信用社會下,惡意逃廢債將影響終身

8月4日消息,隨着6月以來多家互聯網金融平台出現爆雷、預期或清盤,部分惡意借款人將平台聯繫電話加入黑名單,故意失聯,拖欠不還錢。

中國互金協會和各地互金整治辦對此行為紛紛發表聲明,打擊惡意逃廢債行為,給逾期借款人施壓。網貸平台借款人惡意逃廢債的行為更加劇了網貸經營環境的額惡化,放大了網貸行業的經營風險,使得整個網貸行業不斷滑入經營泥潭。

目前,幾乎所有P2P平台都遇到借款人惡意逃廢債的衝擊。個別平台逃廢債涉及的金額,甚至達到了平台待收額度的15%。目前行業內最擔心的是,一旦惡意逃廢債借款人持續增加,平台又將無力兌付投資者的本息,進而引發新一輪的問題。

業內人士認為,隨着金融科技和大數據徵信的發展,對於借款人失信人員的處罰措施、速度和力度都有長足的進步。那些自以為平台倒閉了,借的錢就不用還的惡意逃廢債行為,其實是一種無知的表現。

目前部分P2P平台一方面與當地法院建立聯繫,對逾期不還者採取批量式快速判決等方式,通過強制執行等方式使他們儘早還款。另一方面,积極與央行徵信系統建立聯繫,儘快打通失信人名單傳送機制,對失信人生活出行形成一定製約壓力。

在爆雷潮下,倒閉的網貸平台可能難以存續,後期借款人想還清借款,將面臨無處還款的困境,逃廢債人員留在各大徵信公司的逾期數據很可能無人處理並永久保存,將影響終身。對於惡意逃廢債的借款人,一旦預期數據被分享給銀行和消費金融機構,未來再想要獲得貸款可能比登天還難。

為了防止多頭借貸、處罰惡意欠費的客戶,頭部網貸平台基本上與多家甚至幾十家大數據徵信機構建立合作,借款人逾期的影響將是多方面的。

隨着信用社會的發展,監管部門對老賴的處罰力度越來越大。未來老賴在淘寶等電商平台購物,出門乘坐公交,使用支付寶等支付工具,甚至数字電視觀看等方面都可能受到嚴格懲戒。

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移動支付出海 本土化程度是關鍵

8月7日消息,目前國內支付市場幾乎已經到達了存量市場,人口紅利漸漸消失,用戶規模難以增長,於是向海外支付市場進軍成為支付巨頭進一步成長的必由之路。然而支付巨頭們在海外市場的擴張並不順利。

在香港,支付寶通過與長江和記合作,推出了支付寶HK,正式登陸香港。然而由於香港的金融體系過於完善,人們對於移動支付並沒有什麼需求,而且移動支付應用場景如便利店、地鐵等大多都可以使用八達通,且同樣十分便捷。這導致了支付寶和微信支付進駐香港許久也沒能普及移動支付,改變消費者支付習慣。

不過為攻佔海外市場,支付巨頭們推出了越來越多的本土化措施。支付寶通過長江和記旗下的渠道,逐漸攻下香港市民的日常消費場景,如茶餐廳、小店、香港高鐵等八達通未進駐場景,除此之外還有賽馬博彩、黃大仙燒香等香港市民熱衷的活動場景。本土化的逐漸提高也讓支付寶用戶量三個月增長了近50w,當然,支付寶香港的用戶總數只有150w,在香港的普及力度還是遠遠不夠的。

而微信支付的本土化則與支付寶略有不同。除了同樣進駐香港日常消費場景,如地鐵、小店、出租車等。微信支付還正在將自身業務擴展下沉,更強調場景化落地,如與麥當勞深度合作,在香港國際機場的麥當勞餐廳融入微信元素,同時推出低卡路里套餐,低匯率收款等特色功能;還與香港迪士尼樂園共同打造智慧樂園,在購買氣球、寄存行李等都接入了微信支付。

又如在韓國版支付寶上,針對韓國人喜歡喝咖啡以及請人喝咖啡的特點,其特意上線了用戶可以送人咖啡卷的功能,以更好地迎合韓國用戶,推廣移動支付;在馬來西亞,騰訊上線了馬來西亞版微信錢包,更加符合馬來西亞本地使用習慣,也能更好解決其跨境消費的痛點。

未來,支付巨頭們若想要徹底攻佔海外市場,尤其是具有完善金融體系的市場,如香港、美國等。根據其當地特色,因地制宜地推出本地化服務,或將是關鍵所在。

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新電商模式受到青睞,支付寶與淘寶合作推出拼團功能

8月8日消息,支付寶與淘寶展開合作,上線了拼團功能。據悉,這是雙方業務合作的第一步。

在支付寶首頁的地步可以看到拼團頁面,準確來說這其實是限時拼團,會分時段給用戶推薦不同的拼團商品。支付寶上的這些商品全都來自不同的淘寶店家,涵蓋食品、日用、服飾等十多個品類,不過拼團價會比淘寶價格更低,很多都是再打五折的降價幅度。

在支付寶上出現的這個拼團功能,不僅商品來自淘寶,訂單與會員系統也會與淘寶打通,且推薦的拼團商品也結合了用戶此前在淘寶上的購物習慣。

除此之外,該拼團模式還包括主動發起拼團、邀請好友加入拼團,還能夠讓系統幫助用戶匹配一起拼團的對象。

不過此次活動也並非淘寶的首次拼團,早在3月份,馬雲就推出了淘寶特價版,宣布要做消費分級。據阿里最近的財報显示,支付寶的國內用戶數已經達到5.5億,第三方統計的淘寶月活用戶數也超過4.3億。雙方除了活躍用戶的粘性效應,淘寶的個性化推薦和支付寶的眾多應用場景,經過這次拼團的合作試驗,未來的合作形式會更加靈活。

其實電商發展到目前,已經進入到很成熟的階段,傳統的電商模式不再能夠滿足消費者的購物需求。各電商巨頭總是想方設法尋找新的電商模式,拼多多的崛起讓大家看到了新的機會。

拼多多的社交化電商與傳統的電商不同,更注重內容和用戶,讓用戶在購買商品時體驗到樂趣。淘寶與支付寶這次合作加入到拼團電商模式中來,會給電商行業帶來一輪新的衝擊。

支付寶近年來不斷集成阿里旗下各類生活服務,早已脫離單純的支付工具範疇,創造了更多應用場景。淘寶經過不斷演變,衍生出大量玩法,通過大數據挖掘實現了個性化的商品推薦功能,微淘也通過內容運營有效增加了淘寶的用戶粘性。

據悉,本次拼團灰度測試覆蓋了億級用戶,將逐步實現全網推廣。儘管拼多多產品目前面臨質疑,但拼團這種新電商模式受到越來越多的關注。

除淘寶外,每日優鮮、京東等也在嘗試拼團功能的植入。

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攻堅歐美市場 支付巨頭的冰與火

8月9日消息,國內支付市場已經達到存量市場,接下來就開始進入市場的存量競爭,以及出海尋求新的增量了。截至今年3月,據支付寶財年報告显示,該公司在全球有8.7億年活躍用戶,其中中國國內用戶有5.52億。馬化騰在兩會期間也表示微信支付的用戶量超過了8億。而據中國互聯網絡信息中心發布的報告显示,截至去年12月,中國移動互聯網用戶數量也只有7.53億。

與國內的支付戰爭不同,出海之後,微信支付和支付寶的關係就變成了競爭與合作。在歐美,金融體系十分完善,消費者的消費習慣也早已養成。微信和支付寶雖然隨着國內遊客出國數量的增長而迅速擴展開來,但如何攻下擁有完善金融體系的歐美市場仍是一個難題。

移動支付在海外並非剛需,從兩巨頭的海外同行蘋果支付上便可窺知一二,該公司在全球擁有7.95億台活躍的iPone,然而2017年底Apple Pay的用戶數為1.27億,覆蓋率並不高。這主要由於海外信用卡足夠便捷,而且普及率十分之高,如在韓國、日本等地信用卡人均持有均超過2張,而移動支付也並不比信用卡快捷。為此,微信支付、支付寶並未貿然大舉進入歐美市場,而是在香港不斷試驗,逐漸汲取經驗,為攻堅歐美市場做好準備。

與移動支付在歐美市場上的冰冷不同,在東南亞一些國家裡,移動支付卻是十分火爆。這主要由於在東南亞,信用卡持有量低,而智能手機卻已經普及,如印度截止2017年2月,僅擁有2910萬張信用卡。在印度,由阿里控股40%的Paytm用戶數已經超過2億;在泰國,移動支付前十里就有支付寶和微信支付,還有支付寶控股的TrueMoney。不過在東南亞,支付巨頭們也並非一帆風順,由於經營違規,越南在七月將微信支付和支付寶全面封禁,解封時間猶未可知。

今年七月,螞蟻金服國際投資主管肯尼·曼表示,公司未來五年的重點市場將是南美洲和非洲的國家。之後移動支付在南半球能否重現東南亞的火爆,有待我們進一步觀察。

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提升僧留存率和轉化率,支付寶小程序開放螞蟻花唄

8月9日消息,支付寶小程序日前開放了花唄分期接口。根據支付寶小程序官方聲明,目前只有符合花唄准入條件的商家,才可以在小程序中開通花唄分期服務。

這是繼上周開放小程序收藏入口后,支付寶小程序團隊的又一新動作。

支付寶作為國內最大的支付平台,不僅擁有數億忠實的用戶,與其密切關聯的阿里中小商戶也規模龐大。對於支付習慣高度依賴支付寶的用戶和阿里發展起來的中小商戶來說,花唄是一項重要的商業服務。尤其是對於商家,花唄不僅是支付工具,也是能夠提升成交轉化率的營銷工具。

本次支付寶對商家接入螞蟻花唄,旨在提高商家和用戶的轉化率和留存率。

支付寶小程序負責人管仲表示,面對微信小程序已經掀起的浪潮,支付寶小程序的優勢是用戶運營和賦能能力。支付寶小程序對商家的價值是更多的商業能力、更短的服務路徑,對用戶的價值是更豐富的服務場景、更便捷的服務體驗。

支付寶目前開放的小程序類別主要有商業、交通、百貨、生活、專業銷售和虛擬服務等;微信目前更多的是娛樂、各行業中小商戶的微商城以及各種機構的微官網。雙方都具備各自的市場優勢,也擁有體量相當的市場份額。

支付寶小程序是螞蟻金服服務於商業生態的配套技術的一環,和生活號、鳳蝶、mPaaS等其他三個板塊,共同組成了螞蟻金服面向生態的移動技術開放基礎。支付寶小程序將在消費者體驗、流量支持、商業變現、開發者體驗、主動觸達等五大方向助力合作夥伴。

自去年9月開放公測以來,支付寶的強服務屬性與小程序快速響應場景化需求的特性高度契合,支付寶小程序的留存率和轉化率均表現良好。據披露,目前,支付寶小程序的平均七日留存率達到29%。

支付寶小程序兩周內連續推出了兩大提升工具,如何更好地提高商家小程序的留存和轉化,或是支付寶小程序團隊近期主要的發力方向。

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交通付費場景體驗提升,銀聯無感支付全線鋪開

8月9日消息,中國銀聯日前與智慧停車知名企業ETCP展開合作,在北上廣深等全國140多個城市超過4000家停車場開通銀聯無感支付停車繳費。

銀聯無感支付停車繳費技術,是將停車場車牌識別技術與銀行卡快捷支付技術相結合。車主首次使用時,通過手機簽約綁定銀聯卡賬戶與車牌號,在近處簽約停車場時,就能夠實現銀行卡自動扣費。

用戶只需打開雲閃付APP,在“智慧通行”欄目內將車牌號與62開頭銀聯標準信用卡進行綁定,即可開通銀聯無感支付。在銀聯合作智慧停車場內實現車輛無感進出,停車費將從綁定的信用卡賬戶自動扣除,停車體驗極大提升。

國內移動支付發展的快速讓全球震驚,許多新詞也在不斷湧現,智能POS、無人零售、聚合支付、移動支付便民示範工程等等,包括交通出行場景的無感支付。

交通出行場景是銀聯方面發力打造的移動支付便民示範工程重點場景之一,除無感停車之外,在車主服務方面,銀聯移動支付服務已經延伸到航空、出租、新能源、共享出行等多個領域。後續,銀聯將發揮自身產品和技術優勢,匯聚產業各方合力,進一步提升金融服務民生的能力,提高出行效率。

業內人士表示,銀聯無感支付大大壓縮了高速通行時間。近期使用無感支付的人慢慢增多,這些車主在體驗過無感支付之後,第二天再過高速的時候還會使用這種支付方式,大家對於支付方式的忠誠度提升了。

銀聯入場高速公路交通付費場景的確豐富了當下的通行付費方式。銀聯支付二維碼等支付方式的出現是一個很好的趨勢,不僅提高了出行效率,也提高了高速公路的通行能力,對於ETC等高速公里傳統繳費模式是一個有益的補充。

交通出行與所有人都密切相關,而銀聯支付的產品也比較符合交通出行高頻特點,可以為人們提供更為便捷安全的服務,提升社會的出行效率。銀聯方面表示,在高速公路這個場景,近期將陸續在河南、江蘇、江西、吉林、遼寧、黑龍江等地區實現應用覆蓋,爭取實現全國高速的全覆蓋。

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引導商家形成“信用等於資產”共識,淘寶升級信用系統

8月10日消息,淘寶日前宣布升級信用系統。《淘寶網“淘信用”與經營保障服務規範》正式上線徵集意見,擬通過買家關係、違規記錄、經營歷史、身份資質等維度,呈現商家在淘寶網認真守規經營意願與能力的綜合分值。商家的淘信用分值越高,可擁有更多的保障服務。

具體而言,這與目前淘寶頁面前端展示的星鑽冠體系不同,是完全基於商家的經營歷史、身份資質、消費者互動等維度,做出的提現商家誠信經營能力和意願的綜合分值。

業內人士指出,國家推進社會信用體系建設進程中,提出市場監督和公共服務要對誠信者實行優先辦理、簡化程序等綠色通道支持激勵政策。淘寶此次信用體系升級,也是希望通過這一思路提升電商平台的營商環境升級治理體系。

2016年底,淘寶曾在部分分行業進行掌柜信用試點。此次升級掏信用體系,會聚焦市場治理,目的是提升對守規賣家的保障與服務,讓他們經營更有確定性、更簡單,同時使故意違規的失信者提高成本。

互聯網平台有最新的數據技術優勢,能夠讓商業體系信用評分更有預測性。互聯網平台作為商業主體進行信用建設。互聯網平台作為商業主體進行信用建設,主要出於平台商業化的優化,也能間接推動社會信用體系建設。

淘寶方面表示,淘信用的想法來自商家的建議和國家社會信用體系建設的啟發。從長期行為來觀察,用信用檔案影響個人行為的變化,讓治理回歸到人的維度上。從更全面的維度來思考主體治理,而不是單一行為或單個商品信息層面。

淘寶規則負責人強調,淘信用計劃引導商家形成信用等於資產的共識,不會以流量情況與店鋪大小進行區分,也不會影響商家的流量分配。信用體系會聚焦在商家合規經營的意願和能力上,持續誠信合規經營的小商家也可以使高信用商家。

信用是電商的基礎。這件事最大的挑戰是信用體系本身的打磨,要讓信用體系真正能夠服務於營商環境和商家體驗。

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螞蟻賦能菲律賓支付企業GCash 線下支付是重點

8月14日消息,菲律賓版支付寶用戶數量有800萬,占其人口不到十分之一。而根據華為全球鏈接指數显示,2014至2017年,菲律賓的智能手機使用率從30%提升至67%。諸多因素都显示,這裏的移動支付市場大有可為。

去年2月,螞蟻入股菲律賓最大的电子錢包GCash,佔45%。之後,支付寶派出了一個三十多人的團隊賦能GCash,帶來了包括螞蟻數據平台、阿里雲的底層設施、支付寶的安全、風控模型等諸多完善的技術和豐富的經驗。

但這也並不完全是簡單的複製粘貼,更多的是需要結合其本地具體情況來解決實際問題。首先便是需要改變用戶消費習慣。與在中國淘寶帶動支付寶發展不一樣的是,在菲律賓,電商並不發達,根據similarweb的數據,菲律賓2017年度下載量最高的電商Lazada,其總下載量也只有不到900萬。線下消費才是菲律賓人主要的消費方式,且消費量非常大。根據新浪財經全球宏觀經濟數據显示,菲律賓2016年家庭最終消費支出2242.88億美元,約佔其GDP的70%。

與其他地方不一樣的是,GCash是從電影票切入移動支付市場的。去年9月,馬云為其親自站台,來到格勞列塔購物中心,為電影院商戶Ayala Mall發布電影票在線購。之後通過媒體傳播,達到了不錯的切入效果,GCash的商戶也以此為節點,從0發展到了12000多家。

不過雖然菲律賓支付市場大有可為,但是還有許多問題亟待解決。最大的問題就是現金支付過於強大,移動支付難以突圍,目前移動支付滲透率只有34%。就如菲律賓最大的當鋪之一,Villarica,其也提供GCash的餘額取現、轉賬匯款。但就算是這樣,該公司的珠寶商品交易仍然只接受現金支付。而菲律賓首都馬尼拉最大的購物中心,GCash最先接入的Mall格勞列塔購物中心,其移動支付接入率也只有35%。

GCash的CEO Anthony表示,他相信菲律賓移動支付市場是一篇藍海,希望未來3-5年內,GCash能在菲律賓擁有超2000萬的用戶。

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互聯網保險合同糾紛量居高不下 重銷售更需重服務

8月14日消息,銀保監會日前發布通知,要求各保險公司、各保險中介機構要加強互聯網保險業務管理,宣傳內容要與保險合同條款保持一致,並且要突出說明容易引發歧義或消費者容易忽視的內容,禁止使用誤導性的詞語。而且互聯網保險銷售要充分考慮售後服務配套能力,保證互聯網保險消費者享有不低於其他業務渠道的保險服務。

這是由於互聯網保險購買容易理賠難。據銀保監會數據显示,互聯網保險簽單件數合計40.96億件,同比增長109.16%。且今年前五個月,四家互聯網保險公司原保費合計59.6億元,同比增長89%,遠超其他產險公司的增長速度。

然而在這無比亮眼的成績之下,是其保險消費糾紛和投訴量的飛速增長。在產險公司合同糾紛投訴量排行榜上,眾安在線、泰康在線分別以702件、651件佔據前十,而在財險合同糾紛投訴量增速排行榜里,安心財險和泰康在線也分別以609件、566件的增長量佔據前十。

掏錢不到十秒鐘,理賠卻要跑斷腿,這樣的服務或將阻礙互聯網保險的健康發展。在其合同糾紛投訴里,主要為未明確說明免責條款,如好處加粗加特效佔滿屏幕,風險卻是兩行小字放在角落裡;拒賠理由不合理等等。在銀保監會不斷加強監管的情況下,互聯網保險公司應要自我反省,自我提升,不能等到吃了罰單之後再被動調整。

而且互聯網保險帶來的便捷應是全流程的便捷,而不僅僅只是購買的便捷,其理賠程序,客服服務等都應該跟上銷售的增長速度,保障用戶的購買保險的全流程體驗,這樣才能形成良性循環,也順應了普惠金融發展。

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移動支付在新加坡 雙巨頭爭奪中國遊客

8月15日消息,日前支付寶表示,新加坡習慣使用支付寶的商戶是去年同期的近3倍,包括購物、餐飲、交通、景點在內的多個場景,都陸續開通了支付寶。2017年中國遊客為新加坡貢獻了約206億元的旅遊收入,對於移動支付企業來說,新加坡是一個重要的海外據點。

微信支付則於今年七月加入了在新加坡的攻城略地,其與新加坡樟宜機場達成三年的戰略合作協議,樟宜機場四個航站樓包括免稅店、樟宜在線商店都將全面接入微信支付。樟宜機場是世界第六大繁忙的國際機場,而2017年中國旅客消費額占該機場總消費額的三分之一。

不過支付寶在新加坡的推廣顯然更早,力度也更大。樟宜機場早在去年就已經接入了支付寶,並且雙方還啟動了為其五年的合作推廣。而今年七月,新加坡70%的出租車、樟宜機場門店,退稅服務點以及環球影城等部分核心景點都已經接受支付寶支付。螞蟻金服同時還與新加坡觀光局合作,面向中國遊客推出了一項“大使”活動,它們將選派三名遊客作為大使按照支付寶設計的旅程來觀光新加坡,並會通過各社交媒體來展示此次旅遊體驗。

螞蟻金服16年也在芬蘭推出過類似活動,派出8名遊客前往赫爾辛基和羅瓦涅米,進行了六天的觀光旅遊。隨着該活動的啟動,據芬蘭的數據显示,2017年中國入境人數比2016年增長了63%。

值得一提的是,新加坡金融管理局董事也曾說過,新加坡希望在2025年能徹底淘汰紙質支票。為此新加坡政府於去年推出了本地支付平台PayNow,而在東南亞推出了不少本地化錢包的支付寶和微信支付目前在新加坡仍然只是服務於中國遊客,並沒有推出本地錢包。

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