月份: 2021 年 11 月

2021-11-17

財經主播曾淪韭菜!她慘賠百萬創佛系理財法

Post By admin 當舖金融

財經主播劉姿麟從剛進入媒體業時，月薪僅2.8萬元；在十多年後的現在，她得以挑戰年收入300萬，但背後付出的心血外界難以想像。

她職涯看似相當順遂，一路上靠著轉換工作，不斷證明自身價值，爭取加薪空間，讓收入不斷提高。

但是，大家總以為財經主播頂著財經專業，必定對於「投資理財」也相當有一套，但劉姿麟卻曾經跌過幾次跤，前前後後慘賠超過上百萬元。

聽信「明牌」慘摔三次　劉姿麟股海翻騰賠上百萬

劉姿麟以財經專業的形象深植人心，長年主跑科技產業的經歷，讓她對於經濟脈動十分了解，但是，她同樣也犯了全天下投資人常犯的錯，那就是「聽信明牌」。

因為跑新聞的關係，劉姿麟在採訪時結識許多股市分析師，因此也常聽到分析師討論哪一檔股票會漲。

一開始因為對於投資不理解，對於明牌還不為所動，但久而久之，看到有些股市明牌確實如分析師所言飆漲，她也因此決定跳入股海。

當時，劉姿麟曾有一段時間駐點中國工作，因此每天都有50美元的駐外津貼。她將這些津貼一點一滴地存下來，累積大約十多萬元台幣，全數拿去投資一檔她連聽都沒聽過、卻是分析師口中的飆股。

在進場購買這檔飆股時，劉姿麟也不懂什麼「主力拉抬」、「抬轎」的概念，就這樣將辛苦存下來的津貼、相當於3個月薪水的十幾萬元全數賠光。

經歷這場慘賠的震撼教育，她卻似乎「越挫越勇」。後來，隨著通訊軟體盛行，許多朋友也會告訴她一些「有消息面」的利多股票，一開始還因為賠過錢而抗拒，但最來還是心癢難耐，選擇「再勇敢一次」進場購買股票。

這次，她買的是某檔零售消費股，看準股價僅10多元，一次就買進40張股票，結果仍與第一次進場一樣，一買就被套牢，最後股價仍不漲反跌，讓她慘賠30萬元。

就算有了前兩次賠錢的經驗，劉姿麟仍不願放棄，選擇再次進場，結果第三次更慘賠40萬元。

三次投資股票進場的經驗讓她累計虧損近一百萬元，期間她也零星投資電子股，但始終沒帶來收益，才發現自己不適合投資股票，而應該把錢拿去放在更有收益的地方。

不想再賠了！ 用「定期定額」、「美元定存」、「房地產」　打造「佛系理財法」

由於這三次股票失利、慘賠近百萬元的經驗，她意識到自己並不適合主動積極型的投資，最終發展出一套保守的「佛系理財法」。

劉姿麟說，自己的工作型態並不適合隨時盯盤，也幸好她從出社會開始，就被媽媽強迫定期定額5,000元購買基金，因此在不知不覺中存下一小筆錢。

甚至回頭檢視基金績效時，還發現自己投資的基金報酬率高達11%，這才發現穩定、被動的投資方式，才是最適合她的投資理財方法。

因此，除了定期定額投資基金，她每個月也定期定額約1.5萬元購買包括中華電、中信金、中鋼、鴻海等零股，這樣的小額零股投資迄今也為她帶來約17%的投資報酬率。

小額零股投資　創造約17%報酬率

除此之外，劉姿麟也提到，現在的收入大約是以前在電視台上班的三倍左右，因此她從幾年前開始就陸續購買一年期的美元定存，每次大約1萬元美金。另外，她也規劃每月1/3收入拿來繳房貸。

目前劉姿麟的投資理財方式偏向保守，這也符合她想投注更多心力在工作上，而非在投資上的想法，這也是為什麼她說，自己現在的理財方式相當「佛系」的原因。

劉姿麟也以自己的經驗提醒小資族，對於投資這件事絕對不要聽信小道消息，選擇適合自己的投資方式，投入多少金錢需要做好謹慎評估，也絕對要量力而為，才是正確的投資理財方式。

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2021-11-17

高純度元宇宙ETF、基金 大補帖在這裡！

Post By admin 當舖金融

臉書（FB）執行長祖克伯10月底宣布公司改名Meta，並宣誓5年內轉型為元宇宙（Metaverse）公司，引爆全球資本市場投資元宇宙商機的熱情，想用最少資金、風險最分散的方法參與元宇宙行情，不妨參考高純度元宇宙ETF或基金。

儘管元宇宙的概念並不是首度被提及，但這次有祖克伯力挺，在投資市場颳起一陣旋風，也讓臉書原本弱勢下行的股價展開強勢反彈，憑著新動能願景，在11月5日市值回升至全球排名第七，往兆元邁進。

對於口袋不夠深又希望能分散風險的投資人來說，投資高純度元宇宙ETF來參與題材是不錯的選擇。以在台股掛牌的ETF來看，持有Meta（原FB）權重占比至少3%以上的ETF共有六檔，追蹤指數為美國科技指數與全球AI指數兩大類。

以持有Meta權重高低來排序，分別為：統一FANG+（00757）、元大全球AI（00762）、國泰北美科技（00770）、台新全球AI（00851）、富邦NASDAQ（00662），以及永豐美國科技（00886），持有比重大約落在7.5%到3.2%之間。

觀察這六檔ETF的績效，以統一FANG+ETF近一個月漲幅16.84%、兩年漲166%最犀利，基金規模48.5億元也冠居六檔ETF。

儘管外界對臉書發展元宇宙看法不一，但臉書很早就開始布局，2014年收購VR（虛擬實境）裝置商Oculus，之後年年支出數十億至百億美元發展相關技術，目前VR裝置在全球市占率第一、市占高達75%，世界級科技巨頭的底氣十足。

此外，在8日宣布取得Meta資料中心晶片訂單的超微（AMD）也是另一個投資人可以關注的投資亮點。在10月已經累積16.8%漲幅的超微，8日一公布好消息，股價就在單日飆漲逾10%、創下收盤新高價150.16美元，讓市場見識到投資人對元宇宙題材的熱情。

Rosenblatt證券公司分析師漢斯摩塞斯曼分析，對市場來說，這是一項大驚喜，因為過往臉書只用英特爾的處理器。

超微執行長蘇姿丰在昨日指出：「我們正迎接高效能運算的超級週期，這樣的改變需要仰賴影響生活各層面的服務與設備，而這些服務與設備都需要運算力。」

市場解讀，超微這項宣示等於再度進逼主要對手英特爾，更可望在客戶微軟、亞馬遜、谷歌等雲端服務提供商間，爭取更高的市占率，尤其超微近年處理器產品的表現，在市場上好評不斷。

祖克伯先前宣布，光是在今年Meta就將砸百億美元在AR與VR產品與服務，如果能打入供應鏈中獲利可期。統一FANG+ETF（00757）經理理人袁永騰表示，元宇宙初期最直接受惠族群，主要會是「基礎建設」，像是帶動資料中心強勁的需求，讓高階晶片、雲端伺服器龍頭廠商前景看俏。

而超微就是首個受惠Meta投入元宇宙投資的案例。

對於想跟著超微一起參與元宇宙題材的投資人來說，在台灣可以買到超微持股比例最高的前10個基金與ETF，分別為：統一全球新科技基金、第一金年輕‧新生活傘型基金、第一金全球大趨勢基金、富邦未來車ETF、元大全球人工智慧ETF、統一亞太基金、摩根美國科技基金、日盛全球智能車基金、統一全球動態多重資產基金，以及國泰大三元ETF傘型基金，這些商品持有超微市值占淨值比例約落在7%到3.8%之間。

展望超微後市表現，漢斯摩塞斯曼分析：「超微有機會打破英特爾擘劃的藍圖，在2023年拿下過半的資料中心處理器市場。」而在高效運算的圖形處理器（GPU）市場，超微也有機會表現比Nvidia更好。

包括Rosenblatt證券與富國銀行證券的分析師都認為，超微股票後續有往180美元邁進的上漲空間。

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2021-11-17

人生下半場 三大保險帳戶完善退休生活

Post By admin 當舖金融

高齡化、少子化、升息加通膨可能，退休在即，但高堂健在、小孩可能未完全經濟獨立的50歲半百族群，經濟壓力越來越沈重，南山人壽建議應即早、盡早準備三大保險帳戶，即退休、醫療與長照等三大人生必備保險帳戶，才能降低人生下半場的風險。

一是及早準備退休帳戶，備好經濟後盾。南山人壽表示，50歲熟齡族群通常收入穩定且已達黃金階段，但退休準備的時間亦相對有限，這階段應更注重資產配置及收益穩健，且要兼顧退休後現金流，而保險的特色就是穩健保值，運用保單做退休規劃、長期持有，可透過時間複利，有效累積資產，保戶可依自身準備時間的長短以及退休財務需求，分別選擇增額險、還本險或是年金險靈活搭配。

二是提早準備醫療帳戶，在緊急時刻有醫靠。為了避免退休後突發的急用醫療金需求，侵蝕原有的退休準備，南山人壽建議必須盡早規劃適當的保單，降低醫療保障不足的風險。先有基本醫療保障，再檢視家族是否有三高或家族病史，依照自身狀況，選擇重大疾病險或是終身防癌險等。亦可選擇具有健康促進獎勵機制的「外溢保單」，有保費折扣、保額增加或現金回饋的額外獎勵，可鼓勵自己落實或提升自身健康管理。

三是餘命延長，及早準備長期照顧金。由於高齡化、平均餘命延長，導致失智或失能人口大幅增加，加上少子化，靠子女照護的可能性降低；依衛福部推估2026年國內長照需求人口將突破百萬，國人對長照需求日益增加。南山人壽指出，長照平均約需準備八年的照顧金，但很多人仍未意識到此重要性，一旦需求出現卻沒有事先準備，恐成為家中經濟重擔。

南山人壽指出，現行商業長照險極多元，除有失智或長期照顧保險金一次給付、分期給付型式，也有含身故給付或純長照給付的類型，客戶可依需求投保。

長照一次保險金可用來改善如居家環境、輪椅等相關硬體設備，而分期保險金則可提供每月的長照預備金，用來解決人力照顧費用等。

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2021-11-17

存股族最愛「高含金」! 3檔金融ETF大PK

Post By admin 當舖金融

因為金融業每年業績穩定，配息也相對其他產業來的更穩定的特性，金融股常常會市存股族個股名單中的一員。加上近幾年「小額投資、長期持有」的趨勢，小資族也往往會選擇金融產業的股票作為入門標的。

除了華南金（2881）、兆豐金（2886）等官股，以及富邦金（2881）、國泰金（2882）、開發金（2883）等民營股，也有機構發行以台灣金融產業為主體或者成分股包含金融產業的相關ETF。這些ETF除了讓投資人藉由小額的資金便能參與多檔金融股的漲跌外，也不用擔心因為單壓特定的個股而造成投資部位的損失。本篇文章將挑選三檔成分股組成中包含金融股，且比例各有差別的三檔ETF，並為你比較與解析。

元大台灣金融（0055）

追蹤MSCI台灣金融指數，成分股的組成上金融股便佔據了將近九成的比例，其中包括銀行、金融公司、保險公司、房地產等公司，由於成分股的數目不多，且幾乎都聚焦在金融產業，因此可以說是純度相當高的金融ETF。

由於有相當大的比例聚焦在金融股，所以投資此檔ETF也相當於投資了台股的金融產業。但成分股過度集中也帶來了一定的風險，舉例來說，在無法藉由不同產業類股的持有分散特定產業風險的情況下，當台灣的金融產業因為特定事件重創，0055便會連帶受到牽連。因此究竟要投資單一的金融個股或是投資0055，投資者們也需要審慎評估。

國泰股利精選30（00701）

追蹤臺灣指數公司低波動股利精選30指數，成分股中約有四成的比例來自金融產業。成分股組合低波動的特性也讓00701的長期投資表現較一般高波動的股票穩定，是偏好穩紮穩打的投資者不錯的選擇。

因為00701有將近一半的持股都是金融產業的相關個股，所以波動度也相對的穩定，然而也多少會與0055一樣有產業高度集中的問題。所幸此檔ETF的前五大成分股中也包含了來自通訊網路產業，配息也相當穩定的中華電信，因此也一定程度分散了此風險，適合成為存股小資族的投資敲門磚。

國泰台灣ESG永續高股息（00878）

此檔ETF甫於去年中掛牌上市，成分股的組成上金融業約佔據了四分之一的比例，雖然相對年輕，金融股占比也不高，卻也因此分散了產業集中的風險，後市可期。採取「完全複製指數」的方式，完整複製MSCI公司編制的台灣ESG高股息指數，因此也讓兩者的成分股完全一致。由於將ESG納入選股機制中，也一定程度影響了此檔ETF在平均殖利率的表現，但仍維持在2％左右的成績。

無法如願靠00878賺取殖利率的投資人也不要大感失望，因為00878的成分股將部分金融股納入，因此在配息上也一直維持相當不錯的水準，另外ESG和永續投資仍是成為資本市場最熱門的議題之一，投資人也能透過投資相關的產品支持為人類和地球創造更好未來的公司的經營理念。在中國大規模限電，ESG價值抬頭的現在，投資人或許也有機會藉由價差的收入彌補股殖利率不足。

穩定配息也別忘了價差風險

雖然穩定的配息相當誘人，但不可忽略的是以金融股為主的ETF在績效表現上還是要看金融族群的臉色。不同的突發事件皆有可能影響特定產業甚至是整體大盤的表現，到時候連金融股也可能會遇到股價大幅波動外加配息政策驟變的情形，連帶影響ETF的績效。投資人不僅要承受逆價差，連收取穩定配息的如意算盤也可能出現變數。

無論如何，相較投資單一金融股，金融ETF還是有著資金門檻低且包含一籃子的股票不須特意花時間選股的優勢，大家可以在審慎評估金融ETF與金融個股的優劣和自身的偏好後，再選擇最適合自己的標的喔！

作者簡介_ 微股力達人-微大力

本文獲「微股力」授權轉載，。

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2021-11-17

六年級理財｜長線穩健標的 教育、退休金有效增值

Post By admin 當舖金融

6年7班，銀行行員，孩子目前才10歲，住在公婆給先生的房子，少了房貸壓力，由於夫妻倆計劃日後可以讓小孩出國念碩士，正計劃想幫小孩存教育基金以及夫妻兩人的退休基金。

在大學時，我內心一直想畢業工作幾年存夠錢就想出國念書，但大學畢業即進入銀行工作，接著結婚生子，每天就忙著公事、家事及帶小孩，即使財務狀況允許也無法完成。我即告訴我自己，未來我要先存夠錢讓我的小孩出國念書拓展眼界。

由於我的先生是工程師，年薪比我高，所有家中的生活費都是由先生全權負責，現在住的房子是公婆贈與我先生的房子，我們也沒有房貸的壓力，我們月薪扣除基本生活開銷、給父母的孝親費之後，每月至少還有3～4萬元的資金可以運用。

如果我沒有好好存起來，可能就吃吃喝喝或者到處旅遊花掉了，因此，數年前我開始幫孩子存錢後再買外幣定存，但因為台幣近年持續升值，外幣定存雖賺了一點利息卻因匯率因素，現今可說「慘賠」。
　由於我兒子現在才10歲，等大學畢業約還需要12年，我大約問了一下同事，假設要讓小孩出國念碩士二年估計多者要花台幣500～600萬，少者300～400萬元。

因此，想問理財專家，我和我先生的可運用資金該如何分配以及挑標的，才可以為孩子存教育基金以及自己的退休基金？

問診個案小檔案

姓名：張文心
職業：銀行行員
理財目標：小孩教育金、退休金
投資屬性：穩健型

理財健診│ESG環保永續基金 雙利多加持

文：台新ESG環保愛地球成長基金經理人蘇聖峰

張文心理財最重要的二個目的是存孩子的教育基金及自己的退休金，因此投資策略應追求長線穩健報酬，亦即要尋找的標的應為成長動能強勁，且是政府政策大力支持的產業，如此一來，基金長線績效才能穩健增長，使教育基金及退休金能有效增值。

因此，建議張文心可採定期定額方式投資ESG環保永續基金。

ESG基金為何如此搶手？這要從歷史脈落來看，2015年12月聯合國通過《巴黎協定》，要求在本世紀前將全球氣溫升幅控制在攝氏2度內。

但聯合國2019年示警，即使各國承諾的減碳計畫全數達標，本世紀末全球氣溫升幅估將達3.2度，環境解決方案重要且迫切，全球政府與企業積極行動，制定目標、增加相關支出。

如美國未來四年投資乾淨能源金額高達4千億美元；歐盟復甦基金7,500億歐元中有三分之一投入綠能；蘋果比歐盟更積極，宣布2030年達成碳足跡歸零，而且要求供應鏈廠商投入減碳計畫。

當今機構投資人不再以單純利潤為導向，逾80％的主流投資者在做出投資決策前，都會納入ESG資訊考量，不難看出「永續投資」已成顯學。

在全球監管機構要求、以及客戶需求成長的情況下，ESG基金規模與市占率出現快速攀升，以歐洲為例，超過75％的壽險與退休基金表示將於2022年後將停止購買傳統基金，轉往投資ESG產品。

選對投資標的後，投資方式亦很重要，由於張文心追求的是長線穩健報酬，適合採定期定額方式投資，由於現今金融市場震盪更趨激烈，投資人若以單筆投資基金易受市場波動而追高殺低。

反觀，若以定期定額方式投資基金，不用考慮進場的時機，當淨值處於高檔時，同樣的一筆金額買到較少的單位數，但淨值跌至低檔時，則可以買到較多的單位數，長期下來，基金的平均購買成本會降低，也就不用擔心任何危機事件對淨值的衝擊，讓投資金額能達到長線複利效果。

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2021.11.06

2021.10.09

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2021.09.04

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▎今日理財 預約富足大未來 ｜

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2021-11-17

資本市場居安思危 宜善用5050投保術

Post By admin 當舖金融

資本市場持續創高，有個族群可能要先「降溫」，國泰人壽表示，50歲到65歲的準投資族群，現在要避免投資比重過大，以免退休時恰好遇到景氣循環的低點，或投資累積期間過短，萬一漲幅比不上跌幅，恐造成資產縮水、打亂退休計畫或生活。

國壽建議50歲族群可以考慮100法則，即100減年齡，等於可放在高風險資產的最高比率，現階段不妨50％放在有月撥回機制的類全委帳戶投資型保單，另外50％則是美元利變壽險，即是「進可攻、退可守」的配置，相對可因應現在可能升息、美元可能升值、市場也可能繼續上攻或有回檔的市場變化。

國壽亦羅列月撥回型類全委投資型保單搭配美元利變壽險的三大好處。

一是攻守兼備的資產配置讓退休準備抗風險。國壽形容月撥回類全委保單有專家看守資產、注意市場變化，以獲取投資收益，但投資依舊有風險，保戶需自負盈虧，而傳統理財型的利變保單，透過宣告利率機制可適度參與市場，有機會獲得額外增值回饋分享金，兩種保單搭配投保可讓資產攻守兼備，轉嫁部份投資風險，落袋為安。

二是美元及利率走升可能出現額外利益。國壽分析現在美元匯率算相對歷史低點，近期美國聯準會屢屢暗示2022年升息機率高，此時是投保美元保單的好時機，市場利率上升時，保單宣告利率可能提高，保戶有機會拿到增值回饋金，資產穩健又可掌握利率上漲契機；若美元升值，兌回新台幣亦還有額外的收益。

三是月現金流可用來建構人生保護傘。月撥回類全委保單預期每月會有固定資金流，若暫時沒有資金需求時，國壽建議可再購買傳統理財型或保障型保單，讓投資的同時再增加財富帳戶，一起累積退休金，或是增加保障帳戶，儲備退休醫療預備金，讓退休生活更無虞。

國壽建議若50歲客戶可配置一半資金到真月月康利變額壽險，另一半是美年佳鑫利率變動型美元終身保險，前者可享投資收益，每個月有機會領取月撥回。

而後者每年提供生存保險金，不用擔心市場變動，可以穩定累積資產。

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2021-11-17

想當FIRE族 獨生子上門借錢幫不幫？3關鍵先評估

Post By admin 當舖金融

Q：52歲老王是位老師，獨生子小王是國立大學財務金融系學生，為了學習投資實務，小王很積極加入學校股友社社團，也常聽投資講座，頗有自己的看法。

大二時，兒子向老王要100萬元投入台股，後來覺得台股賺太慢就轉入美股，大三有賺到錢之後，兒子大膽要老王抵押房子貸款讓他去操作，兒子向老爸說，他立志要當「FIRE族」和「專業投資人」。

老王面有難色來問我，那是什麼？該怎麼辦？

A：先來說說，小王提到的FIRE族和專業投資人，「FIRE族」源自於英文是Financial Independence, Retire Early，「財務獨立，提早退休」，的確有很多年輕人以此為目標。

提早退休聽起來的確很吸引人，我自己也比法定退休年齡提早離開上班行列，但我仍然認為發展本業是很重要的事情，有專業在身，才能讓人有底氣與穩定。

現在有許多FIRE網紅，被踢爆之所以能提早退休，主要是靠父母、靠祖產或靠另一半，把這些財務都算入自己的投資績效，這有誤導之嫌。不是白手起家靠自己的，稱不上真正財務獨立，只能算是「RE族」。

專業投資人的定義

要當一名真正的「專業投資人」並不輕鬆，在法律上專業投資人定義，是要｢同時符合」下列條件，並以書面向銀行申請為專業客戶之自然人：

（一）提供3000萬元以上之財力證明；或單筆交易金額逾300萬元，且於該銀行存款及投資往來總資產逾1500萬元，並提供總資產超過3000萬元以上之財力聲明書。

（二）具備充分之金融商品專業知識、交易經驗。

（三）充分了解銀行與專業客戶進行衍生性金融商品交易得免除之責任，同意簽署為專業客戶。

許多股友愛用「專業投資人」來描述自己的投資身分，其實還稱不上是專業投資人。我知道厲害的投資人，都很低調也謝絕媒體採訪。

小心師傅的煽動

積極研究投資是好事，但在追求績效的過程，也要小心不要被別人割韭菜，甚至被詐騙。這個部分我感觸很深，自從出書之後，屢屢有人盜用我的照片、名字和學經歷，在line和臉書上投資社群，喊進喊出要大家跟進。

有一些人被騙之後才來向我求證，我雖然已經報警，但還是繼續被盜，還是有人繼續被騙。

我想提醒小王及讀者，他人的投資方法我們無法完全複製，因為這牽涉到個性、本質學能、風險承受度、資本等等眾多因素，如果天花亂墜要「報」你一盞明燈，你們素昧平生，「師傅」為什麼不自己賺呢？

一人上當，全家族都慘賠

凡有不合理的好康都要警覺，有一位年輕朋友Bob在電子公司上班，收入較同年齡的朋友高，但他覺得不能只靠薪水，在外參加投資講座，結果「師傅」為年輕人提供創業機會，以高投資報酬吸引學員加入，Bob不斷被洗腦要成為FIRE族，晉升人生勝利組。

Bob拿出小額積蓄有嚐到甜頭後，接著鼓勵父母先投300萬元，一年多後，父母已投入近千萬元資金。後來如所有社會版看到的新聞一樣，師傅人間蒸發，投資公司惡性倒閉。

Bob因為介紹人有「績效獎金」而拉親友加入，大家一起賠錢，讓Bob和他父母在親友面前抬不起頭來。

真正在投資上獲利，要從基本的原理原則向「老師和大師」學習，學習過程雖然慢，但踏實。

「老師」具有良好投資績效、專業能力和專業證照，低調、有著作，且樂於分享；「大師」是享譽國際的頂尖投資者，如巴菲特和索羅斯，股神巴菲特說他99%的財富，都是50歲以後賺取的，我們要學習慢慢致富。

詐騙集團的話術，事實上很容易破解，但敗在人性的貪婪，讓一生辛苦的積蓄被搜括一空。這是笨蛋比騙子多的時代，詐騙集團隨便畫唬爛竟然可以騙到錢，要多提醒自己不要貪。

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要知道ETF 0050，年化報酬率不到10%，長期下來，已經打敗全世界80%的主動式基金的投資績效。而保險局「只要求」保險公司投資不動產租金收益的報酬門檻，最低投報率為2.345%。

投資案如果年化報酬率大於20%或短期間爆發力非常驚人，就要警覺，如果無法查證，就不要投資。永遠將風險放在首位，避免無謂的損失。「先求不要被騙，再求不要賠錢」，就是投資成功的起手式。

白手起家靠自己，從來不是一件容易的事，且必須經過數十年的努力工作，才有機會成為40歲、50歲的FIRE族。

想想一般上班族，要花多少心力上班，努力進修提升自己的專業，才能保有每月5萬元或10萬元的工作，辛酸無人知。上班族在公司內的競爭對手，大不了30人，但台股競爭者至少有1000萬人，而美股的競爭者有幾億人，要脫穎而出真的不容易。

想投資要靠自己，要借錢先讓他過三關

要當專業投資人是一條非常辛苦的路，要比一般人更投入，有足夠的專業知識，有終身學習的打算，最重要的是，初始投資的錢就要靠自己賺。

小王是本科系的高材生，只要心態正確，至少不會被詐騙，但也不要用專業去騙別人。要當專業投資人，顯然還有一段長路要走，老王不用急著抵押房子拿錢給小王，可以和小王約定，一段時間檢視投資報酬率，看是否達到目標。

從2008年之後到現在，股市可說是大多頭時代，雖有一些20%~30%的修正，但修正調整時間都不長，造就到處都有少年股神。

小王要經得起多次的空頭考驗，還能活在投資市場且還可以賺錢，才有機會變成FIRE族和專業投資人。

（文章來源：、文：吳家揚 ）

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2021-11-17

投資高收益債券基金 應該先透視違約風險

Post By admin 當舖金融

高收益債券基金一直是國人青睞的基金類型，主因其「高收益」的魅力遠超過其他債券基金，因此買氣居高不下。不過，高收益債券基金為何能有較高收益？如何評估可能投資風險？適當的投資策略與配置為何？你適合高收益債券基金嗎？這些都是投資人投資前應先了解與建立的投資觀念，金融業者和投資人應共同努力做好各項金融商品投資前的評估，讓投資人找到「速配」的基金，也讓各項金融商品發揮其投資優勢。

高收益債券基金因為主要投資於非投資等級債券，因此可以賺取較高的收益率，但前提是債券到期前可以支付當初允諾的利息，以及債券到期時可以償還本金，「萬一」無法如期支付利息與本金，就會出現「違約」風險。因此投資人在投資高收益債券基金之前，先要評估好本身可否承受這類基金可能出現的違約風險，因為一旦出現違約風險不但原本預期的「高配息」可能沒了，還可能侵蝕到本金導致出現虧損。

高收益債券的違約率代表著投資高收益債券基金的信用風險程度，關乎到這類基金所給予的「高收益」可否達成，是投資高收益債券基金的重要觀察指標，因此投資非投資等級的高收益債券，需特別留意信評公司所公佈的違約數據。

為了避免投資人因不了解高收益債券基金風險而貿然投入，投信投顧公會要求基金公司銷售高收益債券基金時，必須明確揭露其風險，其中就包括了須揭示「由於高收益債券的信用評等未達投資等級或未經信用評等，且對利率變動的敏感度甚高，故本基金可能會因利率上升、市場流動性下降，或債券發行機構違約不支付本金、利息或破產而蒙受虧損，不適合無法承擔相關風險之投資人」。

至於哪些情況下高收益債券的違約容易發生？通常多發生在大環境景氣差、公司財務體質差與CCC等級以下評級者等三種情況下，投資人可特別留意。

高收益債券的特性跟個股類似，價格表現主要取決於發行企業的基本面，當景氣好轉時，企業獲利可望回溫，企業付不出債息或者債券到期無能力返還本金的機率相對降低，反之，當經濟疲弱時，發債企業的營運壓力攀升，違約風險可能隨之大幅增加。

個別高收益債券違約機率則和公司本身財務健全程度息息相關。以近期恒大集團的風波為例，公司負債高達5,700億人民幣，儘管恒大集團透過變賣資產的方式清償不少債務，但是最新發佈的財報數字顯示，該公司的流動性嚴重惡化，讓該公司的債券瀕臨違約邊緣。因此，對於槓桿比例過高的發債機構，建議投資人務必審慎看待。

另外，發債企業的信評也是值得參考的基本面指標，同樣是高收益等級債券，不同信用評等之間的違約風險也不能等同視之。根據摩根大通統計，2001年至2020年間CCC等級債券平均違約率超過10％，同期間B等級債券平均違約率則約為1.82％。因此，投資人應該要避開那些CCC等級債券比重過高的高收益債券基金。

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此外，就資產配置的角度來看，因為高收益債券與景氣連動高度相關，景氣不好時，高收益債券違約情況也往往較多，而此時，股市表現可能也不好，如果投資人買股、也買高收益債券，就無法做到互補，因此高收益債券並不適合用來做股「債」配置，應將其視為風險性較高的債券基金，屬於風險性資產的一部分；景氣好時也應將其視為與股票同類的資產，同時留意景氣的轉折與變化，才不會讓整體資產承受過高的風險。

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2021-11-17

擬制遺產有例外！贈老婆土地不到2年就過世　免課遺產稅原因曝光

Post By admin 當舖金融

擬制遺產指的是死亡前2年內贈與配偶、子女等7類特定親屬的財產，就算贈與時免繳贈與稅，死亡後也須納入遺產總額申報，超過免稅額就須課遺產稅。但近期國稅局就接獲一樁案例詢問，雖是贈與土地後不到2年就死亡，卻因受贈配偶比贈與人更早過世，該筆土地免課遺產稅。

國稅局指出，接獲王姓民眾來電詢問，其父親在2020年2月贈與土地給母親，後來母親2020年10月過世，父親也在今（2021）年8月過世，現在要辦理父親的遺產稅申報，此筆父親在死亡前2年內贈與母親的土地，是否要併入遺產總額申報。

財政部南區國稅局說明，依《遺產及贈與稅法》第15條規定，被繼承人死亡前2年內贈與配偶、民法第1138條及第1140條規定的各順序繼承人（直系血親卑親屬、父母、兄弟姊妹、祖父母）及其配偶的財產，應列入遺產課稅。

不過，若被繼承人與受贈人間的親屬或配偶關係，在被繼承人死亡前已消滅，該項贈與的財產，免依《遺產及贈與稅法》第15條核課遺產稅。

國稅局進一步說明，有關王父死亡前2年內贈與配偶（王母）的土地，既然王母先於王父逝世，則配偶關係在王父死亡前就已消滅，王母已不具有遺產及贈與稅法第15條規定的身分，因此該筆贈與土地，不需要併入王父的遺產申報。

國稅局提醒，納稅義務人在辦理遺產稅申報時，若有疑義或不諳稅法規定，可撥打各地區國稅局免費服務專線0800-000321，以維護自身權益。此外，民眾也可向身邊熟悉稅法的壽險顧問尋求協助，了解各種報稅眉角。

（文章來源：、文： 李瑞瑾 ）

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2021-11-16

後疫情時代理財規畫總體檢 關鍵3要點

Post By admin 當舖金融

防疫措施提升至3級警戒超過2個月，過去只能從新聞報導看到國外的現況，如今卻真實地在我們生活周遭上演，改變了許多人的生活型態。進入微解封、邁向降級在即，民眾渴望生活能盡快回到正軌，但一些體質不好、資金斷鏈的企業或個人，猶如急病患者，需要他人緊急救援。

古有諺語「晴天要積雨天糧。」未來除了需要與病毒共存，其他天災地變也可能發生，檢視過去理財規畫盲點並重新布局是首要任務。這裡提出3點作為檢視調整的開始：

1.積極儲備緊急預備金

這次本土疫情來得猛烈，無薪假、失業人口遽增，多數行業收入急凍，承平時儲備的緊急預備金恐已用罄。解封後當收入漸穩，應盡可能縮減不必要的開銷，快速補足至少6個月基本生活費的緊急預備金。

若每月生活費是收入的60%，每月存下10%收入作為累積緊急預備金，也需要36個月的時間才完成；若能降低生活費為收入的50%，同時提高儲蓄至每月20%收入，只要15個月就可達到安全存量。否則短期間疫情若再次升溫，個人或家庭經濟情況又要再次陷入谷底。

2.全方位檢視保險缺口

台灣自7月起適用最新的第6回生命表，因死亡率、保險理賠成本降低，使壽險保費變少，但健康險保費則因長壽醫療需求增加而提高。

在收入沒有顯著提高且預算有限的前提下，至少應準備年收入10倍的定期壽險保額及20萬元雜費理賠的實支實付醫療險，此外像是癌症、重大傷病、手術津貼等也是可進一步考量的保障險種，現在許多保單也加入外溢機制，鼓勵保戶運動或透過健康管理，享有保費折扣或保障增加的回饋，適度減緩保費調漲的影響。

3.投資組合要符合個人需求

投資組合要符合個人理財目標，而長期的理財目標因有足夠的準備時間來分散市場風險，故要做好資產配置，透過不同的投資工具平衡市場波動，避免在疫情下嚴重虧損。

過去1年因疫情紓困需要，造成貨幣政策極度寬鬆，因此股市在帳面上的收穫頗豐，很多人有動輒10%以上甚至翻倍獲利，但有多少人真正落袋為安？投資組合應符合個人的條件及需求，依照理財規畫的程序按部就班、努力實踐，切忌在市場大好時臨時改變策略，將過多的資金投入，若再次發生去年3月疫情爆發初期的熔斷恐慌，怕不易全身而退。

有句話說：「活著才能見證歷史。」祈望我們在這波衝擊過後還能穩健前行，在健康及理財規畫也能回首笑看。

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（文章來源：、 文：廖一聰－國際認證理財規劃顧問（CFP®））

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