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繼微信之後，又一家支付巨頭——支付寶宣布要對信用卡還款收費。

支付寶宣布自3月26日起，由於信用卡還款服務的綜合經營成本上升，為了持續提供更優質的服務，個人用戶通過支付寶給信用卡還款每月有2000元免費還款額度，超過部分將按照0.1%收取服務費。

兩大支付巨頭對信用卡還款收費后，對一些免費額度更大或者仍然堅持對用戶所有額度採用免費政策的第三方支付機構、信用卡管理軟件來說無疑是利好。這些平台之所以願意承擔信用卡還款的成本，利用免費或者補貼政策留存這部分有價值的用戶，無非是藉此獲取客戶，提高用戶粘性，進而增加用戶在平台其它盈利業務上的消費。

不過，諸如51信用卡、蘇寧金融等機構人士向記者坦誠，由於監管政策調整、用戶數量激增、其他競爭對手實施收費、發卡側銀行的價格提升等原因，在信用卡還款方面的通道費用在進一步上升。

那麼，信用卡第三方還款免費還能堅持多久？

通道成本上漲

對於收取服務的原因，支付寶在公告中稱，是因為“信用卡還款服務的綜合經營成本上升，為了持續提供更優質的服務”。去年7月份，微信發布公告要對所有信用卡還款進行收費時，提出的理由是“因每一筆還款背後都會產生支付通道手續費，騰訊財付通一直在投入成本進行手續費補貼。”其實，支付寶所謂的“綜合經營成本上升”，主要也還是來自於通道費。

支付通道費是什麼？第三方支付平台與銀行合作讓其提供扣款通道，第三方支付機構是要付費使用的。在網聯誕生之前，第三方支付都是走代扣通道的。網聯成立之後，監管要求第三方支付公司不得與銀行直連，都必須接入網聯等清算組織，代扣通道由此關閉。目前很多銀行已經徹底斷了第三方支付公司的代扣通道，代扣通道被關閉后，原來使用代扣業務平移到網聯的協議支付上。與代扣支付相比，協議支付同樣具備被動扣款的功能，也適用於各種重複多次付款的業務場景；不同之處在於協議支付強調用戶需要簽約並完成綁卡授權，在支付中也需要用戶授權（驗證碼），第三方支付機構才有權利通過網聯 (銀聯)將用戶在銀行卡中的錢划走。“沒接入網聯之前，代扣通道的成本很低的，我們也願意去做這種用戶補貼，但接入走協議支付之後通道成本就上漲了。”一位上海第三方支付機構相關負責人對記者表示。不過對於成本具體上漲了多少，他並不願意透露。

在還信用卡常用的工具中，除了傳統的銀行APP、微信、支付寶之外，還有一些支付機構APP和信用卡管理軟件，例如雲閃付、平安壹錢包、京東金融、蘇寧金融、51信用卡、隨手記和挖財等。其中蘇寧金融人士向經濟觀察報記者表示，由於監管政策調整，用戶數量激增以及其他競爭對手實施收費等原因，蘇寧支付在信用卡還款方面的通道費用進一步上升。

斷直連后，第三方支付機構備付金的集中存管讓支付機構失去了和銀行就利息收入和通道費率等問題談判的“籌碼”。集中存管后，央行不對支付機構備付金支付利息，支付機構無疑少了一塊收入。更重要的是與銀行議價權的消失，銀行失去了備付金存款，也就沒有動力在通道手續費上讓步了。

“目前我們主要採取與第三方支付公司合作以及銀行直連等模式為用戶進行信用卡還款。在行業內整體通道費用上漲的趨勢下，我司的通道成本也有所提高，通道成本的提高，主要是發卡側銀行的價格提升所致。”提供信用卡還款、管理等綜合金融服務的51信用卡的相關負責人對經濟觀察報記者表示。

免費考量

斷直連和備付金集中繳存的“威力”不僅影響到了支付寶微信信用卡還款的收費政策，一些支付平台也進行了相關的調整，當然免費額度的空間要比前兩大支付巨頭要大。

多位支付行業人士對經濟觀察報記者表示，這在某種程度上而言對支付機構、信用卡還款軟件而言是利好的。例如平安壹錢包自2019年1月實行新的用戶信用卡還款規則，對綁定信用卡的用戶提供每人每月一萬元的免費還款額度，對未綁定信用卡的用戶提供每人每月2000元的免費還款額度。

而51信用卡管家平台的信用卡還款免費額度是2萬元/月，超過部分將按照0.1%收取服務費，截至目前，公司暫未有調整上述免費額度的計劃。據記者了解，大部分51信用卡的用戶都不會超過這個免費額度。

蘇寧金融、京東金融和隨手記等平台是免費政策的踐行者。“我們之所以堅持免費，主要還是出於維護用戶體驗，為用戶提供全場景的普惠金融服務。當然，更多的用戶喜歡、習慣地使用蘇寧支付，為蘇寧金融其他業務的拓展提供了可能，這也為蘇寧金融的普惠金融戰略持續實施提供了可行性。”蘇寧金融方面對經濟觀察報記者表示。

有支付行業人士對記者表示，公司之所以願意承擔信用卡還款的成本，利用免費或者補貼政策留存這部分有價值的用戶，目的是藉此獲取客戶，提高用戶粘性，進而增加用戶在平台其它盈利業務上的消費，圍繞這些人群賺錢，這正是屢試不爽的互聯網商業模式。

如今，使用銀行app上還他行信用卡還款也是免費的，但是銀行會經常向用戶推薦賬單分期、現金分期等產品，而無論是信用卡賬單分期，還是大額現金貸款，銀行推銷的目的都是為了讓信用卡用戶借款，從而賺取手續費。隨着互聯網金融的發展，支付寶、微信、京東、百度等巨頭也採用類似銀行的玩法，研發出了自己的現金分期產品，例如螞蟻借唄、微粒貸、京東金條都類似於銀行信用卡的分期業務。一些信用卡管理軟件的“手法”也不例外，例如51信用卡，也是將利用補貼獲取到的用戶導向其提供的現金分期產品上。51信用卡2018年中期業績显示，2018上半年，信貸撮合及服務費的收益為9.34億元，占其總收益的73.2%，同比增長35.4%；信用卡科技服務費收益為1.16億元，同比大幅增長156.2%。

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3月4日消息，春節之後，一種依託微信、支付寶為支付通道的網絡兼職——“跑分”浮出水面，在貼吧、微信公眾號上有不少此類模式的宣傳信息，只用動動手指，利用手機掃碼支付，就能日賺百元甚至千元。然而，在高收益的美麗外表下，此類“跑分”模式存在押金損失、信息泄露、為違法活動洗錢等多重風險。微信支付目前已經出手打擊此類操作。北京商報記者3月2日嘗試操作時，相關平台已經不能註冊。

利用支付賬戶跑流水賺傭金

此類“跑分”操作究竟是如何運作的呢？以一項“為遊戲平台提供微信充值接口”的項目說明來舉例：用戶成功註冊並進一步完善用戶信息后，就可以搶單，搶單后需要往支付平台A的賬戶充值1萬元，此時在支付平台A的餘額中會显示10120元。然後，用戶需要找一個微信賬號，開通商家收款碼，把這個微信掛到支付平台A的充值接口上。遊戲平台的玩家就會累計充值10120元到用戶提供的指定微信收款碼。

根據該項目介紹的利潤，平均一個微信賬號一個小時可以達到5000元左右的流水，兩個小時達到1萬元左右的流水，也就是說，兩個小時，120元傭金到手。

而這樣的“跑分”模式不僅僅可以利用微信作為支付通道，支付寶也同樣可以使用。過程大同小異，都是先進行充值，利用支付寶生成收款碼，再掛入充值接口即可。北京商報記者在支付寶貼吧看到，有些用戶發帖宣傳，招攬網友參與“跑分”。

總結來看，“跑分”模式是利用個人支付寶、微信收款來完成流水並從中獲利。用戶需要在跑分平台上註冊並繳納押金，上傳個人收款二維碼供他人使用，從而獲得一定的傭金獎勵。

高收益利誘下實則存多種風險

“跑分”模式看似利潤可觀，不過，參與者要承擔資金風險，甚至法律風險。

一位支付機構人士對北京商報記者表示，上述“跑分”模式暗藏多種風險點。操作中要求實名、綁卡、上傳收款碼等，個人信息容易泄露。有的平台要求繳納保證金才能參與，還要利用自有資金刷流水，如果不返還或出現其他爭議，會存在資金損失風險。更為重要的是，參與者還面臨法律風險，因為參與者是代別人收款，很可能被用於洗錢或者給博彩等非法交易使用。

鑒於上述“跑分”模式存在多種風險，支付機構已出手整治。3月2日，北京商報記者根據相關宣傳信息提供的鏈接，註冊一個名為“金手指”的平台，但已不能完成註冊，相關提示信息显示，“網站不安全”、“此推薦鏈接不合法”。

北京商報記者關注到，騰訊支付風控團隊發布《關於打擊“微信跑分” 違法違規活動的公告》（以下簡稱《公告》）稱，微信跑分不但違反了國家相關法律法規，而且嚴重影響用戶賬號的安全使用，侵害用戶的合法權益，給用戶帶來押金被騙、信息泄露、為違法活動洗錢等重大風險。

《公告》稱，根據刑法關於洗錢罪立案標準，為洗錢行為“提供資金賬戶”，提供賬戶的人會被立案追訴，最高刑罰是“處五年以上十年以下有期徒刑，並處洗錢數額百分之五以上百分之二十以下罰金”。

對於此類模式的風險，法律界人士也做了提醒。北京尋真律師事務所律師王德怡向北京商報記者表示，“跑分”本質上是將用戶的個人賬號提供給他人使用，沒有真實的交易為基礎，這種行為本質上是有組織的欺詐交易；情節嚴重的，涉嫌刑法規定的洗錢罪，可能被處以五至十年的有期徒刑並處罰金；若明知對方從事非法交易，可能構成共犯，則需要承擔共同犯罪的刑事責任。

據悉，騰訊對此類行為進行嚴厲打擊：對於涉嫌宣傳和組織微信跑分、涉及賭博、色情欺詐收款等違規賬號，根據賬號違規程度採取限制收款、凍結等措施，情節嚴重並涉及違法犯罪的，將移交司法機關。

用戶應珍惜賬號使用權

事實上，隨着微信用戶好友圈的不斷擴大、互聯網信息的快速傳播，微信賬號被視作有“價值”的資源，一些不法分子也打起了微信賬號的主意，出現了微信賬號買賣的交易。在用戶層面，專家也提醒消費者珍惜微信賬號的使用權。

王德怡指出，除了社交功能外，微信賬號在綁定身份證或銀行卡后就具備了金融功能。從民事上來講，利用微信賬號為違法違規活動提供便利，違反了與騰訊公司之間的用戶協議，騰訊公司有權對上述不法行為予以監管並予以處理。建議騰訊公司加強技術措施，從技術上防止上述非法行為；個人用戶應當珍惜微信賬號的使用權，拒絕參與“跑分”之類的非法交易。

中國支付網創始人劉剛表示，這種模式實際上是虛假交易，這種行為很容易就觸碰了《中華人民共和國反洗錢法》，不知道客戶真實資料的情況下代其收款、發生資金流動，明顯是不合規的，支付機構也會大力封殺此類交易。

微信支付方面也提醒用戶珍惜賬號的使用權，不隨意向他人轉借微信收款碼；不輕易被網絡上不切實際的高額利潤所誘惑，參與洗錢等違法違規活動，避免遭受財產損失和承擔法律責任。

此外，上述支付機構人士還指出，參與此類“跑分”會導致個人賬戶出現異常的大規模資金流動，如果交易觸犯微信、支付寶的風控規則，微信或支付寶賬戶可能被凍結，從而影響自己賬戶的使用。另外，微信和支付寶目前均推出個人徵信服務，出現不良記錄后，會影響兩家信用的評分。

從監管整治層面，上述支付機構人士進一步建議，支付機構加強交易監控，對異常交易進行及時處理，對於出現交易金額突增、突減的異常交易進行限制或暫停使用；要加強反洗錢的監測，根據新的風險動向及時完善反洗錢監測模型和報送要求，對大額和可疑交易進行監測和處理；支付機構回歸小額、便民支付的情景，限制支付賬戶的大額交易；此外，加強實名制管理，確保賬戶分類及相關規則的有效實施。

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3月4日消息，據新華社援引俄羅斯當地媒體的報道稱，金磚國家正在打造名為“金磚支付（BRICS Pay）”的統一支付體系，今後消費者有望藉助專門的手機應用在金磚國家內實現跨國跨幣種支付。

據介紹，“金磚支付”的實施方案之一是建立囊括所有金磚國家支付體系的在線錢包。為此，需建立與金磚五國支付體系相連的獨立雲平台，非金磚國家支付體系也可接入平台。通過在智能手機上安裝相關應用，消費者可在接入雲平台的國家內用手機進行不受交易幣種限制的跨國支付。

俄方專家指出，推進金磚夥伴國家支付系統的一體化將有助於大幅降低對跨國支付機構的依賴。在地緣政治局勢日益緊張的背景下，這顯得尤為迫切。

公開資料显示，目前除南非之外，其他四大金磚國家都有自己的國家支付系統。它們是巴西的ELO、俄羅斯的“和平”、印度的RuPay和中國的銀聯。

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3月6日消息，“相見時難別亦難，東風無力百花殘”，支付行業紅利逐漸消逝，曾經備受追捧的第三方支付牌照儼然已經淪為資本的“棄兒”。

據《電商報》了解，此前，上市公司福州達華智能科技股份有限公司（以下簡稱“達華智能”）曾與南京銘朋信息科技有限公司（以下簡稱“南京銘朋”）達成收購協議，擬以7.38億的價格將卡友支付出售給後者，但如今南京銘朋突然反悔，兩家公司正就此事“對簿公堂”。

目前，南京銘朋已向上海國際經濟貿易仲裁委員會請求裁決解除《股權購買協議》及其補充協議，而達華智能所擁有的卡友支付股權也因訴訟原因被凍結，達華智能表示，此番行為已實際影響本次交易的進展，將會採取相應的法律手段。

公開資料显示，卡友支付成立於2003年，前身為中國銀聯控股子公司，該公司在2009年進行了股份改制，2012年6月28日獲得中國人民銀行行政許可，允許其在全國範圍內開展銀行卡收單業務，2015年，如今的老東家達華智能宣布收購卡友支付，2017年6月，卡友支付順利通過第四批續展。

在業內人士看來，有着國資背景的卡友支付一度在支付江湖“地位顯赫”。據《電商報》了解，卡友支付持有的第三方支付牌照屬於稀缺的全國性銀行卡收單牌照，曾為超過20多家銀聯分公司及100多家商業銀行提供支付服務，此外，卡友支付還與騰訊財付通簽署了合作協議。

不過，今時不同往日，如今的卡友支付在牌照價值上已經大幅貶值。據《每日經濟新聞》報道稱，去年7月30日，卡友支付曾因違反銀行卡收單業務相關法律制度規定，被央行罰款高達2582.5萬元，此外，央行還要求卡友支付在一年內退出25個省市的銀行卡收單業務。

卡友支付自身命運多舛，整個支付行業更是時運維艱。過去的這一年，支付機構斷直連以及備付金集中交存工作相繼宣告完成，支付行業的盈利空間被大大壓縮；與此同時，央行針對支付行業的監管也從未鬆懈，公開資料显示，去年全年，央行共開出127張罰單，累計累計違規罰金及罰沒總額已超過2億元。

毋庸置疑，支付牌照價值的大幅縮水以及支付行業持續的強監管態勢是南京銘朋決定終止收購卡友支付的主因。在南京銘朋一方來看，卡友支付因違規前科展業受限，其牌照價值已不值7.38億元的價格，嚴峻的監管環境也為後續支付平台的經營增加了難度。

從目前的情況來看，南京銘朋不願收購，達華智能也沒有保留卡友支付的意願。有業內人士指出，達華智能當初之所以選擇出售卡友支付，正是為了減少因卡友支付頻繁被罰帶來的經營風險，並回籠一部分資金。有數據显示，達華智能在收購卡友支付后，第三方支付業務並未能帶來可觀的利潤，2017年度，卡友支付虧損達到4712萬元。

有業內人士指出，不論是何種結果，牌照價值貶值，央行鐵腕監管，達華智能的出售，南京銘朋的反悔，眾多不利因素疊加在一起，夾在中間的卡友支付顯得風雨飄搖，未來或將面臨被市場淘汰的命運。

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“現在日子越來越難過了。”一家國內中等規模P2P平台負責人趙誠（化名）向21世紀經濟報道記者感慨。

隨着地方金融監管部門要求互金平台嚴格落實“三降”（即降低出借人人數、業務規模、借款人人數）措施緩解金融風險，他驟然發現過去數月整個平台業務收入與利潤正呈現加速下滑趨勢。

“平台內部做了初步估算，以往賺的利潤只能支撐平台8-9個月運營時間。”他直言，為此平台曾打算向地方金融監管部門申請良性退出，但得到的回復是，先將出借人與業務規模壓縮一半再考慮這件事。

21世紀經濟報道記者多方了解到，因“三降”措施遭遇較大業績壓力的P2P平台不在少數，甚至引發行業性成交量縮水。

據融360大數據研究院重點監測數據显示，今年2月份P2P網貸平台總成交量為669.80億元，較上一個月環比下降24.33%，其間活躍出借人、借款人數量分別為200.45萬人、519.03萬人，環比分別下降40.93%、12.08%。

究其原因，一是春節效應令網貸行業人氣不旺，引發當月交易量有所萎縮，二是在備案衝刺階段，越來越多擁抱合規監管的P2P網貸平台紛紛秉承“三降”原則，主要減少了發標數量。

“現在特別羡慕那些三降措施執行力度相對比較寬鬆地區的P2P平台，因為他們依然可以通過擴大業務量與出借人借款人數量，支撐業績持續增長，反而沒有經營壓力驟增之憂。”趙誠坦言，但他沒想到的是，遠在千里之外的太平洋彼岸，越來越多海外對沖基金正瞄準“三降”措施給在美上市的互金中概股構成的經營壓力，開啟了新一輪的沽空獲利策略。

“此前因為備案進展遲緩，一些對沖基金已經參與了對互金中概股的沽空，但現在他們發現，利用三降措施對互金中概股構成的業績壓力進行沽空勝算更高。”一位海外對沖基金經理向21世紀經濟報道記者直言。目前不少對沖基金已經對現金貸佔比較高、財報显示逾期率超過10%的互金中概股加大了沽空獲利投資力度，因為他們的算盤是，即便三降措施無法令互金中概股業績疲軟並帶來所謂的沽空獲利良機，《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》（下稱175號文）衍生的平台清退壓力將成為他們成功沽空獲利的另一張“王牌”。

被沽空機構盯上

近日，和信貸發布最新財報數據显示，截至2018年12月31日的2018財年第三季度，當季和信貸促成借款總額2910萬美元，環比下降12.5%；借款人總數與出借人總數分別降至1771人與20325人，環比分別減少約19%與48%，其結果是當季營業收入為191萬美元，環比下滑47%。

在業內人士看來，這也是去年三季度以來相關部門落實三降措施后，P2P網貸平台深陷業績壓力的一個縮影。

“其實和信貸的處境還不算最糟，我聽說部分P2P平台的成交量、借款人與出借人數量均出現環比逾20%的下滑，造成很大的經營壓力，但為了順利完成備案，這些平台不得不咬緊牙關苦苦支撐。”一位國內P2P平台運營總監告訴21世紀經濟報道記者。

然而，P2P平台業績壓力驟增，正被不少海外對沖基金視為新的沽空獲利良機。

在和信貸發布最新財報前，沽空機構Bonitas Research在1月中旬發布沽空報告，直指和信貸財務造假，其理由包括和信貸向投資者謊報其業務規模、內部人士轉移現金、線上平台負面發展等行為。

“其實這種沽空獲利套路並不新鮮。”一位熟悉沽空機構操作策略的海外對沖基金經理向21世紀經濟報道記者透露，去年一波資金因虛擬貨幣價格大跌而抄底互金中概股，吸引了不少對沖基金以備案進展遲緩為由進行沽空狙擊，如今他們只是換了一個“由頭”，打算趁着年初互金中概股股價反彈之機如法炮製。

在他看來，這些對沖基金如此胸有成竹，很可能是篤定三降措施正對互金中概股業績表現構成負面衝擊。畢竟，由於此前互金中概股利潤保持較快增長令股價有所回升，對沖基金不大會選擇在互金中概股發布業績財報前後採取沽空措施。

21世紀經濟報道記者注意到，對沖基金的這輪沽空算盤目前尚未取得預期效果，原因是1月美股大幅反彈與中美經貿磋商積極進展，令不少互金中概股股價紛紛出現逾10%反彈。

“但他們絕不會善罷甘休。”這位對沖基金經理透露，即便三降措施對互金平台構成的業績增長壓力，未能讓他們沽空得手，他們會很快再以175號文為賣點，重新掀起新的沽空浪潮。目前，部分對沖基金已經對現金貸佔比較高、財報显示逾期率超過10%的互金平台加大沽空力度，在他們看來，這些 P2P平台被清退的幾率不低。

導流平台求生征途

值得注意的是，三降措施給P2P網貸平台構成較大業績壓力同時，也讓不少第三方導流平台或貸款超市機構遭遇新的經營壓力。

一位第三方導流平台負責人告訴21世紀經濟報道記者，去年底以來他們持續減少向P2P平台提供導流服務，原因是“不賺錢”。

究其原因，一方面不少P2P平台因三降措施壓縮了運營開支，導致單位獲客費用被調低，另一方面在成交量增長受限的情況下，不少P2P平台紛紛抬高了貸款審批門檻，也導致第三方導流平台的獲客成本水漲船高。

“現在為P2P平台提供獲客服務的利潤降至10多元/人，甚至部分導流平台反映這項業務已經不賺錢，因為在流量成本高企的壓力下，P2P平台提供的導流費用（按人計算）已經比導流平台渠道合作開支高出了10%-20%。”他透露。為此他們轉而加大了向持牌消費金融機構與小貸公司的導流力度，畢竟，這些金融機構設定的貸款產品利率較高，可以給予比較可觀的獲客費用。

馬上消費金融創始人兼CEO趙國慶向21世紀經濟報道記者表示，儘管獲客渠道不斷拓寬，但持牌消費金融機構業務規模增長某種程度會受到資金端制約。究其原因，持牌消費金融機構主要通過銀行間同業業務獲取資金進行放貸，有時銀行收緊資金拆借會導致持牌消費金融機構出現“巧婦難為無米之炊”的窘境——即貸款人申請增加較多，但放貸資金“跟不上”。

在他看來，這也驅動馬上消費金融不以規模與利潤為目的，側重科技驅動與小額分散、場景結合與數據決策，令業務規模在穩健風控前提下保持合理增長。

21世紀經濟報道記者多方了解到，這倒逼部分第三方導流平台轉而向信用卡機構提供導流獲客服務。究其原因，不少信用卡機構正在積極推動渠道下沉擴大市場份額與用戶群體，以便在未來市場競爭里獲得先發優勢。

“更重要的是，不少信用卡機構在獲客方面的投入比較可觀，加之各家信用卡發卡審核標準各有側重，因此我們在信用卡獲客方面的導流收益，已經達到100多元/人，足足是P2P平台獲客收益的逾10倍。”這位第三方導流平台負責人透露。

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潮起潮落，互聯網金融的熱潮正在退去。

參與者的熱情也不復當年。彼時，各大門戶網站如網易、新浪、搜狐、鳳凰等，紛紛布局金融，並於2015年左右形成一定規模的金融業務，如網易金融、微匯金融、搜易貸、鳳凰金融等。

近期網易金融的業務大幅萎縮，將於3月17日下線保險業務，僅余支付、網絡小貸，引起了業內較大關注。

“行業大環境使然，加之這種老牌互聯網公司，缺乏金融基因，跟風而上，只是將此當作流量變現的途徑之一，想做起來不容易。”一位支付機構人士如此評價。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言告訴21世紀經濟報道記者，綜合來看，網易金融核心業務線的陸續下線，是監管環境、自身稟賦、戰略決策以及行業周期等多方面因素綜合反應的結果，網易金融的發展軌跡具有一定代表性，但僅反映了眾多可能性中的一種，於同類型機構而言，失敗並非唯一結局。

3月4日，21世紀經濟報道記者嘗試聯繫網易金融方面，截至發稿，並未收到回復。

曾經的加法：籌謀消費金融牌照

互聯網公司或產業公司布局金融，基本都是從支付切入的。

網易也不例外。2012年6月，網易寶獲得央行頒發的支付業務許可證，是首批支付牌照之一，由此開啟了其金融布局之路。

2013年底，網易理財上線，主要提供精選的基金、保險、股票、債券等在線金融產品。

與此同時，網易開始嘗試利用流量優勢，銷售保險產品。比如，2014年一季度，網易保險與18家保險公司合作，推出55款保險產品，涵蓋車險、意外險、健康險、家財險等險種。

一位接近網易金融的人士告訴21世紀經濟報道記者，網易保險業務並不屬於網易金融，是北京的另一個團隊在負責運營。

2015年7月，上海網易小額貸款有限公司成立，網易持股70%。

網易小貸先後推出了幾款產品，如小額信貸產品網易來錢和消費分期產品網易去花，類似螞蟻借唄和花唄，後者主要在網易考拉海購和網易嚴選上運營。

2015年開始，網易金融逐漸成型。當年5月，網易金融事業部正式成立。據企查查显示，網易金融是一個綜合金融服務平台，致力於利用大數據、智能科技為用戶提供普惠金融服務，主要產品有網易寶（支付）、網易理財、網易小貸。

一個不為人所知的事實是，網易金融還曾籌謀設立消費金融公司。

一位知情人士告訴21世紀經濟報道記者，幾年前，正是持牌消費金融公司設立熱潮，網易金融曾計劃和浙江一家城商行共同發起設立持牌消費金融公司，雙方已有接觸討論，但由於業務模式等多種因素擱置。後來，該城商行和其他企業發起設立消費金融公司。

如今的減法：只剩支付和網絡小貸

經過幾年的野蠻生長，互聯網金融的風險逐漸暴露出來。

2016年4月，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，此後，互聯網金融行業進入強監管階段。

自此，網易金融業務也開始做“減法”。

2018年11月，網易理財發布《網易理財服務遷移公告》稱，因公司業務調整，網易理財將於近期下線所有產品，包括但不限於靈活保、穩贏3年、增盈保、智能投顧、易錢袋、現金寶。

薛洪言分析，在支付、理財、貸款和產品代銷四大產品線中，支付和產品代銷都是低毛利業務，自營理財和貸款才是盈利的保障，受強監管影響，其自營理財業務於2018年6月30日被下線，貸款業務成為唯一的盈利支柱。

“網易金融的貸款業務發展算不上理想，網易雖然有強大的線上場景，但無論是資訊還是遊戲，都不適宜進行貸款轉化；電商場景雖好，由於接入了第三方支付工具，也不利於自家產品的滲透。線下建團隊做金融也是一條出路，不過可能與互聯網企業的線上基因不符，並未進行有效布局。”薛洪言稱。

薛洪言還表示，隨着全行業對盈利能力的重視，高毛利產品的缺失會加大企業在支付、產品代銷等低毛利業務推廣拓展層面的顧慮，使之越來越成為雞肋型產品，整個業務發展陷入負反饋循環；在強監管環境下，核心金融牌照的缺失，可能成為最後一擊。

網易金融一直未獲得保險代銷或保險經紀牌照。今年2月15日，網易保險發布《關於網易保險業務調整公告》稱，網易保險將在30天後停止服務，已投保用戶如需查詢保單詳情可諮詢相關保險公司。

3月1日，21世紀經濟報道記者報道，近期銀保監會收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

而網易最早布局的支付業務，目前已經換帥。企查查显示，2019年2月26日，網易寶有限公司法定代表人由網易寶總裁王磊變更為網易寶副總裁劉慶生，劉慶生還兼任執行董事兼總經理，公司監事則為丁磊。

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3月8日消息，歷經多年的紛爭，移動支付市場格局已基本確立，如今大戰硝煙散盡，支付寶、微信支付這兩大巨頭之間的競爭卻只是剛剛開始。

據《電商報》了解，近日，微信支付方面已開始內測“朋友會員”功能，商家開啟這一功能后，可以加顧客為好友，給予顧客到店消費的折扣優惠。同時，商家也可以利用朋友圈、微信群向老顧客發布近期優惠和新品動態，引導顧客多次復購。

據悉，“朋友會員”功能置於微信支付內的收款小賬本下，商家可分別通過點擊二維碼收款下的收款小賬本打開小程序，在“更多功能”處發現“朋友會員”。此外，收款小賬本小程序也可以直接在搜索框內搜索打開。目前，未收到內測信息的用戶僅有“添加店員接收通知”一項服務。

業內人士介紹，此番微信支付推出“朋友會員“功能，是為了給使用微信收賬的中小商家提供會員優惠支持，幫助商家進行用戶運營，招攬新用戶，維繫與老用戶之間的“交情”，從而形成老顧客圈子。

而從“朋友會員”功能的設計上看，微信此舉無疑是從自己擅長的社交入手，一方面，依賴朋友會員，商家可以直接給予用戶折扣優惠，這進一步增強了兩者之間的關聯性。另一方面，商家通過這一功能，將進駐用戶微信的社交關係鏈，通過朋友圈、微信群等多渠道接觸到潛在消費者，營銷力度得到加強。

應該說，相對於支付寶，微信支付在市場份額方面還是稍遜一籌。根據易觀最新發布的數據显示，目前支付寶與微信支付在移動支付領域共同佔據了92.71%的市場份額，其中，支付寶以53.76%的比例穩坐行業頭把交椅，微信支付則以38.95%的屈居次席。

從競爭的角度考慮，“朋友會員”的推出也是微信拓展線下支付的一個策略。它會激勵更多中小商戶使用和投放微信收款碼，覆蓋更多線下場景，培養用戶的微信支付習慣，實現與支付寶對用戶的線下爭奪。

毋庸置疑，“朋友會員”功能蘊藏着微信支付對於B端支付市場的覬覦之心，不過這一新功能存在一定的局限性，未來能否發揮預想中的功效還存在不小的疑問。

對於商家而言，“朋友會員”確實會帶來一些益處，可以方便對顧客的統一運營管理。但會員的折扣優惠畢竟是商家讓利，優惠力度取決於商家，商戶是否願意額外掏腰包去維繫“交情”還值得商榷。

對於用戶而言，微信朋友圈屬於熟人社交，自己私人的朋友圈出現眾多有關商品優惠促銷的廣告，一些用戶可能會感到反感。

有觀點認為，若微信想通過“朋友會員”來拉攏商戶，實現線下支付市場的進一步擴張，也許需要像支付寶紅包優惠那樣拿出真金白銀，從自己口袋裡掏出一些錢來完成前期的補貼獲客。

而實際上，在斥重金拉攏B端商戶方面，支付寶顯得毫不含糊。據《電商報》了解，在去年舉行的首屆天下碼商大會上，螞蟻金服便宣稱未來將為免費為1億小微經營者提供数字化經營工具，為小微經營者報銷門診費用達5億。

目前，“朋友會員”功能正處於內測階段，微信支付方面尚未透露更多具體的信息，至於這一新功能能否成為微信支付對支付寶的又一“奇襲”，還有待正式上線之後再來觀察。

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3月9日消息，金融行業監管趨嚴的背景下，家家有本難念的經，不愁客源的網貸機構囊中羞澀，腰纏萬貫的銀行卻面臨獲客難題，為此，不少銀行和互聯網平台一拍即合，做起了“聯合貸款”的生意。

如今，隨着“聯合貸款“模式的興起擴散，其中隱藏的風險也引起了監管部門的注意。據《電商報》了解，本月6日，上海當地的監管部門便要求屬地銀行停止開展“聯合貸款”業務，不得新增違規合作項目，逐步壓縮存量業務規模。

有接近監管人士在接受《21世紀經濟報道》採訪時表示，上海監管已經注意到，有部分銀行正在為互聯網平台提供資金、批量放貸，違規開展“聯合貸款”業務，且在全國範圍內已有擴散態勢。

另外，《電商報》注意到，針對“聯合貸款”這一新興業務模式，浙江銀保監局已於今年1月初，下發了《關於加強互聯網助貸和聯合貸款風險防控監管提示的函》，要求當地城商行謹慎開展“互聯網助貸、聯合貸款”業務，並要求在業務開展過程中，銀行不得將核心風控環節外包、資金不得出省等。

有業內人士指出，對於上述“聯合貸款”業務，目前還沒有成型的監管體系，因此一些地方監管部門為防止出現大規模系統性金融風險，一般要求屬地銀行謹慎展業，同時設定一系列例如“風控環節不得外包”的硬性規定，守住業務合規的底線。

而從實際情況來看，目前的“聯合貸款”業務存在很大的風險，大多數情況下，銀行與網貸平台存在分工混亂，責任劃分不明的問題。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼在接受《北京商報》採訪時便指出，目前有個別正規的銀行機構甚至將直銷銀行業務外包給網絡借貸信息中介平台，由此類平台經營網絡借貸業務，在這個過程中，銀行只提供資金，關鍵的風控、管理流程都不參與，這樣很容易放大風險。

顯而易見，大多數互聯網平台在風控系統的建設上相對落後，銀行這種單純出資金，不做風控，靠“聯合貸款”掙錢的模式極容易積聚金融風險。有業內人士指出，互聯網平台本身可以協助銀行放貸，比如幫助獲客，提供技術以及管理、回收貸款等，但如果銀行直接將資金交給互聯網平台，這便與監管要求背道而馳。

需要指出的是，“聯合貸款”不同於“助貸”，針對“助貸”業務，監管部門已在此前下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》中，對其進行了具體規範，明確要求銀行與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

從目前的情況來看，有部分地方金融監管機構已着手對“聯合貸款”業務進行限制，未來一段時間內，銀保監會或將對這類業務出台具體的監管政策。

此前，《21世紀經濟報道》披露，銀保監會已收到互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室來函，提請銀保監會在日常監管中關注互聯網機構為銀行、信託、保險等持牌機構提供引流、營銷宣傳等服務的合法合規性，並提供了部分從事此類業務的互聯網機構名單。

有業內人士指出，就在兩會召開前一天，銀保監會曾發文提到：要依法處置高風險機構，嚴厲打擊非法金融活動。這或許意味着，“聯合貸款”業務的喪鐘已經敲響。

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paytm 將推出一項基於訂閱的會員獎勵和忠誠計劃——Paytm First。為了在競爭日益激烈的数字支付生態系統中提高客戶留存率，Paytm First 綁定了 Zomato Gold,、Gaana、Sony LIV、Viu Premium、Eros Now 和 Ube 等頂級互聯網公司提供的服務。

該忠誠計劃的主要目的在於通過獎勵客戶的重複購買行為來保留客戶——客戶留存率是衡量数字支付公司發展的一個關鍵指標。這一舉措也將幫助上述深耕視頻和音樂流媒體、食品、旅遊、購物和生活方式等行業的合作公司擴大客戶群和客戶範圍，而不需要額外的營銷投入。

這也是 Paytm 的一次嘗試，其希望搭建一個類似中國科技巨頭騰訊的超級應用平台。

該公司表示，Paytm First 服務定價為 750 盧比（合 72 人民幣），其包含 12000 盧比（合 1150 人民幣）的福利，此外會員還可享受公司旗下電商平台 Paytm mall 上的現金返還、優先配送和客戶服務。

“我們很高興在最初的發布階段和各行業的領先企業合作，我們將不斷擴展 Paytm First 計劃，為我們的客戶帶來更多的福利和價值，”Paytm 高級副總裁迪帕克·阿博特（Deepak Abbot）說道。他還表示公司的目標是該計劃推出一年內售出 300 萬份訂閱服務。

在過去的幾年中，Flipkart 旗下的 Phonepe、Amazon Pay、Google Pay 和 WhatsApp Payment 等資金雄厚、分銷渠道龐大的公司紛紛進場開展数字支付業務，激勵客戶使用它們的產品進行支付。與此同時，信用卡公司也提高了遊戲難度，開始向客戶提供更豐厚的獎勵和現金回饋。

此前，金融科技生態系統一直由 Paytm 主導 。鑒於市場發生的這些變化，Paytm 公司必須銳意創新並確保客戶的重複使用率和粘性，以保持其市場領先地位。Paytm 背後有日本軟銀、中國的阿里巴巴和螞蟻金服以及沃倫·巴菲特（Warren Buffett）的伯克希爾哈撒韋公司（Berkshire Hathaway）提供支持。

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近日，花旗銀行（中國）有限公司（簡稱“花旗中國”）宣布開通網聯清算有限公司（簡稱“網聯”）平台的對公賬戶收款，支持在電商平台銷售的企業客戶，從支付賬戶回提資金至花旗銀行的對公賬戶。花旗中國是首批支持通過該清算平台為企業客戶進行資金回提與結算的外資銀行之一。

據了解，網聯是經人民銀行批准成立的非銀行支付機構網絡支付清算平台的運營機構。網聯平台作為國家級重要金融基礎設施和全國統一的清算系統，主要處理非銀行支付機構發起的涉及銀行賬戶的網絡支付業務，實現非銀行支付機構及商業銀行一點接入，提供公共、安全、高效、經濟的交易信息轉接和資金清算服務。

“很高興花旗中國能成為首批加入網聯為企業客戶提供網絡收款服務的外資銀行。藉助網聯平台以及花旗全球統一的电子化平台和服務本地市場的經驗，我們相信花旗中國能夠進一步為個人、公司和機構客戶提供高效便捷的資金清算結算產品和服務。”花旗中國財資與貿易金融部總經理裴奕根表示。

除了對公賬戶的收款，花旗中國個人銀行也已接入網聯清算平台，所有與第三方支付機構的支付業務都已通過網聯集中處理及清算。目前個人業務接入的第三方支付平台主要有支付寶、微信支付以及京東支付等，支持業務包括信用卡及借記卡快捷支付及信用卡還款等。

據悉，花旗是國際貨幣的主要清算銀行，在全球98個國家和地區接入了248個清算系統，並積極參與全球各國際金融中心和重要金融市場的清算系統的發展。

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