9月，家樂福便宣布與中國銀聯展開業務合作，家樂福基於後者的二維碼支付體系，通過銀聯的技術賦能，推出了“Carrefour Pay”。

從合作的目的來看，零售商與銀聯推出獨立支付品牌的行為可以幫助前者拓展移動支付體系，對於銀聯來說，更能夠藉助對方的品牌拓展支付業務場景，實現自身二維碼支付業務的線下滲透。

不過，從實際情況上看，無論是這些零售商還是銀聯，都很難達到預期中的效果。首先，開通上述支付功能需要完成註冊填寫信息、綁卡、身份認證等一系列操作，整個過程並不輕鬆；其次，一些用戶在已有移動支付APP的情況下，不願意再去加重手機應用負擔，去下載一個額外的支付APP軟件。

為了說服這部分用戶主動使用自家推出的支付APP，這些企業多會推出一系列支付優惠活動。不過，有業內人士便指出，其中有很大一部分是為了薅活動優惠的“羊毛黨”，優惠活動不可能一直持續，一旦無利可圖，羊毛黨也會一哄而散。

事實上，銀聯為了推廣自家的二維碼支付業務，也是下了重本。據《電商報》了解，從去年到現在，銀聯雲閃付先後推出了“一分錢坐公交車”、“一毛錢都不容易 12.12銀聯替你付一半”等一系列優惠活動，意圖贏得用戶歡心。

但有用戶坦言，一開始得知雲閃付有“一分錢坐公交車”的活動，便開始使用，但優惠結束以後，就不用了，甚至卸載了。給家人、朋友轉賬發紅包不方便，就繼續用支付寶、微信了。

毋庸置疑，在二維碼支付市場已被支付寶、微信支付先入為主，搶先佔據的情況下，儘管得到線下零售巨頭的幫助，銀聯要想後來居上依舊有不小的難度。

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3月21日消息，納斯達克上市金融科技公司360金融發布2018年12月份上市后首份財報。

360金融2018年未經審計的第四季度和全年業績显示，得益於消費成為拉動經濟增長的新引擎，巨大市場需求的不斷釋放，360金融2018年在用戶、業務、收入、利潤等指標均實現三位數以上的高速增長，業績表現超出華爾街投行預期。

用戶規模驅動

業務和收入高速增長

財報显示，2018年第四季度，360金融凈收入為人民幣15.66億元，同比2017年第四季度的4.3億元增長261%；凈利潤為5.95億元，同比2017年第四季度1.49億元增長300%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為6.72億元，同比2017年第四季度1.49億元增長352%。

2018年360金融凈收入為44.5億元，同比2017年的7.88億元增長464%；凈利潤為11.9億元，同比2017年的1.65億元增長624%；非美國會計準則（Non-GAAP）下凈利潤為18億元，同比2017年1.65億元增長992%。

運營數據显示，360金融2018年第四季度撮合貸款總額330億元，同比2017年第四季度127.6億元增長159%；2018年全年，撮合貸款總額959.8億元，同比2017年的309.9億元增長210%。截至2018年12月31日，在貸餘額430.8億元，同比2017年的121.7億元增長254%，環比增長25%。

用戶數據方面，截至2018年12月31日，360金融累計授信用戶數為1254萬人，同比2017年的330萬戶增長280%。截至2018年12月31日，通過360金融服務獲得貸款的借款用戶累計828萬戶，同比2017年229萬戶增加599萬人，增長率達262%。2018年用戶復借率為57.9%，高於2017年的53.9%。

360金融CFO吳疆表示，儘管2018年行業挑戰嚴峻，但是360金融第四季度和全年業務繼續保持了強勁增長，從運營角度來看，公司經營表現卓越，2018年非美國通用會計準則（Non-GAAP）下的運營利潤率達50.6%，同比提升90%。“2018年，我們在獲客和增強用戶忠誠度方面進行了大量投資，這將有助業務和業績在2019年的持續增長。”吳疆說。

基於當前業務發展情況，360金融預計2019年全年凈收入將達80億元至85億元。

超過90天

逾期率為0.92%

截至2018年12月31日，360金融超過90天的逾期率為0.92%。

360金融目前已積累了千萬級別的黑灰名單和數億級的白名單庫。360金融在工具層面，引入了複雜關係網絡分析；在算法層面，引入了無監督機器學習；在系統層面，實現了全自動化建模。

360金融副總裁鄭彥表示：“我們用戶的信用狀況穩定，就年化風險表現而言並無顯著變化，我們持續對於來自於不同渠道和不同貸款期限的用戶風險行為進行測試，從而優化新產品性能和風控能力。堅信有能力在金融科技產品、平台開發、大數據等方面給予金融合作夥伴強力支持。”

360金融的資產和風控表現，持續吸引更多金融機構深入合作。2018年第四季度，360金融撮合貸款資金的78%來自金融機構。

目前，360金融已與中國工商銀行等全國性國有銀行、中國光大銀行等全國性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費金融公司、信託公司建立了廣泛合作。360金融在大數據分析、人工智能、雲計算等核心技術領域的優勢，為金融合作夥伴提供高質量借款用戶獲取、借款人風險評估與匹配、工作流程自動化、先進的風險管理機制等一系列金融科技產品與服務，為傳統金融的数字化升級提供堅實的金融科技助力。

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3月19日，小米集團公布截至2018年12月31日第四季度及全年財務報告。

財報披露，2018年第四季度，小米集團互聯網金融業務單季度營收達4.76億元，佔總體互聯網服務收入11.9%，同比增長80.5%。

小米公司表示，小米其他互聯網增值服務收入達人民幣32億元，同比增長79.9%，主要得益於互聯網金融業務和有品電商平台收入貢獻的增長。

與此同時，在3月11日，小米註銷了註冊地在珠海的金融小貸公司。3月15日，小米再度註銷全資控股的珠海小米金融科技有限公司。

小米互金突飛猛進

在最新公布的財報中，小米2018年實現總營收1749.15億元，同比增長52.6%；全年經調整后凈利潤為85.55億元，同比增長59.5%。

其中，2018年收入同比增長61.2%至人民幣160億元，佔總收入的9.1%。由互聯網金融業務占互聯網服務總收入的11.9%可得，小米互聯網金融收入約為19.04億元。

小米貸款成立於2015年6月，當年9月正式上線。這款類似借唄與微粒貸的線上無抵押小額信用貸款產品的誕生，也標志著小米金融的成立。

從這一年開始，小米加快互聯網金融布局，路徑與BATJ 類似，從支付切入消費金融、商業保理等業務領域，同時通過參股和收購獲得銀行、保險中介等金融牌照。

目前，小米金融開展的業務主要包括支付、商業保理、小貸、理財產品和保險產品代銷。2C 業務主要通過小米金融、小米錢包、小米貸款等APP 提供。

而2C業務是金融板塊的主要贏利點，包括消費金融利息收入以及其他金融產品銷售傭金收入，C端業務依賴於客戶基礎和流量入口的維護。

從財報數據來看，小米手機銷量及活躍用戶數都呈現良好的上升趨勢。小米智能手機2018年銷量高達1.187億部，同比增長29.8%。MIUI的月活躍用戶數由2017年底的1.71億人增長到2018年底的2.42億人，同比增長41.7%。

同時，小米在財報中表示，將繼續加強在中國大陸的渠道銷售能力，建設提供全品類的全渠道新零售網絡。在繼續保持電商市場領先的同時，我們亦會繼續完善線下分銷渠道，進一步加強效率優勢，並繼續發展互聯網金融及有品電商平台等可擴展至非小米智能手機用戶的服務。

正如知名自媒體人洪偌馨所說，良好的用戶基礎和不斷創新高的銷售額，以及龐大的銷售網絡和產業鏈條，都成了小米金融後續發力最大的資本。

接連註銷公司

在3月11日，有媒體報道稱，小米註銷了旗下的珠海小米小額貸款有限公司。3月15日，小米註銷了旗下的珠海小米金融科技有限公司。

工商信息显示，珠海小米小額貸款有限公司成立於2017年8月7日，註冊資本3億元人民幣，洪鋒為總經理，雷軍擔任執行董事。珠海小米金融科技有限公司成立於2017年6月，註冊資本3億元，法定代表人為洪峰。

小米金融回應稱：珠海小米金科、珠海小米小貸兩家公司由小米金融主動註銷，這兩家公司並未實際投入運營，主動註銷屬於正常的管理運作範疇，都是旨在資源的有效合理利用。

業內人士對此有兩種看法，前者認為小米受到地方政策的影響，後者認為小米想留下一家小貸公司做大。

零壹研究院院長於百程認為，目前小米貸款業務是以重慶市小米小額貸款有限公司為主體開展，重慶小米小貸是一家互聯網小貸公司。重慶的網絡小貸公司數量較多，显示出當地政策的開放性。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，其主要原因是當地監管政策並不能滿足小米業務需求，導致相關公司並未實際投入運營，屬於小米金融主動註銷。

蘇寧金融研究院高級研究員石大龍則認為，有些企業開設多家小貸公司可能是為了拿稅收優惠等，小米則有可能是想要留下一家小貸公司做大，後續再不斷增加註冊資本金。

進軍香港虛擬銀行

小米金融前CRO兼信貸負責人陳曦曾表示，“小貸公司與小貸牌照是兩回事情，我已經不負責這塊業務，具體等小米金融官方回復。”並稱自己目前主要負責香港虛擬銀行的籌備工作。

結合小米出現在香港虛擬銀行牌照的發放名單上，不難看出，小米的國際化金融業務正在如火如荼的展開。

在今年2月22日，外媒報道稱，香港將在未來幾周內向六家運營商發放虛擬銀行牌照，預計包括騰訊旗下的支付業務財付通、螞蟻金服、小米、渣打銀行（香港）、香港電訊、眾安在線及其合作夥伴中信銀行。

對於虛擬銀行牌照的價值是否真的有那麼大，有人質疑，香港市場規模有限，並且香港金融體系成熟，競爭激烈，對大多數機構來講，牌照價值並不明顯，反而是象徵意義更強。

但融360理財分析師劉銀平堅定地認為虛擬銀行類似我國的民營銀行或互聯網銀行，所有業務通過網絡辦理，主要面向零售客戶和中小型企業提供金融服務，涵蓋領域非常廣，包括存貸款、理財、轉賬匯款、票據、結算、信用證等。香港金融市場非常發達，發展前景也很廣闊，是全球重要的金融中心，如果能拿下銀行牌照，有利於進一步拓展國際金融市場。

安永亞太地區金融科技領袖詹姆斯·勞埃德表達了同樣的觀點，（虛擬銀行牌照）申請者可以在大灣區找到更多的機會，並且能夠用手中的資源來掌控這些機會。在東南亞不斷髮展的市場上，也可以找到類似機會。

結合政府在今年2月19日出台的《粵港澳大灣區發展規劃綱要》中，大灣區內的銀行機構可按照相關規定開展跨境人民幣拆借、理財產品交叉代理銷售、以及推動投資者開展大灣區內基金、保險等金融產品跨境交易等等，小米的國際化金融業務正在穩步推進中。

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3月22日消息，據騰訊控股昨日披露的財報显示，截至2018年末，公司實現收入3126.94億元人民幣，同比增長32%。其中，其他業務收入（金融科技與雲服務）同比增長80%，對公司總體業績的增長起到推動作用。

據悉，金融科技服務收入的增長來自向商戶收取商業交易手續率、向用戶收取提現費用及信用卡還款費用，以及向金融機構收取分銷金融科技及雲產品（例如微粒貸及在騰訊理財通平台提供的財富管理產品）的服務費。

去年9月，騰訊FiT線首次以“騰訊金融科技”的整體形象對外呈現。根據官網显示，目前，騰訊金融科技業務條線包含4個部分，理財：騰訊理財通、騰訊微黃金；證券：騰訊微證券；支付：微信支付、QQ錢包、財付通；創新業務：手機充值、一生保、騰訊徵信、騰訊金融雲、騰訊區塊鏈、微信信用卡還款。

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3月25日消息，繼2月份銀行理財產品量價齊跌后，3月份以來發行量逐漸回暖，但收益率方面“寒意”依舊。

據融360監測的數據显示，總體來看，上周（3月15日-3月21日，下同）銀行理財產品發行量共2371款，較前一周增加了106款；平均預期年化收益率為4.30%，較前一周下降了0.06個百分點；平均期限為190天，較前一周拉長了15天。

從期限來看，上周3個月以內理財產品483款，平均預期收益率為4.22%，3個月-6個月理財產品916款，平均預期收益率為4.28%，6個月-12個月理財產品835款，平均預期收益率為4.37%，12個月以上理財產品112款，平均預期收益率為4.33%。3個月以內產品佔比為20.59%，較上周上升了1.15個百分點。

與前一周相比，各期限理財產品收益率均有所下跌，其中12個月以內產品下跌幅度在0.03-0.04個百分點，12個月以上理財產品下跌幅度最大，為0.34個百分點。對此，融360理財分析師劉銀平指出，主要因流動性寬鬆，長期債券收益率持續下降所致。

在結構性存款方面，上周結構性存款發行量為142款，較上周增加了11款，平均預期最高收益率為4.16%，較前一周下降了0.13個百分點，其中人民幣結構性存款130款，平均預期最高收益率為4.29%，較前一周下降了0.09個百分點。

有業內人士對《證券日報》記者表示，結構性存款的預期收益率是一個區間，但是到期收益率要根據掛鈎的資產標的的表現來定，有些結構性存款產品雖然收益上限很高，但達到的概率偏低，所以投資者購買之前一定要搞懂產品的收益規則，不能看到收益高就買。

根據央行最近的數據显示，2019年2月份，全國中資性銀行的結構性存款規模為112259.60萬億元，較1月份增加了2447.43萬億元，環比增長2.23%，再創新高，首次超過11萬億元大關。從銀行方面來看，結構性存款仍然為攬儲利器；從儲戶方面來看，結構性存款期限短、利率高，即使是收益下限也比同期的定期存款利率高。

分不同幣種理財產品來看，上周人民幣理財產品發行共2314款，其中458款產品的購買門檻為1萬元，佔比為19.79%；人民幣結構性存款130款，其中65款產品的購買門檻為1萬元，佔比為50%。而美元理財產品發行量為45款，平均預期收益率為2.59%，較前一周下降了0.15個百分點。

事實上，過去三年，受美聯儲加息影響，美元理財產品收益率持續攀升，平均收益率最高達到3%左右，不過近期有所回落。上周美聯儲議息會議上，決定不加息，且暗示2019年沒有加息計劃，美元理財收益率持續上升局面恐告一段落。

從不同類型銀行來看，剔除掉收益率不確定性較大的結構性產品之後，上周股份制銀行理財產品平均預期收益率為4.38%，排名第一，城商行理財產品平均預期收益率為4.37%，緊隨其後，農商行理財產品平均預期收益率為4.24%，國有銀行理財產品平均預期收益率為4.03%，外資銀行理財產品平均收益率為3.61%。

“3月份上半月銀行理財收益率比較平穩，上周收益降幅超出預期”劉銀平分析道，對於後市，他認為，接下來銀行將面臨季末考核期，本周銀行理財收益率反彈的概率較大，不過反彈幅度不會太大、持續時間不會太長，過了考核節點很可能會繼續下降。

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3月26日消息，宜人貸(NYSE:YRD)今日宣布，已針對一項業務重組計劃與公司控股股東宜信簽署最終協議，以更好地服務於投資者和借款人。

根據該協議，宜人貸將106,917,947股新發行的宜人貸普通股，外加8.89億元人民幣的現金，從宜信及其附屬公司手中接過特定業務運營，包括針對富裕人群的在線財富管理、無擔保和有擔保的消費者貸款、融資租賃、中小企業貸款及其他相關服務或業務。

交易完成后，宜人貸執行董事長、宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任宜人貸CEO。此外，宜信還同意，將來不與宜人貸競爭，並向宜人貸提供業務諮詢和其他支持，並向宜人貸授予某些知識產權。將來，宜人貸所獲得的新業務將整個到財務報表中。

這意味着，宜信的線上財富管理業務整合進入上市公司宜人貸的體系中。整合完成后，宜信以及附屬公司將不再經營在線財富管理業務，由宜人貸承擔，包括宜信普惠、宜信惠民等。

目前，該交易已經得到了宜人貸董事會的批准。審計委員會在其財務和法律顧問的協助下，審查和審議了該交易和協議條款。

據預計，基於美國通用會計準則，2018年這部分新業務的凈營收為66億元人民幣（約合9.623億美元）。截至2018年12月31日，在線財富管理業務管理的總資產為86億元人民幣，2018年的活躍投資者數量約為23萬。

截至2018年12月31日，貸款業務(自推出該業務以來)為大約220萬借款人提供了超過2000億元人民幣的貸款。2018年，貸款業務將159億元人民幣的貸款轉給了宜人貸，並在自己的平台上提供232億元人民幣的貸款。

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3月25日，記者獲悉，中國保險行業協會於近日下發了2018年度互聯網人身保險市場運行情況的分析報告。2018年互聯網人身保險規模保費連續第二年下滑。

其中，互聯網人身保險規模保費位列前三名的公司是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽；互聯網人身保險業務增長排名前三的公司是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康。目前，優化互聯網人身保險產品結構和消費者投保、理賠流程；加強消費者信息保護；提高風控能力等都是亟待解決的問題。

互聯網人身保險發展遇瓶頸？

中國保險行業協會數據显示，繼2017年互聯網人身保險規模保費首次出現負增長后，2018年互聯網人身保險規模保費繼續下滑，全年累計實現規模保費1193.2億元，同比下降 13.7%。

相比2013-2015年間互聯網人身保險的高速增長，近三年來，互聯網人身保險行業規模保費收入趨於穩定。這是否意味着，互聯網人身保險的發展方式已進入瓶頸期？

3月25日，保險業資深人士施輝對21世紀經濟報道記者表示：“前幾年所謂的互聯網人身保險業務大多是以萬能險、投連險等投資型產品為主。近幾年人身保險公司調整業務結構，控制中短期產品規模，回歸保險保障，所以近兩三年來規模保費持續下降，是正常反應。”

“傳統人身保險公司藉助互聯網渠道發展的模式真的遇到瓶頸了嗎？其實不然。反觀幾家主打長期人身保險業務的互聯網科技公司，發展風生水起，估值屢創新高，只是大型傳統人身保險公司已經形成路徑依賴，新興人身保險公司只要在互聯網科技上真心創新、持續創新，就一定有機會。”施輝續稱。

據中國保險行業協會統計，2018年互聯網人身保險規模保費位列前十名的公司分別是建信人壽、國華人壽、工銀安盛人壽、平安人壽、弘康人壽、農銀人壽、國壽股份、光大永明人壽、 合眾人壽及平安健康，累計實現規模保費1100.4億元，占互聯網人身保險總規模保費的92.2%。不難發現，規模保費排名前列的以銀行系保險公司居多。

從業務增速看，互聯網人身保險業務增長排名前十的公司分別是復星保德信人壽、前海人壽、人保健康、合眾人壽、信泰人壽、恆安標準人壽、中信保誠人壽、華泰人壽、百年人壽及平安健康，多為中小人身保險公司。

值得一提的是，根據中國保險行業協會數據，2018年互聯網健康保險業務持續高速增長，健康保險在互聯網人身保險中的比重首次突破至10.3%。具體而言，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。其中，費用報銷型醫療保險仍是受市場歡迎的主力險種，全年累計實現規模保費64億元，同比增長133.3%，占互聯網健康保險總規模保費的52.1%；重大疾病保險實現規模保費33.9億元，同比增長68.7%，占互聯網健康保險總規模保費的27.6%。

對健康保險的看好已經成為業界共識。3月21日，在新華保險2018年度業績發布會上，新華保險副總裁、總精算師龔興峰表示，當前大眾對於健康保險的需求十分旺盛，發展空間仍然巨大。新華保險的業務發展方向是回歸保險本源，通過以健康保險為核心的保障型產品銷售來獲取客戶，推動整體業務發展，這一發展戰略仍將持續。“從產品策略看，仍然要抓住以健康保險為核心的保障類業務這個‘牛鼻子’不能放，抓住風險管理的定位不能放。”

艾瑞諮詢一份針對健康保險的報告指出，2020年我國健康保險市場以26%的滲透率計算，人均每單消費價增長到3500元，市場將達到1.3萬億元。根據上海保交所數據，我國商業健康保險占醫療衛生支出的比重仍然較少，僅在2.5%左右，而美國商業健康保險佔全國醫療賠付的比例是37%，足見我國商業健康保險未來的廣闊發展空間。

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