大部分人都沒有金主當靠山，只能憑一己之力，一點一滴、聚沙成塔，不過，花錢容易存錢難，只要稍不注意，口袋和錢包又空了！
財經節目主持人陳斐娟認為，其實只要改一改付錢的習慣，錢就會變得比較容易存下來。她在《膽小存錢，不如勇敢賺錢》中分享「無痛儲蓄法」：
一般人都是盡量用小鈔付錢，等到小鈔花完後，才會用到大鈔。比方說，你的皮夾裡有一張千元大鈔，以及三個十元硬幣，當你到便利商店買十五元的報紙時，你會怎麼付錢？通常大家都會拿兩個十塊去支付，讓店員找回五元。
花大錢存小錢，無形增加存款量
陳斐娟則會拿一千元給店員找，拿回一張五百元、四張一百元、一個五十塊銅板、三個十元和一個五元。再下一次消費時，她一樣會從五百塊用起，給對方找回小鈔和硬幣。
這下，每天回家時錢包裡總是有沉甸甸的硬幣，她就會把所有零錢都丟進存錢筒，無形中存下來的錢就增加了。簡單來說，就是盡可能把鈔票用掉，換回零錢，再把零錢存起來！當你每天拿到的硬幣愈多，存下來的錢當然就愈多。
先花大鈔的付錢習慣，也會抑制消費的衝動。以前，你都拿硬幣來付款，買買小零食、生活小物根本不痛不癢，不小心就有超額支出，但當你每次都拿出大鈔支付，就會明顯感受到「一千塊要不見了」。這種大鈔消失的失落感，會在潛意識裡造成壓力，讓你明確感受到金錢流失，進而阻止自己亂買東西。
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/articles/view/50173
http://www.newshy.com.tw/?p=5310
從任職於會計事務所、金融機構，再到創業經營投資顧問公司，在長達二十多年的時間裡，日本經濟評論家勝間和代，持續以多種角色活躍於商界和出版市場，不但了解、也樂於分享她的財務管理之道。.
根據她的觀察，大部分擁有資產的人，都只以「活存」或「定存」的方式，讓錢躺在銀行或郵局裡「睡覺」，她甚至還碰過只繳信用卡最低還款金額，卻不知道循環利息的高知識分子，還有誤以為信用卡預借現金不用利息的友人。
這一切都讓她感受深刻，因而決定出書傳授財務金融知識，希望能以最淺顯易懂的方式，協助人們提升「金融素養」。
讓錢幫你賺錢，找回工作與生活平衡
一講到「投資」「理財」，很多人就擔心會不會有風險。然而，對勝間來說，相較於投資「風險資產」（股票、共同基金、債券等）、懂得「用錢來賺錢」的人，只投資「安全資產」（存款、現金或保險）的人，儘管可以保本，但是賺的幾乎都是「辛苦錢」，往往必須靠更長時間的工作，才能得到相同的收入。
換句話說，你心態保守的本意是要迴避風險，但是生活重心卻日益仰賴勞動收入，導致勞動時間不斷拉長，生活與工作趨於失衡。
另一方面，隨著世界變化的腳步加快，誰也不確定我們所處的產業或企業，未來是否會有蕭條、倒閉的一天。仰賴一份死薪水，很可能一不小心就會陷入危機、無以為繼。
10個步驟，靈活運用你的金錢
因此，勝間建議，每個人都應該懂得靈活運用金融知識，保障自己的未來人生。以下是她提出的「養成金融素養10步驟」：
1. 堅定決心，投資風險資產
不投資的人，常會拿「工作太忙，沒時間學理財」和「錢太少，賺不多」當藉口。然而，只要你持續不學習、不行動，你的錢永遠不會變多，也只能繼續靠勞力掙錢，打破不了這個惡性循環，更無法朝累積財富邁進。
2. 決定預算和目標
25歲～35歲時，目標可設在預存6個月到2年的生活資金；45歲之後，投資收入的目標則可設在「相當於勞動收入的10%～30%」。
勝間解釋，之所以用6個月當最低標準，是因為一般受薪階層的人想轉換工作跑道時，通常會有數個月到半年的時間是沒有收入的。為了以防萬一，若能存到2年生活費則更為保險。
3. 到證券公司開戶
開戶時，應優先考慮擁有豐富基金種類的證券公司，其中又以零手續費者為佳。
4. 定期定額投資指數型共同基金
小額資金投入風險資產時，共同基金絕對是首選。建議可以鎖定「零手續費基金」，或是定期定額投資以市場指數為基準的「指數型基金」，其投資成績雖然不至名列前茅，卻可以高於一般基金平均報酬。
一般而言，手續費比較高的基金，其信託報酬也會比較高，這是因為它所預估的投資效益比較高的緣故。
5. 邊投資，邊學習
在數個月至半年內，除了關心投資狀況，也要開始研究本國經濟、世界經濟等相關訊息，奠定未來深耕的基礎。
6. 挑戰積極成長的共同基金
假使你在指數型共同基金賺了錢，接著不妨挑戰風險和報酬都稍高一點的積極成長型基金，例如全球政府債券、新興國家基金等。
7. 學習風險管理
最基本的風險概念就是「分散投資」，盡可能把所有資產投資在各種項目中，和「定額購入法」，每次以一定金額持續買入價格變動的商品，分散價格風險。
8. 挑戰基金以外的商品
當報酬穩定後，可開始挑戰共同基金以外的商品，例如ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金。可投資於證券或商品，同時具有股票與共同基金的特性）、外幣存款等。
9. 學以致用
進行到步驟8時，相信投資者多半已經對金融產生興趣，會開始閱讀相關書籍或報導，實踐所學。
10. 養成資產組合再平衡的習慣
每一、兩年都要進行一次資產組合再平衡（Rebalance)，也就是替換投資資產。要注意的是，從統計數字來看，某時期表現亮眼的資產，下一年度很可能表現不佳；情況也可能反過來，所以務必遵守「低買高賣」的投資原則。
永欣當舖
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/articles/view/51865
http://www.newshy.com.tw/?p=5305
每年6月開始，總會看到報章雜誌討論台灣股市的「除權息行情」開跑。不過，剛接觸股票的人，對於什麼是除權息，為何會帶領股票上漲，一定充滿疑惑。
其實，除權息的概念十分簡單，是公司將去年度的獲利，以股利的方式，配發給股東。當投資人看好一間公司配發的股利時，會想提早買進布局，帶動股價上漲，成為除權息行情。
對投資人來說，除了賺取價差，領到的股利還可以成為一筆額外收入。而想參加除權息，第一步要了解可領到多少股利，還得知道在什麼時候之前買進，才有資格參加除權息：
1. 可以領到多少錢？教你學會股利計算方式
公司配發的股利有兩種方式：「股票股利」與「現金股利」。所謂除權指的就是配發股票股利、除息就是配發現金股利，投資人會依照持有的股數，分別拿到額外的股權或現金。
計算股票股利時，是用每張面額10元的股票，乘以配發的股票股利，如果投資人想要方便計算，直接用所持股數乘以配發金額後，再乘以0.1即可。而現金股利比較簡單，持有股數乘以現金股利，即是可領取的金額。
舉例來說，中華食（4205）今年配發1.1元的股票股利、1.5元的現金股利，當投資人持有這間公司一張股票（1,000股）並參加除權息後，他總共會領到多少股利呢？
股票股利1.1元 = 1,000（股）x 1.1元 x 0.1 = 110股
現金股利1.5元 = 1,000（股）x 1.5元 = 1,500元
除權息之後，這名投資人會持有1,110股的中華食，並且領到1,500元的現金股利。
2. 除權息交易日前買進，才擁有除權息資格
知道可以領取多少股利之後，投資人一定相當期待每年配發股利的時候。台灣的上市櫃公司，通常集中在每年7月至9月之間發配發股利，但持有股票不代表一定能領取股利，關鍵就在買進的時間點。
由於股票會在市場上不斷買賣，股東名單也會持續變動，因此各公司都會制訂「除權息基準日」，以這天的股東名單做為配發股利的基準（詳見下圖）。
知道除權基準日之後，投資人可以推算出「除權息交易日」。交易日的重要之處，在於想獲得除權息資格的話，必須在除權息交易日之前（不含交易日當天）買進。 推算除權息交易日時，最簡單的方式，是以除權息基準日，往前推算6個交易日。
以中華電（2412）為例，今年公布的除權息基準日為7月29日，往前推算6天為7月23日，卻碰到星期天，因此中華電今年的除權息交易日會提前至7月21日，投資人想參加中華電的除權息，應在7月20日以前買進。
3. 除權息後股價下跌？留意股票填權息時間
公司通常會在除權息基準日的1個月內，配發股票或現金股利，至於各間公司的確切配發日期，可以致電至該公司詢問。眼尖的投資人還會發現，為什麼在除權息交易日當天，股價都會下跌呢？
除權息既然是公司把獲利分配給股東，公司的價值也會跟著降低，股價自然會往下。然而當股價重新漲回除權息前的價格時，就稱為「填權息」，因此在挑選股票時，也可以觀察它過往填權息的速度，避免賺了股利，卻賠了價差。
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/articles/view/54875
http://www.newshy.com.tw/?p=5301
說到要存錢，第一個想法往往是銀行的活存、定存，但如果擔心自己無法養成存錢習慣，或在低利時代覺得存錢速度太慢，那風險相對低、報酬穩定的儲蓄險，可能是一個選擇。不過，決定買儲蓄險之前，建議先停下腳步，了解以下3件事情，才不會沒存到錢，甚至還賠了本金。
1. 期滿前就提早解約，拿不回所有本金
市面上常見的儲蓄險，有6年期、10年期或20年期等，保戶如果不是選擇躉繳（即一次繳清），那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費，等於具有「強迫儲蓄」的優點，幫助沒有存錢定力的人，把錢真的留下來。
可是要留意，儲蓄險並不是定存，可以隨時領回，失去的只是利息。當突然繳不出保費，或急需用錢而提早解約，之前投入的本金並不能全數拿回，甚至有些商品可能到繳費期滿，也只會剛好接近繳納的本金。以郵局的6年期還本終身保險為例，如果在前5年之間解約，只能拿回84％至89％之間的本金。
因此，放進儲蓄險的資金，一定要是繳費期間內沒有特別用途，或確保自己未來繳費期間，都可以固定留下一筆錢。另外，繳費年期也應該慎選，否則年期過長，不確定性也會跟著提高，增加存不到錢的風險。
2.儲蓄險的報酬率，並不是DM上的預定利率
第二件要了解的事情，是許多人一定非常在意的問題：儲蓄險利率真的比定存好嗎？ 回答這個問題之前，首先要了解常常在保險DM上看到的利率，其實是「預定利率」。預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率，而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後，預計獲得的報酬率。
因此，想知道儲蓄險實際的報酬率，應要使用IRR（內部報酬率）計算。保戶除了可自行使用Excel試算，網路其實也有很多方便的計算機，只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額（或每年還本金額），就能得出IRR，這時候可再跟活存、定存比較，判斷要選擇哪項工具。
3. 儲蓄險可以幫忙存錢，但不能幫忙轉嫁風險
保險的重要功用之一是轉嫁風險，但如果投保的是儲蓄險，應注意儲蓄險著重於存錢，而不是保障。以30歲男性為例，保額100萬元的一般終身壽險，年繳保費為3萬1,300元。但相同保費若是投保儲蓄險，只能擁有不到20萬元的保額。
所以投保儲蓄險之前，應先檢視自己的保障是否足夠，不夠的話這筆預算建議優先補足，否則真正發生意外、疾病時，儲蓄險難以形成保護網，無法提供足夠的保障。
大眾當舖
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/articles/view/55016
http://www.newshy.com.tw/?p=5299
市區停車，不僅一位難求，停車費更是貴森森。專家建議，可善用信用卡與停車場的合作優惠權益，像是高年費的世界卡或無限卡，有的提供每天3至4小時免費停車；至於小資族，可利用百貨聯名卡，把車免費停在百貨合作的停車場，替自己省荷包。
包括聯邦與中信銀行等信用卡，就提供無最低消費之免費停車優惠。圖為聯邦銀行官網信用卡介紹。（記者王孟倫翻攝）金融產品比較網「Money101」針對銀行「免費市區停車」權益，進行整理，並建議持卡人在新的一年應重新檢視信用卡權益，以備不時之需。
Money101指出，各家銀行中，每日免費停車4小時為最優惠，像中信「LEXUS商務世界卡」上月新增消費1萬元以上，可享每次最多4小時，每日1次免費停車；台新「昇恆昌無限卡」無需消費可享每日1次，每次最多4小時停車，但是，每月上限30小時。
上述兩張卡都與中興嘟嘟房、台灣聯通、24TPS永固便利停車場合作。
不過，銀行發行的世界卡或無限卡，年費多在１萬至2.5萬元之間，因此，Money101也建議，「若是小資族，可以善用手上的百貨聯名卡，直接享用百貨公司免費停車之優惠」。
像是「聯邦微風御璽/鈦金卡」，持卡人只要把車子開進去，就能免費停車，沒有要求最低消費，就能在平日免費停3小時。至於「中信TAIPEI 101 MALL御璽/鈦金卡」同樣也沒有低消限制，而且，不分平日或假日都能免費停，每日為2小時。
Money101台灣董事總經理周純如強調，比較各家信用卡，不單只是比較刷卡回饋，更要連同「隱性回饋」，也就是信用卡可享權益優惠一起比，尤其，若需要在市區停車或道路救援，就能省下不少開銷。
參考資料:http://news.ltn.com.tw/news/business/breakingnews/2326125
http://www.newshy.com.tw/?p=5297
根據聯合信用卡中心一份大數據分析，1年12個月、春夏秋冬，國人刷卡力道大不同。其中上半年刷卡頻率較低、但從7~8月暑假後，就開始進入刷卡旺季，10月逢週年慶更加大刷卡力道，之後便一路延續到12月達到巔峰。
據金管會統計，2017年11月單月刷卡額達2337億元，創下今年單月次高紀錄，銀行局副局長莊琇媛說，主因有雙11及百貨周年慶的加持。
累計前11月信用卡簽帳金額為2兆3930億元，年增率8.4%，逼近2016年全年的2.422兆元，去年全年信用卡簽帳金額將創新高；這些數據也剛好應證了聯合信用卡中心的分析。
銀行主管說，台灣持卡人多有聰明消費的策略，會將消費多集中在刷卡活動較頻繁的年底，例如10月開始的周年慶等，以拿到更多好康優惠。
根據聯合信用卡大數據分析，若從學生族群來看，學生在寒暑假期間，最會刷，平均單筆刷卡額達2500元左右，比30~40歲的一般上班族平均只刷2000元還高，顯示學生族群消費力驚人。
參考資料:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20180107/1273686/
http://www.newshy.com.tw/?p=5295
去年萬丹紅豆價格因進口紅豆受到衝擊，價格低迷，從過去每台斤58元跌到最低36元，為此，義美食品總經理高志明今於臉書發文表示，義美擬提前契作、收購將於今年(2018)秋天種植之台灣本土紅豆，以穩定市場價格及農民收益。
屏東萬丹紅豆去年受進口紅豆衝擊，萬丹鄉農會總幹事張枝烈還透過臉書發布影片推銷紅豆，沒想到今年價格更加低迷，甚至傳出因政府禁欲巴拉刈，導致延長收成期，遇到下雨搶收，讓收購大盤商有機會壓低價格。
對此，義美食品總經理高志明今天透過臉書表示，日前透過媒體報導，瞭解到目前農民出售本土紅豆的價格偏低，發生虧損的情況；甚至每台斤不到40元，非常不利於台灣農業的發展、嚴重影響農民的收益；每年大起大落的價格波動，對於食品業者、消費者，也不完全是好事。
高志明表示，義美擬提前契作，收購將於今年(2018)秋天種植之台灣本土紅豆；符合農藥殘留規範的優質品，桃園廠區交貨：收購價格每公斤135元(含挑選整理紅豆費用每公斤10元、運費每公斤2元)；即每台斤81元，以穩定市場價格、及農民收益，目前預定先行契作收購200公噸。
參考資料:https://tw.appledaily.com/new/realtime/20180127/1286958/
http://www.newshy.com.tw/?p=5293
股神華倫‧巴菲特（Warren Buffett）的投資方法與哲學，被許多投資人奉為圭臬。他表示，自己在7歲的時候，幸運地找到真正有興趣的事，也就是投資。當時他除了看完父親所有關於投資的藏書之外，甚至連當地圖書館的投資書籍，也全部都被他翻過一遍。
但他的投資方法與哲學，並非全是自行領悟。舉例來說，價值投資之父班傑明·葛拉漢（Benjamin Graham），除了是巴菲特的恩師，其著作《智慧型股票投資人》，更是啟發他的重要書籍。而巴菲特的投資路上，也還有受到像是查理‧孟格（Charlie Munger）等人的影響。
近日他接受富比世（Forbes）的採訪中，就總結了自己經過87年歲月，淬鍊而成的心法，並認為有2個東西，最值得投資：
第一個東西，找到持續保有競爭力的好公司
「找到好公司」，一直是巴菲特堅持的投資策略，在他眼中，只有持續保有競爭優勢、由可信任的管理階層營運的公司，才是可以投資的好公司。
對巴菲特來說，公司短期內的漲跌，並不是他關注的重點。他曾經說過：「我最喜歡的持股時間是永遠！」，既然要長期持有一間公司的股票，這間公司提供的商品或服務，就必須要在未來10年、20年甚至30年，能夠一直替公司賺錢，這也是他為什麼一定要找到好公司的原因。
舉例來說，美國汽車保險公司Geico，是巴菲特早期就開始投資的公司，這間保險公司針對公務人員、軍人等穩定度較高的工作者，以直銷的模式，直接把保單內容寄給客戶，有效降低銷售成本，客戶也能以較低的價格取得保障。
巴菲特指出，Geico從1936年創辦至今，都是相同的銷售概念，這樣的方法到未來仍然適用。他也在1995年使其成為旗下子公司，當時市占率僅有2％，已成長至12％，2016年也成為全美第二大私人汽車保險公司。
第二個東西，人生中最有效益的投資，就是你自己
股海中叱吒風雲的巴菲特，認為最有效益的投資，竟然不是任何投資工具，「一個人最大的資產就是自己。」他說。每個人其實都還有很多未發揮的潛力，因此要找到自己的弱點，並馬上開始強化。
巴菲特也以自身為例，他年輕時非常害怕公開演講，為了克服這項弱點，決定報名卡內基課程，卻因為內心太過抗拒，還曾經半途而廢，經過再次嘗試才逐漸訓練出膽量與自信。
無論是保持身體健康，或培養好習慣，投資自己帶來的效益，不只政府無法從其中課稅，無論是通貨膨脹或股市崩盤，也沒有任何人事物，可把你學會的能力拿走。
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/articles/view/55088
http://www.newshy.com.tw/?p=5285
原則1：一年回顧一次理財績效
有些人沒有回顧理財績效的習慣，這在我眼裡看來是很危險的事。回顧不代表就要改變理財計畫，像我個人的投資組合或理財規劃每年變動雖不大，但我仍然會去檢視各項投資績效，這樣才能保持對投資組合的掌握度。除了投資，定時查看自己存了多少錢、年度大額支出是花在哪些項目上，都可以讓自己隔年的理財成效更好。
原文中建議要將資源多集中在高投資績效的地方，經由調整將低投資績效商品從投資組合裡。我個人習慣是在每季或是市場上有重大事件時就會回顧一次。
原則2：降低投資手續費，2%為限
隨著國內投資知識提升，愈來愈多人知道手續費是投資者的大敵。原文提到，就算是0.5%的手續費差距，經過25年也會減少投資者10%到15%的投資報酬率。換句話說，如果你的退休金目標是1000萬，就是少賺100萬到150萬的差別。
國內目前受手續費影響最深就是共同基金，動輒2 ～3%的管理費會吃掉很多獲利。另外房仲佣金因為成交金額大，所以零點幾趴的差別也是用萬元在跳。股票市場的手續費雖然低，但如果你是喜歡頻繁進出的人，摩擦成本就會吃掉你的獲利。
原則3：緊急預備金大於三個月
緊急預備金的觀念部落格提過很多次，這裡就不再說明。原文強調不能把投資的資金當作緊急預備金，這點務必要執行徹底。
原則4：信用卡餘額代償是不歸路
國外信用卡債的清償方式稍微不同，國內比較類似的就是信用卡餘額代償。基本上我建議曾使用過信用卡餘額代償的人，都還是先乖乖刷金融記帳卡吧！（Visa金融卡或Master Debit卡。）等到你名下的淨資產大於信用卡刷卡額度10倍以上時再來辦信用卡，不然很容易又將自己推入信用陷阱裡。
原則5：投資看長不看短
原文說到投資成果至少要看五年，重點就是要有長期投資的觀念。因為不論是股市或共同基金，都會有遇到短期波動忽高忽低的問題，對於非專業投資人，避免套在相對高點的方法之一就是投資時間看長不看短。
*我所謂專業投資人，指的是在投資部門工作，整天需操作好幾台股市軟體的那些人。
原則6：壽險額度要高過六倍年收入
國內比較流行的是十倍年收入的保障額，不過還是以個人保險需求做規劃最好。原文也強調選擇定期險比較能承擔高倍的保險金額，每月保費負擔也較少。關於終生險及定期險該選哪一個，可以從如何顧好當下風險來衡量。
原則7：投資報酬要包含物價上漲率
原文提到美國教育學費每年平均上升12%，這正好也是我擔心的事，我認為國內的教育環境也會漸漸偏向「高學府，高學費」的機制。未來學費絕對是往上漲，畢竟教育資源與教授人才也是「一分錢，一分貨」，大家都是出來混要養小孩，有能力者自然想拿高薪。
如果是一般物價指數的話保守至少抓年均2～3%，你的長期投資績效若不能大過此數字，錢就是被通膨吃掉。
原則8：個人投資組合要精簡
原文建議個人管理的投資組合不要超過8種，比如三種基金 + 五檔股票就算八種。簡單來說，寧願好好照顧幾隻會生錢的金雞母，也不要因過度分散而疏於管理。如果你剛好手上有很多檔股票或基金，請掌握原則1來檢視績效，好好專心在獲利高的投資部份上。
原則9：投資型保險勿短期解約，不然就別保
雖然投資型保險不是投資的最佳選擇，但如果你是把此類保險納入投資組合中的人，購買前這原則一定要知道：投資型保單初期（一般是前面二到六年）所繳的保費，很多部份是拿去支付保險公司的雜項費用，真正把錢全用作投資的是在後面幾年，報酬也是從後面才會開始累積。原文中建議至少持有九年，所以如果你在規劃投資型保險時，沒有先衡量自己的保費支付能力而幾年內就解約，你絕對是白白把錢送給了投保公司。底下是陣子在臉書上提到投資型保單的發文：
富朋友理財筆記：讀完一篇保險的研究論文，裡面提到有一張投資型保單首年保戶繳的保險費100%是收去給公司用（行政費、人事費、業務員佣金等）也就是說第一年繳的保費完全不是買人身保障及投入基金標的。我想問問各位，這張保單你是否想買？
原則10：用10%的收入準備未來退休
傳說古巴比倫王國如此富有，就是因為人民懂得從收入中，每月為自己留下 10% 的錢，然後將這些錢用在能夠保值會財富增長的地方，最終強民則富國。不過在那個年代，很多人是為了贖回自己的奴隸權，為了換自由身才存錢；對現代人其實也很類似，多數人都被工作綁住，也都想提前退休享清福，讓自己可以財務自由不再工作，而這每月存下來的10%就是有紀律的去完成這件事。當然有餘力的話，存下15%、20%以上會更好。
結尾小提醒：或許上面這10個原則無法全都遵守，不過如果能好好執行其中6到7個原則，就能確保你的理財路是走在對的軌道上。
參考網址: https://www.managertoday.com.tw/columns/view/46500
http://www.newshy.com.tw/?p=5279
