分類: 當鋪金融

首家商業銀行理財子公司正式開業運營。6月3日，建行全資子公司建信理財有限責任公司（以下簡稱“建信理財”）在深圳正式開業，打響銀行理財子公司時代的第一槍。建行行長劉桂平在現場表示，建行總行已經設立了資產管理業務委員會，統籌全行資產管理業務發展。在分析人士看來，儘管理財子公司可以實現理財業務與母公司的隔離，但在過渡階段，理財業務依舊會呈現子母公司共存的情形。

建行打響第一槍

歷時多個月的籌備后，建信理財終於開業。在籌建過程中，建行於去年12月獲銀保監會批准設立理財子公司；今年5月20日獲得銀保監會開業批複；5月23日首批取得金融許可證；5月24日完成工商登記並取得營業執照；5月27日，建行發布公告宣布建信理財正式設立。

資料显示，建信理財註冊資本為150億元，註冊地為廣東省深圳市，建設銀行原資管部總經理劉興華任董事長，原資管部副總經理謝國旺任總裁。業務經營範圍主要包括，面向不特定社會公眾公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；面向合格投資者非公開發行理財產品，對受託的投資者財產進行投資和管理；理財顧問和諮詢服務等。

從組織架構來看，劉桂平表示，為加強頂層設計，建行總行已經設立了資產管理業務委員會，將原“資產管理業務中心”更名為“集團資產管理部”，對其進行重新定位，統籌全行資產管理業務發展。未來，建行資管板塊將通過“三個協同”，把資產管理業務做大做優做強。

理財子公司的出現也被視為資本市場的重大利好。建信理財在開業當天就發布了相關的資本市場指數，該指數以“粵港澳大灣區高質量發展指數”為主線。據謝國旺透露，建信理財大概率會在6月上旬就發布配置該指數的理財產品。

不過，對於將有多少規模可以入市，目前仍是未知數，預計在設立初期，將會採取較為謹慎的策略。劉興華介紹，未來建信理財產品投向將是各類資產的組合，不會只投股票、債券、非標或流動性資產，在組合中有偏股、偏債、偏非標、偏貨基等類型。在各類組合中，客戶將有廣泛的選擇空間。“我們有一套非常成熟的分析系統，不是就某一隻股票去投，而是有一個指數。指數在初期的時候是一定要做的。”

在理財新規正式發布后，理財子公司的資質成為眾多銀行爭搶的香餑餑，多家銀行正在抓緊各項籌備工作。據北京商報記者不完全統計，截至目前，共有31家商業銀行發布了成立理財子公司的計劃，包括6家國有銀行、9家股份制銀行、14家城商行以及2家農商行。其中，六大國有銀行的理財子公司已全部獲批籌建，工行、建行、交行已獲得開業批准。股份行方面，光大銀行、招商銀行的理財子公司也已獲准籌建。

初期採用“雙軌制”模式

總部在北京的建行選擇將理財子公司的註冊地落戶在深圳。深圳市委副書記、市長陳如桂表示，建行在深圳成立全國首家商業銀行理財子公司，不僅對深圳創新金融產品、優化金融服務、提升金融發展能級具有重要的意義，同時也將對促進金融與實體經濟更緊密結合，更好滿足粵港澳大灣區乃至全國的資金融通、投資理財、資產管理等需求發揮積極的引領和帶動作用。

對於未來建設銀行原有理財業務如何與理財子公司做好整合協同，劉桂平表示，一方面是母子協同，不斷提升為客戶提供綜合金融服務的能力；其次是全行資管板塊內部協同，不斷提高集約化水平，對外實施體系型協同發展；另一方面是資管行業生態協同，依託金融科技，搭建共享平台，構建“資管生態圈”。母行將全力支持建信理財加快發展，讓企業、老百姓、全社會充分享受理財業務公司化改革的成果。

劉興華表示，按照監管部門規定，過渡期內，老產品可以以建設銀行的名義發行，一邊發行一邊轉型，建行的理財產品仍會存續一段時期。

在分析人士看來，這意味着理財子公司與銀行資產管理部會并行一段時間，短期內建行並不把所有業務併入新的理財子公司。從多家銀行此前的表態可以看出，在理財子公司成立初期，“總行資管部+理財子公司”並存的“雙軌制”模式將成為趨勢。

比如，交行副行長呂家進曾透露，未來交行的資管中心和理財子公司將同步并行，但會把資管中心的部分職能委託給理財子公司。招商銀行相關負責人日前介紹稱，理財子公司以獨立管理、風險隔離、市場化運作的原則設立，但並不意味着完全脫離招商銀行母體。未來理財子公司作為招商銀行的全資子公司，其戰略定位是依託招行體系化優勢，服務於招商銀行核心客戶。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，銀行籌建理財子公司，主要目的是為了實現與母行的風險隔離。儘管將個人理財業務從母行剝離是大勢所趨，但在過渡階段，該業務依舊會在子母公司呈現出共存的情形。

理財子公司的新考題

理財子公司的運營，可以實現理財業務與母公司的隔離，但是在資本、制度、風控等方面也面臨着挑戰。

成立理財子公司，首先要面對的是資本問題。中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼指出，根據規定，成立理財子公司最低註冊資本要求是10億元，這直接消耗商業銀行核心一級資本，對資本充足率帶來影響，同時還可能削弱銀行其他業務拓展能力。因此，成立理財子公司需具備一定業務規模。據測算，如果參照信託公司監管標準，理財子公司10億元凈資本約能支持1000億-1500億元理財規模。所以，如果銀行理財規模小於1000億元，那意味着成立理財子公司之後其業務不夠飽和，影響資本使用效率。

未來理財子公司的業務範圍將更加廣泛，對人才的引進與儲備更加迫切。蘇筱芮認為，銀行理財子公司在專門的人才培養等方面需要持續投入。同時在包括產品開發能力、投研能力、綜合金融服務能力等技術研發方面，以及包括自營銷售渠道以及尋求外部合作銷售渠道的搭建等方面面臨着挑戰。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，銀行理財子公司的開業比市場預料得更早，也可能面臨準備不足的問題。預計未來一段時間內，銀行理財子公司和銀行資管部仍然是并行狀態。同時，新理財子公司或許將不再局限於本行系統內的產品，如何拓展更多渠道，為客戶提供更多樣化、更具競爭力的理財產品決定了理財子公司的競爭力。在風控方面，理財子公司產品投向更廣，並且對於投資者的門檻要求更低，如何把握好投資者與產品風險承受能力的匹配，考驗着新的理財子公司的運營能力。

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近日，度小滿獲BAT首家消費金融牌照。面對萬億級的消費金融“肥肉”，信託公司也開始擠進爭搶市場份額。

業內人士表示，對消費金融信託未來市場持有樂觀態度。信託公司布局消費金融信託業務更具優勢，可以通過消費信貸或者助貸業務獲取盈利，更重要的意義在於創造潛在收入以及改造升級公司整體盈利模式。另外，藉助高科技提高風控水平也是關鍵。

信託強勢入場

在資管新規驅動下，信託公司向主動型管理業務轉型，紛紛向消費金融市場發力，與商業銀行、持牌消費金融公司、互聯網消費金融、線下小貸一同爭搶市場份額。信託業協會調研數據显示，截至2018年末，已經約有40家信託公司進入消費金融市場，信託業合計開展消費金融信託餘額近3000億元，業務規模持續增長。

備受關注的是，一向“高冷神秘”的信託如何切入“接地氣”的消費金融市場？

筆者注意到，信託公司對布局消費金融業務的發展戰略存有差異。有些將消費金融業務置於公司戰略發展的高度，提升自主風控能力與主動管理能力，利用規模效應實現盈利；有些信託公司僅將其視為創新業務的一部分，旨在增加產品多樣性。

就早期玩家中信信託而言，早在2014年就推出首款消費信託產品，之後又陸續推出首款互聯網消費信託、首單鑽石消費信託、首單教育消費信託。2018年中信信託主導的中信消費金融公司申請也獲得了銀保監會批准同意。

“最開始設立消費信託的目的是為增加信託客戶的粘性，提供一些差異化的產品或服務，沒有當成盈利或轉型的點。”一位接近中信信託人士表示，近幾年來消費信託發生了變化，從最初的創新嘗試，到消費金融、消費貸等應運而生，品類逐漸多樣化。

信託業內人士李華（化名）也介紹：“各家信託公司對消費信託這一塊業務的定位和戰略規劃並不相同。參與消費金融獲取信託管理費和其他增值服務收益，而更重要的意義在於創造潛在收入以及改造升級公司整體盈利模式。”

李華解釋，消費信貸或者助貸業務是消費信託的主流業務，有的信託公司建立了自己的核心風控模型和系統，通過做大這塊主流業務規模並獲得盈利回報；也有一部分信託公司將其視為客戶權益的拓展，用來增加客戶粘性，從體量來看，規模和利潤還比較小，屬於創新業務的一部分。

中鐵信託研發部黃霄盈也介紹，消費金融信託盈利模式主要是通過為消費金融公司提供貸款資金支持，獲取消費信託貸款利息。

“目前，信託公司的主流業務模式是將信託資金投放給放款機構（小貸公司等），由放款機構形成資產。”百瑞信託博士后工作站研究員谷曉明持有相同的看法。

他表示：“這種方式有利有弊。‘利’的一面是，這可以有效規避TO C（面向消費個體）的風險，將其轉化為傳統TO B（面向企業）的風控邏輯，而風控重點是消費金融機構的償債能力。而‘弊’的一面是，風險小卻難以獲得超額收益，而且不能實現C端數據的積累，更多是資金的‘搬運工’。”

借力科技提高風控

業內人士表示，信託公司布局消費金融業務需要重視風控問題。而通過藉助高科技，不僅可以提升金融服務業務風控水平，還有望提高產品與服務匹配效率，以及客戶體驗好感。

李華分析，和傳統類信託項目不同，消費金融類信託項目資產均為小額、高頻、較為分散的個人消費信貸資產，貸前需要風控決策能力，貸中需要監控和管理等能力。此外，還需要專業的人員和系統的支持來完成。

黃霄盈也強調風控的重要性：“消費金融信託業務需要注意放貸流程的商業風險，包括消費金融公司貸前審查、貸后管理等潛在業務風險。在信託公司風控審批上，重點關注與消費金融公司的權責劃分和風險歸屬。另外，消費金融業務無疑會出現違約現象，因此如何在控制違約率的基礎上增加放貸量，這成為把握消金信託業務力度的平衡點。”

備受期待的是，信託公司消費金融業務能否取得實質性發展？信託從業人士表示，這離不開對核心風控模型和系統的建設。具體而言，信託傳統業務是TO B業務，消費金融業務中的一部分是TO C業務。而提及盈利方面，上述人士認為在風控模型和系統完善的前提下，可以以規模效益實現“薄利多銷”。

筆者注意到，2017年1月，中融信託上線“天巡”（原名牧羊犬）系統，目前中融信託消費金融業務已基本實現自主風控審批、自主支付、大數據存儲和挖掘、貸后資金安全監控等功能；並對接央行徵信系統，能夠實現T+1上報個人和企業徵信數據。

中融信託相關部門負責人介紹其風控措施，即藉助“天巡”系統高科技技術，通過設定借款人准入標準（如白名單/黑名單要求、借款人年齡限制、借款金額與費率要求、貸款用途限定等），以實現對用戶授信、用信等流程控制，提高對風險控制的終審判斷能力。

“在人工智能時代，可以依託強大的科技能力全面評估客戶的還款能力和還款意願，降低業務風險。”谷曉明進一步表示。

“信託公司布局消費金融信託業務需要注意業務風險、操作風險，尋找最佳風險收益平衡比和謹慎選擇合作機構。無論以何種模式參與消費金融，客戶資金的使用和客戶風險的審查都是信託公司需要監管控制的。”

市場前景樂觀

消費金融信託的發展前景如何？不少業內人士表示持樂觀態度。

金樂函數分析師廖鶴凱曾表示，就優勢方面來說，信託公司持有的金融牌照在當下的大環境中具有明顯優勢，尤其是信用加持的募集資金能力和集團整合協同效應都遠超普通第三方理財平台。

李華表示：“消費金融行業盈利離不開其獲客能力、風控能力、資金能力及運營能力。信託公司的優勢在於在於資金能力。”

黃霄盈也看好消費金融信託業務前景：“從整個市場前景來看，尤其是千禧一代成為消費主力之後，消費習慣為‘及時享受’、‘提前消費’，我國消費金融市場體量還會增大，信託公司消費金融業務市場前景樂觀。”據麥肯錫相關調研報告，預計2020年消費信貸總市場規模達到45萬億元。

關於更好地拓展消費信託業務，谷曉明則提出相應建議：“未來信託公司應更有效地銜接消費行業供應鏈，深入熟悉和了解各類消費場景，積極發展服務型信託，聚焦‘自主風控、資產管理、服務提供’等方面，更新人才結構（IT+），提升中後期管理能力（資產實時監控、信息披露等）以及增強自主風控能力。”

中融信託相關部門負責人從三方面分析：一是監管層面，隨着消費金融業務的開展，監管機構會進一步加強業務規範，並引導市場有序競；二是行業層面，隨着越來越多信託公司的加入，競爭會有所加劇，各個信託公司未來可能走出差異化路線；三是系統層面，信託公司未來會越來越重視對系統的投入和建設，通過搭建完善的信息系統，增強競爭力。

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6月4日消息，昨日下午，《中國支付清算髮展報告（2019）》發布暨支付科技服務實體經濟研討會在北京舉行，中國人民銀行副行長范一飛在致辭中表示，堅定支付產業發展信心。在對外開放中，也真誠歡迎國內外有實力的機構入場提供支付服務。

不過，值得注意的是，國內的第三方支付行業嚴格遵循牌照入場制，而早在2015年，央行就關閉了支付牌照審批的大門，當時央行發布公告稱，將堅持“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，一段時期內原則上不再批設新機構。截至目前，央行已經註銷了多達30張支付牌照。

有觀點認為，隨着監管趨嚴，第三方支付行業野蠻生長階段結束，行業已經步入了合規有序發展的健康軌道。因此，支付牌照審批重新開閘已經到了合適的時間點。

據《電商報》了解，在此之前，包括World First以及PayPal在內，均曾向央行提出了支付牌照申請，表露出進軍中國支付市場的興趣。中國區商戶業務部總經理陸六六在去年8月時曾對媒體表示，“對於申請支付牌照，我們有很大的決心。”

目前來看，央行副行長的這番話是否意味着支付牌照審批的大門即將重新開啟，還有待進一步觀察。

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6月3日消息，在移動支付業務布局上，銀聯進一步加大了宣傳力度，並打造了獨特的“62節”，在5月31日到6月2日三天期間，顧客在銀聯合作商戶消費，使用銀聯二維碼或雲閃付APP支付可享受62折優惠。

據《電商報》了解，在今年的銀聯62節期間，參與商戶達到60萬，是去年同期的3倍。同時，銀聯二維碼日均交易筆數達2018年銀聯62節的近3倍，雲閃付APP日均交易筆數達2018年銀聯62節的2倍，創歷史新高。

據銀聯介紹，本次62活動，為了普惠更多用戶，銀聯加大了補貼力度，投入近十億，產業各方也共同投入，擴大惠民力度，不斷貼近消費者。

不過，有支付行業業內人士指出，在用戶早已習慣使用支付寶、微信支付的情況下，很多用戶使用雲閃付，目的只是為了薅羊毛。

移動支付格局已定，銀聯要想後來居上並不容易。據益普索最新報告显示，目前移動支付市場，財付通和支付寶的共同滲透率為93.3%，接近移動支付整體用戶滲透率94.7%。財付通和支付寶用戶規模分別達到9.1億和7.4億，用戶滲透率分別為86.4%和70.9%。

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近日，360又布局了一家新的融資擔保公司。

根據天眼查信息，上海三六零融資擔保有限公司已於5月20日在上海註冊成立，其兩大股東分別為北京中鑫保信科技有限公司（持股80%）和北京奇才天下科技有限公司（持股20%），法定代表人為吳海生。公開信息显示，吳海生是360金融總裁。

在互金公司紛紛向“助貸”模式轉變的情況下，融資擔保牌照成了“香餑餑”。

但助貸業務瘋漲的背後，也暗藏隱憂，各類“擦邊球”現象層出不窮，行業監管亟待完善。

助貸業務大增

樂信超70%的新增借款來自金融機構，360金融的這一比例更是達到79%，二者位居行業前列；拍拍貸一季度機構資金佔比也已達30.9%，小贏科技為11.5%。

助貸業務有多吃香，從上市系互金公司一季報中便可窺見一二。

筆者梳理髮現，拍拍貸、小贏科技、樂信、360金融、趣店等5家公司均實現 “開門紅”——業績同比出現不同程度的增長，而助貸業務成為有力的推手。

財報显示，第一季度，樂信促成借款金額201億元，同比增長35.6%；在貸餘額350億元，同比增長64.7%；第一季度，樂信平台上超過70%的新增借款來自金融機構，金融合作夥伴數量也已超過100家。

趣店也持續深化與持牌金融機構的合作關係，截至第一季度末，該部分合作資金餘額從上一季度的190億元增長至246億元，環比增長29.5%。

360金融方面，第一季度促成貸款總額412億元，同比增長179%，其中79%的資金來源於金融機構。公開信息显示，360金融已與工商銀行、光大銀行、渤海銀行、南京銀行及其他持牌消費金融公司、信託公司建立合作。

據拍拍貸聯席CEO章峰透露，第一季度，該公司通過機構資金合作夥伴促成的借款占撮合金額的比重由2018年第四季度的20.4%提高到30.9%。

此外，小贏科技第一季度撮合借款業務總量中，機構資金（主要為來源於銀行和信託的助貸資金）佔比為11.5%，已獲金融機構助貸等相關業務新增正式授信108億元。其中，4月份，小贏科技新增資金總額的25%來自金融機構，其預計到第三季度末，累計新增正式授信將達263億元。

在分析人士看來，如果一家頭部公司做出轉型助貸的決定，可以說是“選擇”；那麼，行業中的多數頭部公司都做出這樣的布局，這就是一種趨勢。

麻袋研究院高級研究員黃彥認為，行業呈現這樣的發展趨勢主要受兩個因素影響。“首先，從政策影響來看，在開展金融業務必須持有金融牌照的監管政策下，沒有金融牌照的互金公司盈利模式受到挑戰。而監管鼓勵部分銀行與具有金融科技優勢的助貸機構合作開展互聯網貸款業務。”黃彥談到。

她進一步分析，“其次，互金行業已從暴利的野蠻生長階段過渡到行業整合、利潤下降的階段。在這一階段，互金公司（除兼具客戶與場景的大型平台公司，如BATJ外）應轉變發展戰略，從全面布局到快速搶佔細分領域。”

同時，黃彥也看到了行業發展的另一些機會。比如，對於擁有場景及流量的大型公司可以轉型為平台型財富管理公司；中小型公司可以專攻優勢細分領域，積累相關數據及技術。

增資模式興起

增信模式的興起主要與“141號文”的出台有關，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

據黃彥介紹，目前市場上的助貸模式主要有：客戶引流模式、增信模式、聯合貸款模式、科技助貸模式和債權轉讓模式。

對頭部互金公司而言，目前比較主流的、受到監管認可的模式是金融科技助貸模式，而通過三方融資擔保公司來展業則屬於增信模式。

增信模式的興起主要與“141號文”的出台有關。2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》（141號文）。141號文中，監管對銀行業金融機構提出了明確的規範性要求：

第一，銀行業金融機構（包括銀行、信託公司、消費金融公司等）應嚴格按照《個人貸款管理暫行辦法》等有關監管和風險管理要求，規範貸款發放活動。

第二，銀行業金融機構不得以任何形式為無放貸業務資質的機構提供資金髮放貸款，不得與無放貸業務資質的機構共同出資發放貸款。

第三，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。“助貸”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求並保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。

第四，銀行業金融機構及其發行、管理的資產管理產品不得直接投資或變相投資以“現金貸”、“校園貸”、“首付貸”等為基礎資產發售的（類）證券化產品或其他產品。

於是，在“141號文”之後，不少助貸機構成立了融資性擔保公司，比如趣店、360金融等。

麻袋研究院高級研究員王詩強指出，一些大型城商行由於自身風控實力較強，對於與外部機構合作，只認可自帶流量、具有一定場景的大型助貸機構，如螞蟻金服、京東數科、360金融等，對於與自身沒有流量的機構合作非常謹慎且基本不承認助貸機構的風控能力。助貸機構要與銀行合作，首先得加強與增信機構合作，特別是保險公司和融資擔保公司。

牌照價格降溫

不少互金公司覬覦融資擔保牌照是因為也想跑上助貸的賽道。但隨着市場環境趨嚴，不少公司現在還要面臨生存問題，更不用談下一步發展了。

被不少互金公司盯上的這塊融資擔保牌照貴嗎？

5月30日，筆者以牌照購買者身份向牌照中介服務商彭天（化名）諮詢時，彭天表示，目前融資擔保牌照“比較難拿”，監管要求高，所以價格相對較貴。

據了解，目前拿融資擔保牌照的方式主要有兩種：一是收購現有公司的牌照，變更工商信息；二是成立一家新公司申請融資擔保牌照。申請新的融資擔保牌照時，針對母公司的背景和利潤情況都有要求，條件非常苛刻。

彭天還表示，現在融資擔保牌照也分區域，比如黑龍江的融資擔保牌照比較便宜。

“以成立新公司的形式來拿牌照的話，黑龍江一塊5000萬元註冊資本金的融資擔保牌照均價大約在280萬元左右，其中需要實繳的註冊資本金由公司方面自己承擔；江浙滬，特別是上海的融資擔保牌照設立難度很大，近期除了360外沒有別的公司拿到；杭州新設立公司拿融資擔保牌照的價格大約在500萬元；福建、深圳區域的融資擔保牌照價格為400多萬元，不過目前福建的融資擔保牌照的通道也暫停了。”彭天談到。

從彭天提供的辦理素材來看，在黑龍江設立一家融資擔保公司，需要兩家在全國任意地點註冊的、成立時間三年以上的“殼公司”作為股東；實繳註冊資本至少為5000萬元，需要出具驗資證明。

除此之外，新設立的融資擔保公司擔保槓桿可達1:10；其業務範圍為貸款擔保、票據承兌擔保、貿易融資擔保、項目融資擔保、信用證擔保等擔保業務和其它法律、法規許可的融資性擔保業務；訴訟保全擔保、履約擔保以及與擔保業務有關的融資諮詢、財務顧問等中介服務和以自有資金進行的投資。

不過，對於上述牌照中介服務商給出的報價，多位互金業內人士表示，融資擔保牌照有所貶值，沒之前貴了！

其實，不僅融資擔保牌照，互聯網小貸牌照目前的價格較前期也有明顯降溫。據了解，曾經以“億”為計價單位、較為“乾淨”的網絡小貸牌照現在僅需7500萬元加上部分手續費就可以完成股權變更。

對於兩類牌照價格走低的原因，筆者採訪了數位業內人士，給出的理由大致為：此前，網絡小貸牌照動輒上億的價格是因為當時大家以為這一牌照“很好用”，但現在實際操作過程中發現面臨監管的限制政策較多，而且部分業務也可以通過別的渠道操作；而融資擔保牌照價格走低主要是因為互金行業目前整體行情不好，此前不少中小型互金公司覬覦融資擔保牌照是因為也想跑上助貸的賽道，但隨着行業資金鏈越來越緊張，市場環境趨嚴，不少公司現在還面臨着生存問題，更不用談下一步發展了。

關聯擔保之憂

目前監管針對融資擔保是否是網貸平台的關聯公司並未作出明確限制性要求，在法規要求內展業也滿足銀行的業務鏈條風控要求即可。

據了解，融資擔保公司擔保模式主要流程為借款用戶直接向助貸機構申請借款，助貸機構對借款用戶進行初步篩選、資質評估，並將合格借款人推薦給金融機構，金融機構再對借款用戶進行風控審核、放款，助貸機構在此過程中會引入關聯的融資性擔保公司或第三方融資性擔保公司，若發生逾期，由融資擔保公司履行擔保責任，向金融機構進行代償。

彭天表示，他接觸過不少做網貸平台的客戶，因為目前網貸有轉型做助貸的趨勢，而網貸平台在和銀行合作的過程中，銀行會針對擔保公司這塊有要求，所以大部分頭部網貸平台手上都有融資擔保牌照，而且越來越多的中小平台也加入了這個陣營。

“我們去年談成了30多樁牌照買賣，90%以上都是網貸平台。”彭天說。

值得一提的是，由於融資擔保牌照具有擔保比例要求和擔保多樣化的特性，所以部分網貸平台手上甚至有多塊融資擔保牌照，而且有些網貸平台手中的融資擔保牌照並不是以自己公司名義拿下的。

筆者注意到，有部分網貸平台並不願意讓外界知道他們手握着融資擔保牌照。這是為何？助貸機構引入關聯的融資性擔保公司，又是否涉及“自擔保”？

王詩強稱，平台不願向外界透露可能是出於保護商業機密的需要，或者是合作的銀行對融資擔保公司的關聯方有相應的要求。

王詩強進一步分析，從監管角度來看，他們更關心融資擔保機構與銀行具體在擔保過程中的合作情況，比如是否超額擔保，有沒有在規定槓桿率內展業等。而從銀行風控的角度來看，除了融資擔保機構的合作規模情況外，其對融資擔保機構的關聯公司也會有一定考量，比如如果融資擔保機構中涉及網貸平台，那麼他們會重點關注該網貸平台的業務情況，是否存在負面新聞等情況。

零壹研究院院長於百程也談到，目前監管針對融資擔保是否是網貸平台的關聯公司並未作出明確限制性要求，因為如果融資擔保公司是某網貸平台的關聯公司，但是其也是獨立法人，還有其他股東，如果是在法規要求內展業也滿足銀行的業務鏈條風控要求即可。

而多位業內人士認為，並不涉及“自擔保”問題。王詩強稱，因為網貸平台助貸的標的是借款人的借款訴求，而不是平台自己的需求。

黃彥也表示，網貸平台用具有融資擔保資質的機構進行增信服務，就算這家融資擔保公司是網貸平台的關聯公司也不涉及“自擔保”。她還指出，一個本來沒有金融資質的公司，因為有融資擔保資質的加持，銀行會更願意合作。

助貸“水很深”

與傳統金融機構嚴格合規性的要求相比，P2P網貸平台之間的助貸要求更為寬鬆，所以經營后一種“助貸生意”會更有利潤。

除了關聯擔保之憂，助貸業務本身還衍生出了不少新花樣。

與業內人士馮冰（化名）聊起助貸業務現狀時，他對記者透露，實際上，除了給傳統金融機構助貸之外，平台與平台之間的“助貸”形式也很常見。

2017年6月，中國人民銀行等部門聯合下發《關於進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》（下稱“《通知》”），要求各網貸平台化解存量、嚴控增量。整改期間，從業機構存量不合規業務要逐步壓降至零，不得新增不合規業務。

在強調“不合規業務不得新增”的同時，《通知》還提出了互聯網金融機構數量和業務規模雙降的要求，其中業務規模主要指的是貸款餘額或者業內常說的“待收”。

時至2018年底，監管對於“雙降”的要求升級為“三降”，除了上述《通知》提及的降餘額，還包括降人數和降店面。

“從去年底開始，P2P平台之間的助貸，要比跨領域的更加活躍。”談及具體原因，馮冰表示，比如A平台資產多，但是由於“三降”的要求，所以平台控制着業務規模不增長，於是A平台就把資產導給B平台。

馮冰告訴記者，“與傳統金融機構嚴格合規性的要求相比，P2P網貸平台之間的助貸要求更為寬鬆，所以經營后一種‘助貸生意’會更有利潤。但是P2P網貸平台之間的合作一般不宣傳，所以外界看不到這部分最掙錢的‘助貸業務’。”

除了馮冰提及的上述助貸操作手法，還有一些實力雄厚的大公司有着更加隱蔽的遊戲規則。

“某公司和傳統金融機構的合作放款量很大，其中很大一部分原因就在於該公司在銀行買了大筆金額的理財產品，後續銀行以大約300%的槓桿率向該公司進行授信。”另一位業內人士透露。

就此，筆者向一位銀行人士求證該操作的可行性，該銀行人士表示，這種玩法不太現實。特別是包商銀行事件以來，銀行針對資金端的風險把控非常嚴格，不太會給類似網貸平台的機構億級別的授信，千萬級別可能有，但也不會是加槓桿授信，而是打折授信，比如只給購買理財產品90%的額度授信。而且對網貸平台而言，如果真的以購買理財產品的形式來獲得授信額度也會比較吃虧，從利息上看不太划算。

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果然，能用尾號“888”拍下巴菲特午餐的也就中國人了。

而相比於以往的中標者，這次的買家更顯得有點“另類”：身家過億90后、馬雲最年輕門徒等標籤都是開胃菜，真正吸睛的在於其身上的爭議。

一面是幣圈大佬波場創始人，另一面又是“幣圈賈躍亭”的帽子。

起碼在外人看起來，這頓午餐就像是給巴菲特砸場子的。

翻版王多魚？

“前有王多魚，後有孫宇晨”、“這廣告，新一波韭菜”、“幣圈你也是熱搜，波場砸盤小王子”……

魔幻的是，當巴菲特午餐的神秘買家現身的時候，網絡上更多的是“酸”聲一片。

不同於前任的匿名或者低調簡短的聲明，這次的買家主動現身，並且異常高調。

北京時間6月4日0點02分，孫宇晨微博正式官宣：以歷史新高的4567888美元成功拍下巴菲特20周年慈善午宴。兩分鐘之後，孫宇晨再發【致社區的一封信】，直接圈出了區塊鏈的重點。

這還沒完，凌晨四點，孫宇晨再發微博，截圖彭博社的報道稱，孫宇晨希望能與巴菲特充分交流加密貨幣與其底層的區塊鏈技術，而巴菲特也表示十分期待與孫宇晨和他的朋友們會面。

值得注意的是，這波現身堪稱教科書級營銷。早在6月1日，巴菲特午餐拍賣剛剛結束的時候，孫宇晨就在微博上宣稱“幹了件大事，三天後宣布”，而當時被點贊最高的評論就是“別三天後，都知道了，你拍了巴菲特午餐”。

6月2日，孫宇晨再接再厲，發布微博稱“讓子彈飛一會”。直到正式官宣的時候，孫宇晨還在微博中特意加上了#孫宇晨拍下天價午餐#的話題，隨後就出現了孫宇晨自己發布微博稱，“真·微博熱搜”。

除了這波操作，孫宇晨這個人也值得探討。在其微博認證中，明晃晃地掛着馬雲湖畔大學首期學員、陪我APP董事長兼CEO的說明，不見任何加密貨幣的影子。

但其微博內容中，BTT（BitTorrent）、波場TRON幾乎隨處可見。

據了解，波場幾乎堪稱中國幣圈的網紅，而孫宇晨則是靠懟以太坊而一炮走紅，另外，BTT又是互聯網領域去中心概念的代表，去年7月被波場以技術項目的目標而收購，但BTT也存在致命問題，即文化版權侵權。

事實上，由於營銷太多，波場TRX一度被稱為中國最牛的空氣幣，技術上沒有創新，被以太坊創始人V神怒懟，但仍舊有人一邊謾罵一邊心甘情願地掏腰包。今年一月，TRX一度暴漲130%。因此也一度有人猜測，波場TRX堪稱虛假的繁榮。

尷尬巴菲特

頂着毀譽參半光環的孫宇晨，要跟巴菲特吃的這頓飯，有點讓人難以想象。

孫宇晨在微博中表示，希望邀請區塊鏈行業的知名人士一起與巴菲特交流，從而增進頂級傳統投資人與数字貨幣的理解和友誼，讓整個行業真正受益。

而在【致社區的一封信】中，孫宇晨也提到，長期價值投資策略與加密貨幣是一回事，與其追求賺快錢，他們的目標是告訴大家真正的投資是與遠見和執行力相關的。

難怪有人調侃，巴菲特會說：咱吃飯不談工作。

天道好輪迴，蒼天饒過誰。

畢竟在這之前，巴菲特對比特幣的態度堪稱惡劣，一年前形容比特幣為“老鼠屎的平方”，一年後就要跟幣圈“大佬”吃飯。果然人生如戲。

就在上個月的股東大會上，巴菲特還把比特幣比作在拉斯維加斯賭博，反對的意味再明顯不過。但令人意外的是，巴菲特眼中的毒藥卻漸漸成為香餑餑，此前比特幣一度突破8200美元的水平。

許是抓住了巴菲特的“漏洞”，孫宇晨打了一個“擦邊球”。

在【致社區的一封信】中，孫宇晨稱，巴菲特曾公開表示，他認為世界上最大的加密貨幣比特幣並沒有獨特的價值，但他也指出了區塊鏈作為所有加密貨幣底層技術所蘊藏的潛力。

孫宇晨甚至拉出了巴菲特的失誤做作證，例如在卡夫亨氏上折戟，以及錯過亞馬遜和谷歌母公司。

這種說法沒錯，今年2月，在接受CNBC採訪時，巴菲特提到，區塊鏈很重要，但比特幣沒有任何獨特的價值。比特幣本質上是一種錯覺。

比特幣和區塊鏈確實相差很大。簡單地說，區塊鏈是比特幣的底層技術，但區塊鏈技術還有更豐富的應用，不僅僅能夠開發比特幣一類的数字貨幣，還可以用於轉賬、質量控制、存儲客戶信息等。

區塊鏈的特徵就是能夠保證數據結構的不可篡改和不可偽造，有去中心化、開放性、匿名性等特徵，而這種技術的最典型應用就是比特幣。

天價午餐值不值

割韭菜的聲音不絕於耳，“是暴漲還是暴跌，你說了算”。但也有人認為，這波廣告幾乎穩賺不賠。

事實上，貼上了股神的光環，這頓飯禮來都不只是一頓牛排那麼簡單的事情。

算上孫宇晨，這已經是第四個與巴菲特一起吃午餐的中國人了。而在這些人的名單里，第一名是2006年的段永平，曾經是小霸王背後的男人，離開小霸王后，就創立了步步高，隨後裂變出了OPPO和VIVO兩大手機品牌。

這裏面還穿插了另一個故事，當年陪在段永平身邊與巴菲特共進午餐的人，就是黃錚，如今拼多多的創始人。

所以故事就變成了這樣，段永平花錢請巴菲特吃飯，黃錚不僅蹭吃，還蹭到了股神的點撥。據黃錚隨後的採訪，這次午餐讓他意識到，簡單和嘗試的重要性。隨後他辭掉在谷歌的工作，幾年後創立拼多多。

但巴菲特的午餐也不能保你一生富貴。

朱曄就是一個。頂在他頭上的是天神娛樂的董事長，但頂在天神娛樂頭上的確實“虧損王”的名號。幾天以前，天神娛樂剛剛收到深交所追問其商譽減值詳情。據了解，天神娛樂2018年巨虧71.51億元，虧損主因是資產減值63.75億元，其中商譽減值40.60億元。

如今，巴菲特的午餐幾乎已經漲到天價。今年更是突破400萬，直接超過了2012年和2016年拍出的345.678萬美元高價，被載入記錄。而巴菲特午餐的價格，也從最初的2.5萬美元飆升到如今的456.788萬美元，翻了183倍。

從數萬美元到數百萬美元，這頓飯到底值不值也成了吃瓜群眾們關心的問題。

此前美國ABC電視台就採訪了幾位“中獎者“，其中2007年中標的對沖基金經理，投資大師莫尼斯·帕伯萊稱，“如果你生活在富蘭克林，愛因斯坦，甘地或羅斯福的時代，有機會賄賂他們，讓他們和你一起吃飯，你會抓住這個機會嗎？我認為巴菲特也有同樣的價值。”

對沖基金藍寶石基金首席執行官蓋伊·斯皮爾是那一次與帕伯萊“拼單”得到吃飯機會的，而他甚至還曾著書《與巴菲特共進午餐時，我頓悟到的5個真理》，幾乎可以肯定的是，對他而言，這頓飯不虧。

如此看來，跟巴菲特的這頓飯吃的值不值，多少也有些悟性問題。

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天價拍下巴菲特午餐，幣圈名人孫宇晨迎來屬於自己的高光時刻。6月3日凌晨，孫宇晨公開宣布，他以破紀錄4567888美元（約為人民幣3153萬元）成功拍下沃倫巴菲特20周年慈善午宴，這一競拍金額為20年來最高紀錄。

6月3日中午，孫宇晨獨家對話騰訊新聞《一線》，他透露早在2018年即產生競拍巴菲特午宴的想法，彼時巴菲特公開表示比特幣是個笑話。

“我一直以來都是巴菲特價值投資的信仰者，也通過價值投資在股市賺到了第一桶金，同時我也是加密貨幣的信仰者，兩者是可以統一的。”孫宇晨將巴菲特之所以不看好比特幣和加密貨幣的原因歸結為“他沒有找到正確了解加密貨幣的人”，而他希望通過競拍午宴，為巴菲特介紹比特幣誕生至今10年來加密貨幣行業的變化，並變成巴菲特在區塊鏈領域最好的朋友。

他把巴菲特視作“古典投資者”，這些人群投資風格偏好現金流穩定、商業模式穩定的企業，而對於新興領域的企業則往往不看好。他例舉稱，巴菲特所在的伯克希爾哈撒韋在過去多年間一直不看好互聯網產業，也因此錯過了包括亞馬遜、谷歌等在內的互聯網巨頭成長帶來的紅利。“但是他在去年的股東大會上對錯過這個機會表示可惜，所以我覺得一個人的想法是可以改變的……我覺得我能夠說服他，改變他對區塊鏈行業的偏見。”

孫宇晨透露，6月1日競拍最終價格有些超出了他此前的預期。“根據過往幾年的競拍記錄，我覺得會是在350萬美元，但競拍那天有個人跟我杠上了，我第一次出價后他一直在網上抬高，所以最後我拍下的價格，成了創紀錄的4567888美元，数字還是挺吉利的。”

但在看到眾多媒體對此事報道后，孫宇晨否認了通過競拍巴菲特午宴達成營銷的目的。對於赴宴人選，孫宇晨表示因為消息剛剛宣布，還沒有確定名單。但他希望能夠帶領區塊鏈領域各細分行業的專家領袖一起面見巴菲特，“比如礦機生產商，交易所和項目方，項目方最好有pow跟pos不同機制。”

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國家金融與發展實驗室支付清算研究中心3日在京發布《中國支付清算髮展報告(2019)》。

《報告》显示，2018年我國中央銀行支付清算體系穩健運行,非現金支付平穩增長,移動支付保持快速增長勢頭,社會資金清算更加高效,支付服務普惠性繼續提升,支付金融基礎設施和基本制度建設取得重要進展,支付行業系統性金融風險防控成效顯著,市場開放進一步擴大。數據显示,2018年全國銀行業金融機構共辦理非現金支付業務2203.12億筆,金額3768.67萬億元,同比分別增長36.94%和0.23%。

當前，第三方支付行業已經進入了新的發展階段。《報告》指出，2018年,隨着監管趨嚴,第三方支付行業的野蠻生長階段結束,行業正向合規化的方向有序發展。據初步統計,2018年共發布十餘份監管文件,開出百餘張罰單,累計罰額是上一年罰額的近7倍。無論是在監管文件的發布數量,還是對支付機構違規行為的處罰力度,都表明第三方支付牌照資源在行業整頓過程中配置逐步優化,合規化、嚴監管是第三方支付行業未來發展的必然趨勢。

央行副行長范一飛在發布會上也強調，金融供給側結構性改革在深入推進，作為國民經濟基礎的支付產業更應順勢而為、順勢而上，深化支付產業結構性改革，首要任務是牢記產業發展初心，回歸支付業務本源。

對於支付行業的發展方向，《報告》認為，旅遊、留學、電商帶動跨境消費,第三方跨境支付成紅海。隨着中國富裕人口的增長和人均可支配收入的提升,國際化教育、境外旅遊需求增加,跨境電商購物規模不斷擴大。跨境電商、出境旅遊、國際留學的巨大增長空間隱藏着可觀的盈利機會,驅動第三方支付機構紛紛布局跨境支付。截至2018年末,超過23家支付機構獲得了跨境電商外匯支付業務試點許可,包括財付通、支付寶、拉卡拉、快錢、銀聯电子支付、北京銀聯商務、網銀在線等。

在市場快速增長，參與者不斷增多的背景下，《報告》預計，2019年,第三方支付機構將繼續打造跨境業務的核心競爭力,以跨境支付業務為核心提供一系列的跨境支付增值服務,努力擴大市場佔有率。

對於支付行業的規範和發展，《報告》建議，規範支付清算市場發展和加強市場監督，加強新興支付工具建設。加強安全性建設，推廣和普及新興支付工具的便捷性與安全性,杜絕安全漏洞,加強支付賬戶安全風險提示。規範內部管理,加強用戶隱私信息保護。同時，應採用更安全的加密技術,保護用戶隱私,並加大對違法分子的處罰力度。此外，還應加強用戶准入管理,嚴格落實支付賬戶實名制等監管制度,規範用戶註冊流程,有效保證支付賬戶的真實性。

《報告》還建議，推進非現金結算工具的發展。加強相關部門協調,增加經濟落後地區的群體使用新興支付工具的意願,加大支付科技知識普及,培育支付機構結合老年人等弱勢群體的使用習慣，開發出簡單易用的支付工具。

在金融監管方面，《報告》認為，應該強化各監管部門之間的協調性。支付體系涉及多個金融市場和多類金融機構，應健全跨部門監管協調機制，才能形成監管合力，防止監管空白、監管套利，有效防範支付清算風險，切實保障消費者權益。在監管部門之間應建立信息共享機制，以正確評估支付清算市場的整體風險，有效提高監管效率。

在制度建設方面，《報告》建議，儘快推動支付清算領域的上位法建設，彌補立法空白，為行業發展提供法律保障。在深化支付監管“放管服”改革的同時，要強化事中事後監管，轉變監管思維，提高監管能力和水平。

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建立“第四方支付平台”，專為賭博網站提供充值、提現等服務，短短7個月流入資金超數十億元。近日，樂清警方跨省破獲一起特大網絡賭博案，成功摧毀一個“洗錢”團伙，共抓獲犯罪嫌疑人31名。

可疑銀行賬號引出大案，網絡黑灰產業為賭博網站輸血供電

2018年12月底，溫州樂清警方接到銀行提供的線索：從2018年2月27日至2018年9月27日，該家銀行支行有4個可疑銀行賬號，交易金額竟高達2.5億元，交易筆數更是驚人，達1.7萬多筆。

樂清警方查實線索，發現其中確有“貓膩”，這四個銀行賬號的資金流水與一家賭博網站密切相關。該賭博網站名叫“太陽城”，服務器架設在境外，網站通過發展代理來招攬賭博人員在線賭博，代理和參賭人員遍布全國各地。

樂清警方立即成立專案組並深入調查，發現該賭博網站為了規避資金風險，線上交易的資金繞過支付寶、微信等具有嚴格監管機制的第三方平台，採用第四方支付平台和賭博人員進行結算，而易捷科技工作室、易支付聚會支付平台和他、TT支付這幾家公司有重大嫌疑。它們替非法賭博網站提供資金收付網絡平台和通道，按1%到2.8%的比例賺取手續費。

警方發現，僅僅7個月，僅一家公司的非法金額流入額度達7億元，幾家公司加在一起非法金額流入額度超數十億元。

民警分赴四地統一收網，現場300餘台手機同時運作掃碼交易

掌握到該為賭博網站提供資金結算的犯罪團伙的組織層次、成員身份及主要活動據點后，樂清市公安局專案組專門召開“收網行動”動員會議，對此次抓捕行動做了專門部署。

2019年4月27日晚上，樂清警方糾結80餘名警力，兵分四路趕赴福建莆田、泉州、廈門、湖南婁底實施統一“收網行動”。

民警偽裝成物業和應聘者進門那一刻，一大排展架上的智能手機還在運作，屏幕上不斷閃爍，更換着新的二維碼和已成功支付收款的標識。為了保證手機不會因耗完電量關機，該組織團伙為展架上的每一台手機都連上了充電線。一個個樣貌年輕的90后IT員工對民警的到來顯然不知情，正在電腦前操作着資金的流轉。

確定能固定證據后，民警們亮明身份，現場成功抓獲朱某某、卜某某、肖某某等31名犯罪嫌疑人，扣押電腦30餘台、手機300餘台，扣押資金480多萬，凍結銀行卡250多張和十幾台服務器。

經查，2018年以來，犯罪嫌疑人朱某某、卜某某、肖某某等人開設的工作室和支付平台組織人員為賭博網站“太陽城”提供微信、支付寶、網銀等掃碼收付款服務，並從中抽取一定比例的手續費。該公司團伙內分工明確，主要負責人肖某某為網站批量提供支付結算的二維碼，朱某某、卜某某等人為“太陽城”網站各種廣告宣傳，吸引全國各地的賭徒參與網絡賭博活動，並從中獲取暴利。

大學生休學走歪路做碼商幫助賭博網站“洗錢”

當前，支付寶、微信等“第三方支付”風靡全國，無論商場、超市購物，還是路邊小攤，只要有一部智能手機，就能“無現金”走天下。如此便捷高效，讓賭博、私彩等非法網站蠢蠢欲動，然而支付寶、微信財付通等第三方平台具有嚴格監管機制，非法網站無法接入。於是，一些“第四方支付”平台應運而生。

“第四方支付”平台通常由個人組建，沒有支付許可證也可運營，這就為賭博、私彩等非法經營提供了唾手可得的資金支付結算通道，很容易成為犯罪分子的“金融結算中心”。不少居心叵測之人就瞄上了這個“商機”。

肖某某就是其中之一，他是一名大學生，今年21歲。2017年9月，他從學校休學到緬甸做起了快遞生意。

2018年8月份，一次偶然的機會，肖某某在網上結識了網友“bingo”(在逃)，兩人相談甚歡，一拍即合。“bingo”專門經營賭博網站，他向肖某某介紹了賭博網站的黑色地帶，肖某某對此異常興奮，覺得“賺錢”的機會來了。

2018年10月，肖某某開始從身邊朋友或者認識的人那裡獲取支付寶、微信以及釘釘的收款碼，並提供給“bingo”，從中獲取利潤。由於賭博網站提供給賭徒的二維碼是不斷變換的，肖某某就是這些批量變化的二維碼的碼商，第四方支付平台通過“聚合平台”通道把二維碼掛上去，賭博網站把聚合平台接到網站，二維碼就显示到網站上了。賭徒通過掃二維碼轉來的錢，會先流到第四方支付平台，第四方平台收取一定比例手續費之後，再通過比特幣等其他方式將錢轉到賭博網站上去。

得到甜頭的肖某某開始發展各種下線，並建立各種微信群、QQ群。一直到2019年2月，肖某某認識了丁某(在逃)，也同樣從事相關工作，兩人合計着一起在湖南省婁底市一小區內租了一間房，成立了工作室，並招攬了一批人過來幫忙。至此，肖某某的公司開始步入正軌。

一直到2019年4月被樂清警方抓獲。目前，朱某某、卜某某、肖某某等犯罪嫌疑人涉嫌開設賭場罪已被樂清警方刑事拘留，案件正在進一步審理中。

警方提醒:互聯網金融創業從業人員要嚴守法律底線，依法依規創新發展，絕不能為了利益而從事違法犯罪活動。同時，也提醒廣大群眾，在瀏覽網站或使用手機APP時，如發現涉嫌賭博等內容，要不參與不傳播，並且積極向警方舉報相關線索。

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6月5日消息，縱觀如今的移動支付市場格局，已是屬於支付寶、微信支付的江湖，但銀聯卻是明顯心裏不服。

據《電商報》了解，近日，銀聯牽手“作精”蘇大強，展開了一場轟轟烈烈的“62節”造節行動。在剛剛過去的5月31日至6月2日這三天期間，顧客在銀聯合作商戶消費，若使用銀聯二維碼或雲閃付APP支付即可享受62折優惠。

銀聯“62節”至今已是第六個年頭，但今年則來得更為猛烈一些。據銀聯方面介紹，今年的62節期間，銀聯更是加大了補貼力度，投入近十億，參與商戶達到了60萬，是去年同期的3倍。

其中，優衣庫、無印良品、大潤發、宜家，以及京東、美團、唯品會、蘇寧易購等各行業知名品牌都參與其中。肯德基、哈根達斯等餐飲品牌、東航、中國移動、順豐等出行服務類、愛嬰室、小飛象等母嬰親子類品牌也紛紛加盟。

巨額的投入在增加銀聯品牌曝光度的同時，也有效提升了其移動支付業務的活躍度。據銀聯方面提供的數據显示，今年的62節活動三天，銀聯二維碼日均交易筆數達2018年銀聯62節的近3倍，雲閃付APP日均交易筆數達2018年銀聯62節的2倍，創歷史新高。

實際上，拋開今年62節的大手筆不談，為了推廣自家移動支付業務，銀聯如同其選定的代言人蘇大強一樣，也是一直挺能“作”的。

公開資料显示，在此之前，銀聯曾先後推出了“一分錢坐公交車”、“一毛錢都不容易，雙12銀聯替你付一半”等一系列推廣活動，試圖推廣其雲閃付移動支付服務。有業內人士透露，移動支付布局的成本很高，特別是硬件改造。而在資金補貼上，銀聯聯合各大商業銀行等合作夥伴，每年的投入可達上百億元。

從市場反響來看，這款由銀聯斥重金打造的雲閃付APP也收穫了業界的一致好評。《電商報》在體驗后也發現，相比於支付寶、微信支付，雲閃付APP還兼具一些獨特的優勢，例如，可實現多卡管理，囊括所有信用卡產品的優惠信息，並且無論是轉賬還是信用卡還款，均完全免費。

但是，在用戶支付習慣已經形成的情況下，銀聯雲閃付縱有諸多優勢，依舊很難去做到後來居上。據易觀最新發布的移動支付市場監測報告显示，支付寶、微信支付依舊保持絕對的壟斷地位，兩大巨頭合計佔據的市場份額已達到92.65%。

目前來看，很多用戶使用雲閃付，目的只是為了薅羊毛。《電商報》亦注意到，此次62節活動期間，網上也出現了不少薅羊毛攻略，甚至有人做了經驗分享，如果參加62節全部品牌的優惠活動，至少能節省超過80000元。

有業內人士指出，在市場空白下的補貼獲客與市場逐漸成熟下的補貼獲客難度也不可同日而語。換言之，銀聯需要更多的補貼投入才能做到曾經相同的事情。

相比於現有支付寶全球10億用戶以及微信月活躍10億用戶，雲閃付的1.5億用戶相差了一個數量級，銀聯要想在移動支付業務上實現後來居上，明顯並不容易。

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