分類: 當鋪金融

6月4日，深圳前海微眾銀行（以下簡稱“微眾銀行”）在中國貨幣網發布的2019年同業存單發行計劃显示，該行2019年發行備案額度為350億元，這一計劃發行額度較2018年240億元的計劃額度有所增加。在分析人士看來，在負債端創新尚未步入正軌之前，民營銀行對同業存單仍有依賴。

數據显示，2017年微眾銀行實際發行同業存單224.3億元，而當年計劃發行量為350億元。2018年微眾銀行縮減同業存單發行額度至240億元，而當年發行同業存單38期，全年累計發行金額為234.7億元。

對於2019年上調同業存單計劃發行額度，北京商報記者聯繫微眾銀行併發送採訪提綱，但截至發稿，未收到回復。

從業績指標來看，微眾銀行近年來發展迅猛。截至2018年末，該行總資產達2200億元，比年初增長169%，而該行2016年末的總資產僅為519.95億元。該行去年營業收入首次突破百億，達到100.3億元，同比增長48.6%；凈利潤達到24.74億元，同比上漲70.85%。

與此同時，微眾銀行的負債總規模也大幅上升。截至2018年末，該行總負債為2080.96億元，較2017年末大幅增加1347.24億元，增幅高達183.6%。而該行2017年全年總負債規模增加量僅為280.8億元。對比來看，該行去年總負債增加規模是2017年負債增量的4.8倍。

隨着業務規模的快速增長，微眾銀行的資本充足率出現下滑。財報數據显示，自2015年末以來，該行資本充足率便逐年下滑。截至2018年末，微眾銀行的資本充足率為12.82%，比2017年末下降3.92個百分點，比2015年末的36.5%更是大幅下滑了23.68個百分點。在資產質量方面，截至2018年末，微眾銀行不良率為0.51%，較2017年末下降0.13個百分點；撥備覆蓋率則下降64.73個百分點至848.01%。

分析人士指出，增加同業存單計劃發行額度，主要是為了與微眾銀行日益增長的貸款業務相適應。北京科技大學經濟管理學院金融工程系教授劉澄表示，從資產規模來看，微眾銀行資產已經超過2000億元，為了保障資產和負債一定的彈性，而適當增加同業存單擬發行額度，是一個正常現象。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，民營銀行由於網點等制約因素，其負債端多依賴於同業。近年來，為豐富負債端來源，民營銀行在智能存款等創新嘗試上有所突破。然而5月智能存款被叫停，在負債端創新尚未步入正軌之前，同業存單依舊會在民營銀行的負債端發揮重要作用。

“微眾銀行得益於其客群定位、產品設計和股東的流量優勢，去年經營業績出現猛增。”蘇筱芮進一步指出，儘管該行在個人消費貸領域經歷了快速增長並且個人消費貸具有前景，但不可否認的是，行業目前發展呈兩極分化之勢，微眾銀行也將面臨消費金融公司、網貸平台、傳統商業銀行等多樣化主體的競爭，因此，拓展負債端渠道、控制資產質量將成為制勝的關鍵因素。

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近日有媒體報道稱，易寶支付放棄在我國香港上市的計劃，並將目光轉向美國市場。

6月3日《證券日報》記者詢問易寶支付相關負責人，其表示：“並不知情，對此事不予回應。”

目前來看，國內僅有兩家第三方支付企業上市，分別是匯付天下和拉卡拉。如今來看，TO C端大局基本已定，TO B賽道則未現“領頭羊”，從“牌面”來看，謀求上市或是眾多支付機構贏得“牌局”的重要一步。

但零壹財經執行院長陳小輝對《證券日報》記者表示，“大多數支付機構，均面臨業務轉型升級的局面，確實需要一定資金。但支付機構的財務業績和增長潛力未必能達到資本市場的要求。因此，支付機構在未來或有可能掀起上市潮，但近兩年內未必。”

TO B賽道之爭未見分曉

“從發展方向來看，支付有To B和To C之分，C端市場已經被巨頭佔據。” 蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對記者表示。

目前來看，第三方支付行業已有兩家上市公司，分別是在港股上市的匯付天下及登陸A股的拉卡拉。從廣義的角度來看，二者均屬於第三方支付領域，但是從細分行業來看，匯付天下及拉卡拉分屬於TO B的不同賽道。

記者注意到，在商業模式上，拉卡拉專註於線下服務，已成為國內最大的線下便民支付服務商之一，在服務實體小微企業方面，其主要專註於線下收單場景，目前該業務為拉卡拉的主營業務。

根據拉卡拉招股書，收單業務是其營業收入的主要來源。2018年收單業務的營業收入佔比已達89.29%。截至2018年年末，拉卡拉POS機及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業務和個人支付業務交易總額超過3.9萬億元。

而匯付天下除了收單，也在行業解決方案等領域綜合布局，更強調對行業進行“賦能”，比如航空、新零售SaaS、教育、物流、跨境等。匯付天下的支付服務已全面囊括了目前商戶所可能涉及的所有支付途徑，為小微商戶提供從收單到增值服務再到支付解決方案的一站式服務。

其中，匯付天下的主要業務收入分別為移動POS佔比79.6%、POS服務佔比2.6%、互聯網支付佔比10.7%、移動支付服務佔比3.7%、金融科技佔比2.2%和跨境支付佔比0.9%。移動POS業務帶動公司2018年營收同比增長88%，凈利潤增長51%。

其他傳言有上市計劃的支付公司，商業模式也多以服務TO B端為主。

根據連連支付提供的資料，其定位於服務行業商戶的B2B模式。2015年，連連支付上線智能支付產品終端，為互聯網平台打通線上與線下結合的支付生態鏈。2017年，大力拓展跨境支付業務，為國內外商家提供一站式跨境支付解決方案。

黃大智接受《證券日報》記者採訪時坦言，“目前TO C的市場已經形成了‘2+1+N’的市場格局，To B尚未見分曉。”這似乎也是諸多支付機構積極謀求上市的原因之一。

他進一步解釋道，“目前C端市場已經被巨頭佔據，發展潛力較小，但在B端及跨境市場仍大有可為。但B端和跨境市場並非像C端一樣具有很強的快速複製推廣能力，支付機構需要對所服務的行業具有較深的研究和理解才能構築競爭壁壘，同時，企業端的支付服務對服務能力（如支付的穩定性、增值服務等）提出更高要求，這也要求企業更高的投入。”

短期內“上市潮”難現

近年來，隨着對第三方支付的監管持續深入，行業進入洗牌階段。在斷直連、備付金集中存管的背景下，支付機構的持續收入能力受到極大考驗。

如今的第三方支付“牌面”上，TO C端大局基本已定，TO B賽道之爭未見分曉，謀求上市則是贏得牌局的最好開始。

此前有相關媒體報道稱，目前寶付母公司漫道金服正在A股排隊上市；而中金公司旗下全資直投子公司中金佳成，也將作為領投方參與“連連数字”下一輪融資，此舉意在為連連支付IPO助力；此外，中國電信董事長柯瑞文在業績發布會上表示，正推動旗下翼支付進行混改，將翼支付分拆上市是長遠目標，但並未透露上市時間。

據記者不完全統計，目前已有上市傳聞的第三方支付公司有6家，分別是寶付（漫道金服）、翼支付、平安付（金融壹賬通）、富友支付、易寶支付、連連支付。但上述傳言的真實性並未得到官方證實。

連連支付相關負責人就對《證券日報》記者表示：“目前主要精力還在業務上。”對上市傳聞予以否認。而易寶支付對於上市傳言也回復稱“不予回應”。

黃大智認為，現在網傳有上市計劃的支付機構在獨立要求、規範經營、財務指標方面都或多或少存在一定的不達標，部分支付機構甚至存在同股不同權的情況，若想要在A股上市仍然存在一定難度。“有能力獨立上市的支付機構寥寥無幾。”他提到，謀求海外上市或將成為部分支付機構的考慮方向之一。

但在他看來，短期內並不會出現支付機構上市潮，“支付行業本身的特點也使得支付機構面臨着更多地合規問題，這對於上市是一個難點。”

同時，支付機構更多的面臨着業務轉型和生存的壓力。

陳小輝認為，備付金集中存管、合規壓力、同業壓力都是諸多支付機構面臨的難題。“隨着支付市場的蓬勃發展，除兩大壟斷機構外，不管是大型銀行還是中小銀行，也將目標瞄準了TO B市場，同業競爭壓力在加大。

“目前可供支付機構選擇的轉型賽道已然不多，B端、跨境、三農市場、支付+、金融科技等是方向，另外在無法律允許和業務許可下，支付機構的業務創新具有極大的合規風險。支付機構在新業務的創新中更應該權衡好創新和合規的關係。”黃大智表示。

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近日，有消息稱，易寶支付(YeePay)已放棄在香港的上市計劃，轉向美股尋求IPO。就此，記者向易寶支付CEO唐彬求證，但截至發稿，尚未收到回復。

2018年8月，彭博社曾報道稱，易寶支付打算在香港上市，募集資金約2億美元，但隨後易寶支付相關人士表示對此事“並不知情”。

據易寶支付官網介紹，易寶支付(YeePay.com)於2003年8月8日成立，總部位於北京，在上海、廣東、江蘇、福建、廣西、天津、雲南、四川、浙江、山東、陝西等設有30家分公司。

在成立后，易寶支付陸續推出了網上在線支付、信用卡無卡支付、POS支付、一鍵支付等產品，先後為航空旅遊、行政教育、電信、保險、新零售、消費金融、互金、跨境等行業提供行業解決方案。2011年5月，易寶支付獲得首批央行頒發的支付牌照，並於2016年首批續展;2013年10月，獲得國家外匯管理局批準的跨境支付業務許可證。

值得注意的是，易寶支付雖然在部分行業支付中佔據了不小的先發優勢，但在規範經營上卻屢現問題。

2019年尚未過半，易寶支付就已經收到了過千萬元的罰單。2019年3月，因違反清算管理規定和非金融機構支付服務管理辦法等相關規定，易寶支付被處以942.43萬元罰款;此後，易寶支付又因未按規定履行客戶身份識別義務和未按規定報送可疑交易報告，被罰款60萬元，同時對1名相關責任人員處以2萬元罰款。

而這已是易寶支付連續第四年收到央行罰單。據不完全統計，2014年，因收單違規操作，該公司被要求停止在河南、江西、吉林、上海等7個省市開展銀行卡收單業務，並在全國範圍內停發新商戶，為期一年;2015年，因違反非金融機構支付規定罰款4萬元;2016年，因違反相關清算管理規定被罰總計5296.1萬元;2017年，因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定，被給予警告、罰款20萬元處分;2018年，未按照規定進行國際收支統計申報、未按照規定報送財務會計報告等被罰14萬元。

另外，記者在聚投訴中以“易寶支付”作為關鍵詞搜索發現，用戶大部分投訴易寶支付的內容與“714高炮”、“無故扣錢”等相關。

支付行業人士對《國際金融報》記者表示，隨着互金行業整體發展萎靡，也間接影響了部分為其提供服務的支付通道，甚至有些支付機構的大部分業務體量都受到了影響。

業內人士對記者坦言，他們公司已針對互金相關客戶開啟了強制停止服務的工作，即針對可能存在風險的互金公司，包括網貸和現金貸平台停止服務。但事實上，互金行業屬於業務體量很大的板塊，這對公司發展必然存在影響。

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6月5日消息，近日，北京網貸平台百金貸在其官網發布良性退出網貸業務的通知。平台方表示，經過資產盤點、資產清收后，為保障所有出借人的權益，平台整體存量本金兌付工作將最晚不超過15個月內完成。

平台公布的兌付方案显示，截至2019年6月3日，百金貸平台當前待收本息總額為14.358億元。平台整體存量本金兌付工作將最晚不超過15個月內完成。在此期間，出借人所出藉資金的利息部分將按照年化6%重新計算，在2020年11月30日完成全部結算。

公告稱，百金貸自2014年12月24日上線以來，一直堅持深耕互聯網細分領域——“汽車金融”業務。不過，隨着監管政策影響及備案時間尚未有準確消息，在進入2018年下半年後，網貸行業集中性暴雷，爆發了大規模的雷潮，行業不確定性風險劇增，為最大限度保障所有出借人的利益，百金貸股東經慎重考慮后，決定良性退出網貸業務。

網貸行業監管高壓持續，已有不少備案無望的平台順應監管要求，着手準備良性退出事宜。據零壹智庫不完全統計显示，截至2019年5月21日，P2P網貸行業正常運營的平台數885家，較去年同期減少600餘家。從減少類型來看，今年以來出現的問題平台中，清盤和網站關閉佔大多數。其中已有79家平台全額兌付完成，實現良性退出。

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6月5日消息，昨日，上海市互聯網金融行業協會（下稱“上海互金協會”）通過官方微信公眾號發布《網絡借貸信息中介機構規範催收倡議書》。倡議書對業者提出了“開展債務催收時，不以誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務”等7條具體要求。

上海互金協會指出，隨着“掃黑除惡”專項鬥爭的持續開展，對暴力催收等違法行為的查處力度進一步加強，各地已查處了多起暴力催收案件。

上海互金協會強調，在開展債務催收時，應依法合規開展催收活動，債務催收外包的，也應建立完善的外包管理制度。不得通過暴力、脅迫、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收或向債務人、擔保人以外的人員進行惡意催收或騷擾無關人員；不以誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務。

以下為倡議書全文：

近期，上海市互聯網金融行業協會注意到，隨着“掃黑除惡”專項鬥爭的持續開展，對暴力催收等違法行為的查處力度進一步加強，各地查處了多起暴力催收案件。

為鞏固互聯網金融風險專項整治成果，防止暴力催收等行為對正常經營開展業務的網絡借貸信息中介機構產生影響，上海市互聯網金融行業協會向上海市全體網絡借貸信息中介機構發出如下倡議：

一、建立合法、完善的催收內控管理制度（包括但不限於業務管理、人員管理、信息管理、外包管理及投訴處理制度），加強日常業務自查自糾，發現問題及時整改、嚴肅處置；建立有效的催收業務管理系統，通過技術手段確保所有催收活動在系統內有跡可循並實現5年以上的數據存儲，不得自行銷毀、抹除、篡改相關存儲數據。

二、如將債務催收外包的，應建立完善的外包管理制度，審慎選擇合作機構開展業務合作，明確劃分經濟法律責任。提前就催收流程、手段、方式等對委託的第三方機構進行全面調查，將規範市場環境的要求和合規經營、保護消費者權益等理念傳導至受託機構；應當要求受託機構承諾不得對出借人、借款人等另行收費，並依法合規開展催收活動，同時強化針對受託機構的質檢工作。

對於受託機構向出借人、借款人等另行收費的，或以暴力、脅迫、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式開展催收活動的，一經發現立即終止業務合作，並向屬地整治部門報告。

三、持續加強債務人及相關人員信息安全保護，不得濫用或泄露債務人及相關人員信息及隱私，不得採用非法手段或通過非法途徑獲取個人信息。

四、積極主動按相關要求，向監管部門、徵信機構、自律組織等報送債務逾期、失信信息；配合監管部門建立失信信息公開、聯合懲戒制度等。

五、依法合規催收，不得對超出國家法律規定部分的債務進行催收，不得通過暴力、脅迫、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收或向債務人、擔保人以外的人員進行惡意催收或騷擾無關人員。

六、開展債務催收時，不以誘導或逼迫債務人通過新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務。

七、在簽署借款協議前告知債務人可能採取的債務催收方式及投訴渠道，在官方網站、官方微信等渠道披露催收投訴方式，並建立有效的催收投訴處理機制，認真記錄並處理客戶投訴意見，並據此完善自身催收流程和行為。

同時，上海互金協會再次提醒廣大金融消費者：

一、應注意學習金融知識，提高借貸風險意識，正確評估自身還款能力、理性借貸，警惕因過度消費而陷入非法“套路貸”圈套。一旦發現受騙，應第一時間向警方報案。

二、應遵守契約精神、愛惜個人信用，按約還款，避免一處失信、處處受限。

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又一起支付牌照併購案誕生！

近日，深圳市七分錢網絡科技有限公司（以下簡稱“七分錢”）在官方微信號發布消息稱，其獲中國人民銀行批複同意收購銀信聯（北京）支付有限公司（簡稱“銀信聯”）100%股權，將擁有第三方支付牌照。

對此，七分錢指出，獲得第三方支付牌照，解決了該公司產業生態集群布局的業務准入限制，大大提升公司主營業務——第三方支付的核心競爭力，加速公司互聯網支付生態圈關聯業務的發展。

其實，早在2016年，七分錢曾完成對擁有北京預付卡牌照的北京交廣科技有限公司（簡稱“交廣科技”）60%股權的收購，曲線獲得第三方支付牌照。只不過，交廣科技在2017年6月的續展中失敗，支付牌照被註銷。

針對此次收購銀信聯的價格等問題，《華夏時報》記者致電七分錢官網所留電話，不過電話則一直無人接聽。

另外，本報記者還注意到，此次七分錢收購的銀信聯去年曾因違反非金融支付機構備付金管理相關規定,被監管部門罰款3萬元。

七分錢收購銀信聯100%股權

進入2019年，第一起支付牌照併購案產生！

近日，七分錢在官方微信號發布消息稱，其收購銀信聯100%股權一事獲中國人民銀行批複同意，將擁有第三方支付牌照。

資料显示，銀信聯成立於2002年5月14日，註冊資金為人民幣3000萬元，於2012年6月27日獲得《支付業務許可證》，業務類型為預付卡發行與受理，續展後有效期至2022年6月26日。同時，七分錢則以第三方支付板塊為基礎，向各應用場景延伸布局，構建了7大增值業務板塊，包括錢記到家社區拼團電商平台、無人超市解決方案、七分錢信用卡管家APP、智慧餐飲解決方案、智慧景區線上平台、微信小遊戲、互聯網藥店。

“獲得第三方支付牌照，解決了七分錢產業生態集群布局的業務准入限制，大大提升公司主營業務——第三方支付的核心競爭力，加速公司互聯網支付生態圈關聯業務的發展，有利於其為用戶、商戶提供更加安全、便捷的服務。” 七分錢指出。

七分錢還進一步表示，“未來我們將和各銀行金融機構、卡組織以及其他支付機構開放合作，為用戶、商戶提供多樣化的支付產品與服務，並與合作夥伴攜手並進，實現互聯網支付生態圈的共贏發展。”

針對此次收購銀信聯的價格等問題，《華夏時報》記者致電七分錢官網所留電話，不過電話則一直無人接聽。

而據中國支付網報道稱，知情人士透露，此次交易的總價約為2000多萬元。

不過，銀信聯也存在一些問題。

比如工商信息显示，銀信聯在2017年4月因“通過登記的住所或者經營場所無法聯繫的”被北京市工商行政管理局朝陽分局列入經營異常名錄，直到2018年2月依法辦理住所或者經營場所變更登記后，才申請移出。

此外，2018年5月,銀信聯還因為違反非金融支付機構備付金管理相關規定,被監管部門罰款3萬元。

此前收購的支付牌照續展失敗

同時，《華夏時報》記者注意到，在收購銀信聯之前，七分錢曾收購交廣科技間接獲第三方支付牌照，只是交廣科技在2017年6月的支付牌照續展中失敗。

具體來說，早在2016年，北京交廣傳媒有限公司持有的60%股權以0.28億元的價格掛牌轉讓給七分錢。

最終，七分錢以直接、間接的方式完成對交廣科技80%的股權控制，進而曲線獲得“第三方支付牌照”

資料显示，交廣科技於2012年6月獲得《支付業務許可證》，獲准從事預付卡發行與受理（北京市）。

孰料在2017年6月，央行公布了“第四批非銀行支付機構《支付業務許可證》續展決定”。其中，包括交廣科技在內的8家支付機構在續展中失敗，支付牌照被註銷。

對此，當時有關部門也指出，交廣科技多次違規變更主要出資人等重大事項，通過違規變更股權結構，將控股股東由北京交廣傳媒有限公司變更為七分錢，屬於變相轉讓《支付業務許可證》；同時，該公司違規變更董事、總經理、財務負責人等高管人員。上述變更事項均未按規定報監管部門核准。

而據中國支付網報道稱，失去了預付卡牌照的七分錢公司在當年年底即與持有北京預付卡牌照的銀信聯達成併購協議，並預付了300萬元保證金。

其實，近年來，在第三方支付監管收緊、罰單頻開的背景下,一些支付公司主動退出預付卡市場。

此前多位業內人士曾表示，互聯網支付、銀行卡收單牌照的價值較大；而預付卡牌照則是有價無市。

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沉寂多時的“幣圈”和區塊鏈微信朋友圈再次因為一份“天價”午餐火了起來。但從市場表現來看，比特幣的漲幅顯然沒有讓幣圈大佬們滿意，截至記者發稿時，比特幣價格跌破8000美元，為5月24日以來首次跌破這一整數大關。“天價”午餐背後是風口還是火山？這值得幣圈投資者細細揣摩。

利好還是利空

4日晚間，對於已經發酵了一天的拍下天價午餐一事，孫宇晨在微博上給出了回應。他在微博中解釋道，拍下午餐有三個原因，一是靠巴菲特的價值投資理論賺過錢，想投桃報李。二是今年打算累計給慈善公益事業捐一個小目標，一億元人民幣，證明區塊鏈行業對於公益事業的幫助。三是希望能夠搭建一座橋樑，讓巴菲特與全球最好的區塊鏈代表人物坐在一起聊聊天，沒打算誰說服誰。

在資深金融分析師肖磊看來，孫宇晨“天價”拍下巴菲特午餐，對加密貨幣行業應該是一個大利空，因為無論是官方還是媒體，對這種信息都會產生警惕，站在行業歷史看，會成為行業瘋狂的一個歷史印記。對於孫宇晨個人來說，除了炫富和曝光率，可能也很難獲得實質性的東西，因為巴菲特肯定不會就加密貨幣的看法跟孫宇晨辯論，更談不上對行業的貢獻了。

今年以來，比特幣漲勢兇猛，幣值漲幅超過140%一度接近 9000美元，而“90后幣圈大佬”拍得“天價”午餐也讓圈內投資人高呼“幣圈的春天要來了”。但從市場表現來看，比特幣的走勢並沒有為這次天價午餐而“振奮”，截至記者發稿時，比特幣價格跌破8000美元，為5月24日以來首次跌破這一整數大關。有市場觀點認為，這是比特幣衰退的徵兆，但也有業內人士表示，近期市場持續回調，且成交量較大，這屬於比特幣正常的市場波動。

投資者需謹慎

北京商報記者注意到，在比特幣暴漲的背景下，創新換裝升級后的“比特幣硬盤幣”也騰空而出，一位幣圈投資人向記者介紹了目前收益最高的硬盤幣“sinoc”，據他介紹，作為新幣種，硬盤幣“sinoc”24小時交易量能達到1000萬元人民幣以上，僅需要一台礦機就可以操作。

從他提供的礦機日收益表來看，上述硬盤幣24小時日收益在300元人民幣左右，而一天用電量僅為2度。在各大群里也充斥着硬盤幣將成為“暴富”神話的信息。一些人在比特幣下一波上漲態勢前蠢蠢欲動，但他們顯然忘記了2018年比特幣價格斷崖式下跌時的凄慘。

“各種挖礦方式，層出不窮，有人暴富，有人虧損，總歸是一個零和遊戲。因此，對於任何新模式，有膽子參與得早，暴富的機會都會大一點，但很多人都知道並開始參與進去，暴富的可能性就越來越低了。”蘇寧金融研究院特約研究員何南野對北京商報記者說道。從目前看，此類模式最終離不開花錢購買礦機，需要有先期投入，才能獲得挖礦的回報，那無外乎會面臨数字貨幣價格下跌帶來的回報覆蓋不了成本的風險，這是最大的風險，畢竟数字貨幣本身價格波動過於頻繁，其次是硬盤挖礦架構設計者、礦機生產者等的誠信風險，萬一是個騙局，又會割了不少“韭菜”，都需要投資者謹慎參與，謹慎投資。

数字貨幣價值待考

在投資者對避險資產需求大幅上升的意願下，瘋狂上漲的幣圈還能走到牛市嗎？何南野認為，幣圈短期內可能還會有一波上升趨勢，且受各種因素的影響，價格波動加劇，風險也將加劇。中長期看，比特幣還是有投資價值的，其他数字貨幣還有待考察、經受時間的考驗。

肖磊進一步指出，首先，比特幣並無足夠的實用場景，最終還是得兌換成其他主權貨幣，才能自由消費，這就導致當預期價格上漲的時候，很快就能吸引資金介入，而當預期價格下跌的時候，就會迅速造成擠兌，價格劇烈下跌，而沒有最後的責任方。所以整體來說，只要使用這個網絡，就必須得承擔價格劇烈波動的風險。這種狀況短期內可能很難改善，因為就像黃金，市值超過8萬億美元的去中心化金融資產，其價格也時長會出現較大的波動，所以很多人以為隨着比特幣市值的不斷擴大，價格會變得穩定，這個想法可能是不正確的。

另一方面，肖磊認為，主權國家很難允許比特幣成為一個在主流金融體系內跟法幣隨時兌換的金融工具，所以比特幣在未來很長時間里，只能存在於民間集中的交易所，但交易所的價格，是可以人為操縱的，這個風險在於，當未來傳統資金有更多機會和渠道參與比特幣交易的時候，價格被操縱的概率會加大，而不是減少。

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近日，搜狗現金貸產品借輸入法卷土重來。

一些安卓用戶在打開搜狗輸入法的時候，發現輸入法界面右上角直接出現了“借”字樣，點開后便直接跳轉到“搜狗借錢”頁面。

來源：搜狗輸入法

獨角金融了解到，此前搜狗在現金貸業務上已進行過兩輪嘗試，但是都黯然收場，此次再入場便已是第三個回合了。業內人士認為，搜狗之所以熱衷現金貸產品，與主營業務漲幅收縮、金融業務一直打不開口子有很大的關係。

水落歸槽的搜索業務

搜索和搜索相關收入長期佔據了搜狗總收入中的大頭，在業績上一枝獨秀，不過這一主業近期表現略顯不佳。

2019年3月31日，搜狗披露未經審計的2019年第一季度財務報告。財報显示搜狗一季度營收為2.53億美元，同比增長2%;但是，非美國通用會計準則下的凈利潤卻是-270萬美元，而2018年一季度凈利潤為1960萬美元，同比下降114%。這是搜狗自2015年扭虧為盈后，首次出現凈虧損。

雖然搜狗CEO王小川在一季度財報中表示，搜狗的核心搜索業務依舊保持穩定的增長，且營業收入的增長是超過行業平均的。但事實上，搜狗的搜索及搜索相關廣告業務收入，從同比來看，2019年一季度為2.34億美元，相較2018年同期的2.20億美元，確實增長6.27%。然而，環比2018年第四季度的2.77億美元，其呈現了下降趨勢。

還需要注意的是，2017年11月上市后，該主營業務收入在2018年的增長率是27.64%，相對2017年34.21%的增長率是放緩的。

來源：整理自搜狗2018年年報

此外，從搜狗2019年一季報來看，搜狗手機輸入法有日均4.43億的使用者，相較去年同期上漲23%;同時，日均處理多達6億條語音搜索請求。但是業內人士稱，這些並沒有給搜狗搜索帶去更大增速的收入上漲效果，與此同時還投入了很大的成本。一季報显示，收入的成本是1.85億美元，同比增長20%。其中，流量獲取成本是1.43億美元，同比增長28%。單位收入的成本快速上升，導致搜狗第一季度的毛利潤同比大幅下降28%。

核心業務下滑，輸入法業務投入成本大，搜狗急需新的增長點……

易觀金融高級分析師李子川曾經對《新快報》記者表示,“互聯網流量等紅利逐漸消失,其主營業務的規模化增長已容易出現瓶頸。金融是實體經濟的支撐,也是網絡經濟的支撐,藉助自主金融布局,其更有概率突破此限制。”

現金貸成救命稻草

近年來，搜狗曾兩次試探現金貸這一業務，但很快都被迫下架。

追朔歷史，搜狗第一次試水現金貸，是在2017年7月由彼時的參股公司成都搜狗吉易付科技有限公司(後去掉搜狗二字)推出的“一點借錢”產品。查詢資料显示，一點借錢，可提現、可分期，小額借款額度在500-3000元之間，可借7-30天;小額分期額度在3000-5000元之間，可借3-12期。

可惜上線不久便由於《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》發布而折戟沉沙。但是，王小川並沒有放棄，其曾於2018年1月表示，這隻是暫時的擱置，未來依舊有計劃。

果不其然，第二次的嘗試——“一點分期”悄然而至。子公司搜狗(汕頭)互聯網小額貸款有限公司在2017年11月15日取得廣東省金融辦的備案批文，由此而合規化。

來源：廣東金融網

於是，在2018年3月註冊軟件專利，並隨後發布。然而，好景依舊不長，在有關媒體報道其借款年化利率高達70%后，由於超過國家規定的36%紅線，便停止了該放款業務。

而這一次，搜狗把眼光瞄到了用戶流量巨大的“搜狗手機輸入法”，開始了第三次嘗試。畢竟坐擁4.43億的日均用戶，若不自取，豈不是白白揮霍家底?進入搜狗輸入法里的“搜狗借錢”界面，可以看到，搜狗借款最高額度為5萬，日息萬三，借款期限3-12個月。

來源：搜狗輸入法頁面

著名經濟學家宋清輝對獨角金融表示，搜狗這是嗅到了現金貸市場空間巨大的“銅板香味”，即便之前開展現金貸業務的公司數量眾多，但仍不能夠滿足整個行業的潛在市場需求。

但或許是因為前兩次的鎩羽而歸，現今的搜狗金融做的是更穩健的線上金融業務。一個是與銀行等大型持牌機構合作做現金貸以及信用卡開卡業務，另一個是與太平人壽、中國人壽等大保險機構合作開發保險種類。理財如今也僅僅是導向搜狐財經、新浪財經等網站。

據一位對搜狗金融有所了解的人士表示，搜狗輸入法本身目前僅僅只是給搜狗借錢做導流業務，未與其他第三方網貸平台進行導流合作。對此觀點，獨角金融求證搜狗的相關負責人，但截至發稿未獲得回復。

流量巨頭的現金貸之爭

互聯網公司由於普遍擁有大量用戶、高頻交易以及場景優勢，金融業務是將這些優勢變現的極佳渠道。據第三方統計，目前國內排名前20的互聯網公司有18家均布局了金融業務，如騰訊、阿里、百度、京東等公司。其中，現金貸相關業務為各家公司均帶來了不菲的收入。

騰訊2018年報財報显示，到2018年12月31日，QQ、QQ空間和微信、Wechat的月活賬戶總數為24.28億。同樣的，阿里也有支付寶、飛豬、釘釘等不同場景平台提供大量流量，並依託自家強大的大數據技術，可以挖掘數據而精準滿足服務需求。

來源：騰訊2018年年度報告

騰訊在2018年報中寫明，其2018年收入增長80%，驅動力之一便是收取金融科技產品(微粒貸、理財通)的服務費。

曾經一度放言說看不懂互聯網金融的周鴻禕也舍不得這塊大蛋糕，於是率領360殺入了這個市場，旗下360金融2019年一季度營業利潤為9.48億元人民幣。

流量巨頭們布局金融業務、搶佔現金貸意義何在?

麻袋研究院高級研究員對獨角金融表示，互聯網客戶的消費金融旺盛，螞蟻借唄、花唄、京東白條、騰訊微粒貸、度小滿有錢花、360金融等等在消費金融領域均取得不錯的業績，因此，對於任何一家擁有大量流量的平台，都不可能忽視通過消費信貸業務變現。

高盛高華證券副總經理、董事總經理馬寧曾公開表示：“預計到2024年,以BAT和京東為首的互聯網巨頭所發放的消費貸款和中小企業貸款規模將達到6.8萬億元,相較2013年70億元的起始水平,未來十年的年均複合增長率將達到76%;互聯網金融企業利潤將增至400億美元,年均複合增長率為41%。”

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得年輕人者得天下，“90后”和“00后”已經成為商家拼搶的人群，新生一代的消費升級來得比老一輩早得多。只是較少有人真的關心他們是否具備了相應的消費能力。

直接結果是，這屆年輕人提早透支了信用。統計數據显示，這個群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中佔比達43.48%，以貸養貸用戶佔比近三成。這幾組來自滙豐銀行、海爾消費金融、融360的數據儘管樣本量和樣本群體不完全一致，但從不同維度反映了“90后”的消費信貸現狀。

更嚴重的是，時不時有媒體傳出“90后”“00后”因負債過重犯罪、自殺等惡性事件。在百度資訊中輸入“大學生借貸”，就有53.8萬條最新消息——幾乎每兩三天就有媒體爆出一則大學生深陷借貸“漩渦”導致涉黑、失足等消息。近年來，校園借貸市場不但呈規模爆發之勢，還成為黑惡勢力深潛之地。

年輕人養成了過度消費習慣只是最直接的原因，更深層的則是網貸信息共享不到位造成的嚴重“共債”問題，同時“套路貸”“校園貸”“砍頭息”等又形成了借款泥沼。

“年輕人是銀行機構的未來用戶。”一位全國性股份制銀行信用卡中心負責人對現狀表示惋惜。問題不僅於此，專家們指出，還需要防範由此引發金融風險。

消費主力變了

“給我一部能上網的手機，我可以在家宅上一個月。”“90后”徐曉雅說完這句話就繼續看她的手機了。因為又一個電商購物節“618”臨近了，她需要提前做好“買買買”的功課。

“90后”是與互聯網同步成長的一代人。如果說“70后”和“80后”的網購習慣是逐漸培育的，那1990年後出生的人群可能天生就適應這種購物方式。

尤其是在移動互聯網時代，一部手機就是一座移動的商場，消費行為變得更加便捷。艾媒諮詢的數據显示，“90后”消費金融用戶中，用於網購消費場景的佔比51.3%，線下日常消費場景佔比40.0%。

“90后”儼然已成為網絡購物的消費主力。《2018中國互聯網消費生態大數據報告》显示，以2016年為分界點，“90后”在天貓“雙11”期間的消費佔比42%，已超過了“80后”，2018年更是達到了46%，且仍呈增長態勢。

一些商家也緊隨“90后”的觸網習慣，不斷變換商業營銷的陣地和方式。從最初的門戶網站到電商平台，再到如今的微博、頭條、抖音，每一個活躍的“90后”都意味着強勁的購買力。

借錢消費成習慣了

支撐消費能力快速提升的一隻重要力量，是消費信貸市場大爆發。

當“80后”和“70后”還大都停留在儲蓄卡和信用卡消費時，“90后”還能借力消費信貸支撐他們的超前消費。螞蟻花唄、京東白條以及各色網貸平台，都是他們借錢的重要渠道。

融360數據显示，“90后”使用消費貸款用於日常生活消費的人群超過五成，佔比50.17%。在貸款渠道方面，除了信用卡、花唄、白條等，超過一半的年輕人將手伸向了網貸。

網貸平台發展的鼎盛時期，全國有4000多家平台。“許多平台都是信用借款，只要身份證、就業信息和銀行流水就能申請到5000-10000元不等的貸款，有時利用假身份也能輕鬆過關。”一位曾在網貸平台借款的用戶向記者介紹。

由於其中很大部分的收入不足以支撐貸款月供，許多習慣於網貸借款的年輕人一般都有多個平台借款的行為，各網貸平台難以實現用戶數據共享也提供了便利。一位“90后”就跟記者說，她在幾家網貸平台總共有近10萬元借款，主要用來拆東牆補西牆。

這就導致了網貸行業極為突出的資金安全風險——“共債”問題。根據前海徵信卅伍研究院的相關調查，現金貸客群重合度很高，通常現金貸客戶會採取借新還舊的方式在多個平台借貸。前海徵信“常貸客”數據显示，現金貸共債者比例大約超過60%，他們至少在兩家及以上平台有借貸記錄，平均借貸次數約6次。此類客戶的信貸逾期風險，通常為普通客戶的3到4倍。

風險被放大了

由此，風險被放大和串聯。

許多在銀行無法申請到信用卡的年輕人，通過網貸平台實現了消費能力的提升，同樣也放大了信用風險，且風險在金融系統內部出現了串聯。2018年第三季度信用卡預期貸款率上升，監管部門由此注意到了“共債”風險，並進行了摸底調查工作。

我國網貸平台的相關信息尚未接入央行徵信系統，許多年輕人對貸款逾期尚缺乏清晰的認識。一位網貸平台業務人員向記者提到，年輕人通過各種平台借新還舊，一些逾期款項催收非常困難，一些人甚至變成了職業老賴，上了很多平台的黑名單。

這些年輕人在還沒開始以個人信用承擔房貸、車貸、經營貸等重要責任之時，就提前透支了自己的信用。前述銀行信用卡中心負責人對此很痛心：“這些年輕人應是信用卡業務未來發展的主力軍，如今卻紛紛被加入黑名單，本身也有了不少不良觀念和行為，要扭過來比較難。”

儘管銀保監會等監管部門對“校園貸”進行過整治，但整治過後，“砍頭息”“套路貸”等業務平台又悄然上線，再次瞄準高校學生。非法校園貸的“孿生兄弟”通常是暴力催收。一旦借款者無法償款，借貸平台就會啟動催款程序，包括髮短信、打電話、聯繫室友、騷擾父母、報告學校等。

專家警示，除了個人和相關家庭的悲劇，引發系列社會問題外，這還可能加速我國儲蓄率的下降、家庭債務比重的上升，同時埋下金融風險隱患，比如債務違約潮等。整個金融系統都亟待正視和修補可能存在的漏洞。

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6月3日，基於23家持牌消費金融公司中20家公開披露的財報數據，融360大數據研究院發布2018年持牌消費金融公司財報數據透視報告。報告指出，2018年多數消費金融公司雖然實現了資產規模的擴張，以及營業收入的快速增長，但相較2017年，擴張速度有所放緩。

在18家披露凈利潤的消費金融公司中，17家盈利的持牌消金公司總凈利潤53.46億元，僅一家虧損，但凈利潤超10億元的消金公司僅剩兩家，70%的消金公司凈利潤低於2億元，業績分化顯現。

擴張放緩

可統計數據显示，頭部平台資產增速明顯放緩，而一些規模較小的平台仍為高增長。

消費金融公司資產規模超過百億元的共6家，分別為捷信、招聯、馬上、中銀、中郵、興業消費金融。而早在2010年成立的北銀消費金融，2015年就已實現了214億元的資產規模，但2018年末總資產僅剩40億元，三年時間資產規模縮水81.52%。

除去2018年未披露總資產的公司，在已披露總資產的公司中有9家消費金融公司的總資產在100億元以下。除了四川錦程為2010年第一批成立的消費金融公司，其他均為2014年以後成立的。

從總資產同比增速來看，2018年資產高增速主要集中在百億元以下規模的公司，其中哈銀、尚誠和杭銀的增速位列前三，分別為1318%、594%、435.69%

融360大數據研究院研究員楊慧敏表示，可以看出，與2017年的規模成倍增長相比，2018年尤其是頭部消費金融公司的資產增速明顯放緩，僅剩幾家基數較小的平台實現了高增長。

2018年消金公司的資產增長仍在繼續，但由於資本充足率(總資本/風險加權資產)的監管要求，消費金融公司的資本充足率要求不低於10%，若不及時補足資本，則會限制規模的進一步擴大。

據統計，資本與資產比率(總資本/資產)在10%以下的消費金融公司共9家，超過10%的僅6家(注：還有8家未披露相關數據)，排名最後三名的為杭銀、招聯和中銀，資本與資產比率分別為5.59%、5.18%和2.45%，三家面臨較大的補充資本金壓力。

值得注意的是，招聯消費金融在2018年12月宣布增資至48.59億元，目前暫未得到銀保監會批複。中銀消費金融早在2018年4月就宣布增資至43.89億元，但時隔一年，仍並未實現增資。

分化顯著

從18家披露凈利潤的消費金融公司看，僅幸福消費金融一家為虧損狀態，凈虧損0.13億元，其他17家均實現盈利。

在凈利潤增速方面，披露數據显示，行業凈利潤依然保持高速增長。在披露數據的15家消金公司中，7家凈利潤增幅超100%。其中凈利潤增速最高的為海爾消費金融，同比增長252.29%。

不過，楊慧敏表示，相比2017年馬上消費金融凈利潤高達88倍的增長幅度，2018年消費金融公司的凈利潤增速有所放緩。

2018年消費金融公司凈利潤在10億元以上的有捷信、招聯兩家，馬上消費金融以8.01億元位居第三。而此前凈利潤超10億元的中銀消費金融，以5.59億元的凈利潤屈居第四位，同比增速下降59.27%。2018年凈利潤負增長的還有華融消費金融和蘇寧消費金融，分別同比下降88.2%和76.94%。3家凈利潤負增長的公司為兩家產業系、一家銀行系。

至於負增長的原因，楊慧敏認為，除了華融消費金融是由於華融系前董事長落馬的影響居多，其他兩家主要受外部監管環境的影響，運營成本和風控成本增加，導致盈利空間被壓縮。

此外，2018年營業收入凈利率(凈利潤和營業收入的比值，可大概反應消費金融公司的盈利能力)在20%以上的有四川錦程、晉商和興業3家消費金融公司。四川錦程和晉商的營業收入較小，興業消費金融屬於頭部平台里的高盈利公司，且其凈利潤猛增145%。

對此，楊慧敏表示，可見2018年興業消費金融屬於業績較好的消費金融公司。主要得益於其線上現金貸的發展，但未來現金貸的風險暴露仍需關注。

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