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10月27日消息，據國際清算銀行最近發布的報告显示，在各國央行發出数字貨幣或ICO相關的監管公告和反洗錢、KYC等相關規定時，数字貨幣市場往往反應劇烈。而IBM與金融機構論壇聯合發布的一份有關央行数字貨幣看法的報告显示，在調查報告中來自世界各國的21家央行，對如何發行法定数字貨幣存在分歧，其中38%的央行正在积極研究和試驗数字法令。

電話幣創始人Claude Eguienta表示，数字貨幣領域真正的趨勢，不是已經發布的数字貨幣的美元價格，而是正在快速增長的創新。就目前來看，國家支持的数字貨幣是最有可能成功的，推進法定数字貨幣和監管私人数字貨幣網絡其實是世界各國的共同趨勢。主流意義的数字貨幣所需要具備的貨幣屬性離不開國家的支持，以数字形式存在的法定貨幣，需要運用區塊鏈等技術使其能以数字形式流通。

當下國內，雖然對於数字貨幣交易和ICO保持了高壓態勢，但對数字貨幣及區塊鏈技術的研究早已起步。近期，央行在官網上發布的《央行直屬單位2019年度公開招聘職位需求信息表》中，列出了與数字貨幣有關的負責法律事務、技術研發和風控研究等三項工作的職位需求。據統計，今年9月，共有15家機構宣布推出13款穩定幣，同時有新加坡、瑞典和泰國等10餘個國家準備推出本國的法定数字貨幣。在此環境下，我國的法定数字貨幣在何時推出備受關注。

法定数字貨幣是穩定幣的另一種說法，但就法定数字貨幣本身來說，對於政府層面，最合理的推進是將法幣数字化。法定数字貨幣的作用主要是降低貨幣發行成本、提升央行對支付清算體系的監控能力。據央行方面表示，央行目前尋求的数字貨幣推行方式，既有區塊鏈可信技術，也有法幣数字化的成分，但考慮到需兩者並存，央行和政府將要扮演什麼角色，都是需要解決的難題。

另一方面，由於我國的支付清算體系的电子化水平已經位居世界前列，央行對第三方支付公司和銀行的監管能力足夠強大，同時以央行現代化支付系統、網聯和銀聯為核心的跨行清算系統也日趨完善，現有的电子貨幣體系能很好地滿足社會需求，所以目前對推出法定数字貨幣的需求並不迫切。

美國花旗銀行方面表示，中國央行為發行法定数字貨幣進行了充分的技術和理論儲備，在實踐方面也比較謹慎，先局部后推廣。在區塊鏈的数字票據交易平台測試成功之後，可能還會進行更多的測試，待條件成熟之後適時推出法定数字貨幣。

雖然法定数字貨幣也是穩定幣，但由於是依託於國家信用發行，其公信力最強，可接受範圍最廣。然而我國的社會經濟結構複雜且體量過大，雖然法定数字貨幣是最適合的穩定幣，但在三五年以內還難以正式推出。

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10月31日消息，P2P現金貸在中國發展得如火如荼的同時，在印度也找到了適合紮根生存的土壤。據《電商報》了解，目前印度P2P借貸公司的總數已經突破30家，每年貸款額約為35億盧比；並且，其市場規模正以每月20%的速度快速增長。

印度人口眾多，有一大批借款者因為銀行繁瑣又嚴苛的信貸規制而被拒之門外，對於那些難以獲得融資的人來說，P2P現金貸平台成了他們的替代選擇。據印度信貸行業信息公司TransUnion CIBIL發布的2018年報告稱，印度有資格獲得貸款的目標群體超過1.5億，而這部分人無法得到正規銀行的貸款服務。

與中國類似，中小微企業融資難的問題在印度也比較突出。據印度信用評級機構ICRA發布的統計數據显示，印度中小微企業的信貸需求缺口約為25萬億盧比。中小企業數量往往占企業總數的九成左右，是最活躍的創新主體，隨着印度經濟近年來的高速發展，這部分的信貸資金缺口將進一步擴大。

不同於歐美國家，印度的財富管理市場不太成熟，相關產業發展滯后，P2P現金貸的成長壯大順應了龐大的市場需求。

為了防範P2P現金貸行業的野蠻生長，印度金融監管部門很快制定對P2P現金貸初創公司的監管指導政策。早在2016年，印度央行便發布了一項提案，將P2P現金貸公司劃歸到“分銀行金融公司（NBFC）”這一特殊類別下，納入銀行監管機構的監管範疇，對相關企業發放非銀行類金融公司的執照，同時對這些網貸平台交易進行管理。

隨後，印度P2P網貸行業的第一部法規正式確立，相關細則對丟失貸款各方應承擔的費用比例，透明的報告機制，貸款風險教育以及P2P平台控制報銷的有限責任等各方面均做出明確要求。

同時，印度央行禁止平台做出任何類型回報的承諾和回報保證，這能有效防止平台出現大規模“壞賬”。一些P2P平台為了吸納資金，會承諾投資者將收到高額利息，如此一來，貸款人往往會因為無力償還而直接違約；違約率居高不下，也會導致P2P平台“爆雷”。

據《電商報》了解，目前，印度國內現金貸平台為放貸者提供的貸款利息維持在20%-35%之間；放貸完成后，平台通過借貸雙方抽成，每筆貸款獲利約佔貸款額的5%-7%。

印度P2P市場日趨火爆，吸引外界資本紛紛進入。去年10月，小米及其創始人雷軍創建的順為資本便領投了印度P2P平台Krazybee的800萬美元融資；小米方面表示，未來五年內將向印度和印度創業公司投資約10億美元。

除此之外，中國國內P2P現金貸市場日趨飽和，相關監管隨之加碼，眾多現金貸平台集體“出海”，到印度拓展網貸市場有望成為可能，隨着中國資本大量進入，印度P2P現金貸行業有望迎來高速發展階段。

現金貸高速發展的過程中，會衍生一系列打着監管擦邊球的馬甲產品，這將給監管造成難度，作為普惠金融形式之一的P2P現金貸能否在印度實現健康發展，有效的監管措施將成為關鍵，印度央行的監管步伐才剛剛邁出。

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11月6日消息，中國人保在港交所發布公告稱，在11月1日完成向詢價對象進行的初步詢價后，將按發行價格每股3.34元發行18億股A股。11月6日起，中國人保進行線上和線下申購。中國人保方面預計，若此次發行成功，將募集資金總額60.12億元，在扣除發行費用后，募集資金凈額為58.5億元。

中國人保方面表示，發行價格根據多項因素釐定，包括剩餘報價及擬申購數量、發行前每股凈資產、市場情況、所處行業、募集資金需求、同行業上市公司估值水準及承銷風險。本次發行募集資金再扣除發行費用后，將用於充實該公司資本金。

中國人保董事長繆建民表示，本次回歸A股市場，為中國人保提供了良好的機遇，當然也有更多的挑戰，未來將深入推廣高質量轉型發展的“3411”工程。

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11月9日消息，支付寶與歐足聯今日在上海共同宣布：雙方達成為期8年的歐足聯國家隊賽事全球合作夥伴關係，包括2020、2024兩屆歐洲杯，四屆歐洲國家聯賽決賽，以及期間全部的歐洲杯預選賽和世界杯歐洲區預選賽等。

井賢棟稱，“和足球一樣，支付寶所代表的移動支付，也正在成為一種世界通用的語言，用数字技術的普惠和包容去溫暖每一個人。”

“我們很榮幸與支付寶建立這種獨特的、突破性的合作關係。”歐足聯主席亞歷山大·切費林在發布會上表示，歐足聯看好支付寶在金融科技領域的領先地位，與全球億萬用戶的緊密關聯，這將進一步創新歐足聯與全球球迷的互動方式。

據了解，歐洲杯素有“小世界杯”之稱，在全球擁有龐大的觀眾群體，是全球最具影響力的賽事之一。據了解，2016年歐洲杯全球收視人口累積達20億，70%的觀眾來自歐洲之外，其中亞太地區就有8.7億。

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11月14日消息，騰訊(00700.HK)近日發布2018年第三季度財報。財報显示，騰訊第三季度收入同比增長24%，主要受惠於支付相關服務、網絡廣告、数字內容營銷及雲服務的增長。其中，微信支付日均交易量同比增長超過50%，其中線下日均商業支付交易量同比增長200%。

財報披露，惠於小程序及微信支付所提供的使用場景不斷增加，微信及WeChat月活躍賬戶已達10.825億，同比增長10.5%。社交及其他廣告收入環比增長19%，主要由於小程序廣告的曝光量及點擊數增加，以及微信朋友圈廣告的曝光量提高。騰訊披露，公司持續通過與本地廣告代理商合作，將微信支付商戶轉化為廣告主，為微信朋友圈擴大長尾廣告主基數。此外，騰訊的其他業務收入同比增長69%，環比增長16%，至人民幣202.99億元，主要來自支付相關服務及雲服務的貢獻。

今年10月，騰訊推出跨境移動支付服務，使WeChat Pay香港用戶可以在中國內地以港元進行人民幣計價的交易。此外，騰訊也將金融科技服務擴展至財富管理、小微貸款及保險領域。理財通在其基金產品系列中加入養老基金，截至本季末，其資產保有量超過人民幣5000億元。微眾銀行產品微粒貸管理的貸款額保持快速增長，同時不良貸款率保持低於行業水平。

支付相關服務也產生了較高的收入成本。騰訊第三季度的收入成本同比增長35%至人民幣451.15億元。該項增長主要來自於支付相關服務成本、內容成本以及渠道成本。集團其他業務本季度的收入成本同比增長63%至人民幣156.78億元，主要反映支付相關業務及雲業務的擴大。

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11月20日消息，騰訊金融科技發布消息稱，騰訊的新功能零錢通已於11月16日晚間正式上線公測，該功能補全了微信支付的缺口，用以增加用戶的粘性。零錢通有將零錢或銀行借記卡資金轉入、轉出及支付等功能，轉入、轉出均無手續費，且能與餘額寶一樣隨時用於支付。

據了解，目前零錢通已經接入南方現金通E、易方達基金易理財、匯添富全額寶、嘉實現金添利等4隻貨幣基金，7日年化收益率分別為3.044%、3.2%、3.081%、3.269%。目前餘額寶貨幣基金的7日年化收益率為2.498%，零錢通已經領先於餘額寶。

照目前的形勢看來，騰訊的海量用戶和移動支付的快速增長將是零錢通的強力後盾。據騰訊近日披露的財報显示，受益於小程序及微信支付使用的場景不斷增加，微信的月活數已經達到10.83億，同比增長10.5%。包括QQ錢包和微信支付在內的騰訊支付，按月活躍賬戶及日活躍賬戶計算，日均交易量同比增長超過50%，其中線下日均商業支付交易量同比增長高達200%。

雖然最近才推出，但零錢通的退出實際上已經進行了三年時間的準備。早在2017年9月，微信就內測了零錢通功能，但只是針對幾萬名微信用戶的小範圍測試，其功能與餘額寶十分相似，主要面向之前已經開通零錢理財功能的微信用戶和騰訊深圳地區部分員工。

目前，餘額寶天弘基金的7日年化收益率季降至2.498%，2016年11月以來的最低點，比銀行的3年定期存款利率2.75%還要低，而餘額寶接入的另外12隻貨幣基金收益率也都跌破了3%。在這樣的情況下，騰訊推出零錢通或許正是要與老對手爭奪貨幣基金市場。但目前的問題是，整個貨幣基金的收益率都江河日下了，而不管是餘額寶還是零錢通，其背後掛靠的都是貨幣基金。

今年以來，央行通過多次降准釋放了大量貨幣，市場的借款需求減少、流動性緩解，政策性金融債、國債、央票和同業存單都進一步下降，而投資這些資產的貨幣基金的收益率也自然受到影響，漲不起來。貨幣基金能用來投資的資金越來越少，其收益率就相應地越來越低。

另外，在金融領域尤其是金融科技領域的監管趨嚴的情況下，包括騰訊金融在內的金融科技公司不確定性增大。且支付行業的天花板逐漸顯現，一方面在海外支付業務上，騰訊較難通過QQ和微信等社交工具的粘性和流量來支持支付業務，且騰訊的海外金融布局今年三月才開始，相較於螞蟻金服慢了一大步；另一方面，國內流量增幅大幅減少，目前只能在存量市場競爭。

騰訊在公布三季度財報時表示，將持續強化支付基礎設施以確保用戶更便捷安全的支付服務，並基本完成遷移至網聯清關有限公司的集中清算系統。但總體來說，無論零錢通和餘額寶誰勝誰負，最終都必須面對貨幣基金收益率降低這一事實。

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11月23日消息，據《2018銀行業用戶體驗大調研報告》显示，支付寶和微信管理流動資金用戶在增加的同時，傳統銀行這一平台管理流動資金的比例還在大幅下降，由2017年的40%下降至2018年的33.1%，共下降了6.9個百分點。

據該報告显示，用戶在選擇購買理財產品時，更傾向於互聯網平台。其中對銀行渠道的傾向性相對較低，只有37.9%；對微信錢包的傾向性為45.4%；選擇支付寶平台購買的用戶最多，高達69.7%。

該報告認為，使用方面、簡單、操作快速已經成為互聯網時代用戶的基本訴求，滿足用戶存共貸一站式金融需求，這也是用戶青睞互聯網平台的重要原因。

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11月29日消息，早在“京東互保”閃電下架的消息傳出之時，有聲音認為離“相互保”下線的日子不遠了，如今果真一語成讖。

近日，“相互保”合作運營方信美相互發布公告稱，受監管部門約談，指出其推出的“相互保”涉嫌存在未按照規定使用經備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導性宣傳、信息披露不充分等問題。根據監管部門要求，停止銷售“相互保”保險產品。

隨後，支付寶通過其官方微博確認了“相互保”停售的消息，並同時發布公告稱，“相互保”升級為“相互寶”，由螞蟻金服獨家運營，升級后，用戶受到的保障不會發生變化。

從“相互保”到“相互寶”，雖然只有一字之差，但兩者的本質已發生根本性轉變。原“相互保”是由信美人壽和螞蟻金服聯合推出的一款健康保險產品，而升級后的“相互寶”已轉變為由螞蟻金服運營的一款基於互聯網平台的互助計劃。

“相互保“更名的背後，意味着螞蟻金服在互聯網相互保險領域的探索受到了當頭棒喝，試圖以“相互保”敲開保險市場大門的想法就此落空。

對於螞蟻金服而言，“相互保”顯然是一款被寄予厚望的產品。螞蟻金服副總裁、螞蟻保險總裁尹銘曾公開表示，“希望相互保在很短的時間內參与人數可以上億。”另據《電商報》了解，為了推廣相互保，支付寶在流量方面給予了巨大的支持，並在其APP首頁對產品進行了展示。

最終，“相互保”不負眾望，從10月16日正式上線到11月27日宣布升級，前後不滿兩個月，投保人數迅速突破2000萬。有保險從業者表示，“相互保”這段時間取得的成績，相當於好幾家中小型壽險公司一年的用戶量之和。有關“相互保”即將顛覆傳統保險行業的說法愈演愈烈。

儘管支付寶方面多次強調，推出“相互保”的目的是共同“做大蛋糕”而非獨自“端走蛋糕”，以此安撫傳統保險行業情緒。但從實際的情況來看，保險行業似乎並不買賬，“相互保”界面在不斷激增的投保人數時時刺痛着傳統保險從業者緊繃的神經。

也有聲音稱，“相互保”的上市引起不少保險公司代理人的不滿。有不少代理人向所在的保險公司提出了抗議，要求保險公司向相關監管部門進行施壓。

11月14日，京東金融與眾惠相互共同推出“京東互保”。不過，上線不足两天，“京東互保”便閃電下架，彼時有媒體援引消息人士的話稱，下架主要是因為該產品觸動了傳統保險公司的利益，受到各方投訴。

鑒於“相互保”自身的模式存在一定風險，眾多傳統保險公司亦反應強烈，基於維護現有監管規則以及市場競爭公平性的考慮，監管部門叫停“相互保”就成了意料之中的事。

事實上，“相互保”的走紅揭示出當前國內的健康保障市場存在着巨大的缺口，傳統保險行業需要主動求變，以互聯網思維創新保險模式，迎合市場需求。

試圖進軍保險市場的螞蟻金服、京東金融在創新的基礎上亦需遵守監管規則，在產品的細節設計上進一步加以完善，以待他日卷土重來。

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12月6日消息，在互聯網金融蓬勃發展的大背景下，各大消費金融公司、互聯網銀行、互聯網保險平台層出不窮，陸續湧現。相比之下，第三方支付行業多少顯得過於沉寂。

如今的第三方支付市場格局日趨固化，強者恆強、弱者愈弱的局面愈發凸顯。據易觀發布的《中國第三方支付市場季度監測報告2018年第2季度》數據显示，支付寶和微信支付兩大行業巨頭聯手瓜分超過九成的市場份額，其他支付平台的市場份額被進一步蠶食；與此同時，移動支付市場首次呈現負增長的勢頭，今年第二季度的交易額環比降低2.62%。

梳理國內第三方支付行業的發展歷程，2016年是一個轉折點，當年4月份，國務院辦公廳下發《關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》，要求開展支付業務的機構應依法取得相應業務資質，不得無證經營支付業務。

隨後，央行表態稱，堅持“總量控制、結構優化、提高質量、有序發展”的原則，一段時期內原則上不再批設新機構。支付牌照審批的大門就此關閉，2016年至今，央行沒有發放一張新的支付牌照。

對於支付牌照停發，央行曾解釋稱：目前存量機構能夠滿足廣大社會公眾的零售支付需求，新機構進入市場需要充分評估盈利、可持續發展和市場規模擴大的可行性，故央行總體把控市場規模節奏，避免盲目擴大行業整體規模。

彼時，在第三方支付行業呈現野蠻生長的態勢下，相關規章制度尚未確立，央行對支付牌照發放採取“一刀切”的做法有着最大限度降低互聯網金融風險的考量。

時過境遷，現階段，國內支付體系的基礎設施與規章制度已趨於成熟，市場環境得到有效改善，監管權威大大提升，此時重新開放支付牌照審核發放的大門，引入新的支付機構，風險無疑在可控範圍之內。

在針對第三方支付行業的配套制度建設上，據《電商報》不完全統計，截至目前，央行已陸續出台包括《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》在內的多達六項約束性文件。

以央行近日發布的《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》為例，進一步要求支付機構實現備付金100%集中存管，在終結支付機構靠備付金利息謀利的同時，有效防範支付機構挪用客戶備付金等風險問題，用戶的資金將更加安全。

放開支付牌照審批有利於進一步激發市場活力，推動支付產品創新和服務升級。支付寶與微信支付在支付市場的持續垄斷現象持續已久，一方面不利於行業長遠發展，另一方面，消費者權益也難以得到保障。

近日，微信支付與民生銀行就上調提現手續費大打“口水仗”的消息引發公眾關注。雙方各執一詞，普通消費者或許難辨是非，但業內有觀點認為，不論問題出在哪一方，微信支付單方面宣布讓用戶掏腰包，承受成本上漲壓力的行為缺乏合理性。

“一花獨放不是春，百花齊放春滿園”，在配套制度趨於完善的前提下，重新打開支付牌照發放的大門有利於激發第三方支付市場活力，消除行業垄斷的弊端。對於廣大用戶而言，引入新的支付機構意味着支付選擇的多樣化，可避免遭受行業垄斷企業磨刀霍霍的威脅。

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12月13日消息，刷臉支付的浪潮浩浩湯湯，洶湧來襲。

本周一，中國銀聯正式在北京、上海多家商超推出刷臉支付服務，據介紹，顧客在付款時無需攜帶手機和銀行卡，也不需要輸入密碼，直接通過“刷臉”即可完成支付。

在此之前，支付寶、微信支付方面均已先後推出了刷臉支付業務。在推動刷臉支付落地的工作上，國內三大支付巨頭已形成合力，因此，刷臉支付有望取代密碼支付，在短時間內成為移動支付的主要方式。

實際上，在今年的天貓雙11購物節期間，以刷臉支付為代表的生物支付方式便已走出實驗室，完成了實戰演練。據支付寶官方發布的數據显示，雙11期間通過生物信息完成支付的佔比高達60.3%。

對於刷臉支付的應用推廣，支付寶一直採取先行者的姿態。早在2015年3月，馬雲便在漢諾威博覽會為刷臉支付站台，並向全世界進行了演示；2017年9月，支付寶在肯德基餐廳實現刷臉支付的全球首次商用。

對於支付寶而言，推介刷臉支付有着提高交易效率，提升淘寶平台購物體驗的考量。有統計數據显示，消費者輸入6位密碼平均需要3秒，而使用刷臉支付等生物支付手段則只需1秒。

毋庸置疑，刷臉支付縮短了消費者的支付時間，提升了購物體驗。但是，支付行為與用戶資金直接相關，這對支付方式的安全性提出了更高要求。

據《電商報》了解，以人臉識別技術為基礎的刷臉支付的發展目前尚處於初級階段，在實際推廣落地的過程中仍面臨一定的安全風險。在去年舉行的國際安全極客大賽上，一些黑客現場演示，短短几分鐘甚至幾秒鐘就能輕鬆攻破包括人臉識別在內的眾多生物識別系統。

另外，去年的3·15晚會也曝光了人臉識別在技術上存在的漏洞。主持人僅憑現場觀眾的一張照片，經過技術處理，快速生成了與觀眾本人一模一樣的3D人臉模型，主持人套上觀眾的3D臉模，對準手機攝像頭，按照APP指示依次完成眨眼、轉頭、微笑等動作，成功騙過系統，順利完成了活體檢測認證。

除開刷臉支付的資金安全風險之外，這項應用在推廣的同時還面臨着用戶隱私泄露的風險。

在“刷臉”過程中，用戶的姓名、性別、年齡、職業，甚至用戶在不同情境狀態下的情緒等大量信息都被採集並儲存。這些信息如果得不到妥善保管而被泄露，用戶個人隱私就有可能處於“裸奔”狀態。

上海市信息安全行業協會會長談劍峰此前在接受媒體採訪時便表示：“包括人臉在內的生物特徵是用戶的唯一特徵，但這反而可能是不安全的。密碼丟失后可以設置一個新的，但存有大量生物特徵信息的服務器一旦受到攻擊，數據庫被拿走，你不可能再有第二張臉。”

用戶的個人隱私是否該交由企業存儲，未來的數據安全如何保障，都是需要亟待解決的問題。

不過，《電商報》注意到，早在一周前，支付寶方面便放出消息稱，將於今日推出全新的刷臉支付產品，並在在技術上進行全新升級。

支付寶向來在刷臉支付的應用推廣上不遺餘力，全新的刷臉支付產品能否最大限度地消除用戶對賬戶資金安全與隱私泄露問題的擔憂，值得關注。

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