▲綜合座談-證券期貨分析師制度對於網路世代的因應研討會。(圖/主辦單位提供)

記者張辰卿/台北報導

財團法人中華民國證券暨期貨市場發展基金會與行政院洗錢防制辦公室、財團法人金融法制暨犯罪防制中心、中華民國金融治理與法令遵循學會、臺灣科技法學會、東海大學法律學院等共同舉辦「地下金融與犯罪防制之監理研討會」，採用實體與線上遠距舉行，於11月4日在台大集思會議中心圓滿落幕，實體課程參與人數57位、線上遠距292位，共計349位。

▲法務部 政務次長 陳明堂致詞。(圖/主辦單位提供)

法務部政務次長陳明堂為研討會揭開序幕，金融監督管理委員會證券期貨局副局長蔡麗玲與中華民國證券暨期貨市場發展基金會董事長林丙輝更是表達對現今犯罪手法的觀點，也提醒不論是公家單位、銀行證券或保險等業者，皆須堅守崗位，並一同為「防治犯罪」努力。

▲證券期貨局 蔡副局長麗玲 致詞。(圖/主辦單位提供)

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在本次研討會中，東海大學法律學院院長兼任中華民國金融治理與法令遵循學會理事長卓俊雄以Etoro來介紹網路媒體推介地下金融商品現象與成因；台灣大學法律學系教授許恒達針對我國常見之詐騙集團車手以及人頭帳戶提供之犯罪態樣進行闡釋；行政院洗錢防制辦公室諮議魏至潔以COVID-19為背景分享虛擬貨幣犯罪案例趨勢。

▲綜合座談與談人-中華民國期貨業商業同業公會糜理事長以雍。(圖/主辦單位提供)

▲東海大學法律學院院長以及身兼中華民國金融治理暨法遵學會卓理事長俊雄 主講 網路媒體推介地下金融商品現象與成因。(圖/主辦單位提供)

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▲宜蘭創業大聯盟團隊。(圖/宜蘭縣政府提供)

記者江志明/宜蘭報導

推動宜蘭創新產業的能見度，宜蘭縣政府「創業大聯盟」將於11月18日至20日，帶領24家宜蘭創新創業代表品牌，參與「2021 Meet Taipei 創新創業嘉年華」，向全臺灣彰顯宜蘭堅強的創業軟實力。

「2021 Meet Taipei 創新創業嘉年華」即將在18日開展，宜蘭將以「宜蘭創新館」為主題，精選24家宜蘭創新品牌代表，作為「宜蘭代表隊」，內容涵蓋IOT物聯網、AI智能應用、大數據應用、體感科技、醫療健康、行動智慧、農業科技、教育科技、教育新創、觀光服務、藝術文創、地方創生等專業領域，15日舉行參展品牌發表會。

參與的宜蘭創新品牌代表包含：「宥睿生技有限公司」、「東風科技有限公司」、「慕宇生物科技股份有限公司」、「葛琳馨雅國際有限公司」、「凱斯智慧股份有限公司」、「囍感國際有限公司」、「DDS影像實驗室」、「拓可思科創研發股份有限公司」、「希映顯示科技股份有限公司」、「和曜生技股份有限公司」、「勤媄生醫股份有限公司」、「連橫生技有限公司」、「宜蘭大學VR海洋教育」、「匯德生物科技股份有限公司」、「富春水產有限公司」、「台灣黃金冰」、「初應國際體育有限公司」、「永扶科技有限公司」、「正福茶園」、「米樂客宜蘭鹹蛋糕」、「親大旅行社股份有限公司」、「京典奇特有限公司」、「星空多媒體工作室」、「費生恩分子應用股份有限公司」。

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▲縣長林姿妙致詞。(圖/宜蘭縣政府提供)

每家參展廠商都極具特色，例如「匯德生物科技股份有限公司」，研發「官能基真菌生技轉化法」專利新技術，運用於人蔘皂甙的量產，於藥品開發外更延伸至民生的健康保健、營養補充、美容美體、生物性肥料等多樣化產品；「和曜生技股份有限公司」以獨有的優化植株培育方式及科技萃取分離技術研發，將盤龍蔘(綬草)提煉精萃成為綬草修護膏、綬草植萃洗髮精、沐浴乳等保養護膚商品；還有以主打年輕女性的保養品牌「葛琳馨雅國際有限公司」，以「漢方保養」為主，透過研磨、發酵及奈米化等方式，提高產品穩定性及吸收力；「囍感國際有限公司」自創「囍感生活」品牌，以五十年糖漬技術為基礎，創新於電子商務銷售模式，透過循環經濟的概念重新萃取精華，提煉宜蘭在地水果精油，如：金棗精油，逐步朝向零廢棄的方向實踐，以回饋宜蘭土地；「正福茶園」從「慣行農法」逐步轉型至有機茶園，推廣無毒無農藥的宜蘭茶，透過異業結合，利用茶葉工藝技術，在食品加工中發揮茶的本質，再再都顯示出宜蘭創新創業品牌皆具高度的市場發展與競爭性。

縣長林姿妙表示，為了支持宜蘭縣內的創業者，縣府一直努力於技術、空間、資金及商業模式輔導等相關資源上的提供，更積極結合科技部新竹科學園區管理局宜蘭園區蘭青庭、國立宜蘭大學創新育成中心及佛光大學創新育成中心成立創業大聯盟，整合多方創業資源，協助更多有志創業的優秀人才能夠落地宜蘭，深耕宜蘭。

宜蘭縣政府勞工處表示，「2021 Meet Taipei 創新創業嘉年華」是讓宜蘭創新品牌被看見的良好契機，同時也是與全國的創新創業夥伴彼此交流的好時機，期盼透過本活動，能夠激發宜蘭團隊更多的創新能量，創業大聯盟也將持續作為最強力的後盾，為宜蘭新創產業的發展努力，吸引更多青年人才駐足宜蘭。

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▲高雄新創館展前培訓特別針對參展主題設計課程內容，強化新創公司國際商務技。（圖／高雄市政府青年局提供）

記者李喬智／高雄報導

高雄市政府青年局協助新創築夢不停歇!連續兩年率領12家新創企業參加11月18日(四)至11月20日(六)於台北南港展覽館二館舉辦的臺灣最大新創展「2021 Meet Taipei創新創業嘉年華」，於會展中打造高雄新創館，協助行銷高雄優秀新創品牌，展出產品與服務內容涵蓋體感遊戲、生技醫療、物聯網、科技農業及數位平台等多元內容，邀請各界一同來親身體驗高雄在地的新創動能！

青年局張以理局長表示，面對疫情對全球產業帶來的衝擊，青創需要更多政府的支持與協助，青年局藉由組隊參與2021 Meet Taipei年度國際新創盛事，協助高雄青創團隊曝光及找尋資金媒合，為有效提升新創企業的參展行銷能力及英文實力，自9月起進行連續8週的展前培訓課程，協助青創團隊對接國際合作夥伴，青年局張以理局長指出，市府積極推動南方科技廊帶及產業轉型政策，已經吸引台積電國際大廠投資高雄，青年局也將持續開發及輔導具備發展潛力的青創團隊，對接南方科技廊帶大廠，完整高雄的產業鏈布局。

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本次參加高雄新創館的新創企業技術十分亮眼，包含有翰揚生理感測研發設計的「智慧生理感測系統」，結合雷達與各式感測器，導入AI演算法進行大數據分析預測，目前已應用於長照、醫療體系，提供遠端居家安全照護與生理健康數值監控；另外，哇哇科技今(110)年度甫獲經濟部中小企業處「破殼而出-創新企業獎」肯定，所開發的體感遊戲透過任天堂Switch平台已成功推廣到全世界，屆時於高雄館也將展示與公共電視協作開發的跑酷遊戲《妖果小學》，提供與會者體驗。

▲哇哇科技與公共電視合作開發的《妖果小學》，提供全球玩家最Fun電的體感跑酷。（圖／高雄市政府青年局提供）

展覽期間，高雄新創館每日舉辦不同的主題活動，包含新創主題座談、企業肥皂箱短講、一對一媒合，並展示包含翰揚生理感測、哇哇科技、先進醫資、思納捷科技、慶奇科技、橋良股份有限公司、愛莉兒食品生技、艾力賀健康科技、亞洲灣醫智庫、碩準生技、新力活國際及光速電競等12家新創企業的獨家產品如智慧感測設備、體感科技遊戲、智慧農業科技模型、物聯網展示系統等豐富內容提供與會人士體驗。

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• HOPES 是 由新加坡國立大學學生發明的家用無痛眼壓測量設備，旨更廣泛提供青光眼測試。
• Plastic Scanner 是來自荷蘭 代爾夫特理工大學 （ TU Delft ）的 Jerry de Vos 所發明的低成本手持裝置，用於識別塑膠物料，以便回收。
• REACT 由英國 羅浮堡大學 (Loughborough University ) 的 Joseph Bentley 發明，是一項阻止刀傷出血的裝置。

香港 –  – 2021 年 11 月 17 日 – 自創立以來， 已頒發超過 一百萬 英鎊獎金予來自全球 28 個國家和地區的年輕工程師及科學家，支持超過 250 項出色的發明。在 2021 年， James Dyson Award 設計大獎的參賽作品數量創下新高， James Dyson 亦首次選出三位國際獎項得主，向每位頒發三萬英鎊獎金，以資助他們下一階段發明研究。

 

在評論今年的比賽時， James Dyson 表示：「我很高興看到年輕人以優秀設計、工程學和科學來解決世界問題的熱忱。今年的參賽作品極具潛力，我們更因此增設一個表揚醫學發明的獎項。要將一個想法商業化是非常困難的，我希望獎項所引起的關注以及提供的資金能夠成為讓這些想法得以成功實踐的踏腳石。」

 

國際冠軍得主 HOPES ( 由 Kelu Yu 、 Si Li 及 David Lee 發明 )

 

問題

今年 James Dyson Award 國際冠軍作品的靈感來自發明家之一 Kelu 的父親。 Kelu 的父親被診斷出患上青光眼，她目睹父親不適和多次進出醫院就診後，意識到全球都需要一種入侵性程度更小、更易於使用的眼壓 (IOP) 監測方法。

 

青光眼是全球第二大導致失明的原因 ，亦 是本港的頭號致盲眼疾 。香港中文大學眼科中心指出，單單在香港就約有十二萬名青光眼患者 。因為青光眼基本上沒有症狀，所以它也被稱為「無聲的視力小偷」。雖然青光眼不能被完全根治，但及早診斷和治療可以預防失明。 目前，定期監測眼壓需要透過被視為測量眼壓的黃金標準「 Goldmann 壓平眼壓測量法」進行，而定期監測眼壓是幫助臨床醫生確定長期治療計劃和目標的重要工具。為了改善患者測量眼壓的體驗，我們需要一個安全、準確、低成本的家用 IOP 測量設備。

 

 

解決方案

HOPES (Home eye Pressure E-skin Sensor) 是一項可穿戴式的生物醫學設備，用於無痛、低成本、家用式眼壓測試。 HOPES 由一項正在申請專利的傳感器技術和人工智能所支援，方便用戶定時自行監測眼壓。

 

在應用程式設置個人資料後，用戶戴上指尖上有傳感器 的 HOPES 手套，然後把指尖壓在眼瞼中央。透過獨有的傳感器架構，手套以亞毫秒級精準度捕捉用戶眼睛的動態壓力信息。機器學習演算法會處理手套收集到的信號，並連續和準確地計算用戶的眼壓。

收集到的數據會通過藍牙傳輸到配對設備或上傳到雲端，臨床醫生可透過遙距方式獲取數據。應用程式亦會為用戶提供易於閱讀的測量歷史記錄和醫療保健系統連結，引導用戶尋求醫療幫助，盡量減少將來可能出現的症狀。

未來動向

研究團隊計劃與國立大學醫院的臨床醫生合作，收集和分析患者的眼壓數據，以訓練設備的機器學習模式。同時，他們正在努力完善 HOPES 的性能及改進設計。

可持續發展獎 得主 Plastic Scanner （ 由 Jerry de Vos 發明 ）

 

問題

塑膠是一種輕巧、安全且容易獲得的材質，可用於製造恆久耐用的產品。塑膠往往被負面標籤，因為大眾普遍認為塑膠是不可回收的材質，它們只能被當作垃圾送往堆填區、甚或被棄置在沙灘或海洋之中。然而，只要配合適當的技術，我們不但能廣泛地回收使用壽命已盡的塑膠，更可以將它們轉化為新的產品，同時保留恆久耐用的自然特質。

回收塑膠最主要的挑戰在於準確地分辨塑膠，以便我們能夠以正確的方式進行回收，避免堆填區成為其唯一歸宿。現今用於識別塑膠的技術罕見，而且價值不菲。普及塑膠識別技術能收集更多可回收的塑膠，從而更有效利用回收塑膠物料。

 

解決方案

Plastic Scanner 是本年度 James Dyson Award 可持續發展獎的得獎項目，由來自荷蘭的工業和產品設計專業畢業生 Jerry de Vos 發明。 Plastic Scanner 是一部手持裝置，只要對著塑膠物料，就可以進一步分析物料的材質。裝置使用的近紅外光譜術可識別多於 75% 的塑膠成分。

 

Jerry 是致力減少塑膠垃圾的機構 成員之一，參與機構工作時，他親眼目睹塑料污染的負面影響，以及在回收過程中缺乏塑膠識別和分類技術所造成的瓶頸。在世界各地，大部份塑膠回收及分類過程仍以人手進行，過程耗時及容易出錯。在荷蘭， Jerry 看到當地許多大型工廠成功運用紅外線技術協助進行塑膠分類， 準確分類是確保塑膠能被 正確回收的重要一環。因此， Jerry 立志讓全世界都能使用這項技術，使大家能更方便地回收塑膠。

 

Plastic Scanner 使用近紅外光譜術來檢測塑膠的類型。與傳統的紅外線技術相比，這是一種嶄新且低成本的方法。同時， Plastic Scanner 亦使用 GPLv3 開源許可證，即任何人均可自行組裝分線板，並將電子元件嵌入中，開源模式更歡迎專家的意見和改進。換言之，隨著世界各地更多人回收塑膠，裝置亦將不斷同步改良。

 

Jerry 得悉許多流入海洋的塑膠垃圾是來自低收入和中等收入國家。他旨在以自己設計的低成本、易於使用的 Plastic Scanner 來支援這些國家的資源回收及處理。在研發過程中， Jerry 採訪了來自印度、印尼、肯亞和庫拉索的資源回收人員，以確保他的裝置適用於目標群眾。

 

未來動向

Jerry 成立了一個專門從事嵌入式系統和機器學習的團隊，以支持他創造更多新的 Plastic Scanner 原型，並供給工業及資源有限的國家試用。 Jerry 的長遠目標是推出 DIY 版本的 Plastic Scanner 來持續推行這個專案，同時不斷完善開放源碼記錄，務求讓其他人更容易參與並為塑膠回收出一份力。

醫學發明獎得主 REACT （ 由 Joseph Bentley 發明）

問題

世界各國都有持刀犯罪問題。去年，相關犯罪率幾乎於所有地區都有所上升，尤其是槍械法例嚴厲的國家。單在英格蘭和威爾士就錄得超過 46,000 宗涉及刀具或利器的犯罪，數字為 2011 年 3 月以來最高 。   救護車在英國的平均等待時間為八分鐘，而在香港，救護車的目標抵達時間為十二分鐘 ，但傷者只需五分鐘便會因失血而死 。

 

 

解決方案

REACT 裝置（意指 Rapid Emergency Actuating Tamponade ，快速緊急填塞物注入）旨在減少刀傷引致的嚴重出血。根據目前建議，假如受到刀傷，當刀具仍在身體時是絕對不能移走 ，因為外物正對傷口施加內壓，同時填充空腔並防止內部出血。 Joseph 的概念基於同樣原理，急救員可在傷口注入植入式醫用級矽膠球囊填塞物。當裝置與填塞物閥門連接後，用戶可在裝置的界面上選擇傷口位置。裝置啟動後便會開始自動充氣程序，填塞物將會充氣，並基於傷口位置施加壓力以阻止出血。

 

在早期研發階段， Joseph 發現目前的傷口處理技術，如傷口包紮，有時會被醫護人員用作防止刀傷出血 。傷口包紮過程需用紗布緊緊包裹傷口，以助施加內壓。據 Joseph 所指，這包紮過程雖然緩慢、技術性高及極為疼痛，但在很多情況均被證明有效快速阻止出血。

 

然而，針對腔內的傷口，如腹部等常見刀傷位置 ，該技巧未必適用。 Joseph 在進行原型設計期間發現，與傳統方法相比， REACT 系統的簡單應用和自動充氣流程對急救人員而言是更有效的方法。他表示，其原型填塞物能在一分鐘內注入並停止出血，估計每年可拯救數以百計性命。

 

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未來動向

勝出國際 James Dyson Award 設計大獎後為 Joseph 的項目帶來 30,000 英鎊的資金。他的目標是在未年數年把發明商品化，並利用獎金進一步研究和進行正式醫學測試，了解 REACT 如何成為應對刀傷以至拯救生命的全球通行方案。

 

編輯垂注

James Dyson 致力宏揚工程師改變世界的力量，而 正是其中一部分。 、 ，以及 旨在鼓勵有志工程師應用理論知識，以及透過科技來發掘改善生活的新方法。 自 2005 年比賽首次進行以來， James Dyson 及 James Dyson 基金會 已捐出超過 1 .35 億英鎊以支持教育和慈善相關的突破性設計，至今獲 James Dyson 設計大獎獎金資助的發明已高達 近 300 項。

歷屆得獎者

·          ( 西班牙 )

The Blue Box 由 23 歲的 Judit Giró Benet 發明，是使用尿液樣本和人工智能演能法 ， 在家 進行 乳癌檢測的新方式。

·          ( 菲律賓 )

AuREUS 由 27 歲的 Carvey Ehren Maigue 發明，是一款以農業廢棄物製成的新創物料，將紫外光轉化成可再生能源。

·          ( 英國 )

MarinaTex 是一種由魚廢料和紅藻製成、並能自然分解的生物塑料，被定位為即棄塑膠製品的替代品。

·          ( 英國 )

O-Wind Turbine 是一款全方位的風力渦輪機。與傳統渦輪機不同，它可以捕捉來自不同方向的風向，非常適用於風向變化多端的城市。

·         

The sKan 是一項低成本且非入侵性 的 黑色素瘤檢測裝置，由加拿大 McMaster 大學醫學和生物工程的學生團隊發明。 他們 目前正在 利 用獎金 改善 設計， 以確保設計能 通過美國食品和藥物管理局的標準。

·         

EcoHelmet 是一款可折疊、用紙製成的自行車安全帽，針對共享單車而設計。安全帽採用蜂窩構造設計，以保護頭部免受衝擊，也能在不使用時能夠完全折疊，目前處於產品開發階段。

取自英國國民保健署   (NHS) 及 英國國家統計署 (ONS) 官方數據

取自英國國民保健署   (NHS) 2020 年 11 月官方數據

Department of Homeland Security. (2015). Stop the Bleed. [online] Available at: https://www.dhs.gov/stopthebleed

Hammett, E. (2020). How to help someone who has been stabbed or is seriously bleeding. [online] First Aid for Life. Available at:

Hammett, E. (2020). How to help someone who has been stabbed or is seriously bleeding. [online] First Aid for Life. Available at:

Sugrue, M., Balogh, Z., Lynch, J., Bardsley, J., Sisson, G. and Weigelt, J. (2007). GUIDELINES FOR THE MANAGEMENT OF HAEMODYNAMICALLY STABLE PATIENTS WITH STAB WOUNDS TO THE ANTERIOR ABDOMEN. ANZ Journal of Surgery, 77(8), pp.614–620.

關於James Dyson設計大獎比賽

比賽簡介

設計能解決真實存在的問題。這些問題可能是我們在日常生活中面對的困難，或是全球性的議題。最重要的是，這個解決方案必須能夠有效解決問題，並展現出深度的設計思維。與其他比賽不同，參賽者完全擁有其發明的知識產權。

比賽過程

所有參賽作品首先由各地區的外部評判小組評審，地區賽勝出者晉身國際賽後，由Dyson工程師擔任的評審小組選出全球20強，再由James Dyson親自選出國際獎項得主。

2021年獎項

• 國際冠軍得主將獲得30,000英鎊，而得獎者所屬大學將獲得5,000英鎊。
• 可持續發展獎得主及醫療發明獎得主將獲得30,000英鎊
• 每位地區賽冠軍得主將獲2,000英鎊。

如何參加比賽：參賽者可透過James Dyson Award 網站提交申請表格。比賽將於2022 年 3 月 16 日再次接受報名。參賽者應精簡地介紹他們的發明、發明項目如何運作及研發過程。參賽作品應旨在解決一個真正的問題，並附有清晰的闡述、反覆測試及研發過程，並提供原型模型、圖像和影片。

#James Dyson設計大獎比賽

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退休需擁4千萬 台積工程師哀45歲難退休

2021.11.17 台積電。圖／本報資料照片

高科技產業是台灣重要經濟命脈，專業門檻高的工程師年薪屢破百萬不稀奇，但能在45歲年紀退休的人卻少之又少，有在台積電任職的網友好奇詢問，究竟有多少人能提早退休，引起討論。許多人認為，普通人只有認真理財，投資買房、買股票讓錢滾錢，才有機會提早離開職場。

有位自稱在台積電擔任工程師的網友在PTT論壇上以「有多少人能45歲退休」發文，並初估若45歲退休，需要準備4000萬存款才夠，「如果在GG沒當到副理以上，真的很難做到50歲，全家兩大兩小，有房貸3萬繳30年，每年省吃儉用下花費大約120萬，如果45歲退休，再活35年就好，也要有4000萬的存款才能退休。」

然而在龐大經濟壓力下，原Po好奇詢問能在45歲退休的人有多少，「分紅費用化後，究竟還有多少人能45歲退休？」文章一出引起網友們熱烈討論，許多人提及，如果將錢拿去投資「錢滾錢」就機會達成目標。

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儘管如此，還是有人認為，投資存在風險，因此節流也是很重要的事情，「有家庭小孩真的不要想提早退休，先節流多存點錢吧」、「所得高也要節流，再去投資才有機會」、「有小孩房貸車貸，一般人別想提早退休了」、「小孩長大後，換個輕鬆一點的工作繼續做也不錯啊，有些人退休無所事事老很快。」

（中時新聞網 郭宜欣）

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傳產股$在1989年股價最高來到114元，近20年則都維持在20元出頭，到了今年2021年才漲到40元（8/20收盤35.1元）；$在2007年最高是123.5元，近20年股價也都維持在20~30元左右，到今年2021年才又漲到96.4元（8/20收盤63.8元），其他曾經紅極一時的高科技電子股的股價變化如下：

所以不管是高科技電子股或傳產景氣循環股，存錯股票有可能20年甚至一輩子都無法解套…。那你說上述股票可以不要存股，可以做短線賺錢呀！

股票	當年最高價	最低價	目前股價(20210812)
矽統（2363）	169	3.07	26.9 (減資過)
揚智（3041）	279	12.4	29.35 (減資過)
群創（3481）	178	4.85	19.85 (減資過)
友達（2409）	79.5	6.1	20.78
華映（2475）	64		下市
茂迪（6244）	985	3.84	30.1
益通（3452）	1205		下市
錸德（2349）	355	2.62	10.15
中環（2323）	213	2.88	9.7
精碟（2396）	350		下市
宏達電（2498）	439	9.9	94.6
聯電（2303）	1300	25.4	37.7
旺宏（2337）	188	6.6	60.1
技嘉（2376）	105	2.11	40.8 (減資過)
茂矽(2342)	112.5	1.49	44.65 (減資5次)
廣達(2382)	850	29.35	76
智原(3035)	411	20.8	95.4 (減資過)
敦陽科(2480)	550	8.86	68.1 (減資過)
零壹(3029)	160	5	43.25
友立資(2487)	257		下市
衛道(3021)→鴻名	307	0.67	20.8
普揚(5395)→圓方	184		下市
威盛（2388）	629	4.3	51.6 (減資過)
TPK-KY(3673)	982	31.7	39.9

是的！當然可以，我當年玩$ 就是做短線，股價從100元漲到411元，我賺的不亦樂乎，常常短進短出，但都只賺小錢，沒有全程參與100元漲到411元的過程，都是在過程中賺個幾塊錢就跑，後來我在400元再度買進智原，想要在420元出掉，但結果是跌到20.8元，賠了大錢，我退伍時玩短線在股市撐了五、六年，總結到最後賠了六、七十萬之後退出股市，休息一年閱讀巴菲特的書籍之後，開始存股，十六、七年來，股票市值和股息不斷成長，當年和我一起玩短線的同事、朋友仍舊在玩短線，每天上班汲汲營營於賺個五、六千塊，而我已經賺到五、六千萬，不用工作，股息就超超過200萬，財富自由退休，玩短線這麼好玩嗎？你看看最近航運股、面板股和很多中小型電子股，很多股價都接近腰斬，但是政府和券商做莊是一定賺的，可是散戶韭菜族就慘了。

參與全程跌幅 逢低加碼存股

話說我從2005年開始存股，到了2008年，當時加權指數大概6000多點，漲到2007年底9785點波段高點之後，遇上2008年金融海嘯，加權指數跌了超過1年，最低跌到3955點，跌幅59.58%，我的股票市值也減少4成，我向大家報告，我沒有在9785點高點賣股票，所以參與了全程的跌幅， $ 從30幾元跌到15元，我也向大家報告，我沒有買在最低點，我就是努力工作，每個月有閒錢就儘量存股、買股，股票下跌過程中，就是慢慢一直買進，後來佳格在3年內大漲到140元，我手中其他存股標的也都大漲，股票市值快速成長，加權指數也在2011年漲到9220點。

緊接著發生歐債危機，歐豬五國（PIIGS葡萄牙、義大利、愛爾蘭、希臘、西班牙）每天吵著紓困、要破產，引發全股市動盪，台股加權指數又從9220點跌到6609點，跌幅28.3%，我再一次向大家報告，我沒有在9220點高點賣掉股票，我又參與了全程的跌幅，但我還是每個月省吃儉用繼續買股，直到2015年漲到10014點為止。

2015年發生了中國ETF風暴，就在我出了第一本書的前夕，加權指數跌到7203低點，我還是要向大家報告，我沒有在10014點賣出股票，而且仍舊不斷逢低加碼存股。

到了2020年1月，加權指數漲到12197高點，之後發生新冠肺炎，加權指數在短短三個月暴跌到8523低點，跌幅30.12%，我又要向大家報告了，我這次又參與了全程的跌幅，我帳面上股票市值減少了1千萬，但是我仍然繼續逢低加碼股票，到了2020年底，股票市值增加超過2千萬回來。

紅燈停綠燈行，做好投資等待攻擊

富豪們都持股滿手，當巴菲特看到股票大跌，他照樣喝可樂和閱讀；郭台銘看到股票大跌，他照樣切蛋糕慶祝88節，而我自從十六、七年前，買進第一股，第一張股票開始，我就把自己想成是大老闆，如今我手上的持股也是越來越多，這就是有錢人的腦袋。

總結過去十六、七年來，股票市場一直都是漲漲跌跌，而我每一次也都全程參與所有的跌幅，我不但沒賣股票，還一直買股票，而且我也都不會買到最低點，就是每個月有錢就一直買，後來我的股票市值都成長更高，賺更多錢，股息領更多，沒有一次例外！！所以最近一個月股價跌了不少，我的帳面上也少了三、四百萬，我向大家報告，我沒有把股票賣在高點，但是逢低我不斷加碼，等再過一陣子之後，我的股票市值又要創新高了，歷史一再重演，沒有一次例外！！

小結／大盤指數：6000點到9785點到3955點到9220點到6609點到12197點到8523點到18034點到現在16000多點，我只有一招，那就是「紅燈停、綠燈行、車子沒故障不下車；做好投資組合，等待持股輪流攻擊」

股票會一直漲嗎？答案：「是的，沒錯！」巴特特預期60年之後道瓊指數上看60萬點。

台灣加權指數在1966年是100點，2021/7/17還原息值已經快要3萬5000點、道瓊指數在1896年是40點，2021/7/17一樣是逼近3萬5000點，在價值投資教父班哲明葛拉罕1930到1950那個年代，道瓊指數只有兩三百點，當時人們認為漲到1000點就會崩盤；當人們習慣千點的道瓊指數之後，當道瓊漲破萬點時，人們又覺得會大崩盤；而如今已經3萬5000點。

60年前，葛拉罕無法想像道瓊會漲到1萬點，就像現代人無法想像60年之後，道瓊會漲到60萬點一樣。

好股票會一直上漲的兩大原因

第一、隨著時間過去，由於人類生活水準改善，公司會產生更多產品並提供更多服務，產品的價格會隨著通膨上漲(訂價權高)，整體公司營收和獲利就會增加，這些公司的價值就會隨時間增加。

第二、也正因為第一點，所以很多創業家都希望公司能越做越大、越來越強，也因為公司變大、營收獲利變強，股票就會一直上漲。(尤其是該產業最強的龍頭公司)

再簡單的說，我們存股無需理會總體經濟或預測，或是他人對股價走勢的預測，只要聚焦長期企業的價值，專注未來公司創造現金流的能力(也可以說配息能力)，然後在能力圈範圍之內，買進擁有「消費特許權」的公司，長期持有，如果再加上優秀的經營團隊，就能夠幫我創造非常巨大的財富。

就算你知道「長期下來，股市總會上漲」，但是『股票上漲的過程並不輕鬆！』，假設你的個性很懶，就是每個月定期扣款買股存股，甚麼事都不要做，最後也能賺很多，所以很懶的人，不會想太多多人，最後都發大財了。

股市會一直漲 但存股要避開1類股

雖說隨著經濟發展，股市會一直上漲，但還是要提醒，麻煩請您不要存到「景氣循環股」或「沒有競爭力」的公司股票。

舉例之前有一位華倫幫同學在200元買進三貝德(8489)，原因是公司營收獲利不斷創新高，三貝德股價高點出現在2018年4月369.5元，而營收狀況如下：

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未上市股票買賣運作流程及應注意事項為何?

未公開發行的公司， 就不能公開買賣股票，只能私下交易了。

2018年7月營收年增67%、8月營收年增81%(創歷史新高)、9月營收年增55%、10月營收年增58%、11月營收年增40%，表現非常非常出色。

5月公告第二季財報，單季EPS 2.95元，創歷史新高；到了11月公告第三季財報，單季EPS 2.88元，是歷史次高，但是股價已經從4月的369.5元暴跌到11月的150多元，然後公司此時又實施庫藏股，散戶又更肆無忌憚的追高…後來三貝德營收獲利一落千丈，2021年第二季首次出現虧損，股價已經來到34.5元低點，三貝德還在90幾元的時候，我有建議M同學要停損，不過後來他好像是在60元左右停損的，賣掉三貝德之後，買進果汁和德麥，很快就把虧的賺回來了。

小結／ 三貝德股價在2018年4月是歷史高點，但是到了2018年8月營收都還在創歷史新高，9月到11月的營收年增率也都很高，股價高點會提前出現在營收獲利的最高峰之前好幾個月，所以存股標的一定要謹慎，對於五年後沒有把握的股票千萬不要存股。(三貝德的競爭對手你知道嗎？)

再來看看做口罩的 $ ，恆大股價高點是在2020年6月的216元，隨即回跌到140元左右，到了8月再拉升到210元，然後開始一直跌…

到了9/10公告8月營收4.53億元，年增761.56%的時候，股價已經跌到150元；到了10/10公告9月營收4.74億元，年增781.62%，創歷史新高紀錄的同時，恆大股價已經跌到120元，但是一般散戶看到恆大營收創歷史新高，都會衝進去買，但是歷史的故事總次一再重演，股價會先行基本面反應，當你看到公司的營收創新高時，股價高點早已經過了3個月，而且都已經大跌30%、40%了。

小結／ 恆大股價在2018年6月是歷史高點，跌了35.2%之後，到了2018年8月股價再度拉升到210元，到了9月營收都還在創歷史新高，10月、11月營收也都大幅成長300%、400%以上，但是股價已經跌了45%，股價高點會提前出現在營收獲利的最高峰之前好幾個月，所以存股標的一定要謹慎，對於五年後沒有把握的股票千萬不要存股。(五年後你還會囤積口罩嗎？)

股價下跌到底是要加碼攤平還是要停損？回到老話，「紅燈停、綠燈行，車子沒故障不下車，車子故障要下車」(以長期至少五年的眼光來看，車子有沒有股障？)

所以這也就是我不敢買鋼鐵股、面板股、航運股、口罩股的原因，因為看現在營收獲利創新高不準，股價的高點會在營收獲利創新高之前3個月就見高點了，等你看到營收創新高，再追都已經來不及，而一般人只要身陷其中，就會跟他糾纏很久時間，但結果顯示，大多數人對於景氣循環股一直循環、一直循環到最後是會賠錢的。(也許循環時間長達兩三年以上，就像我之前操作智原或其他電子股一樣)

過去十六、七年來，我盡可能選擇不受景氣影響，市佔率高的民生消費股票存股，由於公司不受景氣影響，具有壟斷寡占地位，因此長期(十年)營收獲利都是穩健成長，而且我比較能預測未來五年的狀況，因此當股價下跌的時候，我才敢一直買進累積股數。

經由多年的存股，我的股票市值長期都是穩健成長，即便是偶有波動，但是目前也超過6000萬市值，下圖是我過去每一年股息的狀況，也是呈現逐年成長，供大家參考：

2015年的統計，美國內華達州公務員退休基金的投資績效非常突出，遠比加州的公務員退休基金好，後來發現內華達州基金的操盤手只有一位，他主要方法就是買了股票之後就擺著不動，(當時被認為是怠忽職守)，而加州的基金操盤手有200位，大家都非常忙碌做研究分析，每天每月每季出投資報告，當然也不斷「換股操作」，結果表現的績效非常差，所以說這…到底誰怠忽職守？？

在人生大多數的領域，「更加努力」是比較好的選擇，但在股票市場，更加努力不一定會做得更好，很多聰明絕頂的人在股票市場犯下巨大的錯誤，因為你誤解了投資的真諦。

如果您想在10幾20年後達成財富自由，你不喜歡你的老闆和上司，對於你的工作也逐漸失去熱情，對於未來政府的退休金沒有信心，就從現在開始存股，剛開始很慢很慢，但是到最後你會發現賺錢是一件很容易的事情，那就是複利的奇蹟。

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作者簡介_微股力達人-華倫老師

最近受邀擔任微股力線上投資仙修班的講師，並將在 9/26 跟同學們分享老師在股市十六、七年中，看過無數的短線投資人加入市場又退出市場的心得，以及華倫幫的朋友們是如何調整心態面對每一次大跌及帳面上的波動！

本文獲「微股力」授權轉載，。

來源鏈接：https://ctee.com.tw/wealth/tutor/517872.html

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人口老化趨勢使得退休理財議題夯，隨多數先進國家及新興國家，早已積極面對高齡化問題，也激勵生技醫療商機的潛力無窮，因此，討論退休理財的規畫，長期規畫退休金的布局，要鎖定高齡化商機的生醫產業，也就是說，存退休金當然要鎖定退休商機之所在。

台新中國政策趨勢基金經理人高依暄表示，以全球二大經濟體之一的大陸來說，人口老齡化趨勢，且慢性病患不斷增加，醫療總花費持續上升，且醫療系統日趨完善、醫藥行業資本隨之加大，成為大陸健康醫療市場穩定增長的驅動力。

從大陸的公募基金動向來看，看好國內高端醫療前景，持有健康醫療股的占比持續上升，今年第二季已達14.08％，優於整體A股指數占比的10.21％。

再從生技產業細項來看，老齡化及電子產品普及，近視、老花、白內障患者人數逐年增加，隨著人均可支配收入的提高，近視、老花及白內障治療進一步普及。如2019年眼科醫療市場規模已超過人民幣千億元，估計2025年將達人民幣2,520億元。

群益投信指出，觀察生技醫療相關產業的領頭羊，都在NBI生技指數成分股中，具備產業競爭優勢，不僅指標企業多、營運動能強，且成交量較大、流動性較佳，是生物科技與醫藥保健類股最具代表性的指數。包括目前的防疫產業，持續成為投資焦點，全球普遍邁入高齡化社會、醫療保健需求將越來越旺盛，更使得生技醫療業營運長期升溫。

富蘭克林坦伯頓生技領航基金經理人依凡．麥可羅認為，觀察支持生醫產業商機的三大理由，第一是人口老化需求推動產業增長，第二是新藥研發給產業帶來成長動力，生物創新藥物、腫瘤標靶藥物的研發不斷取得突破性進展，讓無藥可醫的疾病看到治癒的希望，生物科技的發展為產業帶來增長機會。

第三是評價低估具成長空間，隨著全球許多地區重新開放，生技產業開始恢復相關的研發臨床試驗以及產品銷售，預期評價相對被低估的生技股將有成長空間。

長照需求龐大 醫療保健REITs看好

社會愈來愈高齡化的結構，凸顯長照需求龐大商機，形成一種退休商機的潛力市場，與生醫產業一樣，都可成為退休理財鎖定的主力產業，也就是醫療保健REITs，包括銀髮住宅、技術護理之家及長照機構等，後市績效表現可期，透過賺「退休財」來當退休金。

日盛長照產業收益不動產證券化基金研究團隊指出，根據美國高齡住宅和護理投資中心（NIC）資料統計，針對美國70家小型、中型、大型高齡住宅與護理之家，包括企業主與高階管理人員的問券調查結果，超過六成業者預估高齡住宅入住率，將在2022年恢復至疫情爆發前水準。

至於去年疫情以來的經驗，歐美對長照重點機構，防疫上紛紛建立更嚴謹的措施，以降低院內染疫率。未來也將成為常態做法，使長照機構安全性大幅提升，包括近期的變種病毒疫情，也顯現高防護力，刺激未來高齡人口的入住意願，增添醫療保健REITs商機。

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合庫全球醫療照護產業多重資產收益基金經理人徐啟葳表示，統計顯示，高齡者設施住宅REITs，隨年底入住率將恢復成長，2022年大幅改善且加速成長，預估租金收入季成長可期。雖然高齡者設施住宅受到疫情影響，出現短線震盪，但醫療辦公大樓及生物實驗室REITs表現卻相對穩定，在去年以來的疫情期間，醫療辦公大樓及生物實驗室的需求居高不下，現金流量也同步攀升。

且製藥與生技公司蓬勃發展，帶動生物科技實驗室需求，疫情期間一般民眾轉往專科型醫療辦公大樓或手術實驗室，更推升這兩類醫療REITs出租率及現金流。

如醫療REITs三大龍頭，Healthpeak從生命科學和醫療辦公物業中獲利最多、約占其公司獲利的八成以上，Ventas約32％，Welltower約有24％。且多數政策對醫療照護不動產有利，長線續看好。

日盛長照產業收益不動產證券化基金研究團隊強調，當前高齡住宅、退休社區內建立起嚴謹的防疫措施，醫療保健產業影響有限，短期復甦進度稍微放緩，但長期基本面大方向好轉趨勢未改變。

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你知道自己需要多少錢才能退休、達到不工作養活自己的門檻嗎？設定退休財務目標，是每個人躲不開的議題，因為你總有一天會退休，當你沒了主動收入，就得有相當的資產來支持基礎生活水平。

還好目標設定不是只有專家才能做到，不懂數字的小白也能照著原則規劃出大略輪廓。本篇文章作者理財學長將擔任你的財務嚮導，拿著指南針，帶你試算自己的退休門檻，以及指引你如何達成。

為什麼每個人需要財務目標

有些人會覺得自己還年輕不需要想這些，的確，你可以隨心所欲的過日子，想花錢就花錢，但如果某一天不想工作、不能工作了、甚至年紀到了被強迫退休，到時錢不夠就只能拖著年邁的身軀到處委屈賺錢或靠子女供養了，可是以現在年輕人的低薪環境去想像看看，靠下一代也不是務實的作法。所以，設定與規劃財務目標是越早開始越好。

每個人都必須對自己的財務負責，否則「你不面對現實，現實有一天會來面對你」

對理財學長來說，財務目標是退休FIRE、財務自由的門檻。有了目標，你的生活、投資策略才能向著同一方向前進，這點在人生的任何決策上都是適用的。如果沒有策略就開始執行，很容易走歪而不自知，且沒有目標也無法有計劃的開源與節流，更是沈不住氣透過指數投資慢慢變富，反而弄巧成拙。

訂目標是自己的作業，因為每個人的狀況都是獨一無二的，例如某人家庭富裕，只要再賺500萬就能安穩退休；另一個人可能因為有父母要養，必須再賺2,000萬才能稍微鬆口氣。

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三大重點，輕鬆設定財務目標

1. 盤點財務現況

站在現在這個時間點，綜合考量各面向的個人財務，例如薪水的穩定性、家庭經濟狀況、父母及小孩所需的費用，並且盤點現有資產與負債。

盤點資產：現金、各類存款、投資金額、財產淨值、保險 （儲蓄險、投資型保險等）

盤點負債： 卡債、房貸、車貸、學貸等

以資產減負債就是現有的資本淨值，如果你的資本淨值金額很高，但是很大一部分來自於你近5年沒打算賣掉的房子、或是你賣掉還是會買下一間房，那可以先不計入，因為誰也不知道到時候賣掉的金額是多少，而如果再買房，也等於大多數賣房的錢仍無法為你所用，除非你打算未來賣掉後開始租房。

（ 註：在這裡就不額外計入理財型房貸可以貸出錢再投資的作法，因為這比較進階，且也不是人人都能賺錢。）

再來是計算家裡一個月所需的食衣住行必要花費，包含沒事會吃的大餐、出國旅遊等非生存所需但一定會花的，以及至少要有3-6個月以上隨時可取用且不用於投資的緊急備用金，而有家庭者最少最少6個月以上，最好準備2年以上的備用金。

2. 考量未來的人生/財務變化

你預期即將迎來的變化，例如結婚、生小孩及教養花費、換工作、買房子、還有父母退休、照護可能需要的費用等等，能想得到的都必須考量進來。

3. 自己的人生規劃

你想要過怎樣的人生？這包含你工作、人生的目標，也必須考量到退休後想做什麼。而這些問句也會延伸一系列的問題，例如你想不想留錢給小孩？想住怎樣的房子？想過怎樣的生活？你的種種喜好，都關乎著你需要多少錢才能過得開心。

如果你退休後想環遊世界，那麼財務目標就必須包含這些花費，當然也會更難退休；相對的如果有一個人退休後只想種種花草、簡樸的過活，在同樣的經濟條件下他就可以提早離開職場，因為他所需的生活不需要花太多錢。

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計算年花費，從記帳出發

如果你現在沒有任何概念，不用擔心，那是很正常的。建議你可以先從記帳開始，當你開始記下每日的花費，大概半年後就會有年花費的大致輪廓。

有了年花費的概念，對未來可能的人生變化，也會開始有概念。假設你現在年花費是40萬，在不久的未來即將買房及結婚，預計這個未來每年的兩個人的生活費將提升到60萬，學長會再抓一個緩衝，以至少70萬來看。

利用「退休提領率」簡單算退休目標的金額

退休提領率

以指數投資來安養天年幾乎是最保證能成功的作法，現在我們投入指數投資的錢，都是在退休、沒有主動收入才開始動用，等於是退休後把投資的錢當作提款機的概念。

常見的退休提領率是【4%法則】，最早由學者 William Bengen (1994) 提出，只要投資於特定股債指數比重的ETF金額達到年花費的25倍，就可以每年從該組合提領4%，以歷史上各個30年區間的回測來看，至少能持續提領30年，因為你每年只提取很少的4%，基本上可以安心花到離世。

但是歷史回測不代表未來，有多個研究指出4%提領率已不適用於未來，且這之中有許多注意事項。建議大家要用最保守的態度計算未來的財務，因此最多用3%提領率計算就好。

至於為什麼是投入指數ETF，而不是靠自己做研究投資，理財學長在這篇文章「」中有深入的探討被動投資指數與主動投資的績效，這是長達15年的專業統計、全面性的涵蓋美國股票、國際股票與債券，來讓你清楚的知道主動投資真的很難。

就連巴菲特也建議一般人應長期持有股債組合的ETF，不該短進短出， 理財學長在以下的文章「」實際回測了這個組合，投資30年竟能讓你的資產多出3千6百萬，裡面也有提到巴菲特與知名基金經理人的十年投資績效賭注，結果是被動投資大獲全勝。

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如何算出退休目標金額

將你預計未來退休後的年花費除以提領率%，即可得到你需要投資於指數ETF的金額。當然，這是很簡單粗暴的算法，每個人的狀況都不同，這裡只是給你一個概念。而且這個退休金額是假設沒有任何奢侈與意外花費 （例如自己、父母或下一代的醫療與意外等各種花費），實際上我們會需要更多錢，非意願的部分意外花費可用保險來保護。

例如：年花費是70萬 / 3% = 2,333萬 （不計通膨，等同今日購買力所需金額）

只要我們在指數ETF的金額達到今日價值的2,333萬，我們就達到基礎養活自己、財務自由的門檻。2,333萬看起來很多，不過不用怕，這不是全部都要自己賺到的金額，其中一大塊可以是投資得來的。

舉例來說，以保守的實質年化報酬率5% （未加計通膨）當作你開始投資後未來30年回算的每年報酬率，假設沒有初始可投資金額，從現在開始從每月的薪水中撥出1萬元投入，30年後就會得到818萬6978元 （等同今日購買力的金額）。

這其實是相對保守的估計，以實際的歷史報酬率來看，如果我們在2002年開始投資，80%資金買SPY（S&P500 ETF）、20%資金買IEF（美國政府7-10年公債），每月定期定額1萬元直到2020年底，年化報酬率為10.46%。實際的歷史僅用了19年就讓你的資產達到605萬，可見上述的30年得到818萬是相對保守。

而且很多人隨著年紀增加，收入也可能會逐步提高到某個程度，只要能盡力控制花費在一定水準，每個月能存下並投入投資的資金會越來越多。我們要做的只是定期定額，加上耐心的等待，與時間做朋友。

財務自由是「取得選擇的自由」

存到這個金額不是指可以開始過花錢不手軟的爽爽生活，是指我們可以基礎的養活自己，所以能選擇做自己喜歡的事情，例如你可以選擇繼續現在的工作，也可以選擇做一個薪水相對低，但是你很有興趣的工作。

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五大原則，設定財務目標不偏誤

1. 【數字化】可以清楚衡量

例如你要清楚的喊出「我要一個月存下10,000元」，而不是「我要盡可能每個月多存一點錢」。

2. 【合理】符合現況

假設某人年收入為50萬元，現在每年只能存下5萬元，在條件不變的前提下喊出一年年要存40萬就是不合理的。

3. 【不驟變】不要激烈的改變現有習慣

習慣是長久的行為累積而成的，叫習慣就是因為很難改掉。假設你想改掉習慣，那就應該用上數月或半年的時間，以每週微改變的方式來慢慢轉變自己，激烈的矯正自己只會讓習慣報復性回歸，甚至加重，反而讓一切更糟糕。

4. 【堅持】朝目標邁進，不隨意改變

當設好財務目標後，接下來就是根據個人狀況擬定每年、每季、每月財務規劃，請先記住，如果不是發生重大變故，請不要隨意改變。

5. 【保守】不要計入勞退、各類退休補助款

目標的金額很高很難達到，但也不能因此就將「可能」領到的各類退休款項計入，因為那都不是確定的，尤其如果你還有十年以上才退休，那就應該保守再保守的假定這些資金都不會拿到，這樣到時萬一真的沒拿到，你也早有準備了！

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作者簡介_理財學長
現職金融業產品經理，曾任龍頭金控儲備幹部，台美雙碩士（MBA），志在教導上班族被動投資全球的ETF組合，主題涵蓋美股、ETF、資產配置、個股分析、理財知識等。

本文獲「」授權轉載，。

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我們擁有一個美滿的家庭，結婚十年育有7歲與5歲兩個小孩，夫妻兩人都在工作，每個月收入共約14萬元。結婚時，雙方父母拿出一筆錢給凱勛與宸希作為買房頭期款，也減輕了兩人一開始的購屋壓力，讓夫妻倆不用動到一起存的150萬元存款，不過現在夫妻二人每個月仍需扛下4萬元的房貸，未來還有20年的還款期。

目前一家四口每個月的基本開支約5萬元，若再將一家人一年的保險費平攤至每個月，還能有4萬元能花用，夫妻倆希望能替小孩存到大學後出國留學的費用共500萬元，該怎麼規劃比較好？過去我們都不敢動用這筆錢去投資，頂多就是放在銀行定存，但是這幾年市場利率實在太低了，看了很多基金報酬率都比定存好很多，但是股市已經漲很多了，不敢貿然將錢都投入，因此想請教專家現在進場該如何做好資產配置才能嚴控風險？

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文：保德信投信

以目前凱勛與宸希的金流來看，每個月能存下4萬元似乎足夠，但這是在完全沒有額外開支的假設上，一般來說，家庭都會安排年度旅遊，增進親子間的感情，或是添購新家具等，再者，生活中也會遇到家族聚餐、購買3C產品、衣服等支出，都是必須另外計算的開支。隨著孩子年紀漸長，到了大學時會進入花費高峰，包括學費、孩子的生活零用錢等將是一筆不小的支出，凱勛與宸希確實需要未雨綢繆。

保德信投信指出，台灣目前國中小公立學校的學費對一般家庭來說不算負擔太大，但若加上才藝與課後補習，也是不小的花費，以安親班為例，每個月學費約落在4,000～8,000元，導致子女教育費成為家庭負擔的痛苦指數在這個階段開始有增無減。進入大學之後孩子的花費更是明顯增加，如果就讀的是私立大學，每年學雜費開支就需要至少10萬元，再加上生活費一個月1萬元，光是一個孩子念完大學的費用就高達90萬元。

為了不讓生活過於拮据，保德信投信建議，凱勛與宸希可以將1萬元當作生活備用金，其餘3萬元投入基金，以錢滾錢，除了可以籌措孩子未來的教育基金，也能同時替夫妻倆儲備退休資金。以現階段為例，凱勛與宸希可以將2萬元用做教育基金，由於孩子到要出國念書的時間還很長，以大學畢業計算至少還有15年，若投資於年化報酬率8％的股票型資產，例如全球股票、台股、中國等成長性較高的標的，以定期定額的方式，15年之後可獲得資本利得與本金共約696萬元。

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未上市股票中又分為兩種，一種是「已公開發行」，另一種是「未公開發行」。

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想知道為什麼這麼多人投資未上市櫃股票嗎?

未上市股票，又稱為報備股票，泛指不是在集中（上市）或店頭（上櫃）市場掛牌交易的股票。

至於剩下的1萬元，保德信投信建議可以先作為夫妻的退休準備金，投入高收益債、新興市場債等較積極的債券，由於這類債券與景氣連動度較高，一方面能參與全球景氣漲升動能，一方面可透過債券資產來降低整體的投資波動度，若以同樣15年投資期間，年化報酬率6％計算，屆時本利和共約292萬元。

另外，凱勛與宸希的150萬現金若只是放在存款相當可惜，保德信投信認為，應投入較為穩健的基金，並拉長投資年限來增加投資效益，例如透過「保德信168循環投資法」就是不錯的選擇，可先將100萬元的大部位資金，投資於波動較低且能穩健增長的投資級企業債、多元收益組合基金、平衡型基金等母基金，每個月轉出部分資金至具有成長契機的子基金，因為投資年限長，可設定台股、中國股市、亞太市場、醫療類股等作為子基金標的，同時掌握穩健與成長兩大財富上升動能，且可善用基金業者的自動化扣款來嚴守投資紀律，增加定期定額長線投資勝率與報酬表現。

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雖然現在才大三，但我也一樣開始為將來做打算。我認為對於金錢來源的規畫主要分成兩大面向：「工作收入」及「被動收入」。對於一個即將步入社會的新鮮人，要達到財務自由這個目標絕對不是一蹴可及，但是我相信加速這個過程一定是有辦法的。除了薪資上的收入，我認為創造被動收入也是主要的關鍵之一。

目前我在金錢上的規劃，預計每月將可動用資金的四成作為平日生活開銷、三成投入金融市場、三成進行儲蓄。以我個人而言，正準備繼續攻讀研究所，只能有少部分的時間進行個股或大盤的研究，而且近期股票資本市場受到新冠肺炎疫情影響，整個股市動盪極大。考慮以上狀況，對於風險忍受程度偏低的我而言，現在投入股票市場似乎不是一個好選擇。對於現階段的我，更嚮往的是一個長期穩定獲利、低風險的投資方式。

對於我這個投資新手而言，雖然在學校習得許多金融商品的特性也對整個金融體系有了初步的認識，但是理論與實務終究是兩碼子事。投資一定沒有100％勝率的模式，因此如何選擇適合自己的標的，並建立起屬於自己的投資組合，希望能夠透過專家的介紹與解惑，對基金市場有更進一步的了解，並釐清自己對於投資的需求。期許自己能在正式出社會的時刻，有能力同時兼顧職場以及市場兩者，最後達到財富自由的目標。

理財健診│複合式債券基金 投資穩中求勝

文：先機環球動態債券基金富盛產品經理廖伯修

耀增雖然已經在學校接觸了初步的金融市場概念，但目前可能沒有太多的投資經驗。

如果以風險分散的角度，建議可以透過投資共同基金的架構，將投資標的分散到數檔不同的有價證券，相對於單一標的的投資，基金投資可以大幅降低單一公司的個別風險，又能享受到整體資產上漲的投資利益。同時可以搭配定期定額的方式來進入投資市場，穩定的累積每個月預計作為投資的金額，長期下來，也可替自己累積不少的被動式收入。

耀增的期望報酬率為3到6％，且偏好較為保守的投資標的，希望能穩紥穩打的累積被動式收入，屬於保守型的投資人，若耀增希望投資能穩中求勝，則投資級的複合式債券基金為投資的選項之一。

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而且對於初入市場的投資者而言，相較於股票型基金，債券型基金的風險與波動度皆較小，在波動加劇的市場環境下，投資人更能穩定地長期持有。

以先機環球動態債券基金為例，主要投資於成熟國家的政府公債及投資級公司債券，並透過多元分散的投資組合，充分達到分散風險的目標。

除此之外，相較於同類型基金，本基金還有一大操作特色，那就是專注於「債券價格變動所帶來的投資潛力」，會根據總體經濟環境，來判斷未來殖利率曲線走勢變化，做出靈活的債券多空操作，因此更能應對近期美國公債殖利率大幅攀升的市場環境，也適合作為耀增初次踏入金融市場的投資選項之一。

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