月份: 2017 年 12 月

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台灣企業面臨「五缺」、醫界「四大皆空」，看天吃飯的農夫也缺工嚴重，企業與醫界缺人尚有政府謀劃，但務農收入少，老農占多數，引不起社會關注，缺工的焦急，難以凸顯。

從平地菜園到山上茶園都缺工多年，問題始終未被重視，是因農田隨季節播種、施肥、施藥、採收，節氣轉換有不同作物登場，農田不致全面欠工，加上逃逸外勞挹注廉價人力，農田工頭扮人力仲介，農民、工頭、外勞三贏，維持平衡，但警方近期大舉掃蕩逃逸外勞，農人哀鴻遍野。

雲林縣最近缺工缺到引發民怨，導火線是目前正逢美生菜栽種期，農民與合作社場訂有契約，逃逸外勞近年已成農村人力來源，國安計畫卻雷厲風行抓外勞，衝擊農人找不到人種菜。

當農田變成警匪追逐現場，農民、外勞被逼得鋌而走險，一個怕被重罰、一個怕被遣返，除非放棄耕作，否則就要暗夜上工、凌晨收工，披星戴月避風頭，做田如做賊，與警方諜對諜更是啞巴吃黃蓮。

農業缺工很少聽見農會、農產合作社場發聲，致使中央聽不見小農聲音，原因是二者主做通路，並非農田第一線，即使自產自銷，也是大面積耕作，可用農機代勞，人力需求不如小農那麼大。

中央政府看似有心解決農業缺工，端出農業師傅、農務士方案，但緩不濟急，且受補助單位是農會，更有「外行看熱鬧，內行看門道」之說。

台灣年輕人不愛勞力工作，低薪勞動環境雪上加霜，失能的老人需要耐心的外勞，有工作能力的老農更需耐操的外勞，雲林縣菜農把結球甘藍犁掉、拜託民代轉達警察給一段安全時間種菜，不過是小農缺工的冰山一角，若兼顧國安與廉價人力需求，只要彈性開放工廠外勞閒暇時打工，農民與外勞互蒙其利，也便於管理。

萬達

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20171211000372-260107

http://www.newshy.com.tw/?p=4919

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http://www.newshy.com.tw/?p=4915

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http://www.newshy.com.tw/?p=4913

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行家都知道來這裡挖寶，臺南市「藏金閣」已經營運15年，每個月一次的家具和腳踏車拍賣，總是吸引排隊民眾透早就來排隊！

不到九點，「藏金閣」就擠進排隊人潮，超值的實木家具和腳踏車拍賣，每月舉辦一次，吸引許多民眾搶標，也曾有民眾特地從北部過來搶拍二手鋼琴。光是今年10月的二手家具拍賣，就賣出近百件，總金額超過17萬元。

漢興

參考資料:https://www.thenewslens.com/article/84417

http://www.newshy.com.tw/?p=4911

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根據金融聯合徵信中心統計，民眾每年新增信貸高峰期約落在5月至7月及 11 月至 12 月，而且近5年第4季平均每人新增信貸金額均較前一季成長，顯示此時歲末年終也是民眾最常發生短期資金需求的時期。因應此資金需求，近期銀行、壽險業也推出信貸專案，主打「免綁約隨借隨還」或「利率遞減」等，讓民眾年關資金周轉更方便。

根據金融聯合徵信中心「新增個人信用貸款狀況統計趨勢資料」顯示，民眾每年新增使用信用貸款的高峰期約落在每年5月至7月及 11 月至 12 月，可看出每年「開學季」及「過年前」是國人最常發生短期資金需求的時期。

此外，根據統計，今（2017）年前 10 月新增信貸加權平均利率 5.92%，維持近年低檔水位，而近5年第4季平均每人新增信貸金額均較前一季成長，2012 年至 2016 年第4季平均每人新增信貸金額較前一季各成長 7.6%、6.5%、4.8%、2.1% 及 5.7%。

也因為看好年節前資金需求，銀行及壽險業也都祭出信貸專案，像銀行就主打「免綁約隨借隨還」或「利率遞減」等。以永豐銀行為例，個人信貸免綁約可隨借隨還，年利率 2.45% 起，最高金額 300 萬元，最長還款年限為5年，期間內可依資金運用需求自由分配還款金額，協助資金運用。

此外，凱基銀行、玉山銀行及新光銀行也有信貸專案，凱基銀行利率採3段、5段遞減，貸款利率依該行指數型利率加 2.42% 起，利率優惠依專案別採固定降幅 0.2% 至 1%，並主動通知，最高可貸 500 萬元，最長期限7年。

玉山銀行信貸則是前6個月利率 1.88% 起，最高可貸 300 萬元；新光銀行則是貸款專員到府收件 ，貸款利率 1.68% 起，最高可貸 300 萬元。

富邦人壽則建議年末有資金需求的民眾，也可善用手頭上的保單來辦理保單借款，不僅手續簡便且撥款快速，像是使用網路或手機 APP 方式申請，最快上午申請下午即可入帳，借款利率最低 2.25% 起。

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參考資料:https://www.nownews.com/news/20171226/2668973

http://www.newshy.com.tw/?p=4909

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三、每年出國的預算要怎麼拿捏？

有些年輕人常常喜歡花大錢出國旅遊，實際上出國旅遊放鬆心情兼增廣見聞當然很好，但我個人認為一年出國旅遊的花費應該不超過年總所得的10%。原因是這樣：通常30歲以下的年輕人收入不多，一年的投資風險應該控制在15%以下，也就是說你今年年收入30萬元，就算全部都投資，一年下來可能也只能賺4.5萬元（何況這還沒考慮到生活開銷等問題），因此一年出國花費3萬元，就等於今年可能都沒賺到錢了！因此喜愛出國旅遊的年輕人，我建議還是要視個人收入而定，每年最多拿年所得的10%出國旅行，若真的要去遠程國家，就必須以數年的時間準備，畢竟認真工作和投資，這樣去玩也會更踏實啊！

四、基金和其他投資有什麼不同？

這幾年國內金融界最常推薦的投資工具就是基金（或者「專業分析師」認為永遠是多頭的台股），實際上基金在我眼中只分屬兩種資產，就是股票和債券 [1]，請各位記住：基金不是什麼神奇的投資工具，它就是找個「號稱專業」的經理人來幫你投資股票或債券，也就是投資基金其實就是投資股票或債券，沒有什麼特別奧妙之處，近年來流行的ETF也是如此。基金和ETF都只是一種工具（tool），不是標的（target），而標的只有五種，就是股票、債券、外匯、原物料與房地產 [2]。

我們之前已經多次說過，投資絕對不要在單一資產類別裡面超過40%，因為既然所有的資產都有多空循環，那麼在一個資產類別放太多資金，就等於將風險集中，如果賺是賺很大，但如果賠就像2008年一樣萬念俱灰了。既然股票型基金就等於在投資股票，那麼有人居然一個月的淨現金流入幾乎都丟入基金之中，不會覺得風險太大了嗎？

第二個基金的缺點是：基金的標的物權重隨時都在改變。由於市面上的基金都是主動管理式基金，每天所包含的標的物（股票或債券）其實都不一樣，我們也不清楚經理人的操盤原則，因此好或壞的基金常常報酬率差異很大，這樣選擇基金就跟賭博沒什麼兩樣，這是基金的一大缺點。

第三個基金的缺點是：長期下來很少有經理人可以一直打敗大盤。因為再怎樣厲害的專業人士都很難考慮到所有的意外因素，所以經過國際上很多研究證明，長期下來很少有基金經理人可以一直打敗大盤，例如債券天王葛羅斯曾經連續10年都保持10%或更高的績效，但這幾年也是栽了跟斗。因此以這點來說，如果你看好能源產業，不如去買能源產業相關的ETF（其實最好的方法是直接買進能源期貨相關的ETF），因為標的物權重是固定的，這樣才可以排除人為操盤的誤差，選到最好的投資標的物。

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/84798

http://www.newshy.com.tw/?p=4902

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一、信用卡的使用

我2009年開始使用信用卡，在之前我十分排斥信用卡，因為以前我的觀念和長輩們一樣，有多少錢就用多少錢，為什麼去預支？其實信用卡只要在不亂買東西、不動用循環利息的前提下，有幾個妙用，列舉如下：

1. 有紅利積點
2. 有各種優惠
3. 先消費後付款，在通膨時代等於是賺到貨幣貶值財，也就是先鎖定購買物的價格

關於前兩點大家都知道，第三點我解釋如後：你今天消費了500元，用信用卡付款，一個半月之後的繳費期限內繳款。因為這幾年物價一直在上漲，一個半月後的500元現金可能已經無法購買到同樣的貨品或服務（經濟學稱為貨幣的「購買力」降低），而此時你的款項還留在銀行裡面，你可以去作定存賺點利息。雖然現階段利息很少，但若日常開銷較大的人，用信用卡消費，一年之後通膨＋款項留在銀行的利息＋紅利積點，絕對比你銀行定存還好賺，這就是在通膨時代用信用卡「先消費後付款」的好處。

因此日常生活如果可以用信用卡付款就用，因為這樣可以大大增加你現金調度的靈活性。但此方法如果在2008下半年的環境中就不適用了，因為此時物價下跌、現金升值（通縮），加上景氣很差因此失業可能性很高，這時候若先消費後付款，可能中途因為失業而付不出款項導致被循環利息咬死，那就得不償失了。

使用信用卡請記住：千萬不要動用到循環利息，那是吃人不吐骨頭且財務破產的開始，因此在消費之前，請先分清楚Part 1第一節敘述的什麼是「需要」而不只是「想要」，避免許多不必要的花費產生。

二、年輕時為什麼盡量不要買汽車或房子？

汽車或房地產常是財富的象徵，但是年輕人存款沒有超過150萬之前（當然要視薪水和工作穩定度而定），擁有車或房產卻被我視為一個禁忌。因為年輕時的重點是要累積足夠的資產，提早增加太多負債只是會讓你所剩無幾的存款更加速耗竭，也放棄了這些資金投資增值的可能性。我可以用現金流的概念來說明提早負債的壞處：你在今天立刻拿到的1萬元和一個月後拿到的1萬元是不一樣的，因為你現在拿到的100元可以去作投資（至少放銀行有利息），一個月之後可能會變成1,00××元，但是你一個月後拿到的1萬元在當下就只是1萬元而已。因此年輕時負債，等於提早放棄了一堆這些資金變大的可能性，這對人生長期的財務規劃來講是不利的。

當然有些人的確需要房子以供居住或者要車子來代步，我在這邊有幾個建議如下：

1. 以機車代替汽車
2. 真的需要汽車的話，買台二手的
3. 與家人或親戚同住

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參考資料:https://www.thenewslens.com/article/84798

http://www.newshy.com.tw/?p=4899

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土銀25日指出，已在本月成功完成新北市的老危重建融資案，這也是土銀投入老危重建的首件成功案例，總金額1億元，土銀表示，在老危重建方面將提供「四階段」一站到底的全程融資，除了建築融資額度之外，土銀還提供長期購屋貸款，等於舊屋換新屋的相關貸款全程包辦。

土銀說明，在老危重建專案貸款辦法下，不論是透天厝或是公寓型房屋，只要所有權人的房屋是屋齡達30年以上「老舊」建築物，或是經政府指定評估機構認定為「危險」的建築物，在重建基地範圍內的全體土地及合法建築物所有權人100％同意重建並取得建照執照，即可申請本專案貸款。

如果建築物符合「都市危險及老舊建築物加速重建條例」或地方縣市政府訂定重建相關規定，在未取得建造執照前，檢附經主管機關核准的重建計畫，亦可先行申請。

土銀最高可提供重建所需全額貸款，興建期間借款期限最長5年，興建完成可轉為長期購屋貸款，最長30年。

此外，為協助重建危險及老舊建築物的居民取得所需資金，土地銀行也將提供全方位一條龍式的融資貸款。「一條龍」貸款總共包括四階段，包括：

1、重建前的既有房屋貸款；

2、重建期間所需的建築融資及建築週轉金以因應重建所需的相關費用，包括建築師設計費、委建費用、建築經理費用、信託費用、購買參與重建之不動產、相關稅費。

3、重建期間房屋租金等；

4、重建完成後即搭配長期房屋貸款，讓原來的既有房屋貸款加計重建期間銀行貸款，以重建後的房屋為擔保轉為長期房屋貸款方式，減輕參與重建相關者的還款壓力及負擔。

全聯當舖

參考資料:http://www.chinatimes.com/newspapers/20171226000229-260202

http://www.newshy.com.tw/?p=4891

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前群益投信執行董事陳忠慶號稱是「第0代基金始祖」，很多人好奇已經退休多年的他，究竟怎麼打理退休金。其實陳忠慶的方法不複雜，主要是讓配息基金產出現金流，供做日常生活所需。目前月領9萬元現金的他，特別分享挑基金、檢視基金的簡單4步驟。

陳忠慶在1988年寫了全球第一本用中文介紹共同基金的書，是市場上公認的「第0代基金始祖」。他透露自己在基金投資上，資金分成2部分，一部分是外幣計價的海外基金，如中國股票、區域型股票基金，「這些部位是用閒置資金投入，所以不太注重短期盈虧，通常看一季或半年以上的績效表現，如果遇到大的金融事件、淨值大幅下滑再做調整。」另外一大部分則是投入配息型產品，像是債券型、平衡型、多元入息等海外基金。

針對配息基金的要求，陳忠慶表示，年化配息率4％～5％是基本條件。「可從每月日常支出及本金大小，計算出需要的配息率。」他舉例，包含房租、生活開銷等費用，每月開銷若約7萬元，手上有2000萬元本金，那麼基金年化配息率就要有4.2％。

但能穩定配息的基金標的怎麼選？這位第0代基金始祖挑選基金的方法很單純，除要求標的能有4％～5%的年化配息率，另一方面則是希望本金淨值虧損須維持在5％～10%之內。

他透過基金公司業務篩選基金標的，並請其提供該基金過去5年的績效數字，淨值波動變化，以及配息率等資訊。再從對帳單觀察每月的配息變化，「例如上個月每單位配0.038，這個月配0.036，而且這樣的配息狀況可能維持了半年以上，顯示配息已經『回不去』，這樣就要做調整了。」

關心基金變化外，為了貼近市場，陳忠慶還會定期參加投信投顧舉辦的投資展望說明會，「買對基金外，也要對市場有一定的掌握，如此才能確保自己能每月穩穩領配息。」

http://www.newshy.com.tw/?p=4889

線上刷卡換現金    刷卡換現金    信用卡換現金

想要賺哩程換免費機票，不只靠實際飛行達成，把握日常消費刷卡的機會也能累積哩程。但究竟該怎麼做才能迅速賺到哩程？刷對卡是關鍵之一，而每張信用卡都有不同的優惠條款，刷卡前一定得弄清楚。

「從去年8月到現在，我利用日常消費刷卡累積到6萬多的哩程數了。」台灣里程研究社社長宋政霖一談到刷卡集哩程，眼睛馬上發亮，為了能累積哩程換免費機票，宋政霖可是做足了功課，今年他已經能換到2張台北到日本東京的來回機票。

「用對卡累積最多的哩程，只是基本戰略，一定還要跟上官方信用卡的哩程加成活動，這樣才能以最快的速度換到免費機票。」同為台灣里程研究社社長的法比安分析，以一張1萬5千哩的香港來回機票為例，如果單靠刷卡來累積，總刷卡金額可能要到30萬元，但是加上緊跟信用卡公司推出的活動，刷卡金額可以大幅降為一半。

以下就匯集達人實戰經驗，提出快速累積哩程，換取免費機票的教戰守則。

守則1.把握信用卡開卡首刷禮

以近期最受「哩程迷」矚目的台新國泰航空聯名卡為例，若是申辦翱翔鈦金卡，核卡60天內消費滿3000元即加贈3000哩數，實際搭乘國泰航空則有「越飛越有哩」回饋計畫，最高可享5元換1哩的好康。

宋政霖表示，花旗寰旅卡的開卡禮尤其大方，雖需繳年費2400元，但使用自然人憑證開卡，並消費5999元以上，就能獲得6000哩程。

守則2.每年必繳的保費別忘刷卡

刷卡繳交保費，能有效提升哩程累積，以保險費4萬元來算，刷花旗寰旅卡就能累積到2000哩數，另外台新國泰航空聯名卡、花旗寰旅世界卡、美國運通國泰航空聯名卡，以及澳盛飛行卡等，也有將保費列為一般消費。要注意的是，並非所有信用卡都可刷卡繳保費累積哩程。

守則3.電話費、水電瓦斯費也要刷

很多人不知道許多日常生活必要開銷如水電瓦斯費，也可以刷卡，其實刷卡的好處，除了可延後繳費時間，還可因此進一步累積哩程。

另外，宋政霖檢視發現，只要是持有5大電信之一的電話費，例如中國信託的酷玩卡消費22.5元就送1哩，若刷卡付1千元電話費，能換到44哩程，是目前最優惠的卡別。

守則4.吃飯、加油等生活消費必刷

以LINE Pay卡為例，前陣子活動期間，消費7元就能輕鬆獲得1哩。在今年年底前消費，也能享有3%現金回饋，平均20～22元就能得到1哩。

使用國泰世華亞洲萬里通白金卡刷加油費，每30元獲得1哩，若為信用卡合作的特定店家，享有哩程加速器，消費15元就獲得1哩。

守則5.寫評論賺哩程

將App「TripAdvisor」連結亞洲萬里通帳號，每寫1篇評論，可享哩數回饋，最高能獲得25哩。例如評論觀光景點可累積5哩，餐廳有15哩，飯店更是有機會獲得25哩。

守則6.跟上活動或方案，加速哩程累積

平時可特別留意信用卡公司推出的相關哩程加速器方案，如近期持國泰亞洲萬里通，不論看電影、搭高鐵等不分消費類別，刷卡消費15元就回饋1哩。

TripPlus共同創辦人Brady則提出，有些航空公司聯名卡有特殊方案，像ANA（全日空航空）有推出家庭帳戶，可以讓消費者使用二等親哩程，若把爸爸媽媽的哩程一起綁在同個帳戶累積，速度更快。

夏小姐

參考資料:www.ettoday.net/news/20171223/1048609.htmopen_in_new

http://www.newshy.com.tw/?p=4885