五花八門

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其實，很多人薪水不夠用、存不到錢，背後的真相是「沒有正確方式計算收支」！

一杯飲料是 1萬元，不是40元？

工作鬱悶，每天就會想來一杯飲料，
只要 40元，
就能換到一下午的小確幸！但如果每天上班都喝一杯，一年約有250天左右的上班日，40元 x 250天 = 10000元 /年    沒錯，一杯飲料的價格就是 10000元/年。

同樣是 40元的飲料
每天喝 1杯，和每周喝 1杯 結果差很大！

如果每周只喝一杯飲料，一年52周，一共只會花掉 2080元！

光是一杯飲料，一年就可以差了 8000元。千萬不要小看 這些小錢的力量！

「持續性」的 收入或支出，稱為「現金流」

例如：
薪資收入22K：每一個月就會 收入22K現金流
手機通話費1000元：每個月要 支出1000元現金流
股票股利10萬元：每年領10萬元現金流
車貸、房貸：每月要還一次固定金額現金流

它的特性在於「穩定」、「持續性」的「現金」流入或流出。

明明很少買奢侈品，為什麼薪水還是不夠用？
因為你沒有用「現金流」思考！

其實一杯飲料，比一支 iphone7還要貴？

例如：
一支價格 24000的 iphone，看起來好像很貴。

假設一支手機可以用 2年 (共24個月)，24000元分攤到24個月，一支 iphone 每個月支出等於是 1000元。每天一杯 50元的飲料，每個月支出是 1500元！

看看下面這張表，從現金流的角度思考，
飲料竟然比 iphone7還貴！

反過來說，
如果能增加每個月 1000元的現金流，就等於賺到一支 i-phone！

同樣的道理，不管是透過加薪、賺外快、或是省下飲料錢，
如果每個月都能穩定的多賺到 1000元現金流，你不只可以買到一支 iphone，
而是可以每 2年就換一支價值 24000元新的 iphone！50年一共可以換 25支全新 iphone！1000元看似很少，但如果是「1000元的現金流」，力量其實非常大！

現金流 能把龐大的金額，變成小又明確的目標

例如，想買一間1,200萬的套房 (先不考慮利息)

方法1. 賺 1200萬

這1200萬要怎麼賺?  還真是個難題。

額外多接幾個case多賺個 600萬、靠股票撈一筆賺個600萬，這幾百萬聽起來毫無頭緒，全都 缺乏確定性。

方法2. 每月賺 40000元現金流，持續 25年

如果改成，你要「賺每月40,000的現金流」25年，就能買下價值1200萬的套房。就變成一個比較可執行的目標。

例如：
薪水收入增加 10,000，
節省生活費增加 10,000，
股票和基金的利息每月多領 20,000 (每年240,000元)，
你就能擁有這間價值1200萬元的房子。

比起直接賺到1200萬，換成現金流，似乎就比較有方向了。

把問題用現金流來解決，能做到的事 就變多了

勝揚

參考資料:http://rich01.com/blog-pos-14/

http://www.newshy.com.tw/?p=5181

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8個小技巧，讓你加速存到一桶金！

根據難度高低以及收入潛力，分成一顆星到五顆星：
難度高低：★★★★★ (越多越難)
收入潛力：★★★★★ (越多收入潛力越大)

1. 將家中用不到的東西全放上拍賣：

難度高低：★

新光長虹

參考資料:http://rich01.com/20k8/

http://www.newshy.com.tw/?p=5179

人力仲介公司   外勞仲介   人力仲介

為讓外籍勞工可以瞭解申請轉換雇主或工作案件受理及公告情形，避免因為語言問題、無法查詢相關資料，勞動部在跨國勞動力權益維護資訊網站增設5國語言的「外籍勞工轉換雇主查詢」專區，今年1月1日起正式上線使用，以便外籍勞工簡易查詢轉換雇主或工作申請案的辦理狀態。

勞動部勞動力發展署指出，這是與《就業服務法》第52條，針對期滿轉換跟續聘修法後，不少移工團體有反應，有外籍勞工在合約屆滿前2至4個月已經與雇主談過續約，但雇主卻沒有申請期滿轉換，導致外勞被迫回國。

發展署解釋，原先建置的外籍勞工轉換雇主網路作業系統，提供外勞、原雇主及新雇主辦理轉換雇主作業，協助媒合外勞期滿或一般轉換案件，是雇主在國內接續聘僱外勞的主要訊息管道，目前轉換雇主系統是中文畫面，外勞不易查詢轉出公告狀態，未能得知相關訊息，所以偶有聽到因此與雇主產生爭議，也造成行政管理上的困擾。

發展署在去（2017）年7月中已建置了「跨國勞動力權益維護資訊網站」，提供中文、英文、印尼文、越南文及泰文等5國語言，從元旦開始將連接轉換雇主系統資料庫，新增外籍勞工轉換雇主外語查詢專區，外籍勞工只要輸入護照號碼，就可查詢轉出資訊是否「公告中」、「已下架」或「未登錄」，未來也會持續擴充資訊，將各地方政府法令宣導、活動公告都以多語言方式納入。

萬達

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180101000437-260205

http://www.newshy.com.tw/?p=5170

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2. 期貨 的操作重點：

期貨的特性：
用很低的交易成本，買賣很大量的資產。
在台灣最常被交易的是 “台指期貨”
而在國際上常被交易的期貨包括 原油、金屬、農產品等原物料，以及股價指數等等。
另外，期貨常有個誤解，就是被認為風險很高，
但其實真相是，期貨可以自己控制槓桿大小 (保證金多寡)，
因此，期貨風險比股票還低是有可能的。

期貨的優勢：
1. 交易成本很低，可以承受頻繁買賣 (只有股票的 2% ~ 10%)
2. 做空容易 (方便避險、投機)
簡單來說，
如果單純只想買賣賺價差，期貨會比股票好用非常多！

期貨的缺點和風險：
1. 如果錯誤使用，槓桿會過大 (通常是保證金放太少)
2. 在台灣，能交易的期貨商品有限，除了台指期貨以外，其他流動性都較差
3. 海外期貨交易的保證金很高、單位金額大，新手錢少不建議嘗試。
4. 長期持有期貨，並不會創造任何價值，單純只能拿來投機操作。

期貨的操作重點：
1. 資金一定要充足 (以一口小型台指期貨來說，建議最少準備10萬元保證金)
如果有人跟你說 2萬元最低保證金就能操作期貨，
這個人根本就在胡說八道。
2. 因為槓桿高，資金波動大，所以一定要有良好的停損概念。
3. 操作期貨的關鍵，是掌握漲跌的大方向。
4. 以台指期來說，外資有非常大量的期貨部位，是觀察的重點。

3. 選擇權 的操作重點：

選擇權的特性：
選擇權又分為買方、賣方，
買方就像在買樂透，風險有限，獲利無限，但獲利機率低
賣方則是像在賣樂透，風險無限，獲利有限，但獲利機率高

在台灣最常被交易的是 “台指選擇權”，
其它則因為成交量太低，不適合操作可以忽略。

選擇權的優勢：
1. 交易成本又比期貨更低 (槓桿大)
2. 做空容易 (方便避險、投機)
3. 選擇權買方有風險有限、報酬無限的特性
4. 如果你很喜歡樂透，那選擇權比樂透彩有利多了，
至少它的彩金不用供養許多的投注站。
(彩券和刮刮樂 一張成本約 8~10%，但選擇權的交易成本約在3%以內)

選擇權的缺點和風險：
1. 選擇權買方，勝率低，價值會隨時間遞減
如同買樂透，雖然獲利潛力大，但手上的選擇權很可能100% 失去價值。
2. 選擇權賣方，雖然勝率高，但有風險無限的特性
一次偶發的意外，可能就會賠掉1~2年累積的獲利。

選擇權的操作重點：
1. 操作選擇權不見得需要掌握方向，
但最關鍵的是還要掌握”時機”。
2. 無論買方或賣方，都不宜太長時間持有選擇權，
對買方來說，長時間意味著價值減損，
對賣方來說，時間越久雖然賺得多，但碰上劇烈意外的機率就變高。
3. 當選擇權賣方，屬於”資本事業”，資金一定要充足，
要想像自己在開保險公司，平常大多時候小賺，但要能忍受偶而的大賠。
4. 當選擇權買方，要想像自己在買樂透，不能夠投入過大的資金，
就像買樂透，你不會一次就拿自己一半的月薪去買一樣。
5. 要長期穩定操作，資金一定要充足，
如果有人跟你說 5000元就可以開始玩選擇權，
我認為這人十之八九在胡扯，
5000元真的只能玩玩、過個水而已。

4. 權證 的操作重點：

權證的特性：
權證特性和選擇權買方類似，
由券商擔任賣方，也跟買樂透彩很像，
和選擇權的差別在於，
選擇權你可以自己擔任賣方或買方 (你可以買彩券，也能賣彩券)
但權證，你只能擔任買方 (你只能買彩券，不能賣彩券)

權證 跟 股票選擇權的 買方 一模一樣，
但在台灣因為股票選擇權不盛行、流動性很差，
而權證近年因為券商大量廣告推行，變成是股票選擇權的替代品。

權證的優勢：
1. 交易成本很低
2. 做空容易
3. 風險有限、報酬無限、勝率低，跟樂透類似

權證的缺點和風險：
1. 權證勝率低，價值會隨時間遞減
如同買樂透，雖然獲利潛力大，但手上的權證很可能100% 失去價值。
2. 因為賣方是由一些券商擔任，投資人只能當買方，
換句話說，價格、流動性的主控權掌握在他們身上，
萬一遇到沒良心的券商，任意操控價格，買家是輸多贏少。

權證的操作重點：
1. 絕對絕對不要長期持有，建議最多不要持有超過5天，
因此對時機的掌握度要很高。
2. 要控制風險，不要因為波動大，就不停損。
即使虧損50%，停損了至少還能拿回50%。
3. 不要因為它是買樂透，就投入過多的資金，
目標應該放在長期穩定的獲利方法。
4. 多運用”時機財”，市場上有些因法規或群眾情緒，會造成大幅波動的時機，
都要好好把握。

了解最重要的幾個投資工具後，
接下來是一些提高投資成功率的分析方法。

全聯當舖

參考資料:http://rich01.com/4-2/

http://www.newshy.com.tw/?p=5168

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金融商品就像是一個工具箱
你不一定要每樣都精通，但會用越多越好

這 4種投資工具，建議 投資新手 都試過一次：

1. 股票
2. 期貨
3. 選擇權
4. 權證

對一個投資工具，
最重要的就是知道它的特性、優勢、以及缺點和風險。

為什麼沒有 “基金”？
這單純是我個人的偏好，想學基金也是可以，
不過我認為新手初期能從基金裡面學到的事情比較少

為什麼要每個 金融商品 都試過? 只學其中一種不行嗎?

有 3個原因：

1. 學會選擇權、權證，不代表你一定要天天操作它，
就像放在工具箱裡的工具，
有一天你需要時，它會派上用場。

2. 各種商品間，都有相互關係，

多了解各種商品，對其他投資的敏銳度也會變高。
例如：
可能有個股票主力透過權證操作隔日沖策略，
如果你不知道，可能隔天就會買在很差的價位。
又例如：
外資可能在期貨大幅做空，大盤可能近期不會太好，
如果你不知道，可能會錯過一些更好的進場時機或出場時機。

3. 透過嘗試不同投資工具，找到特別擅長使用的一種。
每個人對投資工具的敏感度都不大一樣，
有些人很擅長股票，也有些人很擅長期貨，

http://www.newshy.com.tw/?p=5166

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1. 準備一小筆閒錢，至少50萬元

這筆數字代表 投資最基本的決心，
如果能馬上拿出這筆錢，你已經做好投資的基本準備。

如果是股票，最好 50萬元以上，
如果是期貨、選擇權、權證，也不要低於 20萬元。

這金額是確保投資時的靈活度，
資金太少，就像把兩隻腳綁起來游泳，
不大可能游出好成績。

其次，一定要是「閒錢」，
無論日常生活或應急，
都不應該動用到這筆錢，

換句話說，
你應該在另一個帳戶中有存一筆「應急準備金」，
通常是 半年的生活費，單身的話大約10~20萬。

這是確保你不會因為本金的大幅虧損，就做出錯誤的決定。
就好像身上背著游泳圈，游泳嗆到水時就不會亂掙扎。

如果拿不出這些數字，不用急著開始，
可以先開始存資金，從其他幾項開始著手。

2. 拿 5%的資金出來買書，並且1~2年陸續看完它們

投資市場之前，你應該先投資自己。
除了投資金錢，也要投資時間與耐心，

http://www.newshy.com.tw/?p=5164

中古家具   中古會議桌   土城二手家具

高雄市你丟我撿服務協會與台東縣政府社會處、台東市公所等單位合作，寒冬暖心昨天上午將300件堪用，甚至近全新二手家具，分送台東弱勢家庭，讓受贈家庭農曆春節前夕更換家具，開心過年。

昨天由「你丟我撿協會」贈送的300件二手家具與家電，不論是餐桌、藤椅、沙發、木頭椅子、衣櫥、電視、冰箱、洗衣機、床墊、彈簧床，或是冷凍冰櫃，不僅完好，甚至有8成新，一早才由「搬運先生」搬家公司送到台東市南京路市民廣場陳列，隨即吸引不少弱勢家庭現場登記領取，300件家具一會兒功夫就被領光。

台東縣長黃健庭、台東縣議長饒慶鈴、台東市長張國洲均肯定你丟我撿協會的愛心，讓台東弱勢家庭農曆春節前可以更換家具，也讓二手家具，資源再利用，垃圾減量、環保減碳，且發揮共享經濟、分享經濟、循環經濟效用。

你丟我撿協會執行長秦世誠說，他們為人搬家時，客人常花錢請他們把不要的家具丟掉，很多家具不管是大型家具、家電、書籍、腳踏車等，不只可以用，有的還8、9成新，丟掉非常可惜，協會因而透過雲端平台媒合，自從尼伯特風災後至今，協會已捐贈46車家具給台東弱勢家庭，這次活動能幫助台東更多有需要的民眾，須感謝台東縣政府社會處協助促成。

漢興

參考資料:https://udn.com/news/story/11322/2928576

http://www.newshy.com.tw/?p=5162

大同當鋪   大同當鋪   大同當鋪

財務規劃師卡彭那洛（Cary Carbonaro）指出，對大多數人來說，除了紀律之外，成為百萬富翁的最簡單方式，就是自動化、設定優先事項和目標。

以下就是幾個會影響儲蓄的壞習慣。

只存用剩的錢

如果你的存款計畫，就是在月底把剩下的錢存起來，是時候為你的預算設定優先順序了。Bluestone Financial Institutions Fund執行長彼德斯（Ted Peters）表示，拿到薪水時，應該直接將一定金額放進存款或投資帳戶。他建議，設定預算時可以先從存款目標開始；將存款比例訂為7-10%，再處理其他預算並決定何者比較重要。

設定目標後就不管了

存款率應該隨著職涯不斷調高。財務規劃師克許納史旺米（Neil Krishnaswamy）表示，加薪之時，存款比例也該增加。此外，不去檢視你的退休金帳戶，也可能造成不良後果；卡彭那洛建議，每年至少評估一次退休金計畫。

在房子上花太多錢

房貸和房租通常是最大的支出，不過，卡彭那洛建議，加上本金、利息、稅賦和保險後，這方面的支出應該低於總收入的28%。

沒有好好利用工作上的稅務優惠

不要繳你其實不必繳的稅。部分企業會提供附有稅務優惠的福利，例如退休金帳戶、健康儲蓄帳戶、通勤基金等。

投資太過保守

華爾街式的激烈波動不適合無法承受高風險的人，但設定適合自己年紀的曝險也非常重要。彼德斯認為，如果你還不到40歲，投資應該全都放在股市。

衝動購物

購買昂貴的東西時，耐心才是美德。卡彭那洛指出，想買昂貴商品的時候，多等一天，看看睡一覺起來之後，你是否還是覺得自己需要那個東西；通常你會發現，其實你根本不需要它。

支付過多的銀行費用

銀行費用通常不會讓你入不敷出，除非這些費用一再出現。確定自己了解帳戶的相關規定，以免支付大量費用。

590 當舖聯盟

參考資料:https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5071337&eturec=1

http://www.newshy.com.tw/?p=5151

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如果每天只是「事後」記帳，充其量不過是述說事實而已。如果在發薪當天，或每個月一日，「事先」規劃接下來一個月的開支，讓你在月底或下一次發薪日前，可以將事實和規劃做比較，做為檢討改善的依據，這樣記帳才能精進你的理財能力，發揮它最大的功效。我把這種規劃稱為「預算」。

食、衣、住、行、育、樂六大需求，有些為了生存所需，一定要支出，例如食、住、行；有些則可以視情況伸縮調整，例如衣、育、樂。當然，除了支出的預算，你也要有一個每月存錢的目標，不然成了「月光族」(每月花光光)就永遠甭談理財了。

讓我先假設你每個月薪水有三萬元，因為如果你真的只有22K，日子將非常艱苦，書中所有的理財建議對你而言，恐怕根本幫不上忙。下表就是我提出的的預算建議：

每天伙食預算兩百元，一個月就是六千元，這一項恐怕很難有節省的空間，因此你必須努力把它控制在這個金額以內。請記得我在上一章提到的，朋友聚餐的花費要列在「樂」項下，這樣當然會排擠到該項三千元的額度，應該格外注意。

另一個省不了的開銷是房租。租屋處離交通便捷處愈近，房租愈貴；反之愈遠愈便宜。此時你要把住和行合併考慮，才能得到最划算的組合。不過，如果你比較好命，能跟父母住，不需另付房租，我要恭喜你，但也要督促你，該把房租這項六千元移做存錢的目標，而不是讓其他花費變得更寬裕。

再來勢必要花費的是交通的支出，這裡包括車費、油錢和手機費。其中唯一還有節省空間的就是手機通話費，只要能多省一些，就可以幫助其他支出，甚至超越存錢的目標。

衣、育、樂相對彈性會比較大一點，或許每個月編預算時，不必完全一樣。例如這個月碰到服飾賣場在特價促銷，就可以調高衣的預算到四千五百元，甚至六千元，然後縮減育、樂的預算。其次，如果這個月有好友結婚，或自己的男朋友、女朋友生日，樂的預算就必須提高一些，如果超過我原先建議的三千元的部分，就只好讓衣和育犧牲一下了。不過，我希望儘量不要去犧牲育，因為投資自己的成本真的不能少。不多多加強工作技能及語言能力，就很難在和同事的競爭中勝出；不能勝出，就不會升遷加薪，或被同業高薪挖角。

如果知道下個月公司會發一筆獎金，就可以把各項支出略微調高，但請優先預留做育的準備。當然，你若想藉此高興一下，出去玩樂散心也無妨，倒不必過度壓抑。

不過，如果到月底，你在六大需求上真的花了超過兩萬四千元，導致存錢不足六千元，請你一定要好好檢討，然後努力在下個月補足存款不足的數額。如果你每個月都存不到六千元，而且檢討的結果真的都無法改善，只好降低存錢的目標，但同時也請你努力去找一個薪水更高的工作。

把每個月的薪水拿出二○%存起來，在今日外界誘惑如此多的社會中，我相信是有難度的。我們都清楚，目標是不能太容易達成的，反而應該是「有點難，又不是不可能達成的」，加油吧！

想想看，男生當完兵二十三歲，女生大學畢業二十二歲，假設順利進入職場，每個月存六千元，每年就有七萬兩千元，到三十歲此一人生階段結束時，會有七到八年的時間，應該有機會存到七十萬元。你會說，沒那麼多啊？因為72,000 × 8＝576,000，只有五十七萬元吧？如果你在這段時間一直只領30K而沒有加薪的話，我覺得這是你自己的問題喔。

這時，或許你決定和你的女朋友或男朋友結婚成家，兩人存款相加，扣除結婚費用，應該合計會有一百萬吧？這時，你應該赫然發現，每個月認真努力存下六千元，原來有這麼巨大的效果啊！

文川當舖

參考資料:https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5074234

http://www.newshy.com.tw/?p=5149

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記帳是理財的第一課

理財，理財，先要有財，才能理啊！財從哪裡來？除非你有長輩留下來的億萬家產(這種人大概也不會看這本書)，否則一定要靠工作領薪水而來。有了薪水，生活處處要花錢，剩下的才有資格談理財。

先說一個小故事。有一回，我接受某財經雜誌訪問，同時在訪談過程中進行拍攝，未來可以放在影音網站供人觀賞。訪問完畢，和我接洽的同仁遞了一個信封給我，並說這是我的車馬費。我當場也沒打開，直接放進口袋，但覺得信封內的鈔票還蠻厚的。回家一看，居然有七千五百元，心想我的身價何時變得這麼高了？但是，高興沒多久，就接到那位同仁的電話，她怯生生地說：「施大哥，不好意思，我把要給房東的錢不小心拿給你了， 明天我可以去找你拿回來嗎？」我聽完，差點笑岔了腰，忙說：「別擔心，我明天拿去給你。」笑完，卻有點心酸，台北居大不易呀。我看這年輕女生一個月薪水中，光房租就去掉四分之一了，其他食、衣、行、育、樂當然就會很吃緊啦！

剛出社會的年輕人，薪水肯定不高，要在物價不斷高漲的時代中存錢，難度真的比我當年要高。我三十年前第一份工作的薪水雖然只有13 K，約為目前22 K的六成，但物價大概只有現在的三分之一，所以並不會太拮据。

想要存錢，第一步就是要記帳。如果你不記帳，發下薪水之後，你一開始一定花得很開心，然後慢慢「覺得」怎麼剩沒多少了，再來一不小心到下次發薪日之前，已經沒錢可花了。如果你像上面那個年輕女生，每個月都有一筆固定的房租要支出，萬一沒有預先留起來，說不定還得拜託房東展期呢！

現在手機有十分方便的記帳APP可以下載使用，但我建議最好用EXCEL設計一個更符合自己需求的日記帳。

永欣當舖

參考資料:https://www.cw.com.tw/article/article.action?id=5074234

http://www.newshy.com.tw/?p=5145