本土疫情持續延燒，除了多家產險公司推出的防疫保單陸續下架、改版，消費爭議更層出不窮，這場「防疫保單之亂」至今未停歇。為此，金管會彙整10種常見的爭議問題，提供民眾更了解申請防疫保單理賠時的參考依據，其中不少QA問答可能都是會不會理賠的關鍵，趕快來釐清自身的權益！
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「輕症、無症狀」確診在家隔離算住院嗎？防疫保單有理賠嗎？
依目前新冠肺炎疫情所制定的居家照護指引，無症狀或輕症確診者，如果是未滿65歲且無懷孕、無洗腎，居家環境也符合一定條件的民眾，可以採居家照護方式管理。但是，這樣的話防疫保單還有理賠嗎？因為現行已售防疫保單承保範圍，包含「以住院診療並按實際住院日數給付住院日額保險金」，這些依照指引啟動居家照護的民眾能否獲得理賠，近期備受討論。
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對此，金管會日前宣布，協調產、壽險公會就現行防疫保單承保範圍包含住院日額保險金部分，對於無症狀或輕症確診者，居家照護期間可以比照一般住院情形予以理賠！
保險局副局長林志憲表示，原本應入住醫院、集中檢疫所或防疫旅館接受治療或照護的民眾，是因應地方政府「輕重症分流」而調整為居家照護，所以即便無症狀或輕症確診者，居家照護期間一樣可以比照一般住院情形予以理賠。至於「住院日額」的住院天數如何認定？保險業者會審視隔離通知書及解除隔離通知書，將「隔離起迄期間」認定為「實際住院日數」，並依保險契約條款的約定給付一般住院日額保險金。
不過也因為這樣的確診者，無須入住醫院的加護病房或負壓隔離病房治療，所以不給付加護病房或負壓隔離病房住院日額保險金。
防疫保單理賠條件霧煞煞？10大關鍵問答一次看
如果一次有買好幾家防疫保單，隔離通知書只有一份，該怎麼辦？確診但是沒住院，還可以領住院醫療保險金嗎？以下統整防疫保單理賠調整措施，你最關心的QA問答都在這！
Q1：投保防疫保單後若不幸確診，但沒有被安排住院而是被安排到所謂的加強版集中檢疫所、加強版防疫專責旅館、方艙醫院，是否符合保險契約約定「住院」的定義？能否請領住院醫療保險金？
若保戶經醫師診斷確診必須入住醫院，且正式辦理住院手續因醫院滿載無法入院治療，而前往防疫旅館、集中檢疫所等地方治療，則視同符合防疫保單的約定，防疫保單住院日額或住院醫療保險金可以理賠。
Q2：確診或被匡列需被隔離的保戶，一定要有「隔離通知書」才能向保險公司申請理賠？
民眾若因新冠肺炎確診或被匡列須隔離，現行作業衛生單位一定會發隔離通知書。
通常會先以電話通知隔離對象，再透過村里長送達隔離通知書紙本，也可能以簡訊通知並附上電子式隔離通知書的連結，待身分確認後即可打開列印。
如果有保防疫險，在申請隔離理賠金時，依保單約定必須出具隔離通知書。可以拿紙本通知書、或是將簡訊所附電子通知書印出來向保險公司申請理賠。（電子式隔離通知書若有連結來源可辨識開立機關，雖沒蓋機關印章，保險公司也會受理，不用再去衛生單位補蓋章）
【如果無法即時拿到衛生機關開立的「隔離通知書」怎麼辦？】
疫情嚴峻、人力吃緊的情況下，
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衛生單位有時不及開立隔離通知書，甚至許多人都解除隔離了，卻還是拿不到通知書，因此擔心自己的防疫保險會不會化成一場空？對此，產險公會也以保險法第65條規定：「由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。」解釋，自確診、居家隔離第一天（可請求日）開始算起，該保單就有2年請求權時效，短時間內等不到證明文件，也不會出現無法理賠的狀況。
另外，金管會也表示，若保戶確診而申請理賠，卻還沒辦法檢附隔離通知書時，保險公司一樣也會先受理賠案申請，保戶就能等疫情緩和時再向衛生單位申請隔離通知書，所需資料補齊後再發放理賠金，不讓你的相關權益受影響！
※未來如果衛生單位有調整作法，保險公司會向相關單位確認調整作法的內容後，配合調整以其他合適的隔離證明文件替代隔離通知書申辦理賠。
Q3：若快篩是陽性後，被帶去做核酸檢測，並於檢疫所隔離三天等待；後來檢測結果為陰性，解除隔離返家。請問在檢疫所隔離這三天，是否有符合理賠要件呢？
如果有收到衛生單位開立的隔離通知書，就有符合理賠的要件。
Q4：我也有買其他保險公司的隔離保險，隔離通知單可以拿副本嗎？
理賠人員審核完隔離通知單正本後，可歸還給您，再向其他保險公司申請保險金。
Q5：從國外回來需要檢疫14天，有符合法定傳染病隔離費用保險金的承保範圍嗎？
國外回來為檢疫，不符合居家隔離或集中隔離的承保範圍。
Q6：法定傳染病補償保險金只有保障新冠肺炎嗎？
法定傳染病補償保險金保障範圍，包含疾管署公告的第一類至第五類法定傳染病，並不是僅限於新冠肺炎而已。
Q7：防疫保單的法定傳染病隔離保險金是否只要達到封城、封區的警戒等級情況就不會理賠嗎？
現行防疫保單「法定傳染病隔離保險金」的承保範圍為被保險人因法定傳染病接受隔離處置者並取得隔離通知書，如果在封城、封區的警戒等級下保戶有收到衛生單位開立的隔離通知書，仍然可以申請理賠。
Q8：人不在投保地址的縣市、要保書地址、投保地點在其他縣市被隔離，可以理賠嗎？
被隔離的縣市與投保地址縣市不同，不影響被保險人理賠權益。
Q9：確診COVID-19沒住院，而是被安排為居家照護，還能請領防疫保單的「住院日額保險金」嗎？
被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病原應住院診療，但因地方政府為進行輕重症分流照護，保留醫療量能而調整為「居家照護」，且居家照護期間仍須經地方政府成立的COVID-19個案關懷服務中心定期進行健康評估，必要時亦須由專責醫療團隊進行遠距醫療或後送就醫等事宜時，將審視隔離通知書及解除隔離通知書的隔離起迄期間，認定為「實際住院日數」，並依保險契約條款之約定給付一般住院日額保險金。
Q10：確診COVID-19而被安排為居家照護時，是否能請領防疫保單的加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金？
被保險人如經醫師診斷確定罹患法定傳染病，且因病情發展需要入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療時，則符合申請加護病房住院日額保險金或負壓隔離病房住院日額保險金。
如被保險人被安排為居家照護時係因輕重症分流標準屬於輕症或無症狀者，無須入住醫院的加護病房或負壓隔離病房進行診療，故不符合保險契約條款約定的給付要件。
參考資料:
https://lohas.edh.tw/article/30592
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