月份: 2018 年 4 月

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前陣子受蔚華教育基金會邀請，前往國立彰化師範大學擔任「第二屆火星計畫：企畫實作挑戰賽」評審，競賽雖以火星為名，但與天文無關，而是鼓勵學生在校內或生活周遭挖掘各種問題，並在有限成本下提出解決方案且付諸實行，最後評鑑成績取決於各組執行程度。

由於參賽者皆為彰師大學生，提案內容多與校園生活息息相關，如：校園內表演空間不足、行政部門資訊不流通、圖書館借不到想借的書等，每項提案都展現年輕學子亟欲改善現況的熱忱；其中有一組讓我眼睛一亮，是兩名輔導與諮商學系四年級女生陳韵茹、林昀蓉組成的「移動迷工」，看組名可猜到，她們想幫助彰化車站附近的外籍人士。

為何兩位二十出頭的女孩想協助語言不通的移工呢？她們回答：「之前搭火車來彰化時，看見車站附近很多移工想搭公車，卻看著站牌一臉茫然。上前關心，才發現站牌上全寫中文，他們看不懂。」

後來兩人深入訪談多名移工，發現他們對彰化地區的大眾運輸非常不熟悉──台鐵站名至少還有英文標示，若離開彰化車站要前往郊區工廠或宿舍，公車站牌對他們來說根本是天書，只能花更多錢一起擠計程車，或購買電動腳踏車代步，常常與車爭道，十分危險。

兩人得知火星計畫後，便想透過參賽來獲取資源，解決外籍朋友不會搭公車的問題，幫助他們以低廉票價安全回家。由於「移動迷工」的出發點讓人動容，且兩人難能可貴地不把目光局限於校內，願意協助與自己生活幾乎沒有交集的族群，我與其他評審十分讚賞，「移動迷工」在初賽、複賽高分通過。

不過，最終評鑑取決於執行程度，光紙上談兵是不行的。兩位女孩開始研究大彰化地區的公車路線圖，挑出會經過移工生活區的七條路線，再透過我引薦的越南、印尼語通譯，最終設計出越、印、英三種語言版本的客製化公車路線圖。當然，兩人的「文盲」身分在製作過程中碰到不少問題，所幸都一一克服。

實際拿到彰化車站附近發放給移工測試後，有少數人覺得不實用，也有人看不懂公車站名的翻譯方式，但更多的是給予行動支持與鼓勵的人。甚至有開小吃店的新住民老闆娘，熱情地比大姆指說：「妳們把路線圖擺在店裡，我幫忙宣傳！」兩位尚在就學的女孩，就這樣做了公部門體系大人做不到的事。

雖然火星計畫決賽目前仍在進行中，不知「移動迷工」能否拿到獎項，但這兩位年輕女孩展現的胸襟與貫徹到底的行動力，足讓人為之喝采。

萬達

參考資料:https://reader.udn.com/reader/story/7044/3059368

https://www.newshy.com.tw/?p=6153

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在追蹤圖表方面，最重要的我認為就是個人淨值了！我在〈別再問月薪有多少〉這篇文章有提到，關注月薪跟個人淨值是完全不同的事。雖然月收入的高低可以快速衡量一個人的存錢能力，但個人淨值才能代表你現在累積的財富。

我在記帳軟體中的「資產」表已經有追蹤每月的淨值功能，如果要追蹤不同年度的話，我會把每年年終的淨值收集在一張表裡，再透過不同的圖去增加視覺效果。如果你沒試過，真的可以從今年開始追蹤，幾年後再回來看著淨值變化，你的感受一定會不同！

目前我會用兩種表格讓淨值的變動視覺化，一種是傳統的折線圖，另一個是較新的瀑布圖：

【折線圖】

【瀑布圖】

折線圖很直觀，方便觀察淨值上升或下降的趨勢。瀑布圖則是比較「動態」，比較好分析各年度增減多少。

通常來說，我們很難記得五年、十年前的淨值有多少，大約只會知道那時是不是買車、買房，或是投資賺或賠，如果你有在記帳並透過追蹤淨值的方式，就可以清楚知道那年的財富變化，有時我會也用來檢討那年的財務成績，提醒自己別再犯當年的財務錯誤。

當然，最開心的就是看到個己的淨值上升，就算你現在是負債也沒關係，因為看到淨值慢慢靠近正值，你也會更有信心繼續把債務清掉。

以上，就是分析個人理財能力的表格更新。不論你習不習慣使用Excel，都非常建議把自己的理財成果視覺化，就算只是將存款數字拉出來看成長趨勢，都會給自己更多的信心，對於往想要的財務夢想前進也會更有動力！

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參考資料:http://blog.17rich.com/how-to-track-your-financial-situation.html?ref=tab

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我習慣在分析年度支出時先看各項目的百分比，從數字上就可以知道哪一項花費較多，當作做下一年度收入分配時的調整基準。

接著再用圖表輔助增加視覺化，比如我現在喜歡用「樹狀結構圖」來呈現，主要是覺得透過區塊來看，一下就能先抓到那項支出花費較多。比如下圖的房租、主食還有保險費占得區塊就特別大，一目了然。

我已把這圖表加到自己的年度帳本分析表格中，如果你手上也在用Office2016或Office 365，可以點這下載。如果不清楚結構圖的用法，可以看官方教學。

收入與支出分配：環狀圖動態調整細項

除了我在〈如何分析記帳本〉文章提及抓年度預算外，我也會在半年度或每三個月回顧自己目前的花費，這時我就會單獨用一張表來重新分配收入。搭配使用的圖，我現在是用環狀圖來在旁邊輔助，喜歡的原因是它可以動態跟著變化。

比如下圖左邊是收入分配的表格，若直接調整數字，右邊的環狀圖就會跟著依比例變化，可以馬上知道哪個項目花費最多。

環狀圖還有個特性，它是由大到小順時針排例，同時也會依浮動支出與固定支出去左右兩邊，等於一次可以分析不同類別（浮動 v.s 固定）的支出，與同一類別底下的項目（如三餐費 v.s 交通費）

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參考資料:http://blog.17rich.com/how-to-track-your-financial-situation.html?ref=tab

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我在剛開始學習存錢、理財時，並沒有特別去追蹤理財成果的習慣，多是依靠存款簿上最右邊的數字來確認進度。那時就只是單純的存錢、學習投資知識，然後每幾個月刷一下存款簿，再望著它傻笑。

不過你知道，人其實很容易對同件事情麻木。到後來我就算存款數字有穩定上升，心中肯定自己的力量卻愈來愈弱，那時我還不知道「視覺化」的重要，也不了解追蹤理財成果不能只看每日、每月，還要看每年的成長，進步的感受才會明顯，也才會知道自己的努力有多值得。

自從某次發現存款數字增加速度不如預期時，我才驚覺理財動力其實正在消失。有了警訊，趕緊研究方法，才漸漸摸索出用圖表追蹤的方法，也才知道透過視覺增加動力的好處及重要性。從那時開始，我就會固定回顧存錢成果，定期追蹤個人淨值，分析每年的收支，將存款簿與現有的資產數字圖表化。當時還把過去幾年沒有追蹤的成果也拿出來比對（藉機嘮叨一下，有記帳的好處呀！），看到自己從學生時代累積出的成果，直到現在回顧時仍很肯定自己的付出。

如果你還記得，今年初我就有寫一篇如何分析記帳本的文章（複習文章）。最近這兩個月我開始改用新版本的Office（我承認之前電腦都在用2007版本 XD），發現裡面有些新圖表的功能適合拿來追蹤與分析理財成果。這篇就同步整理更新後的表格，希望讓你在理財成果視覺化的路上也更有感，增加更多的動力，然後轉成更大的財富力！

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參考資料:http://blog.17rich.com/how-to-track-your-financial-situation.html?ref=tab

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1》平時衣服穿基本款

基本款雖然基本，但只要練習搭配顏色、款式，還是可以穿起來很流行，而且又不需要花太多錢，甚至不需要經常買。

除非你是工作需求，或是感情上配合另一半的要求，不然平時試著穿搭不複雜，或是以基本款式為主，不只可以留住更多收入，連花在搭配的時間也會減少。

的確，人愛漂亮沒什麼錯，若能透過穿搭給自己信心也很好，不過如果你需要存更多的錢，或是想提早財務自由，就試著在穿搭上花更多的巧思，然後取捨買衣服的單價。當你存到錢後，那時再賣質料更好的衣服也不遲。

2》吃得簡單點

習慣平時在外用餐，假日又非要去餐廳不可嗎？想要多存錢，平時試著吃簡單點，不然嘗試在家煮也可以。

有些人可能覺得在家煮不見得比較便宜，但我自己的經驗是，在家煮不只可以便宜，而且我最喜歡的就是——省時！省去排隊等的時間、省去煩惱吃什麼的時間，雖然還要考慮洗完、備菜的時間，但也少了出門跟找停車位或走路的時間。

另外，也別忘了，自己煮還有機會吃得更健康。

雖然能夠把餐桌擺得滿滿，顏色豐富看起來很開心，不過大部分時間四、五道菜就可以解決家人一餐，平時採買也只要一個星期一、兩次（視家庭成員多寡），偶爾再做點特色料理就可以吃得很滿足。

3》不要想滿足小孩所有的欲望

小孩萌萌的很可愛就買給他？小孩沒得到東西抵不過哭鬧就買給他？工作沒時間陪小孩所以愧疚？雖然滿足小孩的欲望對大人來說也是種「滿足」，但其實你更應該利用這些機會，讓小孩學習如何「取捨」。

大人的世界裡，我們都知道很殘酷，不是每件事想要就可以得到。幫助孩子從小學習選擇的能力，長大後他就能更快知道如何面對這世界。

當然，每個家庭都有自己的教養方式，做父母的也捨不得小孩過得不開心，這邊我只想強調：不要因為「受不了」「愧疚感」「偶爾才一次」這些短暫情緒上的不捨，就花了過多的錢在小孩身上。留住更多的錢去支持小孩的夢想，給他更好的成長環境，也能讓他去過快樂的人生。

4》檢查「定期帳單」

雖然我提醒過不少次，甚至親身實踐好幾年，但還是有人不相信我所說的，光是檢查屬於固定支出的帳單，每月就可能省下幾千到上萬元，扭轉自己的財富狀況。

好比因為水、電每月都是小支出，所以沒有特別注意該如何省一點，可是別忘了，你只需要培養用水、用電的習慣，每個月下來就有機會省到超過百元，更別說是手機、網路的支出，獲釋研究現有的保單是否適合你，都可以把原本屬於你的錢留在身邊。

如果要我在三餐費跟固定支出的帳單做省錢的選擇，我一定會先從固定帳單開始。因為三餐就算努力地省，一餐也才少十幾元，一個月下來幾百元，可是固定帳單一檢查可能就是一個月幾百元了。

5》增加「學習」的時間

每個人家中多少都有幾本沒看完的書，把它們拿出來讀吧！閱讀可說是效益非常高的事情，可以幫助你學習，也可以幫助你度過時間，還可以訓練解讀與表達能力，長期下來反應在職場上就是一種競爭力。

如果不想閱讀，也可以花時間學習語言，背單字、理解文法，這些都不需要花太多的錢。而且學語言不見得枯橾無味，透過追劇的方式，讓自己對外語產生興趣就是很好的方法。「主角說的這句韓語怎麼那麼可愛？怎麼發音的？」「這句日語好有氣勢，想學！」「英文真的很妙耶，一、兩句單詞就巧妙解釋完一件事。」而且據說，人在學習新的語言時，會刺激大腦新的神經連結，幫助提升思考速度，同樣會反應在職場競爭力上。

「存錢，有時會要你掙扎、節制、取捨，但它不是束縛，因為背後藏得是幸福。」這是我前陣子在臉書分享的語錄，我並非寫下來當作口號的，因為這是經由自己過往經驗所獲得的體悟。

人生，不可避免要遇到很多艱苦的時刻，此時你過去做了多少準備，會決定當下能夠以多快速度走過。無論是處在不好的時刻，或是你希望加快達成想要的目標，難免需要你犧牲一點東西，或是重新看待自己的生活習慣。

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參考資料:http://blog.17rich.com/use-this-five-ways-to-save-more-money.html?ref=tab

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行為經濟學教授丹．艾瑞利（Dan Ariely）曾做過一個實驗，他找來一群學生，採用隨機抽獎的方式贈送搶手的大學籃球賽門票。抽完之後接著調查學生對於那張門票的在乎程度有多少，他詢問抽到票的學生願意用多高的價錢售出，沒抽到票的學生又願意用多少金額購買。統計結果，學生願意用平均2,400美元賣出抽到的票，沒票的學生則只想用約170美元購買。

從心理學角度來看，這研究涉及損失規避（loss aversion）的效應，對於失去原本擁有的東西人們總是痛恨，更別說得來不易的物品。只是也正因如此，當人需要加快存錢的速度，心中也會有一股「抗拒損失」的力量在後面拉扯。

底下我就列舉5個能夠加快存錢速度，卻讓人誤以為是在失去生活品質，因此不少人就抗拒。只是一旦能轉個念頭，就會發現不論是在存錢或達成夢想方面，都可以多出更多本金而實現想要的人生。

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參考資料:http://blog.17rich.com/use-this-five-ways-to-save-more-money.html?ref=tab

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我曾深入研究過貸款，但我也是後來才知道，即使貸款在現代金融體系已非常普遍，實際上了解貸款真相的人還是少數，多的是對自身掌握貸款能力有過度的信心。經我觀察，以下5點就是可能輕忽的主因，造成在還款路上過於有自信，不得不防。

迷思1》不知道貸款是可以提早還的

當你習慣某件事的規則後，做出與其相反的事都會覺得無理。過往許多來找我解決債務問題的人，不少人是從沒想過貸款有提早還清的選項，認為照原定的還款計畫走才是正常。別訝異，人本來就是慣性的動物，每天上班走同一條路、中餐去同一個地方吃、下班看同一台電視節目，久了就麻木那種生活。生活中如此，我們面對財務狀況也如此。

想要不再陷入貸款的痛苦裡，要先突破貸款不用提早還清的認知。有了這層意識，才會在金錢上隨時注意幫助自己提前還清貸款的資源。

迷思2》覺得有錢應該先投資

我不反對有錢時拿去投資，但我反對在還沒評估前，就以為投資可以比還貸款賺得快。因為目前的貸款利率低，精打細算的人通常會把閒錢投資在更高投資報酬率的地方。然而這樣的聰明，真的是反被聰明誤。

首先，當人身上有貸款時，手上的錢就再也不是「閒錢」，投資時同時還要背負貸款利息，所承擔的壓力也是更高，這些都會影響人判斷市場的進出。

再來，認為「貸款利率低，把錢拿去投資才是對的」是陷入了賺錢的迷思，認為「只要投資就是會賺錢」；但事實上沒有投資是穩賺不賠的，只有貸款每月要償還是確定的。

迷思3》用利率很低來說服自己

貸款利率低是個誘人的果實，它會讓人誤以為賺錢不難。雖然只要投資能力足夠，善用低利率的貸款可以加速累積財富的速度，但這裡說個事實給你聽：多數人反而是因為貸款利率低，加速自己負債的速度。

我們都聽過，不要借錢去投資或是買消費品，當你有多餘的錢不去還貸款卻拿去投資或買其他東西時，要知道其實你也是在借錢做某件事。千萬別再掉進利率低的陷阱裡，因為你當初貸款出來就已經把那筆錢花掉了，之後有多餘的錢應該是先還回去，而不是拖慢自己還錢的速度。

勝揚

參考資料:http://blog.17rich.com/the-5-truth-behind-debt-myths.html?ref=tab

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有錢卻不還貸款，聽起來好像有些矛盾？我們都知道負債會拖住財務，特別是那些為了買東西的消費型貸款，如車貸、信貸、勉強的分期付款等。

只是為何很多人都不願意提前償還？原因可能是我們輕忽了貸款的影響，或者說，我們對自己的金錢管理能力太有自信。

心理學中有個現象稱為「過度自信效應」（Overconfidence effect），是由學者 Howard Raiffa 與 Marc Alpert 最早提出。

兩位學者找來不同領域的人調查，問他們生活上較冷門的知識，比如說：每年雞蛋生產量有多少？每年進口汽車數量是多少，但回答時不用非常精準也算答對，好比每年進口車的數量是80萬台，若回答30萬到100萬台汽車就算答對。聽起來正確率應該不低，是吧？兩位學者也如此相信，覺得答錯率會在2%以下。

然而，統計結果答錯的機率不只沒低於2%，而且還超過40%！這就是人對未知事情，但又覺得自己應該略懂、略懂時，過度有自信的由來。

新光長虹

參考資料:http://blog.17rich.com/the-5-truth-behind-debt-myths.html?ref=tab

https://www.newshy.com.tw/?p=6131

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勞動部今天公布外籍勞工管理及運用調查統計結果，外籍家庭看護工每日實際工作時間平均約10小時，若執行7休1，近7成雇主有替代方案。

勞動部於106年8月至10月辦理「外籍勞工管理及運用調查」，蒐集事業面及家庭面雇主對外籍勞工的管理、運用及其工作概況、替代照顧服務措施之看法，作為外籍勞工引進及管理政策參據。

調查統計結果今天公布，在薪資部分，106年6月事業面外籍勞工總薪資平均為2萬6308元，外籍家庭看護工總薪資平均為2萬73元。在工時部分，106年6月事業面外籍勞工總工時平均為210.5小時，外籍家庭看護工每日實際工作時間平均約10小時。

由於外籍家庭看護工不在勞基法保障範圍、無法7休1，因此勞動部也對此做調查，發現若未來外籍家庭看護工執行7休1，有替代方案者的雇主占69.3%，主要替代方案是以「由家人照顧」占91.0%為主；若政府補助雇主讓外籍家庭看護工於假日休假，雇主願意申請者則占30.7%。

另外，事業面及家庭面雇主在管理及運用外籍勞工時，有遭遇困擾者也分別占42.2%及34.6%，困擾原因均以「語言溝通困難」最高。

萬達

參考資料:https://news.tvbs.com.tw/fun/882684

https://www.newshy.com.tw/?p=6129

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先思考兩個問題。問題1：如果你今天開車上高速公路，路旁標示的最高限速是130公里，請問你接下來的車速會開到多少？

問題2：如果你跟朋友到知名餐廳用餐，店員告知因為是用餐巔峰時間，所以只能用餐90分鐘，請問你們的用餐速度相較於沒有時間限制時，會不會加快？

這兩個問題當然是設計過的，因為我要點出它們的共通點：都有明確的限制數字，而且需要把那數字當作標準。

除非你本身很要求一致的開車紀律，或用餐的速度原本就很快，否則那些數字都會明顯左右你的行為。同樣道理，當我們在投資時也經常不自覺間就承受過高的風險，原因只是被某個報酬率數字給吸引，進而影響投資行為。

先別羨慕，別人的風險不是你的風險

心理學中有個效應叫「錨定效應（Anchoring Effect）」，經常在潛移默化中影響人如何投資理財。心理學家認為，人在做決定時會參考身邊方便得到的資訊，進而做出和那個資訊接近的決定。要驗證錨定效應的方式很簡單，你不妨一起來玩看看：

請你想一下自己的身分證字號末3碼，接著把它多加300，然後在心中念3遍。

接著再猜猜看羅馬是在西元前幾年所創立？

通常，若你的身分證字號末3碼愈大，你猜的數字也會愈大，因為你當下能想到的數字已經先被身分證字號末3碼給佔據了。（羅馬的建立時間是在西元前753年。）

至於錨定效應如何影響人在投資時決定承擔的風險？就是我們在學投資時經常談到的數字：報酬率。

比如全球的股票市場會受美國股市表現影響，而過去5年美國的標準普爾500指數（S&P 500）的年化報酬率約為12%。如果你在媒體上聽到這資訊，此時心中就可能留下一個想法，認為預期的投資報酬率應該要達到12%才算是「合格」。

然而，這正是將自己的風險承受能力，跟他人的風險承受能力誤認為是一樣的「更大風險」。因為在沒有確實了解自己適合賺到多少報酬率的情況下，很容易就會因爲前述的錨定效應，而把市場某個參考值當作自身的風險承擔能力。過往我就被問過好幾次「要如何才能透過投資達到每年OO的報酬率」的問題，「OO」是5%到30%的都有，如果我接著追問為何會需要那樣的報酬率，答案幾乎都是他們最近聽到或看到某個資訊而得來。

我常提醒，投資風險不應該單純用公眾的資訊作為標準，也不是你被分類為積極型或保守型時，你的風險承擔能力就跟其他同類型的人一樣。公眾的資訊是可以當作參考，但就像我們到餐廳用餐，店內招牌菜大部分人都會點，但有些人依然覺得鹹，有些人還要加調味粉才覺得有味道。或者，開車時有些人覺得時速110公里太慢，有些人覺得80公里而且開在最側邊還覺得恐怖；相同的東西會有不同的感受，風險也是一樣。

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參考資料:http://blog.17rich.com/you-would-not-become-rich-if-you-do-not-realize-risk.html?ref=tab

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