月份: 2019 年 11 月

11月1日消息，近日，隨着包銀消費金融總經理王蓉暉的離職，包銀消金在消費金融業務發展上的不慍不火，逐漸引發公眾關注。

公開資料显示，包銀消費金融成立於2016 年12 月，目前，公司僅有兩款消費金融產品上線，2017年上半年，針對年輕客群，包銀消金先後推出期限為3、6、12期的純線上個人信貸產品“包你還”和“包你貸”。其中，“包你貸”是一款線上小額現金貸款產品，最高貸款額度為20萬元，可提供信用卡代償服務。

所謂信用卡代償，即依託信用卡賬單還款的場景，持卡人可在第三方平台申請貨款進行償還。今年下半年，多家主打信用卡代償業務的金融科技公司先後成功上市，該業務愈發受到包銀消費金融的重視。

包銀消金選擇發力信用卡代償業務，可謂順應當下需求。受消費升級浪潮的驅動，目前，各銀行信用卡發卡量呈現快速增長趨勢。據融360統計，信用卡累計發卡量工商銀行達到1.56億張，環比增長9.09%，中國銀行僅上半年環比就增長了52.04%。

儘管信用卡代償服務具有廣闊的市場前景，但背後的風險依舊不容忽視。據一些金融科技公司在上市時公布的招股書显示，信用卡代償業務當下普遍存在逾期率增高的問題。以薩摩耶金服為例，其壞賬率已由2017年的1.23%上升至2.66%。

此外，信用卡代償業務還面臨息差窄、利潤低、業務空間有限等問題。對於信用卡代償業務來說，相比較銀行的信用卡分期利率，平台的資金成本高於銀行，從獲客角度考慮，給用戶的分期利率低於銀行，在兩方面的擠壓下，信用卡代償業務的盈利空間較小。

而為了獲取足夠的信貸客源，包銀消金開始與流行APP軟件合作。據《電商報》了解，包銀消金籌建之初的定位為“在線生活消費金融服務商”。“原先的口號是‘佔領客戶的手機’，要讓客戶下載、註冊、綁卡、交易、重複購買；但現在這一口號已經轉變為‘要佔領用戶常用的APP’。”

目前包銀消費金融自有APP的獲客量佔比較少，主要通過將產品嵌入到BATJD等用戶常用APP界面，通過外部渠道導流獲客。

事實上，通過外部渠道導流獲取客源的成本並不低，包銀消費金融董事長劉鑫曾公開表示，“雖然與大的B端機構合作，開展業務能夠起到事半功倍的效果，但獲客成本很高。”隨着支付寶等B端機構不斷將越來越多的消金客群流量開放給資金成本更低的城商行、股份制銀行，原先接入的這部分消金機構獲客壓力將與日俱增。

由於自身無自建消費場景，目前，包銀消金只能困囿於信用卡代償業務，業務單一化無疑給公司未來的發展埋下了隱患。

對包銀消費金融來說，在未自建場景、母公司無天然消費場景的情況下，僅僅依靠信用卡代償業務，無疑難以保證業務的可持續增長，未來還需儘快推進線下自有消費場景的落地。

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11月1日消息，近日業內期待已久的互聯網金融指導意見終於落地，這也意味着一直處於野蠻生長的P2P網貸行業終於要結束“無監督、無標準、無門檻”的狀態。自進入10月以來，網貸平台的資金凈流出現象開始好轉，風險事件持續回落，行業整體趨於平穩。

據網貸之家提供的數據，9月份網貸行業的貸款餘額為11286.64億元，環比上漲5.69%。其中前100的頭部平台規模合計達到7183.91億元，佔比達63.66%。當前行業正經歷周期性回調，用戶活躍度和整體成交量都不可避免地出現下滑。但在這次行業風波中，仍有不少頭部平台站穩了跟腳，新增註冊用戶、資金凈流入和成交額逆勢上升，各項運營數據都表現亮眼，展現出強大的抗風險能力。

目前，各地P2P網貸平台的自查流程都已經結束，全國有超過400家平台遞交了合規自查報告，接下來中國互聯網金融協會及各地方協會的自律檢查也相繼啟動。在合規與監管再度成為行業的主旋律后，各個平台又開始了新一輪的合規競賽。同時，隨着行業洗牌的不斷加深，出借人及資金向頭部平台靠攏，網貸行業的格局漸漸發生了變化，行業的集中度進一步提升，二八分化加劇。

就當前的情況而言，等到銀保監會的具體監管細則落地后，預計將有超過九成的平台將轉型或退出。近期出台的《指導意見》，最大的意義在於明確了各部門的職責，為行業的健康發展奠定有利基礎。在正式的監管細則出台後，此前大量湧入不符合資質的平台將被市場所淘汰，優質的P2P企業也勢必會根據自身不同的發展模式和定位細分市場，在垂直領域尋找新的契機，形成差異化發展。

換一個角度來看，監管層面密集出台監管法規，也正說明了對P2P行業的重視，一個沒有監管的類金融行業是走不遠的。從近期陸續出台的法規內容來看，P2P行業未來的發展必須是合規的，為小微領域的融資做出更多的貢獻，也為投資人提供規範、安全和高收益的理財產品。當前行業正在經歷一個去蕪存菁的階段，大批資質和能力不符合要求的平台將被清理，合規發展的時代已經臨近。

隨着行業備案的到來，行業競爭將趨向良性發展，實力不足和運營模式不合規的平台將大批推出，這也是頭部平台需要把握機會的關鍵時期。在新的發展階段，各平台做出的選擇各不相同，或對B端市場轉型做金融科技公司，或奔赴海外上市，或提升內部風控能力加大獲客。但總的來說，行業更加合規穩健、回歸普惠金融的態勢愈加明顯。

在備案期結束后，網貸不可替代的普惠金融價值或將更好地體現出來，在利用金融科技實現智能風控一體化、彌補傳統金融供給不足等方面發揮重要的作用。在行業走出陰霾后，普惠金融市場的前景將更加廣闊。

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11月1日消息，一直以來，小微企業都是國民經濟的血管，不僅數量龐大，行業分佈也十分廣泛。在首屆天下碼商大會上，螞蟻金服宣布，未來將為1億小微經營者提供数字化經營工具；在今年底，多收多保要覆蓋5000萬經營者，為小微經營者報銷門診費用達5億。

支付與場景的關係相輔相成，場景的深化和豐富促進了支付行業的變革，支付行業的進步也使得消費者在場景中的消費體驗更加便捷。得益於智能手機和線上支付的普及，移動支付在線上場景的競爭格局，目前已經趨於穩定，支付寶和財付通佔據絕對優勢，移動支付的進一步擴張需要更多的場景支撐。

從線下的支付場景來看，許多場景同樣具有小額度、大批量的特徵，且場景更加多樣化和豐富化，實際上更加適合移動支付的發展，因此移動支付線下場景爭奪也成為行業發展的必然趨勢。目前，移動支付已經在線下拓展了菜市場、出租車、超市、便利店、公交、醫院、共享單車、公共繳費等諸多線下場景。

當下，在線下場景增量放緩的同時，支付市場的玩家越來越多，競爭日趨激烈。如蘇寧小店的門店數季度增長達到300%，為了支撐業務的發展，蘇寧支付還聯合蘇寧小店推出支付立減等活動，支付會員季增長量達260%。今年7月，微信支付在集團內部升級為“微信支付線”，僅次於最高的級別BG事業群，逐漸從一線城市拓展到二三線城市，實現渠道下沉。

實際上，目前移動支付的線下競爭逐漸演變成生態的對抗，在線下場景的拓展中，移動支付的低成本和便捷性也得到了進一步提現。支付寶方面，通過互聯網的橋樑，門店可以實現全渠道經營，支付寶的二維碼，不僅是移動支付的線下端口，甚至可以打通阿里巴巴所有的入口端。同樣，微信支付也着力於生態賦能，目前開通的八大場景包括社交支付、掃瑪購、無感支付、生活繳費、自助點餐和小程序乘車碼等，這些都可應用於B端各類行業，通過騰訊系的生態賦能中小企業。

從整個市場看來，移動支付入口的競爭走向下半場，這也意味着更激烈的競爭和更少的空間。從監管政策的角度來看，目前正處於一個去槓桿的政策環境，政策相對趨近，相較於過去幾年的野蠻生長，無論是移動支付行業還是網絡金融產品，未來都需要更強的自我管理和風險控制。

對於以科技賦能，提供優質服務的金融科技企業而言，把更多的關注點放在提高服務水平上，打造綜合實力，才能在行業的細分領域中深耕細作。隨着底層技術的突破、海外戰略的鋪設和支付生態圈的構建，國內消費機制的進一步完善也將使居民的消費場景更佳豐富，或許會進一步推動支付領域的變革。

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11月1日消息，銀保監會與海關總署聯合對外發布了《關於開展關稅保證保險通關業務試點的公告》，公告中明確指出，自11月1日起，將關稅保證保險試點範圍從之前的10家直屬海關擴大至全國。

目前參与試點的保險公司有：中國太平洋財產保險股份有限公司、中國人民財產保險股份有限公司和中銀保險有限公司。

《公告》中指出，進口企業在中國人保財險等試點保險公司出具保單后，保單信息將自動傳輸至海關核心繫統，實現保單使用、備案、核銷與發起索償通知等流程全部線上化。進口企業可以在海關的單一窗口辦理流程中選擇關稅保證保險擔保模式，在線選擇關稅擔保報關，從而提升擔保效率。

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11月1日消息，度小滿金融CEO朱光在2018百度世界大會·度小滿智能金融論壇上透露，度小滿金融目前已經與50多家銀行和消費金融公司合作，共同深耕消費金融，為合作夥伴創造的利息收入累計超過50億元，累計放款超過2500億元，不良率低於業界平均值。

度小滿金融方面表示，2019年中國消費金融的發展將迎來黃金期，百度生態內產生大量金融需求，度小滿金融目前滿足的需求不足1%。未來希望以豐富的場景和智能科技為基礎，與合作夥伴共同開採百度生態內的金礦。

目前，度小滿金融已經與500多家金融機構在金融科技領域達成合作，其中包括中信銀行、農業銀行、南京銀行、光大銀行、濟寧銀行、百信銀行等機構。

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11月1日消息，海關總署在官網發布消息稱，為促進跨境貿易便利化，進一步優化口岸環境，海關總署和央行決定對《黃金及黃金製品進出口准許證》和《銀行調運人民幣現鈔進出境證明》實施电子數據聯網核查。

央行主管部門根據相關法律法規及有關規定簽發《黃金准許證》和《人民幣調運證明》，並實時將《黃金准許證》和《人民幣調運證明》电子數據傳輸至海關，海關在通關緩解進行比對核查，並按規定辦理相關手續。

此外，海關總署要求進出口企業按照限行規定，如實向海關規範申報。對於有效期在2019年4月30日內的《黃金准許證》，企業可以憑藉紙質證件向海關辦理報關手續。

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11月2日消息，“今天的你對我愛理不理，明天的我你高攀不起，”馬雲的這句話放在今天的支付寶身上，顯得尤為合適。

近日，在由支付寶主導的第一屆天下碼商大會上，螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟宣布，今年年底前，將為碼商報銷超過5億元的門診看病費用，同時全面助力線下小微經營者實現数字化經營。

所謂碼商，即那些沒有購置掃碼槍等移動支付配套設施，僅使用二維碼收錢的線下小微商家。

在此之前，對於支付寶、微信支付來說，大型商超以及連鎖店才是他們积極籠絡的對象；類似街頭的包子鋪，巷尾的煎餅攤，此類小微商戶服務成本高、利潤低，移動巨頭們並不太看得上這個市場。

目前，國內移動支付市場經過多年鏖戰，早已呈現穩定的格局。支付寶、微信支付兩大巨頭瓜分了國內高達九成的市場份額，兩者一時難分高下。隨着主流場景的覆蓋趨近飽和，下一步推進場景滲透成為必然的選擇，在此情況下，數量眾多的小微商家，已由曾經的蚊子肉，變成了今天各方爭食的美味珍饈。

事實上，小微商戶作為國民經濟的毛細血管，數量龐大，行業分佈廣泛，有着重要的場景優勢。據央行公布的數據显示，截至2017年末，中小微企業（含個體工商戶）佔全部市場主體的比重達90%，貢獻了全國80%以上的就業，70%以上的專利，60%以上的GDP與50%以上的稅收。

支付寶斥巨資籠絡碼商，並不是一件容易的事。天生缺乏社交屬性一直是支付寶的痛處，這為支付寶的下一步推廣造成阻礙。反觀微信支付，依靠基於社交場景的的紅包和轉賬功能，短時間內便實現了對支付寶的彎道超車。

微信支付憑藉天然的社交屬性，在支付場景的滲透上也更具優勢。據調查機構益普索最新發布的《2018三季度第三方移動支付用戶研究報告》显示，微信支付滲透率高達84.3%，而支付寶的滲透率為63.6%，兩者差距明顯。

為了彌補兩者之間的差距，支付寶選擇在自身擅長的金融科技領域發力。針對小微企業面臨的融資難問題，支付寶推出“網商貸”服務，商戶借款無抵押無擔保，隨借隨還，提前還款無手續費。

包括“網商貸”在內，支付寶所推出的多收多保、多收多賒等金融服務的背後是針對商戶經營行為進行的大數據分析，螞蟻金服自身的金融科技實力便是推行這些金融服務的重要支撐力量。

值得注意的是，支付寶在重金籠絡碼商的同時，其競爭對手微信支付也未曾鬆懈。據《電商報》了解，今年7月，微信支付在騰訊集團內部已升級為“微信支付線”，僅次於最高的級別BG事業群。隨後，微信支付將逐漸從一線城市擴寬到二三線城市，加快渠道下沉，進一步推動場景滲透。

對於支付寶而言，其金融屬性上的優勢讓微信支付難以望其項背，在移動支付市場競爭的下半場，如何揚長避短，發揮自身優勢，讓小微商家切實享受到財務管理、理財投資、貸款擴業等金融科技服務的便利，是決定支付寶能否扳回一局的關鍵。

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11月2日消息，在支付寶與微信佔據主流的移動支付時代，傳統的信用卡支付業務似乎將被邊緣化，但是，近幾年，信用卡發卡量卻呈現暴增趨勢。據央行發布的數據显示，2017年的信用卡發卡量高達1.23億張，遠超2016年的0.33億張，今年上半年發卡量也突破了0.5億張。

從具體數據上看，截至今年6月末，累計發卡量前四名為工行、建行、招行和中行，數量分別為1.56億張，1.15億張，1.14億張以及1.04億張，均進入信用卡“萬億俱樂部”行列。

實際上，與發達國家成熟的信用卡市場相比，中國的信用卡市場還遠未飽和。據《電商報》了解，中國信用卡人均持卡量僅為0.31張，美國信用卡人均持卡量則為2.9張，所以中國的人均持卡數量大約為美國的1/10，尚有比較大的增長空間。

信用卡市場的突飛猛進源自相關政策的鼓勵。2017年1月1日，央行開始實施《關於信用卡業務有關事項的通知》（簡稱“信用卡新政”），給予了銀行信用卡定價的自主權，免息期、最低還款額、透支利率等放開，改變了之前信用卡“千卡一面”的局面。

同時，在消費升級的經濟機遇下，國內消費金融迅速發展壯大，相關政策開始鼓勵消費增長，以拉動經濟增長。據國家統計局統計，今年前三季度，最終消費支出對經濟增長的貢獻率為78%。信用卡發行的各項指標得以實現大幅增長。

值得注意的是，信用卡發行量暴增的背後，逾期率增長的現象需引起重視。據央行發布的數據显示，2018年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額756.67億元，環比增長6.35%，占信用卡應償信貸餘額的1.21%。

移動支付方便快捷，深受用戶青睞，一定程度上，信用卡的“有卡式支付”顯得繁瑣落後。為了讓信用卡“發出去”的同時，也能讓消費者“用得上”，各大銀行開始進行跨界合作，以信用卡連接大量的消費場景，構築支付、消費與用戶的新型關係。

與知名商戶合作推出優惠活動，是比較普遍的線下場景布局方式。用戶在特定商戶使用信用卡消費可提供大折扣的優惠，這不僅能促進刷卡消費，同時很容易誘發消費者的衝動性申請。

此外，一些銀行通過與高校、電商網站、遊戲商推出聯名信用卡的方式，進一步加快線下場景布局，吸引用戶辦理信用卡業務。類似招行王者榮耀卡，浦發盒馬卡等，都成為市場追捧的對象。

以消費者為核心，針對消費者在一個具體的現實場景中所具有的心理狀態或消費需求，將產品的賣點置入到場景中，再通過不同的內容展示形式呈現給目標人群，讓他們被場景化的內容所影響，這是銀行推動信用卡場景布局的意義所在。

接下來，進一步加快信用卡消費場景布局，使之成為鏈接不同消費場景流量的聚合入口，將成為信用卡支付實現市場擴張，增加用戶粘性的關鍵。

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11月2日消息，據融360監測數據显示，10月份P2P問題平台數量大幅減少至26家，其中清盤和立案兩類合計佔69.2%比例。10月交易額為843億元，環比減少9.7%，繼上月環比增長後有恢復下降趨勢。截至10月末，P2P網貸行業正常運營的平台有1500家，待還餘額為8020億元，環比下降4.3%。10月，行業平均投資利率持續下降至9.63%，環比下降0.05個百分點；平均借款期限333天，環比延長超18天。

截至10月31日，共檢測到6330家平台，其中正常運營的僅有1500家，佔比為23.7%，且10月沒有新平台上線。問題平台數量共有4718家，占平台總量的比例高達74.5%，10月份問題平台僅26家，創4年來新低。在監管和從業機構等各方的通力合作下，網貸行業正在持續回暖。實際上，P2P市場的需求從未下降，網貸行業在嚴格的監管環境中將步入新的發展階段，逐漸走上健康可持續發展之路。

近兩個月，網貸行業的形勢逐步趨穩，自8月起問題平台的數量大量減少。目前，各地網貸平台普遍進行的合規自查，促使行業逐漸合規發展。10月中下旬開始，部分已經通過測評的商業銀行陸續在中國互金協會披露資金存管信息，此舉有助於十號線網貸機構和存管銀行之間的披露信息對比，防範網貸機構虛假宣傳、不實披露。截至10月31日，已經有18家銀行披露了382家P2P平台的存管數據，其中313家平台已經上線全量業務存管，而其餘69家還未接入全量業務。

近期，監管部門對於網貸行業的規範和引導效果明顯。除了公布存管銀行白名單外，各地區的平台陸續遞交自評報告，後續隨着備案進程的加快，行業發展也將趨於平穩。值得注意的是，最近問題平台的數量雖然呈大幅下降的趨勢，但爭議平台和平台清盤問題的數量卻明顯高於其他問題的類型，從側面說明近期網貸行業的問題仍然突出。

10月中旬，百行徵信有限公司正式宣布百行徵信系統進入測試階段，首批P2P惡意逃廢債借款人信息也已被納入人民銀行徵信中心和百行徵信的系統，其中包含企業借款人和個人借款人的信息，共涉及金額約2億元，最大的一筆逃廢債金額已經超過千萬元。屆時失聯跑路的P2P平台高管也將納入徵信中。隨着徵信系統的逐步完善，各地方平台上報的逃廢債名單織成一張網，讓逃廢債的借款人寸步難行，壓制了部分借款人想要聯合拖垮平台的惡意心理。

可以預見的是，平台去蕪存菁是大勢所趨，監管力度逐漸加大，對不合規的企業而言，殺傷力巨大，而對於合規平台而言卻是最好的保護。积極響應監管合規建設的網貸平台，其優勢將更加鞏固。不過儘管監管趨嚴，問題平台不斷被清退，對於投資者來說，在篩選網貸平台時，仍然要從多方面結合來考察平台的安全性。

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11月2日消息，央行營業管理部聯合北京銀保監局籌備組、北京市發展改革委、北京證監局、北京市金融局、北京市財政局等部門，正式發布了《關於進一步深化北京民營和小微企業金融服務的實施意見》。

在再貼現政策方面，央行營業管理部相關負責人表示，將用好300億元的常備借貸便利額度，為轄區內符合條件的機構提供流動性支持，將不少於70億的再貼現額度專項用於支持民營和小微企業，每年辦理小微和民營企業貼現不少於120億元。

另外，央行營業管理部對再貼現業務管理制度進行修訂，簡化審批流程，明確對低於一定金額的民營、小微企業票據於2個工作日內完成審批，並在中關村中心支行增設再貼現窗口，引導其加大對註冊在中關村示範區的科技型民營、小微企業的票據融資支持力度。

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