全球第一公益型元宇宙「Roo Flex」 在臺問世

元宇宙議題持續燃燒中,但從未見聞公益型元宇宙,如今,全球第一公益型元宇宙「Roo Flex」 要在臺灣問世了!將由臺灣、加拿大、美國組成的NFT團隊「Roo Flex」打造全球首座公益型元宇宙,有著在東南亞教育創業背景的他們,因疫情返台的而聚集,親眼見證區塊鏈的瘋狂熱潮以及湧進的熱錢,對比第三世界一日一餐的貧窮孩童,認為這是一個很好時機打造新的烏托邦,便發行炫耀袋鼠NFT,致力於打造一座聽到角落聲音的公益型元宇宙,期望人們在虛擬世界能活得更平等。

▲編號 ROO FLEX #523 的NFT持有者未來也能成為 Rootopia 的意見領袖。( 圖/Roo Flex團隊提供)

Roo Flex團隊認為NFT掀起一陣奢侈炫耀文化熱潮,擁有某些NFT成了一種身份的象徵,再用這些虛擬人物進行真實世界的代言,大者依然恆大,猶如複製在未來的元宇宙!比起強調「個人利益」,Roo Flex認為社群的力量應被施展在對社會更有益的地方,利用正面強大的形象使用話語權,並且為在世界角度需要幫助發聲的群體站台,也讓Roo Flex社群能為正面號召力的虛擬藝術品代表。

公益型元宇宙可以打造具有「善意價值」的虛擬世界?

Rootopia 為Roo Flex 提倡概念所衍伸出來的Utopia(烏托邦-美好世界),Rootopia 是可以被視為元宇宙概念的虛擬空間,一個特殊的公益型元宇宙,Rootopia土地可以讓議題方決定如何使用虛擬土地並進行在元宇宙中募款,不論是展示自己的藝術品、製作看板、辦公益演唱會、拍賣會、圖書館、募資,甚至搭建自己的公益學校做公益教學,以提升大眾公益意識。對大眾而言,Rootopia是個能無國界無死角,得知世界重要公益議題的地方,而對於Roo Flex NFT持有者而言,他們擁有Rootopia的管理自治權DAO,透過未來質押 NFT,擁有對於募款議題決策的投票權,並且可以得到募款分潤。

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▲每隻炫耀袋鼠NFT都是由超過兩百種特徵以AI技術隨機生成,每個特徵的稀有度都不同 。(圖/Roo Flex團隊提供)

目前Roo Flex 已開始與其他同樣價值觀的NFT項目聯名合作,結合不同社群的力量,將正面力量傳播最大化,亦籌劃與現實生活品牌聯名合作,參加展覽及拍賣行,以壯大Roo Flex 社群影響力,未來也會以社群關注議題,為需要幫助的族群進行免費NFT贈與!現與全球公益團體洽談合作(包含台灣)已獲得許多公益團體的回覆意願及意向書(MOU),期待全球第一公益型元宇宙「Roo Flex」能為弱勢團體創造議題並且發聲,待世界遍佈Roo Flex的足跡之時,這將意味著正義的實現!

Roo Flex 官方網站:

Roo Flex 官方紛絲團Discord :

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川普妻推 NFT 平台! Solana、MoonPay 急澄清:未主動尋求合作

美國前第一夫人梅蘭妮亞·川普(Melania Trump)12 月 16 日推文,她正在推出第一個 NFT 平台,同時表示她將採用 Solana 區塊鏈和加密貨幣支付基礎設施新創公司 MoonPay 的支付服務。

Excited for this new venture, which combines my passion for art and commitment to helping our Nation’s children fulfill their own unique American Dream.

— MELANIA TRUMP (@MELANIATRUMP)

不過,隨後不久,Solana 和 MoonPay 這兩家公司立即澄清,表示他們並非是跟梅蘭妮亞合作,他們也未尋求要與前第一夫人有任何關係。

梅蘭妮亞表示,所推出的 NFT 平台第一個待售的 NFT,是一幅名為「梅蘭妮亞視角」(Melania’s Vision)的水彩畫,圖像內容是這位川普夫人鈷藍色的眼睛,將在今年 12 月 15 日至 31 日期間以 1 枚 SOL(約 188 美元)的價格出售。

梅蘭妮亞也打算在明年 1 月發行更多 NFT,而且號稱將把部分收益捐贈給在寄養家庭中逐漸長成、年齡較大的青少年。

右翼社群媒體平台 Parler 支持梅蘭妮亞新的 NFT 舉措。Parler 今年稍早備受抨擊且涉及麻煩,原因是與 1 月 6 日國會暴動有關,而且面臨被切斷、斷線的危機,因為亞馬遜雲端事業 Amazon Web Services 這類主要網站的雲端業者切斷 Parler 在網路上存在的後路。

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梅蘭妮亞在發表新平台的新聞稿中表示,加密貨幣支付基礎設施公司 MoonPay 正在為她的 NFT 提供信用卡支付服務。 然而,MoonPay 隨後在推特上推文澄清,該公司並非合作方,而且在梅蘭妮亞的新 NFT 平台中「沒有擔任正式角色」。

MoonPay 發言人表示:「不可能透過 MoonPay 來刷卡支付購買梅蘭妮亞·川普的 NFT 收藏品。」MoonPay 是一家總部位於英國的公司,持續協助明星、名人進入 NFT 領域。

While we encourage everyone to be involved in Web 3.0, we would like to clarify that we are not partnered with Melania, nor can users purchase her collection using this payment method.

— MoonPay (@moonpay)

Solana 的公司代表也在一封電子郵件聲明中表示:

為了避免任何混淆,想告知各位,她選擇使用 Solana 區塊鏈是完全自發的,而且這套計畫不是由 Solana 發起。

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AWS助力羅氏集團全面釋放健康大數據價值

全球最大的醫療健康公司之一羅氏集團(Roche)正將大部分的雲端工作遷移到AWS,更進一步發揮健康大數據的價值。羅氏利用AWS在高效能運算、分析、機器學習(ML)、資料庫、儲存和安全方面的能力加速藥物研發,並進行大規模處理健康大數據,以提供高品質、客製化的護理服務。羅氏也與AWS專業服務團隊合作,整合其資訊科技(IT)系統,在遵循法規和規範、保護病患隱私的同時,在公司內部及學術機構、監管機構和醫療服務機構等核心部門安全地依照需求共享資料。

AWS的安全基礎設施和產品組合將為羅氏的客製化醫療專案提供助力。雖然生物製藥公司展開客製化醫療已經有20多年,但直到最近,資料、分析和數位科技的進步才讓醫療產業有了轉型的機會。羅氏利用AWS的資料分析和資料庫服務,如Amazon OpenSearch Service(用於搜尋、視覺化和分析高達PB級資料的文字和非結構化資料的AWS服務)和Amazon Aurora(AWS的雲端原生MySQL和PostgreSQL相容的關聯式資料庫),從企業、研究、臨床、數位健康和真實病患的資料中獲得洞察並開始行動。羅氏運用AWS將能大規模檢測病患的基因結構、整體健康狀況和藥物療效及副作用等健康資料,並分析匿名統計的病患結構化資料集。這讓羅氏的研究人員對更大群體的病患生物學有更詳細的瞭解,並能幫助他們識別固定的模式和異常值,推進診斷和治療。

羅氏集團財務長暨資訊長Alan Hippe博士表示:「隨著資料、分析和數位科技的大躍進,我們正在改變藥物的發現和開發方法,以及病患護理的方式。AWS為我們提供高效能和安全的雲端解決方案,有助於利用資料的力量來改善病患的生活。透過與AWS合作,我們正以全新的方式整合健康資料,更有效而且更高效地檢測、診斷、治療、監測和管理疾病,從而造福病患。羅氏遵循所有相關的個人資料保護法,包括但不限於瑞士資料保護法、歐盟一般資料保護規則(GDPR)、美國健康保險流通與責任法案(HIPAA)以及中國的網路安全法和相關資料隱私標準。」

AWS支援羅氏使用智慧型手機應用程式等數位科技,這些技術可以支援醫療照護專業人員提供客製化的護理,並允許病患管理自己的健康。AWS的服務,如AWS Lambda(無伺服器、事件推動的運算服務)、Amazon Elastic Kubernetes Service(Amazon EKS)和Amazon SageMaker(幫助開發人員和資料科學家快速建構、訓練和部署機器學習模型的AWS服務),允許羅氏提取、儲存、處理和快速分析智慧型設備蒐集的健康資料。例如,羅氏在AWS上建構並執行mySugr應用程式,以安全地整合和分析糖尿病患血糖值等資訊。羅氏使用該應用程式自動從智慧儀器中蒐集和分析資料,以更完善地告知病患服藥時程與劑量。在其一系列數位醫療應用中,羅氏在雲端持續安全地蒐集和分析病患健康資料,讓病患及其醫療保健供應商能夠更即時、更準確地瞭解病況及如何進行治療。

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羅氏也使用AWS可擴展的高效能運算能力,以及容器和分析服務,如Amazon Redshift(AWS的雲端資料倉儲服務),向全球超過30萬名同意參與調查的癌症病患蒐集數十PB級資料的基因組資料,並在維護病患隱私的前提下安全地處理和尋找洞察。羅氏使用Amazon FSx for Lustre(為運算工作提供經濟實惠、高效能、可擴展的儲存服務),來儲存這些基因組資料,並使其快速用於分析。在AWS的支援下,羅氏正在持續拓展其癌症知識庫,希望在未來加速辨識病例。

羅氏在AWS平台上分析蒐集來的數位健康記錄、獲得病患的健康資訊,以提升腫瘤分析工作的價值。羅氏在AWS平台上執行分析、機器學習、儲存和託管資料庫應用程式,從300多萬份電子健康記錄中提取高品質資料並對其進行整理,以生成匿名的真實病患資料集,其中包括PB級資料的腫瘤學資料和其他受保護的健康訊息。羅氏研究人員使用這些資訊來確認研究方向並設計臨床實驗。

AWS業務發展與產業副總裁Kathrin Renz表示:「透過AWS助力其研發和醫療健康營運,羅氏可以提供即時的相關資料,幫助科學家更安全有效地合作,同時助力研究人員設計更高效的臨床試驗、護理人員做出更準確的決策,以及病患更好地掌控自身健康狀況。AWS正在幫助醫療健康和生命科學產業跨越客製化醫療的門檻,減少臨床試驗的時間和成本,並透過數位醫療改善病患的健康狀況。借助AWS,羅氏正將複雜的健康資料無礙地轉變為資源,並縮短將新藥交付到病患手中所需時間。」

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聖誕交易大賽!高達一百萬USDT的獎金池

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我們在 2020 年首度舉行聖誕交易大賽,它將在今年冬天回歸,溫暖您的心。

 

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2021 年 12 月 18 日至 2021 年 12 月 25 日,交易我們的熱門合約 — BTCUSD、EOSUD、ETHUSD 或 XRPUSD,在排行榜累積盈利。在競賽期間,參賽者將根據個人盈利率進行排名。
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  • 第 6-10 名:根據參賽者人數均分獎金池,價值 $1,000 的亞馬遜禮物卡及禮物盒。
  • 第 11-20 名:根據參賽者人數均分獎金池及禮物盒

聖誕交易大賽的參賽者越多,贏家就越多。若總共有 4 萬名參賽者,我們將產生 200 位贏家! 若條件符合,額外的贏家將獲得以下獎勵:

我們將透過抽獎額外送出 30 張每張價值 $500 的亞馬遜禮物卡。30 位幸運得主每位將在競賽結束後收到禮物卡!

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年金改革下一波是一般勞工 民調:七成上班族已準備延退

調查執行╱《遠見雜誌》、施羅德投信、政大商學院資料採礦中心

文╱林讓均 圖片來源/shutterstock

今年7月,年金改革正式上路。退休軍公教族一見面打招呼時,問候語不再是「呷飽沒?」,而是「退休金被砍多少?」「還剩多少?」「提訴願沒?」,許多人收到處分書後,不敢相信老本嚴重縮水,抱怨電話打爆相關部會。

蔡英文總統推動年金改革,繼軍公教後,下一波被改革的對象就是1000多萬名勞工,往「繳多、領少、延退」的目標改革。

如果你還沒退休,那麼恭喜你,還有時間應變。

五年追蹤 4.17分持續落底

《遠見雜誌》連續五年追蹤國人的退休準備狀況,每年成績多半不理想。可能受年金改革影響,今年分數更差。

今年,《遠見雜誌》、施羅德投信與政治大學商學院資料採礦中心再度合作,進行「2018台灣工作族群退休準備指數大調查」。

本調查參考AEGON(全球保險集團)從2012年開始進行的跨國退休準備指數調查,並修改為台灣版本。主要以七個問題測知25~55歲工作者對退休準備的認知與行動狀況,一探台灣工作者(泛指各領域在職工作者)對退休準備的認真程度。

今年調查執行單位為政治大學商學院資料採礦中心,調查對象是25~55歲的台灣在職民眾,調查期間為6月1日至6月18日,共完成1200份有效問卷。

經加權演算,今年「台灣工作者退休準備指數」分數為4.17分,以滿分10分,及格6分來看,顯然台灣工作者的退休準備遠遠不足。放在全球評比,處於末段班。

根據AEGON長壽與退休中心發表的「2017退休準備調查」(Retirement Readiness Survey 2017),橫跨歐、美、亞與澳洲15個國家,平均值為5.9分,其中日本敬陪末座,只有4.7分;印度最高7.6分;美國次高6.9分。台灣調查結果竟比日本還低。

本調查的前六個問題,有三題屬於態度與認知。包括「同意準備足夠的退休金是自己的責任?」「覺得需要替未來的退休生活做財務規劃?」「是否了解如何做退休財務規劃?」

另外三個行為題,包括:「現階段的退休理財,有按原先的計劃進行嗎?」「退休時所累積的金錢足夠應付退休生活?」「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成?」

但台灣版的調查有兩個地方跟國際不同。

一是台灣版調查強調退休後要有「退休前月收六成」。根據「施羅德」全球退休研究報告,退休所得替代率至少要六成,才能過上有品質的退休生活。

此外,AEGON跨國調查包括退休人士,通常退休者的退休準備分數較高,而台灣版調查限定25~55歲的工作者,這也是拉低台灣分數的原因。

高達六成 不了解如何退休理財

逐項分析台灣人的各項題目分數發現,台灣人的退休認知題,分數都很高。有94.2%工作者同意,「準備足夠退休金是自己的責任」,也有96%認為「需要替未來的退休生活做財務規劃」。

進一步追問,「是否了解該如何做退休理財規劃」,卻只約39%的人回答「了解」,高達六成的人回答「不了解」。

而行為題,就更顯出工作者對退休準備力不從心。近六成工作者未按照原計畫做退休理財、約78%認為「退休時累積的金錢」不足以應付退休生活,更有八成民眾「沒信心在退休後取得之前每月收入的六成」。

最後第一題再總結詢問,「是否有信心在退休後過上舒適的生活?」有57.9%的台灣工作者回答「沒有信心」與「非常沒有信心」。

整體調查顯示,在年金改革的當口,民眾對退休準備認知和危機感都提升了,但行動卻跟不上,自信也不足。

64%會挪用退休金 恐增未來隱憂

目前台灣工作者如何為退休做準備?在問到除了政府、雇主和自行提撥進退休金專戶,「有沒有額外為退休金做準備(存錢或購買金融理財商品等)」,有63.7%回答有,平均提撥比例為月薪的7.8%;若只算有提撥族群,平均額度為12.3%。

 

儲蓄定存大宗 股票僅14 % 

台灣工作者會選擇哪些管道為主要理財工具?前三名仍是「儲蓄或定存」(81.8%)、「保險保單」(51.6%)、「基金」(24.2%),理財工具明顯偏保守,選擇投資積極型的股票只約14%。此次調查樣本為25~55歲的工作者,專家總建議,理財應積極點。

值得注意的是,雖然有六成以上工作者會額外準備退休基金,但挪用老本的現象卻很普遍。

本調查發現,有64%的工作者在碰到資金缺口時,會將退休金挪作他用,等於是預支未來,埋下退休後財務「入不敷出」的隱憂。

為了達成退休理財目標,哪些是民眾的主要障礙?高達73.4%表示「缺乏諮詢管道」,63.8%的人則哭窮:「入不敷出、沒錢規劃」,「投資失利機會大」則是第三大阻礙,占33.3%(複選)。

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此外,「延退」是年改方向,工作者也普遍有此預期心理。本調查請工作者預估自己退休年齡,竟高達72.5%受訪者認為退休年紀在65歲以上,甚至有近三成(30.6%)認為70歲以上。

整體而言,今年平均預估退休年齡為64.7歲,已比勞動部統計的實際平均退休年齡及本刊2015年調查(59.7歲),晚了大約5歲。

餘命25 至少開銷800萬元

退休後需要多少錢才夠?約七成三認為,每月基本開銷不到三萬元(近一成五的人甚至認為不到兩萬元);評估退休每月開銷超過四萬元者,不到4%。

「受到年改影響,民眾對往後退休生活,多有『縮衣節食』的準備,對開銷的預期偏低!」政治大學採礦研究中心主任鄭宇庭指出,受訪者預期每月退休基本開銷平均為2萬6742元。

若以平均餘命估算退休後還要活上25年,退休金至少約要800萬元,但這都還沒算上旅遊、醫療等支出。

那麼,全台1000萬名勞工如何看待「勞工退休帳戶」(勞退新制),以制度來準備退休金?

勞工族群被問到是否每月自行提撥到退休帳戶,約14%的人表示每月皆自提,其中八成是提撥至上限、月薪的6%。

此外,近年勞退新制一直有新的政策倡議,希望納入「自動提撥」「自選投資平台」,台灣勞工的接受度有多高?

自選投資 增提意願逾六成

本刊也延續過去調查,詢問「有些國家的退休金制度是:當個人所得高於某一水準,如果勞工沒有主動拒絕,政府將依照所得的高低,每月按比例從薪資自動提撥退休金,提撥的薪資不列入當年度所得計算」,問受訪者「是否贊成台灣也推行同樣政策?」

結果,贊成達86.8%,顯著高於本刊在2015年(68.2%)、2016年(66%)的調查。

而一旦推行自選投資制度,勞工朋友們有沒有意願增加自行提撥至勞工退休金專戶?結果勞工族群「願意」的比率高達62.9%,相較於2014年的34.7%、2016年的34.9%,成長幅度達八成。

「這表示多數勞工贊成自選投資平台,勞退自選投資的接受度愈來愈高!」政治大學副校長、風險管理與保險學系教授王儷玲解讀,上述結果也意味著勞工不滿意現階段政府操盤成績,勞工想透過自選投資標的來提高績效。

王儷玲表示,「自動提撥」「自選投資平台」都是國際潮流,有助於克服人性弱點,並加深民眾對退休準備的參與度。台灣勞工今年對這些觀念的接受度陡增,與年改效應發酵有很大關係,「大家都急了,對往後的退休生活,充滿了焦慮與不確定感!」

觀念錯誤 勞保勞退分不清

不過,民眾對勞保、勞退的基本觀念仍嚴重欠缺。在問到「『勞保年金』和『勞退新制退休金』,哪一個有破產風險?」,正確解答是「勞保年金才有破產風險」,但答對的人不到兩成(19.5%),答錯者超過八成!

「這錯得太離譜了,顯然多數民眾將『勞保』與『勞退』混為一談!」身兼中華民國退休基金協會理事長的王儷玲解釋,勞保屬於退休金的第一支柱,是年改的焦點,若遲不改革,愈有可能破產。

而退休新制屬於「確定提撥制」,錢都放進了勞工專屬帳戶,可以帶著走、換工作也不怕,還享有延後課稅、兩年定存利率保證,沒有破產疑慮。

她觀察,此題逾八成答錯,除了需再教育,也反映出民眾對政府沒有信心。年改效應能激發更多危機意識,讓民眾及早且正確地進行退休準備。

*退休準備指數計算方法

參照AEGON(全球保險集團)之跨國年度調查,調整為台灣版本。詢問民眾對退休準備的認知與行為等面向(包含:「存到足夠的退休金是自己的責任」的同意程度、「為未來的退休生活做財務規劃」的同意程度、「如何做退休理財規劃」的了解程度、「現階段個人的退休規劃」的完善程度、「到退休時累積金錢」的足夠程度,以及「退休後是否可領取一定比率之所得」),以「有信心維持舒適退休生活」與各題得分相關係數作為權重,再乘以各題平均分數,最後將各題分數加總、除以係數總合,得出退休準備指數。不過在「有信心在退休後取得退休前每月收入的六成?」此題,AEGON的問法並無加註「退休前月收六成」的條件,且台灣問卷對象不包括已退休者。

*調查方法

調查執行單位:政治大學商學院資料採礦中心

調查對象:居住於台灣19縣市的25~55歲工作者

調查期間:2018年6月1日至6月18日

調查方式:電腦輔助電話訪問(Computer-Assisted Telephone Interviewing,CATI)

抽樣方式:分層比例隨機抽樣

樣本規模:共完成1200份有效問卷

抽樣誤差:在95%的信賴水準之下,抽樣誤差值為±2.8%

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2018/09/05

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退休後錢夠嗎? 4步驟檢視你的財務規劃,確認後才能真放心

最近的年金改革影響範圍很廣,軍公教人員都面臨退休金可能都減少3成以上的問題。以前公教人員對於財務規畫的需求不高,因為他們有不錯的退休金可以領,但是公教人員現在也必須開始認真學習理財投資了。

在〈退休需求要一直提醒〉這篇報導中指出:「星展銀行調查的亞洲退休指數中,53%的台灣受訪者,未曾積極規畫退休生活,但是印度、印尼、大陸受訪者的比例均在23%~25%而已;然而,看來台灣民眾對於退休議題十分猶豫,似乎除了算一算現行體制下可能拿到的退休金額,普遍不知如何動手規畫。調查顯示,台灣僅3成會尋求專業退休規畫和建議,才會導致逾6成台灣受訪民眾覺得,要負擔退休後生活相當困難。」可見多數民眾對退休規畫相當陌生,也不知道如何著手規畫。

每個人對於退休規畫應該怎麼做看法不一,有人說要準備幾千萬才能退休,有人說只要幾百萬就夠了。不過如果只是準備退休金,並不能讓你有一個財務安全的退休生活。Vanguard領航公司最近有一份報告:〈通往財務健全的地圖:退休規畫決策的架構〉詳細分析了做退休規畫時需要注意的重點。要做一個完整的退休規畫,你必須:

1.設立退休目標

2.了解可能面臨的風險

3.退休後收入來源資產配置

4.建立一套退休準備計畫

如何設立退休目標?

首先設立退休目標,需要做的準備如下:

1.基本生活開銷:退休生活所需的食衣住行等各項費用,有些可能降低,如交通費等,但是你也可能增加了醫療等支出。

2.建立一筆緊急預備金:如果需要比較大的支出。如醫療照護、房屋修繕等,你需要一筆馬上可以動用的現金。

3.自由支配的支出:除了基本生活開銷外,可以用來改善生活品質的開銷,如度假、旅遊支出、在比較好的餐廳用餐等。

4.傳承:你的財產有哪些是希望留給子女或其他人的?可以事先計畫及安排。

設立退休目標,需要注意現金流的安排,首先要有穩定的現金流來應付退休生活的開銷,這些資金的來源可能是從勞保年金、公教年金、保險年金、投資等不同來源提領。第二是要保留一個資金池,有一筆錢做準備,可以用來應付醫療、房子修繕等大筆支出。

退休規畫也需要注意以下可能面臨的風險:

市場風險

◆投資回報的風險

我們會期待投資可以帶來穩定的現金流,以應付基本生活開銷、緊急預備金等支出。投資時間的長短,也會影響投資風險的多寡。如果時間拉長,風險會比投資時間短的為低。如下圖的統計所示,以投資於全球股市及債券的不同投資組合,可以看出時間的長短對報酬率的影響。截至2017年9月為止,如果投資時間為5年,全球股票的組合報酬率範圍落在-5%~13%之間,股債各一半的組合為:-1%~7%之間。如果時間拉長到20年,全球股票的組合報酬率在4%~11%之間,股債各一半的組合是:3%~7%。

時間拉長,風險明顯降低了,當然這樣的投資組合是為了適度分散風險,如果你的資產配置方式是集中在少數幾個國家,或是產業類別,這樣的投資波動度會比全球的配置更大,風險也會更高。

◆通貨膨脹的風險

這可能是多數人在做退休規畫時最會忽略的一個因素,通貨膨脹牽涉到的是你的實質購買力。假設你現在一個月生活費5萬元,你用現在的數據,去估算以後要用到的退休生活費,就會犯上一個可怕的錯誤:因為你沒有把通膨的因素考慮進去。通膨導致物價變貴,你的實質購買力會下降,因此現在的5萬元絕對不能等同於20年後的5萬元。到時它的實質購買力只剩2.76萬元(假設通膨每年3%)。若能提早考量通膨因素,會讓你的退休規畫更符合退休需求,不至於因為太過樂觀的估算,讓自己的退休規畫不切實際。

◆利率風險

利率的高低對退休準備的投資工具選擇有很大的影響,可以用定存、儲蓄型保險、基金、股票、不動產等工具,來做退休金的準備。這些工具可概分為兩種:低報酬、低風險,如定存、儲蓄型保險;相對的,基金、股票等工具屬於高報酬及較高風險。在現在定存利率不到1%的情況下,錢存銀行加上通膨的因素會降低你的實質購買力,因此要做退休準備,要有足夠的退休收入來源,必須適度運用較高風險的投資工具所產生的報酬來增加退休收入。

◆報酬波動度

投資組合報酬波動度會牽涉到以後退休可運用現金流的多寡。如果做了投資,會期待每年可以從投資帳戶中提領一部分金額出來,當成退休現金流的來源之一。例如你有800萬在做投資,如果每年的報酬率約6%,每年提領4%(即32萬)來做退休生活費,不至於侵蝕到本金。但前提是:投資要有穩定的表現,如果績效起伏太大,整體投資資產會變動過大,將沒辦法把穩定的部分提領出來,做為退休生活費之用。

舉例如上頁圖:A君每年把年終獎金10萬元拿來做投資,在年報酬率6%的情況下,25年後投資資產會有582萬元,但是如果是2%年報酬率,資產規模則只有327萬元前後金額差異頗大。2%年報酬率,大約相當於你用儲蓄型保險來做退休規畫,如果你的退休規畫全部用這種低風險,但也是低報酬的工具,你會發現需要投入更多成本來做準備。

投資組合如何達到需要的報酬率,同時如何降低風險、減少投資組合報酬波動度也是非常重要的事。這可以藉由選擇適當的投資工具,並做好資產配置,把投資組合做風險分散,投資於不同的區域、產業類別、型態(股票型、債券型等),並配合再平衡的方式,讓投資組合維持一個相對的穩定度。

討論了投資風險後,接著討論健康、意外事件等退休規畫可能會碰到的風險:

健康風險

多數人在考量退休規畫時,可能都沒有把健康問題考慮進去,事實上健康問題可能會造成退休後的財務負擔,也許不亞於退休所需的生活費等支出。在〈長照費用知多少?幫您算算這筆帳〉這篇文章中說:每位失能者被照顧的時間平均9.9年,是金錢、體力與心神的長期消耗戰。台北市社區銀髮族長期照顧發展協會理事長吳第明說,在機構裡住上20年的被照顧者大有人在;如果有氣切管,必須住進護理之家,就更貴,以每個月4萬5千元計,10年就要540萬元。這些長照費用,應該由誰負擔?近六成受訪者盼政府伸出援手,但實際狀況是人民必須自行承擔。目前負擔費用者以子女居多,占6成;其次為被照顧者自有積蓄,占2成5;至於政府補助,沒有受訪者回答曾獲政府補助;來自政府的協助,幾乎趨近於零。」

所以說,退休後所需的收入,除了基本生活費外,還要規畫一筆用在意外支出、老年安養等用途的備用金。

長壽及死亡風險

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退休規畫難以掌握的是會活到幾歲,現在人的壽命一直在延長,因此活太久變成做退休規畫要思考的問題。如果退休後還有30、40年的壽命,你可能要考量是否退休後再就業?這麼長的時間也許還要面臨離婚、親人離開等問題。也要規畫萬一自己先離開了,配偶如何維持生活的問題,同時要讓自己老得健康,不要讓退休的日子都在疾病纏身的情況下度過。

意外事件風險

意外事件風險是沒有預期會發生的事件,但是會造成財務上重大衝擊,如:房屋修繕之類意外的家庭支出、意外事故造成的損失等。2015風險和精算師協會的一份風險及退休過程調查中指出,在美國有72%的已退休人士,都有碰到一次或更多次這種意外事件。這些衝擊不但會造成財務上的重大支出,還會造成退休現金的缺口,因此退休準備除了退休現金流入外,需要多準備一個緊急預備金的資金池。

稅務及政治風險

退休規畫在退休前後持續的時間可能長達幾十年,現在是全球化時代,滿多人會在海外置產。這中間碰到的各國稅務改變、政治風險等事,不可不注意。以前富人利用資訊不對稱,在海外成立境外公司、以信託持有海外資產等。不過現在全球都要實施共同申報準則(CRS),台灣預計在2019年實施,2020年開始與其他國家做第一次的稅務資訊交換,這樣一來「藏錢」的機會就愈來愈少。

CRS查稅主要是針對金融帳戶,由金融機構所管理的帳戶包含:存款帳戶、投資帳戶、海外保單等,未來都會在申報範圍中,是需要調查並且交換的資訊。因為各國政府會根據稅籍編碼(台灣是身分證字號),把你在世界各地的金融資產與台灣作交換,你的海外金融資產將會曝光。因此如果持有海外資產,而這些資產可能也是你規畫為退休後收入的來源之一,就必須留意這些稅制、政治等改變,也許都會影響到你的退休規畫。

要確保退休財務安全,另外一個考量因素是退休收入資源的規畫,它包括以下幾個需要考慮的因素:

資產類別

不同的資產類別有不同的預期報酬、風險屬性、流動性等,針對不同需求配置不同的資產類別,這需要全盤性的考量,不能一味地偏袒某種資產類別,而忽略可能帶來的影響。例如為了固定配息,買了不少高配息債券,或類全委的投資型保險,以為高配息是高報酬,卻忽略了背後這些可能是高風險的投資標的。

收入

退休後的財務安全,是安排收入來自於不同風險與預期報酬的資產,適度的分散風險之外,也能兼顧合理的報酬。

策略

如何維持資產的流動性,讓退休時需要的支出不會被卡死、無法動用?因此投資時要考量資產類別的流動性如何,當預期的收入來源有變動時,如何調整支出策略?在投資資產中如何做提領,以因應退休收入的需求?這是退休收入資源規畫需要考慮的因素。

如何以不同的金融商品來滿足退休的目標,在資產配置上需要考量這些不同商品是否符合需求:例如買了年金保險,雖然增加了安全性,卻降低了流動性,這對你的目標是否會有影響等。

為了因應退休後可能面臨的風險,可以規畫退休收入來源來自不同的類別,以支應退休需求:基本生活支出、意外支出、老年安養(如醫療照護、房屋修繕等)、生活品質的開銷(如渡假、旅遊支出等)、傳承(財產想留給子女或其他人)這些可區分為以下幾種類別:

1.保證收入年金:如勞保、公教保險的退休年金,以支應退休基本生活支出的需求。

2.流動性資產:定存、保單現金價值、投資資產等,它是隨時可以動用,提領做退休收入的意外支出、老年安養費用、生活品質的開銷等支出。

3.其他:保險年金、再工作的收入、不動產租金收入等,以補足前2項收入不足的部分。

這裡僅就個人購買的保險年金做一下討論:保險年金可以用來做生活基本支出的準備,以彌補勞保、公教保險年金無法支應的差額部分。建議可以購買個人年金險補足中間的差額,不過要注意的是:保險的年金雖然收入穩定,但是因為投資報酬率不高(因為現行保單預定利率處於較低的水準),因此保險年金應該規畫讓它占退休收入現金流的一部分,而非全部,例如以它來支應基本生活費的部分支出。

買了年金保險雖然增加了安全性,卻降低了流動性,以現在比較多人選擇買的利率變動型年金保險為例,你如果在購買後前幾年要解約,會產生解約費用,也會有相關的附加費用(包含行政費用、業務員佣金、手續費等,而且是購買後就會先被扣除掉這些附加費用)。

利率變動型年金保險舉例:王小明,30歲,躉繳新台幣1,000,000元,購買了某公司的利率變動型年金保險,在假設年金累積期間,第一保單年度宣告利率為2.74%,解約費用率如下,購買後6年內解約產生的費用如下表:

那麼購買以後可以領多少錢? 假設他選擇50歲之保單週年日作為年金給付開始日,保證期間20年,假設年金累積期間及未來宣告利率均為2.74%,試算如下:

如果不買保險年金,100萬在銀行定存20年,第21年起再每月領出當退休生活費,可以領多少?我們用現在銀行定存利率1.1%,及以後可能升息平均利率1.5%及2%做比較。

當然利率不可能長達40年都維持不變,這樣的試算只是讓你了解買年金保險跟錢放定存,效果可能是差不多的。不同的是:定存隨時可領,不會有本金減少的問題,但是買了年金保險,若在初期解約,扣除解約費用,本金是可能減少的。不過保險年金有強迫儲蓄的功能,否則一般人大概沒辦法把一筆錢放在銀行數十年都不動用,每個月只領出少部分錢來使用。

(本文摘自廖義榮著,,如何出版)

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怎麼讓退休成為很優雅的事?翻轉4個觀念,過無憂日子

如今,退休成了一門顯學。有人充滿恐懼,擔心收入與意義感;有人則充滿期待,希望享受人生難得的自由。你是哪一種?

財務無憂,是免於恐懼的第一步。只是,說起理財,難免充滿硬梆梆的數字與各式學說方法,難以消化。其實,更重要的是釐清幾個基本觀念,才能用對方法,走向對的路。

如同人的外表要美麗,不在於整型美容,而是必須做好皮膚身體的基礎保養;理財亦同,掌握住重要的核心觀念,平日做好「經濟保養」,反而是一般人往往疏忽的。中國信託銀行個金營運總處總處長楊淑惠,針對優雅退休提出以下翻轉觀念的建議:

時間觀念:何時是準備退休金的時間?愈早開始負擔愈輕

關於退休,到底要準備多少錢才夠?根據中國信託的試算,如果想要65歲退休,假設活到100歲,預想每個月生活花費約新台幣45,000元,總計需要新台幣1,906萬元的退休準備。

只是,關於年紀我們可能有迷思。倘若年輕時並沒有好好理財,現在才開始準備退休金,還來得及嗎?太早開始,會不會壓抑自己的享受?

記得,由於銀行的複利效果,原則就是:退休準備愈早開始,負擔可以愈輕。

楊淑惠提醒,人們無法預期自己的壽命與未來的工作,因而退休財務的準備是一場馬拉松,需要有紀律地堅持。除此以外,也提醒投資千萬不要太過於保守,而應該利用更多元的理財工具配置,否則將無法打敗通貨膨脹。

帳戶管理觀念:您只用同一個帳戶嗎?應開不同的帳號專款專用

關於生活中的各種花費,您為了怕麻煩,不論是出國旅遊、存退休金甚或支應家人需求,通通都從同一個帳戶支領嗎?

值得注意的是,混用在同一個帳戶時,往往很多人會認為自己有在存錢。但問題是,到最後就會發現,該存的錢並沒有存下來,也不清楚錢花到了哪裡。

楊淑惠建議一個很多人常忽略的原則應「專款專用」並且定期檢視。

例如,台灣長者臨終前平均將近8年時間都失能臥床,所以一定不能忽視長照準備;台灣人又特別注重家庭責任,有些人會希望多留一點財產給下一代。同時,也想自己過得好,替自己留人生下半場的醫療與生活費。在「父母」、「孩子」與「自己」之間,但若不預先規劃好分配,屆時可能會產生某項不夠的情況。

她建議,應該打造一個「1+3」的資金池:在原本的「儲蓄池」之外,另外再準備3個專門針對「退休」、「醫療」和「傳承」的資金池。每年把錢存下來之後,再定期檢視,依照不同目的,把錢撥到專屬的帳戶中,達成有效管理。

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理財觀念:您一次只完成一件事嗎?理財應改採「目標並進法」

很多人會希望以「一次一個」,作為來達成人生目標的方法。總要把一件事做完了,再做下一個。這個法則可能適用在工作要專心,卻不適用在理財。

因為,這樣很容易因為其中一項卡住而延宕整個人生財富規劃。楊淑惠認為,近來很紅的「/」斜槓人生、多元複合生活態度,也可以套用在理財目標上。「不要想說退休金存完、再存買房子、再存子女教育金。這種是叫做『目標順序法』。但我們建議的是『目標並進法』。這樣才不至於順序中如果有一個沒達成,就卡住了。」

正因為資源有限,更要透過事先安排與規劃,來因應未來的多元理財目標。因此即使每個月只能存3,000元,還是可以分為3個1,000元的帳戶,來分頭並進,達成不同的人生目標。

生活觀念:只有錢夠就安心?別忘了「自我價值」

財務無虞後,人生下半場的快樂大概抵定基礎。然而,別忘了要讓自己的心靈同樣活得有意義、有價值,才能擁有真正的幸福。

在《遠見》雜誌2018年與中國信託合作的「2018台灣家庭理財暨樂活享退指數大調查」中,民眾普遍認為對退休樂活來說最重要的是健康、第二是財富、第三是情感、第四才是自我價值的實現。

可見,台灣民眾普遍對於「價值」存摺少有想像。楊淑惠多年來參與公益,她的體會是:「價值」可以分為小我跟大我。有些人覺得是年輕夢想沒有達成,所以想要去學習、旅遊。也可以當志工,幫助更多人。「退休後的價值不應只在於錢,是依照你個人狀況來發揮正面的影響力!」那種心靈的快樂與滿足,無可取代。

翻轉4個觀念,從現在開始替退休做準備!到了那日,優雅轉身——開始過著自己無憂的小日子吧。

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2019/01/07

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「當日沖銷」證交稅稅率減半優惠即將在年底到期,立法院會今(21)日三讀通過「證券交易稅條例」修正案,確定當沖降稅延長3年,證交稅率減半到千分之1.5,實施到2024年12月31日。

為提升台股市場流動性,政府從民國106年4月28日起實施當沖降稅,把當沖證交稅率從千分之3降到千分之1.5,原訂實施1年,期滿後再延長3年8個月,到今年12月31日為止。

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行政院會今年8月19日通過「證券交易稅條例」第2條之2、第3條修正草案,將優惠延長3年,稅率維持千分之1.5,函請立法院審議,跨黨派立委也提出不同的修法版本。金管會主委黃天牧在朝野協商時曾表示,當沖降稅確實活絡股市,而且今年違約的比例只有0.014%,大家都樂見台灣經濟繼續往前行。

行政院所提的證交稅條例版本修正案經過朝野協商後,在今天三讀通過,當沖證交稅稅率減半優惠,確定從今年底再延長3年,實施到2024年12月31日。行政院預期,修法可以提升台股市場交易量及流動性,促進證券市場長遠發展。

來源鏈接:https://bccnews.com.tw/archives/113328

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永慶:房市明年「量平價緩漲」 要留意3變數

房市熱絡之下,永慶房產集團推估,今年全年房市交易量約為34.5到34.8萬棟之間,將寫下8年新高。低利與通膨的環境對房市相當有利,但政策打房力道也逐步顯現,永慶房產集團業務總經理葉凌棋認為,2022年房市會是「量平價緩漲」,提醒未來的房市將面臨貨幣緊縮、房市政策以及市場超額供給的變數。(張佳琪報導)

房市度過火熱的一年,永慶房產集團的統計資料顯示,今年第四季房價7大都會區全數突破前波房價歷史高點,同時,對比去年第四季房價,除了新北市房價年漲幅9.4%較低,其餘都是雙位數漲幅,且以新竹、台南、高雄漲幅超過兩成最大。

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拉長時間看2019年以來的房價變化,漲幅最剽悍的是新竹、台南,房價累計漲了四成以上;其次是桃園、台中、高雄,累計漲幅三成。永慶房產集團業務總經理葉凌棋表示,今年全年交易量約為34.5到34.8萬棟之間,為8年新高,房市在歷經本波上漲後,進入2022年漲勢將趨緩,呈現「量平價緩漲」,明年的交易量約為34.5到35.5萬棟之間。葉凌棋說:「2022年房市在成交量會維持跟2021年差不多水準,也就是0%到3%之間的幅度」。

葉凌棋認為政策打房效應將陸續見到成效,但是明年開始全球進入貨幣緊縮與升息的環境,金融市場會有震盪,是房市的挑戰。另外,連續3年全台的建照核發量都超過16萬戶,已至27年來新高。葉凌棋提醒,這代表未來2到3年市場出現超額供給,一旦金融環境改變,超額供給容易形成賣壓,也是購屋民眾必須注意的。


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打房!高雄預告「囤房稅」 預計111年7月開徵

台積電投資等消息,導致高雄市楠梓、橋頭以及周邊地區房價大漲,高雄市民欣喜引進投資,也憂心以後買不起房。高雄市政府預告修法「高雄市房屋稅徵收自治條例」,將高雄非自住房屋稅率,從現行單一稅率1.5%,調整為持有3戶以下,每戶課徵2.4%;4戶以上,每戶課徵3.6%。高雄的「囤房稅」條款如經議會三讀通過,預計從111年7月1日起實施。

高雄市長陳其邁表示,為落實居住正義及兼顧租稅公平,希望透過提高多屋者房屋持有成本,遏止炒房投機行為,本次針對「高雄市房屋稅徵收自治條例」修法後所增加稅收,將「全面」用於擴大辦理市民租金補貼,提供高雄市民租屋協助。

高雄市長陳其邁宣布高市修法,將非自用住宅稅調高,將在議會三讀後實施。(圖:高雄市新聞局提供)

高市財政局長陳勇勝表示,高市府12月21日預告修正「高雄市房屋稅徵收自治條例第四條、第十三條」草案,針對高雄市非自住用房屋按差別稅率課徵房屋稅(即「囤房稅」機制)。考量稅率調整對民眾的影響層面廣,為期周延,召開多次會議研商討論,並透過公聽會等,廣泛徵詢各方意見,經審慎評估後擬具此修正草案,修正重點包括:

一、非自住房屋稅率,由現行單一稅率1.5%,調整為對房屋所有權人依持有戶數訂定差別稅率:持有3戶以下,每戶按2.4%課徵;4戶以上,每戶按3.6%課徵。
二、對公有房屋供住家使用、勞工宿舍、BOT之公立學校學生宿舍、公同共有房屋、繼承取得之分別共有房屋、起造人待銷售房屋、社會住宅、包租代管之租賃住宅,及非營業用停車場房屋等非屬囤房性質房屋,排除適用差別稅率,另訂徵收率為1.5%。
三、修正後房屋稅率自111年7月1日起施行。

高市財政局長陳勇勝進一步說明,本次修法對非自住房屋稅率的調整,並不會影響自住房屋的稅負。此外,為鼓勵房東釋出閒置住宅及避免房東將稅負轉嫁給房客,鼓勵房東將房屋出租給符合租金補貼申請資格者,就可依法認定為公益出租人,享有最低房屋稅率1.2%優惠。

高市府表示,這次修法堅守「自住房屋須不受影響」、「落實居住正義」、「不造成房東轉嫁稅率或負擔給房客」3原則,期望透過落實囤房稅機制,保障市民居住權益,並使房屋稅負更趨合理化。(中廣記者林憲源報導)

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