標籤: 信用卡換現金

這是一個兩極分化的行業。

互聯網金融領域的公司從巔峰時期的7000家平台，到目前為止僅剩900餘家。那些已經清退、被立案調查的公司早已淹沒在投資者的唾沫中，而剩下的不少“頭部”平台從去年至今年一季度憑藉馬太效應業績狂飆。

但存活的平台也有分化，哪怕同樣是在美上市的互金中概股。

導讀

在上述4家公司中，凈利潤同比增幅最快的是樂信，達228%，趣店也有驚人的187.9%增幅。

截至5月21日下午，美股市場互金中概股中已經有拍拍貸（NYSE：PPDF）、樂信（NYSE：LX）、趣店（NYSE：QD）、小贏科技（NYSE：XYF）4家公布了2019年第一季度業績。

從四家率先公布一季報的公司的報表中，可以發現，雖然遠不及阿里、騰訊兩家互聯網大咖的金融業務，但基本面表現都不錯。

互金“四小龍”的增長動力

文首記者提到的四家互金公司，堪稱這個領域業績增長的“四小龍”了。

在營收方面趣店領先，一季度為20.97億元，略微超過營收為20億元的“老對手”樂信，同比增長22.2%。巧合的是，樂信的同期增幅也是22%，這也是該公司上市以來營收連續六個季度的雙位數增長。

號稱中國最早的P2P的拍拍貸則排在第三，但營收增長迅猛，同比增54.52%。究其增長原因，其實並不在一季度的大量撮合，而在於前一年基數較低的因素。

拍拍貸方面也承認，從其歷史數據來看，撮合額的峰值出現在2017年第三季度，金額為209.54億元。此後，受行業整體風險上升影響，2017年第四季度和2018年第一季度撮合額出現波動，但在平台加強風險管理之後開始回暖，自2018年第三季度起連續三個季度保持增長，2019年第一季度重回歷史高位。

後起之秀的小贏科技，營收為拍拍貸的一半，同比增幅較去年下滑1.6%。但營收下滑並不代表凈利潤不好看。據其財報显示，Non-GAAP（非美國通用會計準則）凈利潤為2.56億元，同比2018年同期的1.84億元增長了39.4％。

從凈利潤指標來看，一季度最掙錢的還是曾經依靠螞蟻金服渠道獲客的趣店，達到了9.74億元，與第二名拍拍貸拉開超過2.7億的差距，第三名樂信則為5.83億元。

在上述4家公司中，凈利潤同比增幅最快的是樂信，達228%，趣店也有驚人的187.9%增幅。

零逾期掩蓋不了的隱憂

前述“四小龍”代表了互金中概股的輝煌的一面，但是情況是分化的，正如21世紀經濟報道曾經報道，5月8日，紐交所一通知函告知信而富，其在最低平均股價方面不再符合紐交所的標準，因為公司美國存托股票（“ADS”）在連續30個交易日中的平均收盤價格低於1美元/股。在這背後是其業績難以捉摸，至今未向紐交所提交其2018年年報，更別說是2019年一季報了。

而在中國互聯網金融協會官網近期公布的2018年企管審計報告里，信而富2018年全年營收為4.7億元，同比2017年下降 20%；2018年全年凈虧損2.43億元，相較於2017年虧損額增長111.3%。

在營收以及利潤方面拔得頭籌的趣店其實也存在隱憂。

曾經趣店作為螞蟻金服投資的公司，通過支付寶APP第三方服務項下“來分期”大量獲客。而去年8月，雙方已經停止該項展示窗口的續約，趣店獲客進入“自力更生”時代。今年一季度，趣店的新增用戶僅為153萬人，低於前期。

但一位趣店內部人士告訴記者，註冊用戶早已達到7000餘萬人的趣店根本不需要大力拓展新增用戶，“做好存量已經夠吃一陣子了”。

4月30日，螞蟻金服清空趣店集團相關股份。上述內部人士表示，清空股份一事趣店創始人羅敏甚至沒有事先通知公司的其他核心高管，後者知道之後也有些錯愕，“但這就是羅敏的個人行事風格”。

另外，2018年初，趣店力推的“大白汽車”業務已經宣告折戟。趣店宣布，基於開放平台的巨大機會和汽車行業風險的不確定性，戰略上全面收縮大白汽車業務，公司將於2019年5月21日起停止大白汽車的新車銷售業務。

“其實這是一門重資本的生意，搶4S店和銀行汽車消費金融事業部、汽車消費金融公司的生意是有很高的門檻的。”一位汽車消費金融人士認為。

上市互金公司有隱憂，未上市的公司更是困難重重。在中國互聯網金融協會的信息共享平台，多數互金公司報備的項目逾期率與金額逾期率都為零。看似一片大好之後是隱匿不良資產。

互金平台自己為逾期買單，目前還在一個政策灰色領域。一位車貸平颱風控高管直言：“之所謂報備零逾期，是為了讓投資者更安心，實際上出現的逾期都已經用風險備付金填補。換個方向思考，投資者拿回本金，不存在本金損失，在我們平台看來，這就是零壞賬。”

而一位已上市互金公司CEO則透露，北京有一家線上線下均有資金端的平台，表面上零逾期，內里已經壞賬囤積，早已超過10%。

傳統金融與互金如何“分食”

互金中概股之所以能做大，離不開傳統金融機構流動性過剩和“資產荒”。客觀上，在理財端個人資金波動較大的情況下，銀行信託為主的資金不僅提供了“安全墊”，還極大地幫互金公司降低了資金成本。反過來，小微貸款和下沉的個人信貸服務過於瑣碎，銀行和信託也樂得將風控的細枝末節交給平台去打理，解決閑置資金的同時創收一筆。

2019年第一季度，小贏科技撮合借款業務總量中就可佐證前述雙方的合作模式。小贏科技機構資金佔比已達到11.5％，截至4月30日，已獲金融機構助貸等相關業務新增正式授信人民幣108億元。其中4月份，小贏科技新增機構資金業務在整體新增撮合借款業務的佔比為25％，另外，預計到今年三季度末，累計新增正式授信將達到263億元。

趣店披露，截至一季度末，趣店與持牌金融機構合作資金餘額從2018年末的190億元增長至246億元。流量合作方面，趣店將其稱為開放平台策略，從2018年第三季度開始，分別向金融科技平台流量分發以及服務持牌金融機構的交易分發。一季度，通過向100多家金融機構分發250多萬用戶流量，其實現收入1.59億元。

樂信披露，一季度通過為各類金融機構服務而獲得的金融科技收入達到9.11億，一個季度就接近去年全年的一半，同比增長高達342%。目前，樂信的金融合作夥伴數量已超過100家，一季度樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構。

同樣，曾是中國最符合P2P“個人資金對個人資產”定義的拍拍貸也變了身。財報显示，拍拍貸通過機構資金合作夥伴促成的借款金額佔總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第一季度的30.9%，佔比突破三成並仍在快速增長中。

一位主營房地產信託的人士對21世紀經濟報道表示，目前信託公司對這幾家美股上市公司都比較關注，他們雖然還沒做消費金融信託，但也打算搭建系統和團隊參與其中。

而且，保險公司也要分一杯羹。比如據眾安保險（6060.HK）的2018年年報，其與小贏科技、趣店、樂信等互聯網金融平台展開了合作，當年消費金融保費收入為35.20億元，此項收入佔比由2017年的17%上升至了2018年的31%。

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上市互金平台兩極分化 誰與金主度“蜜月”誰被冷落

風起於青萍之末，止於草莽之間。

第三方支付，崛起於灰色地帶，卻成長為中國的“新四大發明”之一，與高鐵、共享單車、電商模式並列成為世界經濟榜樣。

從1999年3月第一家支付機構設立到2019年，適逢發展20周年，第三方支付行業來到了又一個轉折點，A股也終於迎來了第一家獨立第三方支付機構。在此，我們以行業和公司的視角觀察這個行業，數據會告訴我們行業及公司的真實狀況。

第三方支付行業發展透視

據中國支付清算協會公布的數據，第三方支付機構的交易金額和交易筆數均穩步增長，增速於2014年達到最高，隨後逐步降低，到2017年增速保持穩定(參見圖1)，說明行業成熟度在不斷提高，市場穩定增長。

值得注意的是，交易筆數增速長期高於交易金額增速，第三方支付的筆均交易金額逐漸降低(參見圖2)，行業的整體交易呈小額碎片化發展。這與整個行業狀況相符，二維碼支付的出現打通了線上與線下的鏈接，移動支付滲透進各行各業。

備付金規模一定程度上反應了第三方支付行業的整體發展情況。通過中國人民銀行有關規定和公布的相關數據，我們大概推算出行業的整體備付金情況。2018年，備付金規模穩步提升，2018年12月最多達到16299.8億(參見圖3)。隨着“斷直連”的落地和行業整頓，以及支付寶、財付通兩大巨頭在產品上的調整等原因，備付金規模逐漸縮減。

代表性上市公司財務數據

雖然行業已經發展了20年，但目前已經上市的獨立第三方支付機構僅有匯付天下及拉卡拉，其它支付公司則通過被收購、合併等方式完成了間接上市。通過獨立報表及合併報表，我們選取數據可得的幾家支付機構進行分析，窺一斑而知全豹(參見圖4)。

第一，交易規模直接影響了支付機構的大小，代表市場佔有率。拉卡拉是收單業務中的典型代表，藉助過去幾年移動支付快速發展的機遇，大量推廣POS、聚合等相關產品，實現了交易規模的快速增長(參見圖4)。同時，線下收單市場仍然具有廣闊空間，商戶數量和服務行業的深度等因素構成了競爭壁壘。

與拉卡拉不同，匯付天下與聯動優勢是典型的互聯網支付機構，兩者都主要服務企業，在B端支付市場發力。過去兩年，兩者都保持了和行業同等水平的增速。

從匯付天下的支付交易結構來看，移動支付佔比逐漸增加，並占絕對地位，互聯網支付業務規模佔比不斷下降，跨境支付業務高速增長(參見圖5)。需要注意的是，雖然目前跨境支付業務規模較小，但發展前景廣闊，是支付機構轉型的新賽道。

第二，營業收入情況。目前，支付機構的營業收入仍主要為交易手續費，交易規模直接決定了其營收情況。從營業收入看，拉卡拉依靠線下收單市場，營收方面領先於其他公司(參見圖6)，除拉卡拉之外的其它支付機構競逐B端企業支付的市場。在C端流量市場逐漸飽和的市場環境下，支付機構都把轉型B端作為自身新的業務增長點，但企業支付服務定製化程度高、可複製性低，轉型成效較慢。所以可以預見，行業整體增速將逐漸降低。

從營收結構上看，金融科技作為支付公司轉型的一條賽道，營收貢獻較小，短時間內無法成為主要收入來源。移動支付服務貢獻80%以上營業收入，互聯網支付與POS服務貢獻度逐漸降低，跨境支付作為新興支付行業，潛力巨大，有望貢獻主要收入(參見圖7)。

從平均服務費率看，跨境支付參與者增多導致行業費率下降，但仍然高於其他支付服務費率(參見圖8)。而斷直連、備付金全額上繳等政策使行業平均成本上升，進而導致費率上升。預計未來跨境支付的費率將進一步下降，其他支付服務費率保持平穩不變或較小上升趨勢。

第三，主要成本情況。目前各公司主要成本為服務商分潤、通道費(即銀聯、銀行的手續費)、銷售費用等。主要成本的增速高於營收的增速，一方面是政策導致支付機構不再能夠與銀行談判費率，另一方面市場增長有限，存量爭奪越發激烈導致成本上升(參見圖9)。

第四，凈利潤情況。凈利潤反映了一個支付機構的盈利能力情況，決定了一個獨立支付機構能否在激烈的競爭中生存下來。從凈利潤情況看，各支付機構基本於2015年實現了盈虧平衡、2016年盈利。但凈利潤增速都在逐漸降低，一方面增量市場較小，營收增速有限，而存量市場的競爭使成本也在增加，行業平均的凈利潤增速將進一步下滑(參見圖10)。

熱點事件回顧與點評

1、斷直連與備付金全額上繳

幾經波折，“斷直連”終於落地，業內將其視作第三方支付一個時代的終結。其實，也更是一個開始，雙側斷直連的實施、備付金管理政策的制定……行業的健康發展離不開監管的指導，脫離了“躺着賺錢”的時代，支付機構在創新商業模式、服務經濟的道路上，尚有很長的路要走。

2、WorldFirst撤回支付牌照申請

外資支付機構真正入境尚有一步之遙，在“走出去”上，銀聯、支付寶、財付通已經先行一步，其它如蘇寧支付、連連支付等支付機構也在積極布局跨境業務，但在“引進來”上，有更多的機遇值得我們期待。

3、“兩會”中的支付話題

將“支付機構的監管”提升為法律層級再一次被提起。相比於第三方支付對於經濟、社會、生活的影響，局限於部門規章的“《非金融機構支付服務管理辦法》(2號令)”已經遠不能滿足行業的監管需求。立法也是行業發展之根本，發展快速的第三方支付已經部分突破了“2號令”的範圍，立法既是行業發展需求，也是監管需求。

4、315曝光“隔空盜刷”

支付行業的發展是在“安全”與“便捷”不斷鬥爭中發展起來的，二者螺旋上升，互相促進。“315”的曝光對於整個支付行業具有警示意義，因為支付是涉及到每一個人的，支付機構在追求極致的用戶體驗時，更要把握好安全與便捷的平衡。

5、中國人民銀行發布《關於進一步加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱85號文)

85號文是對261號文的進一步補充和加強，並在賬戶管理、特約商戶、終端管理等方面提出更加具體的管理措施。越發明確的監管細則劍指套現、違規提供支付通道等“支付黑產”，部分支付機構長期助漲黑產、盜刷等違法行為的現象將得到有效的遏止。

6、拉卡拉成功過會，成為第三方支付A股第一股

拉卡拉為上市所做的努力，值得每一個想要上市的支付機構所借鑒。個案的成功並不能帶來整體的飛躍，第三方支付機構“上市潮”也只是一個美好的夢想。

7、國家外匯管理局發布《支付機構外匯業務管理辦法》(匯發〔2019〕13號)

預想中的“跨境外匯支付業務牌照”並沒有如約而至，但結果卻又超出預期，《通知》更像是“核准制”向“註冊制”的轉變，可以預見，未來會有更多的支付機構在跨境支付的賽道上競爭。

8、支付寶發布“蜻蜓2代”，刷臉支付持續升溫

對於支付機構來講，這是巨頭間的競爭，與“其它支付機構”無關。對於用戶來講，我們需要了解刷臉支付是否更便捷?是否更安全?(交易、個人信息等)這決定了用戶是否選擇它。

如果說金融是經濟的血液，那麼支付是金融的基石，承載着金融最基本的功能。第三方支付作為支付體系中重要的參與者，影響着經濟、社會、生活等各個方面的發展，第三方支付行業的追蹤研究也將幫助我們更好的深入了解經濟、消費的變化趨勢。

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10張圖看透第三方支付發展的真相

5月23日消息，回首過往，正是憑藉二維碼，支付寶和微信支付得以實現國內移動支付市場的大一統，如今同樣因為二維碼，兩大支付巨頭卻在境外栽了跟頭。

據《電商報》了解，近日，尼泊爾央行宣布，禁止在尼泊爾本國使用支付寶和微信支付，理由是有大量中國遊客非法使用這些支付應用，交易的資金並未經過尼泊爾的銀行渠道，致使尼泊爾當局無法將中國遊客的消費登記為海外收入。

作為廣受歡迎的旅遊聖地，遊客在尼泊爾境內的消費已成為該國最為重要的外匯來源之一。作為與中國接壤的鄰國，前往尼泊爾旅遊觀光的中國遊客也呈逐年增長的勢頭。有數據显示，2018年，中國赴尼遊客人數超過15.36萬人次，比2017年增加46.8%。

中國遊客消費能力旺盛舉世皆知，但尼泊爾政府卻很難從這部分群體身上取得足夠的收益，問題的根源正出在商戶所使用的二維碼身上。有尼泊爾當地媒體便報道稱，目前有大量在尼經商的中國商人，其所使用的二維碼屬於僅限於在中國境內使用的境內碼。

在此情況下，中國遊客若掃描這種二維碼進行支付，實際交易地點在尼泊爾，但資金卻依舊在中國境內流轉，並未經過尼泊爾的銀行渠道，因此，尼方也無法對這筆交易進行徵稅。

實際上，隨着跨境支付需求的增長，境內二維碼違規在境外使用的現象正在逐漸凸顯，當地監管部門也已經引起了重視。據《電商報》了解，在此之前，已先後有越南、泰國基於同樣的原因，禁止或限制使用支付寶和微信支付。

例如，去年6月，越南便單方面宣布，支付寶、微信支付等國外电子支付在越南屬於“非法支付結算”，已禁止使用，若違反此規定，將會被罰款1.5-2億越南盾（約合4.4-6萬元人民幣）。

需要指出的是，在絕大多數國家，支付寶和微信支付往往會選擇與當地銀行、持牌支付機構展開合作以解決二維碼支付合規問題，正如支付寶官方在隨後的聲明中所陳述的那樣，“支付寶在境外開展業務一貫遵循當地法律法規，我們也呼籲廣大用戶根據《支付寶收錢碼協議》的約定規範使用條碼支付服務。”

不過，由於境內二維碼在境外使用可以實現逃避繳稅的目的，在監管部門以及支付機構三令五申，依舊還有一些商戶在違規使用境內二維碼進行收款。

要想徹底杜絕二維碼違規使用現象，這並不容易。有業內人士便指出，境內二維碼在境外使用屬於一種點對點交易，涉事對象多為中國商戶和遊客，交易具有一定隱蔽性，並且其交易本質依舊是轉賬行為，很難做到監管的全覆蓋。

無論是支付寶還是微信支付，均在聲明中稱，一直以來，便對跨境違規收款行為進行嚴厲打擊。但是，據《電商報》了解，目前支付機構的主要打擊方式是在海外服務商進行業務拓展時，針對可疑情況進行“可疑上報”，隨後交由支付寶、微信支付自行判斷。毋庸置疑，這種方式還具有一定的局限性。

在可預見的未來，將有越來越多的中國遊客走出國門，跨境支付的需求也將逐漸釋放，要想保證跨境二維碼支付的合法合規，支付寶和微信支付需要在技術手段上進行更多的創新升級。

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5月23日消息，國內理財市場持續低迷，打着高收益並且可隨時存取標籤的“智能存款”甫一出世，便備受追捧，而如今，這一明星理財產品也有望被關進監管的籠子里。

據《電商報》了解，近日，有媒體援引銀行業知情人士的話稱，監管機構已於本月9日召開市場利率定價自律機制會議，決定清理按日均規模分檔計息的活期存款產品，即業內一般俗稱的“智慧存款”或“智能存款”。

不過，目前還尚未有正式文件發布。有一位華南國有大行人士向《21世紀經濟報道》表示，目前，關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律，存量部分到期后自然終止，增量一律停發，不再允許新辦。

對於監管部門叫停“智能存款”的原因，有業內分析人士認為，監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模，而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

據《電商報》了解，過去的2018年，有多家民營銀行曾推出智能存款類產品，希望以此解決自身的吸儲問題，智能存款產品兼具靈活、穩健、收益高三方面的優點，同時用戶資金還受《存款保險條例》保護，因此一經推出便受到了用戶的追捧。

其中，騰訊旗下的微眾銀行便曾推出一款名為“智能存款+”的智能存款，一度引發市場搶購。

根據當時的介紹，該產品50元起存，定存期限為5年，利率在2.8%-4.5%之間，存的越久利率越高。具體來說，存款時間在1個月內、1-3個月、3-6個月、6個月-1年、1-5年對應的支取利率，分別為2.8%、4%、4.3%、4.4%、4.5%。

兼具支取靈活和高收益的特點，若與昔日的“攬儲利器”餘額寶進行比較，智能存款產品也能做到完勝。公開數據显示，截至目前，天弘餘額寶貨幣基金的七日年化收益率僅有2.28%。

從實際情況來看，智能存款產品也不負重望，確實起到了為銀行攬儲的效果。據《電商報》了解，因為銷售火爆，微眾銀行在推出“智能存款+”產品僅僅過去4個月之後，便已限時開放存入。

彼時，針對“智能存款+”限時開放的原因，微眾銀行的回應是，由於“智能存款+”即將售罄，為給用戶較好的購買體驗，微眾銀行提前向用戶公告銷售計劃。而開放期結束后“智能存款+”將暫停存入，未來的開放存入時間尚未確定。

本月10日晚間，微眾銀行公布了2018年年報，果不其然，在一眾同行中，微眾銀行過去一年吸收的存款總量可謂一騎絕塵。數據显示，其客戶存款總量已達1545億元，同比暴增2795%。

與之相對，網商銀行背靠螞蟻金服，在過去的這一年，其吸收的存款量則只是從251.68億元增長至429.79億元，增長不足100%。

對於存款量暴漲的原因，微眾銀行表示，“我們重點加強了線上服務能力，解決了開業至今一直存在的存款短板，實現了資產和負債業務的均衡發展。”不過，有業內分析人士認為，客戶存款規模的大增或許還是有賴於智能存款產品的大顯神威。

毋庸置疑，如今智能存款產品被叫停，微眾銀行的攬儲能力將受到很大程度的限制，這種影響也有望在其2019年年報中得到體現。

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作為互聯網保險行業不可缺位的綱領性文件，互聯網保險監管辦法在試行三年到期后卻遲遲未見下文，互聯網保險監管將走向何處備受市場關注。5月26日，北京商報記者獲悉，在日前召開的2019清華五道口全球金融論壇的保險之夜分論壇上，中國銀行保險監督管理委員會中介監管部主任姜波透露了互聯網保險監管辦法的最新動態：即將更新，並很快會向社會徵求意見。除了互聯網保險監管浮出水面外，姜波還披露了下一步保險中介的監管思路。

告別“舊約”銜接時代

對於互聯網保險的監管方面，姜波指出了四項監管原則。首先是堅持機構持牌、人員持證的原則。互聯網保險的本質是保險，它必須由持牌的保險機構來參與，參與互聯網銷售的人員也必須要持證。其次是堅持監管審慎的原則，適應数字化、場景化、智能化發展的保險趨勢，來完善對科技的監管。

第三是保護消費者投保人利益的原則。姜波提醒道：“不能說網上網下不一樣了，網下叫非法集資到了網上就可以隨便來，或者消費者在網下得到嚴密保護，到了網上可能找人就找不到了，這種情況是監管防範的重點，所以要切實保護消費者的知情權、自主選擇權、個人信息安全。”此外，鼓勵創新原則。監管機構以規範發展為前提，對於促進互聯網保險的發展要保持包容的態度，對於第三方網絡平台的不合規行為也要嚴密監管。

姜波還透露，互聯網保險的監管辦法未來很快會向社會徵求意見。

據了解，為規範互聯網保險經營行為，促進互聯網保險健康規範發展，2015年7月原保監會出台國內第一部全面規範互聯網保險業務的規章制度，即《互聯網保險業務監管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），該《辦法》自2015年10月1日起施行，施行期限為三年，由此也意味着2018年10月1日後該《辦法》視為“過期”。

不過，在該《辦法》到期前，銀保監會於去年9月30日發布通知稱，銀保監會正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，該《辦法》繼續有效。此後，新的互聯網保險業務監管暫行辦法遲遲未出台。

為何“未見新規下來”？對此，業內專家表示，互聯網保險仍處在快速發展之中，包括產品、技術、模式等，很多都前所未見，與傳統保險業有着巨大差別。監管規定在貫徹“線上線下一致性原則”的基礎上，不但要順應市場的快速演化，還要能有效防範風險，這顯然難上加難。

疾速擴張背後亂象叢生

近年來，我國互聯網保險迅速發展。數據显示，目前從事該項業務的財險公司有74家、壽險公司有78家，合計152家。2018年通過互聯網渠道銷售的保費收入為1905億元，其中保險公司的自營平台約佔三成，而通過保險專業中介機構和第三方網絡平台經營實現的保費收入佔70%。

某險企相關負責人表示，“互聯網保險高速發展的同時也帶來諸多風險，主要包括銷售誤導、信息安全、資金安全、消費者權益保護服務能力不足等，還有第三方平台違規開展等”。

據了解，近期也有多家保險公司因此收到監管罰單，例如永誠財險因存在委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，累計被罰50萬元。經查，2015-2017年，永誠財險及下屬分公司與未取得保險兼業代理證的第三方公司簽訂協議，委託其為永誠財險微營銷平台實質開展保險銷售活動，共實現保費收入27.4億元，永誠財險共支付技術服務費用8.52億元。

此外，中信保誠人壽因某支公司人員在微信群編髮中信保誠年金保險營銷宣傳信息，部分內容存在不當、不準確等問題，最終連同其他違規問題被河北銀保監局下發罰單。華夏人壽也被監管“點名”，其公司營銷渠道公眾號在相關宣傳文案中存在貶低國家醫保政策的表述，影響惡劣。

全渠道監管勢在必行

除了透露互聯網保險最新動態外，對目前保險中介市場的監管趨勢，姜波也透露道，“現在要全渠道監管，這個是防範金融風險的必然要求”。

何為全渠道監管？姜波解釋，保險渠道監管將分為四個方面，一是全面規範互聯網保險渠道的保險銷售；第二是系統完善在銀行業代理保險的業務監管；第三，大力強化保險銷售從業人員的監管；第四，清晰完備保險公司的中介渠道以及管理。

具體來看，今年以來銀保監會對於上述四方面監管均有相關意見或通知出台。在規範互聯網保險渠道方面，今年5月，銀保監會下發《關於規範互聯網保險銷售行為可回溯管理有關事項的通知（徵求意見稿）》，在業內二度徵求意見；在4月出台《關於印發2019年保險中介市場亂象整治工作方案的通知》出台，其中要求各保險機構應規範與第三方網絡平台業務的合作。

銀保渠道方面，銀保監會下發《商業銀行代理保險業務管理辦法（徵求意見稿）》，其中要求商業銀行只能在自營網絡平台銷售一年期以下保險產品，意在堵住一些保險公司之前不進行“雙錄”的口子。

在對從業人員的監管方面，姜波談到，在冊的代理人有800多萬，把銀行和中介機構加起來有1000多萬人，這麼大一支隊伍，今後將為服務民生、服務經濟發揮更大的作用，所以它的規範問題也是一個非常突出的問題。

因此，《中國銀保監會辦公廳關於開展保險公司銷售從業人員執業登記數據清核工作的通知》、《中國銀保監會辦公廳關於開展保險專業中介機構從業人員執業登記數據清核工作的通知》在今年相繼出台。

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金融科技行業環境的變化已觸發我國經濟的調整與變革，5月26日，在“2019清華五道口全球金融論壇”上，北京市地方金融監督管理局局長霍學文以及業界權威專家紛紛指出，隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。但金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。在此背景下，如何監管、監管的界限是什麼，也引發了業內人士的討論。

回歸理性再出發

“金融與科技的結合不是最近才出現的，而是一直息息相關、密不可分的，金融=制度+技術+信息。”霍學文表示，21世紀之後，隨着第四次工業革命時代的到來，互聯網、大數據、雲計算、區塊鏈等技術的快速發展催生了金融科技質的飛越。2012年以來，越來越多的企業加入到金融科技的領域當中。霍學文將金融科技概括為“ABCDEFG”，具體而言：A指AI，人工智能；B指Blockchain區塊鏈；C是Cloud Computer，雲計算；D是Big Data大數據，E就是Ecological生態化、綠色化；F是Face ID，即人臉識別；G就是5G。

天津大學講席教授張維則在論壇上發表演講時指出，技術創新是未來金融科技的試金石，具體表現為，拓展客戶觸達的渠道和方式；擴展信息來源渠道和處理方式；金融風險管理流程模式變革。他總結稱，技術對金融運營模式和創新產生了很多思路、工具，也就形成了今天的金融科技。這些創新在客戶觸達、風險識別、風險控制方面幫助我們提高金融運行的效率。

金融科技在中國已經成為一個熱詞，也成為延續互聯網金融創新的接力棒。“金融科技要在有效監管下規範發展。我們一定要建立起有效的金融科技發展的生態機制，也就是說監管要明確，業界要負主體責任，研究者要有正確的導向，包括媒體在內要加強金融科技的啟蒙。否則我們所受到的金融風險的影響會比2G、3G時代要大得多。”霍學文強調，由於監管規則的滯后性和違法金融活動的低成本性，導致行業一度無序發展，給投資者造成巨大損失。但隨着監管規則的日益完善，互聯網金融等風險專項整治的深入推進、虛擬貨幣“炒幣”風潮和P2P平台爆雷的教訓以及地方金融監管體系的初步建立，全社會對於金融科技行業的認識逐漸回歸理性。

金融科技助推一些風險外溢

金融科技的本質是金融，科技在推動金融創新發展的過程中，在某種程度上也造成了新類型風險。

在霍學文看來，金融科技實際上是與金融+科技為內核的金融生態體，很難在某一個側面給它一個明確的精準的定義，所以金融科技的融合發展導致了金融邊界的模糊和科技滲透到金融。所以監管的界限、監管的規則，在金融科技時代需要大量研究和加強。他強調，由於金融科技具有開放性、延展性的特徵，一定程度上增加了金融市場的固有風險和金融媒介的風險。“我們現在遇到的信用風險、合規風險、技術風險、市場風險這些都很容易在金融科技的助推下風險外溢。監管行為的滯后或者說非法金融活動的增多都會增加金融科技時代金融的風險。”

蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚在接受北京商報記者採訪時表示，金融風險化解始終是金融監管機構非常重要的事情，聲稱自己是金融科技的業態和企業很多，要建立一套系統化的金融監管科技方法和系統，通過科技手段，自動化實時識別和防範金融科技企業的風險。此外，大數據、風控、AI 和區塊鏈方面的人才，是金融科技的根本。

“金融科技是中國未來非常重要的核心競爭力。但同時，金融科技也面臨着核心技術、大數據、人工智能、網絡安全等各方面的挑戰。”清華大學國家金融研究院院長朱民指出，其中最重要的挑戰就是關於金融科技人才的培養。在金融科技如此迅速發展的今天，金融科技的技術、研究、研發、管理人員還遠遠不足。對中國這樣一個龐大的市場而言，需要巨大的人才儲備來構建堅實的基礎，以推動金融科技的長遠發展。

突出技術、強化金融屬性

對於監管而言，如何在鼓勵創新和控制金融風險之間取得平衡也是亟待關注的問題，不管是“破”還是“立”，重在把方法用活。

在霍學文看來，“金融科技的創新發展要突出以技術創新為核心，強化金融屬性，通過不斷夯實技術根基才能更好地運用金融科技手段服務實體經濟”。他強調，金融科技的底層技術首先是源代碼技術，其次是安全技術，然後是金融的發展底層技術。有了底層技術，第二個就是與監管和風險防控相關的技術。第三個層面才是應用層面的場景化技術。“如果沒有安全技術，沒有強大的安全技術做基礎，金融科技與違法違規金融活動其實就是一頁紙的間隔。”他說道。

金融業與金融科技相結合這條路，是未來金融業要提高經營管理水平的必由之路。對於金融科技未來監管的重點，零壹研究院院長於百程分析認為，首先依然是劃定底線，對非法金融活動零容忍打擊；其次是推進目前的互聯網金融專項整治，理順行業秩序，實現優勝劣汰，風險出清；再次是在整治基礎上，完善監管制度，形成一套符合市場規律的監管體系，推動金融科技的作用發揮。

在推動金融科技的作用發揮上，監管一直不遺餘力。5月21日，北京市推出金融科技協同創新平台，主要通過加強信息整合和數據共享，整合龍頭企業、頂尖團隊技術研發能力，探索形成底層技術行業標準，向行業全面開放，促進對金融科技實際應用領域的技術輸出。

霍學文透露，就北京而言，由於北京具有金融與科技資源的雙重優勢，針對金融科技的屬地監管，極早謀划探索形成了北京市自己的“1+3+N”的監管體系，以自律監管為依託，以產品登記、信息披露、資金託管三大監管措施為核心，以行業大數據平台、託管平台、行業併購基金、行業風險處置機製為一體的互聯網金融監管體系。

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金融科技回歸理性 推進互金整治完善監管

根據聚投訴數據，因部分公司為博彩、非法理財等平台提供支付通道，第三方支付行業的投訴量較大，一度佔據各行業投訴榜首，引發關注。

近日，聚投訴平台公布了2019年4月全國消費者投訴報告：第三方支付行業的整體投訴解決率較第一季度有所上升；但是，投訴者李萬（化名）向《華夏時報》記者爆料稱，總部位於深圳的智付电子支付有限公司（下稱“智付支付”）不僅解決投訴不力，還着力遮掩投訴案件。

李萬表示，在2018年7月曾投訴智付，其在當年1月先後共有上萬元資金經過智付進入非法平台。他出示的消費电子憑據上显示為“購物”，卻沒有收到任何實物或虛擬商品。他向聚投訴平台等投訴，始終沒有得到智付支付的回復和處理，但目前在聚投訴平台已經搜索不到李萬的投訴案件記錄。

《華夏時報》記者調查發現，這家曾收到央行第一張千萬元級罰單的第三方支付機構，不僅屢次被罰，其母公司資金鏈亦非常脆弱，關聯的P2P平台還甚至暴露出了更大的風險。

已被監管部門多次重罰

今年4月以來，部分第三方支付企業對投訴案件的解決態度有所改善，行業平均解決率從第一季度的55.6%上升到4月份的62.1%，甚至有10家企業解決率超過80%。

但是，智付支付第一季度的投訴解決率僅為7.7%，4月份雖上升到14.29%，仍與行業平均水平有相當大的差距。與解決投訴的消極形成對比的是，智付支付在掩蓋投訴案件上十分“積極”。記者採訪發現，與對其他企業的投訴不同，聚投訴平台上僅显示出針對智付的投訴數量，卻無法搜索到含有“智付”字眼的任何案件具體內容。

此前，隨着2017年以來央行的“強監管”態勢持續加強，智付支付曾連續收到“天價”罰單。公開資料显示，2017年12月，央行深圳分行要求智付支付停止新增業務開展，又在2018年3月要求智付支付全面停止業務，罰款3萬元的行政處罰。《華夏時報》記者注意到上述處罰未在官網公示。

2018年4月，智付支付又因逃匯、未按規定報送財會報告等資料的違規行為，被深圳外管局處以1590.8萬元罰款。當年5月，再次因給境外多家互聯網交易平台提供支付服務、客觀上為非法交易和虛假交易提供網絡支付服務等多項違法違規行為，受到央行深圳分行的處罰，沒收違法所得1108萬元，罰款1453萬元，合計罰沒2561萬元。上述罰沒共計4000多萬元，智付支付也因此獲得了央行給第三方支付機構開出的第一張千萬元級別的罰單。

智付支付方面曾在處罰后表示將對公司進行整改，並於2018年6月成功續展第三方支付牌照；但是，有用戶投訴反應，智付支付仍然拒絕解決投訴問題。對此，《華夏時報》記者向智付支付方面發去採訪提綱，但截至記者發稿，並未收到相關回復。

母公司資金捉襟見肘

公開資料显示，智付支付成立於2007年，2012年獲得央行頒發的《支付業務許可證》，2015年獲得外管局跨境外匯結算業務試點資格，是全國27家有跨境支付資質的金融機構之一，其業務涉足中國香港、馬來西亞、美國、歐洲等國家和地區。

智付支付93%的股份由母公司智付科技集團有限公司（下稱“智付科技”）持有。智付科技曾計劃以8億元增持上市公司華平股份的股權，成為控股股東，但最終未能如願。

華平股份是一家視訊產品和應用的提供商，提供智慧城市中各行業的可視化應用方案。根據2017年華平股份《詳式權益變動報告書》披露的智付科技財務狀況显示，智付科技在2014至2016年度的資產負債率一直在93%以上，凈利潤分別為429.35萬元、342.42萬元和1341.67萬元；2017年前三季度的資產負債率上升到97.79%，凈利潤增長到2212.01萬元。也就是說，該集團2014-2017四年的總利潤扣除掉智付支付的巨額罰單后，僅剩100多萬元。以智付科技的盈利能力，如何保證8億資金如期到位，曾一度遭到質疑。

2018年，智付科技還因沒有如約按期支付股權轉讓的資金，被華平股份告上法庭。當年11月22日，華平股份發布公告稱，雙方和解，各方同意將上述股權轉讓價格下調至5.68億元，智匯科技將分批次支付剩餘轉讓價款1.64億元。

根據華平股份今年一季度報显示，智付科技為華平股份第一大股東，但持股比例僅為14.79%，並非控股股東。此外，財報還显示，今年一季度華平股份業績繼續下滑，營收為0.71億元，同比下降17.26%，虧損0.12億元，同比下降了27.52%。可見，上市公司並沒有給智付科技帶來期望的收益。

對於未來業務發展，智付科技表示，在2019年將繼續藉助智付支付的第三方平台，推出“支付+”行業解決方案，在無人零售、电子發票、大數據風控、酷蝌全球約車等多個領域布局。

關聯P2P平台疑似失聯？

智付科技增持華平股份的財力受到質疑，還因為其旗下有一家P2P平台深圳市智融會金融服務有限公司（下稱“智融會”）出現全面逾期。

智融會成立於2013年，註冊資金5000萬元，由智付科技及其股東劉海東共同出資創建。智融會對外自稱為“第三方支付控股平台”，指的就是智付支付。通過智匯科技等關聯公司，智融會實際由智付科技的股東劉海東持股54%，由智匯支付的董事長姚莉紅實際持股31%，姚莉紅同時還擔任智付科技的法人代表兼總經理。

有用戶反映，2018年9月起智融會嚴重逾期，涉及數百投資人。智融會相關負責人曾在投資人官方群通知，展期要長達2年，並且先息后本；但是具體實施方案一改再改，始終沒有讓投資人滿意的措施。還有投訴用戶表示，智融會代表在處理群眾投訴時曾承認平台進行自融操作，並被記錄做證據。《華夏時報》記者就上述情況與智融會客服聯繫，客服電話始終無法接通。

今年起，已有人多次向深圳市公安局福田分局報案。關於是否就智融會立案一事，目前尚未得到相關部門的證實。

另有媒體報道稱，今年4月智融會在官網發布良性清退的公告。但是目前該公司官網的公告一欄已被清空。

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在經歷兩年的獲批“空白期”后，民營銀行再度“起航”。全國第18家民營銀行江西裕民銀行日前獲中國銀保監會籌建批複，這也是江西首家民營銀行。

同時，《證券日報》記者綜合多家求職網站發現，近期部分民營銀行率先打響了2019年的“人才爭奪戰”。而就各家銀行招聘情況來看，金融科技類崗位頗受各家銀行的重視。並且，在多家銀行的年報中,也能看到各家銀行重視金融科技帶來的成果。

《證券日報》記者從正邦集團官網獲悉，近日，全國第18家、江西省首家民營銀行江西裕民銀行正式獲得銀保監會批准籌建。

據了解，江西裕民銀行擬註冊資本金20億元，由正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司聯合省內多家優秀民營企業共同發起設立，其中正邦集團有限公司、江西博能實業集團有限公司分別認購30%、29.5%的股份。

值得注意的是,民營銀行的批籌曾一度“停擺”，在經歷兩年獲批“空白期”之後，江西裕民銀行是首家獲得監管“准生證”的民營銀行。

“此前監管層的要求是，民營銀行‘成熟一家，設立一家’，預計下一階段民營銀行批設會進一步加快。” 中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼接受本報記者採訪時表示。

據悉，民營銀行在人員構成上已經與傳統銀行有很大不同，不少銀行在信息科技等崗位人員佔比較大。近期，《證券日報》記者在多家招聘網站及民營銀行官網了解到，微眾、網商、新網等多家民營銀行陸續放出2019年度招聘崗位。例如，微眾銀行在官網上發布了社會招聘和校園招聘的公告,其中，社會招聘中的職位類別分別為產品運營、技術研發、金融市場、風險管理、數據挖掘、職能管理,其中,技術研發部招聘崗位多達49個；校園招聘有4個職位類別,分別為技術、數據、業務、職能，其中與技術相關的職位最多為14個。工作地點在深圳、上海。

在金融科技投入上，民營銀行對於大數據、雲計算、區塊鏈與人工智能，都在加強技術投入力度。究其原因，主要是相比傳統商業銀行而言，缺乏物理網點，因此在智能營銷與線上風控管理方面，都必須依賴更強大的技術手段。尤其是針對大量個人消費者與小微企業的線上放貸業務，潛在的不良貸款的風險更大，因此通過大數據技術與AI等手段，來降低授信風險。

具體來看頭部三家民營銀行。根據年報显示，截至2018年末，微眾銀行資產總額為2200.37億元，同比增長169.3%。該行持續開展人工智能、區塊鏈、雲計算和大數據等前沿金融科技的深度研發，相關成果廣泛應用於產品創新、客服、營銷、風控和反洗錢等領域。微眾銀行表示，得益於開源技術與分佈式架構的充分運用，致使本行賬戶運維成本持續下降45%，遠低於國內外同業平均水平，為本行持續優化業務定價、踐行普惠金融進一步夯實了基礎、創造了空間。

網商銀行去年的資產總額為958.64億元，同比增長22.6%。該行自成立起就堅持依託移動互聯、大數據、雲計算等技術，開展普惠金融探索，在市場探索中，改行堅持採用数字化方式，向缺少金融服務的群體及地區提供與之相適應的高質量金融產品和服務。

新網銀行年報則显示,截至去年年末,資產總額為361.57億元，同比增長121.5%。該行繼續加大科技技術成果在風險管理領域的全方位應用，依託自主研發的反欺詐系統、信用風險決策模型、大數據挖掘體系，在資產規模快速增長的同時，實現了風險的有效控制，全行資產質量保持良好。

此外，振興銀行年報中在董事長致辭中也提到，本行不斷提升金融科技能力，深度開發針對小微企業和個人消費者的場景應用，以領先的大數據和風控技術為基石，與眾多金融機構和互聯網科技平台緊密合作，實現“金融+場景+科技”的深度融合，為小微企業和個人消費者提供極致體 驗的金融解決方案，客戶積累和業務規模實現了爆髮式增長。

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5月27日消息，中資銀行籌備理財子公司已蔚然成風，有關外資銀行是否跟進設立，這也引發了外界的關注。近日，滙豐銀行大中華區行政總裁黃碧娟在接受採訪時便透露，有留意到理財子公司，目前正在研究階段，有好的機會也不會放過。

據《電商報》了解，在資管新規以及理財新規相繼落地的背景下，銀行通過設立理財子公司開展理財業務已成為大勢所趨。公開數據显示，截至目前，至少已經有28家商業銀行提交了設立理財子公司的申請，其中包括6家國有大行、9家股份制銀行、11家城商行以及2家農商行。

上周三，中國銀保監會已正式批准工商銀行、建設銀行理財子公司開業。與此同時，其他批准設立的理財子公司也在抓緊推進正式開業的各項準備工作。

黃碧娟表示，中資銀行因為表外業務比較多，所以需要抓緊時間儘快設立理財子公司，而外資銀行的理財業務做得相對小心，需要考慮方方面面的因素。

公開資料显示，滙豐銀行是在華規模最大的外資銀行。截至2018年，滙豐中國資產總計4763.2億元，較2017年增加1.8%。凈利潤由2017年的38.2億元增加至2018年的38.9億元。

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5月30日消息，監管機構針對洗錢行為的打擊力度正在逐漸加碼，支付機構因為反洗錢工作不力而吃到罰單的情況已不鮮見。

據《電商報》了解，自今年年初至今，因為違反反洗錢相關規定，監管部門已下發4張支付罰單，涉及到2家支付機構。其中，隨行付三度被罰，累計罰沒金額超過800萬元，匯潮支付則收到一紙630萬元罰單，為支付業反洗錢迄今最高罰單。

在此之前，傳統銀行一直是反洗錢問題的受罰主體，但如今第三方支付機構卻也逐漸佔據了一席之地，這說明央行正在加強對支付機構監管力度的同時，洗錢犯罪的案發地正逐漸從傳統金融機構向移動支付領域蔓延。

有業內人士指出，如今現金的使用頻率正在逐漸減少，互聯網、第三方支付業態的日益發達，為洗錢犯罪提供了新的渠道。洗錢過程必然涉及到資金的轉移和支付，支付機構作為資金支付清算的通道，更是無法置身事外，因此支付機構身上的反洗錢擔子正變得越來越重。

責任重擔在身，監管利劍當頭，可是，如今卻有不少支付機構正面臨反洗錢業務能力不足的尷尬處境。有業內人士直截了當地指出，相比於經驗老道的傳統金融機構，支付機構在反洗錢工作面前只是一隻“菜鳥”，兩者的業務和技術綜合實力水平差異較大，前者尚且免不了出疏漏而收到罰單，後者頻遭重罰其實也就不足為奇了。

要想快速提升反洗錢業務水平，招攬專業的反洗錢人才已是必由之路。實際上，專門的反洗錢崗位也正在逐漸成為支付機構的“必需品”。例如，國內首家A股上市第三方支付機構拉卡拉此前便透露，反洗錢部已經是公司獨立的一級部門，團隊成員也均有大型金融企事業單位的從業經歷。

就體量上看，拉卡拉在整個支付行業內稱得上位於第一陣營的排頭兵，雄厚的資金實力自然能夠對繁重的反洗錢任務應對自如。而另一面，為數眾多的中小支付機構卻是心有餘而力不足。

據《電商報》了解，在當下的人才市場上，專業的反洗錢師正處於嚴重的供需失衡狀態，薪資水平也是不斷上漲。據公認反洗錢師協會(ACAMS)最新提供的數據顯示，目前中國國內公認反洗錢師約有1萬名，但行業需求約在22萬-25萬名。

從長遠來看，支付機構面臨的反洗錢挑戰只會愈發嚴峻。眾所周知，支付行業國內C端紅利已逐漸耗盡，不少支付機構開始轉型B端或在跨境支付業務上進行發力，而這便意味著反洗錢的難度將會逐步加大。

有業內人士指出，反洗錢工作的難點在於對交易雙方真實信息的甄別，而在跨境支付體系中，境外客戶身份信息追踪難度大，流程複雜，並且國外法律法規對隱私保護與支付機構審驗客戶身份信息存在一定衝突，這為支付機構甄別跨境客戶真實信息進一步增加了難度。

反洗錢作為未來支付機構實現合規經營的底線，補齊能力短板已是刻不容緩。鑑於不少支付機構缺乏足夠的資金去建立自有的反洗錢部門，有觀點認為，支付機構應該主動向銀行等傳統金融機構尋求合作，這不失為一種可行的辦法。

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