作者: admin

第三方個人徵信在生活場景中的普及應用，也催熱了個人徵信查詢業務。但筆者注意到，在央行明確無授權的情況下，仍有不少App明確標註直連官方徵信中心。另有部分App在輸入銀行卡賬號和密碼時才能獲得查詢權限。分析人士認為，這類App很有可能收集個人信息后交易給非法機構，衍生出新的“買賣”，導致信息泄露。

亂象難禁

央行徵信中心官網首頁標註，“徵信中心未授權任何第三方應用程序提供個人信用報告查詢服務，敬請廣大用戶注意”。

但提供個人徵信查詢的App仍未絕跡，通過安卓應用商店輸入“徵信”后，跳出多款標明個人徵信查詢的App。筆者注意到，這些App名稱中普遍帶有“徵信”二字，如查徵信、安牛徵信查詢、徵信報告等。打開一款名為“徵信報告”的App，該平台有一款自製查詢信用分的項目“有魚分”，登錄“有魚分”之後，需要輸入姓名、身份證才能查詢。

筆者發現，上述信用分報告並不能與央行徵信報告對接，只是通過審核用戶的資質提供貸款服務。在上述App的評論區可以看到，有多條用戶留言显示並沒有查到自己真正的徵信報告信息。另一款名為“徵信查查”的App只有在輸入銀行卡賬號和密碼時才能獲得查詢權限。

麻袋研究院高級研究員王詩強認為，通過相關徵信APP查詢個人徵信可能會被第三方平台私下保存，導致信息泄露，也可能導致相關信息被賣給其他機構，引來一堆騷擾電話，影響個人生活工作。

存泄露個人隱私風險

據了解，目前，個人信用報告的正規查詢渠道有三種：在央行各分支機構現場查詢；通過個人信用報告自助查詢代理點查詢；登錄央行徵信中心官網查詢。一位業內人士介紹，市場上的第三方App本身無法與央行直連，查詢的方法其實是用戶在App上填寫自己的個人信息，App通過抓取技術幫助用戶進入央行徵信中心的個人信用信息服務平台進行查詢，並在收到徵信報告後為用戶有重點地在App上展示出來。

部分個人徵信查詢App明確標註直連官方徵信中心、權威可靠。上游財經專家顧問江瀚表示，個人徵信App的數據並不會來源於央行徵信中心，因為央行徵信只接入了商業銀行、農村信用社、信託公司、財務公司、汽車金融公司、小額貸款公司等機構。個人徵信App一般是採用自己的一套徵信評分體系，但也不排除通過某些金融機構間接接入央行徵信系統的操作可能。

此外，還有許多查詢用戶網貸徵信記錄的App。筆者注意到，一款名為“安牛徵信查詢”的App需要付費29元后才能查詢，徵信報告中有7項風險信息掃描，包括網貸黑名單、欺詐風險名單等。雖然並未有任何逾期記錄，但筆者的名字仍存在於網貸黑名單、高風險關注名單當中，與客觀事實不符。報告下方提醒，用戶可以優化風險，但也同樣需要5元手續費，如果按照要求填寫，用戶信息、通訊錄權限等核心的個人信息就相當於給了App。

上述業內人士表示，第三方徵信的數據能應用到各類日常生活場景中，但第三方徵信數據多數不受傳統銀行的認可，並不能作為申請貸款時的依據，此類App有假借查徵信報告收集個人的信息的嫌疑。針對用戶個人信息保護以及隱私問題，筆者致電安牛徵信查詢，但並未有人接聽。

應加大居民信息泄露危害教育

3月6日，央行副行長陳雨露在全國政協十三屆二次會議小組討論時指出，機構從事徵信業務，需要嚴守信息保護底線，下一步將對打着信用的名義在做徵信業務的進行治理。“目前很多徵信機構、互聯網公司以及金融科技公司信息泄露事件較為普遍，影響很大。”

實際上，監管早已注意到市場上的App代查徵信亂象。2018年5月，央行發布的《關於進一步加強徵信信息安全管理的通知》就指出，運行機構和接入機構要健全徵信信息查詢管理，嚴格授權查詢機制，未經授權嚴禁查詢徵信報告，規範內部人員和國家機關查詢辦理流程，嚴禁未經授權認可的App接入徵信系統。2018年5月17日，央行重慶營管部再次提到手機App查詢個人信用報告潛藏風險，授權查詢要慎重，不建議在App查詢個人信用報告。

監管應該出台更加嚴厲的監管處罰措施，加大居民徵信泄露危害教育。《徵信業務管理條例》第36條規定：“未經國務院徵信業監督管理部門批准，擅自設立經營個人徵信業務的徵信機構或者從事個人徵信業務活動的，由國務院徵信業監督管理部門予以取締，沒收違法所得，並處5萬元以上50萬元以下的罰款；50萬元罰款在高額利潤面前，幾乎可以忽略不計，應該加大具體的處罰措施。此外，目前互聯網客戶普遍對個人徵信泄露危害並不了解，建議監管在宣傳教育方面多下功夫。”王詩強說道。

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3月14日消息，蘇寧支付相關負責人日前透露，蘇寧支付今年將深化與中國銀聯的合作，接入中國銀聯二維碼支付，推出蘇寧閃付產品。

上述負責人稱，在蘇寧閃付產品上線后，用戶將可通過蘇寧金融APP，實現在全國範圍內所有線下銀聯受理商戶的支付功能，這能為個人用戶提供更多的方便，同時極大減輕蘇寧支付建設線下受理環境的負擔。

一直以來，蘇寧金融與中國銀聯保持着良好的合作關係。據《電商報》了解，自去年下半年開始，蘇寧支付已接入銀聯雲閃付，用戶在蘇寧易購購物時，可以直接調用雲閃付APP進行支付，目前蘇寧支付的所有出入金渠道均通過銀聯或網聯實現清算。

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3月14日消息，日前有消息稱，深圳地鐵運營商正在測試基於5G網絡支持的各種先進技術，其中便包括人臉識別支付功能。

而實際上，目前，基於普通4G網絡的生物識別支付功能已經在深圳地鐵得到落地應用。

公開資料显示，去年8月21日，深圳地鐵便與騰訊、廣電運通共同發布了擁有生物識別、無感支付等功能的“生物識別+信用支付”地鐵售檢票系統解決方案。

據《電商報》了解，“生物識別+信用支付”地鐵售檢票系統解決方案具備單人臉模式、人證合一模式和人臉加指靜脈三種識別認證模式，可以滿足地鐵乘客出行的不同業務場景。系統上線后，可支持65歲以上的老人刷臉加身份證免註冊與免費乘坐；可支持普通乘客註冊人臉信息及支付賬戶后，生物識別過閘，信用支付；可支持工作人員直接刷臉無感進出站。

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近日，有媒體報道在央行批複收購環訊支付前，深圳盒子信息科技有限公司（以下簡稱“盒子科技”）已完成對迅付信息科技有限公司（以下簡稱“環訊支付”）從管理層到具體業務的變更，此舉違反了央行相關規定，環訊支付涉變相借用支付牌照或遭央行吊銷牌照。目前。盒子科技、環訊支付並未就上述情況進行公開回應。

據悉，盒子科技相較於同業收取的手續費用較高，同時公司還向商戶售賣保險，除此之外，盒子科技了金融部門的高管一齊成為深圳加財貓P2P平台的高管，藉由盒子科技平台開展貸款業務。值得注意的是，無論是保險售賣（無保險經紀資管）還是為疑似關聯公司提供貸款業務導流，都存在巨大爭議。

一方面是危及主營業務的牌照事宜未解決，另一方面盒子科技在嚴監管的環境下盈利壓縮而開展的金融業務也頻遭質疑，公司在進退兩難間將如何發展？

支付牌照難題

深圳盒子信息科技有限公司成立於2011年，是一家以支付外包服務為入口，聯合各類服務提供商提供聚合支付、雲SaaS等服務的綜合服務性企業。自成立以來，盒子科技與眾多第三方支付機構一樣在業務合規工作上有所動作，但至今未獲得支付牌照。

儘管未取得支付牌照，盒子科技仍通過售賣POS機進行線下收單業務。此前通過易生支付的通道進行支付業務的開展，去年6月份對老牌支付公司環訊支付進行收購，但收購這張支付牌照並不順利，目前盒子科技仍未取得控制權。出於監管壓力，2017年12月，原名為“深圳盒子支付信息技術有限公司”的盒子支付進行了更名，變為“深圳盒子信息科技有限公司”，去除了“支付”字樣。

在監管趨嚴的環境下，盒子科技的支付業務因避險也好，趨利也罷，都在存量業務上大做文章而未有過多擴張動作，儘管如此，由於前期市場佔有率較高，盒子科技的支付業務仍在盈利。

錢盒POS是盒子科技專用於線下收單的POS機，商戶每筆刷卡手續費率為0.65%，“好噠”產品則是盒子科技為商戶線上收單而推出的產品，給代理商的綜合費率為每筆0.38%。而業界普遍線下收單手續費率在0.55%〜0.6%之間，由於線上收單成本較低，支付寶、微信端口收費成本為每筆0.2%。

不論線上還是線下，盒子科技的手續費率均有較高的盈利空間，按照一萬元交易金額來說，每一筆線下刷卡支付盒子科技將會有5〜10元的利潤，每一筆線上掃碼支付公司將有18元的盈利空間。

高利潤使得盒子科技對“收單業務”難以割捨，獲得支付牌照是唯一出路。自成立以來，盒子科技獲取牌照之路一直不算順利。

2014年，人民銀行深圳中心支行網站公示了盒子科技申請《支付業務許可證》的信息，2015年6月因被媒體曝出公司存在部分二清POS業務被人行刪除申請支付牌照公示信息，直至目前仍未被恢復。

另一面，盒子科技開始了“曲線獲取牌照”之路。2018年6月26日，上市公司石基信息（002153）發布公告稱，其全資子公司北海石基與盒子科技於6月22日簽訂股權轉讓協議，將北海石基持有的迅付信息科技有限公司（以下簡稱“環訊支付”）22.5%的股權以2.475億元轉讓給盒子科技，這張牌照總估值為11億元。有業內人士對此事稱，“盒子科技正是看中了環訊（支付）的銀行卡收單牌照。”

但本次股權轉讓交易需經中國人民銀行或其分支機構審批通過，但截至目前，央行並未通過此次股權轉讓，如若最終央行不予批准或者不能審批此次股權轉讓的行政審批，則這份轉讓協議自動解除。即便轉讓股權完成，盒子科技未達到控股條件仍不可能擁有這張支付牌照。

另一方面，此前環訊支付的法人欒毓敏兩度質押給盒子科技其所間接持有的環訊支付27.55%的股份共計4080萬元，目前根據工商資料显示，涉及的兩筆股權質押均显示無效狀態，這意味着，盒子科技通過股權質押方式“變相收購”環訊支付約27.55%的股份至目前為止並未成功。

金融業務爭議

除被嚴監管的支付業務，盒子科技還開展了其他金融業務。盒子科技商戶“被購買保險”的情況，平台客服給出解釋是，“為保障交易資金安全，盒子在刷卡收款時默認打開購買保險功能。”公司客服給出了保險收費明細，根據明細交易10元以上即需繳納保險，每筆交易最低要繳納0.69元保險費用。

據官網所示，公司與一些保險公司合作，但盒子科技並未取得相關保險代理牌照和保險經紀牌照。上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻稱，“根據我國《互聯網保險業務監管暫行辦法》第三條第二款，第三方網絡平台經營開展保險業務的，應取得保險業務經營資格。可以看出，支付公司沒有保險業務經營資格的，不可銷售合作方的保險產品。”

據悉，盒子科技目前在全國已超過400萬商戶，覆蓋全國600多城市，2700多個縣城。

在21CN聚投訴上，曾女士投訴盒子科技平台“錢盒商戶通”中的“幫你還”產品，理由是藉由買賣保險的形式強制收取砍頭息、暴利催收、高利貸等。據悉，“幫你還”產品隸屬於深圳市微米信息服務有限公司，而該公司是P2P平台深圳市加財貓互聯網金融信息服務有限公司（以下簡稱“加財貓平台”）的控股股東。

此外，在加財貓官網平台上公示的“組織信息”一欄中显示，其高管技術總監胡良濤是前盒子科技研發經理、盒子科技金融產品線總架構師；風控總監高平是前盒子科技金融事業部風控經理；運營總監倪合太是前盒子科技金融事業部運營經理，盒子科技金融事業部高管全面進入P2P平台加財貓。

易觀金融領域分析師王蓬博稱，“目前央行對支付機構為P2P導流並未出台相關管理細則，這一塊相當於監管空白領域，盒子科技僅就導流的這一做法在監管意義上來說並未明確違規。”

有律師稱，“一般來講，第三方支付平台只承擔一個網關結算的業務，即只純粹進行支付環節的服務。如果第三方支付公司在P2P平台合作的過程總僅起到資產推介作用，一般不會因此導致業務違規。

根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》第二條，辦法所稱的網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第一條，規定所稱的民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

律師解釋稱，“在現行的個體網絡借貸監管框架體系下，資產借款人及資金出借人的主題類型，無論是自然人、法人還是其他組織，都是合規的。”

但央行對此還是做出了一定限制，根據《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第八條第二款，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。根據該法第十三條，支付機構不得為客戶辦理或者變相辦理現金存取、信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換業務。

在灰色地帶遊走多年的盒子科技不僅收穫了商戶，更是收穫了財富。其盈利能力被知名創投公司金沙江創投肯定，連續投資ABCD輪融資，2018年1月10日，盒子科技第四輪融資總額達1億美元。

盒子科技一面未取得支付牌照，另一方面在灰色地帶開展金融業務未受監管，如此盈利能力普獲同行欽羡，下一步是否會取得上市“曲線救國”？盒子科技對於相關事項予以置評。

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3月14日消息，據英國報聯社（Press Association）報道稱，英國現在已經有一些商店、餐館和酒店接受支付寶，但巴克萊卡公司（Barclaycard）表示，他們還要提供軟件讓更多零售商升級現有的POS系統，以便接受支付寶，而不需要使用額外的工具。

巴克萊卡處理了英國接近一半的信用卡和借記卡交易。該公司表示，中國遊客是英國零售商的重要客戶，他們今年在英國的花費有望達到10億英鎊。

這家支付公司的全球支付接納業務主管羅布·卡梅倫（Rob Cameron）說：“得益於我們對平台展開的重大投資，我們的客戶已經可以接觸越來越多的支付類型，每一種都可以通過滿足新客戶的需求來幫助其增加市場份額。”

“我們與支付寶簽訂的新協議為零售商提供了重要工具，幫助其抓住赴英中國遊客的增加帶來的創收機會。與此同時，支付寶用戶也可以享受更多的便利和店內支付流程，提升他們的整體購物體驗。”

該公司表示，他們將充分利用中國遊客的移動錢包使用偏好。

尼爾森在2018年的一項研究显示，93%的中國遊客表示更願意在接受移動支付的店內購物。

支付寶是中國最受歡迎的移動支付平台之一，用戶超過5億。根據市場研究公司App Annie的數據，支付寶2018年在iOS和Android兩大平台的下載量都躋身前10。

該公司歐洲、中東和非洲業務負責人羅蘭德·帕爾默（Roland Palmer）說：“支付寶很高興宣布與巴克萊卡合作為中國遊客提供他們已經熟悉的移動支付體驗。”

“通過這項戰略合作，支付寶現在可以為更多英國商家提供與越來越多的中國遊客聯繫和互動的方式。這也向著我們的願景又邁出了一步：為海外旅行的中國遊客提供無縫的旅行和支付體驗。”

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3月14日消息，美國連鎖超市克羅格（Kroger）近日宣布，因Visa收取過高手續費，從4月3日起，美國7個州的142家超市和108家加油站將不再接受Visa信用卡。

隨後，数字資產管理公司Morgan Creek創始人Anthony Pomp Pompliano在推特上表示，已與克羅格数字產品團隊進行了電話溝通，希望能向克羅格推廣比特幣“閃電網絡”作為支付手段，引發業內關注。截至發稿時，記者尚未收到克羅格的回復。

此前，截至2017年4月，日本國內支持比特幣結算的店鋪約有4500家。此外，日本公司Recruit－lifestyle旗下26萬家店鋪也開始運行比特幣結算系統。

一段時間以來，有關星巴克、樂天等大企業考慮接受比特幣等加密貨幣支付的消息不斷。在經歷了2017年冬天的劇烈波動之後，比特幣價格正趨於穩定，加上“閃電網絡”技術的誕生，比特幣等加密貨幣廣泛應用於個人和公司支付的希望再次燃起。不過，受訪專家認為，價值的穩定性、合規性以及“閃電網絡”技術的安全性是比特幣等成為主流支付手段要面臨的挑戰。

長久以來，零售商對信用卡高昂的手續費抱怨不斷。有報道稱，顧客若使用信用卡消費，零售商需支付的交易成本約為銷售金額的2%到3%。在抱怨的同時，零售商一直在尋求替代支付方案。比特幣誕生以來，一部分支持者相信，它可以通過取代傳統的支付方式重塑全球金融格局。

由於區塊容量有限，隨着比特幣用戶的增加，高昂的交易費和極低的處理速度成為比特幣向支付手段發展的掣肘，隨之用於即時、高容量微支付的“閃電網絡”技術應運而生。“閃電網絡”技術（Lightning Network）是在比特幣區塊鏈上的第二層支付協議，將大量交易放到比特幣區塊鏈之外進行，可實現比特幣的即時交易，並降低交易費用。

数字資產經紀公司OSL正在密切關注眾多“鏈上”和“鏈外”擴容探索。3月13日，OSL行政總裁Wayne Trench對21世紀經濟報道記者稱，儘管目前還不確定“閃電網絡”能否最終解決擴容和降成本等問題，但經初步觀察認為它很有前途。比特幣等去中心化技術的最大特點之一，就是社區能夠通過協作以多種方式攻克難題，雖然有時社區會出現分歧，但最佳方案通常能夠勝出。

資深金融分析師肖磊13日對21世紀經濟報道記者分析稱，處理速度是區塊鏈在進入終端支付層面最大的問題，“閃電網絡”能解決一部分，但卻犧牲了一部分數據“去中心化”的信任度和安全性。

廣州互聯網金融協會會長方頌13日接受21世紀經濟報道採訪也認為，在區塊鏈之外進行交易的設計是否可行，仍有待實踐檢驗。“畢竟這幾年比特幣交易所都有發生黑客入侵事件，造成巨額損失。”

隨着“閃電網絡”技術的應用，有關比特幣能否成為主流支付手段的討論再次熱烈起來。“我們的觀點是，比特幣已經被許多人視為一種主流的支付方式。例如，恆寶與OSL合作，推出了世界上首款只接受比特幣支付的奢侈手錶。”Wayne Trench稱。據Ark Invest，比特幣交易已超過PayPal和Discover卡網絡的總交易量。

火幣大學校長於佳寧指出，比特幣是價值波動較大的数字資產，直接作為日常支付手段是不現實的。“今天能解決的問題僅僅是降低支付成本、提升支付效率，但價值波動的問題仍然無解。”在他看來，與法定貨幣價值錨定的“穩定幣”更有希望成為主流的區塊鏈資產支付和清算媒介，如摩根大通開發的加密貨幣“JPM Coin”。

肖磊認為，終端支付需要各國法律的適當性條件，目前全球來看，大國里只有日本諸多超市接受了比特幣支付。“數據方面仍然欠缺，量也不夠。整體而言，加密貨幣進入支付市場是大勢所趨，但限於技術以及政策敏感等問題，大規模增長可能還看不到，小範圍逐步實現的可能性較大。”

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3月15日消息，時至今日，國內A股市場還尚未出現一家第三方支付企業的身影，在支付行業嚴監管態勢之下，支付企業在國內謀求上市的難度可見一斑。

不過，由巨頭企業聯想控股的拉卡拉支付依舊在為A股上市做出不懈努力。據《電商報》了解，拉卡拉近日已更新了招股書，相較於三年前第一次申請IPO時，拉卡拉盈利能力大大增強。2018年，拉卡拉營業收入為56.79億元，同比增長103.91%，歸屬母公司股東凈利潤達到5.99億元，同比增幅為27.6%。

雖然在核心經營數據上的表現頗為亮眼，但拉卡拉上市卻選擇了一條相對更為艱難的道路。拉卡拉董事長孫陶然曾公開表示，“雖然動過海外上市的念頭，但拉卡拉業務都在中國，根在中國，發展也是在中國，因此拉卡拉未來肯定是在中國上市，未來一定走向A股市場。”

從目前的情況來看，拉卡拉上市壯志未酬，卻已經因為這一選擇付出了不小的“代價”。據《電商報》了解，為規避監管風險，避免為後續上市造成阻礙，自2016年第四季度開始，拉卡拉已剝離了包括北京拉卡拉小貸、考拉眾籌、拉卡拉影業、拉卡拉科技在內的10家控股及參股子公司。

從結果來看，剝離除核心支付業務之外的金融增值業務也對拉卡拉的毛利率造成一定波動。據其招股書披露的數據显示，2016年至2018年，拉卡拉主營業務的毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%。

應該說，從大膽剝離子公司的舉動，可以看出拉卡拉對於監管環境的謹慎，但在支付行業嚴監管的情況下，一向小心的拉卡拉也難保“清白之身”。公開資料显示，2018年12月至今，僅僅針對銀行卡收單業務，拉卡拉便已經受到兩次行政處罰，共計罰款9.2萬元，涉及旗下兩家分公司。

有業內人士指出，如今的第三方支付市場與兩三年前相比，監管環境明顯趨嚴，銀行卡收單業務的合規風險加大，隨着銀行卡收單市場的規範化，套利空間進一步規範，支付機構的違規成本也在逐漸上升。對於拉卡拉而言，受央行處罰的“案底”顯然對上市不利。

除去監管風險之外，激烈的競爭環境成為影響上市前景的另一個不確定因素。在針對C端的個人業務上，拉卡拉正處於且戰且退的狀態，據其招股書披露的數據显示，2016年至2018年度，公司個人支付收入分別為13205.18萬元、9487.95萬元和10788.58萬元，占公司營業收入的比例分別為 5.16%、3.41%和1.90%，佔比已相對較小。

在支付寶、微信支付兩大支付巨頭步步緊逼的情況下，有分析師認為，C端支付市場佔比基本已經成型，未來機會不大，市場格局也不會有太大變化，對於拉卡拉而言，C端支付市場已成為永久的失地，未來也沒有卷土重來的可能。

持續開拓B端市場，給拉卡拉帶來了可觀的收益，但隨着C端支付市場份額被瓜分殆盡，曾被視為“藍海”的B端支付市場競爭也在趨於激烈。特別是以支付寶、微信支付為首的支付巨頭，不惜斥重金拉攏B端商戶，這給中小支付機構造成了巨大的壓力。

顯而易見，拉卡拉並不具備大手大腳花錢的底氣，在其招股書中，拉卡拉坦承，公司各項發展規劃的實施，需要大量的資金投入，然而長期發展資金不足是當下面臨的主要困難之一。

毋庸置疑，通過上市公開發行股票可以快速籌集到發展所需的資金，不過縱觀目前移動支付市場格局，巨頭矗立，群雄環伺，成功上市的拉卡拉依舊面臨嚴峻的挑戰。

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3月15日消息，一系列負面醜聞纏身，如今的Facebook已陷入風雨飄搖的境地，值此危難之際，其創始人扎克伯格開始沉迷於神秘的東方力量。

據《電商報》了解，Facebook創始人日前公開發表長文，宣布Facebook未來將提供包括電話、視頻聊天、群組、故事、企業、支付、商業在內的多種功能，最終成為一個集多種私人服務為一體的平台。

隨後，有美國專欄作家發文指出，Facebook的轉型做法明顯是在模仿中國的微信，而扎克伯格在文後的留言中也並未否認這一說法。

不過，相對於媒體千篇一律“Facebook抄襲微信”的報道，有業內研究人士指出，其實，Facebook此番轉型的關鍵還是在移動支付業務上的投入，Facebook希望通過支付業務來覆蓋龐大的用戶群體。

《紐約時報》發布報道稱，與支付相關的出行、零售消費、電子遊戲等，都能讓社交平台的用戶流量極大地變現，而Facebook旗下三大社交平台Messenger、WhatsApp和Instagram，其合計月活躍人數已經超過27億，支付業務能為這部分流量的變現提供極大的想像空間。

毋庸置疑，同樣主打社交功能，微信在支付業務上的發展為Facebook未來的轉型提供了有效借鑒。公開資料顯示，微信如今每月的活躍用戶數超過了10億，而微信內部除了提供社交功能，還通過支付業務延伸到包括購物、出行購票、遊戲充值在內的多種功能，從而一躍成為國外媒體口中的“超級應用”。

不過，對於Facebook效仿微信，押注支付業務的做法，有分析人士認為Facebook難以取得像微信一般的成績，其中的原因在於微信支付體系的迅速成型，和其在中國得天獨厚的環境分不開。

在中國，從現金支付過渡到移動支付，這一過程並不會有太大阻力，但是歐美國家早已形成了根深蒂固的信用卡支付習慣，Facebook要想改變這一習慣顯得困難重重。

實際上，在歐美市場推廣移動支付，微信支付乃至支付寶均已體會到其中的艱辛。在國內移動支付市場，兩大支付巨頭可謂所向披靡，但是當這些支付巨頭將擴張的觸角伸向歐美市場時，卻顯得無比吃力。以至於支付巨頭高調的出海口號背後，其實不過是為部分出國旅遊的國人提供支付服務，接受微信支付、支付寶的國外本地人只是極少的一部分。

另外，有觀點指出，相對於微信，Facebook在支付業務上的佈局顯得過於簡單。微信不僅提供支付服務，還提供理財、小額貸款等金融服務，但是Facebook的支付戰略並沒有那麼雄心勃勃。

相對於支付戰略佈局上的缺陷，有分析人士進一步指出，Facebook面臨的信任危機是最為致命的。有觀點認為，在經歷了2018年的隱私醜聞之後，Facebook很難說服用戶將資金託付給它。

公開資料顯示，去年3月，Facebook爆出史上最大醜聞：洩露用戶信息，幹預2016年大選；同年9月，又有消息稱臉書的代碼漏洞遭黑客利用，導致百萬用戶的個人信息洩露，其中包括用戶的性別、出生地、郵箱、手機號碼、及住址。

對於Facebook而言，當下面臨的情況或許已經不能更糟了，改變轉型或許有翻盤的可能，固步自封無疑是坐以待斃，至於此番押注支付業務能否挽狂瀾於既倒，扶大廈之將傾，只有通過時間來證明了。

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在今年的兩會上，中國人民銀行副行長陳雨露接受採訪時表示：互聯網金融機構未來將納入徵信系統。

這無疑是對互聯網金融行業發展的重大利好。近年來，互聯網金融作為傳統金融機構的有效補充取得了高速發展，但同時也暴露出複雜多樣的風險。由於信息不對稱加劇，欺詐、逃廢債等風險事件頻出，互聯網金融行業對徵信的需求日益增加。

“互聯網金融機構納入徵信系統無疑具有重要的意義，既是徵信體系建設的應有之義，也是行業健康有序發展的重要保障”，業內人士在接受《證券日報》記者採訪時表示，“一方面，這將有力打擊遏制惡意借貸行為，維護出借人權益，實現平台長期穩健發展；另一方面，也為行業信用機制及社會徵信體系建設承擔應有的責任。”

百行徵信

已經接入600多家機構

3月10日，圍繞“金融改革與發展”等問題答記者問時，陳雨露表示，目前中國的徵信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，政府這隻手主要是人民銀行的徵信中心負責的國家信用信息基礎數據庫，同時還有市場驅動的徵信服務這隻手。目前，市場上有125家企業徵信機構，97家信用評級機構，這些機構80%以上是民營資本投資興辦的。從2017年以來，為了滿足互聯網金融領域的信息共享的需求，還有個人徵信的有效供給，人民銀行批准了國家首個市場化的個人徵信機構，即百行徵信有限公司。經過一年多的籌備，目前百行徵信已經簽約接入了600多家機構的信用信息。

據了解，百行徵信在今年1月份正式推出了個人信用報告等三項徵信服務產品，實現了良好的開局。8家主發起機構和互聯網金融協會的會員們不僅積極的參與公司的決策，積極的配合數據庫的建設，同時也對未來徵信產品怎麼能夠實現高質量的發展不斷提出新的建議。“我們希望包括百行徵信在內的市場化的徵信機構，能夠在創新能力、競爭能力方面快速提升，讓市場徵信服務的輪子能夠越來越強、越來越大。”陳雨露表示。

完善徵信

將大力推動互金髮展

事實上，徵信在互聯網金融行業中有着極重的分量。互聯網金融行業的發展高度依賴徵信服務判斷交易對象的信用狀況，以防範違約風險、降低交易成本和提高普惠金融發展水平。

尤其是在點對點的網貸領域，徵信更是有着舉足輕重的地位。從幾年的網貸行業徵信發展來看，一方面依附於大型互聯網公司自身建立的數據庫，另一方面有賴於民間徵信機構。雖然這在一定程度上緩解了互金徵信的需求，但由於徵信數據不對稱，信息孤島依舊明顯，無法完全解決徵信問題。由此帶來的就是網貸行業的風險事件頻發。

“由於互聯網金融行業准入門檻較低，監管尚未明確互聯網金融機構的法律地位和行業監管框架，部分從業機構的數據規範性、合規報數能力、數據安全機制以及對投資者隱私的保護制度還很難達到央行徵信體系的基礎性要求。另外，互聯網金融從業機構技術實力差異較大，很多機構與央行徵信系統信息交互存在技術困難”，前述業內人士對《證券日報》記者表示。

多位互金平台負責人表示，未來互聯網金融機構的信息納入徵信系統將進一步打擊失信行為，提高借款人還款意願，切實維護出借人合法權益。同時，也將提高互聯網金融機構風控能力、降低風控成本，為行業健康發展創造良好環境。

事實上，互金與相關徵信機構的合作正在加速推動中。2019年2月2日，北京市互聯網金融行業協會（以下簡稱“北京互金協會”）在其官方網站公布了第一批北京市網貸機構逃廢債借款人及機構名單。近日，北京互金協會又公布了第二批網貸機構逃廢債名單。此名單共收錄了2212名逃廢債借款人，共涉及16個平台。

值得關注的是，北京互金協會將分步驟來打擊逃廢債行為：第一步，將逃廢債信息納入協會脫敏庫；第二步，以協會名義對拒不還款的失信人發起公益訴訟；第三步，公布所有的公益訴訟信息；第四步，協會溝通法院執行，擴大失信懲戒機制。同時，協會在此前成立的資管聯盟基礎上，設立資產處置小組，對網貸機構的不良資產進行對接和管理。社會信用體系建設方面，協會已和百行徵信合理搭建逃廢債行為人信息錄入系統，預計2019年下半年落地使用。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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近日，深交所發布公告，金融科技公司51信用卡被正式納入港股通。內地投資者可利用境內A股賬戶，直接參與51信用卡的投資交易。

有市場分析人士對《證券日報》記者指出，此次51信用卡被納入港股通，意味着其已獲得香港資本市場的認可。納入港股通后，51信用卡有望獲得更多機構長線資金和內地投資者的關注，有助於其流動性和估值的提升。同時，51信用卡還能以此為契機，擴大股東基礎、改善股權結構，進一步提高公司投資價值和資本市場知名度。

港股擁有大量來自世界各地優質的上市公司，更有一些內地稀缺的投資標的，能為內地投資者提供全球資產配置機會，降低交易風險。同時港股一直被譽為“價值窪地”，和A股相比，港股的整體估值明顯偏低。港股通的開設連通了內地和香港資本市場，內地投資者南下“淘金”增加了港股的流動性，眾多被低估的優質公司得到了估值修復，港股估值體系得以重塑。

對內地赴港上市的公司來說更是近水樓台先得月。前述業內人士表示，新的稀缺投資標的在內地投資者的追捧下，流動性往往會大幅提升，進而估值得以重塑，成為市場中的熱點。此前葯明生物、安踏體育、信利國際等公司納入港股通后都實現了大幅上漲，其中藥明生物更是在納入港股通一個月後上漲超50%。

據今年2月22日恒生指數公司公布的季度報告显示，51信用卡已入選恒生綜合指數，並同時入選恒生港股通指數。在此利好下，51信用卡已經實現了一波上漲。

近兩年，監管層出台了一系列強監管政策，金融科技行業的發展受到資本市場關注。不過在眾多業內人士看來，經歷了“強監管”陣痛之後，中國金融科技行業有望在2019年再次出發，通過供給側改革去偽存真，凈化行業生態環境，實現行業的良性發展。而在此過程中，依法合規運營、擁抱監管政策、精細化管理的公司有望脫穎而出。

業內人士分析，2019年，國內金融科技行業的政策有望明朗，大的政策去年都出了，今年重點是檢查落實，市場環境有望比去年更友好。

在今年全國“兩會”期間，部分委員提出通過金融科技來解決中小微企業融資難融資貴問題。3月10日，央行副行長范一飛指出，加強金融科技應用，以助力紓解民營小微企業融資難融資貴問題。

同時，51信用卡副總裁章曦對《證券日報》記者表示，在中央高度重視金融支持小微企業的政策導向下，51信用卡將以身作則，持續關注小微企業發展痛點和需求，加大面向小微商戶的資金扶持，不斷優化產品和服務，深入踐行科技普惠的理念。

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