分類: 當鋪金融

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很多人都想學好理財，常常會問：「學理財要如何開始？」我有時會反問：「那你有多少錢可以理財？」平時有沒有做好理財事先準備，也就是有沒有記帳就看得出來了。

你知道你昨天花了多少錢嗎？你知道你上個月的生活費支出是多少嗎？你知道你今年目前為止跟去年同期相比，支出是變多還是變少呢？要知道這些答案都必需從記帳開始。

就如同經營一家公司要有財務報表，要詳細列出一家企業的營收、支出、開銷，一來因為要給投資者報告公司營運狀況，二來才可以追縱每月、每季、每年的營運效率。

而一個人的記帳其實就跟一家公司的財務報表是相同的。

某次我在接受雜誌採訪時提到這個觀念：要把自己當成一家企業來經營，企業每年都會仔細的審視自己的財務狀況。企業需要財務報表，那麼一個人為何就不需要呢？如果一個人可以認真的把自己當做一家公司經營，自己的財務狀況應該就可以愈來愈好。一個人最基本的財務狀況其實就跟一家公司的財務報表相似：

●個入的薪資、月收入 = 企業的營收

●個人的生活費 = 企業的營業費用

●個人的理財投資 = 企業的投資項目

●個人的存款 = 企業的短期現金

●個人的房子、車子 = 企業的固定財產

●個人的現金流 = 企業營運現金流

相比之下，真的是跟一家公司沒兩樣呀！所以要了解一個人的財務狀況就跟了解一家公司的財務報表是一樣的。而一個人的財務狀況最基本的就是要從記帳開始，把自己身上的現金流都記下來，也就是所謂的流水帳，記流水帳只是方便一筆一筆的列出來，最後還是要能夠整理歸納分類，日後回想比對時才能知道自己的「營運趨勢」，比如說：

●能不能知道昨天花了少錢？

●知道上個月的生活費是多少支出嗎？

●今年目前為止跟去年同期相比，支出是變多還是變少呢？

●花在生活的費用佔收入是多少比重？

●能不夠能知道今年最大的一筆花費是什麼？

●每年預估能存下多少錢？有多少錢可以投資理財？

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=33509

https://www.newshy.com.tw/?p=6105

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專家建議：

一、給予孩子自主權：
與小孩溝通理財觀念的過程中，家長要充分讓孩子真正擁有適量金錢的所有權、支配權和規劃權。家長既不要急著下指導棋，也不要幫助收拾孩子的失誤，讓孩子自己在實踐中學會管理好財務。

二、提早體驗創造收入的方法：
鼓勵孩子透過家務勞動方式獲得零用錢，並要求孩子做好零用錢使用紀錄，培養收支管理習慣。

三、把孩子當大人：
以成人般的態度與孩子進行理財與用錢的討論，最好輔以收支帳簿的紀錄，讓孩子養成儲蓄和合理消費的習慣。

四、介紹理財工具：
讓孩子了解錢滾錢的正面道理，可簡單介紹市面上較普遍的投資方式，如儲蓄、證券投資、基金投資、保險等等。

五、培養風險概念：
與孩子溝通理財觀念，絕不能忽略風險意識的養成。父母親常一廂情願認為要幫孩子走一生，卻沒準備好保護網給孩子，若日後父母發生意外，就算有再強財商頭腦的孩子，也會手足無措。保險對於風險轉嫁的價值，絕對是理財溝通的重要一環。

另外，很多人也都誤以為理財是有錢人的專利，這往往起因於，許多金融商品的投資門檻過高，導致一般小資族無法進行投資。對此，金融監督管理委員會副主委鄭貞茂表示，各年齡層的人都應該理財，且為鼓勵民眾理財，目前基金投資門檻已從每月扣款新台幣3000元降低至1000元。

他表示，理財可讓生活無後顧之憂，各年齡層的人都應該理財，可惜的是，大多數的人都是等到有需要的時候才會想到理財。為讓更多年輕人及民眾盡早理財，累積資產、創造財富，由集保結算所及櫃檯買賣中心等共同籌設的基富通證券降低基金投資門檻，從每月3000元降低為1000元。

而花旗集團台灣區總裁莫兆鴻表示，有鑑於社會大眾對於金融理財知識的需求，以及響應政府脫貧政策，花旗集團自2004年起與花旗基金會共同推動金融理財教育，14年來投入超過新台幣1.4億元，服務過的對象累計超過60萬人。

據了解，今年花旗（台灣）銀行特別將過去10多年來金融理財教育的成果集結，透過互動遊戲、戲劇演出、講座活動等活潑有趣的方式，將理財教育變成一場金融理財嘉年華會，邀請全民一起理財。

值得一提的是，隨著新移民在台人數的增加，花旗基金會與賽珍珠基金會長期關注新移民的金融理財教育，引導他們善用金融商品，為自己累積財富。

據了解，自2012年起，賽珍珠基金會與花旗基金會共同合作推廣「新移民女性金融理財培力發展行動專案」，至今已在全台開授「新移民媽媽的幸福帳本」課程近60期，超過1000位的新移民姊妹參加，累積儲蓄超過2000萬元。

此課程是透過提供基礎金融教育與記帳等一系列的課程，協助中低收入的新移民姐妹建立正確的理財觀念，培養在有限資源下透過小額儲蓄累積財富。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40350

https://www.newshy.com.tw/?p=6103

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1傾聽；聽很重要，誠心傾聽雙方問題，相互換位思考，如果看護真有心，語言能力差不多半年就能跟上，而雇主也要有耐心，用示範的方式代替口說，並耐心多示範幾次教導，讓看護更快融入工作中。

2配合與心態，心態很重要，心態對了，相處上就容易了。雙方的配合與心態是決定相處品質的關鍵，仲介公司需要在事前就為雙方建立正確的觀念與心態。

3翻譯老師如何帶看護，雇主方面如何溝通。服務的品質是把關的重點。把雇主當朋友，目的是幫助雇主解決問題，把雇主當家人一樣對待，確切的了解雇主的需求，才是龍城首要目的。

萬達

參考資料:http://www.epochtimes.com/b5/18/2/8/n10125794.htm

https://www.newshy.com.tw/?p=6099

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重點3〉善用退休五力精算養老金

各池的理財與資產配置都不同，其中最能把風險轉嫁出去的，就是醫療池。

「2017家庭理財暨樂活享退大調查」顯示，有家庭理財的國人，八成以上已投保癌症、重疾與一般醫療險，卻只約三成六配備長照險。

楊淑惠觀察，國人常以為只有老人才需要長照險，但事實上，只要無法獨力照顧自己，例如行動不便或是有精神障礙，就可能需要長期照顧。

根據衛生福利部統計，全國身心障礙人數超過114萬人，其中，需要他人長期照護的重度、極重度身障者有33萬人，其中約20％為15至44歲。

因此，中國信託財管團隊建議，民眾準備醫療保險，可從住院醫療險開始，接著補強癌症與重大疾病險，如果還有經費，再補上長期看護險。如果不清楚保障是否足夠，可以透過金融業者的保單健診服務，檢視缺口，再補強，保險絕非買愈多愈好。

值得留意的是，如果父母擔心發生意外，沒有辦法持續為子女準備教育與照顧費用，則在準備醫療險與壽險時，要確認額度足以保障子女的後續教養費用。

至於「退休池」的準備額度，中信財管團隊建議，應先衡量退休後每月支出，乘上平均20年的生存餘命，以此做為初估。

主計處統計，65歲以上平均家庭支出約為4萬，因此計算出20年的退休金需準備約960萬；若是高所得家庭，每月支出約10萬來估算，退休金則需準備2400萬（以上皆以家庭為單位，可用來推估夫妻兩人的退休養老需求）。

若要進一步精確計算，可善用「退休五力」：金流力、替代力、多元力、時間力、提撥力。

楊淑惠解釋，先依據個人理想的退休生活所需，來設定目標，而後檢視退休後的金流是否能支應（亦即金流力），並以是否達到所得替代率的七成，來驗證目標設定是否合理（替代力）。

所謂「所得替代率」，坊間算法分歧。她特別提醒，這是指退休前、後每月平均收入的比率，用此比率推算退休後的消費水準。而完整的退休後每月收入，必須包含職業保險、職業退休金、自備儲蓄（如：還本險、利息、房租與投資所得等）三大部分，才能夠真切地反映出退休前、後實際的收入差異。

接下來，就要檢視目前理財工具是否足夠多元。工具必須滿足三個關鍵功能：儲蓄累積、分散風險與打敗通膨（理財力）。

最後，再考量退休準備期間（時間力），算出每個月至少應該提撥多少錢（提撥力），才能夠達成目標。

勝揚

參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

https://www.newshy.com.tw/?p=6092

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重點2〉資金分流、專款專用

因此，她建議，家庭理財應該落實「資金分流、專款專用」。

也就是，將資金分為1＋3池，在「儲蓄」這一個主要資金池之外，另外配置三個有專屬目標的資金池：「退休」「醫療」與「傳承」。

楊淑惠解釋，儲蓄池是最先配置的，屬於無特定目標的一般財富累積，通常也是存人生第一桶金之處。隨著年齡漸長，財富累積可滿足基本開銷後，就要儘早準備另外三池。

「退休池」可依資金水位，循序規劃三個面向。亦即，先要能夠填補「食衣住行」等退休後的必要開銷，再來滿足「休閒娛樂」的需要；如果還有資金，才去追求想要的夢想計畫。

國人普遍擔心的醫療需求，就透過「醫療池」來滿足，也可大致區分為三個面向：「小額的一般醫療」「大額的重大疾病」與「長期失能照顧」。

有別於退休池與醫療池的宗旨都是「活得好」，「傳承池」則是希望「留更多」，透過生前規劃或身後移轉，將財富與關懷留給心愛的家人。

設立「1＋3池」後，未來持續進帳的金流，就要有紀律遵循一定比例劃撥至各池之中，未分配完的資金則撥進儲蓄池之中，存得愈多，表示日後生活愈有餘裕。

「原則上是專款專用，但如果需要挪用，要記得補回去！」楊淑惠提醒，可各設一個戶頭來做為不同的資金池，若不想開這麼多戶頭，則最好將資產明細清楚歸類，這樣才能掌握各池的資金水位，隨時審視缺口。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

https://www.newshy.com.tw/?p=6090

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在年金改革的壓力下，許多人對退休生活感到焦慮，中國信託資深副總楊淑惠以多年來的經驗，提出妥適的因應之道。

關於退休生活，此刻的你，是充滿憧憬，還是感到焦慮？在年金改革的當口，大多數人屬於後者。

依照《遠見》與中國信託剛出爐的「2017家庭理財暨樂活享退大調查」來看，近六成表示對「退休準備」有所擔心。今年的樂活享退指數總分也僅52.5分，與去年相比，幾乎沒有進步。

中國信託銀行資深副總楊淑惠解讀，民眾的擔憂一來是因為變革帶來劇烈影響，不知所措；另一方面，是不知道該如何著手因應。

當然，還有人根本不願意面對變局，就好像「灰犀牛」出現了，人們往往第一時間「視而不見」，否認它的存在，直至威脅來到眼前。

重點1〉提高自儲 認清年改趨勢

「年金改革反映出台灣人口逐漸高齡化的挑戰，家庭理財的必要性和急迫性更顯重要！」楊淑惠表示，國人應儘快認清現實，不能只依賴政府給付退休金。

她解釋，除去「第零層的社會救助」不算，一般人的退休金結構可分為三層支柱。第一層為法定公共年金（勞保、軍公教保險、國民年金等）、第二層為法定職業退休金（勞退新制、軍公教人員退撫、私校退撫等），第三層則是私人儲蓄。

而年金改革，主要是針對第一層與第二層進行修改，因為這兩層大多是「確定給付制」（DB）（勞退、私校退撫除外），由政府財政負擔，因此當人口結構趨向高齡化、基金支出大於收入，就會有破產之虞。

「自己的退休金自己存的趨勢，愈來愈明顯，全球皆然！」楊淑惠表示，第一層、第二層的退休金因年金改革而減少時，大家就要自行提高第三層的私人儲蓄，以自力救濟來強化退休後的財務保障。

退休金的準備也應該包含在整體的家庭理財計畫中。

擁有全國最多客戶的中國信託銀行，對人生各階段的理財規劃提出一個全方位架構：「活、留、存──財富金三角」。

所謂「活」是指必要開銷，包含「退休準備」與「醫療保障」兩大面向。「留」，則是每個人都需要面對的「家庭責任」「資產傳承」課題。

「存」，則是在上述兩個「必要」與「需要」的層面之外，累積更多資產，以完成「想要」的人生夢想；同時，也協助達成更好的「活」與「留」。

退休金在家庭理財中，是「必要」的配置，但為什麼大家覺得難以做好？

「很多人以為自己已經存了退休金，事實上卻沒有存好、存滿！」身兼「中國信託銀行個人金融客群總處長」的楊淑惠觀察，通常大家把退休規劃和一般理財混在同一個資金池，各種家用都從中拿來應急。

共用一池資金，看起來好像很方便，也給人們一種「我有在存錢、有在投資啊！」的安心感，但退休準備金卻不知不覺被挪用。等到真的要退休了，才發現儲蓄水位根本無法支應老後人生。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40322

https://www.newshy.com.tw/?p=6088

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「有土斯有財」是國人的傳統觀念，然而，年輕時辛苦打拚存錢買房子，經過幾十年省吃儉用，好不容易還完貸款，到了退休後，可能面臨只剩房子卻沒有足夠現金支配的窘境。

是否可以保有房子，又有足夠現金的情況下，在宅安老？

有位住在台北市大安區高齡90多歲的老先生，十多年前，就曾想過以他的房子向銀行申請貸款，換取現金使用。但當時因為已退休，沒有固定收入，被銀行打回票。十年後，這位老先生終於等到銀行業者推出「逆向抵押貸款」，一償宿願。

又如目前70歲多歲的陳爺爺及陳奶奶（化名），30年前省吃儉用在台北市中心買下一間公寓，最近幾年來因為行動不便，老公寓沒有電梯，上下樓梯頗為吃力，陳爺爺興起念頭，想換一間坪數較小、擁有電梯的房子。

但念舊的老人家，捨不得把一輩子打拚的老家賣掉換新房，左右為難之際，詢問銀行業者後，申請「逆向抵押貸款」方案。

透過「逆向抵押貸款」，陳爺爺的老公寓擔保價值為台幣2100萬元，老夫婦貸款六成，貸款金額為1260萬元，貸款期間25年，每月由銀行撥付4萬2000元。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40337

https://www.newshy.com.tw/?p=6086

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「保費繳了15萬元，但保單帳戶卻不到4萬元，怎麼回事？」兩年前，35歲的阿泰在朋友的介紹下，買了一張保額500萬元的投資型保單。

一年保費大約7.5萬元，兩年來已繳超過15萬元，但保單帳戶價值剩不到4萬元。大感奇怪的他問了朋友，才發現前兩年的保費各扣了60％的前置費用，而且，每個月還要再扣掉帳戶管理費、危險保費等費用，剩下的錢才能放入投資帳戶之中。

阿泰不是特例，「我繳的保費都到哪裡去啦？」是許多投資型保戶的共同疑問。偏偏每逢市場多頭，又有許多人還未搞懂，就急著跳進去。

今年全球市場走揚，讓投資型保單成為年度最夯保單，銷售業績翻倍成長。

根據壽險公會統計，今年1～8月投資型保險商品的「初年度保費收入」，達1228.5億元，較前一年同期大幅成長110％。

「大家在購買前，要先了解究竟多少錢放在保險、多少錢用來投資！」政大風險管理與保險學系教授黃泓智表示，投資型保單號稱兼顧「保險」與「投資」。基本概念是，保戶繳的保費是購買「保險」（通常是一張定期壽險保單）以後，才把剩下的錢拿來投資。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40333

https://www.newshy.com.tw/?p=6084

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不知為何，有些人就是不容易賺錢，或是跟錢很難結緣。

這些人大部分都有一個特徵：「還沒做好收錢的準備」。

或許有人會反駁說：「哪有這種事？我最喜歡錢了，而且也做好隨時收錢的準備了。」然而，正好就是說這種話的人，才會對金錢懷抱各種偏見。

前面我們也提過，有些人以為「要跟別人爭食有限的大餅才能賺到錢」。

也有人認為「富人的錢一定都是做壞事賺來的」，簡直就是把有錢人看成是時代劇裡的「越後屋」（編註：奸商）。

還有些人認為「輕鬆賺錢的人」都是「不勞而獲」，並對他們心生妒忌。

其實這些想法都不足取。

再舉個例子，譬如有人收到父母贈與的房屋或汽車，或是有人繼承遺產而變成了富翁，你看到這些人，心裡覺得很羨慕或很妒忌，其實你這種反應，等於就是在向上天抱怨：「輕鬆發財是壞事！」

這種心理帶來的結果就是，「輕鬆發財」的幸運不會降臨到你身上，而且這種想法也會讓你對錢產生偏見，阻止你張開雙手接受錢財。

各位可能會問，我們要如何消除這種「金錢的偏見」，做好接受錢財的準備呢？各位只要說這句話就行了。

「太好啦！」

朋友在職場獲得升遷機會，或賺到外快時，請對他們說一聲：「太好啦！」這樣一來，相同的幸運也會降臨在你身上。

除了說一聲「太好啦」之外，再由衷地祝賀別人獲得好運，等於就是仰頭向上天宣布：「我也準備好接受相同的幸運囉。」

你若對別人的幸運感到羨慕或妒忌，自己的心田也會隨之趨於貧瘠，同時心底還會發出陣陣貧窮波，為你招來變窮的命運。

相反的，你若能祝福別人幸福，自己的心情將會變得更有餘裕。而這種豐裕的內心則能引來一連串的富裕波，幫你招來同樣的富裕。

所以說，如果想要接收錢財，我們就必須先消除自己對「金錢的偏見」，由衷祝福別人的幸福。如果想要能過富裕的日子，最重要的就是讓自己的內心變得豐裕。

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參考資料:https://www.gvm.com.tw/article.html?id=40190

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為了有效落實勞資會議的運作，強化勞資會議既有配套機制，勞動部昨（30）日做出新函釋，從5月1日起，雇主向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明文件時，將逐漸增加應檢附勞資會議紀錄的次數，以展現事業單位的企業社會責任。

發展署指出，5月1日起至7月31日列為「輔導期」，雇主在輔導期間向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明時，只須檢附1次勞資會議紀錄，而該會議必須要在2月1日至4月30日間召開。

以此類推，雇主如果在8月1日至10月31日期間，向地方勞工主管機關申請無違反勞工法令證明時，須檢附2次勞資會議紀錄，召開期間分別在2月1日起至4月30日、和5月1日至7月31日間。

也就是說，到了明年2月1日後，雇主向地方政府申請無違反勞工法令證明時，應檢附至少4次每季召開的勞資會議紀錄。

勞動部解釋，雇主在申請招募外籍勞工許可前，依現制應檢附最後一次勞資會議紀錄，向地方政府證明事業單位已依規定召開勞資會議，經地方政府檢視後，核發無違反勞工法令證明，雇主才能依規定向勞動部申請外籍勞工招募許可，但依最新《勞基法》及「勞資會議實施辦法」規定，事業單位至少每3個月應舉辦勞資會議1次，所以才會做出這項函釋。

萬達

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20180331000246-260205

https://www.newshy.com.tw/?p=6078