兩大支付巨頭相繼抵制“零費率” 成本壓力凸顯

1月8日消息,具體到收費這件事情上,一向針鋒相對的支付寶和微信支付又一次形成了默契。

近日,微信支付發布《關於規範微信支付合作夥伴拓展商戶費率的公告》,表態將抵制“零費率”情形,要求各合作夥伴嚴格按照官方的指導費率拓展商戶。對此前存在涉嫌違規情形的,於2019年2月1日前完成整改。

幾乎就在同一時間,支付寶官方也發布通知稱,將從2019年2月1日起,將實施0.6%的標準費率。

長期以來,支付機構下屬服務商以“零費率”為噱頭拓展商戶稱得上是影響支付行業健康發展的頑疾。有業內人士稱,一些服務商會通過費率補貼、機具贈送、先收后返等形式,向商戶宣傳“零費率”、“低費率”收單技術服務,妨礙其他服務商拓展和維護商戶資源,嚴重影響其他服務商的正常經營。

針對支付行業“零費率”亂象,央行曾發布針對性文件督促各大支付機構進行整治。據《電商報》了解,2017年12月,央行下發《關於規範支付創新業務的通知》(業內稱之為“281號文”),明確規定,移動支付服務商在拓展商戶時,不得使用或者變相使用“零扣率”、“低扣率”、“費率自由定義”等涉嫌不正當競爭、具有誤導性或者違法違規行為的文字。

實際上,“零費率”現象由來已久,無論是支付寶還是微信支付,均曾通過這種方式拉攏商戶,拓展市場從而做大市場份額。不過,在央行281號文件早已落地的情況下,兩大支付巨頭選擇在同一時間點對“零費率”進行“亮劍”舉動則令人尋味。

如今,隨着“斷直連”以及“備付金集中交存”大限的臨近,支付機構面臨的成本壓力正日益凸顯。有支付機構人士指出,斷直聯、備付金繳存且不支付利息后,一方面收入減少,另一方面與銀行談判能力減弱,成本大幅上升,支付機構的生存壓力越來越大。

對於支付機構而言,提高服務商費率,對提供的業務進行收費無疑可以有效緩解不斷上漲的成本壓力。另外,在用戶使用習慣已經養成的情況下,以支付寶和微信支付為首的支付巨頭更是對收費要求有着足夠的底氣。

據《電商報》了解,此次支付寶、微信支付相繼提高服務商費率,B端商戶將受到一定影響。不過,另一層面的C端用戶則早已走進了移動支付“收費時代”。

公開資料显示,2016年3月1日,微信支付率先開啟零錢提現收費計劃,每人終身只能享受累計1000元的免費提現額度,超過部分需要按照0.1%的費率收取;同年9月,支付寶也對外發布公告表示,2016年10月12日起,對個人用戶超出免費額度的提現收取0.1%的服務費。

值得注意的是,無論是B端商戶還是C端用戶,支付巨頭給出的收費理由無一例外是“迫於成本壓力”。毋庸置疑,支付機構並不是慈善機構,通過收費來補貼成本壓力的做法本身也無可厚非。不過,支付機構在推行收費服務的過程中,消費者的利益需要得到充分尊重。

2018年11月,微信支付單方面宣布將民生銀行提現服務費提升至0.15%的公告曾引發公眾熱議。彼時就有觀點認為,微信支付單方面將成本壓力轉移到用戶頭上的行為缺乏合理性。

如今,支付寶、微信支付已經聯手瓜分國內高達九成的移動支付市場份額,行業垄斷帶來的危害毋庸諱言,在兩大支付巨頭推行收費服務的過程中,監管部門無疑需要施加適當的干預,制定嚴格的收費標準,以免讓消費者淪為行業垄斷者手下的待宰羔羊。

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51公積金赴港IPO 違規前科恐成上市絆腳石

1月8日消息,2019新年元旦剛剛過去,港交所大門外迎來一張申請上市募資的新面孔。

據《電商報》了解,以公積金查詢業務起家的51公積金管家(以下簡稱“51公積金”) 已正式向港交所遞交了IPO招股書,邁出了上市募資的第一步。據招股書显示,廣發融資(香港)有限公司為獨家保薦人,擬募集的股份、資金及每股定價則尚未披露。

公開資料显示,51公積金為中國最大的住房公積金綜合服務平台。自2014年成立以來,用戶可在平台上獲得公積金數據管理查詢服務;同時,平台利用公積金數據作為信貸資源,為用戶提供公積金授信貸款。截至2018年9月30日,平台已共計有5270萬名用戶,獲得了2050萬名中國公積金賬戶數據。

從經營業績來看,51公積金業務規模增長速度較為明顯。招股書資料显示,2018年前九個月51公積金實現收入1.01億元,相比較於2017年同期的7810.8萬元增長近30%;實現凈利潤4421.5萬元,相比於2017年同期的2962萬元,增長近50%。

在業務構成方面,51公積金透露,公司主要客戶包括商業銀行、非銀行金融機構及在線消費金融平台,為其提供金融科技解決方案,通過提供貸款促成服務、信用卡申請服務、風險評估報告服務、導流服務及投資便利服務等5項業務將用戶信用數據變現獲益。

在上述業務中,貸款促成服務,即俗稱的小額網貸業務是51公積金平台營收的頂樑柱,貢獻超過七成。根據招股書披露的數據显示,上述業務2018年前9個月收入為7317.3萬元,佔總收入的比例達到72.2%。

顯而易見的是,51公積金雖然在業績上的表現相對較好,但是本質上還是一家網絡小貸公司,在網貸行業整治加碼的情況下,51公積金同樣暴露出着諸多監管合規問題。

據《電商報》了解,51公積金合作的非銀行金融機構主要為現金貸,而除了少部分有銀行系資金背書外,大部分都是不知名的第三方。另外,在21CN聚投訴平台上,有大量用戶投訴51公積金提供的貸款產品涉及利率畸高、暴力催收等問題。

事實上,51公積金本身就存在因業務違規被監管部門要求進行整改的遭遇。公開資料显示,2018年1月,51公積金曾收到杭州西湖區人民政府金融辦事處下發的整改通知,要求51公積金管家加強反欺詐措施;對投資者作清晰的投資風險提示等合規性整改等。

對於自身存在的合規風險,51公積金也在招股書中坦承,其合規從事網貸業務的EDI許可證至今未能順利拿下,因此為保證業務的合規性,自2019年1月1日起,將採取必要措施限制就投資便利業務促成新貸款,直至按規定完成登記並取得 EDI許可證。

值得注意的是,有業內人士指出,對於內地赴港上市的互聯網金融公司,港交所一向對其業務合規性有着足夠的重視,鑒於51公積金存在違規並被責令整改的前科,其上市進程恐怕並不會一帆風順。

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微信支付分卷土重來 “瘦身”或回歸信用服務本源

1月17日消息,歷經一年之前的曇花一現,“騰訊信用分”化身“微信支付分”,低調上線公測。

據《電商報》了解,騰訊方面在未發布公告的情況下,已在今年年初上線了“微信支付分”,用於應用於免押租借、住宿,風險識別等領域。目前,“微信支付分”還沒有專門的入口,不過,用戶通過掃描線下共享充電寶“小電”二維碼,即可開通了個人微信支付分,並享受了550分以上免除99元押金的服務。

據微信支付分服務協議显示,該分數由“身份特質”、“支付行為”、“守約歷史”三項維度構成。其中“支付行為”指與使用微信支付相關的消費等行為;“守約歷史”指與使用微信支付相關的履約情況;“身份特質”指穩定的實名信息以及個人基本信息。

相對於一年前推出后又緊急下線的“騰訊信用分”,微信支付分最明顯的區別是在應用領域內少了“金融服務”這一項。

公開資料显示,2018年1月30日,騰訊在全國範圍內公測“騰訊信用分”。但是僅僅過去了一天時間,騰訊便緊急下線了該服務。

彼時對於“騰訊信用分”下線的緣由,騰訊方面給出的解釋是:為給您提供更穩定、優質的信用服務體驗,騰訊信用系統升級中,給您造成的不便深表歉意。但是,據財新網報道,“騰訊信用分”被叫停是由央行授意,主要是針對濫用徵信問題。

“騰訊信用分”被應用於互聯網金融領域是該服務早早夭折的主要原因。據《電商報》了解,一年前上線的騰訊信用分不僅提供了信用免押服務,還接入了微粒貸、即有分期、招聯金融等金融信貸產品。

無論是騰訊信用分還是芝麻信用分,均可廣泛應用於互金領域內的各個方面,對完善風控模型大有裨益。有網貸行業從業人士表示,信用分可用於劃分客戶等級,定額度;信用分雖然不能與收入水平直接掛鈎,但一定程度上可以用於判斷借款用戶的還款能力。

正因為上述原因,早先一步推出芝麻信用分除了被應用到螞蟻金服體系內的花唄、借唄之外,還被銀行、持牌消費金融公司等金融機構應用於相應借貸產品的風控模型中。

信用分被濫用存在用戶隱私泄露的風險,鑒於此,央行於2018年1月聯合8家個人徵信機構聯合成立百行徵信,以整治近年來互金公司在各個場景濫用信用分的現象。

至少從當前的情況來看,“微信支付分”與騰訊信用分和芝麻信用分有着明顯的區別,還尚未圍繞信用金融服務展開,顯得更為“純粹”。目前只是圍繞兩方面——在C端,為用戶提供信用生活服務;在B端,為商戶提供數據服務和風控服務。

經歷“瘦身”過後的“微信支付分”似乎已藏起自己在線上金融服務領域的野心,開始專註於生活場景,發力線下衣食住行等領域,一心一意為用戶提供便利。不過,這也無法排除其後續向互金領域進行滲透的可能性。

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台灣移動支付排行榜:line支付居首 大陸品牌未上榜

1月17日消息,據台灣电子時報網站援引“市場情報與諮詢研究所”(MIC)發布的數據显示,日本支付品牌line支付是目前台灣最大的移動电子支付服務提供商,市場份額為22.3%。這份名單中沒有支付寶等中國大陸地區的移動支付品牌。

在這份榜單中,前五位依次是line支付(22.3%)、蘋果支付(19.9%)、Jkos支付(19.7%)、谷歌支付(9.1%)以及台灣支付(4.7%)。

“市場情報與諮詢研究所”表示,在移動电子支付服務的用戶滲透率方面,移動支付滲透率從2017年的39.7%上升到2018年的50.3%,其中18-25歲年輕人年齡組的普及率最高,2018年達到63.3%。

據了解,台灣的連鎖便利店是使用移動电子支付服務最頻繁的零售場所,佔用戶總數的75.6%。連鎖超市排名第二,佔42.5%;大賣場第三,佔40.1%;百貨公司/購物中心第四,佔36.4%;連鎖餐館第五,佔33.3%。

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萬達金融中道崩殂 “水土不服”或為退出主因

1月29日消息,創業未半而中道崩殂,地產巨頭萬達終究未能實現在金融業務發展上的“小目標”。

據《21世紀經濟報道》稱,萬達金融集團已完成內部更名,正式變更為萬達投資集團,同時萬達徵信大規模裁員,並計劃出售支付牌照。

儘管萬達官方至今尚未對旗下金融集團更名一事作出回應,但當下種種跡象表明,萬達集團確實在悄然收縮金融戰線,同時變賣既有的金融資產。公開報道显示,去年12月,萬達折價27億,出售自身所持有的全部百年人壽股份,也失去了手中唯一一張保險牌照。

回溯萬達金融的整個發展歷程,稱得上高開低走。早在2015年,萬達便展露出自身對於金融的野心,在當年的年中報告中,萬達宣布“下半年要完成銀行、證券、保險等三家公司的併購,加上已有的金融產業,正式成立萬達金融集團。”

2015年7月,萬達金融集團在上海正式成立,註冊資本100億,下設網絡金融、飛凡科技、保險、投資等公司;次年10月,萬達金融拆分網絡和金融,成立萬達網絡科技公司,後者旗下包括飛凡信息公司、快錢支付公司、徵信公司、網絡數據中心、網絡信貸公司等。

在陸續拿下包括第三方支付、銀行、消費金融、保險等眾多金融牌照之後,應該說,萬達金融業務取得了不菲的成績。在其2017年工作總結會議上,萬達宣布旗下金融集團收入321.2億元,完成年計劃的125.5%。對此,王健林特別指出,金融集團凈利潤完成年計劃的1961%,這創下萬達完成計劃指標的歷史紀錄。

然而時局突變,世事難料,2018年3月,便傳出遭拆分的萬達網科業務全部停止的消息,12月17日,綠城中國發布公告稱,公司全資附屬綠城房產與賣方訂立股份轉讓協議,以現金27.18億元人民幣收購百年人壽9億股股份,佔比為11.55%。賣方正是萬達集團。

對於萬達集團收縮金融業務的舉動,有多家媒體發去問詢函,但萬達方面均不予置評。不過,據《獨角金融》援引內部消息人士的話稱,“(萬達)集團被盯得太緊了,金融這塊兒太追求合規,能賺錢的業務很少。”

站在經營者的角度考慮,將不賺錢的業務砍掉,如同果樹的修枝,可以將有限的資源投入到更有價值的部分,實現收益最大化。萬達集團收縮金融業務似乎顯得合情合理。

但是,在外界看來,地產商深耕布局金融業務稱得上有百利而無一害,像萬達這樣的地產企業做金融可以方便自己的融資,從而促進房地產的發展,提高企業的銷量及競爭力。有業內人士表示,“布局金融平台的房企並不少見,一方面緣於轉型需求,另一方面也出於多元化盈利考慮。”

鑒於萬達集團始終未出面回應,關於萬達退出金融布局的主因,一直是眾說紛紜。對此,有專業人士認為,房企折戟金融業,多是由於在跨界經營過程中遭遇到“水土不服”。

中國人民銀行參事、中歐陸家嘴國際金融研究院副院長盛松成在接受《公司見聞》專訪時表示,金融是一個監管極其嚴格的行業,這個行業有着悠久的發展歷史,而中國的房地產市場化只有15-20年,整個行業的發展與管理都比較粗放,他們對金融業缺乏了解,並不具備精細化的管理與運營能力。

此次萬達金融更名意味着萬達集團向金融方向的轉型宣告失敗,地產巨頭轉型之路道阻且長,不知萬達的下一個“小目標”又指向何處?

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百度春晚紅包遇難題 服務器準備不足

1月29日消息,百度近期與中央電視台宣布達成春晚獨家互動合作,進軍春晚紅包,不過目前看,百度紅包先遇到了兩個檻。

首先,網友發現百度紅包活動鏈接在微信被封殺,這意味着,在坐擁近11億月活用戶的微信平台上,百度紅包難以借力。對此,百度採取了類似淘寶和支付寶一樣的方式,可以生成一段“度口令”,來避免封殺,從而在微信上傳播。

不過,百度紅包可能還要解決一個問題。作為首次參与春晚互動紅包的选手,百度或許在經驗上有所欠缺,以至於準備不足。有多位網友反饋,在百度紅包的“集好運分1億”活動中,遇到提示“活動太火爆啦,請稍後再試~”。

結合春晚搶紅包的場景,可以很好地給自己App做推廣,百度為此拿出10個億現金紅包,不過目前看,它還需要在技術上多做準備,先保證活動順利進行。

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Visa發布2019財年Q1財報:凈利潤為30億美元

2月11日消息,近日,國際知名信用卡品牌Visa召開了2019財年Q1(2018/10/1-2018/12/31)收益電話會議,據發布的第一季度財務報告显示,2019財年Q1,Visa實現營收55億美元,凈利潤30億美元。

據了解,Visa的商業模式主要是通過為銀行提供跨行清算,為使用不同銀行結算服務的商戶與消費者搭建支付橋樑。在這種四方模式中,Visa原則上不向持卡人與商戶收取費用,而是基於消費支付金額與總體交易筆數向發卡人與收單機構收取清算費用和技術服務費。

據《電商報》了解,Visa當前正在向中國央行申請支付清算牌照,試圖進軍中國市場,但尚未獲得批准。目前,中國銀聯已開啟全球擴張計劃,支付寶、微信等支付手段崛起,Visa等老牌信用卡霸主已察覺到一定危機,在此前發布的2018財年年報中,Visa將上述中國移動支付機構列為潛在的挑戰者。

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微信發布2019春節紅包數據:8.23億人次收發紅包 90后佔比最高

2月11日消息,據微信官方昨日發布2019年春節數據報告显示,除夕至初五期間,共有8.23億人次收發微信紅包,同比增長7.12%。其中,90后成為主力軍,實現了發出最多條微信消息、最多條朋友圈、最多個表情包,以及收發最多次微信紅包的“四個最”。

另外,廣東省的收紅包次數和發紅包次數均排名第一。北京、廣州、重慶成為紅包收發總量TOP3城市。

除了普通紅包外,微信今年推出微信紅包定製封面、拜年紅包、表情紅包。數據显示,截至年初五,帶有定製封面的特色紅包被拆開了近2.5億次,其中包括26000家企業為其2000萬員工的特別定製,和境外消費送出的當地特色封面。被拆開次數最多的定製紅包前三名,分別來自中國農業銀行(420萬次)、華夏保險、騰訊。

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“印度版支付寶”Paytm虧損擴大 擬出售所持股份A

2月19日消息,據印度當地媒體Livemint報道,有着“印度版支付寶”之稱的paytm母公司One97在2019財年的虧損或擴大一倍。截止2020年3月31日,公司虧損或將從2018財年的87億盧比(摺合人民幣約8.25億元)擴大到210億盧比(摺合人民幣約20億元),One97發言人拒絕就此事置評。

據了解,Paytm虧損在新財年將持續擴大的原因是,母公司要积極擴張業務,以期在電商領域與亞馬遜、Flipkart等巨頭展開競爭。知情人士表示,Paytm目前正計劃大幅縮減燒錢的線上業務,擴大線下業務,並打算出售所持股份。

公開資料显示,Paytm是印度最大移動支付和商務平台,也是螞蟻金服在東南亞地區重要的合作夥伴。2015年9月29日,阿里巴巴與Paytm發布聯合聲明,宣布阿里巴巴集團及其旗下金融子公司螞蟻金服將向Paytm注入新資金。阿里稱這是一項“戰略性的”投資。

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急速狂奔陷迷途 馬上消費金融沉痾待解

2月20日消息,剛剛完成增資擴股,正準備擼起袖子大幹一場的馬上消費金融陷入投訴率居高不下的風波之中。

據《電商報》了解,公益性消費投訴服務網絡媒體平台21CN聚投訴日前發布了《21CN聚投訴2018年度報告》,在列出的2018年有效投訴量TOP10的商家中,馬上消費金融有效投訴量為6053件,排在第一位。

值得注意的是,馬上消費金融並不是第一次上“黑榜”,用戶投訴量大一直是其久治不愈的沉痾痼疾。

在聚投訴此前發布的2018年一季度互聯網消費金融投訴報告中,馬上消費金融便排名第二位。彼時,聚投訴曾發函給馬上消費金融,建議其在1個月內解決消費者投訴突出的問題,否則將予以解約。不過,如今來看,聚投訴的警告並未起到作用。

在消費金融行業內,馬上消費金融被視為一匹急速狂奔的“黑馬”,短時間內便登上了內資第一大消費金融公司的寶座。公開資料显示,馬上消費金融於2015年6月正式開業,2016年下半年便實現了盈利,此後,其營收就一直在增長。

2017年,馬上消費金融取得了交易額701億元、貸款餘額超300億、盈利5.78億元的成績。到了2018年上半年,其收入更是全面提速,營收達41.07億元,同比增長229.38%,是2017年全年收入的90%。

快速擴張,業務量猛增的背後,投訴量居高不下卻成為馬上消費金融飽受詬病的污點。據《電商報》了解,在與馬上消費金融有關的投訴案例中,利息過高、涉嫌高利貸的問題最為集中。

有借款人曾在聚投訴平台上發布題為《分期實際收費,比合同里宣稱的要高很多》的貼子,投訴馬上消費金融涉嫌“高利貸”。該借款人稱,“投訴馬上金融是高利貸,明明宣稱的是月費率2%,實際卻高達5.9%,年化利率更是超過了法定高利貸的36%,屬於高利貸行為。”

早在2015年,最高人民法院便出台了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,其中明確規定民間借貸年利率超過36%的利息約定無效。此後,無論是民間借貸還是持牌金融機構,36%的利率一直被視為判斷其是否屬於高利貸的標準。

《電商報》注意到,對於消費者投訴的高利貸問題,馬上消費金融曾向《投資時報》回應稱,馬上消費金融的利息是受監管的,沒有高利貸。綜合費率高是因為借款人選擇了可選服務,從而產生相應費用。

不過,有消費者指出,所謂借款人選擇可選服務屬於馬上消費金融的“消費欺詐”。在聚投訴平台上,便有借款人投訴馬上消費金融的“安逸花”存在收取靈活包服務費“欺騙消費者”的行為。

據了解,該用戶通過安逸花APP借款5000元,隨後收到短信提示要收取40元靈活包服務費,並要求2—3天後還40元。馬上消費金融的客服稱用戶在查詢額度的時候選擇了這項服務。但是,借款人表示並不記得有點過該服務,並稱,“只是查詢個額度又不借款的會要去點它們的服務項目?”

需要指出的是,在如今的消費金融行業,利率超標的現象正在逐漸凸顯。21CN聚投訴在其2018年度報告中也指出,利率過高以及暴力催收是當下互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題。

隨着近年來消費金融市場規模的迅速擴張,行業累計的風險正在逐步暴露,預計未來一段時間,監管部門將着手對消費金融行業進行重點整治。對於目前已經出現問題的消費金融公司,與其將來遭受監管棍棒加身,不如當下提前做好自查自糾工作。

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