你我貸正式提交IPO
12月19日，網貸平台你我貸母公司嘉銀金科(Jiayin Group Inc)向美國證券交易委員會提交了IPO申請文件，擬於納斯達克掛牌上市，註冊名稱為JIAYIN GROUP INC，股票代碼為“JFIN”。預估上市后，將募集不超過5750萬美元(約合人民幣3.96億元)的資金。
據嘉銀金科招股書显示，2016年公司凈收入為5.91億元;2017年凈收入上升至22.51億元，同比增長高達280.8%;2018年前三季度為21.72億元，較去年同期增長46.7%。值得一提的是，據艾瑞諮詢此前的報告显示，截止今年上半年，以中長期貸款交易量來看，你我貸已經成為了我國第三大線上個人借貸撮合平台。
凈收入不斷提高的同時，嘉銀金科的凈利潤也隨之不斷增長。2016年，嘉銀金科仍虧損3.89億元，到2017年便已扭虧為盈，實現5.39億元的收益，2018年前三季度的凈利潤已經達到了4.49億元，與去年同期相比增長了13.4%。
在借款方面，你我貸今年1-9月的活躍借款人數為238.5萬人，去年同期為177.3萬人，同比增長34.5%。你我貸提供額度為5000至30000元人民幣不等的借款產品，2018年1-9月借款人平均借款金額為6846元(997美元)。
在出借方面，你我貸今年1-9月的活躍出借人數量為27.7萬人，去年同期為20.7萬人，同比增長33.8%;2018年1-9月重複出借人為21.6萬人，去年同期為11.6萬人，同比增長86.2%。同期，你我貸撮合出借金額為192億元人民幣(28億美元)，其中96.1%的出借金額來自重複出借人。
截至2018年9月30日，你我貸出借人的平均出借金額約為69000元人民幣(10097美元)，復投出借人的平均出借金額約為86000元人民幣(12522美元)。而據你我貸官網數據显示，截止至2018年12月20日，你我貸累計交易額已經高達1,178.6億元，累計註冊用戶為60980892人，出借人累計獲取收益超過65億元。
股權方面，創始人及執行董事嚴定貴通過New Dream Capital Holding Limited持股58%，為最大單一股東及控股股東。聯合創始人及副董事長張光林則通過Sunshinewoods Holding Limited持股12%;另外，Dream Glory L.P.持股比例為27%。
一波三折的上市路
據《電商報》了解，嘉銀金科成立於2004年8月，法人代表及創始人均為嚴定貴。2011年6月，旗下的網貸平台你我貸也正式上線;2012年12月，你我貸聯合發起成立全國首家網絡信貸服務業企業聯盟;2015年，上海你我貸互聯網金融信息服務有限公司成立，嘉銀金科通過這家全資子公司進一步布局網上個人金融服務業務。
事實上，你我貸赴美上市早已不是首次衝擊資本市場，2015年時便有消息傳出，創始人嚴定貴打算通過A股上市公司熊貓金控借殼登陸資本市場。彼時的熊貓金控還曾發布過重大資產重組公告，與上海嘉銀金融服務有限公司(嘉銀金服)、嚴定貴簽訂股權轉讓協議，擬通過現金收購51%股權，同時購買嘉銀上海企業徵信服務有限公司51%股權，未披露具體成交金額。
你我貸創始人嚴定貴
外界一度認為嚴定貴借殼上市志在必得，可惜的是天不遂人願，交易並不順利。同年6月，你我貸官網公告稱，擬終止資產重組。針對終止合作的原因，你我貸方面表示，與熊貓金控就交易事項進行多次溝通，但交易涉及的條款存在較大分歧，有關事項未能達成一致，經公司慎重決定終止本次資產重組。
衝擊A股市場失敗的嚴定貴並未就此放棄，他隨後盯上了2015年3月才剛在新三板掛牌的上海復仁信息科技股份有限公司，投資認購復仁科技定增的1450萬股，成為第一大股東，同時也是公司的實際控制人。再加上後來的一系列操作，嘉銀金科正式借殼復仁科技登錄新三板，成為第一批在新三板掛牌的互金企業之一。
然而，到了今年4月，嘉銀金科便在全國中小企業股份轉讓系統終止掛牌。而關於退市的原因，嘉銀金科在公告中回應稱是“為順應互聯網金融行業發展趨勢，配合資本市場長期發展規劃，謀求更大業務發展，幫助投資者創造更多收益的主動行為”。若這次衝擊美股成功，嘉銀金科或也將成為首家從新三板終止掛牌，轉眼又登錄美國資本市場的互進企業。
如何度過互金寒潮
政策監管不斷施壓，互金行業寒潮已至。2018年11月12日，北京市互聯網金融協會也下發《關於行業合規自律檢查期間各機構做好規範宣傳的通知》(下稱“合規通知”)要求，在行業合規自律檢查期間，各網貸機構不得以此為名，擅自不實宣傳或變相推廣。
11月19日，北京副市長殷勇也進一步提及北京地區對於P2P違規存量整治中將實行“三降”，這標志著北京明確要求P2P網貸平台需要縮減待收餘額、降低出借人人數、減少門店數量。
同月底，廣州互聯網金融協會下發《關於規範自律檢查期間機構宣傳的通知》，要求網貸機構在自律檢查期間，各機構應积極主動配合行業自律檢查相關要求和工作安排。同時，堅決杜絕一切形式借用行業自律檢查之名，擅自進行不實宣傳和變相推廣的行為。
12月6日晚間，深圳互聯網金融行業協會官方發布《關於進一步規範網絡借貸信息中介行業專項整治期間有關行為的通知》。通知稱，在深圳互金行業自律檢查期間，深籍P2P網貸機構必須遵守包括“降餘額、降人數、降門店、降存量”等在內的十條自律要求。對於違反者，協會將在後續自律檢查中給予其“一票否決”。
在這樣的大環境之下，互金行業一時間頗有點“風聲鶴唳”的跡象，你我貸也難以避免。據網貸之家此前數據显示，在2018年第三四季度，你我貸的成交量有所減少，出借人和借款人數量也有一定下降。
不得不提的是，雖然你我貸在今年1-9月內的撮合出借金額高達192億元，但其中96.1%的出借金額來自重複出借人。顯然，你我貸平台上活躍出借人的復投率相當之高，未來在新用戶增長存在着不少挑戰。
此外，據嘉銀金科最新的財報數據显示，在截至2018年9月30日的三個月內，嘉銀金科確認凈虧損人民幣4400萬元。儘管嘉銀金科之前一直向外界透露，不利的市場發展的負面影響是暫時的，並已開始消退。但在嚴酷寒潮的侵蝕下，未來憂慮令人擔憂。
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