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日前電視媒體一則新聞：「獨創『信封袋理財法』，月薪5萬元養活一家9口」，報導居住在高雄的歐姓一家人，太太是家庭主婦，一家9口僅靠先生每個月5萬元薪資生活，令人嘖嘖稱奇的是，每個月5萬元生活費綽綽有餘，還能存錢買下70多坪大的房子，甚至固定將每個月薪資所得10％捐獻給教會。

該則新聞中提到的「信封袋理財法」正好與之前小花平台報導：「上班族理財撇步掌握4原則，快速賺一桶金」互為呼應，「信封袋理財法」儼然已為一種相當實用的理財法，有實例印證，不只是口號而已，快跟著小花平台一起來看看歐姓一家人如何善用並為全家精打細算？

「月光族」的領悟  自創理財法精明節流 

菜販：「4條絲瓜賣妳50元……」，聽起來不算貴的菜價，歐太太還是不忘殺價：「跟妳說我家有很多菜，妳不要再推銷我，花椰菜算我3顆100元就好！」每天要張羅一家9口三餐，歐太太上市場買菜秉持一個最高原則「精打細算、不忘殺價」，她認為，出門買菜不用帶太多錢，「因為很快就花光了！」

談起自己養成理財習慣的契機，歐太太回憶說道，因為年輕時不懂理財，曾經是月光族，「記得當時我已經生老三了吧，月底發薪日先生把所有的薪水3萬多元交給我，繳掉上個月的水電費帳單，還有房貸、保險費……之後，還不到5號只剩下2千元，我心想這些錢怎麼過完這個月？該怎麼辦？」

才月初就發現「事情大條了」，前一晚剛拿到先生的薪水袋、當天手上就只剩下2千元，這讓歐太太不敢上市場買菜，晚上只有默默地炒了一大鍋蛋炒飯，「孩子看到蛋炒飯很開心，連先生也吃得津津有味，只有我是眼淚往肚裡吞，因為我擔心搞不好以後都要經常吃蛋炒飯阿〜」

有了這次的「經驗」後，歐太太決定發憤振作，儘管她心裡也是希望先生能多賺一些，但是看到先生每個月把所有的薪水全數奉上，從來沒有預留零用錢或是有其他的休閒娛樂，她自問：「像是調高薪水這種事好像也急不來……」既然「開源」急不得，就從自己「節流」先做起。

自此之後，歐太太開始從各種管道積極吸收理財相關知識，學習如何從記帳中編列預算，尤其對於日常支出精打細算、嚴格控管，像是三餐食材利用團購或是上果菜批發市場整箱整箱地買，「一大盒豬肉500多元分裝5包，可以吃5次，一次大概花個100多元，就可以炒一大盤，平均下來真的便宜不少。」

自創理財「2大法寶」  打造7萬元退休現金流 

現年51歲的歐先生任職於高雄一家化工廠擔任主管職位，有7個孩子要養，最大的23歲、最小的9歲，薪水從兩年前的3萬多元調升至目前5萬多元，這兩年多來歐太太除了股票投資外，靠著自創理財「2大法寶」，不僅能買車、買房，甚至還換屋到現在居住的70多坪大的房子，並有高達7位數的投資部位，「全家人的生活品質隨著歐先生的薪水和職位逐年調整並提升。」

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參考資料:www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201712190002/《專題報導》善用「信封袋理財法」5萬元養一家9口 還能買70坪大屋open_in_new

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根據美國一項最新調查顯示，有超過7成的年輕父母認為，替孩子準備大學教育基金比準備自己的退休金還要重要！

乍看之下沒什麼問題，不過，理財專家卻認為，這根本是「本末倒置」，應該要優先準備好自己的退休金，做好準備了再來布局孩子的教育基金，免得一旦父母經濟出現問題，孩子反過來還要「資助」父母。

你犯了這理財「大忌」？小花平台帶你了解如何灌輸孩子正確的理財觀念，從小處做起、一步步累積財富？

給孩子零用錢  不如教他們如何理財 

該項調查受訪對象為千禧世代（從1980年到2000年中期出生）的年輕父母，針對調查結果，多數理財專家持有相同的觀念：父母要先為自己著想，不應該為了準備孩子的大學教育基金而延誤自己的退休金規劃。

此外，更有部分理財專家建議，如果父母經濟能力較不足，最好能坦白跟孩子溝通，讓孩子及早面對現實、提早為自己做準備，例如申請就學貸款或是獎學金，都是很好的助力。

「給孩子魚吃，不如給他們釣竿。」從歐美先進國家到台灣的理財專家都認為，理財教育從小做起，愈早學習理財效果愈好，「給再多的錢，總有被花光的一天！」以下分享一則被許多理財專家認為是教導孩子理財很好的小故事：「一名來自墨爾本的6歲小女孩艾米麗（Emily Ball），才剛上小學1年級的她，已經擁有25隻屬於自己的羊（財富）了！」

故事的起源是艾米麗的父親買了1頭乳牛給她，過了1年後，艾米麗把這頭乳牛賣了賺了860澳元，再用其中的500澳元跟父親買了10隻母羊，後來這10隻母羊又生下15隻小羊，「如果每隻小羊賣100澳元，總共可以賣1千500澳元，扣掉先前跟父親買10隻母羊的500澳元，等於是淨賺1千澳元。」

艾米麗的父親解釋，他教艾米麗做生意的這些知識是有關投資和理財，「通常在學校是學不到的！」對此，理財專家表示贊同，並認為教育孩子從小認識金錢、妥善理財其實不難，從日常生活小事做起，尤其是父母的金錢價值觀對孩子的影響很大，「言教不如身教」，父母如何使用及分配金錢顯得格外重要。

從各國看不同的理財教育觀 

根據美國最新研究指出，如果父母沒有培養孩子建立正確的理財觀，孩子很容易對金錢產生錯誤的認知，尤其4至6歲是培養理財觀念的關鍵期，至於要如何教導孩子學習理財？

以下整理出美國、德國、法國及日本等歐美及亞洲國家父母教導孩子學習理財不同的方式提供民眾參考：

美國：以身作則，放手讓孩子主動學習

1.美國父母認為，放手讓孩子自行安排使用零用錢或是壓歲錢，有助於幫助孩子提前做好儲蓄計劃並能有計畫性的消費。

2.美國父母教導孩子正視自己的慾望！最好的做法是放手讓孩子用自己的零用錢或是壓歲錢買自己想要的東西，「主動學習讓孩子更有成就感。」

3.美國父母「以身作則」做孩子的榜樣，由自己做起，帶著孩子學習如何善用金錢、將金錢的效益發揮到最大的價值，也就是讓孩子看到父母理財的「好習慣」。

德國：零用錢不給多，讓孩子學習節省過日子

1.德國父母與美國父母的「放手」教育方式很不一樣，德國父母給孩子的零用錢不多，目的是要讓孩子學會節省、習慣節省過日子。

2.德國父母灌輸孩子的理財觀念：「懂得節省後才會學著理財」，多數父母只給孩子少少的零用錢，許多孩子必須用勞動來換取零用錢，「有付出才有所得。」

日本：教導孩子懂得儲蓄、管理好零用錢

1.日本父母與德國父母對於孩子的理財教育方式有些雷同的地方，都認為孩子應該學習如何節省，而日本父母並要求孩子自力更生、管理好自己的零用錢。

2.日本父母每個月只給孩子固定金額的零用錢、不給多，多數父母會教育孩子節省使用零花錢並要儲蓄壓歲錢，例如規定一個月只能買一個玩具，如果想要第2個玩具時，就必須等到下個月才能買。

法國：多給零用錢，培養孩子積極理財觀念

1.相較於德國和日本，法國的父母願意給孩子較多的零用錢，算是比較大方的，他們認為，多給孩子零用錢不是溺愛，而是為了要教導孩子從小開始學習理財。

2.法國父母為了正確教導孩子學會理財，從小就會為孩子開立私人銀行帳戶，將平時的「收入」像是零用錢存入帳戶，積極培養孩子的理財觀。

勝揚

參考資料:www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201712190009/教育基金、退休金哪個優先？小心，別犯了理財大忌！open_in_new

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除了前述青蓉與偉翰夫妻倆「投資理財要趁早」的生活態度外，小花平台整理以下常見的4項「投資禁忌」，提醒您在及早為自己做理財規劃的同時，也小心不要「中招」了：

禁忌1、盲目從眾、人云亦云

你是不是看到周圍的人買哪一檔股票也跟著買？小花平台保險顧問提醒，小心你已經犯了第1個禁忌，「並不是每個人都適合炒股」，建議在投資理財之前，最重要的準備工作要先自己做點「功課」，讀讀理財書、看看理財頻道，增進個人理財相關知識，切記盲目跟風、道聽塗說，也不要做太高風險的投資。

禁忌2、緊抓某一種理財商品

你是不是非常固執地只堅持投資某一種理財商品？小花平台保險顧問提醒，小心你已經犯了第2個禁忌，「不要把雞蛋全放在同一個籃子裡」，建議可以多選擇幾種理財商品來做資產配置，除了可以降低投資波動風險外，也不至於「一子下錯滿盤皆輸」，就像骨牌效應般全部虧損。

禁忌3、理財毫無目標和計劃

你是滿腦子想著要存錢卻漫無目的，也沒有預設存錢目標和計劃？小花平台保險顧問提醒，小心你已經犯了第3個禁忌，「早一天開始，才能多滾一天錢。」雖然這個道理大多數人都知道，但是提早做好準備更是重要，有了明確的理財目標和計劃後，才能有效利用有限的時間創造更多的財富。

禁忌4、偏好「高獲利」商品

投資理財當然是要在最短的時間內有高獲利，你是否也是這樣？小花平台保險顧問提醒，小心你已經犯了第4個禁忌，「高獲利可以讓你一夜暴富也能讓你一貧如洗」，建議不妨以簡單保本的理財商品為主，再進一步適當選擇高獲利商品，不要只是選擇高獲利商品，以降低風險也能積累達到保值增值的目的。

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參考資料:www.businesstoday.com.tw/article/category/80401/post/201712190015/簡單理財、輕鬆致富， 讓人生「不後悔」！open_in_new

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日前美國一項研究調查，詢問100名臨終老人：「人生中最大的遺憾是什麼？」幾乎所有的回答都是「沒冒過的險」、「沒追過的夢」；你呢？曾經有過後悔的事？曾經有想要做卻還沒去做的事？

值此歲末年終之際，小花平台從下面社會小人物故事並整理常見容易吃大虧的4項「投資禁忌」，提醒您重新檢視過去「失誤」的同時，更應該把握現在、珍惜今天，不要過了幾年後回顧現在仍在「後悔」！

從平行線到最佳拍檔  攜手為夢想前行 

「男主外、女主內」的觀念已經落伍了，夫妻倆一起打拼才是趨勢！青蓉與先生偉翰在同一間保險公司任職、從事業務員工作，兩人是同事，也是另一半，在別人眼中，他們是令人艷羨的一對。

「本來已經決定要分手，沒想到，後來不只結婚，更做了快20年的夫妻！」偉翰回憶起兩人交往初期說道，當時青蓉已在保險公司擔任業務員、上下班時間經常不固定，偉翰則是「朝9晚5」打卡上下班，「時間兜不攏對於剛交往的我們來說，是很大的考驗」，由於兩人生活步調迥異，加上長期缺乏溝通、彼此沒有安全感，險些分手。

「以前我每天下午5點準時下班，很難理解她為何要經常加班，甚至還到晚上11、12點才下班。」偉翰說，看著青蓉每天「不分日夜」為著工作忙碌奔波，他打從心底不認同也不看好，更曾經嗆聲：「如果妳可以增員我，那麼世界上就沒有妳不能增員的人了。」

就在一次機緣下，偉翰也進入同一間保險公司，與青蓉成為同僚關係、開始賣起保險，「現在想想也覺得很神奇。」就這樣，兩人由男女朋友變成同事，再由同事成為夫妻，從原本沒有共識和交集的兩條平行線，因為共同的目標和夢想，現在不僅是家人，也是益友，更是最佳拍檔。偉翰笑說：「成為同行後，兩人才算是真正相知相惜。」

簡單生活、簡單理財  「夢想又往前跨了一大步」 

「隨著孩子們都長大了，肩上責任可以說卸下了一大半，準備開始來做自己想做的事了。」2個孩子現在分別就讀高三和大二，夫妻倆除了對經營近20年的既有客戶提供永續經營服務外，也不斷地思考如何創造「被動收入」，為接下來不同人生階段「預做準備」。

「與其被動等待加薪，不如主動挽起袖子、從自己的興趣中尋找機會」，現在夫妻倆開始了自營烘培咖啡豆事業，從挑選咖啡豆、烘焙咖啡豆到學煮咖啡，從頭學起、一手包辦，「因為是自己的興趣，做得不亦樂乎，也樂在其中！」

商管科系畢業的青蓉，雖然對於數字相當有概念，但是個人投資理財的態度相對較為保守，除了定期定額長時間投入的理財習慣外，眼光獨到的房地產投資更是加速個人資產累積的得力幫手，她在10年前輕鬆拿出頭期款新台幣600萬元買下現在居住、位於新北市的房子，房價到今天已是3級跳，「不可同日而語！」

青蓉與偉翰夫妻倆現在每天熱衷於為客戶提供保險專業服務，同時不斷充實個人保險專業知識，更有餘力將興趣與事業結合在一起，「烘焙咖啡的同時，因緣際會認識許多各個領域的朋友，無形中這種朋友關係也變成自己的人脈……。」

歸結青蓉與偉翰夫妻倆成功理財致富的關鍵，在於趁早養成理財的好習慣，同時透過定期定額方式來加快累積財富的速度，這也與之前小花平台報導：「不想淪為『月光族』如何擺脫？善用時間複利滾動財富！」互為呼應；接下來夫妻倆訂下長遠目標：「存愈多、留愈多，活得更好！」兩人異口同聲表示，很享受現在這樣半退休生活，理財跟生活一樣，其實也可以很簡單。

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有位網友提出的每月開支概況，每月收入30,000元，扣掉勞健保自付額1,063元、租金8,000元、電費每度5元平均每月600元、手機通訊費約1,000元、交通費1,000元、基本一天三餐每月250*30＝7,500元及日常生活雜支費約1,500元，如此計算每月可存下9,337元，但這還不包括特定的支出，如家電採購、旅遊娛樂費等。

雖然青貧已經是台灣社會非常嚴重的問題，要為了替未來生活留下足夠的資金，理財計畫是很重要的，很多年輕人只要願意克制欲望，將錢省下來，然後善用錢滾錢的方法，小錢變大錢，將來還是可以過的比較寬裕。

為了達成這樣的目標，最好學會「三個改變」：

1.觀念改變：

還記得小時候父母總是教導，不論是壓歲錢或是零用錢，都要有存錢的好習慣，為了不要承擔投資失利的風險，父母總會說，最好錢還是放撲滿或較無風險的銀行定存為主，結果很多人長大後還是改變不了這習慣。

而且許多人也因為父母對股市的排斥，尤其台股第一次上萬點後大崩盤的記憶猶新，因此對投資戒慎恐懼，擔心虧損而裹足不前。當每月薪水入袋，扣出支出後，其餘錢都先存起來再說，最後卻淪為「呆薪」一族。

根據行政院主計處的資料顯示，從2001年以來，只有一年的薪資成長率超過1％，其餘都在1％以下，甚至在2008年還出現負成長，高達-2.20％。

因此，呆薪族若僅靠薪水面對生活支出就很吃力了，沒有適當的投資，幾乎是難以達到財富自由的目標，理財觀念必須從舊有的「存錢」改為「以錢養錢」，透過投資達到長期複利效果。

2.做法改變：

面對當前銀行定存利率低到只剩約1.03％，必須改變將錢存放銀行的習慣，改為部分錢做投資。例如，壓歲錢或薪資留三分之一的錢自由運用，購買自己喜歡的東西或是用在休閒娛樂，其餘三分之二用投資工具管理與分配自己的財產。

3.工具改變：

如果想要存下第一桶金、籌措夢想金或創業本錢，有必要提早起步，甚至與存退休金一樣重要，在能力範圍之內做好長遠的規畫。但現今市面上林林種種的投資工具，究竟哪種投資方式才能讓自己創造長期複利的效果？

在眾多投資工具中，光靠存款當然不夠，在薪資調整跟不上物價漲幅，及通貨膨脹的壓力日益增加下，一定要轉為錢滾錢的投資工具；若選擇股票，雖期待報酬高，但風險相對較大，可能較無法掌握，而基金或保險相對穩定保守，是不錯的選擇方向。

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四、五年級生認定購屋是人生重要課題，甚至將此做為成家、投資、養老的一切解答，然而堅持置產的觀念正逐漸改變。無論買房與否，都該透過投資理財讓老後生活無虞，這是每個人應盡早啟動的長期規劃。

日本人深信有土斯有財，平成世代（1989年起）的年輕人卻對買房興趣缺缺，覺得「與其一輩子揹著沉重的殼，不如把錢用來享受人生」。這觀念也在台灣發酵，然而「不購屋就能自在花錢」是個謬論！

台灣房價昂貴，買房不再是理財唯一標的，有人一輩子不買自有住宅，有人打算以房養老，究竟怎麼做才能獲得更多保障？

購屋與否是決策，想致富請先管好現金流

不買房無需承受貸款壓力，卻可能降低創造財富的企圖心，忽略中、長期財務規劃，防弊之道唯有加強現金流的管理。NEWS 98電台「財經一路發」節目主持人阮慕驊認為，致富的第一步在於理財，有理財觀念與能力方能進一步做投資規劃，而確實管理現金流可加速擁有第一桶金。

「購屋與否只是個決策，不該被當成是非題。」他點出關鍵：即使不買房也不該當月光族。

人必須有兩種收入——主動式收入如薪資所得、被動式收入如理財所得。台灣未來會逼近零利率，靠存錢賺利息的時代已過去，既然薪資調漲困難，主動式收入提高無望，值得多將心思投注於被動式收入。

傳統觀念認為收入減去支出，剩下的應儲蓄；如今觀念扭轉，儲蓄須用來理財，且支出項目應包含投資支出。阮慕驊建議月收入至少20%做投資，否則未來不會有理財收入。假如與父母同住每月可省一萬元房租，請將這筆錢用於投資，事先設定短、中、長期目標，釐清目的、策略和方法，就能清楚知道該怎麼做。

決定購屋者可將買房視為長期目標，利用投資工具做短、中期規劃。放棄購屋者需設想老後生活如何安頓，無論與子女同住、選擇租屋或搬進養老村，都得靠投資理財將退休金賺到手。

掌握時間財與機運財，基金比股票有彈性

當前理財工具主要有股票、基金，及兩者衍生的投資工具商品；至於保險著重於風險保障規劃，行有餘力才做為投資工具。想存購屋頭期款，請先分辨支出裡的必要需求與額外需求，保留「必要」、刪除「想要」，才能杜絕浪費。

阮慕驊指出，人的一生有兩種財可賺，分別是時間財與機運財，在投資策略上可採取二分法。

時間財是運用時間創造投資效益，適合中、長期投資策略；機會財是運用買低賣高賺取差額，偏向短線操作。

房子屬於長期投資工具，「買下就萬年不動」卻不是好策略，當大環境或自身條件改變時，可考慮買賣或換屋。至於中、短期投資，股票和基金皆可操作，相較之下，股票偏向機會財，通常是單筆投資，即使可零股買賣，便利性不如基金。

基金可分單筆投資和定期定額，前者屬機會財，須看準買賣點，由於成本固定，只要掌握趨勢型投資策略，設定停利停損，在適當的點賣出即可；後者屬時間財，買入成本不固定，須掌握波動策略，以平均成本法來計算。

以房養老變數多，未來雙北地區最有希望

「任何投資工具都是中性的，變動的是策略運用。」有感於國人的投資理財觀念薄弱，阮慕驊鼓勵大家趁有薪水時多練習，投資房產、基金或股票都該設定停利停損，若無法撥太多時間去管理，可挑選定期定額基金做中期投資。

「以房養老」訴求動人，卻因變數多，目前成功案例有限，這麼做的前提至少需有無貸款的房子，且座落在繁華地帶，銀行會做授信評估，從風險管理的角度進行篩選。他判斷，未來有希望以房養老的區域是雙北市，房產畢竟有環境面的風險，有薪階級請多思考如何創造收入來源，多元規劃財富，既買房也買基金或股票。

遇到房市下滑要不要投資購買、要不要拋售求現，其實沒有標準答案。理財投資是個人化行為，主動式收入高低、不買房會如何運用自備款、有無投資規劃能力、期許的老後生活型態，在在影響評估。房價下跌使持有者產生心理財富縮水的壓力，但阮慕驊預估儲蓄與貸款利率會略降，房貸支出不太可能上升，反而需評估個人薪資是否穩定，能否按月攤還本金。

「繳房貸不妨礙其他理財規劃，願意多元並進投資，未來收入才會更多元。」阮慕驊呼籲，退休是長期財務規劃，宜趁早準備，最遲得在四十歲前啟動；而理財投資講究做中學，把外在知識內化成能力，多練習是不二法門。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40787

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桃園市龍潭區中興里「棄而不捨」修惜站，收受民眾想要丟棄、卻還堪用的家具，經過修復、上漆整理後，讓櫥櫃與沙發等家具都煥然一新，里長彭石松說，其中40多件家具，已捐贈給即將營運的「黃崗日照中心」使用，希望造福更多長輩。

• 中興里長彭石松仔細整理二手家具。（記者周敏鴻攝）

彭石松說，為了響應資源再利用等環保觀念，中興里5年前由桃園市政府環保局輔導成立棄而不捨修惜站，之後他與志工們就收集民眾想要丟棄的堪用家具，細心修復整理，提供給里內的中低收入戶家庭使用。

位於龍潭行政園區後方的黃崗日照中心，預計今年開始營運，彭石松與中心的籌備人員聯繫後得知，中心欠缺家具等物品，他就修復整理了櫥櫃、沙發、桌椅等40多件家具，今天全數捐給中心，希望能造福更多中心照顧的長輩們。

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參考資料:http://news.ltn.com.tw/news/life/breakingnews/2312424

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廝殺行動支付戰場 各App推差異優惠搶客

在這次調查中，也特別針對六大功能，進行「不使用原因」調查。若扣除「擔心資安風險問題」「手機介面小，閱讀不易」與「無需求」等三大原因後會發現，除了AI智能理財的認知度不足（不知有此功能占14.3％）與投資理財偏好有人員協作試算（11.2％）外，包括轉帳繳款、信用卡申請、外匯交易與個人信貸申請等服務，最令消費者卡關的關鍵因素都在於「需要另外開通、程序繁瑣」。

「不同於實體分行可以面對面溝通，數位通路上，大部分是利用零碎時間來理解金融產品，若過程太複雜或耗費時間太長，顧客就跳出介面走了，」玉山銀行數位金融事業處數位長李正國觀察，要在手機服務上留住使用者，得在顧客有需求時，就精準地提供圖片或可以快速選擇的答案。

切入行動支付〉LINE Pay奪冠 Apple Pay街口緊追

其次，再從數位支付的使用習慣來看日常生活中的數位消費行為，過去半年內，使用過行動支付的比率為63％。

行動支付市場廝殺激烈，最常使用的行動支付品牌由LINE Pay奪冠（21.7%），但若以世代來看，千禧世代（23.6%）偏愛度又高於X世代（19.9%）。這與原先就使用LINE通訊，無痛轉移至支付行為不無關係。

緊追在後的是Apple Pay、街口支付、歐付寶，使用率分別為17％、14％、13.3％。

長期研究台灣數位支付市場的資策會MIC資深產業分析師胡自立認為，Apple的知名度與果粉的忠誠度讓Apple Pay一開始就有不錯的綁卡率，加上手機能指紋辨識，快速方便的付款過程，成了最佳黏著劑；而街口支付、歐付寶則從千禧世代最常接觸的生活消費點，前者如餐廳、飲料店；後者從交通、電商、公共費用切入，也吸引不少喜歡追求優惠的早期金融科技使用者。

不過，矛盾的是，最常使用的行動支付品牌包括LINE Pay、街口支付、歐付寶等，都是以掃碼方式進行，但在詢問到「若您可以選擇的話，您較喜歡哪一種行動支付方式」時，不僅有42％千禧世代沒有特別偏愛，另有36.5％選擇NFC感應式，而選擇掃碼方式僅17.2％。

胡自立分析，這反映出LINE Pay、街口支付、歐付寶等提供的優惠、場域或支付轉移方式，較打中千禧世代需求，讓這群善用手機的族群，即使內心偏愛「感應方式」，也會願意使用。

不過，隨著新一年度來臨，有更多業者推出以掃碼方式為主的社群娛樂或人機互動服務，也不排除掃碼方式的應用喜愛度會後來居上。

連鎖速食店 是行動支付處女地

至於，是什麼原因最能吸引千禧世代使用行動支付呢？

零售市場最無敵的促銷方式「消費優惠」以54.3％比例拿下第一，其次才是行動支付本身自帶的優點如「不用帶現金」（42.1％）與「能加快結帳」（34.1％），顯示優惠在千禧世代心中的魅力，還是比使用便利性多一點。

至於在行動支付使用場景上，千禧世代與X世代差距不大，最希望運用的地點多與日常生活相關，像是超商（81.4％）、超市（59.4％）與量販店（59.0％），比較特別的是，目前尚未有任何一家行動支付打進的場域：連鎖速食店（55％），也高居排行榜的第四名。

另外，千禧世代對電影院、交通工具與一般小型商家的偏愛稍高於X世代；成婚比例較高的Ｘ世代則明顯在超市、量販店、3C賣場、醫院等家庭需求度較高的場域較常出沒。

在台灣，信用卡發行時間近30年，當支付方式逐漸轉向行動載具，近五成的千禧世代還是習慣在各種支付錢包背後綁定信用卡（49.1％），以享有先消費、後付款的便利；而連結個人金融帳戶與儲值則各占20％。

「台灣千禧世代的消費行為愈來愈精明，」楊少夫觀察，千禧世代以前是用A卡去繳B卡欠款，現在相對成熟，看的是哩程、點數、現金回饋，或是與生活相關的優惠。

而且，比起美國信用卡族群有較高的比例為支付最低卡費，台灣還是傾向追求清償上個月所有卡費，不把債務留到未來。

精明消費 回饋比投資更有魅力

李正國也同意這個看法。他觀察到，現在很多年輕人懂得善用金融工具提升生活品質，像是累積各種消費點數來兌換免費機票，「消費也能理財，搞不好比從事投資更吸引年輕人，」他說。

過去年輕人想要投資，必須先犧牲部分當下生活品質，但現在的年輕世代，對於要犧牲現在去投資未來的生活品質，反而發展出「在本來就需要的花費中，創造出新價值」的理財觀。

以銀行紅利點數、現金回饋來說，如果每筆必要消費可以多享受5％～10％的優惠，對比必須辛苦存錢、努力學投資後，獲益5％才消費的方式，更吸引千禧世代。「這個獲利的比例，比投資好太多了，」李正國評論。

未來金融需求〉理財碎片化 更需個人財務管理

在千禧世代對未來生活的想像中，不管在行動平台、AI 智能運用或臨櫃與真人互動等三個不同管道上，「個人財務管理」的需求，皆搶下前三名。

今年調查也顯示，千禧世代善用手機做帳務管理，有沒有可能從「記帳」延伸，推出能滿足消費者人生需求的財富管理業務？

例如，若5年後想存到100萬買屋頭期款，從記帳App就能為千禧世代量身訂做進一步的分析，如定存利率多少？每個月要存多少錢？ 銀行就能知道客戶5年後有買屋需求，第三年起推播房貸訊息。

或是，金融機構每月收取一點費用，以AI提供價值分析，例如，同年齡的人有多少人在做保險規劃？為自己與為家人做的保險比例為何？同薪水等級的人每月花費多少錢？同資產等級的人，投資比例與規劃又是什麼策略？

「不是請銷售人員打電話說，你需要貸款嗎？或是在消費者不需要時，不斷透過廣告、DM方式告訴他，你有這個服務，」楊少夫認為，千禧世代要的是，當他有需求時，你已經在那裡了。

「透過AI，從客觀數據去呈現社會普遍性，藉此提醒想理財的人可以怎麼做，」楊少夫說，金融機構給予的客觀理財資訊，更能讓千禧世代理解自己處於財富哪一段，又該做什麼，才能提升財務等級，進而引發需求。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40945

http://www.newshy.com.tw/?p=5246

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六成年輕人 習慣靠App理財

除了服裝上的差異，千禧世代投資理財的管道也明顯不同。

根據徵信機構Experian指出，每10個年輕人中就有6個使用手機App理財，若想打動年輕人，得從他們有感的服務下手。

那麼，什麼樣的金融服務，對千禧世代有感呢？

當金融業者急著解開這個謎底，卻很少有人從台灣在地使用者的角度出發來思考。為此，《遠見雜誌》與玉山銀行、東方線上消費者研究集團共同合作，著手「2017台灣行動金融樣貌大調查」，透過網路調查，訪問20～49歲族群對數位銀行App、行動支付的使用行為與對未來金融的期待，並做出千禧世代（20～34歲）與X世代（35～49歲）差異比較。

分析理財工具〉82％受訪者愛用銀行App

首先，從數位銀行App的使用習慣，可以觀察到千禧世代善用行動金融來掌握自己的支出與儲蓄。

在過去半年，有81.9％的受訪者使用過銀行App來處理金融需求；在兩大使用時機上則呈現兩極，約54％的人想用就用，並沒有明確時間，反映隨時查詢金融帳務的特色；但也有28.1％的人選擇在家中有完整休閒時間的時候才使用。

經常使用銀行App的人裡，金融帳務查詢（61.9％）、轉帳（48％)、信用卡申請、查帳（40.6％）是前三大最常被使用的功能；其次則為消費支付（34.9％）、點數優惠查詢（30.7％）、投資理財（27.5％）與金融資訊的取得（25.6％）。

若以世代來區分，千禧世代的使用App的比率（82.8％），略高於X世代（79％）。不同世代在使用功能上也出現差異。其中，X世代更熱衷擁抱數位投資理財，在點數優惠查詢、投資理財與取得金融資訊等需求，明顯高過千禧世代；千禧世代則是在信用卡申請、查帳、消費支付與外匯交易上，比X世代更積極。

「千禧世代要的是便利、完整的網上服務，」東方線上副總監楊少夫分析，查帳、轉帳等生活帳務功能符合手機能隨時隨地使用的特性，很容易被千禧世代高度熟用，背後顯示的是這個族群迫切希望透過掌握現金流向，來進行財務管理。

新金融服務 消費者仍不熟悉

這跟千禧世代的成長背景有關。他們生於富裕環境，但一出社會工作，就相繼遇上2000年網路泡沫、2008年金融危機，還處於起薪低、長期薪水不漲的經濟窘況，愈來愈意識到，除了自我工作能力增長外，還需加強財務管理，才有機會提早存下人生第一個100萬。

除了生活帳務處理外，「價值創造的投資需求，會是手機介面上下一波有機會發展的服務，」楊少夫觀察，X世代就像千禧世代的鏡子，現在看似X世代更注重自身的理財與投資，一旦千禧世代薪水、資產成長了，對投資需求增加，將出現需求拐點。

不過，目前手機投資服務仍受囿於金融資料在小螢幕上難以完整呈現，未來能不能透過講求簡易界面的AI智能理財將服務補上，還需要觀察。

此外，金融業者大力推動的新金融服務，包括網路保險、線上信貸、線上房貸等產品，因為需要大量資訊交換，即使手機很便利，但目前消費者對這類服務的應用還是比較陌生，使用手機線上服務的比例仍低。

拒絕使用理由〉資安風險、閱讀介面是阻力

另外，當八成的人已把手機當成簡易分行伙伴時，有兩成尚未下載，未使用銀行App的人，到底在擔心什麼？

詢問這群人發現，其中超過一半的人將「擔心資安風險問題」（54.9％）與「手機介面小，閱讀不易」（50％）列為主因；而每四人中也有一人認為「需另外開通服務、程序繁瑣」（24.5％），因此打退堂鼓。

另外，現在雖然已經是網路無所不在的時代，仍有約13.7％的人表示，「不知有此App」，換算整體受訪者比例，約仍有2.3％的人，不知道可以透過手機上的App來幫自己處理銀行帳務事宜。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40945

http://www.newshy.com.tw/?p=5244