月份: 2020 年 4 月

4月26日消息，為了栽培，出錢又出力，就像一個望子成龍心切的老母親，可謂沒少操心。

據《》了解，近日，銀聯就問題接連發布安全公告。本周三，銀聯總公司稱，有個人和機構在推廣雲閃付過程中向用戶收取服務費，這屬於假借銀聯名義騙取財物的行為，銀聯將追究其法律責任。

就在同一天，銀聯浙江分公司發布公告稱，發現有屬地簽約服務商在推廣雲閃付時發布“中國銀聯狂砸500億”的營銷廣告，這屬於虛假宣傳，對中國銀聯產生了很大的負面影響，若此類事情再次出現，將終止與其合作關係並追究法律責任。

上述兩則公告側面體現出銀聯對雲閃付推廣問題的重視，在這方面銀聯也確實下了本錢。據《報》了解，為了鼓勵服務商為雲閃付拉新，銀聯開出的單個獲客獎勵為18-25元；2018年全年，銀聯在雲閃付上面的投入共計超過20億元。

不過，從實際成效來看，雲閃付還稱不上給銀聯“長臉”。據益普索最新發布的《2018第四季度第三方移動用戶研究報告》显示，財付通和支付寶的滲透率分別為86.4%和70.9%，位居行業前二。排名第三的是銀聯雲閃付，用戶滲透率僅為18%。

與支付寶和微信支付這兩位“尖子生”進行比較，雲閃付雖算不上天資異秉，但也絕非平庸之輩。有業內人士指出，目前雲閃付不僅匯聚了支付、卡管理、理財等基礎功能，還擁有一些兩大支付巨頭所沒有的功能，例如可實時查詢借記卡餘額，信用卡還款不收手續費等，總體來看，雲閃付使用體驗與支付寶和微信支付的差距並不太大。

如此看來，雲閃付成績不佳並非是自身資質差所導致的爛泥扶不上牆，究其根本，還是因為在移動支付市場格局已經成型的情況下，用戶支付習慣在短時間內難以改變。

實際上，在用戶早已習慣使用支付寶、微信支付的情況下，很多人下載雲閃付，目的只是為了薅羊毛。據了解，雲閃付在過去的一年裡，曾陸續推出了包括62主題營銷、商超節、菜場生活節、半價補貼節在內的多項優惠活動，但有用戶表示，得知雲閃付有優惠活動，便開始使用，優惠期結束便不再用了，因為家人朋友都不知道這個，轉賬發紅包也不方便。

據《電商報》了解，去年年底，銀聯便宣布，雲閃付用戶數已超過1億人，但有媒體稱，其月活並不理想，只有1170萬左右。

要想改變用戶的支付習慣，銀聯需要聯合各方力量，持續發力推廣雲閃付，但從目前的情況來看，銀行作為其重要的合作夥伴，卻與銀聯並不是一條心，他們在推廣雲閃付時，顯得並不積極。有銀行業人士便表示，我們主要推自己的手機銀行和聚合支付，反正沒人管過雲閃付，雲閃付對銀行又沒什麼好處，銀行只會儘力推自己的產品。

針對銀行推廣雲閃付不積極的情況，有業內人士表示，銀聯可以嘗試打破現有模式，僅將雲閃付作為一個功能，嵌入各家銀行手機銀行APP，用雲閃付幫銀行拉客戶，同時，也保留雲閃付APP，屆時全國這麼多銀行都推雲閃付，相信推廣效果會好很多。

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4月26日消息，在完成央媽交予的斷直連任務后，兄弟倆各奔東西，自謀出路，目前來看，網聯似乎顯得更有“出息”一些。

據《》了解，在近日舉行的2019年第三屆中國移動發展大會上，網聯首席技術專家強群力透露了網聯在業務開拓上取得的一系列成果。

強群力稱，在順利完成斷直連工作后，網聯已先後開拓出條碼轉接、國庫繳稅、跨境等合規創新業務。其中，目前超過90%市場份額的支付機構已作為賬戶機構接入了網聯條碼業務。

創新腳步不止與此，除了條碼轉接、國庫繳稅、跨境支付等場景化支付業務外，強群力還透露，下一步，網聯將利用自身優勢，以涉農業務為重點，着力推動金融服務均等化，加大支持市場機構發展普惠金融的力度。

在業內人士看來，成立僅有兩年時間的網聯平台犹如一頭初生的牛犢，充滿着蓬勃向上的朝氣，在業務創新方面，顯得更為大膽。

或許是感受到了網聯發展所帶來的壓力，一度趨於保守的銀聯也正在嘗試做出一些改變。《報》注意到，本月中旬，銀聯在其官網刊登一則“中國銀聯高級管理人員市場化選聘公告”，面向全球和全社會公開選聘執行副總裁5名，分別負責產品、市場、技術、業務、技術運營等方面的工作。

在業界看來，高管可謂破天荒之舉。有熟悉銀聯內部的人士透露，這是銀聯成立17年以來，首次在全球範圍以市場化條件公開招聘總公司高級管理人員，在此之前，公司的高管大多由央行系統官員出來擔任。

打破封閉保守的內部晉陞機制，對外引進人才無疑是借鑒了網聯的做法。據《電商報》了解，今年2月25日，網聯同樣發布過招聘公告，面向社會公開選聘高管副職3人，包括分管技術的副總裁1人、分管市場合作與業務運營的副總裁1人、分管業務管理與風險合規的副總裁1人。

業內人士指出，銀聯的線上業務和網聯會有部分重疊，在線上清算方面，銀聯和網聯會有競爭，雙方市場份額取決於交易處理速度、資金清算效率等各方面的服務水平和能力。雙方今年招聘高管的條件也具有很高的重合性，這意味着銀聯為了避免被網聯後來居上，正在積極引入新鮮血液，加快創新轉型的步伐。

毋庸置疑，積極的競爭對於銀聯而言並非壞事。有觀點認為，長期以來，銀聯在國內市場缺少一個強有力的競爭對手，因而在業務創新方日趨保守，以至於屢屢錯失風口，在移動支付領域，已被支付寶和微信支付遠遠甩在了身後。

目前來看，網聯的入局在打破銀聯壟斷國內清算市場局面的同時，也正在起到促使銀聯轉型的積極效應。銀聯也需要以積極的心態去迎接競爭，加快轉型步伐，在既有業務上謀求突破。

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自2011年5月起成為行業“正規軍”后，第三方機構終於“叩開”A股市場大門。4月25日，支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）成功登陸創業板。當日，拉卡拉股價直線上升，並很快觸及44%的新股首日漲停上限。在分析人士看來，支付收單行業步入了成熟時期，行業競爭將進入到一個新的階段。

交易行情显示，首日開盤價為39.94元，較發行價33.28元上漲20.01%，截止收盤，拉卡拉股價上漲至47.92元，相比發行價上漲43.99%，成交量3.62萬股，總市值達到191.7億元。拉卡拉也成為首家直接在A股上市的第三方支付公司主體。

公開資料显示，拉卡拉成立於2005年，是國內知名的第三方支付公司，專註於為實體小微企業提供收單服務和為個人用戶提供個人支付服務。2011年5月，拉卡拉成為央行第一批頒發的27家《支付業務許可證》單位之一，獲得全國性收單、網絡支付、電視支付、預付費卡受理等業務許可。

拉卡拉本次公開發行股份數量為 4001萬股，全部為新股發行，無老股轉讓，發行人本次發行的募投項目擬使用募集資金金額為 12.32億元。據拉卡拉在證監會網站披露的招股書显示，拉卡拉上市募得的資金主要投向機房租賃、設備及軟件購置、研發成本、智能POS購置、市場推廣等方向，其中智能POS的購置費用一項即超過八成。

回顧拉卡拉業務變化，2005年公司成立時聚焦在便民支付領域，不過隨着支付寶、微信支付等衝擊，拉卡拉在C端布局的優勢並不明顯。2015年12月，拉卡拉率先推出智能POS終端，隨後採取了非常激進的投放策略。特別是在2017年，拉卡拉的終端設備採購金額較前一年度大幅增長237%，主要是智能POS機具的採購。截至2018年末，拉卡拉智能POS機賬面終端總數超過69萬台，智能POS終端簽約商戶達到87.13萬戶。拉卡拉表示，未來三年計劃向市場投放180萬台智能POS。

“過去14年，拉卡拉是我傾注心血最多的公司，我希望把拉卡拉打造成一家受人尊重的公司。”拉卡拉創始人兼董事長孫陶然表示，“希望拉卡拉不僅在便利支付領域、收單領域，在相關領域里都要一直向著數一數二去發展，每年都能夠有30%左右的複合增長率。”北京商報記者了解到，拉卡拉未來將把便民支付、移動支付也拓展成為收單業務的重要渠道，客戶導流的重要入口、公司業務、產品、服務的重要端口，業務、服務以及品牌宣傳的重要陣地。

頭頂A股“支付第一股”光環的拉卡拉正式登陸深交所創業板，對正在等待IPO上市審批的其他第三方支付公司來說，無疑是一個重大利好消息。據艾瑞報告显示，預計到2022年，第三方支付整體交易規模將達到548.6萬億元，相較於2018年的312.4萬億元，也仍有將近80%的發展空間。不過，在目前國內的200餘家支付機構中，能夠實現獨立上市的寥寥無幾，僅有匯付天下與東方支付赴港交所上市。

易觀金融資深分析師王蓬博認為，拉卡拉上市代表着支付收單行業步入了成熟時期，成熟時期則代表業務模式成熟、合規成熟、風控成熟，外部市場環境也相對更加穩定，行業格局基本形成。

有不少業內觀點認為，隨着拉卡拉成功上市，第三方支付行業將開啟新一輪上市熱潮。王蓬博則認為上市潮不會來臨，在他看來，支付收單行業步入了成熟時期，同時也代錶行業競爭進入到一個新的階段。“未來第三方支付機構勢必切入原來不熟悉的店鋪市場，可能有兩三家支付機構有上市預期，但也都面臨各自的轉型壓力。但需要注意的是今年確實是一個比較好的時間點，一方面監管已經逐漸理順出現重大變故可能性降低；另一方面業務轉型到了關鍵時間點。對整個支付行業來說，橫向切入商戶運營，包括營銷、財務管理、流量引導、用戶篩選、銷售支持、大運營等都是發展的方向，但也同樣需要基礎技術能力支持。” 王蓬博說道。

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清算等業務違規正在成為整頓重點，進入2019年，監管對第三方支付頻頻“出手”。

據中國支付網提供給《證券日報》記者的不完全統計显示，在剛剛過去的2019年第一季度，央行對支付機構開出罰單39張，累計罰沒總額超過3575萬元。

一季度罰單數同比翻倍

領最大金額罰單

2019年1月8日，中國人民銀行西寧中心支行作出行政處罰決定，北京錢袋寶支付技術有限公司西寧分公司違反銀行卡收單業務相關制度規定，被處罰款10萬元。這是央行公示出來的2019年第一張罰單。

據中國支付網提供數據显示，在剛剛過去的2019年第一季度，央行對支付機構開出罰單39張，累計罰沒總金額達3575萬元。而去年一季度第三方支付領域僅為是15張，罰沒總金額約為341萬元。從罰單數量看，今年一季度罰單數量比去年已經翻了逾一倍。從罰單金額來看，則比去年增了超過9倍。在一季度被罰支付機構中，拉卡拉、網銀在線、易寶支付、杉德支付、中付支付等均榜上有名。

“從側面也可以反映出監管的日趨加強”，中國支付網創始人、總編輯劉剛對《證券日報》記者表示。

本報記者梳理髮現，在一季度，央行開出的最大一筆罰單給了易寶支付。

2月28日，央行營業管理部（北京）公布了一系列罰單，有4家支付機構受罰，其中易寶支付因違反清算管理規定、非機構支付服務管理辦法相關規定被罰，沒收違法所得約446.43萬元，被罰約496萬元，罰沒總額為942.43萬元。

實際上，近年來易寶支付頻頻被罰。據《證券日報》記者梳理，自2014年以來，易寶支付已收到8張罰單。僅今年一季度，易寶支付就收到了2張罰單，除去前述罰單，另一張則是易寶支付有限公司浙江分公司因違反《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》等規定收到的罰單。

資料显示，易寶支付於2003年8月8日成立，2011年5月份獲得首批央行頒發的支付牌照；2016年8月12日，成功續展《支付業務許可證》，包括互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單續展有效期為五年，截止日期為2021年5月2日。

此外，在一季度被罰的支付公司中，網銀在線因與京東的關係非同一般而受關注。資料显示，網銀在線成立於2003年，是京東数字科技控股有限公司的全資子公司；於2011年5月份首批獲央行《支付業務許可證》，於2014年獲得了國家外管局頒發的”跨境支付牌照”。

反洗錢是合規經營紅線

將是下半年監管重點

隨着備付金100%的繳存和斷直連的完成，第三方支付機構的利潤空間進一步被收窄。反洗錢、大額可疑交易報告、防電信網絡詐騙等制度和跨境支付交易業務，都使支付機構的合規成本在逐漸增加。

“反洗錢是支付機構合規經營的紅線。今年下半年，反洗錢將是監管的重點，國家針對反洗錢的監管將更加嚴格，處罰也將更加嚴厲。此外，隨着越來越多的支付機構進軍跨境支付，不同國家不同地域更加複雜的支付環境，以及更多支付場景的出現，也考驗着國家反洗錢法規的完善程度”，連連支付相關負責人表示。

蘇寧金融研究院特約研究員黃大智在接受《證券日報》記者採訪時表示，下半年的監管重點會是反洗錢、反電信詐騙以及具體業務操作層面的合規情況。目前來看，反洗錢罰單已成為重災區，支付機構在“大額交易和可疑交易報告”和“了解你的客戶”方面需要更加合規。同時，在賬戶實名制管理、特約商戶管理、收單機構等方面仍需特別注意。

黃大智認為，未來反洗錢的監管將會更加常態化和國際化。隨着資本市場的進一步開放，跨境資本流動和資金支付更加頻繁，將會有規模更大的國際協作反洗錢監管。同時，監管的罰單趨勢也表明，反洗錢監管將成為更加常態化的監管措施，而這也有利於違規機構及時整改調整。

劉剛對此表示認同，“罰單主要集中在反洗錢領域，支付機構的反洗錢工作起步較晚，還有很大的提升空間。”

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近期，行業的熱點話題都圍繞着一份名為《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》的文件展開。

儘管該文件尚未得到官方確認，但在備案不定期延遲的當下，它的流出釋放了行業備案或許有突破性進展的信號，對合規平台後續備案工作的推進以及行業風險的有序出清都起到積極指導作用，有助於改善行業的整體市場預期。

在筆者看來，如果試點方案正式出台，將是繼合規檢查、175號文之後又一重大舉措，對行業、網貸機構、出借人將帶來深遠的改變和影響。屆時，網貸平台兩極分化更加凸顯，行業的馬太效應繼續加劇。

在這份試點方案中，其對擬試點網貸機構列舉了11條備案條件。包括將嚴格劃分網貸機構類別、充實網貸機構註冊資本金、繳納一般風險準備金、設立出借人風險補償金、增強網貸機構股東信息審查、完善網貸機構高管管理、完善網貸機構公司治理制度、規範網貸機構創新業務發展、禁止網貸機構交易主體、加強網貸機構投資者保護、統一網貸機構註冊名稱及經營範圍等。其中，區域性和全國性牌照思路，對自然人出借金額做出限制都是首次提及。

按試點方案所述，接下來，網貸機構按平台展業範圍被劃分為省級和全國區域兩類。其中，全國型網貸機構實繳註冊資本需達5億元。

除了5億元實繳納註冊資本外，全國型平台還須按撮合業務餘額的3%繳納一般風險準備金（省級P2P平台則按1%繳納），按每個借款人借款項目金額的6%計提出借人風險補償金（省級P2P平台則按3%繳納），並在未來12個月內補齊存量業務的一般風險準備金以及存量業務出借人風險補償金。

在筆者看來，不管是對實繳註冊資本的要求，還是一般風險準備金計提，都是監管層借鑒了機構風險管理模式，有利於防範網貸行業風險外溢，避免因不良集中爆發引發經營危機，促進平台穩健經營。

對於合規實力平台來說，“一本兩金”的要求比較好落實執行，但是對於一些實力較弱的平台來說卻是個不小的挑戰。

以5億實繳註冊資本金為例，據不完全統計，當前很多信貸餘額超過200億元的網貸平台實繳註冊資本僅有1到2億元，離5億元准入門檻有着不少的差距。截至目前，行業內僅有13家網貸機構的實繳資本達到5億元及以上。

有部分聲音認為，試點方案設定門檻過高，但在筆者看來，如果監管提出的門檻所有平台都能達到，那就意味着整改還將繼續。現在監管明確了准入門檻，提出了較高要求，正显示出監管層對於網貸行業的認可，以及監管層堅決治理、持續出清的決心，其更利於消除市場預期的不確定性，給行業穩健發展指明方向。

可以預見的是，如果該方案實施，行業將會有大量平台以各種方式退出，或許還會出現所謂頭部平台因不合規發展而爆發風險，能留下來的平台絕對不會太多。但是，這些都將是行業規範發展的必經之路，經過一輪輪出清，P2P領域魚龍混雜的現象將成為過去。

事實上，在梳理試點方案以及今年一季度連續發布的“175號文”和“1號文”兩個文件的內容時便不難發現，2019年，網貸行業的整改思路依然是“分類監管，以退為主”。其目標在於進一步促使互聯網金融回歸金融體系的補充地位，回歸服務實體經濟的本源，回歸小額分散的發展取向，回歸信息中介的定位。

在未來，合規仍是網貸平台生存的第一要素。同時，平台也還需構建自身的核心競爭力，平台的優質資產、風控能力以及清晰的商業模式都是保持核心競爭力的關鍵，這些要素也將在行業洗牌中為平台的持續性發展保駕護航。

作為網貸從業者，當下還是應該靜下心來理解網貸行業的本質，一門心思做好服務。不管行業如何變化，可以肯定的是，始終堅守普惠金融初心、嚴守行業底線的合規頭部平台，必將依託其在風控、技術、資產等領域的強大優勢，擁抱前景廣闊的普惠金融市場。

(作者系PPmoney理財CEO）

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4月26日消息，北京市朝陽區互聯網協會昨日在官方微信公號發布《關於朝陽區P2P網貸機構行政核查期間高管限制離京的公告》稱，為配合本區P2P網貸機構行政核查工作，自公告發布之日起至5月31日，網貸機構高管限制離京。但如今這份公告已經被刪除。

有註冊地位於朝陽區的網貸機構表示，關於高管和實際控制人在行政核查期間不能離開北京的信息也是從外部渠道了解到的，他們並沒有收到的正式通知。

公開資料显示，目前北京地區正常的平台數超過200家。而註冊地在朝陽區的P2P平台有13家，包括沙小僧、宜信惠民、諾遠科技、京金所、懶投資、工場微金、積木盒子、網信普惠、人人貸、鏈鏈金融、宜人貸、邦幫堂、玖富普惠等。

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4月26日消息，今日有外媒報道稱，服務提供商將向網約車投資約5億美元，投資將以定向增發的形式按IPO價格完成。

美國當地時間本周五，Uber將會正式上市。有知情人士稱，在IPO時Uber將會降低目標估值，降到約800-900億美元。發行價定在44-50美元，Uber準備通過IPO籌集資金80-100億美元。

值得注意的是，PayPal昨日公布了2019財年第一季度財報。報告显示，PayPal第一季度凈營收為41.28億美元，比上年同期的36.85億美元增長12%，不計入匯率變動的影響同樣為同比增長12%；凈利潤為6.67億美元，比上年同期的5.11億美元增長31%。

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4月26日消息，北京市互聯網行業協會規範發展工作組昨日召開工作會議，會議中指出，協會將在規範發展工作組的領導下，配合政府監管部門，實施各項落地舉措，繼續做好網貸機構分類處置和風險防範、資產管理聯盟、打擊惡意逃廢債、開展互聯網金融消費者保護和教育等方面的工作，儘快幫助網貸行業風險出清，保護出借人合法權益。

會議提出重點鼓勵以下三種形式的整合和優化：

（1）行業內整合。鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；

（2）跨行業整合。鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構；

（3）機構內整合。鼓勵同一實際控制人控制多家平台的網貸機構，進行整合與優化。

以下為北京市互聯網金融行業協會微信公眾號內容：

為堅定行業信心、促進行業自律、加強監管溝通，4月25日，北京市互聯網金融行業協會規範發展工作組召開工作會議，協會會長、宜信創始人兼CEO唐寧，協會黨委書記、91科技集團董事長兼CEO許澤瑋，協會常務副會長、網信集團董事長李煥香，協會秘書長王思聰等參加會議。

會議充分肯定了協會近期在推動行業規範、風險防範、投資者保護等方面的工作，對於穩定行業、穩定機構、穩定業務、穩定客戶發揮了重要作用。

根據國務院和監管部門防範化解網貸行業風險工作的決策部署，按照“抓兩頭、促中間”的工作思路和“細化、分類實施”的工作要求，接下來，協會將在規範發展工作組的領導下，配合政府監管部門，實施各項落地舉措，繼續做好網貸機構分類處置和風險防範、資產管理聯盟、打擊惡意逃廢債、開展互聯網金融消費者保護和教育等方面的工作，儘快幫助網貸行業風險出清，保護出借人合法權益。

為提升行業規範性和安全性，推進行業整合和發展，緩解平台退出可能帶來的系列風險，規範發展工作組提出，在符合國家政策允許條件下，遵循市場原則，積極倡導和推動行業整合與優化。

重點鼓勵以下三種形式的整合和優化：

（1）行業內整合。鼓勵規範程度高、規模較大、經營良好的網貸機構，整合其他網貸機構；

（2）跨行業整合。鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構；

（3）機構內整合。鼓勵同一實際控制人控制多家平台的網貸機構，進行整合與優化。

規範發展工作組成員一致認為，“規範是基礎，整合優化是趨勢，發展是未來”。網貸行業機構和人員將同心協力、砥礪前行，共同致力於互聯網金融行業規範、穩定、健康發展。

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