月份: 2021 年 11 月

本地經濟今年全年預計萎縮5%至7%，離經濟恢復還需很長的一段時間。財政部長王瑞傑八月中宣布將針對性地延長紓困措施，而部分行業援助的力度會減小。疫情之下，許多國人的生計受影響，輕則少了花紅，重則失去工作和收入。我們應該如何調整個人理財規劃，渡過疫情難關呢？

今天的《理財萬事通》就邀請華文媒體集團新聞中心財經新聞副主任胡淵文，和大家分享5大理財要領以及一些本地現有的經濟援助資源，帶大家轉危為安。

更多理財資源：

• 財務知識學院（Institute for Financial Literacy）
• “理財有方”（Money Sense）

延伸閱讀《聯合早報》理財錦囊專欄：

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《理財萬事通》播客每期為你提供你最需要知道的理財與財經知識。本節目由新加坡96.3好FM DJ王德明主持，《聯合早報》財經專欄《理財錦囊》記者將在節目上與你分享既專業又易懂的財經知識。

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理財網站SingSaver最新調查發現，超過八成本地18歲至23歲Z世代青年在22歲前就已培養儲蓄習慣，比率比24歲至39歲的“千禧世代”Y世代國人高出逾一倍。

不只更早樹立理財觀念，更多Z世代還會在消費習慣上先制定好預算，並堅定地照着預算走，意志力比Y世代來得強。

SingSaver今年8月26日至9月5日，針對1000名18歲至39歲的本地公民和永久居民進行調查，對比Y和Z世代之間的儲蓄習慣、投資態度和理財知識等。

千禧世代理財觀念較保守

根據SingSaver昨天發布的文告，受訪的500名Z世代中，多達85％的Z世代青年在22歲前開始儲蓄，但500名Y世代受訪者中，只有41％這麼做。另外，65％的Z世代往往會緊跟制定好的預算走。相比之下，堅定執行預算的Y世代只有56％

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不過，調查發現，面對眼下經濟不穩定的情況，Y世代（47％）的理財觀念較保守，尤其在制定預算、儲蓄和投資行為上，比Z世代（35％）更謹慎。

SingSaver隸屬亞洲理財平台公司CompareAsiaGroup。

該公司首席商務官兼SingSaver代理總經理阿格瓦（Prashant Aggarwal）說：“在我們展望復蘇之際，新加坡年輕人在適應新環境的同時，必須提升理財意識。對身為夾心層的千禧世代來說，他們的顧慮往往在於兼顧家庭和父母，因此理財上必須要有前瞻性，為不可預見的情況做好規劃。”

儘管經濟前景不明，受訪的1000人中，逾七成有信心他們的應急儲蓄能應付三到六個月的開銷。在投資行為方面，高達80％的受訪者雖有投資習慣，但其中六成對投資仍感到非常陌生或只有基本了解。最受Y和Z世代青睞的首三類投資產品是債券和股票（59％）、房地產（41％），以及互惠基金（35％）。

來源鏈接：https://www.zaobao.com.sg/news/singapore/story20200923-1087030

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保誠保險新加坡委任英國經濟學人智庫對1200名25歲至65歲的本地居民展開調查，結果显示，有56%受訪本地居民有信心，或是已為終身生活做好儲蓄計劃。其中，年輕一代最樂觀。

一項最新調查显示，千禧一代對退休生活普遍比中年國人更有信心，每五名受訪的千禧一代中，就有三人認為自己會有足夠資金應付退休生活所需。

相較下，年齡介於35歲到54歲的國人中，只有不到一半的人，即47％有這樣的信心。

根據一些國際調查，新加坡人的預期壽命為84.8歲，在全球名列前茅。為了解國人如何應對晚年生活的財務挑戰，保誠保險新加坡委任英國經濟學人智庫對1200名25歲至65歲的本地居民展開調查，分析國人對儲蓄和投資的態度。

前天公布的調查結果显示，儘管本地人均壽命持續延長，仍有56%受訪本地居民有信心，或是已經為終身生活做好儲蓄計劃。其中，年輕一代最為樂觀。

隨着本地家庭規模越來越小，抱持“養兒防老”觀念的人也只佔少數。只有24％受訪者期望退休后，孩子能贍養他們。

受訪者大多早在滿62歲退休年齡前，就通過多元化方式建立日後的財務基礎。根據調查，人們的三大資金來源分別為公積金（79%）、銀行儲蓄（71%）及人壽保險（66%）。

配合調查結果發布、出席座談會的大華銀行財富管理諮詢與策略主管林敬和認為，年輕一代對退休生活更具信心，是因他們有更多意識和資源，能儘早為退休生活作規劃。但他提醒年輕人，不要忽視通貨膨脹的威力。

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林敬和說：“我想也許要謹慎一點。如果你不開始深入思考通貨膨脹、複利甚至是黑天鵝事件，你可能無法實現最終目標。”

與會嘉賓都強調，為退休生活未雨綢繆，沒有捷徑可走，最佳做法是儘早開始儲蓄與投資，這樣的容錯空間也更大。

保誠保險新加坡執行總裁陳天恩說：“在這個經濟前景不明朗的時代，冠病疫情教會我們的是要投資自己，不斷提高和重塑技能。只要我們能在行業和公司里保持競爭力，就能保持財務上的自給自足。”

經營理財博客Budget Babe的徐美君則建議，在主業之餘，人們可做些副業拓寬收入來源。“可以從自己喜歡的事情做起，例如烘焙。我相信這會成為未來的趨勢。”

對人生規劃和養育觀念不同

除了退休規劃，調查也發現，千禧一代對人生的規劃和養兒育女有不一樣的看法。

超過一半的受訪千禧一代不再把人生局限於“讀書、工作、退休”三個階段。他們更願意在事業中途停下腳步，追尋自己的志向，例如旅行（36%）、照顧家庭（24%），或進修以嘗試新工作（24%）。有這樣想法的女性也較男性多。

多達一半的千禧一代（53%）更認為生育超過一個孩子“不實際”。35歲至44歲的受訪者中，只有47％持這種想法，45歲至54歲以及55歲至65歲的國人中，則分別只有46％和42％這麼認為。

來源鏈接：https://www.zaobao.com.sg/news/singapore/story20200925-1087593

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胡淵文　報道

yuanwen@sph.com.sg

今年來疫情對金融市場造成巨大衝擊，超過三分之一（36％）的本地投資者表示，他們的投資價值顯著下滑，這是四個市場中比率最高的。

33％的本地受訪者表示，他們的投資價值在這段期間有所下滑。不過，儘管面對不確定性，86％的本地投資者在疫情期間保持投資，大部分表示會因為疫情而提高資產配置，其中40％計劃增持股票，25％計劃增加在單位信託或投資基金的投資。

投資管理集團富達（Fidelity）昨天公布的調查显示上述結果。富達於7月29日至8月3日期間針對中國大陸、香港、日本和新加坡四個市場的2434名投資者展開調查，了解冠病對他們的影響，這些投資者在過去12個月作出投資或持有投資，其中611人來自新加坡。。

富達東南亞和中東主管漢森（Lawrence Hanson）說：“疫情加大了人們儲蓄的壓力，導致投資者更擔憂個人財務，因此削減了開支來儲蓄。”

他指出，區域82％的投資者在疫情期間保持投資，有些重新平衡了投資組合，或是加大投資，是個好現象。

“在市場受壓和波動期間，短線交易或拋售投資來應付短期開支可能很誘人，但最好的策略是繼續投資。不論你多有經驗，要預測市場的走向非常困難。長線投資以及保持投資更可能幫助你達到未來的財務目標。”

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對於經濟復蘇展望，區域投資者多數認為中國（36％）未來呈現了最多投資機會，其次是美國（23％）和日本（14％）。

調查發現，國人的理財意識良好，87％認為，要在早年設定財務目標非常重要，是所有市場中最高的。

另一方面，自從冠病疫情暴發后，66％的國人更加擔憂財務狀況，在四個亞洲市場當中最高；四分之一的受訪者預計會延遲退休。不過國人對儲蓄水平足以達到未來目標抱有信心，有49％的受調查人士這麼認為，也是四個市場中比率最高的。

接受調查的本地投資者當中半數表示，疫情衝擊了他們的財務情況，29％認為疫情也影響了他們的身體健康，超過了其他市場。

本地投資者最擔心的是，疫情衝擊了他們為未來準備的儲蓄，54％的表示退休儲蓄受疫情負面影響，高於平均水平42％。

為了減小冠病疫情的財務衝擊，59％的本地投資者削減了可支配開支，57％的減少了必需品的開支。此外，47％減少了儲蓄的數額，32％尋求額外的工作增加收入。四個市場當中，日本投資者最為謹慎，這四個比率都居榜首。

四分之一的本地受訪者預計會因為疫情而延遲退休，五分之一的表示預計會分階段退休，延長做兼職工作的時間。

來源鏈接：https://www.zaobao.com.sg/finance/singapore/story20200925-1087668

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文卞和

bianhe@sph.com.sg

Zimble提供部分照片

理財應用Zimble既是一個數碼錢包，也具有教育功能。它幫助父母用手機管理孩子的數碼錢包，並教導他們消費和儲蓄的正確理念。Zimble有密碼保護及遠程加鎖等多重安全措施，也設有消費頂限和購買限制。

儲錢罐，已經成為過去式了。如今孩子的零用錢都是在手機上轉賬、儲蓄和消費。

在本地推出的理財應用Zimble就是這類管理零花錢的“掌上儲蓄罐”，由家長來管理孩子的數碼錢包（digital wallet），並且利用應用教導他們消費和儲蓄的正確理念。

市面上現有的許多理財應用讓用戶更方便地記錄平日收支，這對有收入的成年人來說，可以讓他們的消費習慣變得“可視化”。

不過對兒童來說，他們的消費力完全依賴於父母，在消費時也未必具有足夠的判斷力。面對應用商店、線上外賣、網絡遊戲等平台，消費的最低門檻就只需幾塊錢，當這些消費誘惑擺在子女面前時，父母就須要多加留意了。

用獎勵鼓勵理財

Zimble創始人瑪麗卡（Marika Spaseska）接受《聯合早報》訪問時說，兒童用手機消費已經成為不可逆轉的趨勢，即便是八九歲的孩子也已經懂得使用手機應用，Zimble針對的就是9歲至17歲的人群，幫助父母用手機掌握孩子的消費習慣。

對許多亞洲家庭來說，孩子在成年之前的所有開銷都由家長包辦，找到一個合適的契機培養孩子自主理財十分必要。這在很大程度上有賴於家長是否有辦法啟發孩子的积極性。

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服務迄今已有20餘年，是一家經過政府立案合法成立的動產質借融資公司，本著正派永續經營服務每一位客戶且深受好評。

Zimble在操作界面上力求簡明易懂，主頁的儀錶板（Dashboard）為用戶提供理財概覽，在設立賬號之後，可以添加一至四名子女的賬戶。家長可以通過Zimble給子女發零用錢，也可以設置一些獎勵項目，當他們達成設下的目標就可以換取零用錢。

瑪麗卡相信，通過“獎勵機制”，家長可以把一些家務託付給孩子完成，又或者在學業和功課上設下目標，讓孩子學習獨立，自主地規劃如何去達成目標。

另一方面，Zimble也鼓勵家長和孩子一起規劃他們的儲蓄計劃。面向孩子，Zimble可以幫助他們安排每周或者每月的消費計劃，列下願望清單作為長期和短期的儲蓄目標。家長也可以在Zimble上設立消費頂限，以免超支。

在安全性方面，Zimble擁有密碼保護以及遠程加鎖等多重安全措施。Zimble也獲得專攻电子付款業務的MatchMove公司支持，用戶可以安全地在數碼錢包里為虛擬預付卡充值，在任何支持萬事達卡的線上平台和線下商店消費。孩子的每一筆開銷會即時地傳送給家長知道，軟件也設有限制，禁止購買“兒童不宜”產品。

同時管理多名子女

許多理財應用如今都採用訂閱付費，為用戶培養長期理財的習慣。Zimble也採用類似的訂閱付費模式，每年的收費根據註冊子女的數量而定，一名孩子的訂閱費是38.5元，四名孩子的訂閱費是154元。

瑪麗卡解釋說，Zimble每周和每月都會把每個孩子的消費行為用圖表總結出來，包括孩子所收到的零用錢，達成了哪些目標，以及孩子的儲蓄金額等等。這有助於家長了解每一個孩子的消費習慣。

從消費能力來說，兒童的理財金額不大，家長是否願意長期訂閱這項服務還是一個未知數。不過在東南亞市場，專註於兒童理財的教育性手機應用並不多見。Zimble的特點在於它既是一個數碼錢包，也具有教育功能。

Zimble計劃在發布的第一個月爭取到1000名用戶，未來也將在日本、馬來西亞和印度開拓市場。

数字化消費的大趨勢為這類理財教育產品在東南亞一帶提供了一定的發展空間。更重要的是，未成年消費群體的市場如今也是許多商家緊盯的一塊肥肉。在網絡消費如此便利的環境下，幫助年輕消費者學習使用理財應用，也是保護他們消費利益的一種方式。

來源鏈接：https://www.zaobao.com.sg/news/fukan/digital-dialogue/story20201025-1095542

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周岳翔　報道

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一項最新調查显示，受到冠病疫情嚴重衝擊，國人的基本理財表現跟去年相比稍微遜色，最主要是因為投資成果欠佳，28％受訪者表示擁有定期被動收入，比率遠低於去年42％。此外，失業和減薪削弱國人償還房屋貸款和信用卡每月賬單的能力。

30％受訪者表示償還房貸時遇到困難，27％經常償還卡債最低額度，意味着之後要償還債務更高利息，這比率皆分別高於去年的21％和23％。

這是華僑銀行（OCBC）公布2020年財務健康指數（Financial Wellness Index）的調查結果，銀行是於9月向本地2000名年齡介於21歲至65歲的工作人士進行網上調查。

受訪者的平均得分是61分，低於去年63分。2000人中有67％屬於這個類別，意味着他們已經開始財務規劃，但進展卻不達標，只有13％的受訪國人得分超過75分，說明他們已經開始財務規劃並進展達標。

另有19％的受訪者有意開始理財規劃，僅1％完全沒有開始。

該調查涵蓋財務健康的10個方面：儲蓄習慣、應對財務危機、定期投資、退休規劃、定期評估、賭博習慣、過度投機、向親友借錢、花費超過能力，以及控制債務。

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國人被動收入最主要來源是投資股票獲得的股息、存款利息，以及投資房地產收到的租金。

華僑銀行集團企業傳播部總監高菁菁周一（23日）在線上媒體發布會上說，經濟不景氣導致國人投資股票獲得的股息銳減，直接影響被動收入。儘管如此，基於對冠病疫苗的希望，相信隨着明年經濟好轉，屆時國人的財務健康指數也會獲得改善。

千禧一代理財觀念有待加強

慶幸的是，國人在冠病疫情期間依舊注重儲蓄及醫藥保障，92％受訪者經常儲蓄，比率高於去年的87％，平均把28％的薪金儲蓄起來，62％表示有能力支付醫藥費用。

應對財務危機方面，逾半數（52％）受訪國人表示若失業，儲蓄足以維持六個月的生活，近九成（85％）可以妥善處理無抵押債務。少數（11％）透露經常向親友借貸周轉，逾五分之一（24％）承認過度投機來追求快錢。

以不同年齡層來看，21歲至39歲的千禧一代的理財觀念有待增強，他們不太謹慎支出，向親友借貸周轉佔15％。

他們最擔憂的問題包括無法照顧親友（67％）、無法負擔目前住房（55％），以及追不上同輩花費（48％）。上述比率都高於國人的平均水平。

經濟不景氣導致國人投資股票獲得的股息銳減，直接影響被動收入。儘管如此，基於對冠病疫苗的希望，相信隨着明年經濟好轉，屆時國人的財務健康指數也會獲得改善。

——華僑銀行集團企業傳播部總監高菁菁

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幾乎所有接受調查的亞洲父母都同意向孩子灌輸正確理財概念非常重要，不過超過一半的父母並不確定自己是否能夠成為孩子的導師或榜樣。

調查也显示，63％受訪的本地父母認為教導理財是父母雙方的責任，但在一些家庭中，其中一名家長是主要教導孩子如何理財的人。在22％的本地家庭中，母親起着主導作用，而10％的家庭則由父親挑起責任。

英國保誠集團（Prudential）在亞洲的資金管理子公司瀚亞投資（Eastspring Investments）針對九個亞洲市場的1萬名父母，展開一項關於育兒理財（Money Parenting）的調查，以了解亞洲父母如何灌輸孩子理財以及金錢概念。

這九個亞洲市場是：新加坡、中國大陸、韓國、日本、台灣、越南、泰國、馬來西亞以及印度尼西亞。

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調查結果显示，95％的受訪父母都認為教導孩子如何使用和管理錢財非常重要，但51％並不知道自己是否能夠成為孩子的導師與榜樣。與此同時，43％的受訪父母希望提高自己的理財知識，為孩子樹立榜樣。

研究員也研發了“育兒理財信心指數”（Money Parenting Confidence Index），該指數從0.01分開始，最高為1分，以此反映父母對教孩子理財完全有信心。

在接受調查的九個亞洲市場當中，平均的信心指數為0.65，我國的得分是0.64，與亞洲區域的平均水平相近。印尼和泰國父母對育兒理財最有信心，分別獲得0.73和0.71分，日本和韓國的指數則最低，分別是0.5和0.59分。

瀚亞投資首席執行官石懷光說，冠病疫情造成的經濟不確定性，意味着每個人前所未有地關切財務安全問題，而在這段時間里，孩子們也能意識到家裡的經濟壓力。“我們相信父母將能更好地幫助下一代做出明智的財務選擇，理解金錢的本質，過上財務健康的生活。”

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