月份: 2021 年 12 月

內政部警政署刑事警察局（以下簡稱刑事局）與台北富邦銀行在今天（12/2）共同簽署合作意向書，要聯合建置金融詐騙偵測暨預警機制，利用刑事局多年來查緝詐欺集團的偵查經驗，以及多年累積的犯罪態樣與可疑徵候，由刑事局及北富銀的資訊團隊建置智能模型，打造金融詐騙偵測暨預警機制。

此合作案2大執行方向，其一是分析警示帳戶金流樣態，制定異常偵測指標，另一方向是建立警方與銀行間即時通報管道，強化線上打擊犯罪的能力。刑事局也希望透過與北富銀合作智能防詐的首個示範案，未來可以推廣到其他金融機構。

根據刑事局統計，近4年來，國內詐欺犯罪案件數每年皆突破2萬件。刑事警察局預防科科長丁靖表示，以今年1到10月的統計數據顯示，在各項詐欺類型中，以解除分期付款、假網拍的詐欺案件數較多，光是今年，民眾受到解除分期付款的詐騙案近3,500件，被詐騙損失的總金額為5.2億元。

甚至，在疫情期間，民眾遭遇假投資的詐欺案件數與財損金額創下歷年新高，光是今年就有近3,900件，民眾財損總金額達到16.2億元。

由於刑事局較難查緝電信詐欺的發話源頭，因此，轉而在金流面追蹤上著墨更多。丁靖解釋，刑事局以被害人遭詐騙匯款為起點，當這筆金錢轉到人頭帳戶，由洗錢的共犯於實體與虛擬帳戶間交叉洗錢，他提到，雖然詐騙集團透過此手法建立金流斷點來避免追蹤，但，最終仍須到實體帳戶提領兌現，這也成為了刑事局追查的契機點。

刑事局與多家銀行合作防詐，今年成功在臨櫃攔阻被害人轉帳逾13億元

以往，刑事局已與多家金融機構合作，目的是斬斷詐騙金流、溯源偵辦。在金流偵防策略上大致分為3項：臨櫃攔阻、帳戶審查、分析金流。丁靖解釋，首先，增強臨櫃攔阻的能力，刑事局從大量被害人的相關特徵，分析出異常匯款徵候，將這些分析資訊提供給銀行，作為行員關懷顧客的判斷依據，促使被害人在第一時間能有所警覺。

在臨櫃作業的異常態樣分析中，他舉例，如果被害人平日交易單純但突然間有大額提款行為，或者被害人在短時間內密集透過網銀與臨櫃轉帳匯款，甚至，解除了定存保單或申請個人信貸，卻又將大筆資金隨即轉出到其他人頭帳戶。「這些交易模式的改變，都能作為銀行行員關懷顧客疑似遭詐騙的基礎判斷。」這樣的合作模式，讓刑事局與金融機構在今年成功攔阻了被害人臨櫃轉帳匯款逾13億元。

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在第二項金流偵防策略上，刑事局加強了人頭帳戶的審查機制，分析歷年警示帳戶，來分析出可疑指標，並將這些異常指標提供給銀行，作為人頭帳戶審查基準，來遏阻人頭帳戶被利用。他提到，刑事局與金融機構光在今年就揪出近39,000個涉案的警示帳戶。

丁靖表示，刑事局以往已分析了人頭帳戶的可疑金流徵候，提供給金融機構作為審查標準。比如，詐欺集團因為較難開立銀行新帳戶，會透過收購方式誘使第三被害人提供帳戶，作為人頭帳戶使用。他進一步表示，這類人頭帳戶的可疑徵候，像是平時並沒有交易，且是低餘額的靜止戶；卻突然活躍起來，不但設定多個約定帳戶，還在短期內進出大筆金額。或者，刑事局會分析人頭帳戶的交易明細，發現存入的大筆金額在金融機構的ATM密集提領，「這些都是指標，」他說。

甚至，刑事局更進一步運用了警示帳戶的往來明細來分析金流，藉此往上追蹤幕後詐欺集團與金主，這是第三項金流偵防策略。

以警方偵辦經驗結合AI與大數據技術來防詐

有了這3項金流偵防基礎，刑事局更要與金融機構有更密切的配合，因此，率先與台北富邦銀行合作推行智能防詐機制。丁靖表示，首先，利用警方彙整多年的偵查資料，從中分析特定樣態，來形成犯罪徵候。接著，將這些犯罪徵候交由刑事局與北富銀雙方的資訊團隊，進入資料庫進行交叉驗證，來分析具有可靠度的異常指標，建立金融詐騙偵測暨預警機制。下一步要將偵查情資分級，累積不同因應的偵查作為，並建立即時通報查緝。

台北富邦銀行金融安全部副總經理蔡佩玲表示，對於北富銀來說，與刑事局合作智能防詐有兩大目的，一是關懷早一步，二是防詐快一步。作法上，將刑事局提供的犯罪樣態，透過北富銀AI與大數據技術，來分析詐欺類型與交易模式，找出案件共通性與預警指標。

當警訊出現時，蔡佩玲舉例，銀行發現顧客帳戶在網銀、行銀、ATM有異常轉帳的交易出現，就能夠主動關懷、提醒顧客有遭詐騙的風險。另外，當銀行偵測到疑似詐騙收款帳戶的提領交易時，就能主動在線上即時通知警方到場進行盤查，攔阻詐騙案件發生。文⊙李靜宜

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股票是許多人退休理財的投資工具。但股市多頭、空頭交錯，該如何站穩自己的腳步，穩定獲利？前營業員夫妻檔顏菁羚、鄭傳崙，多年來在股市看盡散戶賺錢、賠錢，領悟到投資不能沒有紀律，只看短期的利益。他們建議，利用全球股票型ETF和全球債券型ETF，再加上少數精挑細選的成長股，就能打造兼顧報酬率與避險的投資組合。

採訪財務建築師顏菁羚、鄭傳崙這天，我們在有「台北華爾街」之稱的南京東路上找了家咖啡廳碰面。咖啡一上桌，顏菁羚感慨地說起10幾年前當營業員的日子：「以前我有好幾個很愛當沖的客戶。行情好的時候，當天買賣股票賺了錢，我們就來這裡喝下午茶。」

那些客戶，後來怎麼了？「錢玩光了，都陣亡了。」顏菁羚說。她和先生鄭傳崙在證券業工作10幾載，見證了近年金融市場的多頭與空頭，也看著客戶暴起暴落。多年來投資市場上的警世故事，讓他們體悟到投資的真理：投資該追求的不是短期高報酬率，而是降低風險，讓資產穩定成長。在市場上待到最後的人，才能滾出最大的財富雪球。

資深營業員看遍客戶陣亡的體悟  沒紀律的進出市場註定賠錢

什麼樣的客戶，是證券營業員的最愛？顏菁羚笑說，大家都以為營業員喜歡高資產的客戶。事實上，這些身家千萬、上億的大客戶，往往交易頻率極低，營業員很難賺手續費抽成。營業員心中的VIP，其實是錢不多但買賣極為頻繁的小散戶。「我有客戶只有50萬資金，但他敢融資、開槓桿，半個月的交易金額就衝上1、2千萬。」她舉例。

2008年金融海嘯以前，市場行情大好。顏菁羚回憶，當時客戶挑投資標的不是根據市場上的消息，就是親友報明牌。進出場的時機非常隨興，今天買明天賣更是常有的事。就連她自己也時常忍不住跟著大客戶下單。「我們根本不是在買股票，是在買樂透！」她自嘲。

然而，到了2008年，事情開始急轉直下。台股加權指數從9000多點一路下跌，她原本和過往一樣，帶著客戶繼續在市場殺進殺出。但她漸漸發現，標的愈來愈難挑，也不像過往一樣買了就漲。

2008年9月，美國指標投資公司雷曼兄弟破產，加權指數更一度跌破4000點。她手上的客戶，有些融資斷頭，不只沒從股市賺到錢，還要賠錢還券商；有人想停損，卻遇到股票跌停，根本賣不掉；更有許多人賠光多年存款，黯然離開市場。行情大好時的歡樂下午茶、夜夜笙歌，都成了一場夢。

「理財的智慧，是賠過錢才會頓悟的。」顏菁羚說。她當時為了買房，已先將資金撤出股市，幸運地逃過一劫。過了幾年後，她和先生陸續離開金融業。「我覺得每天鼓吹客戶進進出出，卻看著他們的錢愈來愈少，這不是我要的。」

短期高報酬率不如長期穩穩賺  打造80％求穩、20％成長的投資組合

在金融海嘯的「陣亡潮」中，顏菁羚提到，有位從不露面的神秘客戶讓她印象深刻。這位客戶的股票庫存市值將近十億，但交易頻率非常低，一年約只交易一次。2007年台股還在9000多點的行情時，他賣出手中近1/3的持股。等到了2008年，台股跌到3955點時，他卻開始買進。

「我在證券業這麼多年，只看過一位客戶靠股票賺大錢，就是他。」顏菁羚笑說，至今她仍不知道神秘客戶的真實身分為何，也不知道他為何能夠料事如神，趨吉避凶。但她從中得到了一個珍貴的啟示：投資股市，聽消息、做短線，長久下來絕不會賺錢。

服務客戶以法人為主的鄭傳崙，一直以來的投資思維就和太太很不同。他認為，投資組合要降低風險，又兼顧一定報酬率，不妨以「80％求穩，20％求飆」為原則分配資金。

「求穩」的部分，指的是投資全球股票型ETF和全球債券型ETF。前者如「Vanguard全世界股票ETF」（VT）、「Vanguard整體股市ETF」（VTI）等，投資標的分散在不同地區、不同產業，交易量又夠大。「就像有人在全球24小時幫你賺錢。」他形容。全球債券型ETF則以「Vanguard總體債券市場ETF」（BND）為代表，也可以挑選信用等級在BBB以上的投資級債券。

「我們不想猜今年歐洲市場好、亞洲市場好，還是新興市場好。直接買全球型的ETF跟債券是最輕鬆的。」顏菁羚說。她形容，信用評等好的債券，可以在資產配置中扮演「避震器」的角色。即便是在市場波動極大的時候，債券的走勢也相對平穩，對整體資產有保護作用。

例如，2020年3月受Covid-19疫情影響，美股數次熔斷，全球股市下跌了30％。但兩人的投資組合只下跌了14％。鄭傳崙建議，最簡單的配置是全球股票型ETF和全球債券型ETF各50％。保守型的投資人可以提高債券的比例，反之則提高股票的比例。他提醒，「投資不要跟別人比。如果只看短期的漲跌、資產暴起暴落，你每天都會很惶恐，而且很快就出場了。」

成長股怎麼挑？勤做功課，找出商業模式有潛力的企業

鄭傳崙指出，從兩人實際投資多年的經驗來看，全球股票型ETF和全球債券型ETF各半的投資組合，長期投資報酬率約為4～6％。如果將資金的8成投資於波動平穩的「全球股+全球債ETF」，另外2成投資具潛力的成長股，長期投資報酬率可拉高到9～10％。

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成長股怎麼挑？鄭傳崙提到，他主要從生活經驗、媒體報導、財報、法說會等資料，找出商業模式有潛力的產業或企業。

例如，有次兒子玩手機遊戲，和他要零用錢課金。他研究後發現，遊戲的開發者已經把遊戲賣給了微軟公司。微軟近年來在CEO Satya Nadella的領導下，陸續推出許多新的服務。例如訂閱制的Microsoft 365、雲端服務等，商業模式與時俱進。夫妻倆在2017年，微軟（MSFT）股價64塊時買進股票。到了2021年時，微軟股價已上漲到246塊，獲利相當豐厚。

不過，鄭傳崙也坦言，選成長股需要付出很多心力。他在買進標的之前，通常會研究3個月到半年，有些標的的研究時間甚至需長達1、2年。沒時間做功課的人，建議買大盤追蹤型的ETF即可。

他舉例，有客戶的股票庫存超過50檔，相當於需同時追蹤50家公司的經營表現。他建議，與其買50支個股，還不如直接買0050。不只輕鬆，0050的長期投資報酬率還有很高的機率勝過自己挑的個股。他笑說，「人生還有很多美好的事可以做，不用天天看股票。」

投資最重要的是耐心  掌握個人財務狀況，才能在市場待到最後

觀察金融市場的走勢多年，顏菁羚分析，股市的空頭和多頭總是交互出現。2007年大好、2008年金融海嘯，隔年開始復甦。2011年日本311大地震影響台灣供應鏈、2012年歐債危機，都曾對股市造成衝擊。2013以後，行情一路走高，直到2020年又碰上Covid-19的危機。

「投資最大的風險，就是離開市場。」她指出。從2000年網路泡沫以來，這20年來每次股市空頭的時間不會超過3年。但許多人因為急需用錢或恐慌心態，會提前出場。即便之後股價上漲，也無法獲利。

她舉例，夫妻倆曾有次聽信客戶的消息，融資加上自備款數千萬投資了某檔標的，深信股價會上漲。沒想到2012年碰上歐債危機，股價大跌，兩人因為資金壓力被迫賣掉股票。然而5年後，該檔標的的股價確實如消息所言上漲了幾百塊。「但我們撐不到那時候！」她比喻，投資的資金就像雪花。一旦搬離坡道，財富就永遠無法滾成雪球。

她建議，在理財之前可先清點個人資產，包括生涯不同時期的收入、潛在支出、負債等。財務管理做得好，才會知道自己有多少閒置資金可用於投資、應該追求多少投資報酬率。就算遇上股市空頭，也不會因為恐慌而提前出場，有本錢逢低加碼。

最重要的是，理財一定要有耐心。步調不快，但心情與獲利皆穩定的長期投資，才是致富之道！

相關閱讀：顏菁羚、鄭傳崙著，，財經傳訊

2021/06/02

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近年來上市櫃公司重大資安事件頻傳，雖然有些公司積極應對，但許多公司仍然採取消極、被動態度，呈現企業資安水準參差不齊的局面，無法有效提升整體防護力，今年政府開始採取多項行動，希望從政策面推動國內企業在落實資安，在建立基礎時能有依循方向。

對此，金融監督管理委員會，當中最受矚目的焦點就是，規定公司要在年報公布的內容中，需針對資通安全風險管理，以及永續發展推動與執行的面向，強化資訊揭露的透明度。

事實上，在資安即國安2.0戰略下，近年政府開始推動每個產業都要導入資安，今年已有不少動作。例如，4月27、28日，證交所臺灣證券交易所明令：當上市、上櫃、興櫃公司發生重大資安事件時，需發布重大訊息對外揭露。到了最近，新修的法令規範終於出爐，當中將公司年報揭露資安作為一事，列入正式的法令要求。

金管會證期局表示，在11月30日，發布修正「公開發行公司年報應行記載事項準則」，對象包含所有上市、上櫃、興櫃與公開發行公司，而在資安管理面，有下列三個重點：

首先，就是明訂資安管理的資訊公開，讓投資人能有判斷。

第二，需揭露重大資安事件的損失與影響，並要說明遇到事件時，公司是如何因應。

第三，需揭露資通安全風險對公司財務業務的影響與因應措施。

由上述三點來看，這意味著，公司從明年開始編製的年報，也就是從2021年（110年）公司年報起，將需載明上述資安管理作為。

在新版準則中，第十八條營運概況記載事項中，增訂第六款（原第六款移為第七款），就是主要對資安資通安全的要求。

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該條款明訂：公司要敘述說明包括資通安全風險管理架構、資通安全政策與具體管理方案，以及投入資通安全管理的資源。而這裡的資源，包括人力、作為與預算，例如投入人員總數、相關會議召開次數，或是投保情形等。

同時，為落實公司對資通安全的風險揭露，公司需揭露重大資通安全事件所遭受的損失、可能影響及因應措施。同時，企業須舉例說明影響可包含營運或商譽的層面，而對於無法估計的狀況，也要明確說明無法合理估計的事實。而在第二十條中，也明訂公司應揭露資安風險對財物的影響與因應措施。

關於11月30日所發布的新版「公開發行公司年報應行記載事項準則」，資通安全管理的重點在第十八條營運概況記載事項中所增訂的第六款，明確要求公司年報必須揭露資安管理政策與風險管理架構，以及投入的資源，同時必須說明資安事件的因應，另在第二十條中，也要求需揭露資通安全風險對公司財務業務的影響與因應措施。

在這樣的法令之下，勢必促進更多企業積極建立資安治理基礎。過去，已有一些企業展現對資安的重視，例如，主動在網站上公布資安政策、組織架構與目標，或是在年報中的其他重要風險管理因應面向，提及相關作為。事實上，早在前兩年，證交所於新版公司治理評鑑指標也納入資安項目，現在，法規更是明訂企業須在年報公開揭露這方面的資訊，此舉將促使所有國內上市櫃公司的資安作法，變得更透明，而這些上市櫃公司所揭露的資訊，也將成為各產業其他企業的借鏡與參考。

只是，資訊揭露的程度目前在法令中並未明確定義，這是否會造成企業敷衍了事的狀況？金管會證期局表示，以年報資訊揭露而言，實質面就是將資訊公開，讓投資人能夠判斷。而將資安作為納入年報說明，其實，在過去，已經歷很長時間的討論，考量到每個企業面臨的狀況不同，因而遲遲無法定案，但現在終於成為法令要求，實屬難得；關於名實是否能相符的質疑，儘管企業公開揭露與實際執行狀況，不一定能畫上等號，但如果企業連形式上的揭露都沒做到，也連基本的資安組織管理架構都無法說明，遑論落實資安治理，因此，這樣的作法仍有其意義。

ESG資訊揭露也是重點，提供明確且易量化的分類

企業在ESG方面的資訊公開揭露，也是金管會本次公告的重點，當中的條文，從公司履行企業社會責任情形，修正為推動永續發展執行情形，而對於ESG資訊的揭露，附表也提供更具體、量化的內容，例如，揭露溫室氣體排放、用水量、廢棄物、女性職員及高階主管占比、職災數據等，讓公司公開的環境及社會議題相關內容，可以更明確。

整體而言，資安與ESG已是企業治理無法迴避的議題，未來政府勢必將有更多作為，帶動整體產業、跟上時代的腳步。

例如，除了上述的公司需發布重大資安事件重大訊息，在年報資訊需揭露資安管理作法，金管會在11月25日，公布另一項法規命令修正的預告，要求上市櫃公司配置適當的資安人力，將進一步規範公司在資安治理面，需建立一定的基礎。在此當中，將依據公司規模與經營能力，做出不同要求，以第一級而言，符合資本額百億元，前一年底屬台灣50指數成分公司，或主要經營電商、人力銀行等條件的上市櫃公司，必須在2022年底之前，設置資安長並成立專責單位，預計此修正草案將在通過預告期後，也就是明年初，就會正式發布施行。

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宅在家伙食、網購與電費暴增，甚至家人收入受影響，該怎麼辦？該用什麼樣的財務態度面對危機，經營黑媽家庭經濟研究所粉絲專頁的黑媽分享，疫情下剛好可以重新省思財務，更可以透過3個無痛理財法，減少危機，甚至還有機會再多點被動收入。

「疫情衝擊公司獲利，這個月開始放無薪假，收入驟減一半」「居家上班已3個禮拜，伙食費、網購費及電費均暴增，該怎麼辦？」

新冠肺炎肆虐台灣，全台發布三級警戒，防疫工作讓大家生活亂了套，特別是在金錢規劃上，有人收入喊卡，有人支出暴增……究竟疫情期間，該用什麼樣正確的財務態度面對危機？而防疫在家，又有什麼理財秘訣，可以穩穩存到錢？

省思一  身邊有隨時可動的緊急預備金嗎？

育有兩子的李先生與妻子都在航空業上班，疫情重創交通產業，兩人收入瞬間減半，每天都被開銷追著打。

在金管會尚未宣布債務緩繳政策，夫妻倆除了負擔小孩的基本開銷，每個月還須繳房租、車貸，加上適逢5月報稅旺季，日子過得相當辛苦。

其實，若李先生和妻子平時有檢視「緊急備用金」的習慣，或許也能夠從容地度過這次財務危機。

 所謂的緊急預備金，指的是安全存款，當遇到偶發的緊急狀況時，可隨時動用的一筆資金。

一般而言，理財專家均建議，緊急預備金至少要設定半年至一年的生活所需費用，費用包括伙食費、交通、水電、房租、貸款等。例如一個月開銷4萬元，緊急預備金就至少需準備24至48萬元不等。

「高資產的人，不見得身邊有隨時可動用的資金。」理財規劃顧問、經營的黑媽觀察，緊急預備金過去看似不重要，但當疫情來臨，收入受到影響，又需要兼顧家庭開銷時，有準備和沒準備將是「兩樣情」。

平時備有緊急預備金，當疫情來臨，發生收入驟降、失業、居家隔離期間沒收入等緊急情況時，較不會慌張；而沒準備者則可能面臨「斷炊」的危機。

省思二  疫情突顯「多元被動收入」的重要性

「我們都知道要累積被動收入，但多數人的投資習慣，還是比較集中在買低賣高。」黑媽說，如果疫情期間被資遣，短時間沒有其他工作機會，應該靠什麼生活？

她認為，若平時就有累積不同的收入管道，再加上有累積源源不絕的被動收入，例如股票配息、儲蓄還本、租金收入等，當疫情財務危機來臨時，會有比較高的抗壓性。

「這次疫情，是很好的震撼教育！」黑媽強調，平時做好準備就能有選擇權。

理財規劃顧問黑媽認為，疫情是危機，也是檢視財務的轉機。（黑媽提供）

而危機就是轉機，這次疫情也是一次很好的檢視機會，讓大家重新檢視平常容易疏忽的財務漏洞。

5月19日，中央流行疫情指揮中心宣布，國內疫情嚴峻，全國進入三級警戒，多數公司進行全面居家上班，而在減少面對面接觸的情況下，上班族紛紛在家訂購宅配食材、叫外送等，「居家上班之後，每個月伙食費從4位數飆升至5位數。」上班族林小姐分享。

現在就讓3大「無痛理財」密技，教你在疫情中還能再存一桶金。

第一招、善用銀行App理財帳戶，進行分帳管理

防疫期間，不想讓錢輕易從口袋中溜走，建議可善用銀行APP的理財帳戶，進行分帳的管理。

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即將每個月的薪資進行分類，一般建議可分成儲蓄、生活支出、投資等3個帳戶。

而在儲蓄（含緊急預備金）帳戶，就可將錢放在活存利率較高的數位帳戶，例如永豐銀行數位帳戶「大戶DAWHO」，提供額度50萬元以內、最高優惠活存利率1.1%，只要存1元就能計息；台新Richart完成每月單筆自動轉帳、外幣活期存款等條件，最高也有1.2%優惠活存利率。

疫情期間為了降低外出或臨櫃交易需求，金管會宣布，網路銀行（含行動銀行）轉帳手續費全免，因此，民眾可善用善用銀行的轉帳功能，將一定比例的薪資，撥款到投資和儲蓄帳戶，讓錢能穩穩存下來。

至於固定生活開銷，則統一從生活帳戶支出，當中也可利用轉帳功能，將水電瓦斯費辦好自動扣款。

第二招、做好收支分配規劃，降低消費頻率

居家上班，民眾最先面臨到的，就是電費和食材費用增加的困惱，再來則是可能因失業而須額外動用到準備金，甚至須申請勞工紓困貸款等狀況。收支規劃因疫情，變得一團亂。

對此，黑媽建議，可做一張「收支管理表格」，透過財務報表，系統化整理個人或家庭財務， 並找出錢都跑去哪，進而節省支出。

收支管理表格，黑媽建議將花費細分成食、衣、住、行、育、樂、債、稅、保險；再從總收入中，個別分配9類的預算。

重點從「固定支出」審視消費的必要性；從「非固定支出」找出實際財務漏洞，並解決問題。

若疫情期間，計算出了支出高出平常太多，黑媽說，從花最兇的消費，降低頻率，例如原本每月買衣服，變成2個月買一次，設定頻率或購物金額，生活品質不會有太大影響，但可能無形中只花一半的錢。

第三招、定期定額懶人投資，也勿忘審慎評估風險

錢順利存下來之後，最重要的是要做妥善的運用。

想要提高存錢的效率，就可利用投資工具協助達成。例如定期定額買ETF、或是定期定額買零股等，都是很好的方式。

至於標的如何挑選？若不想花太多時間挑選標的，同時也想要達到分散風險效果的話，可從最不燒腦的元大台灣50〈0050〉、元大高股息〈0056〉等ETF商品先著手。

最後，要提醒的是，疫情期間，股市震盪，不少投資屬性偏積極的上班族，喜歡追高賣低、以小博大，追求高風險的標的。

但要建議，千萬不要碰不瞭解或是沒有把握的理財工具，且進場投資前，一定要做好功課。畢竟疫情當下，錢的需求放大，穩穩留住資金，才是最重要的！

（本文轉載自遠見，原文標題為《》）

2021/06/15

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大多數人都知道儲蓄和理財的重要，其實要培養掌握財務狀況的好習慣，從日常生活中的小事就能養成！善於理財的人和缺乏金錢管理觀念的人差別在哪？不須研究艱深的理論，只要從存錢方法、日常開銷的控管，甚至是生活習慣，都可以著手檢視改善，養成正確的消費及金錢觀。

在許多理財專家的眼中，「是否會存錢」和「收入高低」並非絕對成正比關係，許多人可能收入可觀，但同時也很會花錢。而經過分析，善於累積財富的人，其實存在著一些共通點與習慣。

養成記帳習慣  確實了解收支狀況

首先，能存得了錢的人，必定清楚了解自己的財務狀況。如果有入不敷出的情形時，了解「錢花在哪裡」、「在那些地方花了太多錢」；反之，如果可運用的金額增加了，也知道「錢從哪裡來」。

清楚掌握收支，培養記帳的習慣，是可以好好存錢的第一步。

而記帳本的內容應該分為以下3類，並把握紀錄重點：

1. 儲蓄：總額有多少，每個月會動用的金額。

2. 收入：每個月會有多少定期收入（薪水、退休金或其他固定收入）。

3. 支出：將日常生活中的各項費用分門別類列出，並記錄預算及實際使用的金額。

而另一個重要的理財觀念，就是持續穩定地累積儲蓄，並把握以下兩大原則：

1. 每個月收入進帳時，先撥出一部分

2. 儲蓄金額的比例，以不影響日常生活支出為宜。

你是存不了錢的人嗎？看看自己是否有這些習慣

而總是無法存錢的人，有什麼樣的習慣呢？不妨自我檢視一番，以下情形你符合幾項：

1. 購物時不拿收據，或從不確認明細

在超市或是便利商店購物時，你會仔細看收據嗎？根據統計，不拿收據或是不會檢查明細的人，也大多是沒有存錢的人。收據可以了解自己何時在什麼地方，是確認支出情形的重要資訊，確實掌握自己的花費，就是存錢的第一步。

2. 會「順便」買預定之外的東西

購物的時候，你是否會因為一時興起或衝動購入原本沒有打算要買的東西？看到便宜的特價商品，或是買一送一、三件八折等優惠而心動，甚至是在排隊時隨手抓了櫃檯的東西，看似享受到優惠價格或是小錢，但累積之下，卻也會成為可觀的數目。

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3. 缺乏時間觀念，經常遲到

你是遵守時間的人嗎？其實個性和金錢觀之間，也有一定的關聯性。「遲到一下子沒關係」和「只花一點錢沒關係」，在心情上其實是很接近的。特別是在退休後的頭幾年，如果維持著過去領薪水時的花錢習慣，就有可能產生不少浪費。

改善花錢習慣  可以做的3件事

那麼，該如何才能養成良好的用錢習慣？以下是3個從日常生活中就可以實踐的原則，有助於防止不知不覺中產生的不必要的消費，從小處累積財富：

1. 養成確認收據的習慣

每天晚上，把這一天購物的收據明細看過一次，確認這天花了多少錢（藉此了解自己一天大約所需的花費）、是否有非必要的花費或是其實不是很需要的東西，是否可以減少購物的次數等等。

在了解自己的消費狀況之後，可訂出「一天可用花費的上限」，如果有盈餘，就可以轉入成為儲蓄。

2. 調整生活習慣，不再總是被時間追著跑

有人可能覺得自己平常太忙，沒有時間檢視自己的消費狀況。這時不妨從生活習慣開始改善，做好時間規劃：

(1)列出當天的待辦清單，並排好優先順序後實行。

(2)把每天都要做的事情安排在固定時段，成為常態化的習慣。

(3)確認自己每天要做的事情大約會花多少時間，藉此安排一天的活動時間表。

3. 建立自我價值感，不容易受外界影響而動搖

擁有成熟的價值觀、自我認同的人，比較不容易被外在的誘惑左右，心理素質也比較強韌。

降低物質慾望、不會看到什麼都想要，比起經常淘汰替換用品，不如選擇長久使用品質較好的用品，如此自然可以減少衝動或是情緒性的消費。

2021/07/07

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新冠病毒打亂了世界的節奏。各國經濟起起落落，隨著疫情的變化反覆莫測，有的人搭對類股列車直衝雲霄，也有人賭錯時機進場，眼看投資不斷縮水而忐忑不安。在這難以預測的時代中，我們應如何妥善配置資產，穩定老後人生？

55歲的黃先生，才剛從工作了30年的公司退休，投資了一個小民宿，打算與妻子兩人輕鬆過著退休生活。他努力一生、辛苦安排提早退休的準備，本以為可以換得悠閒無虞的日子，誰知今年5月下旬台灣這波疫情，讓他的民宿不得不停業，雖然生活不至於立刻受到影響，但眼看投資生變，未來的收益也遙遙無期，讓他苦惱不已。

退休生活的財務安心重點：穩定現金流

退休後的生活，最重要的就是穩定的現金流，如何讓自己多年累積的退休金，獲得妥善的運用，在未來的日子不僅給予生活支持外並持續成長，才能減輕子女與家人的負擔。但金融風暴、產業泡沫、病毒威脅仍存在，新世界的變化來得又急又快，雖然疫苗日漸普及，疫情有望在不久後的將來得到控制，但面對疫後新常態的各種未知數，我們仍須聰明選擇金融工具，及早做好應付市場波動的準備。

疫後新常態的投資觀念：多元的價值配置

而今年國內疫情的突變，讓百工百業的影響不小，我們該如何將「疫常」視為日常，接下來應如何做好抗震措施？富蘭克林投顧分析，下半年的投資規劃可以考量以下兩個大環境趨勢：

1. 疫苗將帶領經濟復甦，高波動震盪的市場下的選股能力先決

隨著疫苗的施打逐漸普及，市場對經濟復甦也有了更多信心。有多項經濟數據顯示美國景氣復甦力道沒有消減，而大型企業獲利數字符合且優於預期表現，股市多頭可期。但是唯獨聯準會動向會干擾市場信心，將引起高波動震盪的投資環境，而每當股價漲高，一有風吹草動便容易成為調節對象，但不代表股市有反轉之慮，卻也是提醒投資人應更重視選股能力的訊號。此時選股策略和股債資產平衡配置，依舊是提高投資致勝率的關鍵。

不過，雖然市場看好、股市多頭可期，仍然建議要留意供應鏈限制及成本上升對產業及企業利潤的影響，建議現階段採取攻守兼備策略，可將多元布局的美國平衡型基金作為配置核心。尤其觀察今年以來的產業輪動，價值股包括金融、能源、公用事業等均表現不俗，而國內核備之美國平衡型基金中唯一聚焦於該類股的基金就是富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金（本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金），富蘭克林投顧建議，可採取震盪加碼與定期定額策略，掌握類股輪動機會。

2. 低利環境將持續，股票吸引力大增

在寬鬆的貨幣政策與低利環境下，若只靠債券利息，可能趕不上未來通膨，尤其新發行的高收益債殖利率偏低，例如B級債僅有個位數的票面息，都會讓投資的效益不彰。這時，選擇混合性的資產配置才有機會提高投資組合的收益，例如高股利股票、可轉債、高收益債及浮動利率貸款等，凸顯精選持債與主動管理的重要性。

因為退休後的生活禁不起大幅震盪，雖然股票現階段吸引力大增，仍建議降低股票型基金比重，選擇平衡型基金、多元資產配置基金等產品。這類基金強調股債分散配置，甚至採取更多元化配置，來達到分散投資、降低風險的效果。退休族如果不想花費過多心神調整股債投資比重，可以考慮挑選平衡型基金產品，雖然波動風險比債券基金高一些，但仍比股票基金小一些，在穩健與成長中取得平衡，並一次掌握股債收益。

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疫後最佳進場時機：穩定收息、持續成長

考慮到上列環境因素，目前市場上的平衡型基金，以富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金（本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金）為例，就能同時兼顧股債配置，以股票70%搭配債券27%，且是唯一聚焦價值股配置部位，可以幫助退休的你抓住市場回溫的機會，兼顧成長及穩健、股利及債息「雙收益」需求。

其中股票的投資多元布局，顧及金融、能源與工業等價值股，公用事業、通訊服務等穩健股，還有科技、醫療等創新成長股，參與股市的長多格局；另一方面，債券則以高收益債及投資級債雙搭配，提高基金收益表現，讓配息作為疫後局勢的防禦後盾。

新常態時代即將來臨，要能妥善配置資產、穩定老後人生，最重要的就是聰明選擇金融工具，及早做好應付市場波動的準備。

2021/07/28

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台灣聞名海外的文創筆記本業者，揪團報名上財報分析課程，就為了翻轉數據思維、穩健公司財務結構！

每年十月之後，書店開始出現大量精美年曆、手帳日誌，今年印刷業受疫情甚劇，國內知名業者「PUNDY 邦迪設計印刷有限公司」（以下簡稱邦迪）在 8 年前結合財報及數據思維，轉型為手作文具設計品牌，成功拓展海外市場，從傳統產業走出更寬廣的路。

萬華印刷區長大的孩子 從三大層面優化邦迪體質

一進門就看見一整面筆記本、手帳日誌陳列，徐偉迪 Bruce 如數家珍介紹材質與用紙，這些產品都深受國際客戶肯定，也是 Bruce 繼承上一代的品牌理念，加入數據思維的具體成果。

「其實我應該算是第四代。」Bruce 的曾祖輩便以印刷為業，父母從印刷廠裝訂開始經營代工，很早便萌發品牌思維創立邦迪設計，一系列產品至誠品、昇恆昌等通路零售，打下品牌基礎。

民國 60 年代，國內各大報社都聚集在萬華，連帶形成印刷廠聚落。Bruce 從小在印刷廠耳濡目染，看似靦腆的他不太習慣面對鏡頭，拍照時卻自己玩起角色扮演裝兇，像個童心未泯的大孩子。談起下定決心扛起家業後所做的改變，隨即恢復正色條理分析。

「商業印刷代工和品牌是邦迪兩大主軸，希望後者能走出獨特價值、不打價格戰。」針對既有營運模式，Bruce 主要從三大層面進行優化：首先是制定更完善的薪酬獎金制度，吸引更多人才加入擴大規模；其次，隨著訂單逐步成長，更精準管理交期、材料等，盡可能達成零客訴；最後則是慢慢調整收付款流程，讓金流更加穩定。

「超級數字力」建立財務思維 增加營運「翻桌率」

接手家業後，Bruce 到處上課學習精進，在和各界企業主交流時，發現身邊很多老闆都上過知名財報分析課程「超級數字力」，立刻揪團上課！他說：「最大的收穫，就是從最強、最穩定的公司財報中學習財務觀念，運用在經營邦迪，讓邦迪財報盡可能趨近於那些頂尖公司。」

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Bruce 表示，林明樟 MJ 老師開設的「超級數字力」讓他建立完整財務思維，學會深入瞭解公司的現金流，每半年與高階主管會議，共同檢視公司的負債比、償債能力、收現天數等等。

超級數字力課程還影響了邦迪的營運策略，「很重要一點是精進製程及管理，增加『翻桌率 』。」內需市場訂單多半集中在第 4 季，邦迪選擇投入外銷讓產能最大化。

圖：邦迪設計推出自有產品車用鑰匙皮套在 Amazon 販售（圖片來源：邦迪設計）

活用數據工具站穩國際市場 用零售帶動批發

如今邦迪客戶遍及日本、澳洲、美國等市場，代工範圍涵括文青品牌、宗教週邊印刷品等等，自有的設計產品也上架 Amazon 販售，外銷成績斐然，科技數據就是邦迪走出台灣的重要推手。

延續上一代「用零售帶動批發」思維，Bruce 分享幾年前曾發現「紙膠帶」的網路搜尋量很高，但當時只有某日本品牌獨大，他嗅出商機搶先賣起紙膠帶，成功創下亮眼成績。

Bruce 擅長使用 Google Trends、Adwords 等數據工具，透過 Google 廣告、公司網站、英文內容經營，瞄準企業主或高階主管，疫情期間海外諮詢量減低卻更精準。「別人説印刷是夕陽產業，但總要想辦法怎麼活吧！」數據科技，就是邦迪找出的活路。

8 年間善用數據、財報分析及網路行銷，Bruce 讓邦迪有了截然不同的面貌。「零售」是邦迪持續努力的方向，下一步將逐步淘汰毛利低的產品，持續找尋藍海產品，努力成為高端手作文具設計品牌，站上更大的世界舞台：

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近期好消息是獲台灣大哥大總經理林之晨和AVA的天使投資，將加速拓展業務。樂浪創辦人張耿豪為林之晨 MR JAMIE 網誌的早期讀者，10 年來經常與林之晨請益創業心法，如今樂浪從 0 到 1，展開規模化之旅，林之晨也以實際行動支持他。遊艇休憩產業還在發展初期，樂浪做為開創者，未來有很大「乘風破浪」空間。有了天使資金進駐，樂浪正積極拓展業務，開發更多特色產品，打造更多元豐富的遊艇體驗。

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「人多的地方競爭就大，數位領域的競賽跟過往四五年比較起來難度更高，對剛完成數位轉型的業者來說是很大的挑戰」紅門互動營運總監陸頌明表示。不管是操作廣告的知識、技巧，或是透過後臺數據以觀察客戶在網路上的行為、興趣等，都需要大量經驗累積與學習才可做出適當的判斷。2010年創立的紅門互動已協助眾多企業運用數據驅動業績最佳化與行銷自動化，在這波數位轉型的洶湧浪潮中，也幫助了許多零售業者敲開數位電商的大門。

電商銷售的競賽，除了上架通路如MOMO、PChome、蝦皮等大型電商平台之外，也免不了評估「自營電商」這個課題。自營電商主要可分為三個重點討論：一、讓消費者「看得到」，二、讓消費者「想要買」，三、讓消費者「買得下手」；這三點涵蓋了廣告曝光、行銷手法與營運策略等領域，而這些領域都有對應的資訊平台可輔助業者進行推廣活動。例如電商會在大家耳熟能詳的Google 及 Facebook平台上進行廣告投放或是社群行銷，另外，LINE也是個很好的資訊平台。紅門互動在今年10月起開始協助客戶透過LINE獲得官方帳號粉絲。紅門互動用每次10到20元的成本，透過LINE的競價付費廣告幫客戶的LINE官方帳號獲得粉絲，除擴大精準客群外，也將產品資訊傳遞給更多的準客戶，讓零售電商業者更近距離地與消費者進行互動。

對電商來說，既有會員的經營也是數位營運中很重要的一塊，而紅門互動自主開發的Eagleeye CDP顧客數據平台（Customer Date Platform）就是為了會員經營以及推廣業績而生。Eagleeye CDP 彙整了客戶所有數據與資訊，例如線上線下的營業額、會員消費金額、行銷活動成效等，如同儀表板一般，讓客戶有效且快速的盤點數位資產，也備有自動化行銷程序，以解決客戶在數位轉型上出現的營運人力缺口，以及數據分析能力需求。只要透過Eagleeye CDP的商業智慧報表，選擇你需要的項目報表點入，即可完整追蹤顧客消費歷程、記錄會員消費偏好，也可因為職務不同給予對應資料，真正做到一手掌握會員資訊。

紅門互動在今年八月曾以Eagleeye鷹眼數據服務入選Facebook商務解決方案加速器計畫，台灣僅四間新創公司獲得此項殊榮！紅門互動以打造顧客數據平台、整合及分析會員數據的Eagleeye CDP（Customer Data Platform 顧客數據平台）為核心，搭配Eagleeye 發票數據分析等不同工具與媒體規劃策略，替客戶準備了360度的全方位數位轉型計畫。除現有方案之外，紅門互動也可為客戶量身打造專屬方案，以協助實體店家能夠無痛並快速的完成數位轉型，並期望讓客戶能夠在年底的電商爭霸戰之中取得輝煌成績。

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根據富達國際《2021年全球女性投資理財報告》，在參與調查的六個市場中，因全球疫情爆發所衍生的影響，受訪女性當中有31％表示過去12個月可供儲蓄的金額減少，男性僅26％，其中，台灣女性有35％受到衝擊是所有地區中最多，但自己若有投資理財，不僅能減輕擔憂或焦慮情緒，且更有信心能實現財務目標。

富達國際日前發表一份《2021年全球女性投資理財報告》，首次探討跨歐亞等地區包括台灣、香港、大陸、日本、英國及德國等六個市場的女性財務狀況，同時評估新冠疫情肆虐所帶來的影響。

富達國際表示，在參與調查的六個市場中，退休儲蓄的比例男女差距尤以德國和英國最大，皆超過五成；另因全球疫情爆發所衍生的影響，受訪女性當中有31％表示過去12個月可供儲蓄的金額減少，台灣女性有35％受到衝擊，則是所有地區中最多。

但並不是所有受訪地區女性在疫情期間儲蓄都減少，富達國際表示，有22％受訪女性表示，過去12個月內儲蓄增加，主要原因是因疫情使得各類旅遊和休閒活動受限制，部分女性少了這些花費，反而多了資金可進行儲蓄和投資。

至於在投資理財方面，富達國際表示，在全球受訪女性中，只有約一半（52％）表示有積極選擇如何儲蓄或投資，其中又以大陸女性最為積極達73％，台灣女性接近整體平均約有56％，日本女性比例則最低僅28％。從投資的觀點來看，全球只有約三分之一（33％）的女性自視為投資者，比例遠低於男性（41％）；日本女性自視為投資者比例僅9％，因此，日本女性也最擔心自己整體財務狀況和理財能力；台灣女性有41％自認為是投資者，略高於平均，然而與男性有50％自認為投資者（50％）比例亦有顯著差異；大陸則正好相反，女性自視為投資者的比例達60％略多於男性（58％）。

富達國際說，從調查可見，大陸不僅是唯一地區女性自詡為投資者比例高於男性者，且整體儲蓄能力也優於男性，顯示投資使女性更有自信能掌握自身財務狀況，不僅能減輕擔憂或焦慮情緒，並且更有信心能實現財務目標，進而有助於扭轉兩性退休儲蓄的差距。

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