打造退休金計畫，國泰人壽建議可用100法則，隨年齡調整投資布局，且要注意資金及健康兩大變數，若希望退休所得替代率70％，則月薪5萬元者，60歲退休時要能準備千萬元退休金，若提早退休，缺口可能拉高到1,500萬元。
在疫情及通膨等各種不確定變數下，國壽分析退休金準備要對抗通膨，最好的方式還是透過「時間累積」與「複利效果」搭配「紀律儲蓄與投資」，愈早規畫效果愈好，若年紀較大時才能開始準備退休金，可能就要設定較高的目標報酬率，才能達到理想的退休金準備，但相對也要承擔較高的投資風險。
國壽建議可參考「100法則」作退休理財規畫，即100減去年齡，等於配置風險性資產的最高比例，如30歲距退休還有一段時間，風險承受能力較高，可配置約70％在風險性資產，積極獲取投資收益，30％則配置在低風險資產，穩健累積財富，40歲時風險性資產約降到60％，以此類推。
且可依自身風險屬性及目標選擇適合的保單作退休規畫，如利變保單風險相對較小，且透過宣告利率適度參與市場投資；亦或透過投資型保單，適度承擔投資風險，但有機會獲得較高報酬。
在累積退休金過程中，國壽說要注意兩大變數，一是資金變數，即隨平均餘命延長，需要準備的退休金也隨之增加，再加上通膨會侵蝕退休準備，另外是政府退休金制度變革，未來退休金給付勢必減少，都是需注意的地方。因此退休金的準備更要「及早」。
二是健康變數，退休後若不健康，醫療支出將可能大幅提高，加上高齡少子化，長照的負擔及需求急遽增加，在規劃退休資金時，也要定期檢視自身保障，預先準備退休後的醫療照護金，避免退休資金受到醫療、長照費用侵蝕。
國壽表示，依世界經濟合作既發展組織（OECD）建議，退休最適所得替代率至少要維持退休前薪資70％的水準，才能有較佳的生活品質，若月薪5萬元的上班族，至少要準備每月3.5萬元退休金，若60歲退休，以國人平均餘命24.5年計算，退休金至少要準備1,029萬元才能安心退，若提早退休，退休金缺口更可能達1,500萬元，所以要盡早準備，才能將變數及缺口降到最少。
備妥三大帳戶 老後不用愁
活太久、活得不健康、通膨吃掉資產價值等變數下，退休金該準備多少才算安穩？南山人壽建議退休應有三大帳戶，一是供應退休生活資金的財務帳戶，二是若罹病或體況不佳的醫療預備金帳戶，三即是需要長期照護的長照帳戶，先設定退休生活費的所得替代率，如工作時月收入的90％或70％，再視缺口及各種變數，去調整準備。
南山人壽強調，愈早開始準備，利用時間複利及愈年輕體況應愈佳，保費可比較低等，可累積較多準備，同時工作收入若增加時，也可增加準備，預防不測風雲。
南山人壽分析，可作為退休金加分項目的，是社會保險（如勞保老年給付）、勞退年金、自行準備的年金保險、還本險、壽險。
而減分項目的則有退休金制度改革的縮水比率、通膨比率、醫療費用或其他額外支出；另外如中途失業、未必能依計畫繼續提存等，都要有些因應措施。
南山人壽對退休的三大建議，一是即早準備財務後盾，保險的特色就是穩健保值，以保單做退休規畫、長期持有，可透過時間複利，有效累積資產或退休金；可依據準備時間長短及退休財務需求，分別選擇增額險、還本險或是年金險商品靈活搭配。
二是緊急時要有「醫靠」，避免失業或退休後有突發醫療金需求，侵蝕退休準備，建議盡早規劃適當的醫療保險，先有基本醫療保障後，再檢視是否有家族病史，再依照自己狀況，投保重大疾病險或終身防癌險等。也可考慮具保費折減、增加保額或現金回饋的「外溢保單」，鼓勵自己落實或提升健康管理。
三是提前規劃長照準備，在高齡化、平均餘命延長下，失智、失能人口亦增加，加上少子化，即無子女可照料下，面對可能長達八年以上的長照費用，建議可用長照險提早規劃，這類保單有一次給付保險金、分期給付保險金，也有些是有身故保障，亦或只有長照保障，還有短期照護給付的保單，可視需求與預算事先規劃，讓晚年可有尊嚴及不造成家庭經濟負擔。
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