月份: 2019 年 9 月

不少網貸平台在2018年實現了扭虧為盈。

根據搜狐集團旗下網貸平台搜易貸發布的2018年審計報告显示，去年該平台凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅134.48%。不過，去年營業收入卻出現了下滑，由2017年的2.02億元降至1.4億元，同比下滑30.52%。

談及營業收入下滑的原因，6月4日，搜易貸方面在回復《華夏時報》記者採訪時表示，一方面，該平台嚴格執行出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”的監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，對資產類型也進行了調整。

與此同時，本報記者注意到，在今年3月，該平台逾期率一度出現較大幅度的上升。

來自搜易貸發布的運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%升至1.84%，到4月末項目和金額逾期率則又分別降為1.99%和1.70%。

對此，搜易貸方面表示，一直以來，該平台逾期率處於行業較低水平。“3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降。”

此外，在21聚投訴平台上，搜狐集團旗下一款消費信貸產品——小狐分期也被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”搜易貸亦進一步回復稱，目前，小狐分期資產總量在該平台佔比較低。

搜易貸2018年扭虧為盈 營業收入同比下滑30.52%

過去的2018年，不少平台實現了扭虧為盈。

數據显示，去年搜易貸凈利潤為0.09億元，相較於2017年的凈虧損0.272億元，同比增幅達134.48%。

資料显示，搜易貸是搜狐集團旗下的網絡借貸信息中介服務平台，於2014年9月上線。

不過，在營業收入方面，該平台去年則同比下滑30.52%，即由2017年的2.02億元降至2018年的1.4億元。

對此，6月4日，搜易貸在回復《華夏時報》記者時表示，一方面，出借人人數、業務規模、借款人人數“三降”是監管對網貸機構提出的明確要求，其一直以來都積極推進合規建設，嚴格執行監管要求，因此對於業務規模進行了主動性收縮；另一方面，為響應國家扶持小微企業的普惠金融要求，助力實體經濟發展，其對資產類型進行調整，主要供應抵押類為主的、面向個人消費及小微企業的金融產品，這類資產更加穩健，能夠有效降低風險，對出借人的資金安全有相對較高的保障。

“同時，我們進行了更加精細化的運營，2018年度，實現盈利近千萬元。”搜易貸還稱。

除此之外，一直以來，逾期率也是網貸平台披露的重要信息之一。

而根據搜易貸發布的2019年3月運營數據显示，截至3月31日底，該平台項目逾期率一度由2月底的1.28%攀升至3.35%，金額逾期率由2月底的0.91%攀升至1.84%，不過，到4月末項目和金額逾期率又有所下降，分別為1.99%和1.70%。

談及3月逾期率一度猛升的問題，搜易貸指出，3月與2月份相比，逾期率有波動，這個波動是正常的，並且波動幅度在可控的合理範圍內，4月份的逾期率相比3月又有所下降，5月份項目逾期率為1.37%，金額逾期率為1.43%。“各網貸平台逾期率的計算規則不同，搜易貸採取最嚴格的逾期計算規則，以T（還款日）+1未還款完成視為逾期。”

搜易貸還向《華夏時報》記者表示，該平台在外部，與百行徵信、法研院等機構積極合作，破除信息孤島；在內部，首創了基於全周期管理的智能風控系統“風刃”，實現了多模型的并行在線學習訓練和實時欺詐反饋，可通過人工智能自動適配個性化的工作流引擎及規則模型引擎，提高風控效率。在這兩方面的共同作用下，一直以來，其逾期率處於行業較低水平。

此外，搜易貸亦進一步稱，市場上各平台的逾期率有高有低，信貸產品質量也參差不齊，不同產品和不同周期所體現的逾期率也會有千差萬別，逾期率是不斷在發生變化的數值，階段性數據也只能反應本時段內的信貸產品質量，不具有代表意義。

已有計劃地開展增資計劃 小狐分期資產總量佔比低

與此同時，在21聚投訴平台上，小狐分期被投訴存在“砍頭息”“暴力催收”“高利貸”等問題。

比如一位用戶反映稱，“小狐分期砍頭息，用呼死你軟件騷擾家人朋友，還威脅恐嚇家人，造成了很惡劣的影響。”

資料显示，小狐分期是為城市優質人群提供的高效便捷的無抵押信用借款產品，滿足用戶在個人消費、經營周轉等方面的用款需求。

對於投訴的問題，搜易貸則表示，“以上問題小狐分期均未涉及，根據政策要求，合規經營。”暴力催收是監管明確禁止的行為，小狐分期從未發生過暴力催收，未來也不會出現暴力催收。同時，小狐分期產品所有借款綜合資金成本均在國家政策規定的範圍之內，並在借款人確認借款操作時將息費詳細信息進行頁面告知，並無違規，不涉及高利貸行為。

搜易貸還進一步向《華夏時報》記者指出，在行業內，確實存在部分老賴用戶為了逃避債務對平台進行惡意投訴的情形，該平台已經將老賴信息上報央行徵信系統與北互金協會惡意逃廢債名單。

“目前，小狐分期資產總量在搜易貸佔比較低，未來會在合規要求下開拓更多細分領域，為小微企業提供更多便捷、多樣化的金融產品。”搜易貸亦表示。

此外，這段時間來，網貸平台增資的消息不時傳出。

談及未來是否有增資計劃？搜易貸則向《華夏時報》記者稱，早在2016年搜易貸實繳註冊資本已經達3億，在行業內屬於較高水平。目前，搜易貸根據自身情況，已經在有計劃地開展增資計劃，不僅僅是增資措施，其他監管備案提出的各項合規要求，都在積極推進。

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5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%

5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主，累計停業及問題平台數量達5703家

P2P網貸行業規模仍在持續縮減。據網貸之家最新發布的《P2P網貸行業2019年5月月報》，5月份網貸行業成交量、借貸餘額、活躍出借人數、活躍借款人數分別環比下降0.82%、2.42%、1.33%、0.64%，正常運營平台數量比4月減少了21家，平台數量、業務規模、出借人與投資人數等繼續響應“三降”（出借人人數下降、業務規模下降、借款人人數下降）的要求，持續縮水。

“隨着涉嫌非法集資的不合規平台被立案調查，運營不下去的平台主動關停清退，行業整體風險已經可控。”無錫開鑫網絡借貸信息中介有限公司總經理鮑建富表示，預計到今年下半年，網貸行業的風險出清和備案可能都會取得階段性成果。

儘管如此，網貸行業人氣下降趨勢依舊明顯。月報显示，5月中國網貸景氣指數為78.76，繼續下行走勢。“主要是因為隨着部分平台的主動或被動退出，市場信心不足。”網貸之家研究院研究員陳曉俊表示。

在成交量上，5月P2P網貸行業的成交量為930.03億元，比上月減少7.71億元，環比下降0.82%，同比下降50.92%。行業成交量同比下降過大也影響了貸款餘額的下降。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台合計貸款餘額總量為7002.35億元，環比下降2.42%。從各省市P2P網貸成交情況看，進入統計的30個省市中，5月份有16個省市的P2P網貸成交量環比下降。

在貸款餘額方面，從各省市分佈看，北京、上海、廣東三省市貸款餘額分別為3123.91億元、2142.55億元、914.22億元，三地佔全國P2P網貸行業貸款餘額的比例達到88.26%，3個地區的貸款餘額環比上月均小幅下降，其中廣東環比降幅最大，為4.18%。

5月份，網貸平台持續退出仍是一個突出特點。數據显示，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，比4月底減少了21家。據不完全統計，5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主。累計停業及問題平台數量達到5703家，P2P網貸行業累計平台數量達到6617家（含停業及問題平台）。

“在部分平台逐步退出的背景下，各地正常運營平台數量均呈現下降走勢。”陳曉俊表示，廣東、北京和上海繼續排名正常運營平台數量前三位，分別下降至196家、195家和93家。內蒙古、海南、天津、寧夏、甘肅、黑龍江、青海和雲南的正常運營平台數量均不足10家。

值得思考的是，在平台持續退出的當下，網貸出借人要注意什麼？“首先，出借人需要對網貸平台清退有清醒、正確的認知，不能因為有平台選擇關停或者不合規平台出事，就認為行業都是壞的；也不能不顧行業中存在的風險，不仔細研究平台運營情況就貿然投資。其次，當前，出借人選擇平台，要仔細研究平台的背景、高管從業經歷、平台信息披露情況以及底層的資產情況等。”鮑建富表示，另外，平時出借人需要學習金融理財知識，通過正規的媒體渠道、平台官網、中國互金協會官網等了解行業動態，精準“識雷”，避免“踩雷”。

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6月9日消息，北京公安局朝陽分局對外通報，該分局於2019年5月30日依法對信和上融網絡科技（北京）有限公司（運營信和大金融平台）涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並於當日對公司實際控制人夏某（男，49歲）等100餘名涉案人員採取刑事拘留強制措施。

通報稱，北京警方已向全國公安機關發布協查通報，協助做好投資人舉報受理工作。目前，投資人接報案、調查取證、人員審查、資產追繳等偵辦工作已同步推進。

通報提及，通過“信和大金融（資產家）”網貸平台參與投資且利益受損群眾，請到各自投資門店所在地經偵部門諮詢報案事宜。通過“信和大金融（資產家）”網貸平台獲取借款的人員，於通報發布之日起，應全額返款，逾期未還的，有關部門將依法追繳。歸還方式：借款人需使用借款時銀行卡，轉賬到指定銀行賬戶內，請務必註明借款人詳細信息，以便確定還款人。

網貸之家6月6日稍早前曾報道，北京公安局海淀公安分局當天對外通報，該分局於2019年5月29日，海淀公安分局依法對金信金融信息服務（北京）有限公司（金信網運營公司）涉嫌非法吸收公眾存款案立案偵查，並於5月30日對公司總經理孫某（男，37歲）等50餘名涉案人員採取刑事拘留強制措施。

網貸之家注意到，在金信網案、信和大金融案件中，警方已合計對超過150名涉案人員採取刑事拘留強制措施，包括信和大金融實控人夏靖等人在內。

5月30日，網貸之家曾報道，據網傳消息显示，“信和大金融”辦公室被北京市朝陽區經偵查封。消息同時显示，信和大金融關聯平台金信網於同日被警方立案偵查，兩家平台合計待收規模在180億左右。據悉，金信網、信和大金融與線下理財公司信和財富關係密切。

公開信息显示，信和大金融由信和上融網絡科技（北京）有限公司運營，平台上線於2014年3月，法定代表人為王楊，股東包括金葵花資本管理有限公司（持股90%）、夏靖（持股10%）。股權穿透后，显示平台實控人為劉善芳。

信和大金融官網並未披露最新的運營數據，去年12月的運營數據显示，截至2018年12月31日，平台累計撮合金融389.29億，借貸餘額84.62億，當前出借人數3.14萬人。

公開信息显示，信和大金融旗下還開設資產家平台。資產家由上融網絡科技（北京）有限公司運營，公司成立於2016年5月，法定代表人為王楊，由信和上融網絡科技（北京）有限公司直接持股。官網信披显示，截至2018年12月31日，平台累計撮合金額5.33億，借貸餘額4.22億，當前出借人數0.3萬人。

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作為萬億元消費金融市場的主要參與者之一，消費金融公司正面臨着突圍難題。發行消費金融ABS是消金公司解決資金問題的重要渠道之一，但其格局正在生變。

在消費金融ABS發行中，阿里系（包括螞蟻花唄和螞蟻借唄）一直佔據着半壁江山。

而據融360大數據研究院統計显示，阿里系ABS發行規模在2019年一季度出現了斷崖式下降，同比下降了84%。

零壹財經研究總監王晶對《證券日報》記者表示，“短期來看ABS格局確有變化，中長期則不確定。”

阿里系火力驟減

一季度發行規模降幅超八成

據融360大數據研究院統計，2019年一季度，消費金融領域僅發行了9隻ABS類產品，發行規模為241.25億元，比2018年一季度減少5隻，規模也較去年同期的300.99億元縮減了19.85%。

目前，除了8家持牌系消費金融公司獲批ABS發行資格之外，諸多銀行及小貸公司也擁有ABS發行資格。

“在消費金融領域，主要有銀行、消費金融公司等主體發行的信貸資產證券化產品和各類金融科技從業機構（主要是網絡小貸公司）發行的企業資產證券化產品，以及很少部分的資產支持票據產品。”王晶進一步解釋道。

一直以來，在消費金融ABS發行中，阿里系（包括螞蟻花唄和螞蟻借唄）一直佔據着消費金融ABS發行的半壁江山。但從今年一季度消費金融ABS具體發行情況來看，阿里系ABS的發行規模卻出現了斷崖式下降。

據融360大數據研究院統計，阿里系消費金融ABS發行規模在2018年第一季度為250億元；2018年第二季為278億元；2018年第三季度為585億元；2018年第四季度為404.50億元；2019年第一季度則僅為40億元。

融360大數據研究院認為，即使刨除季節因素，阿里系消費金融ABS今年第一季度的發行規模同比也下降了84%。

融360大數據研究院統計還显示，阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例在2018年第一季度為83.06%；2018年第二季度佔比為54.34%；2018年第三季度佔比為57.16%；2018年第四季度佔比為40.10%；2019年第一季度佔比則僅為16.58%。

可以看出，阿里系ABS發行規模占消費金融ABS總規模的比例正在下降。

王晶認為，阿里系發行規模的火力驟減，可能是受到監管影響，以及資金獲取方式的改變。

但從另一方面來看，2019年一季度消費金融ABS發行總規模為241.25億元，而2018年一季度總發行規模為300.99億元。可以看到，雖然阿里系發行規模火力驟減，但消費金融ABS發行總規模並未受到太大影響。

持牌機構表現活躍

消費金融ABS格局生變

《證券日報》記者注意到，由於消費金融ABS的傳統發行大戶“啞火”，其他持牌機構（包括銀行和消費金融公司）則表現相對活躍。

據融360大數據研究院統計显示，今年3月份，浦發銀行發行了其歷史上第一單消費金融類ABS產品，發行規模20.91億元，底層資產為浦發銀行的信用卡分期；錦程消費金融也在2月份發行了總額為4.53億元的消費金融貸款資產支持證券，成為繼中銀、捷信和興業消費金融公司后的第4家在場內發行ABS的消費金融公司。至此，首批4家試點消費金融公司中，只有北銀尚未在消費金融ABS市場露面。

“2019年一季度相較於2018年一季度，銀行發行的以一般消費貸款和信用卡分期為底層資產的資產證券化產品增多不了不少。”王晶坦言。

5月16日，銀保監會官網發布《關於馬上消費金融股份有限公司開辦資產證券化業務資格的批複》，宣布核准馬上消金開辦資產證券化（ABS）的業務資格。這也意味着馬上消費金融未來也將在消費金融ABS上有所作為。

“相信2019年消費金融ABS發行規模將會逐步穩定，更多的優質企業將獲得發行資格。ABS也將成為消費金融企業資金融通的重要渠道。”蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧對《證券日報》記者表示。除此之外，據統計，非持牌機構中，2019年一季度只有百度金融、京東白條和螞蟻花唄發行了消費金融ABS產品，小米金融、攜程拿去花和唯品花暫時沒有發行新產品。百度金融發行了第2期教育貸資產支持證券，總發行金額為9.96億元，低於第1期的18.29億元。目前，百度教育貸資產獲得的80億元ABS儲架額度，已經發行了35%。

王晶預測，“目前能看到的是一些銀行開始更加常態化發行資產證券化融資，更多持牌消費金融公司獲得發行資產證券化的資質，可能信貸資產證券化會變得更加活躍。”

融360大數據研究院也認為，整體來看，2019年消費金融ABS市場仍然值得期待。如果說2017年是消費金融ABS的井噴年，2018年是調整年，2019年則很有可能是鞏固、豐富之年。結合大量銀行“零售轉型”的實施階段和消費金融公司的“增資潮”，預計2019年持牌機構利用ABS融資的活躍度將大大提升，各類主體都不斷會有新面孔加入進來，從而在一定程度上改變僅靠少數幾個“老面孔”支撐市場的情況，使得消費金融ABS逐漸呈現出百家爭鳴、百花齊放的局面。

陳嘉寧則表示，從行業格局來看，消費金融業務增長放緩，不良增加，各企業普遍提升風控標準的影響，消費金融ABS的發行也不排除有放緩的趨勢。

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近日，為滿足市場訴求，網聯聯合銀行、支付機構開發上線一鍵綁卡業務功能，中國建設銀行、錢袋寶（美團支付）、支付寶等成為首批落地機構。

網聯的一鍵綁卡業務功能，為支付客戶提供了更加靈活的綁卡簽約方式。該業務功能由銀行作為發起方，通過網聯平台完成與支付機構的信息交互，在安全可靠的條件下，實現客戶身份認證與簽約綁卡。一鍵綁卡業務功能的上線，是網聯通過創新產品功能，滿足成員機構業務開展訴求、便利支付用戶的成功示範。

用戶登錄手機銀行APP，點擊一鍵綁卡，選擇所要綁定的支付機構；銀行作為業務發起方，通過網聯平台，將客戶簽約信息通過專線傳遞至支付機構；支付機構校驗客戶信息，並將簽約要素在支付機構APP頁面向客戶显示，客戶進行確認后，用戶無須輸入姓名、賬號等簽約信息，即能完成簽約。綁卡過程中，用戶信息均加密傳輸，有效保障信息安全。

網聯一鍵綁卡業務功能的上線，一方面，滿足了銀行提升手機銀行APP使用率的需求，更好地為銀行客戶和支付機構用戶提供便捷的支付服務，提升綁卡成功率和用戶黏性；另一方面，網聯通過統一的行業標準及規範，充分發揮居間平台作用，優化行業資源和成本投入。同時，此項業務功能也充分體現了網聯在支持支付創新方面的能力和價值。未來，網聯將繼續加深與成員機構的合作，通過不斷創新，更好地滿足市場各方的實際訴求，有力支撐支付行業的合規創新與健康發展。

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2018年是金融科技的變革之年，隨着金融強監管和互聯網流量紅利日漸被瓜分，ToB業務已然成為金融科技公司爭奪的下一個風口，金融科技市場新進的玩家越來越多， “四強爭霸”格局初步形成。

建信金科、民生科技等由傳統銀行科技部門在人員編製限制或支撐業務發展等多重因素下獨立進行科技輸出;神州信息、長亮科技、宇信科技、信雅達等一批長期服務於銀行、有一定業務積澱和客戶資源的傳統IT服務商佔領固有陣地。螞蟻金服、京東金融、騰訊金融科技、度小滿金融等互聯網巨頭在“去金融化”的要求下強勢介入;第四範式、百融雲創、同盾科技等一大批專註於風控、營銷、反欺詐等環節的原生型金融科技公司整合新興數據與技術“跑步”入場。

從銀行的角度來看，四類服務商之間的差異點有哪些?誰將會成為服務銀行的 “最強王者”?億歐金融就上述問題採訪了行業相關人士，刻畫出四類技術服務商的市場畫像。

傳統銀行IT廠商：大而全的“百貨商場”

以神州信息、長亮科技、宇信科技、科藍軟件、南天信息、信雅達等為代表的傳統銀行IT廠商最早從20世紀80年代開始為銀行提供科技服務，深耕中國銀行業信息化建設多年，底蘊比較深厚;公司中有大量高管出身於銀行，對銀行業務的理解比較深;服務內容比較全面，從前端的渠道建設如網銀、手機銀行，到中間的各種移動產品和技術平台，如核心業務系統、中間業務系統、微服務平台、ESB平台，再到後端的數據類系統、監管報送、風險管理系統等，提供全方位的產品和解決方案。因為深耕銀行業近30年，這些廠商形成了一套完整的項目實施和團隊管理體系;此外，在價格方面，充分市場化，是中小銀行承受得起的技術和人力報價。

但當前傳統銀行IT廠商正面臨着強烈的市場衝擊。隨着普惠金融訴求的擴大化、政策向小微金融、農村金融傾斜的力度加大，銀行希望通過降低獲客成本、風控成本、運營成本，提高效率同時提升用戶體驗，來覆蓋中小微企業和更廣泛的消費者，因而對於智能決策、智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等新興技術的應用需求爆發。傳統銀行IT廠商由於無法提供這些細分領域的新興技術服務，正面臨被洗牌的危機。

傳統銀行IT廠商的服務形式以項目制和人員服務為主，由於提供的解決方案比較多，相應的項目運營成本和人員管理成本比較高，在進行轉型時，組織架構和人員都是包袱，“轉身比較難”。這些公司多為上市公司，如果在創新技術和創新業務上投入更多的精力，部分IT廠商需要拋棄以往低端的人員外包服務，同時短期內上市公司在營收上也會相應下降，傳統銀行IT廠商正處於“變與不變”的十字路口，能否犧牲短期的營收、拋掉過往的“成就”來獲得未來的轉型考驗着IT服務商的魄力與定力。

銀行系金融科技公司—背景強大的“旗艦店”

銀行系金融科技子公司脫胎於母行，在經歷了电子化、数字化發展階段之後，銀行迎來了開放融合、走向場景的新階段，銀行自身的技術沉澱，可以向同業、銀行上下游的合作夥伴以及銀行所服務的客戶進行產品化輸出。

業內人士表示，依託於母行豐富的業務資源、強大品牌溢價優勢和信用背書能力，銀行系金融科技子公司很容易獲取銀行客戶訂單。

但在產品適配、服務理念、人力資源供給等多方面，銀行系金融科技子公司都面臨難題。

在產品方面，目前成立金融科技子公司的銀行都是頭部大行，這些子公司依託於母行的一整套系統向外進行技術輸出，雖然系統比較成熟，但不是市場化的產品體系，可以適配不同銀行的差異化需求，由於產品與母行的技術架構和業務架構密切相關，在將業務系統輸出給中小銀行時，需要經過大量改造和市場化重新封裝。

在服務理念上，銀行系金融科技公司的技術人員來自於銀行體制內，甲方心態比較嚴重，很難在短期內建立起市場化的服務響應機制和溝通管理機制。

在人力供給上，銀行系科技公司的人力缺口很大。銀行系科技公司雖然有一定的技術人才，但都是體制內的，人才招聘、晉陞、保留與市場化的人力資源體系有很大的差異;甚至有業內人士表示，非市場化的人力供給和人力資源體系是當前銀行系金融科技公司技術輸出時最大的挑戰。人力資源緊缺直接映射在服務價格上，據億歐金融了解，銀行系金融科技子公司的人力單價是傳統銀行IT廠商的5-7倍。

此外，目前大部分銀行系金融科技公司以服務母行為主，這種背景下，向比母行體量較小的銀行輸出解決方案時，如果母行在某個具體的細分領域或地域與輸出銀行有競爭，中小銀行客戶還會考慮同業競爭的問題。

互聯網巨頭：走在市場前列的“奢侈品店”

在金融強監管的背景下，以螞蟻金服、京東數科為代表互聯網巨頭從2018年開始強調“去金融化”，對外進行科技輸出。相比於銀行，互聯網巨頭大多不具備資金端和資產端產品的設計能力，即便具備這種能力，也沒有海量的資本金來進行金融產品運作，因此他們希望通過向銀行賦能、深度介入金融市場。

在優勢方面，依託於服務互聯網用戶的業務與技術經驗，互聯網巨頭在微服務分佈式應用架構、分佈式事務處理、分佈式數據處理等更加考慮互聯網高併發、海量交易、海量客戶數據狀況的技術方面走在市場前列，也推動了中國IT行業的去IOE、國產化進程。

但互聯網巨頭對於銀行業務的理解是最弱的。體現在技術上，互聯網巨頭只做底層基礎技術平台，不做上層具體應用方案。由於沒有銀行業務的背景知識，互聯網巨頭往往需要請金融IT服務商或諮詢公司幫助進行業務規劃和業務諮詢;同時，巨頭們也面臨着技術實施人員緊缺的問題，反映在價格上，BATJ的人力成本甚至高出銀行系金融科技公司。億歐金融從內部人士獲悉，螞蟻金服的BPaaS平台向某農商行報價時，人力的實施成本是30萬/人。簡而言之，互聯網巨頭有非常強的技術優勢，但對銀行業務理解不深入，只能提供技術平台類產品，同時，技術人員匱乏，項目實施能力和管理能力很弱，產品和服務的市場價格很高。

原生型金融科技科技公司：小而美的“精品店”

原生型金融科技科技公司很多都是從移動互聯網發展中衍生過來的，看到了銀行数字化轉型過程中的機遇，圍繞智能化營銷、智能風控等細分領域進行研發創新、向金融機構進行賦能。

相比於前三類技術服務商，原生型金融科技公司專註於利基市場，市場反應速度很快，技術非常創新，壁壘很高。這類公司往往是在某一個具體技術領域取得突破之後形成自己的產品和服務，比如第四範式圍繞AI在銀行的落地應用，同盾科技圍繞大數據風控輸出風控模型。服務模式上，原生型金融科技公司向銀行輸出業務服務，只需要與銀行進行接口對接，而非輸出技術和產品，幫助銀行搭建一整套系統。

原生型金融科技公司的弱點在於沒有全面的技術和產品體系，產品線相對比較單一，對於銀行而言，其技術是在某個創新點上的積極有效補充，而不是全套的端到端的產品和服務。此外，原生型金融科技公司基本是創業公司，由於技術研發所需的投入非常大，中小公司會為了融資需求或與大行合作的案例背書而犧牲價格，短期內利潤有限，一旦技術的市場認可度下降，這類公司將面臨倒閉風險。

目前來看，傳統系、銀行系、巨頭系、創業系金融科技公司都遠未武裝起無堅不摧的盔甲，金融科技市場格局看似涇渭分明，實則孕育着一場大變局。

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網貸出清仍在持續！

第三方統計數據显示，截至2019年5月底，正常運營的網貸平台已跌破千家並在持續下跌。有近200家平台宣布良性退出網貸業務，但截至目前，成功兌付的僅79家，可見真正“良退”平台比例之低。

記者注意到，“良退”平台中，成功兌付的普遍都是待收規模小、股東實力強、資產真實的“小而美”平台，大部分仍在兌付中的平台都面臨着“逃廢債”的威脅，也不乏以“良退”為借口，欺騙投資人的平台。

業內人士建議，面對清盤，投資人需第一時間對平台的實際待收規模、底層資產類型和質量等關鍵信息有所把握。對於涉及到違法甚至犯罪的平台嫌疑人員，注意收集證據並及時報案。而對於底層資產真實的平台，投資人應保持理性，通過成立出借人委員會與平台共商貸后管理辦法。

1

共同性：“小而美”

在網貸清退中，部分平台真正實現良性退出。近日，深圳P2P平台海吉星金融網官網發布“網貸業務清退終結公告”，稱平台已於2019年3月25日決定退出網貸行業，不再經營網貸中介業務。截至5月20日，平台已對出借人的本息進行了100%的兌付，現已完成資產清收、處置及清償工作，所有網貸業務確已清退。

資料显示，海吉星金融網運營主體為深圳市海吉星互聯網金融信息服務有限公司，平台於2011年3月上線。據平台官網披露，海吉星金融網是深圳市國資委直管上市公司——深圳市農產品股份有限公司（000061.SZ）旗下P2P網絡借貸平台。截至2019年5月24日，平台累計借貸金額33.42億元，借貸餘額0元。

其實，早在5月6日，深圳市地方金融監督管理局就公布了第一批71家自願退出且聲明網貸業務已結清的網貸機構名單，不僅有與深圳華強（000062.SZ）、中興通訊（000063.SZ）、*ST康達（000048.SZ）等上市公司關聯的“上市系”網貸平台，還包含重慶市開州區國有資產監督管理委員會間接控股的“國資系”網貸機構。

據零壹智庫統計，目前已有79家平台全額兌付完成，實現良性退出，有61家平台轉型成功。其中，有28家同行業轉型，轉型方向有金融服務業公司、線下理財產品、消費分期資產端業務等；還有33家為異業轉型，轉型方向有電商、資訊平台、系統服務商、眾籌平台等。

零壹研究院院長於百程對《國際金融報》記者表示，“據我們觀察，平台能實現良性退出，基本有兩個共同點：第一就是存量規模不大，平台宣布清盤時候的借貸餘額相對較小，有的只有幾百萬元甚至數十萬元，兌付時間也很短；第二就是平台股東實力相對比較強，且注重聲譽。”

網貸之家此前發布的數據显示，截至5月21日，共有56家P2P平台在宣布退出/轉型/暫停后，完成了本息100%兌付。其中大部分平台待收規模較小，在宣布退出時就已完成本息兌付；也有少部分平台，待收規模超1億元，由有實力的股東（上市公司）進行墊付完成提前兌付，或在兩年左右的時間完成兌付。

值得一提的是，在聲明網貸業務已結清的網貸機構名單中，從公開數據看，待還餘額最高的是上市公司東方金鈺（600086.SH）旗下的P2P平台東方金鈺網絡，其待還餘額曾高達10.7億元（截至2016年10月19日），上市公司東方金鈺曾被曝出投資P2P失利而陷入債務危機，債權評級被下調，目前仍深陷債務危機的泥潭中。根據深圳互金整治辦5月6日發布的第一批自願退出且網貸機構業務已結清名單，P2P平台東方金鈺已實現良性退出。

網貸天眼研究院負責人李鵬飛告訴《國際金融報》記者，個別平台可能存在一些不合規的操作模式，但由於股東資金實力較強，及時進行了全額兌付，從而良性清盤。單從資產和標的角度來講，若要短期內良性清盤，需要具備兩個條件：第一是資產優質，利潤充分覆蓋壞賬，且借款人具備充分的還款能力；第二是底層資產期限相對較短，短期內可快速回收資金。

2

攔路虎：逃廢債

在網貸平台退出過程中，逃廢債成為一大攔路虎。

據網貸天眼統計，目前已有宜人貸、人人貸、拍拍貸、微貸網等100多家平台陸續上報了“老賴”名單。

李鵬飛表示，不少宣稱良性清盤的平台，其兌付方案一般較久（一年到三年）。而平台不能退出的根本原因，一是資產不真實，從根本上缺乏回款來源；二是由於平颱風控不嚴，借款人到期無力償還借款；另外，一部分平台是遭受借款人逃廢債，回款困難。

在影響平台良性退出的因素中，除了相關平台自身的因素外，於百程還指出，行業監管的嚴格性，公安機關的執法程度，市場出借人的整體心態，監管方對於惡意逃廢債的打擊力度，都會成為影響網貸平台是否良性退出的重要因素。

融360大數據研究院分析師艾亞文在接受《國際金融報》記者採訪時也表示，目前制約平台良性退出的主要因素是一部分“老賴”等人群利用平台清盤惡意逃債，導致平台回款困難。

事實上，惡意逃廢債行為是國家重點打擊對象，公安部門、監管層、行業協會均採取了一系列措施。早在2018年3月，中國互聯網金融協會就曾發布《互聯網金融逾期債務催收自律公約》，明確了債務催收行為的正負面清單，設定了執行與懲戒機制。

2018年8月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於報送P2P平台借款人逃廢債信息的通知》（下稱“《通知》”）指出，近期部分P2P平台借款人出現惡意逃廢債，逾期不還款，等待P2P平台資金鏈斷裂倒閉，從而逃脫還款義務等行為，加劇了P2P平台的風險爆發。

為嚴厲打擊借款人的惡意逃廢債行為，《通知》要求各地根據前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。上報名單信息包括借款人姓名、借款平台名稱、累計借款金額、剩餘欠款金額、拖欠開始日期、是否失聯、催收情況等。《通知》表示，下一步，全國整治辦將協調徵信管理部門將上述逃廢債信息納入徵信系統和“信用中國”數據庫，對相關逃廢債行為人形成制約。

隨後的9月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室又發布了《關於進一步做好網貸行業失信懲戒有關工作的通知》；11月，北京和廣州市金融局先後發布《關於打擊網貸行業惡意失信行為》的公告，稱將進一步打擊網貸惡意逃廢債等行為，將惡意逃廢債的失信借款人信息納入徵信系統，並通過網站予以公示。

據悉，北京市互聯網金融行業協會已聯合北京市網貸從業機構，陸續公布了超12萬名惡意逃廢債名單。自2019年3月5日發布《關於擴大借款主體逃廢債名單徵集範圍的公告》以來，北京市互聯網金融行業協會幾乎每個工作日都會在官微上發布這一徵集公告，可見制約逃廢債已成為協會日常工作。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《國際金融報》記者，遏制惡意逃廢債，一方面需要在貸前加強風控，通過科技手段識別共債人群；而另一方面則需加強貸后管理，通過合理、合法方式將逃廢債名單上報。

3

關鍵點：留證據

根據網貸之家公布的數據，截至5月底，P2P網貸行業正常運營平台數量下降至914家，相比4月底減少了21家。

據不完全統計，5月停業及問題平台數量為21家，主要以清盤分期兌付和經偵介入平台為主。截至5月底，累計停業及問題平台數量達到了5703家，P2P網貸行業累計平台數量達到6617家(含停業及問題平台)。

面對清盤，網貸平台投資人該怎麼辦？

對此，蘇筱芮表示，投資人應第一時間聯繫到平台負責人，對平台的實際待收規模、底層資產類型和質量等關鍵信息有所把握。對於涉及到違法甚至犯罪的平台嫌疑人員，注意收集證據並及時報案，防止時機延誤后造成嫌犯的資產轉移。

“對於底層資產真實的平台，但由於大環境因素出現催收困難等情形分期兌付的，建議投資人保持理性，通過成立出借人委員會後與平台共商貸后管理辦法。不能如期兌付和違法犯罪並不能直接掛鈎，對於此類平台而言，其精力應當側重於後續資產的清收。”蘇筱芮稱。

李鵬飛建議，投資人提前保留標的信息、借貸協議等證據；在清盤階段通過出借人委員會等渠道與平台保持溝通，確認標的真實性、了解催收進展，若發現平台有違法違規現象或“套路”出借人的動作，可及時保留證據尋求監管、公安機關以及司法機關的幫助。

艾亞文表示，投資人需要對清盤兌付的時間、兌付的比例等進行確認，關注平台是否按照清盤方案按時分期兌付等，沒有按照清盤方案進行兌付的，可以尋求法律等幫助，通過法院起訴、公安機關協助等拿回屬於自己應有的錢。

於百程則直言，“對於投資人來說，在目前市場環境下，首先要嚴格控制風險，不懂不投。” 如果遇到了所投平台清盤的情況，要保存好相關出借合同，出借記錄，資金流水；成立出借人委員會，督促平台按照監管方的清退要求進行清退，跟蹤退出進度。如果遇到風險事件，及時報警。

如果在清退中的平台已被公安機關立案調查，投資人更需理性應對，切勿聽信謠言，非法集會，擾亂公共秩序。廣州市公安局新聞辦公室於6月1日通報：6月1日10時許，有近百名“團貸網”（該平台因涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪被公安機關立案偵查）的利益相關人員在廣州火車站非法聚集、拉橫幅，擾亂社會公共秩序。廣州警方迅速到場開展處置工作。

據披露，此前，廣州警方已對涉嫌煽動、策劃、組織非法聚集活動的“團貸網”利益相關人員李某某等3人依法刑事拘留。警方呼籲廣大群眾不造謠、不信謠、不傳謠。對於故意編造、散布各類謠言，惡意挑撥、煽動非法聚集鬧事，干擾案件偵辦、擾亂社會秩序的行為，公安機關將依法追究法律責任。

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6月10日消息，近日有報道稱，在遞交招股書半年後仍然杳無音信的情況下，泰然金融準備收購虧損嚴重、市值僅有2000萬美元的納斯達克華人超市上市公司愛新鮮，從而實現借殼赴美上市。

公開資料显示，泰然金融運營方為小泰國際。去年11月份，小泰國際向SEC（美國證券交易委員會）提交了招股書，股票代碼為“TAI”，在今年1月和4月兩度更新招股書後，其既有上市計劃仍未能順利推進。

目前，小泰國際已與愛新鮮達成了一項股票交換協議。按照協議安排，小泰國際將擁有後者約94%的所有權權益。與此同時，小泰國際已向SEC提交了撤銷上市申請文件，撤銷原因是公司另有上市計劃決定不繼續推進IPO。

據小泰國際最新更新的招股書显示，2018年，泰然金融錄得總營業收入4342.6萬美元，同比下降32.42%，凈收入730.08萬美元，同比減少35.46%。2016年、2017年，公司實現營業收入658.57萬美元，3,279.15萬美元；凈利潤為-644.65萬美元、1,131.22萬美元。

據《電商報》了解，泰然金融的收入方面主要分為向合作夥伴收取的交易費用、向借款人收取的管理費以及向投資者與合作夥伴收取的服務費。

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6月10日消息，據天眼查平台數據显示，北京融世紀信息技術有限公司（融360）於本月4日新增一條行政處罰信息，被處以70萬元罰款。

行政處罰詳情显示，作出處罰決定的機構為北京市工商行政管理局海淀分局，處罰原因為“廣告主發布含有對未來效果、收益或者與其相關的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益等內容的招商等有投資回報預期的商品或者服務廣告”。

在今年的央視315晚會上，因平台上暗藏“714高炮產品”，融360被央視點名。3月16日早間，融360發布聲明稱，已連夜第一時間主動下架APP進行徹底自查，對少數涉嫌搭售行為的產品已全部下架；對上架產品涉嫌搭售損害消費者權益致歉。

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未上市櫃股票買賣常見疏失十大問題

未上市股票查詢機構有哪些呢?

6月10日消息，近日，由Fintech見聞聯合創始人李衛斌撰寫《2019消費金融發展報告》显示，消費金融類APP總歷史存量為5730個，而目前僅剩下461款消費金融應用仍保持正常更新，佔比不足一成。

報告指出，截止2019年4月中旬，共有4637個消費金融APP遭到下架。在蘋果iOS應用商店以及Android應用商店的審核環節中，若這些APP的運營方缺乏開展消費金融業務的資質和牌照，則很可能遭遇到下架的命運。

持牌的消費金融公司被視為行業“正規軍”，截至今年5月底，全國共有27家消費金融公司獲批，其中23家消費金融公司開業，此外，目前全國還有10餘家擬申請發起設立的消費金融公司。

不過，持牌消費金融公司也正呈現出明顯的業績分化。報告显示，2018年，業內凈利潤超過10億的消費金融公司僅有有捷信消費金融以及招聯消費金融，有超過一半的消費金融公司凈利潤還未能突破一億元。

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