月份: 2022 年 5 月

5月報稅季，大家都很關心怎樣能更「省稅」，除了扣除額、夫妻分開或合併計稅等常見的節稅話題，還有用信用卡、行動支付繳稅來享有各項優惠，也是在繳稅期間能賺則賺的好機會。根據財政部統計，光是2021年就有高達96%的民眾使用信用卡繳納綜合所得稅，今年也有各家金融機構、行動支付祭出抽獎機會和回饋金來吸引民眾選擇。
（編輯推薦：

【信用卡繳稅】分期0利率、免手續費…5家信用卡優惠、回饋整理

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在繳稅時使用信用卡有什麼好處？到底刷哪張卡，好康比較多？基本上最常見的就是分期零利率、免手續費兩大優惠，對於短時間內得繳納高額稅金、不想讓荷包大失血的民眾來說，確實是個不錯的選擇，另外還有很多家銀行推出信用卡繳稅滿額有回饋金，以下整理了五家頗具話題的銀行活動，不妨看看有沒有你能使用的優惠。
（編輯推薦：

1.國泰世華

這次國泰世華推出的優惠，像是單筆繳稅達3千元，就能分12期付款還0利率，還有不限金額免手續費。如果使用世界卡、CUBE卡、Costco無限卡…等五大指定卡繳稅，單筆滿1.5萬元以上能享繳稅金額0.25%的回饋金，還有機會參加電動車、精品包和高級住宿券抽獎。

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2.中國信託

中信卡友自5月1日起到8月31日為止，只要申請6期、12期或18期付款，不限金額都能享0利率，或是使用商旅鈦金卡、 LINE Pay卡刷卡繳稅，就能享有0.2％的現金／LINE POINTS／哩程回饋。

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3.永豐銀行

永豐銀行今年祭出兩種不同優惠方式，首先是綜所稅滿2千元以上，就可以申請單筆消費分期優惠利率3.5%；要是你應繳的稅額滿50萬，就可以選擇「分6期付款0利率、0.2％刷卡金回饋」的方案，但僅限前600名。

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4.富邦銀行

想要分期付款繳稅？富邦延續去年的分期優惠，今年繼續推出不限金額均享免手續費及分期0利率，其中全卡友可享3、6期分期0利率；富邦帳戶自動扣繳信用卡帳單可享12期分期0利率；白金理財以上客戶且以富邦帳戶自動扣繳信用卡帳單，可享18及24期分期0利率，

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5.台新銀行

財管會員、無限／世界卡友單筆滿2萬元，可以分12或18期付款0利率，要是一次付清則可以享有0.35％的回饋金，上限10萬元；其它台新卡友單筆滿2萬元就能分12期0利率，一次付清更能享0.25％回饋，上限2千元；單筆消費未滿2萬元，同樣有6期0利率的分期優惠。

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【行動支付繳稅】抽休旅車、iPhone、賺點數，3家行動支付優惠整理

除了信用卡優惠，今年各家行動支付也推出方案。只要在指定期間透過行動支付繳納綜合所得稅，除了可以獲得儲值金、7-11的OPENPONT回饋，還有機會把休旅車、10萬現金抽回家，想挑戰一下手氣的朋友，千萬不要錯過下面3家行動支付的活動！

1.台灣Pay

自3月20日到6月2日，使用台灣Pay透過行動銀行APP或台灣行動支付APP，掃描「110年度綜合所得稅」、「111年度汽機車牌照稅」及「111年度房屋稅」稅單上的QRCode完成繳稅，就可以參加豪華大禮抽獎活動，不管是休旅車、現金10萬、iPhone13等，都有機會抽到手。

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2.一卡通

若在5月15日前，透過LINE Pay「生活繳費」功能使用一卡通MONEY帳戶進行「早鳥繳稅」的人，就可以抽千元上限的5％回饋金，如果還有綁定指定銀行，最高能享10％的回饋。此外，一卡通更祭出儲值金回饋活動，只要自5月1日起到6月3日止，在任何店家大於1元、滿五筆消費，就可以享有2%儲值金的酐康（上限200元），繳稅前先來看看自己有沒有符合資格。

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3.icash

喜歡集點的人必看！開啟icash APP內的綜所稅服務繳費，單筆滿3千元有OPEN POINT點數回饋，並且綁定指定銀行再送100點，新戶還可多賺100點，常去7-11消費的話可以考慮。

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進入5月，開始可以臨櫃報稅、或是透過網路、手機報稅了！因應疫情，財政部宣布今年所得稅申報繳納期限從原本的5月31日，延長至6月30日。

報稅展延相關作業時間調整如下：

• 綜所稅/營所稅報繳期間：5/1-6/30
• 所得及扣除額資料查調：4/28-6/30
• 綜所稅‒網路申報應檢附資料：7/11前寄（送）至就近國稅局
• 營所稅‒網路申報應檢附資料：8/1前寄（送）至所在地國稅局或7/29前透過系統上傳

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });不過，綜所稅各批退稅期程維持不變！也就是說，只要是有在延長申報期限6月30日前，採網路申報及稅額試算線上或電話語音回復者，仍可適用今年7月29日第一批退稅。財政部同時呼籲民眾多透過網路報稅，以降低群聚風險。
（編輯推薦：

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報稅季在即，財政部日前舉辦「110年度綜所稅開徵記者會」，說明今（111）年報稅主要有4大變化，包括：基本生活費提高、未上市櫃證交所得要計稅、房地合一2.0新制規定及稅務紓困優惠等，提醒納稅義務人在報稅時需特別留意。
（編輯推薦：

用基本生活費「差額」來減稅，約有229萬戶適用

說到今年個人報稅新制在計算上有4項改變，首先在每人每年基本生活費部分，從新台幣18.2萬元提高至19.2萬元，如果每家戶的基本生活費總和「超過」各項免稅額與扣除額總和（不包括薪扣額）者，其「差額」可以用來抵稅，初估約有229萬戶民眾可適用，為歷年來最大調幅。

其次在未上市櫃證交所得要計稅部分，如果在去（110）年有買賣未上市櫃股票賺取價差者，那麼今年報稅就必須設算最低稅負，如果個人最低稅負「超過」綜所稅負，則需補繳差額稅款。據了解，對於投資未上市櫃公司的民眾來說，這點可能是今年最需留意的最大關鍵。

第三在房地合一2.0新制規定部分，財政部說明，新制自去年7月1日上路後，急需借款可以拿手機借錢嗎?

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即增列預售屋買賣交易等項目，如果是從去年1月1日至6月30日期間的買賣交易，仍屬於舊制財產交易所得，也就是房市投資人必須在今年報稅季列入、申報綜所稅。

最後在稅務紓困優惠部分，除了去年持續提供包括：防疫補貼或是五倍券等免稅、企業給付防疫假薪資加倍抵稅等措施外，另有特定執行業務者費用率提高等利多，尤其是「醫事人員」屬於防疫最前線，不需文件即可全面適用費用率以117.5％加成抵稅，至於其他執行業務者則必須附上收入減少3成的證明，其費用率才能以112.5％加成抵稅。
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「手機報稅2.0」預估適用戶數上看百萬戶

在了解完今年報稅有4大新制後，財政部另特別強調，今年報稅有3大亮點值得一提：手機報稅2.0、臨櫃報稅取號系統開放3日內取號、以及線上AI稅務智能客服等。

鑒於近來疫情持續升溫，本土確診病例數屢創新高，推動居家報稅取代過往臨櫃報稅成為今年報稅的重點措施之一，財政部擴大推出手機報稅2.0增列編修功能，預估適用戶數上看百萬戶。
（編輯推薦：

據財政部表示，今年手機報稅2.0採取分流機制，特別是所得單純、不用編修資訊者，像是一般受薪階級上班族等，可以直接使用「簡化版」頁面即能完成申報；另外針對有需要增列扶養親屬、編修所得額與扣除額者，財政部將其導流至「編修模式」頁面即能編輯各項資料。

最後，財政部再針對去年剛結婚的新人，提供更便利的報稅服務：原本是不同的兩人，在結婚之後，就要算是同一個申報戶，納稅義務人及其配偶可以選擇合併申報或是分開申報，只要選擇划算的即可，不過僅限於結婚當年度適用，之後的年度原則上都要合併報稅。

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報稅季來囉！你今年需要繳多少稅呢？一篇讓你看懂免稅門檻與2022所得課稅級距！

今年基本生活費大幅調漲1萬元、手機報稅也多了新功能，但是在繳稅前，不妨先看看自己有沒有達到免稅門檻的標準，並且選擇最適合你的計稅方式，才有辦法在納稅時多省一點荷包。本文更列出詳細5種課稅級距，讓你親自算算看實際上應該要繳多少稅！

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申報所得稅，2022年的免稅門檻是多少？

不管你是黃金單身漢，還是兒女雙全的雙薪家庭，只要將個人所得免稅額、標準扣除額、薪資扣除額加總，只要沒有超過一定金額就可以不用繳稅，而今年度的標準也和去年相同，來看看你是不是免繳稅的3種人之一吧！

1.單身：年收入<40.8萬元

由於每人個人所得免稅額為8.8萬元，再加上單身族標準扣除額為12萬元、薪資扣除額20萬兩項，只要合計年收入小於40.8萬元，就可以不用繳稅。

2.雙薪夫妻：年收入<81.6萬元

當夫妻一同申報綜所稅時，除了個人所得免稅額的17.6萬元外，還有標準扣除額24萬元及薪資所得扣除額40萬元，年收入只要落在81.6萬元以下則免繳稅。

3.扶養2名幼兒的雙薪家庭：年收入<123.2萬元

需要照顧2名幼兒的雙薪家庭，個人所得免稅額為35.2萬元、標準扣除額24萬元、薪資所得扣除額40萬元，另外還需要再加上兩名子女的「幼兒學前特別扣除額」24萬元，合計年收入只要低於123.2萬元，就無須繳稅。

合併計稅、分開計稅哪個好？雙薪家庭這樣做最省稅

夫妻報稅時，共有「合併計稅」、「薪資所得分開計稅」、「各類所得分開計稅」三種方式，在選擇時不只要看到雙方的經濟狀況，更要考慮到兩人主要的收入來源為何，才可以從計稅就先省下一筆。值得注意的是，假設你是今年報稅前新婚的夫婦，一律得要使用分開申報的方式，等到婚後一年能選擇是要分開、合併申報，兩年後則一律都要合併申報，

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詳細的計稅方法一起往下看吧！

1.全部所得合併計稅

選擇合併計稅，就是將兩個人的淨所得加起來以申報，而分開計稅則必須以其中一人作為納稅義務人，分開計算應納稅額和其他稅額。

2.薪資所得分開計稅

如果夫婦兩人為雙薪家庭、所得較高，並且以薪資作為主要收入來源為主的家庭，可以使用使用薪資所得分開計稅的方式，並以薪資所得較高的一方作為納稅義務人。

3.各類所得分開計稅

若夫婦斜槓經營許多事業，甚至副業超過本業的薪資收入時，使用各類所得分開計稅，再以所得較低一方作為納稅義務人，反而比較省荷包喔！以下舉例，當丈夫為主要納稅人，計算公式：

從淨額來看到底要繳多少！綜所稅5種課稅級距這樣算

事實上，即便我們最後算出綜合所得稅的淨所得，也不代表要繳出去的金額。理財專家郭莉芳解釋，說白話一點，假設一年賺100萬元，並不代表政府會把這100萬通通都要向你課稅，畢竟生活上柴米油鹽醬醋茶哪樣不用花錢？所以就會扣除生活成本、撫養家庭成本、或甚至是借貸的利息等等，這就是扣除額的概念，把零零總總扣掉之後所剩的錢才是「淨賺」，再從這個淨額來課稅。而這個淨額又分級距適用不同的稅率，並且有不同的累進差額。

綜合所得淨額稅率、累進差額一覽表

【公式】綜合所得淨額×稅率－累進差額＝應納稅額

舉例來說，如果所得淨額是50萬，就屬於每年54萬以下這個級距，對照表格可以看出適用5％的稅率，則「50萬×5％－累進差額0＝2.5萬」，要繳2萬5千元的稅。

如果所得淨額算出來是在54萬到121萬之間，則適用12％的稅率，比如60萬×12％，這時候還可以再扣掉一個累進差額37,800，最後算出來才是應繳納的稅額。

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5月報稅季即將來臨，列報扶養親屬可以節稅，110年度每人享有免稅額 8.8萬元，若扶養滿70歲的直系尊親屬可扣13.2萬元。看似列報的扶養親屬越多，免稅額越高，也就越能節稅？注意囉！財政部提醒，報扶養可以節稅，但不是報越多人越好、也不是人人都能報！一張圖先把相關規定搞清楚，以免報錯還得要補稅！
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親屬可以列報扶養的4種情形！報扶養節稅，規定一次看懂

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計算綜所稅時，會運用基本生活費的「差額」來減稅。當「每人基本生活費×申報戶總人數」大於「免稅額、標準或列舉扣除額、特別扣除額合計總額」，前後相減的差額就能在綜合所得總中扣除。在今年調高基本生活費的情況下，當扶養的眷屬越多，那家戶基本生活費總額也跟著提高了，今年報稅就有機會省下更多的稅！

「列報扶養親屬」看似很單純的步驟，卻也是在申報綜所稅時很常出現錯誤的一個部分，當列報的對象不符規定、年齡和身心狀況不符標準，國稅局在查核時可能直接把你列報的扶養對象剔除掉，到時候還要額外掏錢再補稅，麻煩又傷荷包。
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另外，要是扶養直系尊親屬、子女和兄弟姊妹的話，

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就算戶籍地不同，或是沒有同住在一塊，只要提出扶養事實的證明，仍然可以納入列報的對象之一；但要是扶養的對象為其他親屬，例如外甥等，就必須多一個同戶籍、同居的條件。

財政部說明，以下四種類形，親屬可以列報扶養：

1.直系尊親屬

• 年滿60歲：可直接列報
• 未滿60歲：因無謀生能力而被扶養

所需文件：未滿60歲者需檢附身心障礙證明（手冊、醫師診斷）影本、該年度所得未達基本生活費證明影本。

2.子女

• 未滿20歲：可直接列報
• 年滿20歲：因在校就學、身心障礙或無謀生能力而被扶養

所需文件： 年滿20歲者需檢附身心障礙證明（手冊、醫師診斷）影本，具有正式學籍者則要檢附在學證明文件（繳費收據、學生證影本、在學證明書等）作為憑證。

3.同胞兄弟姊妹

• 未滿20歲：可直接列報
• 年滿20歲：因在校就學、身心障礙或無謀生能力而被扶養

所需文件： 年滿20歲者需檢附身心障礙證明（手冊、醫師診斷）影本，具有正式學籍者則要檢附在學證明文件（繳費收據、學生證影本、在學證明書等）作為憑證。

4.其他親屬或家屬（叔、伯、舅、侄、孫…等）

• 未滿20歲：同時符合以下①②
  ① 同居一家永久共同生活，且具家長家屬關係
  ② 互負扶養義務，且確實有扶養事實
• 年滿20歲：除了符合上述2者，且須因在校就學、身心障礙或無謀生能力而被扶養

所需文件：同一戶籍者需檢附戶口名簿影本、身分證影本等同住的證明文件；非同一戶籍者，須檢附受扶養者或其監護人註明確受納稅義務人扶養之切結書或其他適當證明文件。

若受扶養者滿20歲以上在校就學或身心障礙或無謀生能力，則應檢附就學證明或身心障礙證明（手冊、醫師診斷）影本。

【無謀生能力的定義是什麼？】

至於上述的「無謀生能力」，又是怎麼定義呢？財政部解釋，只要符合下列條件之一，就算符合無謀生能力的條件。

1. 取得身體、精神、智能障礙、重大疾病就醫療養或須長期治療等醫院證明，且不能自謀生活或無能力從事工作者。
2. 符合長照扣除額規定，且不能自謀生活或無能力從事工作。
3. 受監護宣告，尚未撤銷者。
4. 未滿60歲直系尊親屬，所得不超過基本生活費（110年度為19.2萬元）、領有身心障礙證明或手冊或為精神衛生法第3條第4款規定者。

https://lohas.edh.tw/article/30567

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兩年前一場毫無預警的新冠肺炎疫情全球延燒，至今仍有方興未艾之勢，面對這場突如其來的病毒蔓延，改變了人們原有的生活樣貌，也考驗著個人及財務風險的「免疫力」。面對不可預測、不能控制的人生風險，我們可以如何將個人及家庭的財務風險做到最好的支配？

對此，國內理財專家提出由美國經濟學家發表的「年收入分配631比例」，也就是將個人及家庭年收入按比例分為3個用途進行分配：

其一是提撥60％作為「日常開支」，用於每日生活開銷，包括個人及家庭的食衣住行育樂、勞健保費、稅金等各項生活花費。如果有剩餘款項建議先作為家庭緊急預備金，等到累積到一定的金額後，可以考慮存起來或是作為投資的資金。

其二是提撥30％作為「投資理財」，最重要的是要超前部署，愈早積極做好理財規劃，好讓自己的退休生活得以高枕無憂。存錢要有效率，投資理財也是同理，這樣才能更快地累積財富，這個前提是需要花時間先做「功課」，就像巴菲特給散戶的忠告：「不熟不做、不懂不買。」

其三是提撥10％作為「風險管理」，最後這一部分資金主要用來做風險的轉嫁，避免意外來臨時造成金錢上的負擔！連同前面兩個帳戶，善加運用「年收入分配6、3、1比例」，創造人生「財務風險免疫力」！

資產配置631原則，領固定薪水的小資上班族，可將每月月薪其中的10％用作個人退休風險規劃、30％提撥到儲蓄或是投資的帳戶中，另外絕大多數的60％則主要作為日常生活開銷，這當中也涵蓋了子女就學費用及奉養父母的孝親費等。

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舉例來說，在投入1成月薪用作個人退休風險規劃部分，像是利率變動型壽險就是不錯的選擇，當宣告利率大於預定利率時，保戶可以額外領到一筆保險公司給付的「回饋分享金」，對於想獲得安全收益的人來說，既不用在股市殺進殺出、又有機會享受保險公司的獲利成果，廣受消費者的青睞。

人生4大財務風險帳戶怎麼規劃？

在看完個人資產配置建議後，再說到一般個人及家庭財務風險支配，主要有4個財務風險帳戶：

人身帳戶、壽險有保障功能，是人生必買保險之一，同時也能幫助我們做好充分的財富規劃與傳承，實現中長期、穩健的投資回報；舉例來說，利率變動型終身壽險兼顧壽險保障與資產累積雙重功能，尤其對於夾心世代的三明治族群而言，一旦不幸發生意外事故，有利於保障家庭經濟不受影響。

醫療帳戶、人吃五穀雜糧，沒有不生病的！在現行二代健保制度下，醫療自費項目愈來愈多，尤其直接面臨的是醫療器材費用高、標靶藥物價格高及新式手術費用高等「3高」風險，建議不妨善用實支實付型醫療險，一來以「差額負擔」方式補強新型療法和高自費醫材等健保不給付的支出，另外可以再搭配日額型醫療險作為薪資補償規劃。

退休帳戶、相較於其他金融工具，保險具有分散人生風險的功能，不失為安心打造退休規劃的好選擇。隨著高齡化趨勢，台灣人口老化、少子化現象持續，推估再過3年、到了114年即邁入超高齡社會。針對50歲以上高資產族群，可以考慮透過美元利變型保單進行個人財務規劃及資產多元配置，有機會享受保險公司的增值回饋分享金，提早達到財富自由、過著自己真正想要的生活。

旅遊帳戶、近兩年新冠肺炎疫情延燒全球，人們已經不敢奢望出國旅遊了；此時正是累積財富的最佳時機，可以透過投資型保單定期定額彈性繳費方式，以此養成持續不間斷地存錢的習慣，將計畫變成習慣、再將習慣變成本能，等到疫情舒緩恢復國際旅遊時，就有一筆現成的旅遊基金可以運用，豈不一舉兩得！

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單身生活自由自在，我也透過多項活動的安排，讓生活過得多采多姿不無聊，希望退休後能持續這樣體驗人生。我曾經與一些單身的前輩友人們聊過這個議題，一致認為要有快樂的退休生活，不管單身與否，都要及早備妥三本存摺，分別是健康存摺、人際存摺以及財富存摺。

前兩項我一直以來都認真經營累積，培養規律運動習慣與健康飲食，讓自己遠離疾病，也透過加入社團，與不同背景朋友交流，促進心理健康。財富方面，看見這兩年全台房價飆漲，很慶幸已購入自己的小窩，每月房貸金額，也不致為生活帶來太多壓力。此外，我也在多前年已規劃好長照險與醫療保險，目前固定繳納中，盡量為自己的將來做好準備。

投資方面，股票、基金、ETF我都有投資過，都以台股市場為主，股票方面有賺有賠，部位並不大。基金則是定期定額投資，大概有接近四年時間，目前累積報酬還算令人滿意，儘管近期台股震盪，但依舊持續扣款中，ETF則不定期視大盤表現小額購入。

就退休理財的立場來看，我傾向可以更加多元化的全球布局，以降低單一市場波動，也能參與一些國際市場的投資機會，但對海外市場並不熟悉，過往定期定額投資基金的經驗不錯，交給專業投資團隊操作令我感到相對安心，基金仍會是我首選的理財工具。

先前我上網看到資料介紹，專為退休理財而設計的目標風險組合平衡基金，似乎有符合我的需求，希望理財專家能提供給我一些指點與建議。

理財健診│積極型操作＋兩心法 加速致富腳步

文：群益全民成長樂退組合基金經理人林宗慧

單身男女愈來愈多，都各有其理由與考量，但變老、退休則是每個人都會走上的道路，因此退休理財規劃，對每個人而言都是相當重要的功課。

Rachael面對退休準備的三本存摺觀念很好，現今有不少像Rachael這個年紀的青壯年單身族群，也都即早啟動退休理財規劃，搭配健康的生活作息，為自己建構更安心舒適的退休生活。

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以Rachael的年紀來看，距離一般認知的退休年齡，應該還有近25年左右的時間，加上她本身的財務狀況尚屬健康，房貸及保險每年的支出金額大致固定，也已經有在做台股基金的定期定額投資。假設每月再額外投入1萬元資金在退休理財上，透過長期且紀律的投資，有助她逐步累積更為厚實的退休資產。

基金產品的選擇上，Rachael所提的目標風險組合平衡基金，在產品設計上的確是相當適合用於退休金準備。目標風險的設計是在限定風險水準（積極、穩健、保守）的前提下，進行投資組合配置，當市場整體波動風險隨多空環境而起落，基金的股債投資配置也會因應做調整。

組合基金的好處為透過專業投資團隊來篩選合適基金，同時也帶來風險分散的好處，近年來金融市場大小波動不絕，包括中美貿易衝突、影響全球經濟與產業運作超過兩年的疫情、近期的俄烏戰爭，及主要央行啟動貨幣緊縮政策等，市場的劇烈變化，令一般人感到無所適從。

其實這期間還是不乏表現亮眼的資產，對投資人來說，僅需依照自身的風險屬性和需求，來選擇投資風格相對應的目標風險組合平衡基金，應是省時、省力又具效率的存退休金方式。

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近半個世紀來，人類預期壽命一致地延長了，科技創新也持續融入金融理財領域，速度還有加快的跡象。現在民眾熟捻的數位金融服務，透過網路銀行與手機行動銀行等等，在10年前是完全另一個樣子的服務模式，如電子帳單等；現在被稱「夯」的NFT、比特幣、數位資產，三年前還是完全冷門的密碼學。如果現階段年紀在50歲的準備退休族群，真正退休、完全靠退休金過活大約70歲，現在起算還有20年時間，誰能預知屆時的財富資產態樣？有可能現在非常保值的房地產，未來因人們開始移居其他星球，加上地球土地被變種病毒侵蝕而價值大跌。

或許上述情境，有太多的想像和未知，但有一項的發生是在預估之中，即數位資產成為人們資產配置當中的一項，尤其是以比特幣為基礎的衍生性商品，已有提供退休理財套裝服務的國際金融機構，近期成功通過美國官方的嚴格核可。

美國退休計畫供應商之一富達國際（Fidelity）今年4月宣布，經過六個月時間與政府部會溝通，將可以開始為自家公司員工的401（k）計畫（美國退休金制度），提供加密貨幣和相關產品的投資計畫，以回應愈來愈多員工、客戶表達對數位資產的興趣。然而，此項新服務也有兩大先決條件：一是美國官方職工福利安全管理局將採取「適當的行動」，以保護計畫參與者和受益人在數位資產投資的利益；另一是每個參與者的退休儲蓄分配中，比特幣等數位資產占比要有所限制，要在比特幣價格極奇波動的高風險下，確立整體資產避險功能的存在。據了解，富達的計畫是允許員工／客戶把「上限20％」的退休金以比特幣存入401（k）帳戶。

此項趨勢，和加密貨幣、數位資產的規模持續擴大有直接關係，而00世代／數位原住民使用加密通貨的人數、數量也一直在增加，這群客群在長大、他們給父母的孝親費也改為數位資產為主，國際金融機構把加密幣及早納入退休金的投資選項，自然是依循現實的發展趨勢。

這樣的新作法，在台灣對於數位資產法規不清、主管機構政策態度不明下，有其窒礙難行之處，但加密通貨供應向來無國界，民眾跨境選購相當容易，本文建議，潮派的民眾若想在退休資產中加上這些未來金融產品，在總體資產的占比應控制在5％以下，或視為創投基金、黃金等另類（替代）資產部位當中的選項之一，千萬不宜超過一成。

五大考量 尋找最適退休金融套裝

「退休」兩個字，在心理諮商師眼中代表的是「焦慮」，而且是新、舊焦慮的混合。不像許多人幻想，退休後可以過著隨心所欲的自由生活。銘傳大學諮商與工商心理學系研究生柯春玉的學位論文指出，近年來隨著政府財政困難，年金改革衝擊，國人退休準備的變數愈來愈多，民眾的退休焦慮也有所不同，現在面臨退休金被打折，醫療自費額日益提高，失去社會認同/排斥，社會適應不良，或喪失友誼等。

過往專家提出的退休準備建議，大致有，一、準備的時間愈早開始愈好：例如40歲和50歲開始準備退休金，資金成本會有差異，若60歲再開始準備，等於是「來不及了」，沒有條件談成本的差異。二、退休理財準備的金額：依照退休生活的需求來構想，如「退休生活品質的要求」、「退休後可支配所得」、「長照費用」，「退休後壽命」，「扣除基本支出後的退休金儲蓄」等前五大考量因素。

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因此，市面上的銀行業、保險公司、投信業多能針對這些重要需求，提出各式金融商品，可視為「提供退休理財解方」的供應商。

需注意的是，業者的退休理財產品並非為單一退休個體量身訂作，甚至可以說，從金融商品設計源頭常以機構方的風險控管、商品利潤為思考點，再行銷包裝成符合市場環境的外衣。例如，今年以來全球市場避險情緒持續濃厚，美元及美元計價資產價格大漲，金融業者趁勢提供利變型美元終身保單，其中包含退休族高度關注的罹癌與失能風險、長期資產配置等保障，是相當完美的產品。然而，現在45歲的客戶簽下這檔保單，真正使用應是30年後的75歲，屆時就不知道是不是完美提供需求了。

民眾對於退休理財的準備，說實在不必對於市面上的金融商品在選擇上感到焦慮。沒有最好的金融套裝，只有專家協助完成最適合之組合。真正令人焦慮的是，面對當今震盪的環境，未來退休會是什麼樣？

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被視為台北華爾街的南京東路靜巷內，新潤建設今（23）日舉辦「新潤朗格」開工動土典禮，由國內外知名團隊協力合作，預計今年第三季就會登場。新潤建設董事長黃文辰表示，今年在台北市中心還有幾案將相繼推出，其中最重視的就是這個重點個案。

黃文辰表示，本案攜手紐約HANDEL漢德建築、美國HBA世界知名酒店設計團隊，打造如紐約飯店般的優雅住居，創作市中心新質感傳奇之外，也感謝日商清水營造杉山總經理打造安全穩固的建築，凱基銀行董事長魏寶生的親臨，甲桂林廣告董事長曹瑞濱對本案的包裝與服務，以及豪宅規劃陳廷杰建築師，共同打造出新潤朗格這個重點個案。

黃文辰說：「這是一棟在台北市中心，我非常用心想要創作這個附近豪宅街廓的完美作品，另外，今年在台北市中心還有幾個好地段個案將會相繼推出，當然，最重視的個案還是在台北市金融重心的這個新潤朗格重點個案。」 

曹瑞濱表示，南京東西路可說是在台灣隱形冠軍的發跡地，看見多少臥虎藏龍的企業，在此發跡寫下台灣經濟奇蹟的傳奇篇章，南京東西路就是一條跨越時空的時光軸帶，展現這個市中心未來的軸線能量，也同時傳達著這裡未來的價值願景。

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新潤朗格預計今年第三季左右登場，建商指出，本案是台北市中心美日國際重量級團隊的一次難得合作，預計規劃頂級飯店式質地的14樓住居，一層四戶雙面採光的2至3房格局，期待呈現城市生活一個安靜質感的故事。

新聞照來源：CNEWS資料照

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開朗有趣的個性，加上豪爽的招牌笑聲，戴易澤不到30歲的年紀就成為一店之長，是台慶不動產高雄建工加盟店的靈魂人物。不僅年收入持續創新高，更獲頒「2021年台慶不動產全台個人總業績傑出經紀人獎」！房仲經紀人出身、又對管理有一套心法，戴易澤期許：「今年帶領八年級年輕團隊，力拼店總業績突破3,800萬元，並且開出第二間加盟店。」

戴易澤大學就讀高雄科技大學工業管理系，畢業後的第一份工作卻是「房仲經紀人」，他笑說，因爸爸從事鋼鐵業務的工作，與客戶應對進退得體，家裡常常人來人往非常熱鬧，從小耳濡目染之下，對業務工作抱持高度興趣，後來大學朋友進入信義房屋服務，讓他決定踏入房仲業。

轉換永慶加盟體系　收入增加至少5倍很有感

在信義房屋期間，雖然有保障底薪與教育訓練，算是穩定的職場環境，卻也讓戴易澤漸漸感受到工作時數長、作業無效率，薪資與付出不成正比，工作半年收入僅40萬元。因此，他選擇轉換到加盟體系強大的永慶房產集團加盟店任職，明顯感受到薪獎制度的差異，他笑說「第一筆成交的收入，等於信義房屋一整年的薪水！」

對於想追求高薪的戴易澤來說，在高度彈性和靈活的永慶加盟體系，他才感覺到＂適才適所＂，充分發揮自己的能力。不僅每年個人業績持續倍數成長，就算2021年碰上疫情三級警戒，和2020年相比，業績成長超過2倍、成交件數也增加1倍之多，年收入逼近400萬，較前東家時期增加了至少5倍。

能有這麼大幅的精進，戴易澤表示，在永慶加盟環境，可銷售的不動產類型多元，以前只能賣中古大樓，但現在可以涉獵農地、商辦等，加上沒有固定商圈的限制，物件流通不受侷限，只要拿出專業做好顧客服務，業績和成交量必有收穫。

此外，即便去年受疫情影響，面對市場變動，永慶加盟總部總是超前部署，提出一系列策略與方針，推動視訊帶看、簽約，鼓勵加盟店善用〈實境找房〉數位服務、強化數位行銷等，讓台慶不動產高雄建工加盟店不畏疫情，客戶主動來電量成長2至3成，進而繳出不錯的成績。

四品牌聯賣率近8成 用誠信為消費者權益把關

戴易澤也十分推崇永慶加盟四品牌的「聯賣制度」，他有近8成業績，來自與友店的聯賣！他指出，永慶不動產、永義房屋、有巢氏房屋、台慶不動產在高雄區域店數多、案件類型多、買方也多，品牌之間願意互相合作，銷售速度倍增，尤其在轉職的初期超安心，「之前有個物件在信義房屋賣了半年多，一個帶看都沒有，到了永慶加盟體系，第一個月和友店配合，就順利成交了。」

規章完備的「聯賣制度」，不只幫屋主更快售出，也幫買家更快找到喜愛的房子，戴易澤更提及，搭配持續優化的〈i行動系統〉、〈行動智能經紀人APP〉，第一線經紀人可以輕鬆與客戶維持良好互動，提升服務品質與效率，對店東長等管理職來說，更能第一時間掌握人員作業情況，給予適當協助，使組織運作順暢。

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另一方面，永慶房產集團搶先落實提供「揭露至門牌的成交行情」，每位經紀人在服務客戶時，都會帶著「成交房價一覽表」，並秉持著誠實告知的精神，分享房屋的特色和優缺點。戴易澤肯定地說，這點贏得很多客戶的支持，覺得永慶房產集團很敢做，因為同業和政府當時都還沒有這個服務！這也獲得經紀人的肯定和認同，覺得集團做對了，幫他們贏得客戶的尊重和指名服務。

2022年目標：店業績破3800萬、開出永義房屋加盟店

現在，「做業績」與「管理」雙管齊下，戴易澤忙得快樂、有意義！除了挑戰高收入，身為店長的他，採用彈性、自主的管理方式，對夥伴們適時提點，創造彼此願意溝通、交流的環境，讓這群七、八年級生組成的團隊，向心力超高。

戴易澤指出「人才，不僅是加盟店資本，更是成敗的重要關鍵！我們不僅固定舉行教育訓練，就連國內旅遊、聚餐活動、達標獎金等福利都很優渥，讓同仁覺得被重視、被善待，當然就願意留下來一起打拼，團隊績效自然好。」

對於未來的目標，戴易澤希望能帶領台慶不動產高雄建工加盟店，持續為在地消費者提供最專業的房產服務，並在今年創造突破3,800萬元的業績成績！同時，規劃在下半年加盟集團最新品牌「永義房屋」，再開一間加盟店，給優秀夥伴更大發揮空間，打造發光發熱的事業版圖。

新聞照來源：CNEWS資料照

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據永慶房屋2022第二季網路會員調查數據顯示，全台認為房價看漲的比例由71%降至62%，較上季減少9個百分點，約回到2021Q4水準。永慶房屋業管部協理陳賜傑指出，在政府持續祭出打炒房政策與預售屋低價的優勢下，消費者房價預期開始出現變化，看漲比例是繼三季成長後首次下降。

若與今年相較，去年消費者對房價的看法為何？陳賜傑說明，過去一年全台有75%消費者認為房價上漲5%以上，若觀察當年度七大都會區的房價看法，新竹、台中、台南認為上漲10%以上的人數占比逾三成，高雄甚至高達44%，可見各地消費者對漲幅的有感程度。

加上近日，美國聯準會為抑制國內通膨，升息態度逐步轉鷹，結合俄烏衝突影響，全球物價飆漲，升息箭在弦上，不得不發。我國央行隔日舉行理監事會議後，也決議跟進升息1碼。對此陳賜傑表示，若在升息後仍無法抑制通膨，一旦升息超過3碼，80%的消費者購屋意願將因房價連帶上漲受到衝擊。

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針對調漲危機，民眾的相關防禦性舉措卻間接推動房市交易。據調查顯示，54%消費者並未因為近期頒布的預售屋禁止換約轉售草案而降低購買意願，並表示由於購屋目的是自住，不會受修法影響，加上認為屋況全新、前期資金壓力小，因此仍舊吸引資金相對緊絀的首購族群。

永慶房產集團業務總經理葉凌棋表示，根據預售屋實價登錄資料統計，近三年全台預售屋交易已自2019年逐年遞增，2020年為7.0萬件，至2021年已達9.4萬件，年增49.1%。葉凌棋說明，在資金潮、低利環境挹注下，推升民眾看好房市後市的預期，預售屋交易也因此受到激勵，房市轉趨熱絡。

葉凌棋表示，隨著俄烏衝突持續以及台灣跟進升息，今年的房市表現將同去年般受到漲聲衝擊。然而在中央、地方政府齊力打炒房的情況下，民眾對於房價調幅已出現不一樣的看法，未來也將藉購入預售屋等方式促進房市交易表現，狀況有待持續觀察。

照片來源：資料照片、Unsplash示意圖

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