月份: 2022 年 5 月

全國三級警戒，你的財務狀況一扯就斷嗎？生活費「365」公式：讓你有彈性更安心

「防疫全國三級警戒，讓你收入短少付不出帳單嗎？」

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });「你是每個月薪水經常花到所剩無幾的月光族嗎？」

如果你總是把錢用到這麼緊繃、沒有一點彈性，請小心：倘若遇到臨時需要花錢的情形，你的財務狀況很可能會因為缺乏彈性而「一扯就斷」！

那我們要如何讓財務有彈性呢？一般建議準備三到六個月的必要生活費當成緊急預備金，以備不時之需。問題來了：「必要生活費」怎麼拿捏比較適當呢？

生活費控制在「這個比例」

《當代財經大師的理財通識課》這本書中提到的建議可以讓你參考，作者說你應該把必要的生活花費控制在收入的50％或以下，摘要如後：

「為了給你自己一些財務上的彈性，你應該設置一個大約可以應付三到六個月生活費的緊急應變預備金。」

「把主要的生活花費限制在收入的50％或以下。這些主要的生活花費包括抵押貸款、租金、水電費、食物和各種保險。剩下來的50％就可以花用在娛樂和儲蓄。也許你把車撞壞了要付修車費，你就可以減少當月的儲蓄量或娛樂費用。其實在必要的情況下，你可以靠著正常薪水的一半就能過日子，這應該可以讓你在財務上覺得安心。」

依照這套公式，筆者整理出不同月薪的必要、非必要花費金額與緊急預備金對照表，如下表1：

表1－「財務彈性」金額對照表

月薪	月薪50% 必要花費	月薪50% 非必要花費	3個月 預備金	6個月 預備金
30,000	15,000	15,000	45,000	90,000
40,000	20,000	20,000	60,000	120,000
50,000	25,000	25,000	75,000	150,000
60,000	30,000 不敢開口跟親朋好借錢?別擔心桃園借錢,中壢借錢助你快速過件立即撥款! 中壢汽機車借貸增貸轉貸 降息方案代辦支客票企業優惠貸 借錢很簡單!永和汽車借款快速過件立即撥款! 讓您輕鬆還款無負擔。 華展專營:汽機車借款、轉當增加借貸額度、利息降低、資金週 轉、流當品拍賣..等服務。 想知道桃園當鋪,中壢當舖,老字號經營合法借錢借款在哪裡嗎?懶人包大公開 簡單方便又迅速~只要帶著身分證、行照、薪轉簿、備用鑰匙，來店評估””車可借用“”30分鐘內放款. 任何一樣擔保品皆能借錢嗎?高雄當舖告訴你借貸流程為何? 勝揚當舖所提供的服務項目：高雄借錢、高雄借款、高雄汽機車借款、高雄汽車借款、高雄機車借款、高雄借貸	30,000	90,000	180,000
80,000	40,000	40,000	120,000	240,000
100,000	50,000	50,000	150,000		300,000

「必要VS非必要」如何區分？

關於必要花費與非必要花費，有個簡單的評斷標準：是否每個月無論如何都必須支付？例如房貸或房租、伙食費、水電瓦斯費等等，屬於「必要」費用。

「非必要」花費指的是，萬一沒辦法，這個月暫時不支出也沒關係的，例如書中舉例的娛樂與儲蓄，娛樂消遣對於紓解上班壓力肯定有幫助，儲蓄是重要的長期理財項目，但如果你要負擔修車的臨時開銷，暫時一個月不看電影、不吃大餐、不儲蓄，你這個月應該也還過得去。

許多人為了跟別人比排場，想要有豪車與華服，每月繳了過重的車貸或者花了許多服裝費。但其實每個人的收入狀況不同，你的花費水準不應該跟別人比較，而是跟你自己比！

在自己的收入50％之內規劃花費支出，月薪3萬元？我就花1萬5千元。月薪５萬元？我可以花2萬5千元，這樣才是適合你自己的花費水準。　

小結－
365公式＝3到6個月緊急預備金＋每月花費為收入5成內

1. 準備三到六個月生活費的緊急預備金。
2. 每月必要的生活花費控制在收入的50％或以下。
3. 遵守以上「365」公式來規劃生活花費，可以讓你的財務狀況像是伸縮自如的橡皮筋一樣有彈性，偶爾突然被拉幾下都沒事兒，你會生活得更加安心且踏實。

▲免責聲明：本文章是作者自行查看相關資料後整理而成，已盡可能精確完整，但作者不保證資料之正確性。如有疏誤歡迎來信留言指正。

本文獲得《效率理財王》部落格授權刊載，原文網址

作者簡介，效率理財王，作者本名余家榮，著有《高效率理財術 教你存滿1000》一書、經營「效率理財王」部落格，累積超過3百篇理財系列文章，針對上班族一生會遇到的理財問題：存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等，推廣投入最少的時間與金錢，達成最有效率的投資成果及保障，希望大家能將節省下來的時間與金錢，留給更重要的家人及自己。

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7月1日起有多項新制上路，攸關生活大小事、更關係到你的荷包！像是勞工育嬰留停津貼從本來領「6成薪」調高到「8成薪」、還有打炒房的房地合一2.0等，以下彙整各項措施帶你一次看。

衛福部：產檢補助升級！妊娠糖尿病篩檢也納入

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1. 產檢項目升級：妊娠糖尿病篩檢改成由政府補助了！除了產檢補助次數從現行的10次提高為14次，產檢項目新增妊娠糖尿病篩檢、貧血檢驗及2次一般超音波。
2. 試管嬰兒補助不排富：不孕症試管嬰兒補助，本來補助對象是低收或中低收入戶之不孕夫妻，7月新制上路後，只要夫妻有一人具中華民國國籍且妻子年齡未滿45歲，首次補助上限10萬元、後續每次補助上限6萬元；低收及中低收入戶每次補助額度上限維持15萬元。

   補助次數方面，原先為一年一次，新制改為：若妻子年齡低於40歲，每胎補助上限6次；40至45歲上限3次。

勞動部：友善育兒7月起加碼！產檢假多2天、育嬰留停津貼調高到「8成薪」

1. 產檢假及薪資補助：衛福部將產檢補助次數從現行的10次調高成14次，而勞動部也調整產檢假天數，本來的5天配合新增2天，針對有給予勞工第6天、第7天有薪產檢假的雇主，勞動部將給予薪資補助。也就是這增加的2天有薪產檢假，由政府發給勞工實際薪資、雇主不須負擔。
2. 放寬「育嬰留職停薪」規定：勞工要申請育嬰留停，本來的規定是每次留停時間不少於6個月為原則，否則須與雇主協商。這次規定放寬，勞工在子女滿3歲前，如果有少於6個月育嬰留職停薪需求仍可提出申請，但每次仍不得少於30天，且少於6個月的次數以2次為限，並須於10天前預告雇主。簡單來說就是在一定天數前預告雇主，申請育嬰留停就不用一次請到6個月了。
3. 育嬰留停津貼加碼：育嬰留停津貼從原本6成薪資加碼提高到8成，其中6成將由就業保險基金支出、2成則由政府出。
4. 彈性工時：受僱於未滿30人事業單位的勞工，為撫育未滿3歲子女，可經勞雇協商，適用性別工作平等法有關減少1小時工時（不給報酬）、或調整工作時間規定。

交通部：台鐵訂票時間、郵政壽險費率變動

1. 台鐵當日可訂票時間延長：台鐵乘車當日訂票時間，原本是可以預訂開車前1小時以上的車票，延長改為「乘車當日可預訂開車前30分鐘」的車票，付款時間為乘車前20分鐘。
2. 郵政小額壽險費率調整：中華郵政調整「郵政簡易人壽安心小額終身壽險」費率、提高投保金額與放寬投保件數，每一被保險人可以投保3張主約小額終身壽險，且主約保額累計不得超過70萬元。
3. 中華郵政公司代收貨款郵件寄至i郵箱者，每件減收新台幣30元郵資。
4. 高風險國返台國籍機組員居家檢疫14天：國籍航空返台機組員的檢疫措施重新調整，重點高風險國家航線航班返台機組員，居家檢疫14天，並在結束日當天要做PCR核酸採撿。

財政部：房地合一2.0版上路！怎樣會被課45%的稅？自住有影響嗎？

打房這個議題吵了好久，房地合一2.0被稱為「打炒房殺手鐧」，7月1日正式上路，是否真能抑制炒房？

所謂的「房地合一」稅制早在2016年開始實行，不同於房屋稅的「持有」性質，而是出售房地需要申報，有獲利就得進一步繳稅，

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而且是就房屋、土地出售所產生的實際收益一併課稅。

如今的2.0版本，是要拉長短期交易的「重稅期」，個人及企業2016年後取得房地，持有2年內出售要課45％，持有逾2年、未滿5年出售課35％，並納入預售屋及特定股權交易課徵。也就是說，一旦持有的5年內出售都得適用重稅，那一般轉賣預售屋獲利可能都得負擔這樣的稅負。

不過房地合一2.0目的還是要打擊短期炒房獲利的人，一般買房後長期持有的自住族不受影響；因為如果是自住房地，持有並設籍超過6年才出售，稅率為10％，並且還有免稅額度400萬元。

金管會：造市者制度6月30日正式上線，盼為優質冷門股加溫！

1. 「電子支付機構管理條例」與相關授權法規命令施行：整合支付工具，電子支付、電子票證統稱為電子支付業，並由財金公司統籌建置電支跨機構共用平台；擴大電子支付生態圈業務範圍，未來電支可承作小額匯兌等。
2. 虛擬貨幣實名制：有鑑於虛擬貨幣可能具有高度投機性，金管會7月將虛擬通貨平台及交易業務事業，納入洗錢防制管理範疇，且平台交易將採實名制。
3. 個人傷害險保費可望調降：個人傷害險採主約與附加契約設計的「危險發生率」上限，由萬分之6.5448（即萬分之8.181的80％）調降為萬分之5.7267（即萬分之8.181的70％），保戶可望降低保費負擔或相應提高保障金額。
4. 壽險業新版生命表：新的「第6回經驗生命表」反映近年國人餘命延長事實，可更合理反映於壽險業計提保險金給付責任準備金；對保險公司來說，生命表的修正會讓保單精算基礎改變，也會影響準備金的計算。由於承保成本相應降低，預期業者可能調降壽險商品定價的預定死亡率，促使定期壽險純保費有調降空間。但反過來說也可能有所謂長壽風險的影響，所以像是失能險、住院醫療險則可能會調漲保費。
5. 「小額終老保險」保額上限提高：小額終老傳統型終身壽險主契約保額上限由50萬元提高至70萬元，另配合保額提高，有效契約件數由2件放寬為3件。
6. 造市者制度6月30日正式上線，盼能為優質冷門股加溫：為活絡台股量能並提振優質低流動性股票，導入提供買賣報價的造市者、與積極參與交易的交易獎勵參與者，並限定由證券自營商參與。目的就是希望拉高這些優質冷門股的每月平均交易量，鼓勵券商積極造市。證期局選定上市60檔、上櫃80檔，合計140檔上市櫃股票入選優質冷門股，篩選標準須符合3條件：
   • 上市櫃滿1年
   • 符合交易面條件，包含日均成交量、週轉率與波動率較低
   • 符合發行面條件，包含近年財報無虧損、每股純益EPS大於2元、且近1年有配息。
7. 另外還有協助新創業者籌資的台灣創新板與戰略新板，將在7月20日正式開板。

實價登錄2.0門牌完整揭露，內政部公布「實價登錄2.0」5大變革

為促進不動產交易資訊更透明、即時、正確，內政部的實價登錄新制三法（實價登錄2.0）自今年7月起施行。其中新制的變革包含：

1. 成交案件地號與門牌須完整揭露。
2. 預售屋銷售前備查、全面於成交後30天內即時申報。
3. 增訂機關查核權、加重屢不改正罰責，最重可按次罰新台幣100萬元。
4. 紅單交易納管並禁轉售，違規按戶、棟處15萬至100萬元罰鍰。
5. 預售屋買賣定型化契約納管，違反「預售屋買賣定型化契約應記載及不得記載事項」，可直接按戶、棟處6萬至30萬元罰鍰。

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（7月22日21：00更新）

7月繼續不實施夏月電價，但是「1,000度以下才有非夏月價」

配合政府疫情紓困，繼6月住宅用戶不實施夏月電價制度後，大家都很關心7月是否繼續不收夏月電價。台電最新表示，將遵照行政院政策指示，
7月將繼續不實施夏月電價，不過為促進節電，7月住宅用電將以全月用電度數1,000度來劃分，1,000度以下的部分改採非夏月電價，超過1,000度的部分則維持按夏月電價計費。（但針對庇護工場、立案社福機構、護理之家及使用維生輔具之身障家庭，則全部用電都按非夏月電價收費。）

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });此外，台電也強調，本次7月延續非夏月電價，還要修改電價計費程式，且時序已進入7月下旬，許多電費帳單都已寄出，若用戶7月電費仍依夏月電價費率計收，台電將自動重新計算，差額併於次期電費扣抵。

（6月24日11：00更新）

最新消息，行政院拍板取消6月「夏月電價」

三級警戒延長到7月12日，原先夏季電價又從6月1日起實施到9月，很多人都還是在家工作，有營業的店家就算人流減少了，電費也得照付。不過根據目前最新消息，行政院會今天預計通過紓困4.0精進方案，拍板夏月電價暫緩實施，一般住宅用戶取消6月夏月電價。至於7月的夏月電價會不會也暫緩？還有待公布。

另外商業服務業、農業用電戶電價，5月至7月將視用電情形減免，按每月用電量減少比例，最高可減收達30％電費。

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夏季電費一直以來都是導致電費支出增加的因素之一，而今年自5月初開始延燒的新冠肺炎疫情，居家辦公、上課人數增加，加上提早進入盛夏的炎熱，用電需求更是大幅攀升。為期4個月的夏季電價一旦開跑，如何節約用電、降低電費支出，也成了今年的民生關注焦點。

往年的夏月電費計算區間是自6月1日開始。根據台電數據顯示，夏月（6月至9月）期間一般民眾平均用電420度，比非夏月平均高出120度，估計夏月電費比非夏月多出約440元。

由於台電電費以6個級距為標準累進計算，等於用電量越多，「單價」就越高。為了減少夏季的電費支出，網路上有網友指出「申請獨立電表」，就可避免累進計算省下不少錢。真的有這麼好康嗎？這其實有嚴格規定的，真的想省電費還是必須對症下藥！

夏季電費計算：用電越多，電費「單價越高」

許多民眾不解為何夏天電費較高，台電指出，夏天用電需求大，台電就必須啟動發電量大的機組，其供電成本較一般發電機高；因此，為了公平反映夏月與非夏月的供電成本差異，促使民眾節約用電，所以台電依循各國電力公司舉措，每年6月至9月實施夏月電價，10月1日起恢復原價計費。

一般家戶以累進方式計算電費，台電分為6個級距，今年電價如下：

用電度數級距	非夏季電價	夏季電價
120度以下	1.63元	1.63元
121度到330度	2.1元	2.38元
331度到500度	2.89元	3.52元
501度到700度	3.94元	4.8元
701度到1000度	4.6元	5.66元
1001度以上	5.03元	6.41元

節電獎勵登錄，省電還能拿節電獎勵金

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步驟：登入台電官網→以自家電號或地址登錄，即可參加節電獎勵活動→並不是登錄就能拿到獎勵金，必須當期電費達到節電的目標並符合獎勵的資格，才能獲得獎勵金。

分開電表計算可省一半電費？台電：必須符合法規規定

夏季炎熱，有時氣溫甚至飆到攝氏溫度39，讓許多民眾不得不開冷氣消暑，但是對一般民眾來說，每繳一次電費就心痛一次。近期有網友分享自家省電妙方，因為住透天厝，每層獨立一個電表，就可避免累進計算，電費就省下了一半……

對此，台電指出，民眾申請住家分裝電表需依照規定才可安裝，台電會派員到住家勘查，確認是否符合資格，若符合資格，申請者需另外繳交「變更接線」及「安裝電表」等費用；有專家表示，民眾需審慎評估這些額外的安裝費是否超出原本的電費，否則反而讓自己多花了冤枉錢。

租屋族電費計算有眉角

如果你是雅房或套房的租屋族，每一個房間都裝有獨立電表，這是房東依照經濟部核准施行的營業規則而申請的，房客需要注意的是，規定中指出，同一場所同一種類用電，也以一戶供電為原則。

也就是說，台電收費是以一戶的總電量計算，並且按照級距計算，包含各個房間以及公共區域（樓梯間的電燈、公用洗衣機用電、水塔抽水馬達等）的用電加總。再講白話一點，就算一個房間裝設獨立電表，最終還是會以全部房客的總用電量來算級距。

這時會有一種情況發生，自己已經很省電了，但電費為什麼總是超出電表應繳的價錢？這就是因為要跟其他房客共同計算總額，累積金額達標就會提高收費級距，單價就會變高。假設這層房屋有2間套房，A房客使用250度，B房客使用350度，台電以「一戶」來計算繳費級距，兩房客度數相加為600度，那麼就以600度所適用的級距（每度4.8元）來計算電費，在不計算公共用電的情況下，A房客就須繳250（度）x4.8（元）＝1200元；B房客就須繳300（度）x4.8（元）＝1680元。

這樣看下來，對於省電的房客就有點不公平，房客不妨跟房東討論該如何調整，以維護自身的權益。另外，台電規定，無論總用電量多少度，房東收取電費絕對不可以超過台電非營業用夏季最高用電量的每度單價，如果租屋族的你發現房東超收每度單價，可向各地方消費者服務中心或消保官申訴。

想省電費先節能！4招省電節能小撇步請看下一頁！

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因為失戀，原本是拜金女的小印勇敢斷捨離，不僅在2年內靠著販賣二手物品回收50萬元，又將存款投入股市，讓錢越滾越大，還利用整理與販售二手物的技能，開創出自己的事業。

失戀也能是一場人生轉機！7年級生小印因為一場戀情告終，分手時叫了2台車才把放在前男友家的東西搬回家裡，卻又因為東西太多被家人責罵，「那時候把家裡堆得滿山滿谷，爸爸很氣憤，叫我滾出他的房子。」

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });小印回憶起那段過去，「後來我大量的斷捨離，空間沒有壓迫感，人心也變得比較平靜，不容易生氣。」小印發現，東西太多，會讓人焦慮、焦躁，變得容易生氣。

在朋友的建議下，她把數量多到可以開店、從2012年開始收集的《航海王》和皮克斯動畫系列公仔拿到玩具市集和網路上販售，光是公仔就賣了20多萬元。另外，她的二手衣和美甲物品分別賣了5萬多元，二手書也賣了10多萬元，就連「哩哩摳摳」的雜物都賣了5萬～10萬元，算下來，2年內共拿回約50萬元。

「大部分的公仔都是跌價，只有一組鬼太郎是漲價，大概漲了1.5倍。」小印說，販賣二手物品時，可以先查詢一下市面上是否還能買到，以及它的市場價格，「有些書的價值不只是一般的二手書。」小印說，她曾有一本書，當初是以120元買進，卻以1,000元的價格賣出；還有一本絕版書《螞蟻》，當初買價是350元，售出成交價是1,400元。

對物品執行斷捨離，賺到時間錢也變多

斷捨離之後，小印的人生也變得完全不一樣。「自從開始學習整理術後，收納變得更簡單，我現在根本不用花時間整理，頂多是將洗好的碗和衣服歸位，家事也不常做，1個月頂多打掃1次，因為東西少，空間廣闊，打掃只需要1個小時即可完成，因此我有更多時間可以妥善運用。」小印說，學習整理術還有一個好處，就是解除了與家人之間緊繃的關係。

透過整理自己跟物品的關係，能更認識自己，

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進而找到適合自己的生活方式，也找到相同價值觀的伴侶。她以自己為例，「我現在的另一半也不是物慾重的人，所以我們相處起來愉快自在，購物前都會仔細思考，支出比以前減少一半以上。」
（編輯推薦：

小印的斷捨離觀念，是受到日本專業整理師——作家近藤麻理惠的影響，這讓她在4年內，把家裡的600件衣褲、外套縮減至70件，至今總數仍維持不變。「2016年我再度翻看她的書，覺得自己好像也有這個能力，只是麻理惠是教人『斷捨離』，我希望除此之外，還能教人如何把這些斷除的物品變成現金，做更好的運用，畢竟，那些物品也都是用錢買來的啊！」

從小對錢沒安全感，努力開源找到賺錢契機

說到「錢」，小印從小對錢就充滿了不安全感和危機意識，爸爸在她國小時就告訴她，她必須自己存嫁妝錢，所以她拼命賺錢，努力開源，卻又很容易在有錢之後為了犒賞自己而消費無度。

「我爸不給零用錢，小學時給10元買水，國中和高中時給50元買午餐，大學時只給150元買三餐，但我的消費都能壓在這個金額以內，然後存錢買學校書展的課外書。」小印說，國小時考100分阿公會給她50元獎勵金，因此她加倍努力讀書，也會去工廠做家庭代工賺零用錢。

大學畢業後，小印上課之餘都在兼差，舉凡日本和馬來西亞代購、美甲師、日文家教，她都兼著做，可是賺到錢之後，她逛街必買東西，只要皮夾裡有錢就會忍不住想花掉。「有趣的是，當我成為代購幫別人買東西時，物慾就會明顯降低，我發現這個工作很適合我。」

現在，她還有另外一個身分是「整理鍊金術師」，透過了解客戶的生活習慣和動線，找到最適合的收納方式與整理技巧，並且針對整理出來的物品，教授最佳的變現管道，目前她已經服務過100多個客戶，還曾經協助過一個客戶，透過整理、分類和販賣二手物，1年之內賺回50萬元，也省下不少租賃倉庫的費用。

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今年國中會考剛落幕，數學科考題中，刮刮樂、彩券等生活化的題目也都入題，而刮刮樂除了考機率，你知道刮刮樂背後還有什麼數學邏輯嗎？或者，你曾經想過刮刮樂到底要怎麼買比較不會賠錢嗎？

2021 刮刮樂攻略：該怎麼買比較不會賠錢？

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });你偶爾會來一張刮刮樂試試手氣嗎？台彩公布的熱賣刮刮樂，每張面額從100元至2000元不等，到底要怎麼買比較不會賠錢呢？另外令人好奇的是，刮刮樂究竟是單純花錢刮一個手氣，還是可以當作投資賺錢的好工具？讓我們一同瞧瞧2021刮刮樂攻略。

想要破解刮刮樂後面的數學邏輯，首先一定要了解「期望值」的概念。

什麼是期望值？

根據維基百科的說明：在機率論和統計學中，一個離散性隨機變數的期望值（或數學期望，亦簡稱期望，物理學中稱為期待值）是試驗中每次可能的結果乘以其結果機率的總和。

換句話說，期望值像是隨機試驗在同樣的機會下重複多次，所有那些可能狀態平均的結果，便基本上等同「期望值」所期望的數。期望值可能與每一個結果都不相等。可以說期望值是該變數輸出值的加權平均，但是期望值並不一定包含於其分布值域，也並不一定等於值域平均值。

有看不是很懂，對吧？

讀者只要理解一個觀念就好，期望值是正的，才是個賺錢的方式。

我們舉個例子來說明會比較清楚。

假設有6位玩家分別出資100元，每人各選擇骰子中的1－6點（不重複），擲骰一次，出現點數相對應的該位玩家可以獲得600元。請問這個遊戲該不該玩？期望值又是多少？

算法很簡單，
將所有發生的（獲利）╳（出現的機率）總和，即是期望值。

• 一位中獎人，可以得到600元（扣除成本剩500），中獎機率是 1 / 6
• 五位沒中獎，會付出100元，
  

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  沒中獎機率是 5 / 6

期望值＝（600 – 100）╳ （1／６)+（０ – 100）* ( 5 / 6 ) = 0

也就是說，這個遊戲對每個人來說都是公平的，屬於零和遊戲，不賺不賠。

那如果把遊戲規則改成「中獎的那位可以獲得500元」，又會如何？

期望值＝（500 – 100）╳ （1／６)+（０ – 100）* ( 5 / 6 ) =－16.6

這個遊戲對於參與者來說是不划算的，因為算出的期望值是小於0。

反之如果將中獎的金額改成700，則期望值變成正的16.6，是個穩賺不賠的遊戲。

當了解期望值的簡單概念後，我們可以將期望值的算法簡化成以下的公式

【期望值 =（總獎金－總成本）／人數】

讀者透過以上的算式將會發現，只要比較獎金和出資的大小，就可以知道期望值的正負

• 如果獎金大於每個人的出資總和，則會賺錢
• 獎金小於每個人的出資總和，則會賠錢
• 相等的話則是不賺不賠的遊戲

那接下來，進入到我們的正題：刮刮樂。

刮刮樂究竟是個賺錢還是賠錢的遊戲？

我們選擇100元刮刮樂中的「金喜滿天」來了解，根據台彩先前公布的獎金結構如下，我們只要算出總獎金以及大家出資的總和，計算出期望值的正負即可。

• 總獎金：370,267,400元
• 大家共出資：5,973,500元╳100＝597,350,000元
• 總獎金小於大家出資！代表「總獎金－總成本」是負的。
• 期望值: －38

刮一張「金喜滿天」刮刮樂，相當於預期每刮一次虧損38元，這是個不划算的遊戲。然而這個期望值也可以用來評估你預計要虧損的金額，例如你準備虧損個500元來享受刮刮樂的過程，則平均可以買個12張左右來刮。

如果將台彩熱賣的16款刮刮樂分別計算，整理過後的數據如下

• 全部的期望值都是「負」的
• 每1元期望值代表哪個刮刮樂相對划算
• 面額越高的刮刮樂期望值普遍越高（但還是負的）
• 中獎率只是個純粹激發腎上腺素的指數，與賺賠沒有關係
• 千萬紅包的GOGORO 3＋以10萬計算
• 2000萬超級紅包的BMW休旅車（X1 sDrive18）以172萬計算

買刮刮樂，就跟進賭場是一樣的道理，因為這個遊戲的設計對於整體買家來說是非常非常的不利，唯一賺錢的就是莊家，因此如果你從刮刮樂中獲利，比較好的做法是趕緊收手，否則持續玩下去的結果很大的機率將會是虧損。

買刮刮樂其實就跟投資一樣，你總是得先搞清楚遊戲規則，繼續看下一頁

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離開職場後，勞保、勞退和國民年金，是政府給民眾的3道保障。然而，一般人容易混淆3者的差異，也不知道自己可領回多少錢。這三筆錢誰可以領？可領多少？相關疑問，一次看懂。

勞保、勞退、國民年金，是勞工離開職場後，來自政府的3筆收入來源。然而，3筆錢的請領資格、計算方式都不同，常讓民眾看得一頭霧水，甚至以訛傳訛。退休後，究竟可以領到多少錢？《50+》專訪勞動部勞工保險局普通事故給付組組長劉秀玲，常見疑問一次看懂。

一、勞保老年給付

勞保本質上是一種綜合保險，包含生育、傷病、失能、死亡、職災等多種不同的保障。民眾常提到的「勞保給付」，實際上指的是普通事故保險當中的老年給付。其給付方式又分為一次請領老年給付、老年年金和老年一次金3種，民眾僅能擇一領取。

1. 一次請領老年給付

・誰可以領？

僅限2009年1月1日之前有勞保資格、且離職退保時符合以下條件之一的人才可請領：

• 在同一投保單位參加勞保，年資合計滿25年。
• 年滿50歲，勞保年資合計滿25年。
• 年滿55歲，勞保年資合計滿15年。
• 女性滿55歲、男性滿60歲，勞保年資合計滿1年。
• 年滿55歲，擔任危險或堅強體力等特殊工作，勞保年資合計滿5年。

・可領多少錢？

一次請領老年給付的計算公式為：平均月投保薪資（以退保當月起前3年月投保薪資平均計算）×【（前15年勞保年資×1個月）＋（15年後的勞保年資×2個月）】 (60歲以前，給付月數上限為45個月。60歲後繼續工作者，超過60歲後的年資最多以5年計算，併計60歲以前的年資，最高給付月數為50個月。)

例如，50歲、勞保年資25年的小明，平均月投保薪資為40,100元，離職退保時可一次請領老年給付的金額為：40,100×【（15×1）＋（10×2）】=1,403,500元。

2. 老年年金

・誰可以領？

勞保年資15年（含）以上、達法定請領年齡的人，可於離職退保時請領。法定請領年齡依出生年次而有所不同，可見下表。若提早請領，每提早一年申請，給付金額減少4%，最多減給20％。相反的，每延後一年申請，給付金額增加4%，最多增給20％。

 勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表（資料來源：勞動部）

・可領多少錢？

勞保老年年金為按月給付，計算公式分為A、Ｂ兩式，民眾可擇優請領。

A式：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×0.775%+3,000元

B式：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×1.55%

例如，65歲、勞保年資40年的小明，平均月投保薪資為40,100元，每月可領到的老年年金，Ａ式和B式試算分別如下：

A式：40,100×40×0.775%+3,000=15,431

B式：40,100×40×1.55%=24,862（B式較優，擇此領取）

・2009年1月1日之前有勞保資格的人，可以同時領一次請領老年給付和老年年金嗎？

不行，兩者僅能擇一。若勞工於2009年1月1日前具有勞保資格，達法定請領年齡且投保年資大於15年，可試算「一次請領老年給付」和「老年年金」何者給付較有利，擇一領取。

・年金提早領，就算金額打折還是划算嗎？

網路上曾流傳一種說法，55歲提早退休，就算老年年金會減額給付，一生可領到的總額仍比60歲才請領來得多。老年年金，真的是先領先贏嗎？

劉秀玲指出，這種說法不盡然正確。實際試算即可得知，提早請領年金不僅會減給，還會損失年資。

例如，1956年出生的小明22歲出社會工作，到了55歲時想離職，累計勞保年資為33年，平均月投保薪資為40,100元。但因爲距離法定請領年齡還有5年，老年年金需減給20％。實際試算，每月可領到的金額為：

A式：【40,100×33×0.775%+3,000】×（1-20%）=10,604

B式：【40,100×33×1.55%】×（1-20%）=16,409（B式較優，擇此領取）

到85歲過世前，小明可領到的年金總額為：16,409×12×30=5,907,240。

但若當初小明選擇到60歲才離職、請領年金，則每月可領到的金額為：

A式：40,100×38×0.775%+3,000=14,809

B式：40,100×38×1.55%=23,619（B式較優，擇此領取）

到85歲過世前，小明可領到的年金總額為：23,619×12×25=7,085,700

此外，劉秀玲也提醒，勞保的保障並不只有老年給付，還有工作期間的傷病、失能、死亡、職災等多種給付。若還有工作事實，卻為了提早領老年年金而退保，相關權益也會受影響。

3. 老年一次金

・誰可以領？

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勞保年資15年以下、達法定請領年齡的人，可於離職退保。法定請領年齡規定同老年年金。

・可領多少錢？

老年一次金的計算公式為：平均月投保薪資（加保期間最高60個月投保薪資平均）×年資×1個月

例如，小明40歲時因故離職退保，65歲時想請領老年一次金。勞保年資為14年，平均月投保薪資為40,100元，可領到的金額為：40,100×14×1=561,400元。

二、勞退舊制、新制退休金

勞退顧名思義，是雇主幫勞工提繳的退休金。2005年7月1日，當時的行政院勞委會依據《勞工退休金條例》，施行勞退新制。因此，目前勞工退休金的請領方式，分為舊制、新制兩種。

兩者最大的差異，在於舊制是由雇主依勞工每月薪資總額2%~15%按月提撥到勞工退休準備金專戶中。帳戶所有權屬於雇主，並由臺灣銀行辦理該基金的收支、保管及運用。新制則是由僱主每月提繳不低於勞工工資6%的金額，到勞保局設立的「勞工退休金個人專戶」，專戶所有權屬於勞工，勞工也可在工資6%範圍內，自行提繳退休金。

1. 勞退舊制

・誰可以領？

2005年7月1日前就職、服務於同一事業單位，且符合以下條件，可向事業單位申請退休：

• 工作25年以上 。
• 工作10年以上，年滿60歲 。
• 工作15年以上，年滿55歲。

2005年7月1日新制實施前，原本適用舊制的勞工可自行決定是否轉換新制。若選擇轉換新制，則2005年7月1日前的年資可請領舊制退休金，之後則以新制計算。

例如，1965年出生的小明，在1987年進入甲公司服務，直到2025年退休。若他選擇自2005年7月1日起轉換為新制，則1987-2005年6月30日這段時間的年資，可跟甲公司請領舊制退休金。而2005年7月1日至2025年的年資，則適用新制的請領標準。但若小明當初選擇沿用舊制，則1987到2025年間的年資都是以舊制的請領標準計算退休金。

・可領多少錢？

舊制退休金為一次領取。1個基數為退休前6個月平均月領工資，工作年資前15年，每1年給2個基數。第16年起，每年給1個基數，最高不超過45個基數。未滿半年的年資以半年計算，半年以上、一年未滿者，則以一年計算。

然而，各行各業適用勞基法的時間點不同，也會影響勞退舊制年資計算方式。勞工可上，試算自己可領到的確切金額。

劉秀玲提醒，勞工請領舊制退休金，雇主應於勞工主張退休日起30日內給付。若退休金給付不足，或雇主拒給，勞工可向各縣市勞工局提出申訴或申請勞資爭議調解。

2. 勞退新制

・誰可以領？

2005年7月1日之後受雇的勞工，一律適用勞退新制。年滿60歲、工作年資滿15年以上，可選擇按月領取「月退休金」，或者請領一筆「一次退休金」。工作年資未滿15年，僅能選擇請領一次退休金。

勞退和勞保不同之處在於，只要年滿60歲，即使尚未離職退保，仍可申請領取。若勞工在請領前就過世，也可由遺屬或遺囑指定請領人向勞保局申請，一次領回勞工退休金個人專戶內的本金和累積收益。

・可領多少錢？

勞退新制即民眾俗稱的「公司提繳6％」。雇主每月會提繳不低於勞工工資6％的金額到勞工退休金個人專戶，由勞保局委託專家操作投資。勞工年滿60歲時，可領回本金及累計收益。實際可領回的金額會隨著投資績效而有所變動，勞工可上查詢。

三、國保老年年金

國民年金是2008年10月1日開辦的社會保險制度，年滿25歲、未滿65歲，在國內設有戶籍，且沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民，都是國民年金的納保對象。

・誰可以領？

65歲以上、曾繳交國民年金保費者。若勞工只是在轉換工作的待業期間，短暫繳過國民年金保費，一樣符合請領資格。

・可領多少錢？

國民年金的算法分為A、B兩式。但若同時請領勞保老年年金，或有欠繳國保保費、領取社會福利津貼等情事，國民年金只能以B式計算。

A式：（月投保金額×保險年資×0.65%）+加計金額（2020年1月起加計金額為3,772元）

B式：月投保金額×保險年資×1.3%

民眾投保的時間點不同，月投保薪資、加計金額也會有所差異，實際可請領金額可上試算。

劉秀玲指出，除了上網試算外，民眾有相關疑問，也可到勞保局辦事處臨櫃諮詢。勞保、勞退、國民年金這3筆錢，都是年紀到了、符合請領資格，就可以提出申請，別讓自己的權益睡著了！

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 一年一度的報稅季節來臨，繳綜所稅、房屋稅時，如何善用信用卡繳費的優惠活動，得到最適合自己的回饋和分期利率方案？

5月是繳稅的季節，繳綜合所得稅、房屋稅，該用哪種方式付款最划算？

每年的繳稅季，各大銀行都會推出信用卡繳稅優惠活動。除了免手續費幾乎已是各家必備以外，繳稅後的回饋、分期繳款的期數和利率更是優惠方案的兩大重點。

2022年，比較各大銀行的優惠活動，最直接的回饋，即是以信用卡繳稅後，持卡人可得到一定比例的回饋金額。需注意的是，各銀行通常會限定享有回饋方案的卡別、繳稅的金額門檻、回饋金上限，或者指定繳費方式，如綁定特定的第三方支付工具等。回饋的形式也不限定為現金，可能是刷卡金、Line Point點數、里程數等。

若手上想保留一定的現金做彈性運用，各銀行也多針對綜所稅、房屋稅提供分期付款方案。一般來說，3~12期內繳清都有機會享零利率。若希望有更長的分期繳款期數，則視金額、卡別以不同利率計息。

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六福旅遊集團深耕觀光產業長達半世紀，今年喜迎50周年，從1972年起家厝六福客棧開幕，發展至今成全台唯一跨足飯店、野生動物園、遊樂園、餐飲等領域的旅遊集團，過去半世紀聚焦觀光產業，未來將結合全球ESG趨勢，走向多元發展，跨足房地產、物業、零售、觀光，透過虛實整合滿足消費者全方位需求，以穩健腳步實踐永續經營目標。除六福客棧已開始進行拆除作業，預計今年第3季正式開工動土，2026年全新的六福酒店式商辦完工，將成永續商辦指標，觀光本業仍持續推進，以永續旅遊、永續食旅出發，新竹縣關西鎮擁有豐富自然生態的六福淺山聚落正逐步建置，將打造生態旅遊及安居的第一品牌，成為集團未來發展的重要引擎，具四鐵共構交通優勢的台北六福萬怡酒店，則全力發展減碳旅遊，成為永續觀光的領航者，零售電商則結合綠色餐飲，以高品質、嚴謹的食安把關，創造無可取代的產品。

六福50周年邁向多元發展，舉辦「六福幸福同學會活動」，邀請民眾上傳在六福的回憶照片，有機會獲得六福村門票、六福莊和六福萬怡住宿券等好禮。(圖／六福旅遊集團提供)

　　為歡慶集團50周年，集團官網內企業社會責任(CSR)專區正式上線，以「實踐永續美好生活」為主軸，並舉辦線上「六福幸福同學會活動」，邀請舊雨新知共同回憶與六福的幸福每一刻，即日起至6月30日間，民眾可至集團官網或六福村主題遊樂園、台北六福萬怡酒店、關西六福莊、六福美饌、一禮烘焙、一禮莊園的臉書粉絲頁，只要依照貼文指示，並上傳曾在六福各處拍下的回憶照片，就有機會抽中六福村門票、六福莊和六福萬怡住宿券等好禮。

具四鐵共構交通優勢的台北六福萬怡酒店，則全力發展減碳旅遊，為六福日後擔任永續觀光領航者的主要引擎之一。(圖／六福旅遊集團提供)

　　各品牌也呼應集團環境永續理念，同步推出各項生日限定活動，邀請全台民眾與六福一起慶生享優惠，包含六福村主題遊樂園到6月底推出犀愛50周年套票，一大一小同行999元、全年全園區餐廳及餐車，自備環保杯享飲料(不含套餐)85折；關西六福莊今年內的當月壽星，就可入住「壽星high派對」住房專案，若再響應環保自備盥洗備品入住，可獲綠色環保抵用券(150元)至商店消費折抵，到6月30日前，該方案住客同行者為50歲含以上還可免費參加淺山農事體驗；台北六福萬怡酒店旗下敘日獲得綠色餐廳認證，也同推歡慶方案，至8月31日前，凡週一至週四於敘日全日餐廳、粵亮廣式料理、大廳酒吧內用與外帶外送，餐飲單筆消費滿5,050元，即可以5,050元加購當晚入住的兩間卓越客房(純住房、不含餐)，每日限量5組；六福美饌5月26日至31日推出明星常溫麵品「極品牛肉麵」、「南洋叻沙濃湯麵」的快閃優惠活動，限時優惠66折，另提供全年加入網站會員，皆可享100元購物金；到6月底前，至一禮烘焙購買指定蛋糕-藏愛美肌，則贈送 Elite 環保保鮮盒；一禮莊園也同推優惠，即日起至6月30日止，只要追蹤一禮莊園之社群媒體平台並出示證明，即可享有花禮折扣100元。

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六福50周年邁向多元發展，跨足房地產、物業、零售，新酒店式商辦大樓擬今年第3季動土開工，預計2026年完工。(圖／六福旅遊集團提供)

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全國首座以排灣族聖山—大武山建置的山林教育中心，於(23)日舉行開工動土儀式，位於屏東縣泰武鄉境內的山林教育中心，改造孕育出國際知名「泰武古謠傳唱隊」的舊泰武國小閒置校舍，未來將以「舊泰武登山前進基地營」問世，作為未來山域嚮導專業人員、山林志工的訓練場及南台灣植物林相的生態教育場域，本工程案共計4,500萬，以縣款支應，預計於12月底竣工，縣府表示，完工後將結合屏東咖啡、串聯屏185縣道沿山部落，成為進入北大武山的重要生態文化基地。

開工動土儀式由縣長潘孟安率原住民處同仁、議會原鄉議員杜仁勇、江金妹、高惠芬、何長成、潘正義、戴文柱、李紀財、林采穎、潘坤福、泰武鄉鄉長邱登星、牡丹鄉長潘壯志、泰武鄉民代表會主席華李立民及泰武部落的族人，以排灣族祈福儀式祈求工程順利完滿，與會貴賓持鏟進行動土儀式。

潘孟安表示，泰武鄉不僅是咖啡產業及休憩觀光重鎮，更是每年舉辦大武山成年禮的入門口的場域，泰武國小舊址在八八風災後閒置至今已十三年，縣府團隊在思考該如將空間活化再利用時，泰武鄉公所團隊提出大武山山林教育中心的構想，潘縣長覺得這份構想非常具有環境教育意義，期盼「舊泰武登山前進基地營」完工後，不只成為常態型的露營基地外，更是熱帶、亞熱帶產業教學環境產業的重要場域。   潘縣長指出，在硬體設備陸續到位後，更重要的是「軟體」工程，未來將與鄉公所合作導入AI科技，製作環境影片，讓部落的族人組成在地的組織，串聯更多的年輕人一起投入山林知識產業，並訓練在地導覽解說員，讓部落族人能在家鄉築夢，登山前進基地營工程完工後，將串連一系列豐厚的原民文化，讓更多人能深入認識排灣族的聖山-大武山。   原住民處表示，近幾年很多平地朋友喜歡從事親山的活動，透過建置舊泰武登山前進基地營，不但可以讓大眾懂得尊重山林，親近山林不誤入族人的私有土地，更可以將原住民的生態智慧傳承給下一代，甚至吸引年輕一輩的族人返鄉就業。   本工程案監造林存城建築師表示，登山前進基地營工程分兩期施作，主要就既有的建物、環境地貌進行改善。第一期工程包括：全區的水土保持、排水、行政大樓拆除、碎石鋪面的停車空間、教學大樓屋頂防漏、親子戶外探索教育場地、全區照明等等；第二期則是教學大樓建物強化、廁所整修、廚房整備、教室空間改善等。(圖/記者邱志忠翻攝)

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清水變雞湯？重劃區熱潮再現。台灣房屋集團趨勢中心根據聯徵中心申貸件數統計，全台八大都會區去年第四季民眾購屋最熱門的路段，由台中清水區民族路三段摘冠。亞軍則是新北林口區文化三路，桃園龜山區華亞三路位居第三，桃園龜山區文化一路與台中清水區中山路分別為第四、五名。整體而言，全台第四季申貸熱門路段集中於中北部，南台灣量體明顯落後北、中台灣。

台灣房屋集團趨勢中心協理江怡慧指出，台中清水區民族路三段勇奪全台去年第四季最熱門的購屋路段，得力於三大因素，首先是成熟商圈環繞，雖是尚在開發的新興重劃區，但可依恃周邊的清水市區、梧棲市區等多重商圈加持，生活機能不差，讓民眾居住無虞；第二，產業就業發達，重劃區近關連工業區以及台中港科技園區，就業機會多，民眾收入穩定，購屋能力也相對較佳，使得客源轉進台中港特定區，進而帶動路段買氣。

第三則是地段利多加持，該路段鄰近海線最大購物消費商場三井outlet，加上民族路是交通便利的海線要道之一，可快速往來海線各城鎮與台中市區，地段上又有雙港副都心的發展遠景，所以近年民族路三段上的推案眾多，合計量體將近600戶，因而奪下全台購屋最夯路段的冠軍頭銜。

根據最新聯徵中心統計，排名前五名的購屋金路段，單季申貸件數都近250件以上，進榜前十名路段交易量最少也都有130件以上，光是冠軍路段清水區民族路三段上，平均每月就有約120組客戶申貸；無獨有偶，第五名的中山路也位在清水區，去年Q4因量體逾300戶的富宇中央公園交屋，擠進前五名之列，兩大路段合計交易達600件以上，顯示當地的購買力及房市買氣都相當驚人。

江怡慧表示，排在第二、三名的林口文化三路與桃園龜山華亞三路，以及第四名龜山文化一路，三大路段都有異曲同工之處，就是均坐落涵蓋林口、龜山及華亞科的大林口新市鎮，該地同樣具有產業發展與價格優勢，且位在規劃整齊的重劃區，與舊市區相比，可享有更好的生活環境，購屋CP值高，受到購屋者的青睞。

深具第七都潛力的新竹縣市，則以新竹市天府路排名第九，主要是在新竹地區高房價排擠效應之下。台灣房屋北大直營店林祥智店長指出，房價相對親民的天府路，湧進不少小資買盤，成為唯一擠進前十名的非六都路段；該路段的平均鑑估總價約在844.4萬元，平均購屋坪數近48坪，能以相對低的預算享受相對寬敞的空間，加上區段鄰近南寮商圈，到新竹市區也不遠，因此受到首購族的喜愛。

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