近年來隨智慧型手機普及，全球網路的使用度持續提升，消費者越來越習慣在網路上購物，帶動各國電子商務蓬勃發展，加上2020年受COVID-19疫情衝擊，更加速全球宅經濟成長。據經濟部動態調查，我國零售業網路銷售因疫情加速成長，2021年達4,303億元，創統計發布以來新高，年增24.5％，明顯優於全體零售業營業額，占整體零售業比重為10.8％，與疫情前之2019年相比，增加3.3個百分點。

各小業中以其他非店面零售業占比達8成2最多，較2019年增加8.1個百分點；建材零售業、藥品及化粧品零售業則分別增加4個及3.5個百分點，顯見在疫情與產業趨勢催化下，零售業各業者布局網路銷售力道持續增強。

據主計總處統計，我國2020年全體企業網路銷售額達4兆5,901億元，年增5.9％，較2016年增近3成，平均年成長6.7％。從世界各國來看，2020年美國零售業電子商務營業額達7,627億美元，較2019年增31.8％，較2016年增98.9％，近4年平均以18.8％年增幅快速成長；中國大陸全體企業電子商務銷售額為18.9兆人民幣，年增11.8％，較2016年增76.4％，平均年成長15.2％；英國2019年全體企業電子商務銷售額達6,930億英鎊，年增2.2％，較2016年增36.2％

觀察2020年我國各業別網路銷售額，其中以製造業網路銷售達3兆1,400億元為最大，占全體68.4％，年增4.8％，其次為批發及零售業因大型電商平台持續多元行銷與服務優化，帶動網路銷售額達9,259億元(占20.2％)，年增11.3％，兩者合計近9成；另金融及保險業網路銷售額1,220億元，亦年增14.7％；惟運輸及倉儲業受疫情影響，網路銷售額呈年減0.1％。

針對我國網路銷售模式觀察，2020年透過網路銷售予企業(B2B)之營業額為3兆8,071億元，占全體82.9％，年增5.3％，以製造業為大宗，金額高達3兆878億元，年增4.8％，為B2B主要成長貢獻來源；銷售予個人(家庭)(B2C)部分為7,830億元，占全體17.1％，以批發及零售業為大宗，因疫情推升網購需求，致年增16.3％，增幅為各業之冠，金融及保險業因近年持續導入科技創新應用，帶動金融服務電子化交易持續成長，年增16.1％次之；惟運輸及倉儲業因受疫情衝擊，致客運服務需求減少，年減15.6％。

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未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

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讀完這篇文章，你可以學到什麼：

1. 想達到財務自由的「類退休」人生，5個執行原則不可不知。
2. 最重要的是，低利時代，年輕人該選擇感興趣或穩定的投資，才能長期深入研究，賺經驗值、也賺被動收入。
3. 試算你的退休門檻，常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。什麼又是「4％經驗法則」？

沒有雄厚背景的小資族，如何達到財務自由、早日退休？工作帶來充實，但充足的財務準備，讓你有機會不用再看老闆、同事臉色。而究竟該怎麼投資理財，才能達到財務自由？

退休不再是40歲以上者的專屬話題。今年7月，一個33歲就開始退休生活的FIRE族報導暴紅，在各大媒體、論壇被瘋狂轉載。10月，一名男網友在PTT八卦版發文，說自己工作又累又辛苦，有沒有什麼工作可以很早就領終身俸，在30幾、40多歲就開始享受人生？

受到新冠肺炎疫情衝擊，現在年輕人和他們的嬰兒潮父母不同，退休對他們而言，已經不是幾歲才來想的事，而是「幾歲開始做的事」。根據GoogleTrend，「退休」的搜尋量在今年5月3日～9日當週達到近3年高峰。

強調「財務獨立、提早退休」的FIRE觀念，近年在美國千禧世代中蔚為風潮，今年在疫情籠罩下，正式燒進台灣，究竟FIRE是什麼？

曾獲得艾美獎提名的紀錄片導演史考特‧瑞肯斯（Scott Rieckens）親身實踐這個觀念，並且搜尋有類似背景者的故事，拍成紀錄片和出版《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》一書（紀錄片和英文書名皆為＂Playing with FIRE＂）。

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5098276

他強調盡量把錢存下來，透過正確投資、以錢賺錢，儘早達到退休所需的儲蓄目標，讓自己不再被長工時奴役。這樣的退休不代表從此不工作，而是搶在人生還沒走到尾聲時，就開始做想做的事，反映出新世代為生活而工作的價值觀。重點是，如果能在年輕時就學會把錢花在真正需要的東西上，就能提早退休、過上自己喜歡的日子。

類退休人生：被動收入＞基本開銷

1984年生的創業家薩巴帝爾，在著作《財務自由，提早過你真正想過的生活》中，把存錢看成是對於未來自由的投資，強調花錢的當下，就是放棄了這些錢在未來可買到的自由。

他解釋，我們以為花錢是可以「獲得」東西，但實際上，我們把錢花掉（而沒拿去投資）時，其實是從自己身上「奪取」。我們奪走的不只是「為了賺這些錢所花的時間」，更有「未來這些錢能買到的自由」。

還有其他FIRE的倡議者，強調多賺錢，增加主要工作以外的收入，特別是退休後不用工作就能有錢進帳的「被動收入」。當每個月被動收入超越基本開銷時，代表不用靠工作就能養活自己，早日累積到一定程度的資產、不靠誰賞飯吃，整個人就更有底氣。

究竟儘早達到財務自由的「類退休」人生，有哪些原則？

執行重點 1：試算你的退休門檻

要提早退休，需要存多少錢？目前常見的說法是每年開銷的25倍，這個數字是來自「4％經驗法則」。根據《財務自由的人生》一書的作者、曾任產業分析師的楊應超認為，如果一個人全部投資存款的4％，可以涵蓋掉一整年的開銷，那麼有很高的機率，這筆錢能夠用一輩子。

每年花費的金額除以4%，也就是乘以25（倍），即能倒推回一開始所需的資本。

例如，小明一個月開銷是4萬元，每年開銷是48萬，48萬×25＝1,200萬，代表小明退休所需的資金至少是1,200萬。

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「4％經驗法則」的主要依據，是來自美國三一大學（Trinity University）3位教授在1990年代的一篇論文，探討不同股債比例下，提領多少比例的退休金，可以維持30年不花完。他們根據歷史資料的模擬顯示，資產有5成為股票的前提下，每年提領4%退休金，有超過9成的機率能花超過30年。

要注意的是，4%經驗法則不是絕對的定理，這邊是假設報酬扣掉通膨大約是4%的狀況，實際個人投資報酬率和每年通膨狀況，都會影響所需要的資本。

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此外，在計算每月固定開銷時，通常不會包含重大疾病、小孩就學等開銷，因此在評估個人的財務自由數字時，像是醫療、教育、旅行等非固定支出，需要另外計算。《財務自由的人生》書中建議，可以為一次性的非固定支出，設立專款專用的帳戶，從每個月的薪資中固定提撥，剩下的才用來支付每天的重複花費。

執行重點2：掌握自己的基本開銷

由上可知，做到財務自由的第一步，就是掌握自己當下和預計退休後的開銷。為了確實計算，記帳是相當重要的習慣。有了自己的財務自由數字，也更有動力去存錢。

無論是手寫、輸入Excel或是用手機App記帳，最重要的是能養成習慣。對於容易忘記記帳的人，App是一個很好的工具，如果沒有固定時間記帳的習慣，建議用App記帳，一消費就打開手機記錄。

如果有固定時間記帳的話，建議多善用錢包和行動支付。可以在錢包的固定一個夾層，放置當日現金交易的收據，每天時間到就拿出來，和行動支付的部分一起記錄。每天記錄的好處是，因為一天的交易多，當天解決比較不費力，一旦累積到一週，要記錄就相當耗時。

記錄時，記得區分每個月日常會有的固定支出，和一次性的非固定支出。在計算財務自由數字時，就比較能考量到「非固定支出」有哪些類型、各自需要多少錢，才能幫助判斷退休所需的資產金額。

因為退休所需的資產金額往往也較大，最好能事先估計，才不會在退休後因為沒有算到的意外，被迫重回職場。

執行重點3：把錢花在刀口上

與其追逐更多、更奢侈的消費，讓自己成為工作的奴隸，不如把錢花在最能帶來幸福的事。以前面提到的紀錄片導演史考特為例，他接觸FIRE的訊息後，發現長工時的生活讓自己很不快樂，為了增加家人對FIRE的認同，他請太太列出每週能讓她快樂的10件事。

他驚喜地發現，他和太太重視的價值相近，兩人喜歡做的事情，像是和家人朋友相處、和伴侶一起喝咖啡、享用美酒，其實並不需要花什麼大錢，這也代表當時他們每個月1萬美元的支出，有很多都不是必要的。

他們開始削減支出，把省錢焦點放在「房屋、交通和食物」這三大項支出，像是從房價相對高的加州搬到奧瑞岡州；放棄BMW名車，改買二手車；戒掉早上喝星巴克咖啡的習慣，並增加在家吃飯的頻率。結果成功削減支出、增加收入的儲蓄比例。

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投資個別公司的股票，報酬和風險相對較高，用來分析的面向也五花八門，對於忙於工作的上班族，門檻較高。不過一般工作者仍能挑選較穩定或自己熟悉的產業來投資，若本身有觀察產業的習慣，也可挑選自己感興趣的領域深入研究，賺經驗值、也賺被動收入。

像是訂閱人數破60萬的財經YouTuber柴鼠兄弟，兩人都有入不敷出的尷尬經驗，但靠著自學和「把知識變白話」，今年出書截至10月已是誠品年度暢銷排行榜第二。

時間帶來的複利相當可觀，不管是理財或投資，愈早開始就愈能享受到甜美的果實。尤其是對於沒有富爸媽的年輕小資族，及早規劃你的財務，朝著愈來愈自由的人生邁進。

 

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這款App有基本的記帳功能，能建立專案、預算和各種帳戶。比如「專案」可設定基金、旅遊支出等分類；若有投資ETF和國外股市時，能直接更改幣別，相當方便。另外，還能為食衣住行的花費各自訂定上限，不再擔心一不小心就超支了。

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這款App分兩種執行計畫：小豬撲滿天天存、以及連結銀行帳戶。「小豬撲滿天天存」可每天固定存一筆金額，再設定3個月、半年或一年的目標期限，而且每天存錢還能獲得獎勵點數。「連結銀行帳戶」則是串聯銀行的數位存款服務，能享有銀行專屬活存利率。

開源節流不難，4個Tips幫你達標

631法則：

薪水的60％為食衣住行花費，30％用來儲蓄（有了存款就能投資），剩下的10％可作為繳保險或自我投資費用。楊倩琳建議，若你的年薪達到百萬，可試試361法則，30％在日常花費，60％儲蓄，10％同樣是繳保險或自我投資費用。

有目標的存款：

大部分的人是先花錢、再省錢。但正確步驟應是先設定存款目標，才知道後續有多少支出預算。每筆支出必須是「有計劃性」的消費，了解自己是想要還是需要，並設停損點。例如，一個月最多只能花2,000元的治裝費。另外，買東西前，想一下這是不是一筆「不花不會死」的消費，如果「不會死」就不一定要買。

每天存100元：

從小額開始，每天存100元，積少成多，一年也能累積出36,500元的存款。

3,000元的投資金：

若剛學投資理財，可定期定額買好的股票、ETF。每月投入3,000元，小資族不會有負擔。

楊倩琳

上海財經大學博士與英國University of Surrey碩士，現為易飛網集團策略長（顧問）、福州外語外貿學院副教授、大大學院線上課程理財講師。

自創三高好老公選股術並與「Money錢」團隊合作開發好老公選股App。輔導超過千位以上23K小資族，提供簡單及正確的理財觀念及方法。曾出版《月入23K無痛買房投資術》、《月入23K也能投資理財》等著作。

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今年38歲的廣告導演盧建彰，曾任奧美、智威湯遜廣告創意總監，獲頒倫敦、紐約等國內外獎項。2009年，他和同為廣告人的妻子陳祖安結婚，兩人單身時都是換屋網站的愛用者，婚後每年都會出國旅行一個月，一路創造不少獨特回憶，也將感受紀錄在新書《步由自主》中。

說起喜歡換屋旅行的理由，「年輕時多少是為了省旅費，現在卻離不開這種方式，」盧建彰說，他們的旅行哲學是「走入當地人的生活」。「每認識一位屋主，就像見到一位朋友，讓我們知道當地人都去哪買麵包、下午到哪散步。比起跟著旅遊書走，有趣多了。」

明星臉房東指點隱藏版美食

例如他們的義大利之旅，就在長得像茱莉亞‧羅勃茲（Julia Roberts）的美麗女房東介紹下，意外找到一家超好吃pizza店。廚師曾參與義大利黑手黨，每道料理中都藏著過去狂浪生活所留下的味道。

當然，換屋不比住飯店，什麼都不用傷腦筋。有一回，盧建彰和陳祖安到巴黎旅行，事先與人在香港的屋主約好時間，講好屋主的朋友會來開門。沒想到對方遲到，加上百年老屋門牌號碼已斑駁難以辨識，讓他們不但跑錯地方，還被一位法國老奶奶懷疑是小偷，拖著行李尋覓一小時，才終於找到住處。

即使盡可能做準備，仍難免碰到意外，但他們也因此看盡巴黎民宅的模樣，陳祖安說：「例如有些樓層不以數字而是人名標示，像Amy、Andrea，好特別。」

見識德國人瘋狂的一面，體驗西班牙經濟壓力

有規劃、但不完全照著計劃走，帶著「享受意外」的心情上路，是他們徹底品嘗換屋樂趣的祕訣。旅行時，將看球賽視為固定行程的他們，在德國漢堡停留的一個早晨，問起屋裡一位長住房客，當天有沒有比賽可以看？結果對方晚上正好要去鄰居家看足球賽，邀請他們一起去。

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「那天晚上，我們看到平時內斂、帶著撲克臉的德國人，瘋狂大笑、飆髒話的樣子！」盧建彰回憶，他們和德國家庭聊起歐債危機和政治，交換不同價值觀，眼前的畫面也印證在書本上讀過的德國民族性格。

來源鏈接：https://www.cheers.com.tw/article/article.action?id=5059532

住在陌生人家裡，不只有驚喜，同樣存在風險。回憶在西班牙巴塞隆納的旅行，就讓盧建彰忍不住小小抱怨：「屋主是對英文很好的年輕夫妻，屋子外觀很美，可是門鎖、電燈幾乎都壞了，浴室又髒又臭。」

更糟的是，屋主不讓他們開僅存的燈、用洗衣機，而他提供的洗衣店地圖，讓盧建彰在街頭上演迷路大戰，最後只好回到屋裡，摸黑手洗衣服。「而且屋主又說怕有小偷，不准開窗晾衣服，」他苦笑說。

陳祖安說，有了這次經驗，讓她體會到，換屋時除了考量交通、價格，更要仔細看以往房客留下的評價，即使只有一個負評都不能忽視；若是自己看不懂的語言，就丟進翻譯機裡檢查。

「這打破了我對西班牙人浪漫熱情的刻板印象，」盧建彰笑說：「我體會到歐債危機帶給他們多大的經濟壓力，逼得房東只想賺錢，無暇顧及房客感受。」不過，旅行的意義原本就是嘗試不同視角，當下的負面感受，回頭看同樣是收穫。

一直相信廣告就是生活的各個面向，盧建彰也透過換屋，在旅行中實踐這樣的哲學，隨著路上遇見的陌生人，創造出一個個獨特的旅行故事。

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讀完這篇文章，你可以學到什麼：

1. 從財經主播葉芷娟理財經驗談學習，提高危機意識，45歲以下都應該積極投資，並且維持健康財務。
2. Podcast「投資癮」創辦人簡瑋德，如何用3個帳戶打造個人投資網。
3. 理財YouTuber 陳頁真表示，想要減少花錢失誤率，除了記帳，更要洞悉自己的消費盲點。買東西下單前先「猶豫」30天。

財經主播葉芷娟：2個開源節流Tips，45歲前還來得及

網路財經節目主持人葉芷娟回憶起第一次看到＂FIRE＂這個詞，是在「Winnie散漫游」部落格上。部落格作家曾婉鈴很早就投入FIRE，32歲踏入退休生活，至今已經將近10年。

雖然自認不是標準的FIRE族，但在2020年，葉芷娟正式展開「脫離工作」的職涯挑戰。她先在2月辭去非凡新聞主播職位，轉戰Yahoo TV，擔任「股市小葉問」節目製作人兼主持人。另外在網路財經媒體開設線上投資教學課程，同時還擔任活動主持人。原本穩定的主播生活，搖身一變成為線上、線下一把抓的斜槓媒體人。

轉戰線上，其實是為了照顧生病的家人。「因為家人生病，我突然覺得時間自由很重要，」她回憶。畢竟，要同時兼顧工作與家庭的兩端需求，最後只會兩邊都做不好。

雖然離職時強碰疫情，企業實體活動衰退，主持人收入連帶大減，但「失之東隅，收之桑榆」，也讓葉芷娟重新整理自己原本千頭萬緒的生活步調。

葉芷娟坦言，剛入行前幾年，總過著「賺多少、花多少」的生活。工作太忙，用餐幾乎都叫外送，一餐至少200元，也不喝公司的免費咖啡；如今找回時間的主導權，有空就自己下廚，不只省下花費，也能轉移注意力，是維持工作、生活與家人關係的緩衝墊。

節流Tips：多重App記帳，存50元硬幣

除了不叫外送，葉芷娟還有一些理財小技巧。首先，她以App記帳，但獨到之處在於，葉芷娟每星期會將數字謄進電腦裡的試算表，記錄每個月的總支出與分項支出。

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另外，不論帳務或是帳戶，葉芷娟都秉持「公私」分明。她與先生財務各自獨立，就連支付生活雜支的共同帳戶與房貸支出，都是各出一半；針對自己以及家庭相關的收支，她以不同的記帳App分開記錄，以免繁雜帳務影響整理動力。

同樣道理，葉芷娟的帳戶功能區分明確，投資、存錢與玩樂帳戶井水不犯河水，不會混在一起。

她還有個小技巧：每天回家整理錢包時，只要有50元，就投入專門存50元硬幣的「小豬公」。原因在於，50元是「含金量」最高的硬幣，很容易花用在日常消費。如果能把每一枚50元硬幣存起來，不只能存錢，還能減少很多不必要的開支。「每年一隻豬公大概都有15,000元左右的意外之財，我會拿去買一張ETF或金融股，」她笑說。

開源Tips：提高危機意識，維持健康財務

雖然在開支上精打細算，但葉芷娟在節流與開源兩者間，她認為開源更重要，「如果你只告訴自己要存錢，會很痛苦，無法持久。」她分享，當創造收入的管道增多，而非被動當個薪水族時，危機意識反而更強：「以前領一份薪水的時候，我沒有那麼省，收入變多之後，我反而比以前省。」

不過，葉芷娟提醒，這裡的開源指的是專業帶來的收入，而不是靠投資賺來的資本利得。她認為這種＂easy money＂（指來得容易的錢） 反而花得更快。

那小資族應該如何投資？她建議應該勇敢冒險，不要感受到逆風就輕易放棄。「我覺得45歲以下都應該積極投資。」在葉芷娟的投資組合裡，高股息ETF、龍頭股或高殖利率股票，都是她認為可以長期持有的標的，「就算真的在理財跌了一跤，我相信大多數人在45歲以前，都有重新開始的本錢，」葉芷娟說。

Podcast「投資癮」創辦人簡瑋德：3個帳戶理財法，擺脫數字遊戲迷思

Podcast節目取為「投資癮」，創辦人簡瑋德（Wade）不諱言，正是因為他曾經也是個投資成癮的人。

「我做全職投資人時，吃飯跟睡覺之外的時間都在交易。」他回憶兩年前的生活，從早上8點日本股市、9點台灣股市、下午3點台灣指數期貨盤後交易與歐洲股市開盤、晚上9點半～10點則是美國股市開盤──這還沒算上幾乎24小時不休息的商品期貨市場。

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會如此癡迷投資，簡瑋德不否認，除了對投資有極大熱情外，也是希望早點財富自由。但他發現，許多人在追求財富自由，不斷加速的過程中，目標終點線也跟著後退，努力追趕反而打亂呼吸，甚至試圖抄捷徑，改作風險更高的投資方式──投資癮正由此而生。

這正是簡瑋德自己的親身經歷，2019年，也是他轉戰全職投資人的第二年，當時因為自己身體過度疲累而不自知，不只罹患胃食道逆流，再加上過度自信的賭徒心態，他在衍生性金融商品的部位一口氣賠掉9成資產，忙碌一年幾乎做了白工。

「我覺得那是真正的貪婪，你看到數字在跳動的時候，會忘記所有其他事情，」他坦言。

用3個帳戶打造個人投資網

幸好從工作起就建立的「3個帳戶」理財法，幫助他控制局勢。

簡而言之，就是分別設定「長期投資」、「生活」與「緊急預備金」3種帳戶，彼此井水不犯河水，也不挖東牆補西牆。

特別是長期投資項目，他選擇的都是台灣各產業龍頭股，只買不賣，即便是「投資癮」高漲的階段，也沒有停過。因此就算曾經在衍生性金融商品受挫，但因為堅守帳戶分流原則，長期投資與生活所需仍不受影響。

什麼是二胎房貸?

有資金需求時，其實可以考慮用房屋貸款，包括「增貸」、「轉增貸」和「二胎房貸」

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跌過一次跤後，簡瑋德改變了過去緊盯市場的投資心態，反而花更多時間與熱情在學習製作Podcast節目與社群經營上。過去風險較高、投機成分居多的衍生性金融商品，一度占投資比例高達7成，如今下降到3成左右。就算全部賠掉，仍不至於影響大局。

從自己的經驗出發，簡瑋德指出，即便是仍在衝刺本金的年輕投資人，也應該要擺脫「全靠投資獲利才能得到財富自由」的觀念。反之，真正要投注熱情的地方，並不是市場，而是工作。

「以前我當營業員的時候，發現真正能贏錢的只有2成，投資績效能夠翻倍的，更是2成裡面的2%，」他笑說，「投資跟工作不一樣，你不會工作努力之後，反而還要賠錢給老闆，但在投資過程中，倒賠的機率其實很高。」

因此簡瑋德建議，才剛開始工作的小資族，不妨善用定期定額與零股交易，作為累積長期投資的起點：「假設你的薪資5萬，就算把一半拿去投資，也只能買2.5萬。你不如每個月定期買進2～3檔台灣50成分股，每個月看一次盤就好。」

遇到市場波動，先觀察再下手

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如果投資部位遇到市場波動，該如何調整？他分析，如果選擇的標的有持續賺錢，就持續買入；反之，如果遇到虧損，不要急著想撿便宜，應該先觀察一下，順勢先停或轉換標的。

就像今年1月底台股有一波下挫，跌破萬點後，許多人搶著進去買，結果股市持續下跌到3月底，才看到真正低點。這些提前進去抄底的人，買在相對高點後，反而陷入之後沒有錢可以繼續加碼的困境。

不論是FIRE常提到的「存到年支出25倍作為基金」，或是過去談到財富自由常附帶的「被動收入大於支出」，簡瑋德認為，有了固定目標，確實有助於年輕世代專注衝刺。但如果陷入數字遊戲，結果養成「投資癮」，反而會成為追求財務自由時意想不到的阻礙。

「在衝刺同時，FQ（財商）、投資能力或是工作能力，也要跟著你的目標上升，」簡瑋德強調，「財務成長同時，身心健康與心智成熟度也能跟上，這能讓FIRE族奮鬥的過程，不會只有數字與投資，能享受更充實與豐富的人生。」

理財YouTuber 陳頁真（Yale Chen）：為工作創造高薪的價值，別被金錢綁架

以Yale Chen為名，目前26歲的陳頁真在YouTube耕耘超過5年，節目大多探討理財議題，累積16萬粉絲，在Instagram也有超過11萬人追蹤。

陳頁真的粉絲主要來自千禧世代與Z世代，兩者合計超過一半。從與粉絲的互動過程，他發現這群理財新鮮人雖然對於達成財富獨立很感興趣，但是對於FIRE的「積極存錢、累積本金」模式，卻普遍缺乏耐心，「除了積極存錢，他們更想趕快開始投資，加速進入FIRE。」

陳頁真認為，比起傳統理財觀念，FIRE反映出千禧世代「做自己」的渴求，「除了追求金錢，更希望做一個自由的人。」

陳頁真的際遇，本身就是千禧世代的寫照。2014年，陳頁真以越南僑生身分就讀政治大學法律學系，前兩個月，家人還會寄生活費過來，但第三個月開始，他得自己負擔房租與學費。「家裡原本開螺絲工廠，國中時候破產，家庭感情也因此受到影響，」他直言，會到台灣念大學，就是希望找到能賺錢的工作。

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然而他在台灣的打工經驗，卻帶給他更深刻的職場修練。第一份工作在規定嚴厲的珍珠奶茶店，從煮茶攪拌方向、拿湯匙的方式都有SOP，做錯就扣錢；此外，得提早一小時到店裡準備，這一小時不算工資，遲到一分鐘扣5元。這些不合理的規定，讓他不到半年就離開。

「月底本來可以領一萬多塊，還得扣掉制服費用，只剩下8,000元，」他帶點戲謔的語氣，像在嘲笑過去的自己，「我告訴自己真的不能繼續這樣，靠打工存錢永遠都不夠。」

提升工作價值，創造更高收入

為何工作會侵蝕生活？具有CFP（認證理財規劃顧問）身分的《富比世》撰稿人羅傑‧馬（Roger Ma）分析，絕大多數的原因，並不是「工作」的問題，而是職務內容不適合。換句話說，要追求FIRE，找回生活主導權，「適合的工作」扮演相當關鍵的角色。

離開飲料店後，陳頁真找到時尚雜誌業務工作，原本是幫公司找模特兒拍攝商品照，從酬勞中抽成。但他發現更有獲利成長性的模式，那就是直接找攝影師合作拍攝商品，登上雜誌後，根據商品銷售業績抽成。與找模特兒一次性合作不同，後者只要商品持續銷售，就能有獲利進帳，他當時的月薪最多來到新台幣20萬元。

陳頁真並不否定工作的價值，但工作者應該擺脫「先有好薪資，再努力工作」的思維，主動改變工作型態與模式，創造高於薪資的價值，而不是被動等著「好工作」上門。業務工作有很高的成長性與自主空間，讓他碰壁時也願意堅持下去。

雖然FIRE強調積極儲蓄，但陳頁真認為，對於仍處在低薪階段的年輕人而言，儲蓄率能提高的程度有限。因此，他的節約思維是減少失誤率，把錢花在刀口上。

有原則的花錢，下單前先「猶豫」30天

要減少失誤率，除了記帳，更要洞悉自己的消費盲點。他發現自己最大的弱點是衝動消費，看到折扣商品就忍不住出手，事後才發現根本不需要。為了克制，「我現在花錢原則是，想買東西時，就把商品放在購物車30天，」他說。

另一個高花費陷阱，則是「在錯誤的時間做決策」。像是下班後已經飢腸轆轆，就算想靠下廚省錢，去超市買食材下廚，也可能過度消費。因此，陳頁真養成準備購物清單的習慣，按表操課。

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正如陳頁真的觀察，不論是為了提早退休，或是期待一夜致富，年輕族群對投資的熱情更甚以往。但他認為，如果真的要全力衝刺FIRE，「半年～一年的緊急預備金」是必要條件，即便要存到半年以上的緊急預備金，至少得先投入一年時間。「為什麼？假設你被裁員，若身上沒有足夠的預備金，就沒有好好選擇工作的空間。因為需要錢而不得不將就工作，反而失去了自由。」

陳頁真認為，FIRE中最重要是耐心，「不管是誰要達到財務自由，恐怕都要花不少時間。所以趕快開始，保持耐心，是所有人都要有的準備。」

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暑假正是出去玩的好季節，偏偏打開訂房網站，總是看到驚人的旺季價格。如果能借住在當地朋友家，省下旅費，又避免人生地不熟，真是再好不過了。但問題就在於，很難有這樣一位在異地的朋友。

不過，現在你可以有另一種選擇。近來，「住在陌生人家裡」成為全球各地愈來愈受歡迎的旅行方式；就像電影《戀愛沒有假期》中，原本互不相識的兩位女主角，透過換屋旅遊網站Home Exchange住進彼此家中，不只省下旅費，也賺到另一種人生體驗。

隨著這股風潮興起，類似的服務平台愈來愈多，許多人樂意將住家空間「分享」給別人，成為旅行者得以融入異國生活的落腳處；而且無論三兩好友或是家族旅行，都能滿足需求。

省錢≠克難，家族旅行、住古堡都可實現

「換屋旅行」的一大訴求，當然是節省預算。像引起「沙發衝浪」風潮的Couch Surfing網站，從加入會員到實際住宿，都不需費用。Home Exchange等網站則需基本會費，或提供自己可供別人住宿所在地的地址。目前國內較多人使用的Airbnb網站，則是以「短期租屋」形式，住進當地人擁有的民房、古堡、莊園或船屋等各式住處，視個人預算和喜好選擇。

「別以為當沙發客一定很克難、辛酸！」著有《沙發衝浪╳公路旅行》、目前為台灣微軟事業群總經理祕書的練蕙竹指出。她曾在2011年設下「零住宿費」的旅行目標，帶著15萬元存款，透過Couch Surfing網站，借住在50位當地人家裡，和朋友一起完成漫遊美國48州的夢想。

練蕙竹指出，只要仔細挑選，一樣可以找到品質不錯的住處。例如她在美國大多時候都有屬於自己、舒適寬敞的房間，真正「睡沙發」只有2次。也因為住宿通常是旅行中最吃重的開銷，省下這筆錢，更能盡情體驗、品嘗美食，玩起來也少了心理負擔。「因為玩得太開心，4個月胖了12公斤，」她笑說。

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除了小資背包客，規畫家族旅行的人同樣可以滿足需求。2012年亞洲航空「小資愛玩客」比賽冠軍林亞靜，去年帶著包括80高齡的爺爺奶奶一家共9人到日本大阪旅行，就透過Airbnb住進傳統日式民宿。而且她善用「人數多」的優勢，和屋主商量到更低的價格，平均一人每天住宿成本不到新台幣800元。

「屋主帶我們到附近有名的黑門市場，買新鮮又便宜的海鮮回來煮飯，窩在客廳聊天，比住高級飯店，晚上大家只是各自回房更開心，」林亞靜說。一般的生活資源，例如洗衣機、廚具和盥洗用品等，屋主多半都具備，可以在訂房前多確認。

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當然，並非每個人都喜歡在旅行時與陌生人同處一個屋簷下。縱使採取換屋旅行，還是有屋主「在家」或「不在家」兩種情況可以選擇。每個屋主提供住宿的出發點不同，有些是自己出遠門、讓房客幫忙看家；有些是騰出家中空房利用；有些則是出租空間以增加收入。這些都可以在選擇時仔細評估。

換屋畢竟是住在別人家，清潔和環境品質不比飯店精緻，也少了周全服務。不過，多數網站對於換屋雙方的權利、義務都有所規範，例如實際屋況與網站資訊不符，影響居住品質時，可以申請退費等等。此外，屋主和客人可以給予彼此評價，一旦有負評出現或被檢舉，不但影響其他人換屋意願，甚至可能被取消資格。

林亞靜舉例，去年她到澳洲換屋旅行時，就碰到房間漏水。幸好拍照存證寄給Airbnb公司後，得到當天住宿費和服務費全額退款。

「雖然有個意外插曲，但旅程中屋主熱情招待，幫我們打蟑螂，也介紹不少私房景點，就像朋友一樣親切，」林亞靜笑說。事實上，深入異國生活、文化，和當地人產生連結，的確是換屋旅行的另一層意義。

少了飯店服務，賺到更道地的生活體驗

本名廖潔凡的旅遊部落客艾莉，因為嚮往「像當地人一樣生活」的旅行，2012年到法國旅行3週，就透過Paris Address等當地的短期租屋網站找住宿，「我的夢想是住在比自己老100歲的古典公寓！」她回憶。

最後，艾莉在Airbnb找到一間17世紀的高級公寓，「窗外景色就像電影《紅磨坊》裡看到的一樣。」屋裡擺滿屋主收集的各式骨董，臥室的牆壁被漆成古典藍綠色，還有一面宮廷風的大鏡子，「每天早上起床，真的會突然想不起來自己在哪裡！」她回憶。

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Housesitworld：1999年成立的「看家褓母」網站，免會員費。屋主長期外出時，旅客以幫忙「看家」來交換住宿，可找到歐洲、美國、澳洲等地點，費用視地區而定或免費。注意部份屋主會有照顧寵物的需求。

Christian Home Swap：目前會員較少，最大特色是以旅行主題分類，如海灘、電影、滑雪、騎單車和文化體驗等，可依喜好搜尋相關房屋。免費試用期長達2年，但需提供可換屋的地址。

Airbnb：以日租方式收費，可找到190國的民宿、城堡、公寓、小房間或樹屋等。免會員費，但訂房服務費較其他網站高。入住24小時後，訂房時付給網站的租金才會匯給房東，也設有退款保障機制。

IHEN：強調歡迎所有自認住家平凡的人加入換屋。可找到超過70個國家的房子，平均每個月有30萬使用人次。每年需繳會費39.95美元（約新台幣1,185元），可選擇免費換屋或是短期租屋。

Home Exchange：免費試用14天，之後加入會員，以一年為單位，每月月費9.95美元（約新台幣295元）。需填寫可提供換屋的地址，如果第一年沒成功換屋，第二年可免費使用。網站上24小時都有服務人員提供協助。

Love Home Swap：2007年創立，目前可找到超過160國的房子。免費試用14天，每月基本會費為20美元（約新台幣590元），可視需求付費升級，升級服務包括旅遊諮詢、訂餐廳或機票等服務。可選免費換屋或短期租屋。

註：各網站不定期推出折扣優惠，詳細資訊以各網站為主

換屋旅行不可不知5件事

◎多方比較、挑選屋主：最重要的，就是仔細瀏覽換屋目標的過去每筆評價。旅遊部落客艾莉提醒，如果看到許多稱讚屋主熱情的留言，卻鮮少提及對屋況的評論，要留意很可能是差強人意的物件。

◎事情多溝通、找備案：盡量透過網站管道和對方溝通需求，並保留紀錄。記得問清楚抵達方式，最好要求對方到車站來接自己。事前的互動，也是感受屋主態度的好線索。為了避免被放鴿子或品質不佳等意外，建議先找好附近的備案，並將住宿地址留給親友、保持連繫，提高安全保障。

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打造退休金計畫，國泰人壽建議可用100法則，隨年齡調整投資布局，且要注意資金及健康兩大變數，若希望退休所得替代率70％，則月薪5萬元者，60歲退休時要能準備千萬元退休金，若提早退休，缺口可能拉高到1,500萬元。

在疫情及通膨等各種不確定變數下，國壽分析退休金準備要對抗通膨，最好的方式還是透過「時間累積」與「複利效果」搭配「紀律儲蓄與投資」，愈早規畫效果愈好，若年紀較大時才能開始準備退休金，可能就要設定較高的目標報酬率，才能達到理想的退休金準備，但相對也要承擔較高的投資風險。
　
國壽建議可參考「100法則」作退休理財規畫，即100減去年齡，等於配置風險性資產的最高比例，如30歲距退休還有一段時間，風險承受能力較高，可配置約70％在風險性資產，積極獲取投資收益，30％則配置在低風險資產，穩健累積財富，40歲時風險性資產約降到60％，以此類推。

且可依自身風險屬性及目標選擇適合的保單作退休規畫，如利變保單風險相對較小，且透過宣告利率適度參與市場投資；亦或透過投資型保單，適度承擔投資風險，但有機會獲得較高報酬。

在累積退休金過程中，國壽說要注意兩大變數，一是資金變數，即隨平均餘命延長，需要準備的退休金也隨之增加，再加上通膨會侵蝕退休準備，另外是政府退休金制度變革，未來退休金給付勢必減少，都是需注意的地方。因此退休金的準備更要「及早」。

二是健康變數，退休後若不健康，醫療支出將可能大幅提高，加上高齡少子化，長照的負擔及需求急遽增加，在規劃退休資金時，也要定期檢視自身保障，預先準備退休後的醫療照護金，避免退休資金受到醫療、長照費用侵蝕。

國壽表示，依世界經濟合作既發展組織（OECD）建議，退休最適所得替代率至少要維持退休前薪資70％的水準，才能有較佳的生活品質，若月薪5萬元的上班族，至少要準備每月3.5萬元退休金，若60歲退休，以國人平均餘命24.5年計算，退休金至少要準備1,029萬元才能安心退，若提早退休，退休金缺口更可能達1,500萬元，所以要盡早準備，才能將變數及缺口降到最少。

備妥三大帳戶 老後不用愁

活太久、活得不健康、通膨吃掉資產價值等變數下，退休金該準備多少才算安穩？南山人壽建議退休應有三大帳戶，一是供應退休生活資金的財務帳戶，二是若罹病或體況不佳的醫療預備金帳戶，三即是需要長期照護的長照帳戶，先設定退休生活費的所得替代率，如工作時月收入的90％或70％，再視缺口及各種變數，去調整準備。
　
南山人壽強調，愈早開始準備，利用時間複利及愈年輕體況應愈佳，保費可比較低等，可累積較多準備，同時工作收入若增加時，也可增加準備，預防不測風雲。

南山人壽分析，可作為退休金加分項目的，是社會保險（如勞保老年給付）、勞退年金、自行準備的年金保險、還本險、壽險。

而減分項目的則有退休金制度改革的縮水比率、通膨比率、醫療費用或其他額外支出；另外如中途失業、未必能依計畫繼續提存等，都要有些因應措施。

南山人壽對退休的三大建議，一是即早準備財務後盾，保險的特色就是穩健保值，以保單做退休規畫、長期持有，可透過時間複利，有效累積資產或退休金；可依據準備時間長短及退休財務需求，分別選擇增額險、還本險或是年金險商品靈活搭配。

二是緊急時要有「醫靠」，避免失業或退休後有突發醫療金需求，侵蝕退休準備，建議盡早規劃適當的醫療保險，先有基本醫療保障後，再檢視是否有家族病史，再依照自己狀況，投保重大疾病險或終身防癌險等。也可考慮具保費折減、增加保額或現金回饋的「外溢保單」，鼓勵自己落實或提升健康管理。
　
三是提前規劃長照準備，在高齡化、平均餘命延長下，失智、失能人口亦增加，加上少子化，即無子女可照料下，面對可能長達八年以上的長照費用，建議可用長照險提早規劃，這類保單有一次給付保險金、分期給付保險金，也有些是有身故保障，亦或只有長照保障，還有短期照護給付的保單，可視需求與預算事先規劃，讓晚年可有尊嚴及不造成家庭經濟負擔。

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近年台股景氣暢旺，吸引許多投資人投入股市，一方面替自己爭取更多本業外的收入，同時也為未來的退休金打拚。知名分析師、財經專家孫慶龍表示，只要善用複利帶來的好處，將會創造意想不到的財富空間，他以定期定額購買ETF元大台灣50（0050）為例，只要每個月固定花1萬買股，靠著複利效果，30年後將暴增至2554萬，會是民眾一筆很好運用的資產。

複利是一種不同於單利的計息方式，將每段期間獲得的利息併入本金裡，繼續累積利息，來達到利滾利、錢滾錢的效果，複利投資搭配定時定額投入，是許多人在投資理財時常見的方法。

孫慶龍在《姐姐請支援》理財節目上表示，0050與元大高股息（0056）是廣受台灣股民歡迎的熱門ETF，成立以來的平均年化報酬率分別落在11%及7%左右，若能妥善運用這樣的報酬率，會出現想不到的驚喜，「不要小看複利，如果能夠持續投資，Double、Double上去，將創造很大的財富空間。」

孫慶龍以每個月花費1萬定期定額購買0050股票為例，「按照試算結果，10年後資產會成長至215萬，20年後會變824萬，30年後會跳成2554萬，前面雖然很辛苦，但時間一長，複利的效果就會出現。」

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此外，孫慶龍建議，由於0050的報酬率比較高，因此適合還在為人生奮鬥的小資族、三明治族，而0056則因高股息特性，適合不在意價差，期待有穩定現金流的退休族。

不僅如此，定期定額購買ETF的好處還能分散風險、平均投資成本，孫慶龍說：「這種作法是每個月固定一個時間扣款買ETF，個股並不建議這樣用，因為ETF比較不會買到地雷股，因此你不用管當時總統是誰、經濟怎麼樣，只要固定投入，時間久了就會形成微笑曲線。」

孫慶龍補充解釋微笑曲線的意義，「假設每個月固定投入3千元，以淨值10元計算，股價高時能買到300股，若跌至8元，3千元就能買到375股，成本也降至8.9元左右，未來只要回升到9元，就會開始賺錢，可以克服人在看到股市下跌時的懼怕人性，長期以來再低檔買股，反而可以降低成本也能分散風險。」

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丈夫癌逝，連喪葬費都得借錢，投資小白單親媽張秋萍，為何能在投身美股5年後買捷運附近的學區房，還能年賺30％。她分享一套舒服零股學，採取自己覺得舒服、能夠睡得安穩的投資策略。她的4大心法，也滿適合需要穩健獲利的熟齡族群借鏡。

還在買蘋果概念股、特斯拉概念股？與其買概念股，不如買概念股的源頭公司，成為世界的股東。單親媽媽張秋萍以獨特的觀念和操作拚搏美股，為她贏得穩健回報，小孩快樂養。微軟、Booking.com股價太高買不起？她說不如從零股著手。

失去另一半是人生難以承受的痛，但張秋萍卻在先生因癌症離世，支付一筆醫療費後，驚覺自己馬上面臨到另一種現實的痛：口袋空空，連喪葬費都湊不齊。還得借錢，才能好好地送先生一程。

原本的科技新貴工作，也因為公司倒閉變成「科技菜頭粿」，收入來源堪虞。為了撫養小孩，中原化工所畢業的她盡快找到一份教書工作，同時在晚上等小孩入睡後，開始學習投資理財。

問題是跟所有的投資小白一樣，該從何下手？

以前的她每天只知道工作、加班、追劇、逛街、網購、出國旅遊，奉行「活在當下，及時行樂」，標準的月光族媽媽。月月吃土的雙寶媽，想一夕之間翻身成為投資達人，可能嗎？

儘管老公生前是專業的國際理財規劃顧問（Certified Financial Planner），她也沒耳濡目染學到理財的一招半式。

果然，菜鳥上路，在真正賺到錢之前先繳了一堆學費：加入傳直銷，最後家裡囤了一堆貨，賠錢出場。

舒服零股學  美股投資5年後買下近捷運學區房

直到遇到一位美股投資專家，潛心學習研究，才從一個不懂K線、不懂股市、不懂總經趨勢的投資新手，進入了美股的世界。

憑藉一套「舒服零股學」，投身美股5年後，張秋萍領出獲利做為頭期款，買下了人生第一間靠近捷運、3房2廳含車位的學區房。之後持續投資美股，目前以不到4萬美元（約新台幣110萬元）的資金，平均年賺25％～30％。

2021年的斬獲更是不錯，張秋萍算了一下，從1月截至11月底的短期投報率，已達54.5％。最近還有出版社找上門，邀請她出書分享投資心法，再添版稅收入。

「定時定額加上複利效應，可以加速被動收入高於你的工資，」張秋萍笑著透露這本由大是文化出版的《單親雙寶媽買美股，每月加薪3萬》新書中一條祕訣，有些小錢在不斷滾動的投資操作下，其實可以創造的獲利也是很可觀，這就是「舒服零股學」

投資心法1. 別人買概念股，我買概念股的源頭

「坦白說，台股很依賴訊息面。」張秋萍說，很常聽到親朋好友傳小道消息給她，尤其翻開財經類報章雜誌，常常讀到蘋果概念股如台積電、鴻海、大立光，特斯拉概念股如台光電、貿聯-KY等，還有台達電、廣達、宸鴻也都是熱門股，這些公司但凡公布財報、企業動態無不備受矚目。

但，與其如此關注科技巨頭的代工供應鏈：「為什麼不直接投資它的源頭？就是買蘋果或特斯拉的股票就好？」

張秋萍的邏輯是，只要蘋果、特斯拉財報或業績銷售的表現好，供應鏈台股通常也是跟著出現利多，如果能直接找到「獲利的本體」進行投資，又何必再繞一個圈子呢？

投資心法2. 投資策略要讓自己和孩子都舒服

做為單親媽媽，帶著兩個寶貝，尤其是寶貝們很小的時候都很需要母親的陪伴，所以張秋萍的投資方法很簡單，就是採取讓自己覺得舒服、能夠睡得安穩的投資策略。

這個領悟，是源於最初投資美股時的痛心經驗。

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一開始張秋萍期望一夜致富，追求高報酬，但高報酬也意味著高波動與高風險，有一度令她虧損慘重，連帶著情緒很不穩定，無意之間對小孩發起了脾氣。

小孩的反應也很直接，哭鬧不已，反倒讓張秋萍猛然回想起自己如此努力的初心，是為了要讓寶貝們可以過得很開心，怎麼可以因為投資失利而遷怒？從此，她轉而尋找一個讓情緒能始終處於穩定狀態之下的策略。

聽從朋友的建議，她調整成設定停損停利的投資方式，然後讓時間發揮複利功效，一方面不必整日盯盤，能專心陪伴小孩，另一方面也能控制價差的損失，做好風險控管，兩全其美。

投資心法3. 專買美股績優股的零股，股感來自生活體驗

選擇美股的投資標的，張秋萍有兩個準則，一是專買美股的績優股，二是從零股下手，主要是快進快出，賺取價差獲利。

她的選股策略全挑績優股，其中又分四大類型，一是台股蘋概股、特斯拉概念股的源頭，如直接買蘋果和特斯拉，二是從日常生活中找好股。

「我的股感，來自我的生活體驗。」比如她愛喝星巴克、偶爾帶小孩去吃麥當勞、電腦文書作業一定會用到微軟的Office，都是理想的民生消費績優股。

類型三是旅遊航空股，她預計這些2021年跌深的類股，會在2022年隨著各國接種率普遍提高、數位疫苗接種證明上路之後而翻身。類型四則是時下很熱門的元宇宙相關類股，如輝達（NVIDIA）。

更特別的是零股購入，比如5股蘋果、1股特斯拉等。

張秋萍表示，假定資金是1萬美元，風險控管的方式就是最多只能進5檔，每一檔的停損就設定200元，停利也嚴格規定在200美元，股價起伏於是不會太大，慢慢透過一次又一次的200美元，再搭配其他選擇權策略，穩定創造獲利。

此外，她也配置數檔高股息的美股ETF和一檔REITs，讓投資組合更穩健。

投資心法4. 進出場價格由技術分析決定

至於何時是買點，張秋萍偏好用技術分析輔助判斷。比如某檔美股出現一個很明顯的區間盤整，或者三角收縮狀態，「當它突破的時候，那天就是我的進場價。」

「世上沒有窮口袋，只有窮腦袋，」張秋萍始終堅信，美股零股獲利需要不斷地練習，更何況一個人最好的投資，永遠是投資自己。

（本文轉載自遠見雜誌，原文標題為〈〉）

2022/01/24

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我們家現在育有兩個小孩，大的10歲，小的8歲，一家四口過著幸福的生活，不過我與太太都沒有富爸爸能依靠，不論買房、育兒都只能靠自己。目前我跟太太每月的薪水約13萬元，扣除一家四口家用7萬、房貸3.5萬，每月還有2.5萬能運用，另外，夫妻倆手邊還有150萬現金能做投資運用。

我和太太的理財目標有共識，希望以子女教育基金為優先，其次是兩人的退休準備金，看到最近全球通膨蠢蠢欲動，很擔心手中現金會受到通膨影響而貶值，但兩人對於投資理財又不太擅長，不知道該如何分配資金做好配置，想請教專家該如何達成目標。我的投資除希望能夠抗通膨外，也希望兼顧收益與穩健，面對近一年來很多股票基金都上漲很多，現階段更不知道該如何開始。

理財健診│168循環投資 穩健、機會兼得

文：保德信投信

保德信投信表示，40世代的父母理財不能僅考慮自己的需求，必須將小孩、家庭全數納入考量，依職涯發展來看，40世代的陳志偉事業上仍處於成長時期，未來薪資仍有上調的可能性，建議在投資理財上可以穩健偏向積極的操作。

此外，考量目前全球通膨上升，保德信投信認為，目前高通膨來自暫時性和長期結構性因素，前者以供應鏈瓶頸、商品價格等為主，預期將在2022年第二季之後，伴隨基期效應見頂回落，但考量就業市場改變，將帶動薪資上漲，加上租金高漲，預期2022全年通膨仍將高於十年平均，若陳志偉持續持有現金恐被通膨侵蝕，應透過適當金融資產幫助資金抵禦通膨環境。

保德信投信進一步指出，扣除每個月兩位孩子的花費、生活支出、房貸等費用後，餘裕的資金便是陳志偉與太太能掌握的資產，此時兩人的家庭投資理財仍可以股票型基金為主，債券為輔，透過股債7：3的方式參與目前全球的景氣成長多頭行情，建議布局美股基金、台股基金、全球中小型股基金，以及醫療等產業型基金，債券部分則建議持有美元高收益債基金。

在資金配置上，保德信投信建議，陳志偉可以將每月的2.5萬做為子女教育基金定期定額的資金，根據試算，如果陳志偉夫妻倆的小孩分別是10歲與8歲，距離讀大學的時間還有八至十年之久，以每個月投入2.5萬，投資至少八年，年化報酬率8％計算，到了孩子18歲時的資本利得，將可以累積超過330萬元的教育基金，足夠孩子上大學、甚至出國深造。

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至於夫妻倆退休金的部分，保德信投信指出，陳志偉手邊的150萬，若能以168循環投資法定期定額投資，一次持有波動低的核心基金及具成長機會的衛星基金，且停利不停扣，同時掌握穩健及機會兩大財富，能加速達成兩人退休的目標。首先，陳志偉可以將150萬元放在較為穩健的母基金，包括美國投資及債、美國高收益債等波動低、防禦性為主的標的，每月再從母基金固定轉投資2至3萬元至子基金，透過系統嚴守投資紀律。

保德信投信進一步說明，由於168循環投資法既能保有定期定額的功能，又增加不定額扣款的調整機制，當基金淨值漲幅達到適合的停利目標、約10％至20％之間，系統會自動協助落袋為安，並持續扣款，相對地，若基金淨值下跌達一成時，系統則會加碼逢低買進，積極提高微笑曲線的效益。

試算結果顯示，以168循環投資法投資15年，最高可以將資產放大三倍，以陳志偉夫妻的150萬為例，等於總資產能增值超過450萬元，且十年之後夫妻倆養育孩子的支出可望下降，屆時每月可支配所得上升，再將部分資金納入投資，能加速累積退休資產。

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