李南青/人民日報
微眾銀行作為一家專註於線上業務的民營銀行，是銀行業的“新兵”。我們在全行通過各種形式深入學習領會十九大報告精神，並結合自身實際改進工作，展現新氣象，體現新作為。經過近三年的探索，在遵循監管要求、借鑒同業經驗基礎上，微眾銀行找准差異化、特色化戰略定位，不斷探索實踐，逐漸形成一套符合自身業務特點和市場需求的發展模式，在踐行普惠金融使命的道路上穩步前行。
依法合規經營
全面管理風險
黨的十九大報告提出要“健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。”今年7月召開的全國金融工作會議也明確指出，“防止發生系統性金融風險是金融工作的永恆主題”。無論民營銀行還是互聯網銀行，其本質都是銀行，銀行的核心在於經營和管理風險。微眾銀行在戰略上將合規經營和風控管理作為立行之本，嚴守不發生系統性、全行性風險的底線，堅持依法合規經營的原則，將風險管理能力視為核心價值，全面管理各類風險，做到準確識別、審慎評估、合理授信、及時預警、有效處置。
微眾銀行通過風險戰略規劃、風險偏好管理向全行傳導可持續發展的風險理念和文化，不斷強化全員風險意識。微眾銀行的風險偏好由資本類、資產類、信貸類、流動性類等定量指標和操作風險、合規、聲譽類定性指標組成。如果說嚴控風險偏好是微眾銀行風險管理的指導思想，那麼風險治理體系則是微眾銀行風險管理的組織形態。微眾銀行建立了由董事會和高級管理層風險管理委員會、資產負債管理委員會、信息科技委員會等各專項管理委員會構成的決策監督層，同時建立了多層次、相互銜接、有效制衡的執行保障層，二者有機結合，構成完整的風險治理架構體系，做到“科學決策、有效制衡、兼顧效率、保障執行”。
在公司治理方面，微眾銀行以“高起點、高標準”為原則，構建了由股東大會、董事會、監事會和高級管理層構成的組織架構健全、職責邊界清晰、科學有效運作的公司治理架構，“三會一層”依法合規獨立運作，履行各自權利和義務。
自成立以來，微眾銀行還建立了包括本行章程、股東大會議事規則、董事會及其各專門委員會議事規則、監事會及其各專門委員會議事規則、董事監事選任程序、高級管理人員選任程序及行為準則、關聯交易管理辦法等多項公司治理制度，強化了公司治理制度體系建設。
運用前沿技術
創新風控手段
作為互聯網銀行，微眾銀行將互聯網作為服務客戶的手段與媒介，由於沒有網點和面對面服務，其所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行模式有所不同。我們深刻認識到，互聯網是觸達客戶的方式，但產品的本質是金融，合法合規是金融產品的法定要求與生命保障，而如何在互聯網海量和高併發交易背景下做好、做實、做精風險管理工作，也是互聯網銀行發展面臨的首要課題。
微眾銀行堅持將產品的合法合規性作為檢驗產品上線的第一道指標和基本保障。在微眾銀行，法律合規部門是全行共享資源，法律合規部員工是全行各新產品研發團隊的一員，為產品研發提供支持；一方面實現了合規部門的前端參与，確保產品根基穩固；另一方面，也減少了前後台溝通成本，實現產品快速迭代更新，使銀行產品在互聯網應用場景中保持持久生命力。
在風險管理領域，微眾銀行不斷探索適應互聯網業務特點、具有互聯網銀行特色的全面風險管理體系。該體系主要包括風險管理數據、模型與信息系統等“三大支柱”，以及體制、制度和人才建設等“三大保障”。
在充分掌握和應用傳統風險管理方法基礎上，微眾銀行還深刻分析新業態風險規律，持續創新風控手段，积極引入、研發前沿風險管理技術和工具，在業務中持續檢驗、試錯，逐步積累經驗，重點攻關和突破。
尤其是近年來，與大數據覆蓋面廣、維度豐富、實時性高和人工智能技術飛速發展的特點相呼應，銀行風控成為大數據和人工智能的熱點應用領域和方向。微眾銀行從解決業務實際關鍵問題出發，探索將前沿技術轉換為可實施的風險管理能力，在一些領域取得了成效。
互聯網數據的非結構化、碎片化和不對稱性，往往具有採集渠道非標準化、客戶信息缺失率較高、數據較為稀疏、數據覆蓋維度較廣的特點。為此，在風險管理中，微眾銀行把目光投向更加前沿的統計科學和技術手段，其中最具代表性的案例就是機器學習模型，採用相對更加複雜的神經網絡，在處理稀疏數據、解決過度擬合及處理高維數據時，比邏輯回歸模型更具優勢，預測準確性更高，區分能力更好。
微眾銀行建設全行高風險客戶名單數據庫，充分運用風險數據信息進行風險監測與報告、風險計量模型、貸后預警、反欺詐與黑名單識別等不同領域的風險管理工作。
開業近三年來，微眾銀行貸款質量始終保持優良水平，拳頭產品微粒貸的不良率持續低於1%，遠低於行業平均水平。
踐行普惠金融
助力實體經濟
成立近三年來，微眾銀行做傳統金融的補充者，积極審慎地開展創新探索，致力於為傳統金融無法觸達的長尾客戶群提供優質金融服務。微眾銀行在支持處理億級海量客戶和高併發交易的同時，改變了金融服務的成本結構，大幅度降低了業務的邊際成本，使銀行機構服務惠及廣大群眾與小微企業成為可能。
微眾銀行始終圍繞“讓金融普惠大眾”的使命，堅持走差異化、特色化發展道路。針對當前金融服務發展不平衡不充分的行業現狀，我們提供給客戶“方便獲取、價格可負擔、貼合心意”的產品，身體力行踐行普惠金融使命。方便獲取是服務長尾金融需求的首要條件，微眾銀行提供的服務能夠做到7×24，客戶可以通過網上移動的方式隨時隨地獲取到金融產品和服務。
微眾銀行發揮數據創新優勢，努力降低交易成本，在為客戶提供優質服務的同時，做到價格合理可負擔。微眾銀行聯合眾多合作夥伴，兩年多來陸續推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸等解決客戶痛點的產品，使客戶在需要智能金融服務的時候能夠及時享受服務。
同時，微眾銀行將通過持續發揮自身科技創新優勢，實現產品業務模式的可持續發展，當業務量和規模不斷擴大時，既可以快速應對規模增長，也可以確保成本持續可控，更好地為公眾提供平等、便捷、高效的金融服務，同時銀行自身也得到健康快速發展。
（作者為微眾銀行行長。本文刊發於《人民日報》第14版，原題為《科技創新提升銀行風險管理能力》）
（責任編輯：華青劍）
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