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潮起潮落，互聯網金融的熱潮正在退去。

參與者的熱情也不復當年。彼時，各大門戶網站如網易、新浪、搜狐、鳳凰等，紛紛布局金融，並於2015年左右形成一定規模的金融業務，如網易金融、微匯金融、搜易貸、鳳凰金融等。

近期網易金融的業務大幅萎縮，將於3月17日下線保險業務，僅余支付、網絡小貸，引起了業內較大關注。

“行業大環境使然，加之這種老牌互聯網公司，缺乏金融基因，跟風而上，只是將此當作流量變現的途徑之一，想做起來不容易。”一位支付機構人士如此評價。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴21世紀經濟報道記者，綜合來看，網易金融核心業務線的陸續下線，是監管環境、自身稟賦、戰略決策以及行業周期等多方面因素綜合反應的結果，網易金融的發展軌跡具有一定代表性，但僅反映了眾多可能性中的一種，於同類型機構而言，失敗並非唯一結局。

3月4日，21世紀經濟報道記者嘗試聯繫網易金融方面，截至發稿，並未收到回復。

曾經的加法：籌謀消費金融牌照

互聯網公司或產業公司布局金融，基本都是從支付切入的。

網易也不例外。2012年6月，網易寶獲得央行頒發的支付業務許可證，是首批支付牌照之一，由此開啟了其金融布局之路。

2013年底，網易理財上線，主要提供精選的基金、保險、股票、債券等在線金融產品。

與此同時，網易開始嘗試利用流量優勢，銷售保險產品。比如，2014年一季度，網易保險與18家保險公司合作，推出55款保險產品，涵蓋車險、意外險、健康險、家財險等險種。

一位接近網易金融的人士告訴21世紀經濟報道記者，網易保險業務並不屬於網易金融，是北京的另一個團隊在負責運營。

2015年7月，上海網易小額貸款有限公司成立，網易持股70%。

網易小貸先後推出了幾款產品，如小額信貸產品網易來錢和消費分期產品網易去花，類似螞蟻借唄和花唄，後者主要在網易考拉海購和網易嚴選上運營。

2015年開始，網易金融逐漸成型。當年5月，網易金融事業部正式成立。據企查查显示，網易金融是一個綜合金融服務平台，致力於利用大數據、智能科技為用戶提供普惠金融服務，主要產品有網易寶（支付）、網易理財、網易小貸。

一個不為人所知的事實是，網易金融還曾籌謀設立消費金融公司。

一位知情人士告訴21世紀經濟報道記者，幾年前，正是持牌消費金融公司設立熱潮，網易金融曾計劃和浙江一家城商行共同發起設立持牌消費金融公司，雙方已有接觸討論，但由於業務模式等多種因素擱置。後來，該城商行和其他企業發起設立消費金融公司。

如今的減法：只剩支付和網絡小貸

經過幾年的野蠻生長，互聯網金融的風險逐漸暴露出來。

2016年4月，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，此後，互聯網金融行業進入強監管階段。

自此，網易金融業務也開始做“減法”。

2018年11月，網易理財發布《網易理財服務遷移公告》稱，因公司業務調整，網易理財將於近期下線所有產品，包括但不限於靈活保、穩贏3年、增盈保、智能投顧、易錢袋、現金寶。

薛洪言分析，在支付、理財、貸款和產品代銷四大產品線中，支付和產品代銷都是低毛利業務，自營理財和貸款才是盈利的保障，受強監管影響，其自營理財業務於2018年6月30日被下線，貸款業務成為唯一的盈利支柱。

“網易金融的貸款業務發展算不上理想，網易雖然有強大的線上場景，但無論是資訊還是遊戲，都不適宜進行貸款轉化；電商場景雖好，由於接入了第三方支付工具，也不利於自家產品的滲透。線下建團隊做金融也是一條出路，不過可能與互聯網企業的線上基因不符，並未進行有效布局。”薛洪言稱。

薛洪言還表示，隨着全行業對盈利能力的重視，高毛利產品的缺失會加大企業在支付、產品代銷等低毛利業務推廣拓展層面的顧慮，使之越來越成為雞肋型產品，整個業務發展陷入負反饋循環；在強監管環境下，核心金融牌照的缺失，可能成為最後一擊。

網易金融一直未獲得保險代銷或保險經紀牌照。今年2月15日，網易保險發布《關於網易保險業務調整公告》稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。

3月1日，21世紀經濟報道記者報道，近期銀保監會收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

而網易最早布局的支付業務，目前已經換帥。企查查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司法定代表人由網易寶總裁王磊變更為網易寶副總裁劉慶生，劉慶生還兼任執行董事兼總經理，公司監事則為丁磊。

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3月7日消息，互聯網保險正在被越來越多的消費者接受，同時互聯網保險業已經進入新階段。

近日，騰訊微保發布的《2018年互聯網保險年度報告》显示，互聯網保單量在5年間增長了18倍，約有75.2%的網民接受互聯網購險，包括微信、支付寶在內的支付渠道成為互聯網購險的首選。

京東数字科技研究院院長孟昭莉接受《證券日報》記者採訪時認為，“當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

互聯網保險

火爆后歸於冷靜

在當前的数字經濟時代，當傳統保險公司融合大數據、人工智能、區塊鏈等技術手段，在產品、渠道和服務等方面持續創新的同時，也催生了眾多全新的保險組織形式和科技服務主體。2013年以來，專業互聯網保險公司、相互保險組織、保險科技服務公司相繼湧現，2018年科技巨頭、產業巨頭、外資險企以及一些類保險形態也加快步伐，紛紛入局。

孟昭莉對《證券日報》記者表示，“目前活躍在互聯網保險市場的主要力量包括尋求創新的傳統保險機構、手握流量和數據的互聯網巨頭、同保險后服務緊密相關的產業巨頭、以眾安保險為代表的四家專業互聯網保險公司、三家相互保險公司、互聯網保險中介創新機構以及眾多致力於保險科技服務創新的創業公司等七方力量。”

從數據上也可以看出互聯網保險的火爆程度。據中國保險行業協會數據显示，2011年—2016年間，保費金額從最初的32億元增長71倍至2016年的2299億元，年均複合增速高達135%。與此同時，互聯網保險滲透率也一路走高，從2011年0.2%上升至2016年7.43%。

不過，持續走高情況在2017年發生變化。據統計，2017年互聯網保險全年保費收入為1835億元，同比下滑20.2%。2018年上半年數據同比降幅有所收窄。孟昭莉認為，互聯網保險作為一種新興業態，經過了初期的快速增長必然重歸冷靜，這幾乎是每個行業發展的必然規律。

她進一步表示，“需要注意的是，雖然單從收入規模上看，行業規模有所收縮，但事實上，這種規模統計只能說明以互聯網為代表的新興技術作為一種渠道創新對保險行業的部分改進作用。在数字經濟時代，数字科技對保險的拉動作用更多的體現在其對保險產品設計、保險反欺詐以及保險后服務等各個環節的降本增效，從行業角度而言，這些都是很難被具體量化的。換句話說，當前互聯網保險或者保險科技的發展正在進入一個‘由量轉質’的新階段。”

行業治理原則和發展邊界

今年將進一步明晰

儘管保費和滲透率呈現下滑態勢，但隨着保險保障功能的凸顯、保險科技的廣泛應用，使得行業風險防控能力持續增強。有業內人士認為，“從長遠看，將為互聯網保險創造更為有利的發展環境，進而激發行業的內在動力和活力，同時維護金融安全。”

與此同時，保險嚴監管態勢也在持續。

2015年，原中國保監會曾印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》，作為互聯網保險的基本依據，但根據原規定的施行期，該辦法已於2018年10月份到期失效。因此，2018年互聯網保險監管規範體系建設逐步提速。時至2018年9月30日，中國銀保監會印發《中國銀保監會關於繼續加強互聯網保險監管有關事項的通知》，表示正在加快《互聯網保險業務監管暫行辦法》的修訂工作，在新的規定出台以前，原《暫行辦法》繼續有效。

2019年互聯網保險業務將迎來《互聯網保險業務監管辦法》的正式落地，行業治理原則、規則和行業發展的邊界都將進一步明晰。

孟昭莉表示，“對於此次修訂，行業最為關注的兩大問題是：互聯網銷售的不受地域限制的險種範圍和互聯網保險專業中介機構的經營區域。對這兩個問題的界定代表了互聯網保險的在創新和風險之間的平衡尺度——在互聯網與保險加速融合，全行業数字化轉型的背景下，如何做出選擇，將決定2019年整個保險行業監管的趨勢。”

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3月7日消息，據路透社報道，亞馬遜公司正與墨西哥央行進行談判，以推出一種新的政府支持的移動支付系統，該系統將允許消費者使用二維碼支付在線購物費用。

據了解，這種新的支付系統被命名為CoDi，目前由墨西哥中央銀行Banco de México（簡稱為Banxico）打造。CoDi將允許消費者通過智能手機免費使用二維碼在線和親身付款。它旨在將更多人帶入正規金融部門。有數據显示，墨西哥有一半以上的國民沒有銀行賬戶。

墨西哥央行表示，CoDi系統的試點預計將於本月晚些時候或下月早些時候推出。

報道稱， 墨西哥的新一屆政府正在關注金融科技，希望通過新技術的應用幫助國民擺脫貧困。CoDi的廣泛普及將是墨西哥普惠金融戰略的重要一步。

不過，亞馬遜對這一消息拒絕置評。據市場研究公司Euromonitor International的數據显示，去年墨西哥只有3.9%的零售銷售是在線進行的。亞馬遜與其阿根廷競爭對手MercadoLibre是其中最大的兩家公司。

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3月5日，兩會轟轟烈烈的召開。兩會召開前一天，銀保監會發布的一篇文章中提到：要依法處置高風險機構，嚴厲打擊非法金融活動，對“有照行車”和“無照駕駛”做到監管全覆蓋。

金融行業的“無照駕駛”者有很多，在網貸和助貸領域尤其多，而不久之前公安部要嚴打的“套路貸”也大量夾在網貸、助貸機構之間。

時間追溯到春節前，互聯網金融行業迎來了兩個重大文件：針對P2P網貸的175號文以及浙江銀保監局下發的《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示函》（下文簡稱：提示函）。

相對於175號文的“能退盡退,應關盡關”，《提示函》似乎溫柔很多，且只針對浙江一地，但依然傳達出一個不容忽視的信息：網貸逐漸塵埃落定之後，助貸和聯合放貸可能要被嚴管了。

1、助貸、網貸和聯合放貸

首先理清下概念，網貸、助貸和聯合放貸分別是什麼？它們之間有什麼聯繫？

讀懂新金融認為，聯合放貸與助貸是一對“同卵雙胞胎”，“長相上”難分你我，但“性格上”有一定有差異。

《提示函》將互聯網科技公司助貸與互聯網金融機構開展聯合貸款業務統稱為互聯網聯合貸款（以下簡稱“聯合放貸”），二者有相同點：以銀行為主的金融機構負責部分或全部出資，由金融科技公司或互聯網公司負責部分或全部的獲客、授信、風控、催收等工作；不過二者也有差異：“聯合放貸”的資金一部分來自於外部，一部分來源於持有金融牌照的技術輸出方，而助貸的資金則全部來自於外部，且本身多不持有牌照。

《提示函》將二者統一用“聯合放貸”表述，但讀懂新金融認為，這兩類業務雖然從牌照和資金來源，有些區別，但問題的本質都在於銀行等三方資金的使用（即助貸業務）上，故而下文中以“助貸”作為兩類業務的統稱。（注意，助貸打了引號哦）

“助貸”與P2P網貸是一對“異卵雙胞胎”，二者做的都是連接外部資金和資產的生意，區別在於：哥哥P2P網貸連接的是C端資金和資產，最讓人頭痛的出借人資金安全問題；弟弟“助貸”連接的是B端資金和資產，最讓人頭痛的事是利率和金融風險過高。

這對兄弟惹禍之後的社會影響也不一樣：

P2P網貸暴雷之後“雷聲大雨點小”，成千上萬的出借人蒙受損失時會集體維權，極易出現群體·性事件，經歷了2018年的雷潮之後，網貸待還總額不過減少了3000億元（網貸之家數據），這其中的絕大部分還是出借人主動撤資導致的，放到整個金融體系中去看：九牛一毛（不考慮風險傳染的話）；

“助貸”則是“雷聲小，冰雹大”，即使信審不嚴，即使不合規，即使高利貸、“套路貸”橫行，依然難以引發群體·性事件，社會的關注度有限，卻能悄無聲息的“砸死人”；因為“助貸”主要的資金來源於銀行，風險自然隨時可能流入到銀行業之中，而銀行里的資金不是來自幾萬個P2P出借人，而是成百上千萬乃至過億的普通老百姓，相對於網貸，“助貸”高度參與的消費金融市場，體量更加龐大而且一直處於增長之中，而且“助貸”的合作鏈條中，不可避免的會有一些金融機構扮演兜底、擔保的角色，極易造成整個體系的風險傳染的問題。

所以，網貸的監管更側重於出借人的資金保護以及社會穩定，而“助貸”的整治重點更多在於金融風險的控制。

2、“助貸”的功過

助貸有沒有存在的必然性？當然有，這個必然性要從銀行業的發展歷程說起。

建國初期，中國人民銀行既要實行金融管理職能還要經營全部的銀行業務。這種配置在計劃經濟時期有一定的必要性，但是改革開放以後，金融需求井噴，為了適應市場化經濟，增加金融服務的覆蓋範圍和服務效率，六大行、全國性股份制商業銀行、政策性銀行以及立足地方的城商行、農商行紛紛成立，此時的銀行遵循二八法則：服務20%的優質客戶，獲取80%的利潤。

隨後，互聯網時代與移動互聯網時代到來了，人們生活的大多數事物都依賴於一部手機完成，螞蟻金服、騰訊金科等金融科技巨頭通過服務80%的長尾客戶崛起，讓銀行開始注意到這個被他們忽視的市場——消費金融，若想大力開展消費金融就必須依靠科技無限攤薄邊際成本。

正如銀行業從一到眾的演化，眾多的銀行誕生是為了適應新的趨勢、細化分工、分散風險，而“助貸”以科技面貌誕生的邏輯也是如此。

普惠金融基本含義是:能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。這個含義過分的倡導“普”，卻忽略了“惠”，而在當下，“普”與“惠”確實一對衝突的存在。

“助貸”的確擴大了金融服務的覆蓋度，但卻迎來了高利問題。讀懂新金融曾《新金融利率悲歌》系列文章中指出：“從立法的邏輯上講，判定高利貸的線應該是24%。從實際情況來講，36%以上才是高利貸。法律才規定必須返還的那部分利息是36%以上的，而非24%以上，故而新金融機構更多的把36%定位生死線。”

當下多數“助貸機構”的息費收取在24%~36%之間，在生死線之下；但在很多用戶看來，這依然是高利貸。雖然這個息費範圍存在一些合理性：

1、首先，“助貸”中資金最簡單的鏈條是：儲戶——銀行——“助貸”機構——借款人，在這個鏈條中，儲戶要利息，銀行要利息，“助貸”機構要在覆蓋獲客、運營、逾期等成本的基礎上盈利，而前三者的的利息、成本、利潤都壓到了借款人身上，息費怎能不高？

2、“助貸”機構的優勢是以科技手段無限攤薄邊際成本，然而除了螞蟻金服、騰訊金科等幾家巨頭外，中小機構經營的資產規模普遍不大，這導致邊際成本無法被攤薄；相反，為了在有限的借款人身上賺得足夠的錢，必須增加息費。

3、正常的借款人除了銀行之外，還有借唄、微粒貸、京東金條等諸多廉價的融資渠道，如果這些融資渠道都沒能“普”到借款人，這個借款人的資質可想而知，出於風險把控的考慮，息費也應該上調。

高利，是一個社會問題的製造機，如果沒有“助貸”，或許沒有各種高利問題，但“普”的進程也必然會放緩。如何在“普”與“惠”之間尋求一個平衡點，是一個難題。

3、2019年，會是“助貸”監管元年嗎？

多數“助貸”機構喜歡以科技公司自居，但不可否認的是，“助貸”機構有絕對的金融屬性，自然要受到金融監管，對於助貸行業來說，目前最全面、約束力最大的一份文件是《關於規範整頓”現金貸”業務的通知》（下文簡稱《通知》）。

《通知》提到：設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受准入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。這讓“助貸”行業一度颳起了網絡小貸牌照的收購熱潮。結果就是，頭部機構基本都具備網絡小貸牌照，以科技之名做着超槓桿的聯合放貸，而中小機構不具備牌照，依然以科技之名做着助貸的業務。

中國人民銀行副行長潘功勝曾表示，“互聯網金融或金融科技應接受更為嚴格的監管。互聯網金融和金融科技並未改變金融的風險屬性，其與網絡、科技相伴生的技術、數據、信息安全等風險反而更為突出。”

如此看來，“助貸”業務在監管上的根本問題不是具不具備放貸資質，而是科技與金融的邊界模糊化之後的新產物是否應該被牌照化管理，以及如何對這種“新產物”確立一個准入機制，從而讓研發助貸系統和直接開展助貸業務的機構從灰色變成白色。

從支付、眾籌、網貸等金融科技產物的表現來看，牌照化管理的可能很大，來臨的時間不一定是2019年，但一定是不遠的未來，畢竟“助貸”的市場在逐漸擴大，所產生的的問題也越來越明顯、尖銳。

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3月11日消息，銀保監會主席郭樹清在今年全國兩會“部長通道”上，接受記者採訪的最後，特彆強調說，“還有一個問題，就是我們老百姓的投資理財領域，問題相當嚴重，我們必須提高警惕，不能亂投資，不能亂參加集資，更不能借錢去投資，因為這方面的風險是很大的，我們要反覆強調這一點。”

而做此告誡之前，郭樹清是在回答記者關於金融供給側改革的提問。他認為金融供給側改革需要大膽創新，但同時表示，“我們這些年有很多金融亂象，這些金融亂象許許多多都是打着金融創新、科技創新這樣的旗號，實際上做的是非法集資、非法融資、非法吸收公眾存款、亂設機構、亂辦金融業務這些活動。”

2017年4月，郭樹清面對當時校園貸引發的種種惡性事件，曾提出“把正門打開”，強調將加強商業銀行對大學生的金融服務。

現在，隨着互聯網金融專項整治的持續推進，我們看到，正規金融機構理財產品，在一系列新的制度安排下，正在為普通投資人打開正門。

銀行理財、信託門檻逼近P2P網貸

2018年12月2日，銀保監會發布《商業銀行理財子公司管理辦法》。辦法規定，理財子公司發行的公募理財產品，將不設銷售門檻。這將銀行理財拉至跟網貸一樣的1元可投。同時，不再強制要求投資者首次購買必須到銀行櫃檯面簽，而且銷售渠道不再僅限於銀行櫃檯及其电子銀行，未來銀行理財將通過第三方平台銷售，購買銀行理財的便捷性將得到極大的提升。

2019年2月26日，《證券時報》旗下媒體報道稱，由銀監會信託部制定的《信託公司資金信託管理辦法》已結束對各省級銀保監局的徵求意見，該辦法提出，信託產品可以面向不特定社會公眾發行公募信託產品，認購起點為1萬元。而目前為止，信託一直屬於私募領域，信託產品不能公開募集，投資人數必須限制在200人之內，主要面向高凈值客戶，基本是百萬起投。

此外，2019年3月2日，證監會正式發布《科創板首次公開發行股票註冊管理辦法（試行）》，其中儘管為投資科創板設置了極高門檻——個人投資者須滿足50萬金融資產且兩年以上證券交易經驗，但同時又允許普通投資人通過基金分享科創板機會，近期投資科創板的基金申報相當活躍。

種種制度安排，非常明顯，傳統正規理財領域正漸次向普通投資人打開大門。我國一直以來以高儲蓄率著稱，而現在似乎正處於一個關鍵轉折點，持續多年的全民儲蓄時代將徹底切換至全民理財時代。

那麼，從儲蓄跨入理財的普通投資人，又應該做好哪些準備？在即將到來的全新理財市場格局中，實質上承擔了重要的理財觀念啟蒙及風險教育使命的P2P網貸將扮演什麼角色？

全民理財是發展趨勢，風險意識須持續加強

中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤分析稱，“大概從2015年左右，從銀行的數據也可以看出，我們的存款其實是在下降的，原因是多方面的。一個原因包括我們收入結構的變化，以及老百姓消費理念的變化；另一個很大的原因，是我們投資渠道的變化，渠道在豐富，股票證券市場、互聯網金融市場等等金融產品在豐富”。

尹振濤認為，“這種弱存款重理財、重投資的傾向，是金融發展的一種必然趨勢。這對於傳統金融機構特別是銀行，影響是非常大的，面臨資金流失，傳統金融機構不得不考慮，如何開發更豐富的金融產品，來留住客戶和資金”。

中國社科院產業金融研究基地副秘書長陳文同樣認為，居民資金從存款市場轉向理財市場，包括新增資金大量進入理財市場，是一種長期的趨勢。

陳文指出，“其實理財的範疇是非常廣的，但長期以來，理財更多是指散戶能參加的一些標準化的產品，比如股票、債券等滬深兩市掛牌的標準化金融產品，但除此之外，散戶參與非標投資的機會還是比較有限的。”

“現在無論是銀行理財降低門檻，還是信託降低門檻，這些都是為散戶提供了投資非標的渠道。儘管這些產品背後都是由持牌金融機構發行，但投資人仍然需要加強風險防範意識，因為理財不是存款，不能保本保息，與P2P沒有本質區別”，陳文提醒道。

P2P優勢仍在，未來合作空間更廣闊

但P2P一直以來引以為傲的優勢似乎在逐漸消失。未來，相比銀行理財，P2P將不再有起投金額低的優勢，兩者均為1元起投；相比信託產品，第三方數據显示，目前信託的收益率，基本已經與P2P平均收益率持平，兩者均為9%左右，儘管未來信託可能1萬起投，門檻要高於P2P，但差別已不明顯。

那麼，未來P2P的空間，是否會被它們一步步蠶食？

對此，尹振濤表示，“金融行業的發展不是你死我活的競爭狀態，隨着我們老百姓收入的增加，以及投資理念的轉變，理財市場將越來越大，同時也存在很多有待挖掘的空間。而且，更多市場主體、更豐富的產品進入老百姓的理財市場，會營造更好的市場氛圍和市場競爭環境，這對於P2P行業以後的發展和轉型，也是有幫助的”。

而對於信託等產品降低門檻，陳文則從中看到了更多對於P2P而言的合作空間。陳文表示，“之前關於P2P平台分類處置的175號文，提出了P2P平台未來的轉型方向之一——為持牌金融機構導流，在這一點上，信託降低起投門檻，對於P2P平台未來轉型是一種利好，因為只有信託從百萬起投降下來，才能與P2P客戶群體比較匹配，導流才能成為一種業務模式”。

“不過，一旦信託降低投資門檻且公開募集，如果給散戶投資人造成損失，同樣會影響社會穩定，由於其背後是持牌金融機構背書，所造成的影響可能更惡劣。所以權衡之下，到時此類信託產品的底層資產，可能較現在百萬起投的產品有所調整，其最終收益率可能較現在會低很多”，陳文進一步指出。

除了未來P2P收益率很可能仍然高於其他理財產品之外，尹振濤認為，P2P在投資的便利性上，未來仍會保持一定優勢，綜合來看，儘管未來傳統金融機構的理財產品在門檻上逐漸逼近，但P2P的優勢仍在。

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3月11日，廣州市互聯網金融協會（下稱“廣州互金協會”）在官網發布公告稱，為幫助網貸機構回歸信息中介定位，推動行業透明化發展，計劃於2019年3月底上線“信息披露服務平台”，集中對廣州市所有網貸機構自2019年1月起的信息對外公開披露。

《關於信息披露服務平台計劃上線運行的通知》 廣州互聯網金融協會官網 圖

根據公告，廣州互金協會計劃披露的信息包含機構備案信息、組織信息、審核信息和經營信息，除審核信息直接鏈接至機構官網披露頁外，其他信息與機構報送至廣州互金協會信息披露報送系統的信息一致。信息披露報送系統是廣州互金協會於2018年6月上線的信息披露報送系統。“這也是協會首次披露信息”，廣州互金協會人士告訴澎湃新聞，“廣州所有的網貸機構都是協會會員，從之前的報送信息，到現在的公開信息，都很支持很配合”。

按照銀保監會在《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》中提出的要求，協會需要對網絡借貸行業的信息披露進行自律管理。2017年6月，中國互聯網金融協會上線了集中式、防篡改的全國互聯網金融登記披露服務平台，以統一規範的標準大幅提升了行業信披的質量與效率，並得到了廣泛認可。“作為地方協會，我們希望以中國互金協會為標桿跟進落實”，廣州互金協會會長方頌解釋道，當下網貸出借是風險自擔的，上線信披平台也是為了讓出借人可更好地了解網貸平台的可持續經營能力、管理層的專業水平、治理結構是否健全。

比照中國互聯網金融協會的信息披露平台，廣州互金協會將具體披露要求會員機構的以下四方面信息：

1。備案信息披露指標

電信業務經營許可信息：電信業務經營許可證號

資金存管信息：資金存管銀行名稱、銀行存管系統上線時間

風險管理信息：風險管理架構、風險評估流程（貸前）、風險預警管理情況（貸后）、催收方式（逾期）

2。工商信息披露指標

從業機構全稱、從業機構簡稱、統一社會信用代碼、註冊資本、實繳註冊資本、註冊地址、經營地址、成立時間、法定代表人、經營範圍、聯繫方式（客戶電話）、聯繫方式（傳真）、聯繫方式（郵箱）

3。網絡借貸信息中介機構審核信息披露指標

財務審計報告：鏈接至機構官網披露頁面

重點環節審計報告：鏈接至機構官網披露頁面

合規報告：鏈接至機構官網披露頁面

4。網絡借貸信息中介機構經營信息披露指標

累計借貸金額（元）：自網貸機構成立起，經網貸機構撮合完成的借款項目的本金總合

累計借貸筆數（筆）：自網貸機構成立起，經網貸機構撮合完成的借款交易筆數總合

當月借貸金額（元）：網貸機構當月撮合完成的借款項目的本金總合

借貸餘額（元）：截至統計時點，通過網貸機構已經上線運行的網絡借貸信息中介平台完成的借款總餘額

累計借款人數量：借款人通過網貸機構成功借款的借款人總數。同一借款人多次借款的，按實際借款人計算

累計出借人數量：出借人通過網貸機構成功出藉資金的出借人總數。同一出借人多次出借的，按實際出借人計算

當前借款人數量：截至統計時點仍存在待還借款的借款人總數。同一借款人多次借款的，按實際借款人計算

當前出借人數量：截至統計時點仍存在待收借款的出借人總數。同一出借人多次出借的，按實際出借人計算

前十大借款人待還金額佔比（%）：在平台撮合的項目中，借款最多的前十戶借款人的借款餘額佔總借款餘額的比例

最大單一借款人待還金額佔比（%）：在平台撮合的項目中，借款最多一戶借款人的借款餘額佔總借款餘額的比例

關聯關係借款餘額（元）：截至統計時點，與平台具有關聯關係的借款人通過平台撮合完成的借款總餘額。關聯關係指網絡借貸信息中介機構主要股東、實際控制人、董事、監事、高級管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業、自然人之間的關係，以及可能導致網絡借貸信息中介機構利益轉移的其他關係（主要股東，指持有或控制網絡信息借貸中介機構5%以上股份或表決權的自然人、法人或其他組織；直接或間接控制企業，指直接或間接持有企業5%以上股份或表決權）

逾期金額（元）：按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的金額總合。收到，是指資金實際划付至出借人銀行賬戶

逾期筆數：按合同約定，出借人到期未收到本金和利息的借款的筆數。收到，是指資金實際划付至出借人銀行賬戶

逾期90天以上金額（元）：逾期90天（不含）以上的借款本金餘額

逾期90天以上筆數：逾期90天（不含）以上的借款的筆數

代償金額（元）：因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網貸機構）代為償還的總金額

代償筆數：因借款方違約等原因第三方（非借款人、非網貸機構）代為償還的筆數

收費標準：網貸機構向借款人、出借人收取費用的名目及費用計算標準（如有代第三方收取的請分別說明），以WORD或JPG格式提交。

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3月12日消息，歷經移動互聯網浪潮的洗禮，眾多傳統產業舊貌換新顏，重新煥發出生機與活力，證券行業也不例外，憑藉金融科技的創新，互聯網券商群體正在進一步成長壯大。

據《電商報》了解，本月8日晚間，騰訊系互聯網券商富途證券成功在美股上市，成為中國互聯網券商海外上市第一股。上市首日，富途證券股價大漲27.67%，總市值達到17.09億美元，可謂來勢兇猛。

緊跟富途證券的步伐，小米系互聯網券商老虎證券也在今年2月份向美國證券交易委員會提交了IPO申請書，加快海外上市的步伐，另外，以華盛證券為代表的後起之秀也在積極發力。有觀點認為，不久的將來，將會掀起一股互聯網券商海外上市的小高潮。

應該說，相對於傳統券商，互聯網券商之所以發展得風生水起，關鍵在於後者通過積極推動金融技術革命和產品升級，解決了眾多在傳統券商行業存在已久的痛點難點問題，降低了證券投資的門檻，將業務適用群體從高端人士推廣至普羅大眾。

有業內人士指出，過去這些年，國內有大批互聯網企業選擇在境外上市，而以騰訊、阿里為代表的中概股也是表現突出，股價漲勢喜人，但是，國內眾多的投資者卻往往不知道如何投資港股以及美股，或者對傳統及國外券商產品服務體驗並不滿意。

儘管後來有了深港通、滬港通等渠道，但開戶流程之複雜、投資門檻之高，也讓眾多投資者望而卻步。據《電商報》了解，若開通滬港股通賬戶，用戶需要有50萬的A股持倉，而且只能交易300多隻股票；若找香港傳統券商開戶，則存在開戶流程複雜、交易體驗差、傭金收費高等問題。

而以富途證券、老虎證券、華盛證券為首的新興互聯網券商，有效解決了上述問題。比如，富途、老虎和華盛都推出了自家的APP軟件，包括開戶、股情查詢、交易在內的一系列關鍵環節，投資者均可在線上完成，方便快捷，並且在交易傭金方面，互聯網券商的傭金率目前維持在萬分之三左右，而傳統券商的傭金率和手續費一般都很高。

值得一提的是，在互聯網券商快速崛起的過程中，持續不斷的技術創新是其內在驅動力。據富途證券以及老虎證券披露的招股書显示，富途有66%的員工緻力於技術研發工作；而老虎的技術技術研發人員則有199人，佔比達到44.6%；此外，華盛證券CEO張霆在接受媒體採訪時也透露，華盛研發人數佔比超過80%。

國內持續高漲的投資需求互聯網券商成長的理想沃土，但互聯網券商們要想“植根”於此還需要獲得國內監管機構的認可。有業內人士指出，互聯網券商要想在國內持續展業，要爭取獲得由證監會頒發的牌照。

而據《電商報》了解，目前，國內的互聯網證券公司並不持有任何在中國大陸境內提供證券經紀業務的許可牌照，而證監會也沒有批准任何境內外機構為境內投資者參與境外證券交易提供服務的業務。這可能會使國內的互聯網證券公司面臨進一步查詢或糾正。

毋庸置疑，這些背靠大型互聯網企業，同時在技術上捨得投入的互聯網券商擁有巨大的發展潛力，但監管政策的不確定因素，也是一把懸在互聯網券商頭上的“達摩克利斯之劍”。

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7月10日消息，近期“男子微信錯轉他人8萬元后被拉黑，微信稱要用戶自行協商”的消息引發爭議。

媒體對比了支付寶轉賬，支付寶轉賬姓氏驗證，降低了錯誤幾率。騰訊公關稱，支付寶是基於電商基於交易的，而他們是一個社交平台，對用戶的隱私保護更加嚴格，大家的使用頻率更高。支付寶回應稱，“‘保護隱私’就沒法保護錢的安全？對不起，我們比較笨，沒領會這個精神。”

隨着我國網絡支付的高速發展，這樣的事情雖然是小概率事件，但在日常生活中，不少人還是有可能會遇到這樣的問題。由於無法掌握到當事人的真實身份信息，微信客服、法院、公安都表示無能為力。雖然收到款項的一方涉嫌非法侵佔，但首先轉款人有一定過錯。騰訊市場與公關部相關人員表示，由於涉及用戶隱私，微信方面無法向轉款人提供收款人的任何信息。

微信方面在接受媒體採訪時表示，已經和那名用戶聯繫並溝通，正在配合警方一起解決此問題。微信支付已經引導用戶到法院立案，並將配合執法部門協助取證。

騰訊公關相關人員強調，保護用戶隱私是互聯網公司的底線，他們要對所有的用戶負責。只要司法機關要求微信官方協助，他們肯定義不容辭，但如果是個人需要，不能突破底線。

微信方面可以從中主動做更多工作，動員對方把錢退出來，但如果從中協調不成，會比較棘手。

支付寶方面稱，支付寶轉賬給陌生人，一定金額以上需要輸入對方正確姓氏才可完成轉賬，要是支付寶好友間已經轉錯賬了，可撥打支付寶客服電話，在不透露對方隱私的情況下支付寶會直接聯繫對方，協商幫助找回。

微信錢包設內有2小時到賬和24小時到賬的時間設計，但沒有撤回功能，因為微信主打社交，支付特點就是即時交易。騰訊方面表示，即使未來產品有相關調整，也和這次事件沒有直接關聯，他們只會根據市場需求來調整產品設計。

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7月10日消息，“中國比特幣首富”李笑來發微博表示，已經辭去有杭州市政府背景的雄岸基金的管理合伙人職務。

李笑來因為一段區塊鏈“割韭菜”的錄音捲入輿論漩渦，他在微博中稱，由於原快的公司創始人陳偉星的持續無限誹謗，使得雄岸基金因為自己而收到了很多負面影響。

李笑來還稱，已經委託律師在杭州互聯網法庭對陳偉星發起了起訴，起訴他誹謗。

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7月10日消息，深圳P2P平台錢爸爸發布公告稱，目前平台位於福田區大中華金融中心的總部和南山營業部以及南山區特發信息科技大廈的運營中心，從2018年7月10日起暫停營業，進入依法整改程序。

錢爸爸表示，目前主要問題是現金流斷裂，但資產是能夠覆蓋現有資金缺口，只是需要一些時間。在回復投資者時，錢爸爸客服承諾不會跑路，不會失聯，會主動面對積極解決。

目前，寶安區經偵部門已經及介入調查。

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