有讀者說他是入門小白，問該如何用均線？有沒有什麼祕技？

其實這個問題船長之前已回答過，但是還是有很多人沒聽過，所以船長就來跟大家說說均線怎麼用才對，並以OTC指數為例。

1.均線有時候看起來有用，但均線使用時最大的問題是莫衷一是，今天看5日線有效，明天要改看10日線才有效，下週又變成要改看月線才有效，隔幾日又說看5日線有效，搞的K線圖裡均線滿佈，但卻不知道用那一條才對。

均線畫的那麼花，自己使用那麼久，有覺得哪一條均線是一直有用的嗎？好像沒有喔~

2.知道是為什麼嗎？因為均線只是投資人自己的想像而已，巿場會用看起來有效的那條來自我解釋，豈不知，均線用對什麼參數是巧合而已，或者說，股價近日正好沒有跌破什麼均線，就以為這條均線有用。

東京奧運期間，船長看中華隊出賽，有邊喝金牌啤酒邊看電視時，中華隊就會贏，小戴的冠軍賽那場，家裡冰箱的金牌啤酒剛好沒了，所以那場船長沒邊喝邊加油，所以小戴最後很可惜的輸了。

小戴是這樣子才輸的嗎？當然不是！跟船長喝金牌有什麼關係？只是前面的巧合而已，就跟我們用5/10/月/季/半年/年均線時，若是最近某一條均線都沒跌破，就以為那一條均線有用，跟船長以為喝金牌，中華隊就會贏一樣，只是自己的心理作用與想像而已，等到這一條均線沒用時，就自己再找另一個牌子的啤酒邊喝邊加油，以為就會有效，就是這樣的概念。

3.可是所有投資入門的書都教我們要看均線，說這是巿場的平均成本，短天期跟長天期的均線有黃金交叉或死亡交叉時，就是買進跟賣出訊號，難道不對嗎？

各位看看下面OTC指數圖，整張圖裡滿布的均線裡，有5/10/月/季/半年/年均線，共6條線，船長標註了最近半年的各個均線有效與無效的位置，有效就是上漲時該均線是支撐，或者下跌時該均線是壓力；無效就是上漲時該均線不是支撐，下跌時該均線不是壓力。

有沒有看到很眼花？當然會眼花！因為一下這樣一下那樣，到底何時該看哪一條才有用？都是看圖說故事而已，為什麼會這樣，書上不是說這是巿場成本，很有參考性，怎麼好像都可以也都不行呢？

假如勇士隊的Curry、Thompson跟船長三個人組一隊，去跟別人比團體三分球大賽，比下來，船長團隊三分球平均命中率是37％，拿下第一名，你可以說船長三分球超準的嗎？當然不是，若沒船長，另二人的命中率可能是57％。這就是均線的迷思，把所有人的成本加在一起算平均，其實意義不大，我們要抓的是主力的動向，誰是推升股價或壓低股價的主角，就像船長團隊裡要看的是Curry、Thompson二人的命中率，才是關鍵。

4.所以均線使用的祕技就是去掉所有均線，再也不要看均線了。

欲練神功，必先自宮，越少羈絆，越少雜亂，才能看的越清楚。

我們要回到原始的支撐與壓力關鍵價來看，才能看到多空力量的消長。

回到台股OTC指數來看，我們這次改用純淨版的K線圖，在這半年裡有幾個關鍵價：

5月初跌破頸線支撐，出現向下B點，賣壓出籠，進入修正下跌波段。

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5月中跌了一大段後，爆出大量，並留下長下影線，代表賣壓在此獲得了大量的宣洩。

3天後出現長紅K線，開始有買盤進場，是搶反彈是波段的資金，還不明朗。

又過3天，站上小頸線，確認底部有效，很可能是波段資金進場，此時為向上的B點。

漲勢一直延續到7月中，出現一根異常量價，之後雖然再創新高，但步履蹣跚，二度挑戰新高失敗，表示異常量價可能是主力的出貨量，因後面再挑戰高點時，量逐漸萎縮，人氣漸散，也就是所謂的量價背離。

週五跌破頸線支撐，形成向下B點，若沒有很快的站回頸線之上，扭轉空方的力量，OTC指數就有向下探測低點的風險，目前還不知道會到哪，先以1X跌幅，以及前波低點的頸線支撐為參考價，邊走邊看，等有出現底部跡象時（如前波的底部會有跡象），或者強力站上頸線，形成假跌破或破底翻，再來翻多即可，目前就是保守以對。

這樣的分析法就是船長的關鍵價投資術，不知看倌喜歡均線還是關鍵價？

作者簡介_船長的關鍵價投資術

投資簡單化，聚焦關鍵價， 船長以多年法人操盤人實戰經驗將投資化繁為簡。船長擁有合格證券投資分析人員（CSIA）證照，現為專職投資人，並曾任國泰世華銀行、宏泰集團、宏泰保險投資經理人。

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「大俠您好，我目前庫存標的太分散，導致像這陣子連續跌的時候，手上可用的資金不知道是要分散各標的買零股，還是固定撿一支這樣？之前想說分開買比較能分散風險，但這陣子同時下跌反倒不知道要先逢低佈局哪支才比較好。」

我覺得其實有時候買進一大堆股票分散風險，但自己對這些標的不熟，股性也不熟，反倒是叫做買進一籃子的風險。

其實我非常建議不想買個股只想要專注本業的理財新人，你們就專心買大盤ETF即可，起碼先把大盤ETF買到漲再去延伸其它標的。過陣子再看延伸的標的投資報酬率，是否有超過大盤ETF的持有報酬？如果沒有，那就乖乖認份地專注本業務實投資，別再東想西想了。

要知道在退休前最重要的就是「一生專注本業、衝刺加薪、提升自我核心競爭力」，然後不要太喜歡看股市，千萬不要為了個股行情而影響到上班情緒以及家庭生活，所以還是建議仍在上班的理財新人，就務實投資大盤ETF就可以了。

等快要退休的時候，再看大盤ETF的配息夠不夠生活？如果不夠 cover的話再調整一些標的去配息ETF。

像大俠當年在0050還在80多塊時候買了快600萬，台積電(2330)在200多塊時候買了十多張，後來因為要退休才逐漸換成其他配息標的。

所以有看到關鍵了嗎？大俠並不是一開始就存兆豐金，而是先專注本業累積資產並且同時投資大盤ETF以及台積電國家級權值股來累積足夠資本利得。並且再利用數次恐慌逢底佈局買出極低的成本微笑曲線。

所以想要過配息足夠 cover生活之前，務必要知道長時間資本利得的累積更為重要，要是不重視資產成長，大俠今天如何能輕輕鬆鬆簡簡單單靠資本利得以及被動收入來過生活的？

還有千萬不要自己預設短期高點，而隨意賣出長期持有的資產，要賣也要真的等到有需求再賣，像是存到買房頭期款或是有現金的需求，再調整剛好的張數換成房產或鈔票。

再次強調！不要隨意的進進出出整個市場，要知道現金的持有成本非常昂貴，尤其是在這個熱錢四溢的通膨市場。

附圖放的是當年買進台積電的對帳單，0050當年在80幾塊買了快600萬的對帳單還在找。

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作者簡介_大俠武林

專職投資者，出生於1985年，攻讀北部國立大學資訊工程研究所碩士期間暫時放下學業，與友人合夥創業創辦工作室從事教育軟體開發。30歲即累積千萬元資產，35歲離開職場，活躍於網路社群，推廣長期投資教育。

本文獲「」授權，原文。

(本篇文章為分享與教學之用，無任何影響股價之意圖，亦非推薦任何股票，投資人勿將教學內容視為投資建議，在做投資之前應理性思考，獨立判斷，並自負投資盈虧責任。)

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昨天講了為什麼有超級績效的產生。那真實的的狀況到底會是怎樣？是不是都是天選之人才能得到超額報酬？我想跟大家分享一個我的真實經驗。在去年我曾經買進了一檔飆股，但我在這檔股票上漲1倍以後就脫手。看起來報酬好像不錯，但最後這檔股票的股價其實是上漲了10倍。問題出在哪裡？

我知道我對於這檔股票的研究不夠深，所以看不到10倍的潛力。我知道我耐心不夠所以撐不到上漲10倍的時候。但我更知道一件事，其實是運氣不夠好，所以沒賺到。事後論我都可以講當初怎樣怎樣所以才賺不到。但如果這檔股票在上漲一倍以後就下跌呢？我還會得到同樣的推論嗎？很大的可能是不會。

那麼為什麼我會預設有一倍報酬率就會脫手呢？簡單來說，就是我對於主動投資這件事的承受力有多少。

雖然我放在主動投資上的比例相當低，只有不到5%。但我的資金跟很多人比起來可說是微不足道，我還是會希望這些資金是可以得到有效回報。所以我覺得這檔股票能在短時間內提供一倍的報酬已經相當豐厚。

但如果今天我的資金已經上9位數，我就不會預設這5％要達成多少報酬率。因為另外那95%所貢獻的報酬金額就很足以達成原本所預設的財務目標。那對於這5%資金所投注的標的，就會很有耐心。因為本來就已經對這5%的資金設定為可以輸光的狀態，所以短期的漲跌根本不具太大的意義。但因為絕對金額夠大（1億的5%），所以在可以放心等待的狀態下，能獲得的報酬金額就會非常可觀。

這就是我看到身邊朋友的案例，當本金大到一個程度之後，隨便一出手的「小賭怡情」都是一般小資族的押身家。然後這個小賭，又可以放心地一路不動如山。看著它上漲數倍，又看著它腰斬，然後又看它往上再創榮耀。

問他為什麼？阿這就是他小賭的5％啊！當然可以放在波動最大，預期報酬最高的投資項目上啊！甚至押在倍數的槓桿投資上都不成問題。因為一開始就預設這筆錢是可以損失的。500萬放在10倍的槓桿投資上，那就可以產生5千萬的損益效果。而這可是一個9位數投資人一半的身家，立馬可以貢獻50％的資產增幅。

所以這才是為什麼超級績效投資人可以有耐心等待，賺到完整的上漲報酬。因為他本來就沒打算要拿回來，只要有賺到都是多的。這也可以稱為是一種「槓鈴策略」，大部分的資金就足以完成設定的目標。少部分的資金進行最高風險等級、但預期報酬率最高的投資。藉以加速財富的累積。

但我們小資散戶就算要拿5％出來賭，效果也很低啊！就算你投資部位有100萬，5萬也起不了太大作用。這樣做，其實是在浪費資金的時間效益。因為對你而言，一分一毫都很重要，都是影響你能不能順利完成財務目標的關鍵因素。所以小資散戶根本不應該看到大戶在用「小錢」賭漲跌，也就誤以為自己可以這麼做。因為你們根本就不是在同一個級別。

所以回到一開始我們所討論的，要怎麼增加獲得超額報酬的機會？「本多終勝」啊！唯有你已經累積出足夠的資本，財務目標已經近在咫尺。那你才有本錢可以賭他一把。你也才有足夠的耐心可以等待超額報酬的來臨。這才是真正富者越富的秘密，而不是什麼被過度神化的投資秘技。

說實話，那些你所看到坊間廣為流傳的心法秘技，其實根本就是為了不讓一般人發覺事實的煙霧彈。只有廣大散戶不斷小額小額的把錢輸掉，這些大戶才有機會可以狠狠的大賺一筆。然後又無窮循環的放出投資童話故事吸引更多的散戶投入，繼續輸錢。

散戶朋友如果想脫離這樣的窘境，其實很簡單，不要再相信那些擁有超級績效對帳單的童話故事。回歸合理報酬現實面的進行投資，你才有機會真正累積出屬於你的財富。等到有一天你的資本夠大了，這時候你就具備可以透過槓鈴策略的方式來加速累積財富。這時候你才能增加獲得超額報酬的機會。

「研究」+「耐心」+「運氣」確實是決定投資能不能勝利的關鍵因素，但有沒有足夠的資本支持你，這才是真正起決定性影響的重要關鍵。

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萬物皆漲， 11月消費者總指數（CPI）年增2.84％，創8年10個月來新高。經濟部長王美花8日表示，行政院日前調降貨物稅、關稅，有助於調節物價，且相對於國外，台灣是相對比較穩定的，經濟部會密切注意物價動態，必要時將進行訪查，找出「不該漲價還漲價」的不恰當行為。而國發會主委龔明鑫也表示，2022年物價依然是重要議題，現在看起來，2023年才會好一些。

包括瓦城、王品、鼎泰豐、麥當勞、胖老爹等連鎖餐飲業者接連宣布調漲價格，消費者大感吃不消。王美花8日在立法院表示，行政院日前拍板調降原物料等關稅及貨物稅，針對重要產品關稅、貨物稅調降，特別是油價貨物稅調降1元，上周油價趨緩了，本周又再降了1.2元，將有助調節12月物價漲幅，農產品價格也穩定下來，「整體而言，相對於國外，台灣比較穩定」，希望業者能共體時艱，將降稅適度反映給消費者。

王美花說，政府會持續穩定物價，除公平會在密切注意物價情況，經濟部也會透過實地訪查，從大宗物資到後端零售等方面進行檢視，包括漲價與背後相關成本及漲價理由，希望有助穩定國內物價，預估下個月（2022年1月），物價會逐步回穩。

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龔明鑫8日受訪也指出，通膨是全世界共同面對課題，主要受到三大理由影響；一是塞港、疫情等因素，全球供應鏈延遲，製造業供應商交貨時間不斷延遲。經調查，明年供應鏈延遲還是會持續。第二，國際油價波動也是影響物價重要因素；第三各國金融政策、貨幣政策也是關注重點，美國聯準會預計明年收回量化寬鬆（QE），會不會升息還得觀察，若有升息舉動，基本上對全球物價上漲應會有抑制效果。

綜合上述因素，龔明鑫認為，明年供應鏈中斷等狀況持續之下，物價仍會是全球重要議題，「後年應該會比較好」。他說，台灣向來物價上漲壓力比全世界稍微小一些，主因政府對水電燃氣等公共事業設有緩漲機制，可平穩物價；另政府也調降大宗物資小麥、牛肉、水泥及汽柴油第四項關稅及貨物稅，同時進行聯合稽查，了解民間是否有哄抬情形，這些對平抑物價多少會有幫助。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/news/policy/561969.html

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主計總處日前將今年經濟成長率由5.88％上修至6.09％，創11年新高；明年經濟成長率則由3.69％上修至4.15％，上修0.46個百分點。國發會主委龔明鑫8日表示，在出口有利、投資動能持續，及內需消費恢復情況下，「2022年的經濟成長率一定會超過4％」。他並強調，台商回台投資、境外資金匯回兩方案，明（2022）、後（2023）年大約還有5,000至6,000億元將持續投資，明年投資動能沒有問題，可以支撐經濟成長力道。

龔明鑫表示，由於大陸生產環境已經改變，包括電的問題、對企業不夠友善，台商回流已成趨勢，台商還會加碼投資，2022年投資動能將有更厚實的基礎，投資台灣三大方案應會再延長三年，且條件還會再加入ESG（環境保護、社會責任、公司治理），其中包含節能減碳。

龔明鑫8日出席工商時報舉辦「2022投資趨勢論壇」，在會後受訪指出，明年經濟成長率預估會超過4％，在今年破6％這麼高基期下還可超過4％，表現非常好。展望2022年景氣，出口、投資、內需是三大支柱，出口在整個供應鏈移轉或全世界延遲情況下，台灣疫情相對好，又有台商回台因素，效能、效率會比其他國家高，明年出口對台灣來講非常有利。

工商時報社長陳國瑋在論壇致詞指出，2021年是最特別的一年，台灣經濟可以說是「旺經濟」，2025年台灣人均GDP將超越韓國，經濟表現亮眼，不是景氣循環帶動，而是產業結構改變帶動。

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龔明鑫以「台灣疫後的全新經濟秩序」為題發表專題演講指出，投資還是要思考未來發展趨勢，ESG是現在非常大的主流，現在不做，將來一定要面對這樣挑戰。至於IMF預估2025年我國平均每人GDP將超越南韓，龔明鑫則預估，將提前實現。

龔明鑫分析，影響2022年全球經濟重要趨勢有四，一是WHO示警離疫情結束還早，二OECD指全球供應鏈中斷2022年將持續，預估2023年才會明顯改善，三全球供應鏈中斷、各國貨幣寬鬆政策帶動全球通貨膨脹，四是國際減碳浪潮趨勢來襲。

在此清況下，他說，但台灣疫情相對趨緩，較其他國家更為安全，且台灣的電子業實力雄厚，可掌握供應鏈重組契機，發揮出口優勢；加上投資台灣三大方案及境外資金匯回創造國內實質投資。此外，政府引導產業創新轉型，以因應國際供應鏈移轉策略布局；並進一步跟進氣候變遷邁向淨零，創造新興綠色商機等。

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面對低碳轉型、淨零排碳的全球趨勢，工商協進會榮譽理事長張安平8日表示，台灣很多法令規章若無法配合修正，將「讓我們（指企業）做不到」歐盟等的國際標準；工商協進會理事長林伯豐則直接指出，國家能源政策應全面檢討。

工商協進會8日召開理監事會議，張安平等做了上述表示。應邀以《氣候變遷因應法》發表專題演講的環保署長張子敬強調，2022年初公布「我國淨零排放路徑評估」，目標2023年執行，對企業界關切碳費，將參考國際經貿情勢，公告高碳含量進口產品，對輸入業者徵收碳費，同時打算分階段、分級收取費用，以避免中小企業初期負擔過重。

張安平直言，低碳轉型是每個產業需要面對的，因為「碳」是人類生存的議題，必須要降下來。但台灣有些法令的限制，「讓我們做不到。」因此，政府的法令必須配合《氣候變遷因應法》進行修正，否則不可能達到國際要求的標準。

張安平進一步指出，「淨零排碳」與「碳中和」是很不一樣的概念，多數企業想的是碳中和。而淨零排碳是生產過程中要把碳解決，不是碳、綠的權證來平衡，以生產來講，淨零排碳是非常難的事，一定要做到碳捕捉，目前技術還不到位，但要朝這個方向努力。

張安平還說，碳捕捉以後，更大問題是：捕捉到的「碳」要放那裡？「在台灣，沒地方去。」

林伯豐則指出，「2050要淨零排放」已是國際共識，台灣碳排放的路徑圖還沒訂出來，呼籲政府應加速制定，並點名政府2025綠能占比20％政策目標，「看來有難度」，應全面檢討能源政策並與碳排路徑圖一致。

對碳排放路徑圖，張子敬提出時間表，會在2022年初公布「我國淨零排放路徑評估」，目標是2023年執行。他坦承，在低碳轉型過程中，確實有很多產業被法規綁死，目前正著手調整各相關法令規章。

張子敬還說，低碳轉型過程中，對台灣很不利的是，台灣產品多數以外銷為主，碳足跡也在台灣，但台灣不是公約的會員國，目前政府與歐盟等國進行協商，試著找出一條路來，未來若透過碳交易獲得的碳權，能歸屬台灣，產業彈性就會更大，就有機會以碳、綠的權證來中和，而不是只能淨零排碳。

投資台灣 林伯豐籲加碼誘因

大陸近期限電措施加上遠東集團遭到重罰，讓加速台商回台投資再度成為話題，政府也將延長「投資台灣三大方案」三年。工商協進會理事長林伯豐建議，應提供更多誘因，如擴大土地租金優惠、增加租稅抵減額度、給予人才培訓及薪資補貼等，獎勵企業加碼投資台灣。

工商協進會8日召開理監事會議，林伯豐致詞時指出，國際原物料價格飛漲，基本工資調漲，變種病毒再現，導致2022年企業的營運，仍充滿不確定性。他因此提出以下建議，期盼政府持續加大力道，協助企業復甦。

林伯豐首先肯定延長投資台灣三大方案，並建議應提供更多誘因，如擴大土地租金優惠、增加租稅抵減額度、給予人才培訓及薪資的補貼等，以激勵企業加碼投資台灣。

林伯豐也針對兩岸關係指出，台灣出口大陸占比42％，美國占比15％，政府應維持台美貿易緊密關係，也要增進兩岸經貿溝通，避免受政治僵局影響，親美也要友中，不要政治化。他並建議，在兩岸貨品交流與企業投資等領域，海基、海協兩會要恢復良好溝通與互動。

第三，林伯豐說，政府必須檢討不合時宜的貨物稅，並取消印花稅。他強調，美國面臨通膨風暴，台灣也將面臨來自通膨的威脅，建議對引起通膨疑慮的產品免徵關稅，降低民生用品價格的上揚幅度。最後，林伯豐則提到了貨幣政策，必須要能協助企業復甦、讓企業資金正常運作。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/news/policy/561900.html

你的退休金，夠嗎？在通貨膨脹、疫情變動的時代，考量這個問題要時時隨著新資訊規劃。

退休族的2大煩惱：存錢怕通貨膨脹，投資怕賠本

55歲的張小姐，原打算再過幾年退休，過著舒心的日子。過去有些積蓄，因不懂投資都只放定存，早年利率還不錯，但現在利率低、利息微薄，物價還又每隔一段時間就調漲，她開始懷疑自己的錢會愈來愈薄。

趙先生退休後則常盯著股市與財經頻道分析股市，但總是易賠難賺，幾個月下來資產竟短少了1成，才驚覺萬一把老本賠光就糟了。

錢非萬能，但沒有錢萬萬不能。不管是屆退或是已退休人士，其實只想要自己的資產可以持盈保泰，最好每月還有固定的現金流供生活所需。

2021年，疫情仍未平靜的狀況下，全球經濟展望仍舊有高風險，要如何達成這個願望？

2021有哪些變化？美股、新興市場的3變因

2020年美股、台股、韓股、印股皆紛紛突破歷史新高，不少人開始疑惑：究竟該是現金為王、還是趁勝追擊進場投資？

根據富蘭克林投顧分析，2021年的投資規劃，可以考量以下3個變因：

1. 疫苗助轉機

雖然疫情未消，但隨著多款疫苗生產及運送問題獲得解決，民眾對於疫苗施打的安全疑慮舒緩，專家推測如美國5月新冠疫苗施打比率逐漸普及後，負面影響及恐慌會開始下降。在疫苗大量普及之前，經濟復甦路徑仍將顛簸，全球央行仍將維持低利寬鬆政策，因此相較於2020年的低迷，2021年較能期待復甦來臨。

2. 美國刺激經濟政策

美國新總統拜登1月上任推出1.9兆美元的刺激經濟政策，尤其是力推擴大紓困救濟計畫，提高救助金金額，以及基礎建設計畫，龐大資金挹注下將可能支撐景氣邁向復甦。倘若中美貿易戰趨緩，高盛預估美國2021年GDP將從2020年的衰退3.5%轉為正成長6.6%，遠高於原本預期的4.1%。

3. 美元貶值新興市場受惠

雖然美國要撒錢救市，但也只能靠印鈔票及印公債，進而造成美元貶值、債券價格下跌。美元走弱對新興市場來說尤其受惠，不管是金融業投資成本降低、科技業進口原物料、能源等成本都會下降。

其中東北亞國家在疫情危機期間所展現出的韌性，以及掌握全球邁向新經濟環境長期轉變趨勢的能力，讓專家機構預估中國及新興亞洲2021年GDP成長率可望上攻8%以上。

而中國在中美貿易戰壓力減緩、2021年迎向共產黨建黨100周年及「十四五規劃」，預期會端出政策紅利，只要有政策、有錢，不難見到成長。隨著中國資本市場愈加開放，陸股納入國際指數比重提升，青睞中國的投資資金也會增加。至於台灣與南韓，則是科技硬體結構性成長，與全球供應鏈多元化的受益者。

善用股債投資組合降低風險  創造每月固定現金流

專家建議，退休理財尤其需要「投資組合｣的概念，把不同特性的資產，例如股票型VS債券型、成熟國家VS新興市場，用不同比例配置即可達成降低風險、提高收益的截長補短效果。

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根據過往數據回測，追溯過去20年於年初進場投資3年的循環報酬率，相較於百分之百投資美股或新興股，可以發現以美國與新興市場股、債各25%的搭配效果最佳，正報酬機率高達近96.6%，過去20年的年化報酬率還達到7.9%。（見下圖）

若自己搭配投資組合有難度，其實不妨選擇已直接計算好適合的股債比例，發揮投資基本款「1+1」功能。畢竟投資是要讓生活更有效率，而不是來找自己麻煩。

有配息功能會讓投資更有感，尤其藉由每月的穩定收息，猶如幫自己創造加薪的小確幸，也讓自己更從容規畫每月的支出。

雙收益、雙市場  巧妙運用月收益平衡型基金

美國有科技股、生技股「雙技」的續航力，以及價值型股的補漲；東北亞則有金融服務、資訊科技及消費動能3大成長主題，既然選擇哪一個都是困難，兩者並進更不用怕少了相對正向報酬，還可以平衡投資風險。

若擔心股市在高點上還是有容易下跌的風險，債市則可作為資金的避風港。尤其是美國投資等級債以及新興市場國家政府債券，這些債券的債信評等相對都還是比較高，倒債風險低，高收益債配息率相對較高，可作為增加收息來源的配置。

目前，市場上即有能同時兼顧美國、新興東北亞國家股債市的平衡型基金，以富蘭克林坦伯頓穩定月收益基金(本基金有相當比重投資於非投資等級之高風險債券且基金之配息來源可能為本金)及富蘭克林坦伯頓新興市場月收益基金(本基金之配息來源可能為本金)2檔為例，其實就一次滿足了兼顧成長及穩健、股利及債息「雙收益」，美股、新興市場「雙市場」的四重需求，而且還蘊含持穩以及復甦「雙主題」，不只能參與股市的長多格局，也有配息作為防禦後盾（見下方表格）。

不管是屆退族、退休族，還是上有老下有小投資必須穩健的「三明治族」，都適合單筆或是定期定額的規律投資，幫自己另闢收息的金流，替未來退休的你先加薪吧！

2021/03/08

來源鏈接：https://www.fiftyplus.com.tw/articles/20695

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不少民眾看中投資型保單結合保險和投資的特質，選擇以此作為退休理財的工具。然而，根據統計，這類保單也是爭議最多的理財商品之一。特別是中高齡者，更要小心壽險型保單的危險保費隨年齡攀升。萬一投資失利，保單不只沒能賺錢，還會成為保費的無底洞。投資型保單有哪些利弊？適合哪些族群？

投資型保單既有保險的保障，又有投資的獲益，好划算？小心投資失利，不僅沒賺到錢，年年增加的保費卻要照繳以免保單失效，賠了夫人又折兵！

根據壽險公會統計資料顯示，受惠於近期美、台股指數創新高、金融市場活絡，民眾投資意願增加等因素，光是在2021年1月，投資型保單的保費就較去年同期增加了113.6%。可以說，這是在儲蓄險陸續停賣後，最熱門的收益型保險商品之一。

然而，財團法人金融消費評議中心指出，在過往的申訴案件中，爭議最常見的原因是業者未向消費者充分說明商品資訊，特別是投資型商品和衍生性商品。過去就曾有70、80歲的民眾在不了解的情況下，聽信理專招攬買下投資型保單，事後才因虧損而悔不當初。為了因應這類糾紛，金管會規定從2020年9月開始，65歲以上的保戶在購買投資型保單時必須錄音、錄影，以確保消費者的權益。

如何避免投資型保單變成虧錢的無底洞？《50+》專訪本身擁有保險業務員證照的財經專家李雪雯，一次看懂投資型保單是什麼、利弊為何，以及你該不該買。

投資型保單分3種  小心壽險型保單活愈久繳愈多

李雪雯指出，從保險的性質來看，市面上的投資型保單可以粗略分成3種：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金險。投資連結的標的，則可能是股票、共同基金、債券、外幣等，非常多元。

她觀察，很多人認為投資型保單是「保險加投資」，無法理解為何投資失利會影響保單淨值。其實，究其本質，投資型保單就是保險。它和傳統保單的差別在於，過往保戶繳交保費後是由壽險公司操作投資。保戶發生事故時，保險公司會以投資所得做為部分理賠金。而不管投資績效如何，保戶的保額都一樣。

然而，投資型保單是保戶自行選擇投資標的。當投資失利時，保單的價值就會下降，保戶所能拿到的理賠也會減少。保戶必須自負投資盈虧的風險，保險公司不會保證獲利或理賠金額。

她特別提醒，50歲以上的保戶購買壽險型的投資型保單，最好謹慎考慮。因為壽險的保費是根據「經驗生命表」計算。年紀愈大，繳交的「危險保費」費率愈高。例如，一位60歲男性投保100萬元保額的壽險，目前每萬元費率為127.422，每年須繳交1萬2,700元的保費。活得愈久，繳得愈多。

重點是，這筆保費會從保單帳戶中扣取。假使當年度投資表現不佳，帳戶內所剩的金額不到1萬2,700元，保費就必須補繳近8千元的保費，才能維持這張保單100萬元的保額。如果不繼續繳錢，保單就會失效，即使身故也無法獲得原本希望的理賠金額。

「壽險型的投資型保單，比較適合危險保費低、投資預算又不多的年輕人，而不是50歲以上的中年人。」李雪雯說。她看過不少70歲以上的保戶，因為危險保費陡升，幾乎年年都要補繳高額保費。她建議，如果真的繳不下手，不如忍痛解約，也好過硬撐。

另一種變額年金型的投資型保單，基本上領回機制和傳統年金險相同。保費扣掉業務員的佣金、管銷成本等相關手續費用後，就是投資的本金。若投資有獲利，到了年金給付開始日之後，保戶即可分期領回年金。對中年人而言，不失為一種累積退休金的工具。只是保戶仍要考慮投資成本、風險、預期投資報酬率，評估哪種投資工具對自己最有利。

投資型保單好在哪？這3種人適合買

儘管投資型保單未必適合所有人，李雪雯指出，相較於其他投資型商品，它仍有幾項優點。

首先，投資型保單的標的選擇分為2種。一是「類全委」保單，由專家代操、選擇投資標的，每年會扣掉一筆代操費用，通常是帳戶價值的1.7％左右。另一種則是由保戶自行選擇標的。以投資基金為例，投資型保單的優勢在於轉換標的的成本較低，一年可以免費轉換4～6次。不像一般共同基金申購、贖回都要付手續費，頻繁交易的話會吃掉不少獲利。

再者，對於預算較低的投資人而言，投資型保單是進入門檻較低的選擇。例如，定期定額買國內共同基金，每月投入金額至少要3千元、海外基金則是最少5千元。若是透過投資型保單，則可以用每月2千元的保費投資至少10支基金。

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此外，從節稅的觀點來看，每年申報綜所稅時，保費享有2萬4千元的扣除額、投資型保單的資本利得也不用課證所稅。此外，除非是重病期間或生前最後2年投保等國稅局認定有刻意隱匿或虛報疑慮的情況，一般而言，保險理賠金通常不會列入個人遺產中課稅。

最重要的是，回歸保險本質，壽險的死亡給付是其他投資工具所欠缺的。投保變額壽險或變額萬能壽險的保戶，身故或全殘時可領取理賠。不過需注意，壽險型的投資型保單又分甲型和乙型2種，甲型的理賠金額是「保額和保單價值金，取其高者」，乙型則是「保額加上保單價值金」，投保時就要事先留意。

什麼樣的人適合買投資型保單？李雪雯認為，以下3種情況可以考慮：

1. 只有一筆錢，但同時需要保險又想投資的年輕小資族

此一族群在購買保單時，最好選擇手續費用低、主約能掛醫療險附約的產品。保單的危險保費計算方式，則至少要採取2012年公布之「第五回合生命表」，費率較低。

2. 非常熟悉基金投資、會在一年內多次轉換投資標的的人

此一族群一樣需留意保單的手續費用，並盡量選擇可免費轉換標的次數多的保單。

3. 有退休規劃，但又不善理財投資的人

此一族群可選擇由專家代操的「類全委」保單，但最好先試算扣除代操費用和其他手續費後，實際上的預期報酬率有多少。

此外，某些保單會主打「按月配息」或「高配息」等字眼，吸引消費者購買。但李雪雯提醒，在低利率時代，不合理的高配息很可能來自保戶所繳交的保費。她也看過很多人將每月配息當作額外收入，很容易把錢隨手花掉，長久下來反而存不到錢。正式退休前不選擇按月配息，才能強迫儲蓄，確實累積退休金。

真正適合50後的理財規劃  退休前拉高投報率、退休後降低風險

希望擁有財務自主的老後生活，該如何挑選理財商品？李雪雯建議，應掌握2大重點。退休前，可以用投資報酬率較高的工具，例如個股、共同基金、ETF、變額年金險等，盡量累積資產。這個時期因為還在工作，對風險有一定的承受力，理財決策可更積極。

退休後，則要降低風險、確保每月有固定的現金流。她推薦可善用即期年金險，先把退休金「鎖住」，開始年金化後即按月領回。雖然利率不高，但仍優於定存，且無須擔心大幅虧損的風險。

此外，在保險部分，她則建議優先補足醫療、長照保單。若擔心50歲後購買醫療險的保費太高，可選擇實支實付型醫療險或重大疾病醫療險，保費會較終生型醫療保單稍低。

她也提醒，購買任何理財商品前一定要做功課，千萬不要只聽理專或保險業務員的推薦。畢竟，業務每天要賣的商品非常多，他們推薦的未必就是最適合你的。自己的錢自己顧，才能為老後的財務計畫做出最佳選擇！

2021/03/15

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近來，台灣人投資美股的風氣漸盛。曾有人分析，同樣投資大盤型ETF，定期定額購入台股0050的年報酬率是10％，而美股SPY的年報酬則是13％。財經作家、JC財經觀點創辦人王怡人（Jenny）認為，美股是全球選擇最多元、最強勢的市場。無論是積極或穩健的投資人，都能從中找到適合自己的投資組合。投資美股，怎麼開始？

投資美股，聽起來好像很難？想想你的一天，會用到多少跨國公司的產品：早上起床被iPhone鬧鐘叫醒，來一杯星巴克咖啡。打開電腦工作，用的是微軟公司開發的Windows系統，網頁瀏覽器則是Google。穿上NIKE運動鞋出門運動，戴嬌生的隱形眼鏡，用P&G的洗衣精洗衣。美股，其實就在我們的生活當中。在全球化的時代，每個人都有機會成為跨國公司的股東。

「以投資角度來看，美股是全世界最強的資本市場。」財經作家王怡人（Jenny）分析，同樣是走勢貼近大盤趨勢的ETF，台灣知名的「元大台灣50」（0050），成分股包含台股市場上市值前50名的個股，每年創造約10％報酬率。而美股的「標普五百指數ETF」（SPY），成分股則是美國500家大型上市公司，投資報酬率為每年13％。「台股沒有不好，但多一個選擇更好！」她說。

為什麼投資美股？選擇多、容易懂、資金流動性高

大學就讀商管科系、曾任職大型金融機構，Jenny指出，她的投資歷程和許多人一樣，先從買基金、台股開始。早期台灣人投資美股的風氣還不像今日火熱，她就曾在券商營業員的推薦下，買入由美國中小型企業股組成的「羅素二〇〇〇基金」，算是她的美股初體驗。

2012年，當時政府推出證所稅方案，台股交易量下降，她轉以美股為主要投資工具。近10年來，她累積了一套自己的投資心法，目前每年的年化報酬率約為15～20%。「美股市場真的去了就回不來！」她笑說。

為什麼要投資美股？Jenny指出，台股的領頭股以電子股為主，產業的技術門檻高，一般投資人較難確實掌握公司的營利狀況。她舉例，「台積電是一家好公司，但晶圓進展我真的不了解，也沒辦法斷言我未來10年能不能獲利。」

相對的，美股市場有高達超過8,000檔股票，範圍涵蓋零售、餐飲、旅遊、消費等領域。即使不是專業投資人，也很容易從中找到自己能理解的商業模式。她剛開始買進的蘋果（AAPL）、星巴克（SBUX）、耐吉（NKE），就是一般人耳熟能詳的大企業。

再者，美股市場上有許多歷史悠久的公司。例如飲料商可口可樂（KO）、生活用品商寶僑（PG）、綜合製造公司3M（MMM）等。股神巴菲特曾比喻，這些企業因為成立時間早、相較於同業有壟斷性的競爭優勢，「護城河」夠深，更適合長期持有。

此外，美股是全球市場，資金流動性非常大，投資人可以更靈活操作。在市場恐慌的時候，美元也是許多人心中可靠的避險性資產。這些都是其他國家股市難以企及的優勢。

買美股跟台股一樣簡單！關鍵是「找會成長的好公司」

習慣投資台股的人，或許會擔心自己英文不好、認為把錢匯到國外有風險，對投資美股有所保留。但Jenny認為，新手無須擔心語言障礙。目前海外大型券商都有中文下單界面和客服，如果不放心，也可以在國內券商開設複委託帳戶。雖然下單會有手續費，但可以把資金留在國內交割，有任何問題也可隨時詢問營業員。如果交易頻率不是非常頻繁，不失為一個方便的選擇。

在投資策略上，她認為，不論台股或美股，投資的核心理念都相同：找到會成長的好公司，股價就會上漲。台灣人投資美股即使看不懂英文財報，也可從認識的公司下手。例如亞馬遜（AMZN）、臉書（FB）、Google母公司Alphabet（GOOG）等。這些指標性企業在經營面上有任何風吹草動，中文媒體一定會有相關報導。

喜歡主動選股的人，可以從美股市場中挖掘不少蓄勢待發的成長股。Jenny舉例，幾年前，台灣幾乎沒有以「訂閱經濟」為商業模式的上市公司。但在美國，軟體商Adobe（ADBE）從2012年就開始推動訂閱制服務，以「每月收費」的方式銷售旗下軟體，成功轉型並帶動股價強勢成長。近年來推行訂閱制的串流音樂服務商Spotify（SPOT）、影音串流平台Netflix（NFLX），股價也都有不錯的表現。

「美股市場有非常多東西可以學。我每次看財報，都會發現國內很少人談的新趨勢，就像跟著世界的脈動一起成長。」Jenny說。而若是偏好存股領股息，美股也有所謂的「股息成長股」，例如科技股龍頭蘋果（AAPL）公司近5年來，每年的股息成長率都在5～10％左右，能帶來穩定的現金流。

習慣被動投資的人，美股有好幾檔知名的指數型ETF，例如追蹤道瓊工業平均指數的DIA、追蹤納斯達克100指數的QQQ、追蹤標普500指數的SPY、VOO等。曾有人計算過，若從1997年開始定期定額投資SPY，年化報酬率約為7％。而若是在最近10年內進場，剛好碰上市場大多頭，年化報酬率更可達14％。複利再投資，長期下來的獲利將相當可觀。

如何找到買賣時機點？3條線判斷股價趨勢，股票也要斷捨離

找到了會成長的好公司，如何決定買賣的時間點？Jenny指出，她會利用技術分析，判斷股價的趨勢變化。最簡單的3條線，包括：20日平均線（近一個月的股價平均成交價格）、50日平均線（最近一季的股價平均成交價格）和200日平均線（最近一年的股價平均成交價格）。

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若當前移動平均線的斜率為正、股價在這3條線之上，顯示近期公司股價正在向上成長。反之，則是下跌的訊號。而股價在成長過程中，通常不會「只漲不跌」，而會有段時間波動趨緩。當成長股的股價在「整理」時，就是她買進的時機。如此一來，就可用較低的成本買進有發展前景的企業股票。

至於會賣出手中的持股，通常是公司基本面有變化，例如成長趨緩、長期獲利不如預期等。或者，當市場上出現了更好的投資標的，也是她會考慮獲利了結的時機。她強調，股票也要「斷捨離」，當虧損達到5～10%時，她就會當機立斷停損。如果股價反彈，再買回來即可，價差就當作繳保險費。千萬不要一開始捨不得停損，股價卻一路下跌，最終後悔莫及。

例如，美國精緻速食Shake Shack（SHAK）的股價在2020年2月到3月間，曾一度因疫情影響重挫。她先賣出，等美國疫情緩和、股價開始反彈後再買回。從2020年4月過後，Shake Shack的股價一路上漲。她算算獲利已到一定程度，便再次將手中的持股賣出，轉為投資郵輪、旅遊、航空等下一波可能因疫情復甦而上漲的股票。

Jenny坦言，主動投資確實較花心力。以她自己為例，幾乎每天都花4、5個小時閱讀《華爾街日報》、《金融時報》等財經媒體、研究各公司財報。有些消息是股價的「催化劑」，例如公布財報營收、更換管理階層、有重大併購案、整合業務並清算資產等。這些攸關公司治理的重大訊息都可能造成股價的劇烈變動，投資人不妨多加留意。

退休理財需兼顧成長與避險  以大盤型ETF、債券建立穩健投資組合

若不想花太多心力研究個股，Jenny建議，可將投資主力放在追蹤大盤指數的美股ETF，例如VTI、VT、SPY、VOO等。不管個別企業發展如何，只要美國整體經濟趨勢仍維持成長，就不太需要擔心獲利受影響。她也會將主動投資的獲利轉投資大盤型ETF，以兼顧投資組合的穩健與成長。

此外，退休後少了固定收入，更要留意風險管理。她指出，債券的報酬率雖不如股票，但在股市劇烈波動時，可以發揮保護作用、帶來穩定收益。穩健、保守型的投資人，可維持投資組合中有5～8成的債券。她特別推薦年限長、流通性高的債券ETF，例如iShares 20年期以上美國公債ETF（TLT）、iShares美國核心綜合債券ETF（AGG）、Vanguard總體債券市場ETF（BND）等，都是不錯的避險工具。

她也特別提醒退休族，若有遺產規劃，最好定期獲利了結、將錢分批匯回國內，或者一開始就透過複委託帳戶投資。先前曾有人投資美股獲利2千多萬台幣，繼承人卻得聘請海外律師、走完法律程序才能證明自己有合法繼承的身分。扣掉遺產稅、相關行政費用，原本兩千多萬的投資所得幾乎所剩無幾。

除了遺產稅以外，台灣稅法也規定每年海外所得超過100萬以上者，應計入個人年度所得，如實申報。投資人如有疑慮可向國稅局確認，避免觸法。

談及為何對美股情有獨鍾，Jenny認為，美股可說是全球選擇最多元的市場，也是所有創新趨勢發生的地方。不論是積極或穩健型的投資人，都能在此找到最適合自己的投資組合。熱愛學習的人，也會在研究投資標的的過程受益良多。「做自己喜歡的事又能賺錢，當然是最好的囉！」她笑說。

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2021/04/19

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響應臺灣閱讀節小小愛書人活動，推廣親子共讀，宜蘭縣政府文化局5日在文化中心創意埕舉辦2場次小小愛書人活動，由醜小鴨故事劇團帶領，藉由說、唱、讀、寫、玩等方式，來增進孩子對於閱讀的興趣，12月12日將由南澳鄉立圖書館接棒辦理，培養孩子成為小小愛書人！

宜蘭縣政府文化局表示，小小愛書人目的在推動早期素養，強調在幼兒時期透過口頭、文字、圖書和故事等方式，培養幼兒對閱讀和書寫的喜愛，國家圖書館每年12月辦理臺灣閱讀節並邀請全國公共圖書館共襄盛舉，宜蘭縣政府由文化局作為示範館，南澳鄉立圖書館作為活動館，分別於宜蘭市及南澳鄉辦理今年度串聯活動，活動中特別規劃「唱唱兒歌」、「讀讀故事」、「說說世界」、「塗塗寫寫」以及「玩玩繪本」等關卡，透過唱兒歌、聽故事、說出生活相關事物等不同方式，增進字彙學習與肢體抓握等能力發展，活動中與家長說明活動進行方式，鼓勵家長在家庭中及日常生活上能延伸運用，陪伴幼兒共讀。

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學齡前是閱讀養成的重要時期，尤其在3歲更是閱讀啟蒙關鍵，透過親子共讀、口語引導等方式讓幼兒了解書本與文字，培養閱讀興趣與動機，奠定良好得閱讀基礎同時促進親子關係，這也是宜蘭縣政府重視學齡前閱讀的重要原因，每年配合教育部推動的閱讀起步走計畫，不間段的發送閱讀禮袋及辦理嬰幼兒閱讀活動，期許宜蘭縣的幼兒能夠從小培養閱讀習慣，成為愛閱讀的小小愛書人。

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來源鏈接：https://www.thehubnews.net/archives/68030

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