月份: 2022 年 5 月

退休三大帳戶要多少才算充裕？國泰人壽建議5萬月薪者，退休金至少千萬元；醫療帳戶應要有五類保障，且最好能有終身險，避免出現高齡缺口；長照基金每個月規劃4.5萬元會相對安全，而三大帳戶建議依人生階段轉變，定期檢視，接力式投保以補充保障。

國泰人壽建議老年基金應分三大準備檢視，第一就是退休基金準備，依世界經合組織（OECD）建議，所得替代率至少須達退休前薪資的70％，若月收入5萬元，每月至少有3.5萬元退休金，假設60歲退休，以國人平均餘命84.5歲計算，至少要準備1,029萬元。

無論是工作期間或退休後，都可依自身風險承受程度，來繼續增加退休金帳戶，保守型可用定期收益型商品，如利變保單、一般還本險來規劃，若願意承擔風險者，可用月月撥回的類全委投資型保單，創造現金流量。

二是醫療基金準備，基本的住院、手術、實支實付醫療險外，若仍有預算，可規劃癌險、重大疾病險，去支應長期治療或需標靶、自費藥物時的費用，避免侵蝕到退休基金。

國壽提醒，台灣在2025年將進入超高齡社會，每五人就有一位是65歲以上，且在少子化趨 勢下，老人自己照顧自己恐是未來普遍的情況，65歲以上老人平均每4.9人就有一人住院，平均每次住院費用約7萬元，若年輕時是以一年期健康險規劃保障，這類保證續保可能只到70到80歲，恐會出現高齡保障缺口，建議趁早補充終身型醫療險。再者是高齡時動輒需置換人工水晶體、髖膝關節、裝心臟支架等，每次費用數萬到數十萬元不等，建議醫療險規劃應可考慮有特殊處置理賠的保單。

三是長照基金準備，國壽建議每月至少規劃4.5萬元的準備，以因應可能要聘雇看護、額外保健品等費用，建議要儘早規劃，年輕預算有限就考慮不還本的長照險，若考慮遺愛家庭，就選有身故給付的長照險，若擔心失智風險，亦有失智險可選擇，同時若擔心自己要照顧自己，長照費用不確定是否用在自己身上，還有透過保險金信託，約定匯入信託專戶，讓銀行依受益人規劃去支付長照費用。

善用商業保險 強化高齡保障

高齡時老病癱的風險，建議用三帳戶規劃。南山人壽以其2021年與工研院合作的調查結果指出，國人平均老年準備金約需要新台幣600萬元，才足夠支應老年生活、長照、醫療開銷費用，建議可善用商業保險打造「退休帳戶」、「醫療帳戶」與「長照帳戶」，補強高齡保障。

首先是退休帳戶，南山人壽提醒存夠600萬元外，還要考慮通膨、老年醫療費用增加或其他額外支出，造成退休金縮水，在目前大環境變動、充滿未知變數下，建議可考慮利率變動型保單，如利變年金、利變壽險、利變還本險等補足缺口，如美元利變型壽險算是現行保單預定利率相對較高的商品，有終身保障型、增額型或還本型，以美元計價，宣告利率會依市場變化動態調整，若宣告利率往上，保戶即有機會享有回饋金，在目前算是相對穩健的選擇。

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在醫療帳戶上，南山人壽建議先檢視醫療保障缺口，避免退休後因突發醫療費用，侵蝕退休財源，除基本住院醫療保障，可再補強手術或重大疾病險等，尤其癌症位居國人十大死因之首，及早發現可及早治療，所以癌症保障必不可少。

且由於醫療科技進步，許多新式醫療仍需自費，南山人壽建議可規劃癌症新式療法的保單，針對癌症新式檢測與療法，如罹癌後癌症基因檢測、重度癌症標靶治療、實體癌第四期自體免疫細胞治療，可為這類型高額且須自費的項目提供保障。

同時壽險業都在積極推動具促進健康獎勵機制的「外溢保單」，以提供保費折扣、保額增加或現金回饋，鼓勵保戶管理自身健康及體況，養成良好健康習慣，可縮短不健康的年齡，讓退休生活更有品質。

在長照帳戶方面，南山人壽以衛福部統計指出，被長照者有42％是家人照顧，照顧者往往一肩扛起工作和家庭，若是要居家聘請專人照顧、打造無障礙居家環境或是入住長照機構，都是一筆不小的支出。因應台灣超高齡社會即將到來，南山人壽建議民眾應盡早購買「長照險」補足保障缺口，可先以終身長照險打底，再以定期長照險相互搭配、補充，尤其是家中經濟支柱更可彈性運用定期險，以較少的預算拉高保額；而終身險若無啟動長照給付，可於身故時至少拿回所繳保費總和，讓保費不浪費，留愛家人。

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我從大學三年級就組了第一次的創業團隊，草創一個吃食網站平台，為周遭大學生串接學校附近的小吃店家，和店東討論常客優惠條件，店家老闆把他們團隊當作「業務開發」。說來有趣，回顧自己創業這十多年來，再怎麼辛苦、還到再多的挫折，總是有機會在業務方面獲得突破。

第一次創業，兜著「吃」的議題作生意，大學畢業後第一個工作，在珍奶原物料公司擔任國際貿易專員，和吃有關。第二次、第三次創業，繞著水果批發想營運模式；現在公司專注於健康食品，主攻電商通路，包含寵物用、適合各類客群；除了直接本土市場，最近也開始以批發的方式供貨給國外廠商，將平台推向海外。

我覺得，這和自己的成長背景肯定有關。家裡有芒果園，寒暑假都在園裡幫忙，經常接觸水果批發的生態，內心埋了一個心願：想要改變產業，創業一家能帶給傳統蔬果產業新面貌的影響力企業！

公司的財務管理，並不是自己的專長。公司現在有會計小姐善盡本份，把進出貨等帳務清楚記錄，和銀行的往來多屬於存款、貨款支付的基本工作。公司股東們有鼓勵，應該往進入台灣資本市場、進行公開募資、掛牌的方向構想，如果這一條路在二、三年內就會走到，業務開發和營收成績，我十分有信心能作到，但財務管理方面絕對需要專家指導。朋友建議，可以現在開始找一家適合未來的主力銀行，我們想像的銀行企金服務會包括現金管理、數位金融工具，甚至透過銀行認識更多的企業同儕，形成網絡。這樣的期盼可能實現嗎？

理財健診│即時換匯、數位服務 助攻金流暢通

文：星展銀行（台灣）

中小企業在草創期，需要建立完整的財務流程與制度，保持金流暢通，才能以更有效率的方式專注於開發業務，推動企業成長。因此，選擇一家和企業性質、營業需求與發展市場相符的銀行做為主要往來銀行，進而建立足夠且良好的往來實績和紀錄至關重要。

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Darren的公司往來對象若未來包含海外廠商，可以選擇一家擁有國際網絡、能提供便捷24小時即時換匯，且集團在海外有布局的銀行做為主要往來銀行，以有效節省時間與匯款成本。

以「星展銀行速匯通」為例，如果要匯款給位於新加坡、中國、香港、印度、印尼、澳洲、越南等地的供應商，不但節省郵電費，且最快可以在3小時內到匯；同時還可利用星展銀行企業網銀App隨時追蹤跨境資金流向，在網銀設定自動回報通知，大幅節省交易時間。

另外，企業主也可以善用銀行的數位工具，將財務工作化繁為簡。Darren幾次創業，營運項目都和食品批發有關，且主要通路又是網路電商，從業務屬性來看，Darren公司的財務管理很可能面臨大量的收、付款和對帳工作，而銀行的數位工具，不僅可以有效提升帳務效率，更能大幅降低人工對帳可能產生的人為錯誤機率。

舉例來說，星展的「DBS IDEAL RAPID企業帳戶即時管理服務」功能包含入帳通知、交易查詢、收付款和虛擬帳號管理等，可以根據Darren的財務需求提供客製化服務，透過API直接與公司作業系統對接，達成及時自動化交易，減少作業時間和成本，同時免去人工作業發生錯誤的風險。

此外，疫情的爆發也讓中小企業更加重視遠距付款授權，因此銀行若能讓企業主或財務主管在出差和居家辦公期間，也能有效透過載具或數位動態密碼器進行交易授權，不但可避免耽誤付款或發薪等交易，也能協助企業提升競爭力，度過非常時期的考驗。

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３步驟布局當贏家 善用周期安心求勝

價值投資大師霍華‧馬克斯曾說︰「隨著我們在市場週期裡的位置改變，勝算也跟著改變。如果不隨著事情改變，進而調整投資的立場，就是對提高成功機率的機會視而不見。」

攤開金融市場歷史，短期利空導致市場波動的次數不勝枚舉，但待周期循環結束，最終都還是回到長期向上的趨勢。面對市場波動，即時採取適當的投資策略，是現階段投資最關鍵的環節，接下來介紹的3步驟投資法，教你如何避開虧損還能脫穎而出。

擔心波動？3步驟確保投資策略穩健

報酬總伴隨著風險，高風險卻不一定代表高報酬。現階段的波動時局，先求降低風險再追尋報酬，投資需回歸基本面才不容易受大傷，建議按照3步驟，來確保投資策略足夠穩健︰

（1）鎖定企業獲利（EPS）持續上升的市場，確保成長動能無虞

（2）找尋評價面被低估的市場，逢低布局提高勝率

（3）採用穩健的投資機制，控制風險迎接最終勝果

告訴你，有個指標可以一次搞定上述的（1）、（2）步驟︰本益比。用本益比跟大盤指數表現綜合篩選，可以找到物美價廉的投資市場。想必投資朋友對於台股創下新高點還記憶猶新，但本益比卻意外地遠低於平均值，這代表什麼？

此刻進場台股 竟然有這麼高的勝率？

代表了台股雖然漲到歷史高點，但還跟不上企業獲利成長的速度。換個角度思考，若本益比在未來回到平均值，台股上升的空間將大有可為。接下來，再透過實測數據，分析過去在這點位進場，你會有怎樣的投資報酬率跟勝率？

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總結來說，近五年在台股被低估時進場，你可享有極高的勝率，並且隨著時間拉長，報酬率也愈來愈可觀。

選對市場，就先贏一半，經過（1）、（2）步驟的把關，你只要再搭上穩中求勝的投資機制，就可以打造無懼波動的投資策略，現在就來瞭解投資高手都怎麼做吧！

台股平衡型基金跟漲抗跌 高手都用這招再進化

鎖定台股為投資標的後，對於資產部位較大，或是不喜歡大幅波動的投資朋友，平衡型基金是你安心進場布局的首選。平衡型基金不僅具備股債分散配置的特性，當市況難以預測時，可以起到「攻守兼備」的關鍵作用︰

• 市場下跌時，波動振幅較小，有效抗跌，守護核心資產不受重傷

• 市場上漲時，不擔心資金放在銀行閒置，並隨市場走勢跟漲；還可以當作資金池來源，定期分批投入更有衝勁的股票型基金。

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0050（元大台灣50）、006208（富邦台50）等指數型ETF，今（2022）年以來的績效不如過往，0056（元大高股息）、00878（國泰永續高股息）、00900（富邦特選高股息30）等高股息ETF則相對抗跌，對此，資深分析師陳唯泰近日在接受Podcast節目《今周大耳朵》訪問時，針對高股息ETF今年為何表現比較好、會有哪些風險等問題進行說明，以下採問與答條列式整理：

Q1：為什麼高股息ETF今年的表現能贏過指數型ETF？

A：跟大盤位置有很大關係，因為台股這2年漲了逾1萬點，現階段處於歷史相對高檔，加上升息、俄烏戰爭等不確定因素，造成行情往下修正，而高股息ETF因為有高配息成分股，在殖利率相對偏高的情況下，有下檔支撐跟保護。

Q2：今年買高股息ETF一定賺的比指數型ETF多？

A：不一定！下半年配發的股利活水上看2.5兆元，發放時間點是7至9月，所以資金活水比上半年好很多。另外，今年台灣在11月26日有9合1選舉，選舉前3個月到半年，會是政策積極作多的時間點，往前推半年，大概在5月底、6月初，各候選人就將開始推一些相關利多政策。

所以，今年台股的發展應該會是上半年蹲、下半年跳，也許上半年高股息ETF是相對抗跌族群，但下半年就不一定，尤其是跟綠能、節能、半導體、電動車等相關的新興產業主題式ETF，很可能鹹魚翻身。

Q3：挑ETF除了殖利率和配息率，還可以留意哪些面向？

A：回到購買ETF的初衷，是因為可分散投資風險，但如果買很多ETF、成分股都雷同，其實就無法風險分散，建議投資人除了解半年配、季配、年配等屬性外，可以注意ETF的成分股有哪些，假設打算購買2檔以上，最好重疊性不要太高，否則乾脆買個股就好。

Q4：0056、00878、00900各自的特性？

A：0056最近股價大概在32元上下、每年配息1.8元左右，主要成分股比較分散，前3大持股是長榮（2603）、聯強（2347）、亞泥（1102），採年配息。

00878是季配息，過去4季配發股息合計是0.9元，現在股價為19元左右，前3大持股是聯強（2347）、光寶科（2301）、華碩（2357），比較聚焦在電子族群。

00900為季配息，今年要配多少還沒公告，現在股價14、15元左右，如果按照00878配息狀況來看，預估它全年配發股息不會超過1元，前3大持股是開發金（2883）、華碩（2357）、南亞（1303）。

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現階段季配的高股息ETF入手價格比較便宜，因為假設1元分成4季來配，平均每季0.25元，如果每季只拿到0.25元卻要承擔3、40元股價，有點不符合比例原則。

如果有些生活固定開支，建議可購入季配息ETF；若有大筆資金要找好的買點投入，則可選擇半年配或年配，因為它們的股價波動會比季配息來得大，一旦抓到大量下跌低點去買進，很可能同時賺到價差跟股息。

Q5：想要入場高股息ETF，有指標可以參考嗎？

A：高股息ETF的成分股主要是高配息個股，要股價連續性下跌機率不高，所以像是最近國際股市異常動盪、市場有恐慌氣氛出來，就可以特別觀察，因為這時股價比較有機會修正，出手點雖然不會很頻繁，但碰到這種恐慌性賣壓、不屬於經濟面的利空，都是進場好時機

另外，若出現成交量反彈，代表當時的價位市場有很多人願意進場，如出現此訊號，也可開始留意接下來布局的時間點。

Q6：高股息ETF有哪些風險？

A：一共有3種，首先是系統性風險，例如俄烏戰爭，因為它所衍生出來的物價膨漲、通貨膨脹，會影響全球；接著是再投資風險，市場上沒有完美的投資商品，下半年要是主題式ETF再起，這時手上握有高股息ETF的投資人，也許會 由於報酬率比不上主題式ETF，所以要轉換ETF，進而產生再投資風險；最後則是成分股重疊性太高，高股息ETF很大比重都落在金融跟傳產，很可能發生重複投資。

※參考來源：《今周大耳朵》

※免責聲明：本文並非任何投資建議，請審慎判斷評估風險，自負盈虧。

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俗話說：「360行，行行出狀元！」說得不錯，不論從事何種行業，只要努力不懈、不怠惰，都能夠有所成就。只是，工作百百種，有的容易賺大錢、有的忙碌辛苦僅夠餬口……，不論是何種工作，都有其不為人知的職業傷害或是風險性；以近來國內社會新聞為例，莫過於先前因為不滿被規勸未戴口罩引發紛爭，最後竟然持刀刺死超商店員的駭人事件……，誰能料想一個再普通不過的超商店員，會因為客人的一時「不爽」而丟了性命。

不過，這也正體現出360行不同行業需承受大小風險，不一而足；適逢一年一度51勞動節前夕，不論你從事行業的風險係數高低，身在職場，每個人都可以被稱為是「做工的人」，無關乎藍領或是白領，重要的是，及早做好個人保障規劃，為不可見的人生風險預先做好準備，一旦風險來臨，才不致手足無措！

你的工作危險嗎？網友票選最危險職業前10名有

前述的超商店員，正好名列網友票選最危險職業的前10名，你也好奇自己的職業究竟危不危險？以下整理一份網路調查，網友票選的最危險職業前10名：

第10名、司機駕駛

獲選原因：好不容易載到客人，不免擔心是不是醉漢會吐在車上？會不會一言不合就成為命案現場？另外還要時時留意機車鑽縫、汽車衝撞等危險狀況，「可不是開開車就好了！」 

第9名、藝人明星

獲選原因：當藝人明星卸下光環後，從A咖淪落B咖、C咖，宛如從天堂墜落地獄的心情，恐怕一點也不好過……；如果再有酸民躲在電腦背後敲敲鍵盤、隨便打出來的一字一句，可能輕易就將人推入深淵，憂鬱症、恐慌症誰能擋得住？ 

第8名、運動員

獲選原因：舉凡在棒球場上被K到頭、籃球場上的運球碰撞、體操單槓的突然失手……，都可能斷送自己的運動生涯，更何況是運動長久性身體傷害也少不了，甚至影響一輩子生活都有可能。 

第7名、政治人物

獲選原因：歷史上有許多政治人物都死於非命，因為政治立場的不對盤，很容易引起仇恨甚至大大小小的攻擊，不是槍殺就是意外身亡，諸如陳水扁、連勝文槍擊案件，至今依然歷歷在目。 

第6名、超商店員

獲選原因：就如同前述的超商店員被刺死新聞事件，過程相當駭人；除此之外，還要會泡咖啡、整理環境、理貨上架……，就連沒戴口罩也要負責規勸，有網友形容這份工作「簡直需要三頭六臂才能擔任！」 

第5名、機組人員

獲選原因：外表看似光鮮亮麗的機長、空姐及空少，經常飛往世界各地讓人羨慕不已，其實也潛藏著不少職業風險，諸如：身體過勞、意外墜機、國際劫機事件及增加染疫機率……等，不可不謂是拿性命在拚搏啊！ 

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想知道為什麼這麼多人投資未上市櫃股票嗎?

未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

第4名、記者

獲選原因：記者經常要面對重大新聞現場，不論是罪犯、震災或是意外現場都已見怪不怪，更不用說近幾年從阿富汗戰爭到俄烏戰爭，每每聽到有記者在採訪過程中被無情砲火擊中不幸身亡的新聞，其危險性難以想像啊！ 

第3名、消防員

獲選原因：每當一有火災發生，消防員隨即衝進火場救人，能救一命是一命，但是沒有人會知道濃煙前方是什麼情況、下一秒會不會閃燃或是爆炸……，無怪乎網友形容當消防員可謂是一份高危險、高殉職率的工作。 

第2名、警察

獲選原因：警察要面對的危機就是「子彈不長眼！」面對惡狠的兇嫌攻擊，警察在巡邏、執勤時遇上的「不確定性」難以預估，可能雙方對峙下的一個閃神或是不小心，當場就中彈送醫。 

第1名、醫護人員

獲選原因：醫護人員的工作場合本來就已處處存在著危險，尤其在今天疫情時代，長時間暴露在集合各種病菌、疾病因子的高危環境中，無形中也增加了感染風險，再加上無法準時吃飯休息的過勞職災……，種種的危險因素構成了它危險職業榜首地位。 

「做工的人」善用2保單強化健康風險防護網

在51勞動節前夕，小花平台保險顧問建議「做工的人」，除了定期檢視並了解自身保障需求、以確保錢都花在刀口上外，在保險保障規劃上，最好同時納入當時整個大環境因素考量，把握好「聰明保值、資產保值又抗通膨」原則，善用2大保單建構完善風險防護網：

第1張保單

以意外險搭配傷害醫療保險給付附加條款作為個人第1層保障，不論是身故、住院治療或是完全失能等醫療費用支出，可以填補經濟上的損失，不致自己連同家人都陷入經濟困境。

第2張保單

善用利變型壽險或是投資型保單來準備退休金，可以同時兼顧「投資」和「保障」雙向規劃需求；以利變型壽險來說，具有對抗通貨膨脹及隨著時間推移增值的效果，可以依照各人不同人生階段選擇適合自己財務規劃的保額，進而量身打造出最適切周全的風險保障。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/632396.html

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在現今全球高齡化且低利的時代，個人退休投資應該愈早愈好，才能累積較為足夠的養老金，因應漫長的退休生活。準退休族或退休族如何找現金流？法人給二建議，一、資金投資在數個可以配息的標的，每月坐收利息，創造現金流。二、也可將資金分二部分，先將大部分資金投資穩健的配息基金或標的，另一小部分作較積極投資，增加退休資金增值的機會。

群益全民退休組合傘型基金經理人林宗慧表示，在準備退休金階段，建議投資人除參考自身風險屬性選擇積極型或穩健型的目標風險組合基金外，也可以適度搭配非配息基金，如較具成長動能之股票型基金，以加速退休金的累積，而進入到退休階段後，享有穩定現金流為許多退休族的目標，建議此階段投資人也可將資產組合調整為穩健型的目標風險組合基金，搭配其他穩健配息型的基金產品，像是金融債基金、優先順位高收益債基金等，打造穩健收益的退休金組合。

準退休族或退休族可以直接買配息基金，每月坐收利息，元大投信表示，元大台灣高股息優質龍頭基金當初設立就是為了國人退休規畫做準備。藉著台灣普遍高股利及諸多具國際競爭力企業優勢，投資的標的主要是台灣的配發高股息以及產業的龍頭企業，希望成為長期投資台股基金首選。為每月有固定現金流需求者，設計月配息，並將獲利落袋為安做為年終配來源，投資人還可以自身不同階段需求選擇配息或累積級別。

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72歲本業是冷凍空調技師的股素人（何宗岳），過去曾聽信別人報明牌虧損200萬元，在退出股海多年後，因女兒對投資燃起興趣，他在近60歲時捲土重來，創了一套存股SOP帶著女兒操作。股素人靠著獨門投資術買了3間房子，更教戰3步驟打造退休後月領7萬的被動收入；至於散戶最愛定期定額買進的ETF元大台灣50（0050），他則不推薦，因為算起來殖利率不到3%。

股素人在《雲端最有錢》、《單身行不行》節目中指出，如果從25歲開始，每個月存1萬元買進殖利率超過5%的股票，40年後得到的複利驚人，等同月領7萬退休金。他建議穩健理財要買官方的金融股，台灣人最喜歡存的ETF 0050他則不推薦，因為股價已漲高，現在進場已經太慢，殖利率不到3%連通膨率都比不上。

股素人進一步表示，買股有3大步驟，首先是月薪自動轉帳至證券帳戶且只進不出，再來是1年只買股2次，「1月和7月是作帳、公告配股配息的時候，股價比較有變化。」第三點買價部分，則是找出近5年最低均價(容許10%的價差)買進。

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股素人說，自己不太會用電腦，所以每季都會買《股市總覽》來看，他在挑股時最重視以下指標，包括ROE股東權益報酬率大於15％、現金配息率大於70％、本益比小於15倍等；至於賣股時機，他則表示，只有碰到二種狀況，一是急需用錢、二是不倍漲不賣，他強調，如果頻繁看盤就會抱不住股票，賺不到波段行情。

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我今年25歲，來自屏東，爸媽在我小時候離婚，且爸爸也在我高中時就過世，哥哥與我都跟著媽媽，一起靠媽媽在屏東小販的賣菜金，度過每一天。假日我跟哥哥會一起陪媽媽賣菜，一家三口勉強過日子。

基於理想與興趣，大學時我考取慈濟大學，畢業後也順利在花蓮慈濟醫院擔任物理治療師，且當時也因為想要增加收入寄給媽媽當孝養金，因此兼職做壽險顧問。

在一年半前的某天午後，突然接到電話被告知媽媽腦溢血送到醫院急診室，狀況非常不好，我便急忙從花蓮趕回屏東守在媽媽身邊。因我有醫療背景，醫生給我看媽媽腦部斷層掃描與說明，我很清楚媽媽腦溢血狀況相當嚴重，也明白差不多是時候要與母親道別。　

媽媽當時56歲，平常在市場帶著哥哥一起經營小菜攤，鮮少提到自己的財務或保險規劃，媽媽突然倒下，也讓我跟哥哥慌了手腳，因為在媽媽臥床時，也才發現原來有這麼多的貨款、甚至是貸款要處理。

我那時候跑了銀行、國稅局，因為手續還沒辦完，所以很多資金都被凍結，拿不出錢準時付款的焦慮感，我跟哥哥也才20多歲，幾乎沒有親人可以依靠的我們，壓力非常大。

在我圓滿辦完媽媽後事後，正在跑除戶手續，其中有個環節就是政府機關會通報壽險公會，檢視身故者還有投保哪些保險，這時候發現原來媽媽生前有投保一筆壽險，受益人與金額恰巧可以解決攤位上的帳務與債務問題，也可以讓哥哥繼續接手經營攤位，讓我們兄弟倆的財務壓力瞬間解除。

這也讓有壽險顧問身分的我，現在回過頭來看，就是因為媽媽當時的那筆壽險的決定，讓我跟哥哥不至於手忙腳亂，而且當時看到媽媽壽險受益人規劃，也很清楚反映母親規劃每一筆保險時想照顧人的心。

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文：全球人壽鍾宏斌：

據衛福部國人十大死因最新統計顯示，腦血管疾病，俗稱腦溢血或腦中風，排第四位。2020年共計11,821名國人因腦中風離世，女性發生率略高於男性，平均每47分鐘就有1人死於腦中風。

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上述個案就是我自己親身母親的腦中風死亡案例，媽媽驟逝時，發生在我到全球人壽工作的第一個月，還在摸索工作意義，也不是很肯定相信保險、甚至完全認同這個價值，但經過母親的事情，我很確信，「這讓我知道我的使命不一樣」。

從此之後，我會特別會去關心保戶的壽險額度是否足夠，因為我發現不管是年輕人、年長者，或是單身、小家庭、甚至是夾心族群，很容易忽略購買足額的壽險，他們不清楚這是很重要的。

我在跟客戶在討論壽險規劃時，都會去算「客戶的身價」，也就是保戶與保戶的家人，會從自己身上需要多少錢、他想要留多少錢給家人，這樣討論下來就會很具體，因為我很早就從媽媽的事件體驗了，「人不一定會生病、不一定會發生生病拖很久，但每個人都會面臨死亡」。

我也知道，每個人可能有房貸、車貸、長輩的贍養費、小孩的教育費，參考壽險顧問前輩們的經驗，壽險額度至少要抓年收入的十倍。舉例來說，如果年薪為50萬元，壽險額度就不能低於500萬元。

因為人工作一輩子賺的錢一定會超過500萬元這數字，「但當我不在了，還可以為這家庭維持十年的經濟水準」。

因此，我多會跟保戶建議，壽險規劃會搭配美元利變型壽險以及投資型保單，納入「退休規劃」這一點，同時滿足客戶老年生活安排、以及預先準備下一秒突然離開的準備，例如身故或完全失能、重大燒燙傷等。

其中，利變型壽險還有「雙豁免」條件，也就是當你符合二至六級殘等無法繳保費的狀況時，保險公司不但會幫忙繳納保費，還會將未繳的保費依貼現比率補償給我們，讓保障再更上一樓。

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由於投資人預期通膨，不少台灣房地產價格在近半年呈現三級跳，甚至創下歷史高價，有些準退休族為了讓退休金「保值」甚至加入這一波「搶房」混戰中。理財專家表示，準退休族目前買房千萬要先三思，不要到退休後「窮到只剩下房」，還有一輩子還不完的「房貸」！

理財專家指出，「準退休族」在退休前才再進場買房前要先思考三方向，一、房地產價瘋漲後投資不易賺價差─雖然房地產可抗通膨，但房價已經漲了，甚至大部分地區房價都來到歷史新高，這時候再進場買房，除非房子未來可以順利出售且出售的價格可以高於買價及一些買入成本。二、房子短期買賣稅率高─在投資房地產之前，民眾最好先試算一下出售房地產應該繳交的稅負和相關銷售成本，否則可能會白忙一場。三、退休前增加負債，財務壓力大─退休後收入明顯變少，甚至沒有現金流，若還有房貸要付，將會增加財務壓力。

準退休族或退休族要投資房地產，法人建議不妨買REITs。在美國法令規定，REITs必須將當年度90％的收益以股利形式分給股東，故投資REITs每年享有穩定的股利收入。

對於準退休族或退休族理財而言，台新投信總經理葉柱均即表示，其能忍受的波動度與風險較低，應該配置在能穩定配息的息收型產品，藉由較佳的股息、殖利率來獲取較定存為高的收益，則美國RIETs基金、短天期高收益債券基金就是絕佳的配置，可以有效對抗通膨，享有樂活的退休人生。

葉柱均指出，在原物料價格節節高升下，全球通膨壓力增溫，投資方向因轉向售價具轉嫁能力及資產具增值優勢的產業，則不動產如REITs是抗通膨絕佳的布局利器。因為REITs主要收入為不動產租金，股息收益較穩定，一般配息也會來得較高，相對具保值力。此外，美國REITs受國際戰事及升息影響相對小，主要與經濟走勢息息相關，今年美國REITs在經濟持續擴張下，表現將持續正向，多數產業基本面已自疫情後持續反彈，商用不動產正向循環進入第二年，短期震盪後股市仍將往正向發展。

葉柱均表示，美國REITs公司前兩年因疫情造成部分產業前景不確定，導致許多公司降低或停止股利發放，整體股利發放率處歷史低點，企業保留許多現金在手上，隨財報及今年展望公布，企業開始上調股利發放預期，預估今年整體股利成長率可提高至8％，大幅優於美股、美債及其他股市，明後年配股可望繼續提高，市場對REITs的青睞度將提升，很適合退休族累積養老基金。

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俄烏戰爭持續延燒，全球股市一片震盪，雖然股市都有反彈，但是戰爭只要不結束，未來的事都很難說，我們不知道下一步會發生什麼事，逃命還是危機入市，什麼才是最佳的投資策略？

戰爭發生後 ， 股神巴菲特怎麼說……

股神巴菲特曾說：「即使發生世界大戰，他也不會賣股票。」因為一旦陷入戰爭，貨幣就會貶值，還不如持有股票，投資優良企業是累積財富最好的方法。他說股市受戰爭影響下跌是正常，他會愈跌買得愈高興，擁有生產性資產比現金好的多。

戰爭發生後 ， 歷史老師怎麼說……

一般人沒有股神口袋深不可測，更沒勇氣面對帳戶的虧損。這時候歷史是最好的老師，回顧過去，金融市場在過往戰事發生後1個月至1年，除了1956年和1973年的中東戰爭、2001年美國911事件，其餘美股均有收漲的機會。其中事件發生後一年平均漲幅高達8.6％。

開戰時刻，2點建議投資人不輕易投降

戰爭對於市場的影響沒有想像中那麼嚴重，戰爭開打後，股市基本上都能收復一大半失土，後續甚至反彈更高，所以群益投信2點建議投資人可以這樣做：

1. 除非遇到系統性風險，否則開戰時進場，半年正報酬機率高
2. 開戰後單筆進場報酬率高，定期定額進場勝率高

閒錢會被通膨侵蝕，抗波動就用「母子基金」錢滾錢

股市不會總是風平浪靜，所以要有最佳的投資策略去佈局，才能保護資產又創造合理報酬，「母子基金投資」兼具單筆跟定期定額優勢，是提升長期投資勝率的關鍵利器。

錢滾錢投資法-母子基金的優點

1. 已有一筆閒置資金，很適合母子基金操作：
   這筆資金分24-36個月進場，但未進場錢放在比較穩健的母基金一樣有投資效益。
   已在母基金預留一筆錢，定期定額不會斷炊（停扣），預防不小心把資金給挪用到其他地方。
   子基金停利後再回到母基金，不會被自己花掉，持續基金養基金，也可以避免被通膨侵蝕。
2. 其實波動更是投資的良機。
   維持有效的紀律投資，落實基金養基金的概念，錢滾錢投資法，一筆投資雙倍效率，「母子基金」可以讓你時刻參與市場，不會有效率浪費的問題。

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