作者: admin

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行動裝置的時代來臨，根據Google調查顯示，台灣民眾平均一個人擁有2.7個行動裝置，不僅改變民眾的消費習慣，同時也改變民眾的理財通道。而對於忙碌的上班族來說，只要利用理財APP，即使是零碎的時間，也可以達到記帳、省錢，甚至投資的功效。

過半數班族使用行動裝置理財

事實上，國內已經有很多上班族正在採用這種行動理財零碎時間致富術，幫自己省錢、管錢、投資賺錢。根據《Money錢》、《女人變有錢》與EOLembrain東方快線網路調查，於今年9月針對25-54歲上班族進行的《2014行動理財獨家大調查》發現，國內已有一半的上班族開始使用行動裝置來理財，若再加上有3成受訪者表示未來也會採用App軟體來理財，代表將來有高達8成的民眾，都會加入行動理財行列。

但是利用行動裝置理財是否為年輕人特有，東方線上&東方快線行銷副總監李釧如表示，從調查結果發現，使用行動裝置理財的上班族不只侷限在35歲以下年輕人，連金融業最重要的金牛目標族群，也就是有錢又最常投資的45-54歲這個世代，都有5成的投資人正在使用行動裝置理財。

李釧如指出，這顯示金融業的交易型態與商業模式正在大幅改變，金融與投資業有必要做更多的行銷變革。只要能快速為行動理財族群推出最即時、更便利行動服務的業者，也將成為這一波行動理財商機的大贏家。

不同年齡層 理財需求大不同

若以年齡來區分，25-34這個世代的民眾，最愛用的就是記帳與生活省錢APP，調查認為，主要因為這個世代大多薪資較少，需要記帳、省錢軟體幫忙存下更多錢。

至於35-44歲的中堅世代，則以基金資訊、交易軟體為主，因為這個世代有高達52%的人以基金為理財工具，對於相關資訊需求較高。

至於45-54歲的群眾，使用理財APP則較廣泛，包括股票、理財資訊、看屋資訊，甚至保險，調查認為，因為這個族群收入、資產較高，需要更多元的理財軟體做全方位的資產管理，而這個族群使用行動裝置App理財的原因，除了方便、省時之外，有3成的人是因為不想受理專打擾。

行動理財與銀行最有關 業者大力研發

而上班族在使用行動裝置理財時，最常使用的5大功能為：銀行帳務查詢包括存款餘額及信用卡消費狀況等(83.9%)、銀行轉帳(60.4%)、買賣股票(57.4%)、定存(42.4%)、換匯(39%)，這其中有4大功能均與銀行業務有關。

永豐銀行電子金融處業務發展部資深專業協理梅驊指出，現在只要1個行動銀行App，就可以滿足所有的理財需求，包括賣賣股票、黃金、基金、台幣或外幣定存、換匯，甚至還可以記帳，把收入與各項支出分類，不用跑銀行，也不用坐在電腦桌前，只要利用零碎時間連上網路，就能輕鬆以行動裝置掌握金錢流向與資產狀況。

除了行動銀行App受青睞，這次調查也顯示，25-54歲的投資人對於行動券商的黏著度相當高。從投資人最喜歡下載的行動理財類App來看，下載率第1名就是行動券商App，45-54歲這個族群下載比重更高達8成。

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參考資料:https://www.nownews.com/news/20141031/1484690

http://www.newshy.com.tw/?p=4933

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一個小資男問我：「大哥，要怎麼樣才能五年賺一百萬啊?！」
我問他：「你一個月薪水多少？」
他說：「兩萬兩千元（22K）」
我又問他：「你一個月扣掉所有的開銷，大概可以存多少錢？」
他說：「一千元」

我聽完之後，請他先反向思考一下，五年之內怎樣才能「存」到一百萬。我跟他說，在我過往的工作經驗裡，曾遇到一個很精明的年輕女孩，當時她也是剛出社 會，一個月薪水也跟這個年輕男孩一樣只有22K，不過令我驚訝的是，她一個月可以存下一萬兩千元，每個月開銷只花費10000元。光存錢，她在五年之內就 已經存了72萬元。加上她投資的外幣、基金、股票穩定的報酬率，不到五年她已經是一個百萬小富婆了。

22K小資男與小資女，薪水同樣是22K，不同的是，小資女存了一百萬，小資男卻每到月底花光光。

同樣領薪水過日子，有人成為窮上班族，有人成為富上班族！

這問題到底出在哪裡？小資男不想存錢嗎？也不是，小資男也很想存錢，但問題是理財方向錯了，他認為五年內存款達到一百萬，是用「賺」的，不是用「存」 的，但他忘了賺跟存是同一桶金。小資女定期定額投資外幣、股票、基金，是以存款的概念，將多餘的錢做有利的分配，而不是將多餘的錢，像小資男一樣花在滿足自己的物慾上。小資女跟小資男不一樣的地方，在於小資女花錢會想到價值，小資男花錢只想到享受。小資男買名牌服飾純粹只是為了享受帥的感覺，小資買一件好看的套裝，卻是為了在工作簡報中給客戶好印象，小資女花錢去做有價值事情，而小資男孩花錢只為了一個「爽」字。

其實投資的態度跟花錢買東西態度一樣，通常一個人能看出物品價值，買下物超所的好東西，這個人通常也是投資勝出的那一個。這就像外國有個收藏家用五元 美金買下一張版畫，過了四年之後，這張版畫在拍賣場以百萬美金賣出。從花錢買東西的態度可以看出小資族投資的思考邏輯對不對，喜歡物質享受的小資男用錢做 投資，容易沉浸在賺大錢的幻想中，幻想自己馬上可以變成富翁，享受美食華服。而小資女卻不怎麼想，不管是投資股票、基金或者是外幣存款，她想到的第一件 是，就是「保本」然後才是增值。比如說小資女投資六張股票，只要這六張股票漲到20%，她一定先賣掉五張股票，把之前買股票的成本回收之後，再留下一張股 票增值。但是小資男買股票的心態就不一樣了，他買股票跟買樂透一樣，賭股票漲到一兩倍。可是股票沒有天天漲的道理，當它跌下來的時候，賠錢速度比賺錢快。

在這裡並不是說小資女比小資男會理財，只是恰好用這個鮮明的例子對比，讓22K小資族知道，為什麼有的小資族可以存下第一桶金，有些卻不行。這其中最 重要的關鍵在於對錢的處理態度。有些22K小資族認為自己賺太少，存不到什麼錢，這種嫌錢「賺」太少的人，通常也會嫌錢「存」太少而沒有投資意願。以上的 故事告訴我們，只要用對方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的錢做好投資理財規畫，你也可以從薪水族翻身成為黃金貴族。

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參考資料:https://www.nownews.com/news/20141106/1493481

http://www.newshy.com.tw/?p=4929

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根據中信金控旗下中信銀行公布最新「上班族理財大調查」結果發現，無論薪水高低，超過7成的上班族都有儲蓄習慣，且薪水越高，投資及貸款比例越高，月薪高低也會影響理財工具的選擇。

中信銀這項調查是在去（2016）年下半年針對該行20歲至65歲客戶進行網路問卷調查，有效樣本4100份。調查結果顯示，若以薪水以3萬元為分水嶺，3萬元以內的上班族，投資比例僅有35%，但當薪水達超過3萬元時，比例就能拉高至50%，尤其當薪水達15萬元以上，參與投資比例更達70%。

不過，月薪高低也會影響理財工具的選擇，調查結果指出，月薪越低所選用的理財工具相對保守且種類較少，多以保險為主，月薪較高者普遍選擇股票作為投資工具，因股票能使資金靈活運用，且具操作方便、報酬較高、門檻低等特性。

值得注意的是，調查結果發現，超過7成的上班族不清楚可運用撥薪銀行所提供的優惠與服務進行理財，在撥薪銀行提供的服務項目中，「ATM跨行提款免手續費」與「跨行轉帳免手續費」較為民眾所知，分別占76%、75%，但對其他撥薪銀行提供的優惠與服務，像是新台幣活存利率加碼、理財產品申購折扣、房貸利率優惠等，知道或善用的比例就降至4成以下。

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參考資料:https://www.nownews.com/news/20170420/2490614

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台灣企業面臨「五缺」、醫界「四大皆空」，看天吃飯的農夫也缺工嚴重，企業與醫界缺人尚有政府謀劃，但務農收入少，老農占多數，引不起社會關注，缺工的焦急，難以凸顯。

從平地菜園到山上茶園都缺工多年，問題始終未被重視，是因農田隨季節播種、施肥、施藥、採收，節氣轉換有不同作物登場，農田不致全面欠工，加上逃逸外勞挹注廉價人力，農田工頭扮人力仲介，農民、工頭、外勞三贏，維持平衡，但警方近期大舉掃蕩逃逸外勞，農人哀鴻遍野。

雲林縣最近缺工缺到引發民怨，導火線是目前正逢美生菜栽種期，農民與合作社場訂有契約，逃逸外勞近年已成農村人力來源，國安計畫卻雷厲風行抓外勞，衝擊農人找不到人種菜。

當農田變成警匪追逐現場，農民、外勞被逼得鋌而走險，一個怕被重罰、一個怕被遣返，除非放棄耕作，否則就要暗夜上工、凌晨收工，披星戴月避風頭，做田如做賊，與警方諜對諜更是啞巴吃黃蓮。

農業缺工很少聽見農會、農產合作社場發聲，致使中央聽不見小農聲音，原因是二者主做通路，並非農田第一線，即使自產自銷，也是大面積耕作，可用農機代勞，人力需求不如小農那麼大。

中央政府看似有心解決農業缺工，端出農業師傅、農務士方案，但緩不濟急，且受補助單位是農會，更有「外行看熱鬧，內行看門道」之說。

台灣年輕人不愛勞力工作，低薪勞動環境雪上加霜，失能的老人需要耐心的外勞，有工作能力的老農更需耐操的外勞，雲林縣菜農把結球甘藍犁掉、拜託民代轉達警察給一段安全時間種菜，不過是小農缺工的冰山一角，若兼顧國安與廉價人力需求，只要彈性開放工廠外勞閒暇時打工，農民與外勞互蒙其利，也便於管理。

萬達

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20171211000372-260107

http://www.newshy.com.tw/?p=4919

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http://www.newshy.com.tw/?p=4915

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http://www.newshy.com.tw/?p=4913

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行家都知道來這裡挖寶，臺南市「藏金閣」已經營運15年，每個月一次的家具和腳踏車拍賣，總是吸引排隊民眾透早就來排隊！

不到九點，「藏金閣」就擠進排隊人潮，超值的實木家具和腳踏車拍賣，每月舉辦一次，吸引許多民眾搶標，也曾有民眾特地從北部過來搶拍二手鋼琴。光是今年10月的二手家具拍賣，就賣出近百件，總金額超過17萬元。

漢興

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/84417

http://www.newshy.com.tw/?p=4911

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根據金融聯合徵信中心統計，民眾每年新增信貸高峰期約落在5月至7月及 11 月至 12 月，而且近5年第4季平均每人新增信貸金額均較前一季成長，顯示此時歲末年終也是民眾最常發生短期資金需求的時期。因應此資金需求，近期銀行、壽險業也推出信貸專案，主打「免綁約隨借隨還」或「利率遞減」等，讓民眾年關資金周轉更方便。

根據金融聯合徵信中心「新增個人信用貸款狀況統計趨勢資料」顯示，民眾每年新增使用信用貸款的高峰期約落在每年5月至7月及 11 月至 12 月，可看出每年「開學季」及「過年前」是國人最常發生短期資金需求的時期。

此外，根據統計，今（2017）年前 10 月新增信貸加權平均利率 5.92%，維持近年低檔水位，而近5年第4季平均每人新增信貸金額均較前一季成長，2012 年至 2016 年第4季平均每人新增信貸金額較前一季各成長 7.6%、6.5%、4.8%、2.1% 及 5.7%。

也因為看好年節前資金需求，銀行及壽險業也都祭出信貸專案，像銀行就主打「免綁約隨借隨還」或「利率遞減」等。以永豐銀行為例，個人信貸免綁約可隨借隨還，年利率 2.45% 起，最高金額 300 萬元，最長還款年限為5年，期間內可依資金運用需求自由分配還款金額，協助資金運用。

此外，凱基銀行、玉山銀行及新光銀行也有信貸專案，凱基銀行利率採3段、5段遞減，貸款利率依該行指數型利率加 2.42% 起，利率優惠依專案別採固定降幅 0.2% 至 1%，並主動通知，最高可貸 500 萬元，最長期限7年。

玉山銀行信貸則是前6個月利率 1.88% 起，最高可貸 300 萬元；新光銀行則是貸款專員到府收件 ，貸款利率 1.68% 起，最高可貸 300 萬元。

富邦人壽則建議年末有資金需求的民眾，也可善用手頭上的保單來辦理保單借款，不僅手續簡便且撥款快速，像是使用網路或手機 APP 方式申請，最快上午申請下午即可入帳，借款利率最低 2.25% 起。

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參考資料:https://www.nownews.com/news/20171226/2668973

http://www.newshy.com.tw/?p=4909

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三、每年出國的預算要怎麼拿捏？

有些年輕人常常喜歡花大錢出國旅遊，實際上出國旅遊放鬆心情兼增廣見聞當然很好，但我個人認為一年出國旅遊的花費應該不超過年總所得的10%。原因是這樣：通常30歲以下的年輕人收入不多，一年的投資風險應該控制在15%以下，也就是說你今年年收入30萬元，就算全部都投資，一年下來可能也只能賺4.5萬元（何況這還沒考慮到生活開銷等問題），因此一年出國花費3萬元，就等於今年可能都沒賺到錢了！因此喜愛出國旅遊的年輕人，我建議還是要視個人收入而定，每年最多拿年所得的10%出國旅行，若真的要去遠程國家，就必須以數年的時間準備，畢竟認真工作和投資，這樣去玩也會更踏實啊！

四、基金和其他投資有什麼不同？

這幾年國內金融界最常推薦的投資工具就是基金（或者「專業分析師」認為永遠是多頭的台股），實際上基金在我眼中只分屬兩種資產，就是股票和債券 [1]，請各位記住：基金不是什麼神奇的投資工具，它就是找個「號稱專業」的經理人來幫你投資股票或債券，也就是投資基金其實就是投資股票或債券，沒有什麼特別奧妙之處，近年來流行的ETF也是如此。基金和ETF都只是一種工具（tool），不是標的（target），而標的只有五種，就是股票、債券、外匯、原物料與房地產 [2]。

我們之前已經多次說過，投資絕對不要在單一資產類別裡面超過40%，因為既然所有的資產都有多空循環，那麼在一個資產類別放太多資金，就等於將風險集中，如果賺是賺很大，但如果賠就像2008年一樣萬念俱灰了。既然股票型基金就等於在投資股票，那麼有人居然一個月的淨現金流入幾乎都丟入基金之中，不會覺得風險太大了嗎？

第二個基金的缺點是：基金的標的物權重隨時都在改變。由於市面上的基金都是主動管理式基金，每天所包含的標的物（股票或債券）其實都不一樣，我們也不清楚經理人的操盤原則，因此好或壞的基金常常報酬率差異很大，這樣選擇基金就跟賭博沒什麼兩樣，這是基金的一大缺點。

第三個基金的缺點是：長期下來很少有經理人可以一直打敗大盤。因為再怎樣厲害的專業人士都很難考慮到所有的意外因素，所以經過國際上很多研究證明，長期下來很少有基金經理人可以一直打敗大盤，例如債券天王葛羅斯曾經連續10年都保持10%或更高的績效，但這幾年也是栽了跟斗。因此以這點來說，如果你看好能源產業，不如去買能源產業相關的ETF（其實最好的方法是直接買進能源期貨相關的ETF），因為標的物權重是固定的，這樣才可以排除人為操盤的誤差，選到最好的投資標的物。

590 當舖聯盟

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/84798

http://www.newshy.com.tw/?p=4902