月份: 2020 年 3 月

從2018年2月到現在，區塊鏈和加密数字貨幣在整整一年的時間里經歷了斷崖式下落過程。儘管比特幣、萊特幣、以太坊等加密数字貨幣在這一年的整體下跌趨勢下，偶爾可以傳出一波“強勢反彈”，但事實從來都是“下跌強勢，反彈疲軟”。

從2010年5月10000比特幣只能購買價值不到25美元的披薩，到2017年一枚比特幣的價格接近20000美元，比特幣成功的將“區塊鏈”的概念傳播到了整個世界，但也不止一次的掏空了購買者的錢包。

以比特幣為代表的加密数字貨幣被冠以“傳銷”惡名，而區塊鏈則被認為是一種看似安全卻無法完整證明，實際上效率很低並且不斷被驗證的“存儲方式”。細想之下不難發現，區塊鏈之所以在今天飽受非議，和一年前被大肆追捧一樣，都是託了加密数字貨幣，尤其是比特幣的福。

在缺乏實物支撐又失去共識的加密数字貨幣不斷貶值的今天，區塊鏈這一曾經被稱為“21世紀第一個偉大創造”，號稱可以“改變人類生產關係”的傳奇產品，是否會隨着加密数字貨幣的泡沫破裂而灰飛煙滅呢？

優勢和劣勢並駕齊驅

區塊鏈號稱是一種“去中心化的價值傳輸體系”，具有公開透明、不可篡改、全球聯通等優勢，而且由於其對中間環節的簡化，還被廣泛認為是可以有效降低交易成本的一種交換方式。

檔案管理、專利保護等社會管理領域，物品溯源、防偽等物聯網領域，慈善捐款等公益領域可以運用了區塊鏈信息公開透明且不可篡改的特點；交易清算結算、私募等金融服務領域則可以運用區塊鏈低交易成本的特點；社交、通訊領域，共享租賃等共享經濟領域對於區塊鏈全球聯通的特點應用可謂得心應手。

基於以上這些優勢，區塊鏈被部分追捧者認為可以改變人類的信任體系，適用於無信任中心、解決信任的成本非常高或跨中心傳輸等。在2018年區塊鏈熱度高漲的時候，其甚至一度被認為是可以徹底改變整個人類的歷史進程。

但事實卻是，這種概念不管用任何方式感知，也不管是應用於任何領域，當下的區塊鏈都會有一種“虛擬”的感覺。區塊鏈的優勢不言而喻，但劣勢也十分明顯。

首先，區塊鏈上的信息高度公開透明，有效地防止了黑箱操作現象。但隨之而來的問題是，一旦知曉了其他人的賬戶，就可以清晰的了解他的所有財富和每一筆交易，幾乎沒有“隱私”可言，而在當今社會，個人隱私問題是一個十分敏感的問題。

其次，區塊鏈上的信息具有不可篡改性，除非實現了所謂的“百分之五十一攻擊”否則，信息一旦上鏈，即便用戶已經駕鶴西去甚至再世為人，區塊鏈上的錯誤信息也會永垂不朽。也就是說，如果有人上傳不良信息，那麼不良信息也將流傳千古而不可磨滅。

再次，區塊鏈是去中心化的，節點之間無需中心化機構便可以自證其信，這就使得每名用戶都必須保存有一本完整的賬本，隨着時間的退役，賬本信息越來越多，賬本佔據的存儲空間越來越大，將嚴重影響到各個節點的運行。同時，去中心化意味着沒有中心化機構替你保存密鑰，一旦丟失，那就是永別……

最後一點，也是影響區塊鏈應用的最重要的一點，去中心化的系統在各個節點之間達成一致的效率相比中心化系統更加繁瑣，同時效率也相對低下。

跨境支付是否會稱為區塊鏈的“藍海”？

隨着全球化的發展，旅遊、求學、購物等需要跨境支付的場景越來越多，尤其是跨境電商的迅猛發展，讓大量海外的優質商品加速進入中國市場，跨境支付也正在邁向萬億級別。但跨境支付往往會面臨高昂的手續費，繁瑣的交易過程和漫長的收款時間等讓人抓耳撓腮的問題。

目前，中國的非貨幣支付市場呈現“雙雄爭霸”的格局，支付寶和財付通合計瓜分了移動支付整體市場高達90%以上的交易份額，逐漸步入穩定增長的成熟發展階段，市場已經被牢牢佔據。

隨着跨境電商的快速發展，跨境支付驟然成為各家第三方支付機構眼裡的“香餑餑”。據《2018年（上）中國跨境電商市場數據監測報告》显示，2018上半年中國跨境電商交易規模為4.5萬億元人民幣，同比增長25%。在如此大規模的市場交易中，B2B模式佔主導地位，達到交易總量的84.6%，以支付寶和微信支付為代表的B2C交易所佔比例僅為15.4%。

傳統的B2C跨境支付由於涉及的中間環節較多，中間環節產生的費用也會水漲船高，而到賬的時效性卻被拉低，跨境電商賣家在跨境支付環節，面臨境外銀行賬戶難申請、多平台店鋪資金管理複雜、提現到賬速度慢等問題。加之依賴第三方機構，整個跨境支付需要支付相應的手續費，大大影響了支付的效果。

銀行：加快跨境支付轉賬速度

因為中間環節多，手續繁瑣，所以跨境支付是銀行利潤最豐厚的業務之一。埃哲森數據显示，每年銀行間處理跨境支付都能達到25萬億至30萬億美元之間，交易量則能達到100至150億筆。

跨境支付與區塊鏈相互結合，對於金融機構來說可以有效改善成本結構，降低支出，提高盈利能力，同時還能實現全天候支付、瞬間到賬,在加快交易進度同時省去了大量的中間環節和隨之產生的手續費。全球第一筆基於區塊鏈的銀行間跨境匯款在傳統支付模式中需要2到6個工作日，但應用了新技術之後，基於區塊鏈技術的銀行間跨境匯款在8秒之內即可完成。

2018年，中國銀行通就過區塊鏈跨境支付系統，成功完成了河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款，這是國內商業銀行首筆應用自主研發區塊鏈支付系統完成的國際匯款業務。

區塊鏈與跨境支付融合的優勢

首先，點對點模式大大降低了跨境支付的成本。區塊鏈點對點模式下不再依賴於傳統的中介提供信用證明和記賬服務，任何金融機構都能利用自身網絡接入系統，實現收付款方之間點對點的支付信息傳輸。

其次，共享賬本提高跨境支付效率。區塊鏈中所有節點共享賬簿，節點間點對點的交易通過用共識算法確認交易，並將結果廣播到所有節點，不再需要交易雙方建立層級賬戶代理關係，實現點對點價值傳輸。

第三，分佈式架構提供業務連續性保障。區塊鏈網絡分佈式的系統架構不存在中心節點，網絡上的每個節點在遵循必要協議的基礎上自發進行交易和記賬，具有更強的穩定性、可靠性和業務連續性保障。

再有，時間戳實現跨境交易的可追溯性。時間戳可確保所有的交易活動都可被追蹤和查詢到，降低跨境支付交易的監管成本。

區塊鏈結合跨境支付，確實有比較多的優勢是目前中心化的系統無法比擬的。但正如前述區塊鏈的弊端同樣突出一樣，任何事物都不可能只有一面。所有的新生事物一樣，找到合適的落腳點才是其最終實現發展壯大需要解決的根本問題。

2019年區塊鏈是浴火重生還是就此沉淪？它是否能找到合適的場景讓虛擬貨幣再次稱為真金白銀？這些都是值得人們期待的事。

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2月28日消息，頻繁爆雷的P2P網貸遭監管部門清退，持有正規牌照的消費金融公司結隊入場，在高額的利潤面前，消費金融也慢慢變成了用戶最討厭的模樣。

據《電商報》了解，自開年以來，有多位用戶在聚投訴平台對招聯金融的違規行為進行投訴，其投訴量甚至一度上升至投訴排行榜的首位，有關招聯金融投訴量上升，解決率低的現象引起業內多家媒體關注報道。

據聚投訴數據显示，最近7天，招聯金融被投訴167次，其中有超過百次為用戶投訴招聯金融涉嫌暴力催收。另外，還有用戶在未使用招聯金融服務的情況下，收到其催收電話，這一現象暴露出招聯金融在風控上存在的漏洞。

在此之前，自媒體《消金界》曾就招聯金融涉嫌暴力催收採訪部分用戶，有用戶稱，由於自己過年時手頭有點緊張，所以逾期了一段時間，之後手裡有錢后便立即還上了一部分錢款，但還了款之後就收到了各種威脅起訴短信，這些短信甚至發到了自己的家人、朋友那裡，嚴重影響到自己的生活。

該用戶稱，自己並非有意逾期，只要手裡有錢，不管多少都會主動還款，但是主動還款之後還被發送威脅短信，這樣太不合理了。

據《電商報》查閱聚投訴平台發現，類似上述招聯金融對逾期還款人施行暴力催收的現象不在少數。有不少用戶反饋稱，明明已與招聯金融方面就還款事項完成了協商，但回過頭就收到了催收短信，甚至有催收電話對其家人、朋友進行騷擾辱罵。

用戶對招聯金融的“暴力傾向”怨聲載道，招聯金融方面卻表現得足夠氣定神閑。聚投訴平台显示，招聯金融客服對此類投訴作出了以下統一回復：您所反饋的問題我司已在核實處理中，如有結果將第一時間與您溝通，請您保持聯繫電話暢通。但是，此後便沒有了下文。

在眾多消費金融公司中，招聯金融“暴力催收”問題格外凸顯。實際上，不止消費金融行業，延伸至整個互聯網金融行業，“暴力催收”已成為互金行業根深蒂固的頑疾。

據聚投訴此前發布的《2018年度報告》數據显示，過去這一年，互聯網消費金融行業(含消費金融、網貸/P2P、小額貸款、助貸等機構)有效投訴量共計20.9萬件，而互金行業金融消費者投訴的兩大突出問題中就包括暴力催收。

如果說“暴力催收”亂象只是互金行業的一場“流行感冒”，那招聯金融此前曝出的風控漏洞或許就是足以危及性命的“致命病毒”。

此前，有用戶在聚投訴平台稱，自己收到了招聯金融的催收電話，稱其“好期貸”貸款逾期，但此網友表示自己從未使用過“好期貸”。后經核實發現，有人利用“一張身份證可實名認證三個支付寶賬號”的系統漏洞盜用此網友個人信息，並在招聯金融“好期貸”借款。

風控一直都是金融的核心，一旦出現漏洞，對消費金融公司的危害不容小覷。有業內人士指出，目前，包括招聯金融在內的眾多消費金融公司均試圖增資擴大市場份額，若風控能力跟不上，將會使公司壞賬率激增，並引發虧損危機。

對於消費金融行業來說，野蠻擴張，跑馬圈地的蠻荒時代已經過去，優勝劣汰的階段已經到來，隨着監管力度的逐漸加碼，招聯金融需要彌補風控漏洞，主動做好合規工作，進而實現長遠發展。

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2月28日凌晨消息，移動支付公司Square今日公布了2018財年第四季度及全年財報。報告显示，Square第四季度總凈營收為9.33億美元，比上年同期增長51%；凈虧損為2800萬美元，相比之下上年同期的凈虧損為1570萬美元。Square第四季度業績超出華爾街分析師預期，但2019財年第一季度盈利展望未達預期，導致其盤后股價跌近5%。

在截至12月31日的這一財季，Square的凈虧損為2800萬美元，每股攤薄虧損為0.07美元，這一業績不及上年同期。在2017財年第四季度，Square的凈虧損為1570萬美元，每股攤薄虧損為0.04美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第四季度調整后每股攤薄收益為0.14美元，高於上年同期的0.08美元，符合分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，34名分析師此前平均預期Square第四季度每股收益將達0.14美元。

Square第四季度總凈營收為9.33億美元，比上年同期增長51%。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square第四季度調整后營收為4.64億美元，比上年同期的2.83億美元增長64%，超出分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，29名分析師此前平均預期Square第四季度營收將達4.541億美元。

Square第四季度調整后EBITDA（即未計入利息、稅項、折舊及攤銷的利潤）為8130萬美元，相比之下上年同期為4120萬美元。Square第四季度總支付金額（GPV）為230億美元，比上年同期增長28%。

Square第四季度運營虧損為310萬美元，與上年同期的運營虧損1300萬美元相比有所收窄。

在整個2018財年，Square的總凈營收為32.98億美元，相比之下2017年為22.14億美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square2018年調整后營收為15.88億美元，相比之下2017年為9.84億美元，超出分析師預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，29名分析師此前平均預期Square全年營收將達15.8億美元。

Square全年的凈虧損為3850萬美元，每股攤薄虧損為0.09美元，這一業績好於上一財年。在2017財年，Square的凈虧損為6280萬美元，每股攤薄虧損為0.17美元。不計入某些一次性項目（不按照美國通用會計準則），Square2018年調整后每股攤薄收益為0.47美元，高於2017年的0.27美元，超出分析師預期。 據雅虎財經網站提供的數據显示，34名分析師此前平均預期Square全年每股收益將達0.46美元。

Square預計，2019財年第一度該公司的總凈營收將達9.18億美元到9.38億美元，調整后營收為4.72億美元到4.82億美元，按中值（4.77億美元）計算的同比增幅為55%，略微超出預期；調整后EBITDA為4700萬美元到5100萬美元；每股虧損為0.10美元到0.12美元；調整后每股收益為0.06美元到0.08美元，未達預期。 據雅虎財經網站提供的數據显示，30名分析師平均預期Square第一季度每股收益將達0.11美元，22名分析師平均預期Square第一季度營收將達4.738億美元。

Square還預計，2019財年該公司的總凈營收將為43.5億美元到44.1億美元，調整后營收為22.2億美元到22.5億美元，按中值（22.35億美元）計算的同比增幅為41%，不及預期；調整后EBITDA為4.05億美元到4.15億美元；每股虧損為0.01美元到0.05美元；調整后每股收益為0.74美元到0.78美元，超出預期。據雅虎財經網站提供的數據显示，35名分析師平均預期Square 2019財年每股收益將達0.70美元，31名分析師平均預期Square 2019財年營收將達22.5億美元。

當日，Square股價在紐約證券交易所的常規交易中上漲1.40美元，報收於79.35美元，漲幅為1.80%。在隨後截至美國東部時間周三下午4點20分（北京時間周四凌晨5點20分）的交易中，Square股價下跌3.69美元，至75.66美元，跌幅為4.65%。過去52周，Square的最高價為101.15美元，最低價為43.72美元。

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2月28日消息，億邦動力網從接近360金融內部的知情人士處獨家獲悉，近期，360金融集團孵化了一個內部稱為之“360金融電商”的社交電商項目，包含了拼團類和分銷類兩個產品，目前已展開了招商工作。

與此同時，一位該項目的供應商向億邦動力爆料，騰訊很可能投資了本次360孵化的拼團類社交電商。

在億邦動力獲取的一份360金融對外招商ppt里，其將該社交電商項目的模式分為F2C和S2B2C。360金融稱，360社交電商項目的優勢主要體現在會員方面，包括360集團連接了超過10億台的設備，已有的360金融8000萬註冊用戶，並且可以獲得360集團和金融公司給與的流量支持。

從招商信息可以看出，360金融要做的社交電商都是全品類平台，包括食品生鮮、傢具家紡、數碼家電、汽車用品、美妝個護、母嬰用品、服裝鞋包、珠寶配飾、運動戶外、家居日用、保健用品和寵物用品12大類目。

其在招商政策中提到，入駐360社交電商平台的pop店鋪要交5000元的保證金，平台會收取千分之六的技術服務費，而入駐商家的結算方式為T+1。

值得注意的是，在該招商ppt中，360金融電商對入駐商家的描述為：各拼團平台、各分銷平台以及工廠top商家。這似乎意味着，360社交電商項目除了作為工廠類供應商的分銷平台之外，還可作為其他社交電商的導流平台。

對此，億邦動力向詢問某社交電商平台高管是否願意入駐，該人士稱，“只要能給用戶和品牌帶來價值，會去考慮”。

分析人士則指出，360此舉是把其他社交電商平台當成供應商，把自己變成新的社交電商大入口，這類似於小米之前想把各類視頻平台聚合起來做視頻聚合流量大入口的邏輯，“想法看着很好，但落實起來並不簡單”。

針對上述消息，億邦動力向360金融官方進行了一一求證，對方確認了即將推出兩款社交電商產品的消息，但否認了招募其他拼團和分銷平台作為供應商之事，稱“暫時沒有這樣的打算”。而對於獲得騰訊投資的傳聞，360金融方面則沒有做出明確回復。

關於該社交電商項目的具體規劃，億邦動力向360金融方面詢問詳情后得到以下信息：

一、360金融本次孵化的社交電商項目有兩款產品，一款類似拼多多，主打拚團社交，一款類似雲集和貝店，主打S2B2C模式的分銷；

二、招商政策方面，該項目和拼多多、雲集、貝店等社交電商平台大同小異，但其中拼團類項目要求商家產品的價格不能高於拼多多，對產品品牌方面沒有要求，而分銷類項目則要求產品的品牌性比較好；

三、拼團類社交電商產品3月1號正式上線，而分銷類社交電商產品上線時間會晚一些。

事實上，360一直按捺不住自己的電商之心，除了旗下智能設備電商平台360商城外，360還專門做了360電商雲，搶抓電商雲服務市場，去年8月又上線了電商分期產品360分期，如今則以社交電商態勢殺入一個新市場。

然而，這個能量巨大的社交電商市場似乎已進入“深水區”。除了拼多多、雲集等起跑時間較早的平台外，各種拼團或分銷類新平台也層出不窮，包括大量品牌商也在嘗試以小程序為載體做社交分銷。此時才入場的360是否遲了？

對此，有零售品牌高管指出，社交電商雖已進入激烈競爭階段，但依然還有市場，品牌和工廠商家是哪裡有流量、哪裡可以分銷賣貨，就會往哪裡走。而且，對於360來講，旗下有眾多產品，好幾個產品用戶量過億，但這些產品流量和用戶並沒有很好整合起來做更多業務化的流量變現，電商變現則是一個很好的切入點。

值得一提的是，本次社交電商項目的孵化方為360金融集團，而非360集團本身。億邦動力了解到，360金融於2016年7月成立，定位於成為連接用戶與金融合作夥伴的科技平台，旗下核心產品有360借條、360分期、360小微貸。

有業內人士猜測，360金融孵化社交電商，其目的可能更多是為了瞄準供應鏈金融和消費金融。“在用戶端，360金融可為其提供消費貸款服務，在商家端，360金融可為入駐的社交電商平台和工廠TOP商家提供供應鏈金融服務，電商業務和金融業務同時得到拓展。”

目前，在拼團類社交電商領域，除了拼多多外，各大電商巨頭都在發力。蘇寧拼購在今年1月中旬就開始了2019年的第一輪招商活動，從泉州、海口、廣州、長沙等地直接預約當地廠商，加強蘇寧拼購的供應鏈建設，並且要從中精選出一批優質廠商加盟蘇寧拼購的“拼品牌”計劃。京東方面，2018年底調整組織架構時就新成立了社交電商業務部，將社交電商業務提升到新的戰略高度，近日京東拼購也開啟了新一輪的全品類招商。阿里方面，億邦動力此前報道過淘寶正謀划將聚划算、淘搶購和天天特賣三大頻道合併，以此切入工廠資源和低價市場，正面組團阻擊拼多多的“拼工廠”。

如果騰訊投資360拼團社交電商項目的消息屬實，那似乎意味着騰訊將手握“京東+拼多多+360”三張牌，拼團領域的巨頭之戰一觸即發。此外，騰訊究竟會如何分配流量，京東、拼多多、360三大企業會如何競爭，也將成為業界的關注焦點。

在分析人士來看，拋開上述企業即將展開的激烈競爭，光看影響，此次拼團領域的商戰或許會給中低端消費市場和工廠端帶來很大的改變。

消費端，三四五線市場、鎮級市場以及農村市場的電商用戶會通過巨頭之間的拼團競爭被進一步瓜分，以往這些邊緣市場的用戶會進一步享受到電商帶來的豐富商品的便利，而這些低層市場的電商基礎設施也將隨之進一步完善。供應端，各拼團平台會進一步滲透到上游商家和工廠企業，促進工廠端的数字化改造升級

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在監管趨嚴的情況下，網貸存管市場逐漸壓縮，銀行退出資金存管業務漸成趨勢。2月27日，北京商報記者注意到，目前有部分已通過“白名單”測評銀行對接的網貸平台已停止發標。據機構監測數據显示，目前開展資金存管業務的銀行共63家，有21家開展資金存管業務的銀行未通過“白名單”測評。分析人士認為，如果銀行後續無新增上線或新合作平台，出於成本的考慮，或許會退出存管業務。

銀行退出資金存管業務也是市場的縮影，2017年，網貸推進銀行存管業務合作一度明顯加快，但同時，銀行存管平台接連出問題也導致銀行信譽風險上升、事件頻發。據融360大數據研究院最新監測數據显示，截至2019年2月22日，開展資金存管業務的銀行共63家，較上期減少6家，包括貴州銀行、重慶農商行、廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社等，共上線824家正常運營的網貸平台。

在開展資金存管業務的63家銀行中，已有齊商銀行、江西銀行、徽商銀行、北京銀行、民生銀行、招商銀行等43家銀行發布“關於個體網絡借貸資金存管系統通過測評聲明”，與今年1月21日相比並沒有新增銀行。此外，還有21家開展資金存管業務的銀行未通過“白名單”測評，其中上線平台數量最多的為華興銀行，其餘20家銀行目前共上線正常運營平台數為42家，且上線平台數均為個位數，10家銀行僅上線1家平台。

具體來看，截至2019年2月22日，華興銀行共上線37家平台，較上月的59家減少22家。融360大數據研究院分析師呂佳琦介紹稱，華興銀行資金存管用戶體驗較差且歷史累計上線平台中出問題的比率較大，外加系統遲遲未更新至符合“白名單”測評要求，因此至今仍未在“白名單”之列。從華興銀行近3個月上線平台數量持續減少來看，華興銀行或已主動放棄對系統的更新，對通過“白名單”測評不再抱有希望，未來可能退出存管業務。還需要關注的是，已通過“白名單”測評的重慶農商行一直以來僅上線1家平台，而該平台已停止發標。因此倘若重慶農商行後續無新增上線或新合作平台，則退出資金存管業務的可能性較大。

事實上銀行退出資金存管業務早有預兆，2019年1月互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室發布了《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》，對網貸機構的分類、分類處置指引、總體工作要求等做出規定，並對網貸風險防範工作提出意見。文件指出，未出險機構但屬於殭屍類、規模較小、風險較高類機構應以“退出”為主。隨着平台的清退，開展資金存管業務的銀行退出的可能性也隨之增加。

而貴州銀行早在2018年3月即已發布公告稱將退出資金存管業務，關於貴州銀行退出網貸業務的原因，官方對外的消息是，“因業務調整，暫停銀行存管業務”。截至2019年2月22日，曾上線貴州銀行資金存管業務的平台已全部停止與貴州銀行的合作。

此外，上述廣州銀行、崑山農商行及太原市城區農村信用合作聯社長久以來上線平台數量較少，隨着上線平台更換存管銀行，目前暫未上線任何其他平台，因此退出銀行存管的可能性較大。加之重慶農商行，目前已有5家銀行或退出銀行存管業務。

呂佳琦進一步表示，一直未通過銀行測評且上線平台數量僅為個位數的銀行，優先退出的概率較大。遲遲未通過“白名單”測評且對通過測評沒有信心，因此會考慮退出資金存管業務；展業以來只上線一兩家平台且遲遲未新增任何平台的銀行，出於成本的考慮，或許會退出存管業務。此外，銀行上線的平台里出問題的較多，對銀行聲譽影響較大，出於對自身名譽的保護，銀行會選擇退出資金存管業務。

麻袋研究院研究員鄭佳對北京商報記者介紹，銀行退出資金存管業務主要是為了降低信譽風險。存管業務對於銀行而言，除了可以吸納存款外，也需要履行相應的管理職責。但現實中，銀行很難監管到網貸平台資金的後期使用。即使有能力做到，也需要投入極大的人力物力。首先，目前網貸平台良莠不齊，銀行要投入極高的成本以具備識別網貸平台質量的能力，前期投入過高。其次，決定對接后，銀行還需要履行管理資金的責任，在成本方面投入較大。假設對接的網貸平台出現問題，也會對銀行的信譽度產生一定損害。

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2月28日消息，記者從河北幸福消費金融（簡稱“幸福消費金融”）獲悉，其增資申請已經獲得河北省銀保監局批複，註冊資本從3億元增加至6.37億元。

據悉，幸福消費金融於2017年6月14日正式開業，是河北省內首家、目前唯一的持牌消費金融公司，大股東為張家口銀行持股38%、神州優車持股33%，藍鯨控股集團持股29%。其中，神州優車為新三板掛牌企業，主要向消費者提供以B2C模式為主的網約車服務。

幸福消費金融開業以來，逐步完成消費金融生態體系搭建，與多家互聯網頭部平台合作，陸續上線了家裝、教育、出行等消費場景，累計服務客戶超過200萬人，累計發放貸款近200億元。

隨着行業規模擴大，作為非銀機構的消費金融公司，受到資本金束縛，近年來增資不斷。此前，2019年1月14日興業消費金融的註冊資本從12億元增至19億元，1月28日湖南長銀五八消費金融註冊資本從3億元增加至9億元。

幸福消費金融表示，註冊資本金的補充到位，有利於拓寬業務發展空間，同時為加大消費信貸供給能力、增強風險抵禦能力、提升市場影響等提供了充足資本支撐。

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從“免費”到“收費”是互聯網產業發展的普遍規律。對於互聯網企業來說，為了增強競爭優勢，初期普遍會提供免費模式，但在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。對移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業的持續發展——

近日，支付寶一紙公告引發了消費者廣泛關注。支付寶方面表示，從3月26日起，支付寶信用卡還款將開始收費。公告稱，2000元以內依然免費，超出2000元的部分，按照0.1%的比例收取服務費。

儘管支付寶方面稱，收費的原因主要是“綜合經營成本上升較快”，但消費者卻不免有些擔憂。畢竟，來自市場研究機構的最新數據显示，2018年第三季度，我國第三方移動支付交易規模達到43.8萬億元，環比增長11.52%，支付寶與微信的份額合在一起已佔總量的92.53%。在如此巨大的市場中，兩大平台又處於絕對統治地位，移動支付的“免費午餐”是否即將吃完？

收費影響能有多大

當下，移動支付普及度越來越高，對信用卡還款這個單一業務收取服務費不是首次出現，支付寶更不是首家收費平台。

早在2016年，微信和支付寶就先後宣布對提現收費。到了2017年年底，微信又宣布對信用卡每月還款超過5000元的部分收取0.1%的手續費。去年8月份，微信進一步表示，不再設置免費額度，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續費，只有理財通鉑金、黃金會員才能享受信用卡還款免費。

如果僅僅就信用卡還款這一項業務來看，“收費”對消費者的影響較為有限。上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻表示，對於消費者來說，有很多渠道可以完成信用卡還款業務，具體方式在於個人選擇，且大額還款用戶可以選擇通過銀行網銀等渠道免費還款，支付寶的調整對用戶影響不大。

在南京工作生活的白領李媛同樣表示，其實有很多方法可以“繞開”信用卡還款收費，“我的方法是，設置一個自動還款儲蓄賬戶，銀行卡直接轉入餘額寶里的資金提現並不收費，所以每月從餘額寶里提到儲蓄賬戶里讓它自動還款，這樣就不需要再繳納額外的手續費了。”李媛說。

此外，部分想要爭奪用戶的移動支付平台依然提供免費信用卡還款服務，其中包括美團支付、蘇寧金融、京東金融、銀聯雲支付等平台。

但是，消費者真正的擔憂在於，“收費”範圍將會逐步擴大。畢竟，今年1月份微信團隊就表示，為了響應央行《關於規範支付創新業務的通知》中關於服務商不得開展不正當競爭的要求，對涉嫌“零費率”的服務商實行整改。此外，支付寶方面也將商家收款的費率重新調回0.6%。“羊毛出在羊身上，如果將來每一筆掃碼支付都要收費，那還用不用移動支付買單了？”李媛的話代表着消費者的心聲。

不僅僅是“收割紅利”

過去大打“免費牌”的第三方支付平台，如今為何改弦更張開始收費了？

成本上漲是主要原因之一。“事實上，支付寶所在的螞蟻金服在備付金、系統運維、服務器、人力等方面有着較大的日常綜合成本負擔。而且，免費服務所帶來的巨大交易成本和費用並不能降低平台的邊際成本，相反會不斷提高平台的運營費用。”市場研究機構电子商務研究中心主任曹磊說。

此前，微信團隊也在宣布信用卡還款收費時表示，“每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，騰訊財付通一直在投入手續費補貼”。

在另一方面，“斷直連”的推進和備付金集中存管也對支付機構產生了影響。2018年6月份，《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》規定，2019年1月14日實現備付金100%集中交存。

這意味着第三方支付機構無法再靠資金沉澱獲取利息收入。市場研究機構易觀支付分析師王蓬博表示，過去第三方機構將備付金存在各家銀行，因此對銀行也相對更有話語權，但隨着備付金集中存管，第三方機構與銀行談判時的話語權被削弱，通道成本將會進一步上升。

此外，“收費”也並非僅僅是為了收割流量紅利，通過諸如信用卡還款這樣的低頻服務賺取利潤並不是支付平台們的唯一訴求。“由於支付寶旗下的‘花唄’具有虛擬網絡信用卡功能，其與實體信用卡其實是競爭關係，通過信用卡還款收費，支付寶顯然也希望由此助推‘花唄’進一步擴大市場份額。”曹磊說。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言同樣認為，在宣布收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權，“比如，用戶每天在支付寶簽到，或者使用支付寶交水電費等就可以獲得積分兌換免費額度。在微信上，可以通過成為理財通高階會員、參加‘愛定投’活動等方式，獲得免費資格，第三方支付平台也希望通過這些方式來提升用戶的黏度。”

“免費”之後的“下半場”

無論平台們打什麼樣的小算盤，“免費”之後的“下半場”已逐漸面目清晰。王蓬博認為，收費是向正常商業邏輯的回歸。“之前支付機構提供免費服務，主要是為了吸引用戶，以及保持用戶黏性和交易規模。但隨着用戶增長速度下降，行業格局逐步穩定，支付平台們不再需要依靠免費服務來為平台導流。”

從“免費”到“收費”，也是互聯網產業發展的普遍規律。曹磊表示，平台也好，產品也罷，互聯網行業前期都是依靠免費或是各種形式的“燒錢”補貼政策進行推廣，從而吸納更多的用戶群體，但到了後期則會漸漸脫離“免費”模式轉向“收費”模式。“回歸商業本質，無可厚非。”曹磊說。

李旻同樣認為，任何行業都不存在永遠的免費模式。對於“互聯網+行業”來說，在用戶最初接觸互聯網社交、移動支付等便利的新服務時，企業為了增強競爭優勢，普遍會提供免費模式。但是，在用戶養成習慣后，企業也會逐步推進盈利模式，收回前期的投入成本。

“此前的網約車‘大戰’就是最明顯的例子，雖然長期補貼不符合商業規律，平台們為了吸引客戶仍然投入了巨額補貼。但在行業格局穩定、消費者養成網約車習慣后，補貼也就逐步退出了歷史舞台。雖然這一做法會讓用戶權衡去留，但平台也篩選出了最有效的客戶群體。”李旻說。

此外，互聯網企業也在改變着自己的判斷，隨着用戶為網絡音樂、在線視頻等互聯網服務付費意願不斷提升，互聯網企業逐漸認識到免費服務不再是吸引用戶、增強競爭優勢的唯一手段。對消費者來說，免費固然好，但收費也意味着更高的服務水準。

“對目前的移動支付行業來說，服務是否收取手續費並不影響用戶去留，通過提升自身服務質量來守住市場份額，吸引有效客戶群體，更有利於互聯網企業持續發展。”李旻說。

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2月28日消息，香港《蘋果日報》日前發布報道稱，螞蟻金服已在香港完成“螞蟻銀行”商標的註冊工作。業內人士分析稱，螞蟻金服此舉或為日後在港設立虛擬銀行做準備。

不久之前，英國《金融時報》披露稱，在未來幾周之內，香港金管局將正式下發首批六張虛擬銀行牌照，螞蟻金服位列其中，另外五家企業分別是來自內地的財付通、小米、眾安在線以及香港地區本地的渣打銀行以及香港電訊。

不過，需要指出的是，自2017年起，螞蟻金服方面便註冊了多個與銀行相關的商標，包括“星匯銀行”、“星安銀行”、“智惠銀行”等。“螞蟻銀行”的名稱，註冊於去年8月23日，即虛擬銀行首批申請者限期前提交。

在上述名稱中，“星匯銀行”已獲選用。去年9月，阿里繫上市公司亞博科技宣布與螞蟻金服旗下的支付寶，投資1億澳門元（約5100萬令吉），在澳門投資開設“星匯銀行”。

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2月28日消息，BlueOcean Pay方面宣布，已於近日完成百萬美元的Pre-A輪融資。本輪融資由HBCC港京共創基金領投，由Molecular Group，IMO Ventures，Asia Phoenix Investments 跟投，印象資本、ACH Worldwid擔任本輪財務顧問。

BlueOcean Pay CEO孫國健表示，此次融資將主要用於增加香港市場佔有率及進入歐美市場，並針對商家端提供增值服務，如幫助商家搭建小程序，持續拓展優質商戶。

公開資料显示，BlueOcean Pay成立於2017年年底，是一家來自香港和深圳的跨境移動支付聚合平台，主要面向中國遊客提供跨境移動支付業務，服務包括香港本地及歐美在內的市場，曾於2018年初獲得天使輪融資。

據《電商報》了解，去年初，BlueOcean Pay已成為微信支付的官方合作商，並陸續成為國內各大跨境電商平台在香港的支付通道，目前已成為香港地區移動支付使用量較大的聚合支付平台之一，其平台的門店數量已超過2000家。

BlueOcean Pay表示，預計2019年公司交易額將達到25億人民幣，較上一年增長10倍。

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宣稱歷史100%如約兌付的向上金服正陷入債轉困難。

近日，有用戶爆料稱，向上金服債權轉讓越來越慢，排隊了三個月，進程還不到40%。此外，記者在查詢向上金服官網時發現，幾個月前還能看見的承接中債權轉讓信息如今卻不見了蹤影，僅剩下承接完成的項目可查。

向上金服相關負責人在接受《華夏時報》記者採訪時表示，受行業風波，出借人對行業呈現低靡的情緒，導致平台短期在債轉上承擔了一定壓力，另外，近期，監管部門開始對行業風險管控，對北京、上海、深圳、杭州等多個地區出台政策，要求平台在整治期間壓縮規模，這對平台提出了更高的要求，也增加了平台運營成本。

債轉進度緩慢

資料显示，向上金服成立於2013年7月，運營主體為北京證大向上金融信息服務有限公司，註冊資金10000萬元。公司以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。其在官網介紹，多種交易類型，項目鎖定期靈活，鎖定期在7天至1800天不等，平均出借利率在5.5%-10%之間，鎖定期結束後用戶手動申請債權轉讓，視轉讓情況收回應收本息。

雖然債權轉讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的投資需求，主動地批量化開展業務，從而實現規模的快速擴展。但自去年以來，向上金服卻屢因債轉進度緩慢引發用戶不滿。

“不是影響出借人的信心，是壓根對向上沒信心了，有沒有考慮過出借人的感受，存個一個月短期的項目，回款時間卻要三四個月時間。”有投資者講到，雖然向上金服客服一再告訴其債轉進度在加快，但事實上卻是越來越慢。

值得注意的是，此前在向上金服官網披露的承接中債轉信息目前也無蹤跡可循，僅剩下承接完成的項目可查。有業內人士認為，即使沒有具體要求披露，但是其刪除了以前公開的信息，肯定還是有貓膩。

面對投資者的質疑，上述負責人表示，從向上金服來說，平台也一直積極採取措施，通過多種方式刺激平台流動性，積極提昇平台債轉速度；比如，推出向日葵Max計劃，引導出借人選擇周期較長的標的項目，合理規劃出藉資金。此外，公司通過社群、QQ群、客服答疑等多種方式，向用戶定期（每天）披露平台整體債轉進度，積極安撫用戶情緒。

“但市場回暖、信心重建還是一個長期的過程，需要各方的共同努力、共同參與，向上金服願意為營造良好的市場環境貢獻自己的力量。”該負責人認為。

投資者擔心“爆雷”

官網显示，截至2019年2月26日，向上金服已平穩運營2045天，累計總交易額507.59億元，累計交易筆數432.9萬筆，累計交易人數54.5萬人。

“2018年我們經歷了不平凡的一年，但在忠實用戶的支持、信賴下，向上依然穩健前行。”上述負責人表示，2019年，公司着眼穩健發展的目標，針對當前的行業形勢，工作重心將放在自檢自查上。認真遵守政府政策指引，穩步推進自檢自查，配合相關部門爭取早日完成檢查，以積極的姿態迎接行業“曙光”。

事實上，自2018年下半年互聯網金融行業進入“緊張時期”，伴隨問題平台接連出現，讓整個行業陷入緊張的氛圍，在一定程度上挫敗了部分投資人的信心，導致許多平台普遍處於凈流出狀態。諸多業內人士認為，由於投資人的信心不足，所以新進場的資金少了，相應債權承接能力就弱了，不少平台包括頭部平台都出現了自動投標產品到期債轉需要排隊的情況，短則數天，長則數月。

不少投資者擔憂，向上金服是否會發生“爆雷”。上述負責人表示，向上金服遵守行業各項規章制度，目前依然保持穩健運營，秉持透明、公開的原則與外界進行溝通。自《P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》和《網絡借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（108條）出台之後，向上金服也積極組織自檢自查工作，遵照行業要求，按時向相關部門提交自查報告，穩步推進各項自查工作，併為下一階段的行政核查做好積極準備。

值得一提的是，目前監管層也加大了對金融科技行業的認識和監管，這也被行業人士看作是新的變量。

“科技在推送普惠金融事業向好發展上具有積極意義，但對金融科技的監管不能鬆懈，伴隨行業劣幣出清，只有真正有實力、認真做事的平台才能在市場競爭中存活下來，也會擁有巨大的機會。”上述負責人最後說。

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