作者: admin

3月19日消息，一起“使用學生身份證通過網絡套取學籍信息、開通京東賬號，並利用京東白條進行惡意賒購、詐騙”的案件日前在長沙市天心區法案開庭審理。據了解，汪某、張某通過上述方式，共計詐騙京東金融公司110餘萬元商品。對於京東白條存在的核身方式漏洞，京東金融在回應北京商報記者時表示，基於安全考慮，京東金融於案發后已及時取消人工核身方式，升級為人臉識別等智能核身手段。

據了解，白條是京東金融於2014年2月推出的信用支付類產品，用戶可以先消費、后付款。2017年2月，湖南某學院的在校大學生汪某夥同老鄉張某利用京東白條進行詐騙。汪某先從長沙某高校附近的一個網吧，花了200元購買了一張在校學生的身份證。然後，他又買了一張手機卡。汪某利用買來身份證上的信息、以及新購買到的手機號在學信網上註冊了一個帳號，並查詢到這張身份證對應的學籍信息。

通過查詢到的學籍信息，汪某便在京東平台申請了一個帳號，並提交了“京東白條”賒購業務的申請。做完賒購業務申請后，汪某把身份證和學籍信息全部轉交給了張某，張某利用學籍信息來到了該身份證人的大學，並找到了該學校的京東面簽官（一般為大學生兼職），進行現場面簽。

張某手持買來的身份證和查詢到的學籍信息向面簽官申請進行“京東白條”審核。面簽官僅對張某進行簡單的問詢式面簽，對身份信息並沒有進行仔細核對，就完成了初審，然後把初審材料發往公司後台，由公司後台進行最終審核。審核通過後，汪某利用審批通過的“京東白條”賒購額度在京東平台購買了一台6000餘元的手機，並把手機快遞到張某留下的地址。手機到手后，汪某立即將手機郵寄到深圳，以原價八八折的價格進行銷贓獲利5200元。

此後，汪某雇傭張某謙、劉某良、劉某婷等人員負責購買身份證和手機卡、查詢學籍信息、註冊京東帳號，申請“京東白條”賒購業務和收貨，發貨及貨物的變現；張某雇傭彭某為等15名人員冒充大學生，找面簽官進行面簽審核。

2017年10月11日，京東金融公司總部在日常交易監控中發現一團伙多次冒用他人身份進行線下和線上視頻面簽騙取白條額度並進行購物消費。在欠款到期后，京東公司電話聯繫身份證上的人員，其均表示從未進行視頻面簽申請“京東白條”，也未使用“京東白條”額度進行購物消費。京東公司遂向長沙市公安局天心分局報案。

公安機關立案后，將汪某等16名犯罪嫌疑人先後抓獲。汪某、張某供述，自己採取冒用他人身份證件，申請開通“京東白條”，多次在京東平台進行惡意賒購消費，並交叉變換收貨地址，將所賒購物品分別寄往湖南省長沙市天心區、雨花區，貴州省、遼寧省等地，再將賒購商品寄往廣東省深圳市華強北進行銷售，共計詐騙京東金融公司110餘萬元商品。

天心法院一審審理認為，汪某、張某以非法佔有為目的，採取使用虛假身份騙取“京東白條”的額度進行惡意消費的方法，詐騙京東金融公司財物，數額特別巨大，已構成詐騙罪，均系主犯。最後，法院依法判處汪某有期徒刑十年九個月，並處罰金8萬元；判處張某有期徒刑十年六個月，並處罰金5萬元。其餘七名被告人也均被判處有期徒刑。

對於此案，京東金融方面回應，“2017年，我們希望給學生群體提供消費特權,當時所採取的用戶申請、人工核身驗證等流程屬於行業通用做法。但在2017年7月，我司陸續發現有不法分子盜用他人身份信息，開通白條賬戶。京東金融對此高度重視，在掌握犯罪證據之後，向警方進行了報案，積極配合公安、法院調查取證，通過法律手段維護受害學生的合法權益。”

據了解，在案發后，京東金融基於安全考慮，已及時取消該種核身方式，升級為人臉識別等智能核身手段。京東金融還升級一系列基於數據技術及AI能力的智能風控技術方案，可以支持賬戶全流程的反欺詐監測與處置需求, 所有業務中95%都是智能化、自動化運營。對於案件中因身份證被盜用而受到損失的用戶，京東金融在認定盜刷之後，已免除用戶還款責任，並對相關賬務進行特殊處理，不會影響用戶徵信。

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刷卡換現金要怎麼做才划算?

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各地區刷卡換現金手續費皆一樣嗎?

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刷卡換現金通常多久才能拿到錢?

持台灣銀行發行的信用卡，在國外也可以信用卡換現金嗎?

714類型在內的現金貸平台，在2017年下半年開始大量出現，以江浙地區為代表的民間遊資、地下錢莊看到超利貸的暴利，開始紛紛湧入。

央視3·15晚會曝光的“714高炮”線上高利貸令人震驚。來自長春的董女士在三個月間，7000元借款滾成了50萬債務。

“714高炮”指的是超高息的短期借款，周期一般為7天或14天，“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。相較於最高法規定的36%民間借貸年化利率紅線，“714高炮”以年化高達3000%的利率瘋狂榨取借款人收益，也被稱為“超利貸”。與“714高炮”相伴而生的，還有暴力催收，瘋狂發送侮辱性信息轟炸借款人通訊錄。

“這種是泯滅良心的生意。”3月18日，一位互金資深從業者對21世紀經濟報道記者評論道。

被點名的貸款導航平台融360緊急下架App，並稱對平台上架產品進行排查。合肥警方連夜帶走經營“714高炮”軟件的安徽紫蘭科技有限公司相關負責人進行調查。北京市互金協會緊急成立專項處置小組，進行全市範圍內的摸排檢查行動。廣州互金協會稱，排查中沒有發現註冊在廣州違規從事“714高炮”類型現金貸的公司，但互聯網沒有邊界，異地公司App在廣州展業是監管難題。

儘管“714高炮”類型的線上超利貸在被曝光后看似有所收斂，但多位業界人士對21世紀經濟報道記者表示，線上超利貸隱蔽性極強，在暴利誘惑下很容易死灰復燃、暗夜潛行，需要監管部門形成合力加大查處，打擊無資質放貸機構；此外，應提升金融服務，加大對消費者的金融教育。

小型P2P參與其中

“我是為了給家人看病，花光了積蓄，而且信用卡、借唄、微粒貸能想到的途徑都用過了，一些P2P平台用多了之後也貸不出款，就接觸到714類型的貸款。這種不看徵信，急用錢的時候畢竟可以貸出來。”3月18日，一位“714高炮”用戶李斌（化名）對21世紀經濟報道記者表示，“但利息實在太高，我仍然在拚命還款中，不然就會被爆通訊錄。”

不過，更多的借款用戶並不像李斌這樣有難言之隱。“從用戶畫像上來說，什麼類型的都有，有過度消費的，有薅羊毛的，有沾上賭博毒品的，有應急的。年齡從20歲到50歲都有，而且復借率很高。”18日，一位民間借貸行業人士介紹。

“我在妙手錢袋借了1000元7天期限，扣手續費300元到賬700元，到了還款那天系統故障還不進去，第二天就算我逾期，要還1165元，8天時間700元借款利息就有465元，年化利率達到3000%。”浙江嘉興一位借款人投訴道。

“現在年輕人超前消費、攀比消費心理嚴重，而且學歷不高，對於借款利息了解不夠。很多超利貸平台的利息非常隱蔽，只要借一筆就會入坑。還不上時，催收人員就會誘導借款人去其他同類App上繼續借了還上。校園貸、超利貸、套路貸很多都是結合在一起的。”同日，互金從業者肖楠（化名）告訴21世紀經濟報道記者，而惡意轉貸、暴力催收是超利貸平台最具危害的地方。

肖楠介紹，包括714類型在內的現金貸平台，在2017年下半年開始大量出現，以江浙地區為代表的民間遊資、地下錢莊看到超利貸的暴利，開始紛紛湧入。“主要是進入門檻很低，註冊小貸公司等需要上億的資本金，但線上高利貸只要1000萬就可以做，做一個App在應用商店上線，通過導流平台獲客，儘管逾期率高達30%-50%，但由於還款客戶超高的回報，而且超短期，資金周轉速度非常快，一個月左右就能回本。2017年時，逃廢債和共債現象還沒有像當下這樣嚴重，很多資本、P2P平台都投身其中。隨着監管部門在2017年12月開展對現金貸清理整頓，持牌機構加強監管，加上P2P三降等要求，但信用卡逾期、上了徵信黑名單的次貸人群仍有剛性借貸需求，於是一些資本刀口舔血。”

3月18日，中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長、百舸新金融智庫創始人陳文告訴21世紀經濟報道記者，大量已經放棄備案的中小型P2P平台也參與其中，表面上是消費型資產，實際上就是“714高炮”放貸。由於“超利貸”很難被認定為“套路貸”，刑法懲戒力度更低，在公安嚴打之下，超額的收益吸引從業者趨之若鶩。

馬甲眾多如何打擊？

此次央視曝光的平台就有快易借、56財神、去哪借、用錢寶、財喵管家、盈盈有錢、現金白卡、速貸寶、小肥羊、天天花等32家。而從業者直言，行業中類似的App有上萬家。

上述平台被曝光后，多家App在應用商店中已無法搜到或下載后不能借款。但這遠未結束。

21世紀經濟報道記者了解到，超利貸平台擁有眾多“馬甲包”，同時擁有多個App並時常更名，包括網頁版H5也是一大獲客途徑，一些微信公眾號鏈接背後便附有這樣的鏈接，輸入手機號，授權讀取通訊錄等信息后即可借款。而風控措施，則是令人聞風喪膽的機器人瘋狂呼叫催收。

3月18日，多位受訪的業界專家都對21世紀經濟報道記者表示，持牌、有資質的放貸機構有明確、嚴格的規範，但無資質放貸機構不受約束而且大行其道，導致劣幣驅逐良幣。

廣州互聯網金融協會會長方頌表示，“714高炮”公司3個月左右就改頭換面更換App，經營十分隱蔽。如果按照機構監管模式很難覆蓋，要通過技術手段加強線上的隨時抓取和識別能力。此外，要加強手機各大應用商店和貸款超市的管理。

方頌建議，對互聯網金融實行牌照制+白名單的監管機制。金融業務牌照制管理已是共識，互聯網專項整治的白名單要儘快出來，而當下留了灰色地帶給不法分子渾水摸魚的機會。

麻袋研究院院長周揚對21世紀經濟報道記者表示，印尼金融服務管理局（OJK）的做法值得借鑒，其明確對P2P、現金貸等領域的准入標準，對不符合規定的App要求從應用商店下架。對於符合規定註冊的平台，要定期上報經營和投訴情況，所有的催收情況也嚴格接受監控，確保不傷害大眾。監管部門此前在整頓虛擬幣時的做法就非常值得肯定。

周揚還表示，超利貸引導用戶過度消費，且十分隱蔽，對於當前大量金融素養不高的消費者來說，最重要的是為其正常的消費需求提供合規的借貸產品，打擊無資質放貸業務。而明確什麼樣的機構是合規機構，也可以為應用商店提供明確的篩選標準。

小微信貸專家、江蘇兀峰信息科技有限公司董事長嵇少峰對21世紀經濟報道記者表示，放貸人條例、非存條例遲遲不出，民間借貸得不到有效管理。公檢法無法可依，很難做到案前介入，無牌放貸人有恃無恐，最終善意的放貸人得不到保護，惡意的放貸人利用種種非法與反社會的手段從中謀取暴利。此外，的確有龐大的弱勢人群有急需小額現金解困的需求，真正要打擊的不是無場景、無特定用途的小額借款這樣的產品，而是侵犯公民權力，用欺詐、威脅等手段超高息盤剝借款人的行為。

陳文表示，要加強作為金融消費者個人的財商（FQ）教育。正如“戒毒”一樣，現在也需要對於年輕人開展“戒貸”教育。借錢可以，但必須認真衡量自己的還款能力。

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刷卡換現金會不會造成信用卡容易被盜刷的危機?

信用卡換現金可以分期嗎?

申請刷卡換現有哪些方法呢?

實體店面刷卡與線上刷卡換現金有何差異?

3月19日消息，日前，央視“3·15”晚會曝光了“網絡商家非法銷售POS機，帶有閃付功能的銀行卡可以隔空盜刷”。由於支持免密支付的POS機能在網上甚至路邊輕鬆買到，這讓不法分子輕鬆就能盜刷銀行卡。

《證券日報》記者調查發現，除了“3·15”曝光的隔空盜刷隱患，個人網購POS機進行信用卡套現也已形成龐大的產業鏈——有人意在套現獲得資金周轉，有人刷卡意在提額和獲取積分，也有人在其中獲得利潤分成，個別支付機構則在虛假交易中獲得了刷卡手續費，可謂各有盤算。

網絡平台違規網銷POS機

在“3·15”曝光網絡非法銷售POS機后，《證券日報》記者調查發現，目前繼續“頂風作案”的不在少數。在多個社交平台，很容易搜到POS機代理商；在搜索引擎輸入POS機，代理POS機的廣告頁面也排在前列；在大型電商平台上，雖然搜索“POS機”、“刷卡機”等已經見不到產品，但是各種穿着“馬甲”的POS機銷售商正在以“打印紙”、“POS紙”的名義售賣POS機，在產品的評論區可以看到買家曬出的POS機，以及買家在評論中提到“機器很好、秒到賬”等指向POS機的詞彙。

《證券日報》記者通過上述網絡方式分別聯繫了幾個POS機銷售，在表明“不是商家，是個人購買”，並詢問“是否合規，有無風險”后，均得到了“合規、無風險”的回復。同時，有多個銷售代理表示：“我這裏幾乎都是賣給個人”。

事實上，早在2016年網絡售賣POS機已被央行明令叫停。2016年央行下發的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》規定，任何單位和個人不得在網上買賣POS機、刷卡機等終端。

“自己註冊，免費辦理，首刷300元作為押金，一年刷夠88萬元退押金，機器包郵。”

“POS機免費送並包郵，費率0.65%每筆返0.06%，綜合費率0.59%，首刷128元當押金，半年刷夠30萬元全額返還。”

“個人用POS機100元一個還包郵，一個月內刷夠5000元返100元，相當於機器免費。”

《證券日報》記者聯繫多個網絡銷售發現，從以上的表述來看，銷售們幾乎都是通過刷滿一定金額返還押金或購機費的形式表述POS機是免費贈送。部分銷售還建議，“如果自己刷不了那麼多金額，可以和朋友、同事共用一個。”

在手續費方面，一般POS機單筆1000元以下交易手續費為0.38%，單筆1000元以上交易手續費為0.6%。有部分公司對刷卡金額不同、費率不同的解釋為，單筆1000元以下的優惠費率是因為銀聯雲閃付有補貼，補貼結束全部恢復0.6%的費率。

在到賬時長問題上，部分產品可以做到秒到賬。根據公司類型不同，還有2小時到賬、第2個工作日到賬等不同到賬時長。

在POS機使用方面，多款產品僅需提供一張借記卡、一張身份證掃描件（或手持身份證的照片）即可完成註冊並使用。

信用卡套現已形成產業鏈

《證券日報》記者以購買POS機的名義諮詢了網名為“POS機小助手”的代理商，其表示：“我這邊的客戶多數都是買來養卡或者套現。我代理的此品牌POS機可以自選商戶，選哪個商戶刷出來就是哪個，從不跳碼。”

他還“提醒”道：“網售POS機質量參差不齊，購買前應先去查詢是否可以自選商戶以及有沒有北京的商戶，避免銀行發現交易異常，降額封卡。”

《證券日報》記者在諮詢“怎樣套現可以避免被銀行發現時”，多個POS機銷售表示：“需要注意刷卡金額、時間、商戶類型。例如，刷卡金額不要總是整數、刷卡金額要‘大額+小額’搭配、刷卡時間最好在上午9點-晚上10點、盡量選擇刷卡有積分的商戶消費等。”

除此之外，多個POS機代理商手中還流傳着一份各家銀行信用卡中心喜歡的商戶類型，並教個人買家使用。本報記者注意到，這份名單內容包括：交通銀行喜歡百貨商店，招商銀行青睞住宿類業務，平安銀行重視就餐場所，建設銀行喜歡茶館和咖啡館等。

一位POS機代理商表示：“根據信用卡不同，優先選擇最合適的商戶類型，既能滿足套現需求，也有助於信用卡額度的提高，還能積攢更多積分，可以說是‘一舉三得’。”

事實上，使用POS機進行信用卡套現還隱藏了更大的產業鏈。

當《證券日報》記者在諮詢過程中表示“需要考慮，下再購買”時，有部分銷售轉而勸說記者成為“POS機代理商”。

“如果自己不需要套現，可以考慮做POS機代理商，你賣出的每一台POS機只要有交易記錄，你就永遠有分成。”

某代理商號稱其代理的POS機是唯一一個有國企背景的支付公司產品，他表示：“代理的主要利潤來自交易手續費。由於套現手續費由套現者自己承擔，從套現者收取的費率和向支付機構結算費率之間的差額就是代理商的利潤，業內稱為分潤率，一般代理級別越高，分潤率越高。”

有法律人士表示，個人使用POS機進行套現涉嫌違法，只是當數額較少時，不容易引起關注，當套現數量巨大、影響金融監管秩序時，甚至可能涉嫌刑事犯罪。

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外籍人士是否能申請信用卡換現金呢?

是否可24h刷卡換現金，有時間限制嗎?

合法刷卡換現金，通常可刷哪些商品呢?

如需刷卡換現金推薦在哪些地點交易呢?

3月19日消息，央視315晚會曝光“714高炮”超利貸黑幕和融360涉嫌為“現金貸”提供導流服務的行為，揭露多家公司從事高利貸、收取“砍頭息”，違規放貸、暴力催收等行為，引發社會廣泛關注。

2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

當前，協會已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，協會也將對參與上一輪自律檢查的網貸機構，再次進行檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

目前，一些非持牌放貸機構和金融超市、互聯網平台合作，導流獲客，從事非法“超利貸”和“現金貸”業務，賺取高額利潤。這些互聯網平台涉及電商平台、搜索引擎、社交媒體；在互聯網上通過智能算法進行流量批發、零售的公司；門戶網站、互聯網廣告公司等。一些消費者出於應急性融資需求，盲從、非理性地通過金融超市、互聯網平台進行借貸，陷入金融騙局，導致個人隱私被侵犯，背負高額貸款，甚至家庭破裂、付出生命代價。

為維護網貸行業正常運營秩序，保護廣大消費者合法利益，協會特做出如下風險提示：

1、提醒金融超市及以上公司，遵循謹慎 、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品；

2、互聯網金融消費者應當警惕非持牌放貸機構的騙局，理性對待借貸行為，提升金融消費保護意識；

3、提醒金融超市及以上公司，保存自2017年12月打擊“現金貸”以來的相關歷史數據；主動聯繫協會，積極參與互聯網金融行業的自律檢查活動，聯合摸排檢查涉嫌“714高炮”超利貸和“現金貸”的放貸機構，並向協會提交自律檢查報告。

聯繫電話：010-57537125

聯繫郵箱：bjp2p@bjp2p.com.cn

北京市互聯網金融行業協會

2019年3月19日

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3月20日消息，在支付寶、微信支付的步步緊逼之下，作為移動支付領域昔日的霸主，如今的中國銀聯略顯落寞，就在這樣的境遇下，銀聯還被央視給狠狠地“盤”了一道。

據《電商報》了解，今年的央視315晚會對銀聯的“閃付”功能進行了曝光，指出消費者在付款的過程中，既不用輸入密碼也不用簽字，只需要將卡片靠近POS機就能快速完成交易，這種交易方式雖然方便快捷，但卻為盜刷提供了可能。

公開資料显示，這種免密免簽的小額支付“閃付”功能於2015年正式推出，銀聯推出這一功能的目的便是為了縮短交易時間，提高支付效率。去年6月，“閃付”功能完成升級，其免密免簽單筆限額從300元提升至1000元。彼時，業內曾對銀聯的這一動作展開討論，有觀點認為這將增加賬戶資金受損的風險。

而如今在被央視曝光之後，銀聯也是作出回應。3月16日下午，中國銀聯在官網發布聲明稱，“隔空盜刷”只是極少數個例，據自己手中掌握的數據显示，自2015年上線以來，“閃付”功能的風險幾率為千萬分之二，這一数字遠低於萬分之一點一六的行業平均交易欺詐率。

不過，這番聲明並未得到積極的反響，有用戶認為，在這份聲明中，銀聯缺少自我反省，並進一步指出問題的關鍵在於銀聯應該將開通“閃付”功能的選擇權交給用戶，而不是在用戶不知情的情況下，以默認的形式開通這一功能。

對此，也有業內專家認為，應當取消“免密免簽”支付功能默認開通的形式，將知情選擇權歸還用戶，從保障用戶合法權益的角度出發，銀聯和銀行應該先關閉該功能，再以適宜方式告知用戶，在獲得用戶的明確授權后重新開啟該功能。

或許是意識到第一份聲明存在不妥，3月16日深夜，銀聯官網發布了第二份聲明，對持卡人表示歉意，並表示將改進相關服務和賠償機制。

需要指出的是，儘管銀聯官方一直堅稱，閃付功能是一項行業規則，並且也已在國際上得到了廣泛應用。但是，從實際應用情況來看，用戶因“閃付”功能導致資金受損的情況並不鮮見。

公開資料显示，去年12月中旬，廣州市公安局曾發布一則通報消息，稱過去的一個月以來，已陸續接到多起群眾報案，稱自身的銀行卡明明放在自己的包里，但是卡里的錢卻不翼而飛了。

后經警方調查發現，用戶銀行卡賬戶資金被盜刷正是因為持有的銀行卡開通了“閃付”功能，有犯罪團伙手持偽裝過的POS機，悄悄靠近用戶的背包或錢包，一旦手中的POS機感應到銀行卡，用戶的賬戶資金便會被划走。

應該說，“閃付”功能存在的安全風險顯而易見，但銀聯卻大力推廣這一功能，這背後也有着特殊的考量。有業內人士認為，“閃付”功能是銀聯在移動支付領域與支付寶、微信支付競爭的主要武器，也是銀行們不希望互聯網公司這个中間商賺差價的“反擊”。

從戰略的角度上看，銀聯默認開通“閃付”功能是為了提高自身在移動支付領域的話語權，但從用戶的角度考慮，移動支付除了便捷性之外，資金的安全顯得更為重要，銀聯需要立足於用戶，將“閃付”功能的安全性放在首位。

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3月20日消息，全國人民的目光關注之下，被央視315晚會點名批評“要錢不要命”，如果是一般企業早已自亂陣腳，但是“714高炮”們卻依舊氣定神閑，並認為這都不叫個事兒。

據《電商報》了解，今年的315晚會過後，有媒體曝光了一個名為“315晚會714高炮對策討論3群”的微信群聊天記錄。有平台經營者開心的表示，晚會的曝光是在打免費廣告，能增加行業知名度，讓更多的客源湧入高炮平台；並且還有經營者聲稱，“714高炮”不會消失，沒了高炮，還有加農炮，迫擊炮。

上述“714高炮”，也被稱之為“超利貸”，是一種超高息的短期借款，其借還款周期一般為7天或14天，“高炮”意指高額的“砍頭息”及“逾期費用”。據《電商報》了解，這種借貸產品的年化利率往往高達3000%，遠高於法律規定的36%民間借貸年化利率紅線。

有業內人士指出，“714高炮”其實是由現金貸轉型而來，最近這幾年，監管部門對現金貸業務施予重拳整治，但是一些無放貸資質或牌照的機構不捨得放棄這部分利益，開始轉入地下繼續進行違規放貸，而前往這些“高炮”平台借款的用戶往往因利息過高而無力償還，最終背上巨額債務，影響正常生活。

“714高炮”存在巨大的社會危害，但要對其進行有效打擊卻並不容易。據《電商報》了解，在現行法律體系中，“714高炮”很難被認定為“套路貸”，法律懲戒效果不足；另一方面，這些平台往往深埋地下，並且為了逃避監管，會適時轉型並發展出眾多“馬甲”，這給監管部門出了很大難題。

而在“714高炮”平台經營者看來，這種“超利貸”的存在符合一定的生存邏輯，原因在於他們提供的借款能夠有效滿足一部分群體的消費信貸需求。總體上看，國內的消費信貸業務面臨供不應求的局面，這便是“714高炮”不息不滅，發展壯大的原因。

毋庸置疑，如今的中國是一塊適宜消費信貸業務生存發展的沃土，在鼓勵消費升級、金融普惠化的背景下，我國居民的消費信貸有了長足發展。央行數據显示，截至2019年1月末，居民短期消費貸款規模已達8.66萬億元，過去3年增長2倍。

消費信貸業務的市場需求巨大，持有正規牌照的行業正規軍應該搶在“714高炮”前面，佔領這部分市場。但是從目前的情況來看，消費金融公司、互聯網小貸、網貸是目前服務次貸人群的主要參與者，這部分行業正規軍的力量還比較薄弱。

對此，有業內研究人士建言稱，監管部門應該放寬相關牌照監管政策，鼓勵民間資本獲取相關金融牌照，參與消費金融業務。具體來講，放寬互聯網小貸外部融資渠道、槓桿比例、區域限制；加快網貸備案、取消雙降或三降限制。

相信隨着消費信貸行業正規軍的發展壯大，“714高炮”平台的生存空間將得到進一步限制。在激烈競爭的過程中，持有正規金融牌照的機構將起到“良幣驅逐劣幣”的作用，從而實現真正意義上的普惠金融。

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3月15日，央視315晚會曝光“714高炮”超利貸黑幕和融360涉嫌為“現金貸”提供導流服務的行為，揭露多家公司從事高利貸、收取“砍頭息”，違規放貸、暴力催收等行為，引發社會廣泛關注。昨天，北京市互聯網金融行業協會向金融超市及相關公司和互聯網金融消費者發出風險提示，要求相關平台立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

據介紹，目前一些非持牌放貸機構和金融超市、互聯網平台合作，導流獲客，從事非法“超利貸”和“現金貸”業務，賺取高額利潤。這些互聯網平台涉及電商平台、搜索引擎、社交媒體；在互聯網上通過智能算法進行流量批發、零售的公司；門戶網站、互聯網廣告公司等。一些消費者出於應急性融資需求，盲從、非理性地通過金融超市、互聯網平台進行借貸，陷入金融騙局，導致個人隱私被侵犯，背負高額貸款，甚至家庭破裂、付出生命代價。

北京市互聯網金融行業協會提醒金融超市及以上公司，遵循謹慎 、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。同時提醒這些公司，保存自2017年12月打擊“現金貸”以來的相關歷史數據；主動聯繫協會，積極參與互聯網金融行業的自律檢查活動，聯合摸排檢查涉嫌“714高炮”超利貸和“現金貸”的放貸機構，並向協會提交自律檢查報告。

該協會同時提醒互聯網金融消費者應當警惕非持牌放貸機構的騙局，理性對待借貸行為，提升金融消費保護意識。

據了解，2017年12月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》指出，各類機構以利率和各種費用形式對借款人收取的綜合資金成本應符合最高人民法院關於民間借貸利率的規定，應當充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。

2018年5月，銀保監會《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確指出，未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。嚴厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。嚴厲打擊面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息(費用)變相發放貸款行為。

當前，北京互金協會已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，協會也將對參與上一輪自律檢查的網貸機構，再次進行檢查是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

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3月20日消息，中國人民保險集團與騰訊近日在北京簽署戰略合作協議，雙方將協同優勢資源，開展多維度、多層級、多角度的深度合作。

據協議，雙方將以中國人保数字化轉型為出發點，基於騰訊雲計算、大數據、人工智能、安全等数字化技術工具以及在用戶連接的能力，同時發揮中國人保在傳統保險領域、資金融通、綜合金融、線下分支機構等多方面的優勢，進行深度合作，以提供全方位、差異化、專業化的金融保險服務。

中國人保集團董事長繆建民與騰訊董事會主席兼首席執行官馬化騰等出席簽約儀式。繆建民表示：“金融行業IT系統亟需從管理導向改變為客戶導向，希望以此次簽約為契機，依託騰訊公司先進的互聯網、雲計算技術及觸達客戶的強大能力，加強雙方在信息技術及金融業務創新等領域的深度合作，提升中國人保IT建設的能力與水平，加快数字化運營轉型步伐。”

馬化騰表示：“ 騰訊與中國人保在諸多領域已進行了積極的嘗試與探索，騰訊願意繼續發揮自身優勢，加強對金融、保險業務場景的数字化支持，根據中國人保需求提供從展業到理賠全業務周期的大數據模型及全流程解決方案，助力中國人保在保險領域實現跨越升級。”

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為維護網貸行業正常運營秩序，保護廣大消費者合法利益，3月19日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）官方微信發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》稱，金融超市應做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

北京互金協會表示，當前，已經組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。同時，將對參與上一輪自律檢查的網貸機構再次進行檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

為維護網貸行業正常運營秩序，保護廣大消費者合法利益，北京互金協會提醒，金融超市及以上公司，遵循謹慎 、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品；互聯網金融消費者應當警惕非持牌放貸機構的騙局，理性對待借貸行為，提升金融消費保護意識。北京互金協會特別要求，金融超市及以上公司，保存自2017年12月打擊“現金貸”以來的相關歷史數據；積極參與互聯網金融行業的自律檢查活動，聯合摸排檢查涉嫌“714高炮”、“超利貸”和“現金貸”的放貸機構，並向北京互金協會提交自律檢查報告。

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[與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。]

[自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。]

[所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。]

3月19日，北京市互聯網金融行業協會發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》表示，協會已組建包括律師、會計師、專業人士在內的20多人摸排檢查小組，對全市非持牌放貸機構進行全面摸排檢查，是否存在“超利貸”和“現金貸”業務。

“3·15”晚會曝光“714高炮”成為引爆新一輪監管整治的導火索。

現金貸嚴監管一年後，高利貸、砍頭息、暴力催收亂象漸起。在這背後，貸款超市成為了“超利貸”平台的多發地。

貸款超市不盡責、現金貸平台套路騙局、借款人惡意欠債、催收機構以暴制暴已形成一系列連鎖反應，並逐漸傳導至P2P平台。

現金貸或將迎來新一輪行業洗牌。

貸款超市亂象

所謂“714高炮”，是一種超高息的7天、14天期短期借款，“高炮”指的是高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

自2017年《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》劃定小額借貸綜合利率36%的紅線標準，並要求取締無場景的現金貸以來，現金貸平台業務緊急剎車。但與此同時，也出現了現金貸新型變種，“714高炮”便是亂象之一。

在這背後，貸款超市成為了“714高炮”等現金貸平台的多發地。記者了解到，現金貸嚴監管后，一些現金貸平台收縮貸款業務，將新的業務與原有平台進行剝離，同時依賴在行業的積累，能夠獲得源源不斷的流量，轉型為貸款超市。

按理說，貸款超市並不放貸，作為導流平台需要確保借款人的知情權，並設立准入門檻。但實際情況是，大多數貸超並沒有遴選機制，一旦貸款平台出現問題、涉嫌非法經營等，導流平台基本沒事。

中國社會科學院產業金融研究基地副秘書長陳文表示，目前的貸超鏈接貸超體現在：一是，不斷分發流量，形成雙下游的產業鏈關係；二是，不同貸超服務不同客群、不同放貸利率的現金貸機構，往往共享借款客戶，彼此互推，把借款人不斷推送到借貸成本更高的平台，陷入債務陷阱，其中不乏大量的套路貸問題。

此外，其通過導流模式涉嫌侵犯個人隱私、非法獲取並售賣個人信息，都成為了當下現金貸監管的一大難點。

例如，第一財經記者登陸一貸款超市APP發現，其平台上的多數現金貸平台的用戶註冊服務協議显示：“您同意本公司通過信息交互或其他方式將您的個人信息或資料傳遞至金融機構、類金融機構或本公司合作的其他方；雖然平台採用行業標準慣例以保護您的個人信息，鑒於技術限制，平台不能確保您的全部私人通訊及其他個人信息不會通過本隱私規則中未列明的途徑泄漏出去。”

更值得注意的是，現金貸平台的服務協議往往隱含借款人並不會發現的致命“炸彈”。例如，上述服務協議甚至表示：“平台有權根據需要不時地制定、修改本協議或各類規則，如本協議及規則有任何變更，本平台將在網站（如有）、手機客戶端上刊載公告，經修訂的本協議、規則一經發布后，立即自動生效。您應不時地注意本協議及規則的變更。”

歸根結底，其原因在於：豐厚的利潤。從基本流程來看，現金貸（包括更高息的超利貸）即獲客、反欺詐、放貸、催收，並沒有太多純粹金融信用風險控制的概念。超利貸通過過度追求高利率覆蓋高壞賬，“相較而言，導流平台和催收的利潤也許更為豐厚。”陳文稱。

現金貸平台出現問題，貸款超市作為服務中介及導流平台，是否應負有連帶責任？

陳文認為，由於超利貸本身並不合法，“服務的主體不具備合法身份，超利貸貸超也就不可能存在相關監管方，最多是在侵犯隱私權方面予以懲戒。”

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言表示，“高炮”口子小而散，隱蔽又靈活，打掉一個，換個“馬甲”就能卷土重來，禁而不絕。與“高炮”平台相比，貸款超市相對集中，從治理角度看，與其追着超利貸平台打游擊戰，不如把住流量源頭，嚴管各類現金貸超市，掐斷了流量，這些平台也就“不打自散”了。

超利貸亂象傳導至P2P

不僅與超利貸相關聯，貸款超市的亂象已逐漸傳導至P2P。

“必須密切關注P2P市場一些不好的苗頭。”陳文提醒，在互聯網金融專項整治延期的敏感時間點，要防止放棄備案希望的部分P2P機構轉型超利貸機構。

他表示，部分中小平台有將線上募集的出藉資金對接超利貸資產的實際操作，這一點需要地方金融監督管理部門以及地方互聯網金融行業自律組織進行嚴格排查。

正是由於上市備案的不確定性，部分赴海外上市的互金平台也在向助貸轉型，甚至還出現了從貸款超市引流的業務苗頭。

例如，近期，美國證券交易委員會網站披露合眾國際（控股）有限公司（下稱“合眾國際”）的IPO招股書，合眾國際主要通過深圳合眾財富金融投資管理有限公司（下稱“合眾e貸”）開展業務，招股書显示，平台相當大比例的消費貸借款人來源於融360導流。

數據显示，2018財年中，合眾e貸約有34%的新增註冊用戶來源於融360推薦，合眾e貸根據其推薦的合格借款人數向融360支付了463.68萬美元的推薦費。

一位借款人對第一財經記者稱，其手機上前後共下載了近10款APP，其中，大部分是“714高炮”平台，同時包括上市P2P平台。但由於“714高炮”產品期限短、催收頻率高，借款人還款金額有限，往往優先還款“714高炮”現金貸產品，這就導致其在上市P2P平台的還款逾期。

“要謹防超利貸風險傳遞至合規P2P、消費金融公司以及銀行部門，尤其是部分P2P這一輪壞賬壓力可能更大。”陳文稱，建議加快非存款類放貸組織條例的出台，納入持牌經營，監管能管住，市場上陽光化的放貸資金供給增加，才能夠更好滿足弱勢群體融資需求。

3月19日，北京互金協會發文提醒，金融超市要遵循謹慎、從嚴、自律、負責的原則，做好風險內控，嚴格品控、加強對合作機構相關資質的審查，注意合作機構產品的合規合法問題；並立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。

“反正名聲臭了，堅決不還了”

據一位40歲的借款人介紹，其借款的“714高炮”產品，名義借款2400元，實際到賬1800元，7天周期，逾期利率每天3%，而其借款2000元的理由竟是拿去賭博。

業內普遍觀點認為，超利貸借款人大體分為兩類：一類是，過度消費還不上錢的借貸者；另一類是，大批涉及多頭借貸、借新還舊的借款者。

期限短、不看徵信、利率超高等是“714高炮”產品的典型特點。上述貸款超市的多家借款平台也均打出“放心用，不看黑白不上徵信”等口號。

“不看黑白不上徵信，指的就是不查央行徵信的黑名單，並且如果借款人發生逾期，也不會上傳至徵信系統。”一位業內人士對記者表示，貸款超市的受眾人群大多都是借新還舊的借款者，“不看黑白不上徵信”正是瞄準了這些借貸者的需求。

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